□文/ 李小康 楊俊孝

（新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院 新疆·烏魯木齊）

［提要］本文通過調(diào)查走訪昌吉回族自治州木壘哈薩克自治縣、奇臺縣、吉木薩爾縣293 位養(yǎng)殖戶，采用二元logistic 模型結(jié)合實地調(diào)研數(shù)據(jù)對養(yǎng)殖戶購買肉牛養(yǎng)殖保險的意愿進行實證分析。研究結(jié)果表明：投保意愿受年齡、文化程度、是否擔(dān)任過村干部、肉牛養(yǎng)殖規(guī)模、從業(yè)年限、是否發(fā)生過養(yǎng)殖肉牛疫病并且造成損失等因素對養(yǎng)殖戶是否購買養(yǎng)殖保險的結(jié)果具有積極影響，并根據(jù)研究結(jié)果提出如何加強肉牛養(yǎng)殖保險覆蓋率的建議。

隨著社會經(jīng)濟水平的不斷提高，牛肉制品的消費量也在不斷增長，在此影響下昌吉州肉牛養(yǎng)殖業(yè)也在不斷發(fā)展，肉牛存欄量顯著增長。但養(yǎng)殖肉牛根據(jù)其自身特點具有時效長、重資產(chǎn)、回報不穩(wěn)定等特點。因此，在肉牛養(yǎng)殖的過程中容易發(fā)生不同的養(yǎng)殖風(fēng)險，使養(yǎng)殖戶出現(xiàn)嚴(yán)重經(jīng)濟損失。所以，如何為養(yǎng)殖戶保駕護航，盡可能避免養(yǎng)殖戶遭受嚴(yán)重損失成為當(dāng)前急需解決的一大問題。投保養(yǎng)殖業(yè)保險能夠幫助養(yǎng)殖戶分散養(yǎng)殖風(fēng)險，為養(yǎng)殖業(yè)提供保障，因此開展養(yǎng)殖業(yè)保險具有深遠意義。

Moschini 經(jīng)過研究認為，養(yǎng)殖戶看待風(fēng)險的態(tài)度會對養(yǎng)殖戶是否投保產(chǎn)生重要的影響，原因是因為不同的養(yǎng)殖戶對待各類風(fēng)險的態(tài)度存在差異，尋求風(fēng)險的養(yǎng)殖戶轉(zhuǎn)移風(fēng)險的意愿并不強烈。姜天龍對吉林省肉牛保險的購買意愿及其影響因素展開研究后發(fā)現(xiàn)，政府應(yīng)該加大肉牛養(yǎng)殖保險的優(yōu)惠力度，讓更多養(yǎng)殖戶受益的同時還應(yīng)該完善保險相關(guān)法律規(guī)定。吳發(fā)平經(jīng)過對于湖南省肉牛養(yǎng)殖行業(yè)的分析后發(fā)現(xiàn)，應(yīng)該將肉牛養(yǎng)殖保險納入地方性財政保險保障范疇，并且擴大試點范圍，逐步推動肉牛養(yǎng)殖保險的全覆蓋，提高養(yǎng)殖戶抵御風(fēng)險的能力。牛媛娜、方明旺等經(jīng)過研究認為，養(yǎng)殖戶的家庭情況、動物疫病發(fā)生情況、養(yǎng)殖戶對動物疫病風(fēng)險認知等因素對于養(yǎng)殖戶投保養(yǎng)殖保險會產(chǎn)生重要影響。王明利等經(jīng)過研究認為，養(yǎng)殖戶購買保險可以有效地防范各類風(fēng)險造成經(jīng)濟損失，保證養(yǎng)殖戶少損失或不損失的同時，還可以保證其正常的盈利水平，推動肉牛養(yǎng)殖的積極發(fā)展。

鑒于當(dāng)前缺少對于肉牛養(yǎng)殖保險的專業(yè)研究，并且缺少相應(yīng)的數(shù)據(jù)。本文基于新疆昌吉回族自治州木壘哈薩克自治縣、奇臺縣、吉木薩爾縣各類養(yǎng)殖經(jīng)營主體的走訪調(diào)查結(jié)果，研究對投保肉牛養(yǎng)殖保險的意愿產(chǎn)生影響的因素，并且對此進行實證分析，最后提出行之有效的對策方法。

一、昌吉州東三縣肉牛養(yǎng)殖風(fēng)險與肉牛養(yǎng)殖保險

近年來，在各種因素的共同影響下，昌吉州東三縣肉牛養(yǎng)殖業(yè)得到快速的發(fā)展。截至2020 年底，東三縣合計共有存欄肉牛14.68 萬頭，牛肉年產(chǎn)量為10，194 噸。昌吉州東三縣背靠自治區(qū)首府烏魯木齊，牛肉市場消費量需求大，當(dāng)前牛肉供應(yīng)量已經(jīng)難以滿足市場需求。在當(dāng)前局勢下，我們應(yīng)當(dāng)積極擴大肉牛養(yǎng)殖規(guī)模，提高肉牛養(yǎng)殖的存出欄量，積極推動肉牛品種改良，提高肉牛養(yǎng)殖抗疫病能力，并且積極推動肉牛養(yǎng)殖保險相關(guān)制度和規(guī)定的完善，使各類養(yǎng)殖戶能夠充分利用養(yǎng)殖保險降低養(yǎng)殖風(fēng)險，減少經(jīng)濟損失。

（一）昌吉州肉牛養(yǎng)殖風(fēng)險。肉牛的養(yǎng)殖風(fēng)險按照其發(fā)生的途徑可以分成自然災(zāi)害風(fēng)險、市場經(jīng)營風(fēng)險以及動物疫病風(fēng)險。昌吉州東三縣近些年自然災(zāi)害發(fā)生較少，對于肉牛養(yǎng)殖業(yè)并未造成嚴(yán)重沖擊。針對市場風(fēng)險方面，當(dāng)前由于進口牛肉對于國內(nèi)牛肉價格造成一定沖擊，肉牛市場價格雖然呈現(xiàn)下行趨勢但總體趨于穩(wěn)定；由于肉牛養(yǎng)殖周期較長，短期市場價格波動對于肉牛養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)生的風(fēng)險較小。所以，在此背景下動物疫病風(fēng)險已經(jīng)成為影響肉牛養(yǎng)殖業(yè)健康發(fā)展的主要因素。例如，2023 年夏季奇臺縣一名養(yǎng)殖戶，家中18 頭養(yǎng)殖肉牛因為巴氏桿菌在一天內(nèi)集體死亡。吉木薩爾縣也有養(yǎng)殖戶因口蹄疫疫情影響，15 頭肉牛遭到統(tǒng)一撲殺處理，造成嚴(yán)重經(jīng)濟損失。除此之外，還有偶發(fā)性因動物疫病造成肉牛養(yǎng)殖減產(chǎn)或者造成嚴(yán)重損失的案例。

（二）昌吉州肉牛養(yǎng)殖保險。昌吉州肉牛養(yǎng)殖保險經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)取得一定的成果。但是，在實地走訪中發(fā)現(xiàn)，保險的覆蓋率相較于其他省份還存在一定的差距，其原因可能是宣傳工作不到位、養(yǎng)殖戶對于養(yǎng)殖保險的了解程度不到位以及對于保險的不放心所造成的。肉牛養(yǎng)殖保險作為養(yǎng)殖業(yè)保險的一種是指在肉牛養(yǎng)殖過程中，對各類原因?qū)е碌娜馀ｐB(yǎng)殖經(jīng)濟損失而向投保保險的養(yǎng)殖戶提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N養(yǎng)殖業(yè)保險。肉牛養(yǎng)殖保險適用的養(yǎng)殖肉牛標(biāo)準(zhǔn)為4 月齡至7 周歲之間，投保的肉牛應(yīng)當(dāng)由當(dāng)?shù)氐男竽莲F醫(yī)部門與保險的承辦人經(jīng)過檢查后無傷殘、無疾病。

肉牛投保養(yǎng)殖保險需要符合投保相關(guān)規(guī)定，受保肉牛品種正統(tǒng)為當(dāng)?shù)爻Ｒ娖贩N，身體狀況健康，投保期限規(guī)定為期一年，在續(xù)保時應(yīng)當(dāng)交由獸醫(yī)部門與保險公司工作人員進行復(fù)檢工作，達到續(xù)保要求之后再進行續(xù)保工作。

二、投保肉牛養(yǎng)殖保險意愿影響因素實證分析

（一）調(diào)查說明。本文的研究數(shù)據(jù)來源于2023 年新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院研究生進行的實地調(diào)查。調(diào)查的地點為新疆昌吉回族自治州木壘哈薩克自治縣、奇臺縣以及吉木薩爾縣，合計3 個縣。本次共發(fā)放317 份調(diào)查問卷，經(jīng)過判定后剔除無效問卷共24 份，合計有效問卷共293 份，問卷的有效率為92.4%。問卷的內(nèi)容主要包含養(yǎng)殖戶的個人基本情況、家庭情況、經(jīng)營情況、養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險認知情況等問題。

（二）研究變量選擇與分析

1、被解釋變量。本文選擇以養(yǎng)殖戶是否愿意為養(yǎng)殖肉牛投保作為被解釋變量，用Y 來表示，被解釋變量的賦值情況以及統(tǒng)計性描述情況見表1。由表1 分析得知，在293 份問卷中，有215 位養(yǎng)殖戶愿意為肉牛投保養(yǎng)殖保險，占樣本總量的73.3%。（表1）

表1 被解釋變量賦值和統(tǒng)計性描述一覽表

2、解釋變量。養(yǎng)殖戶對于是否投保肉牛養(yǎng)殖保險，主要源于主觀意識及其家庭的經(jīng)營情況和其對于潛在養(yǎng)殖風(fēng)險的接受程度。影響投保意愿的因素主要集中于養(yǎng)殖戶的個人特征、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營情況以及對肉牛養(yǎng)殖風(fēng)險和保險的認知情況。所以，在選擇解釋變量時，本文選取養(yǎng)殖戶的基本情況、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營情況以及對待肉牛養(yǎng)殖風(fēng)險和保險的認知情況作為解釋變量。具體的賦值情況與統(tǒng)計描述情況見表2。其中，因變量：Y＝0，表示沒有購買過；Y＝1，表示購買過。（表2）

（1）養(yǎng)殖戶基本情況分析。在進行調(diào)查時，選取的養(yǎng)殖戶個人基本情況主要包括養(yǎng)殖戶的性別、年齡、教育程度、是否擔(dān)任村干部等問題。經(jīng)過研究可以得出，在肉牛養(yǎng)殖業(yè)中的男性比例高于女性比例，從性別的比例情況來看，男性共有253 人，占樣本總量的86.3%，而女性的樣本量只有40 人，占比為13.6%。從養(yǎng)殖戶的年齡分析看，年齡在51～65 歲的占比最多有118人，占樣本總量的40%。20～35 歲所占比例最少，只有19 人，占比為6.4%，養(yǎng)殖戶的平均年齡達到49 歲，年齡最高者為84歲，由此可以看出養(yǎng)殖戶的年齡層次較大。根據(jù)調(diào)查情況得知，養(yǎng)殖戶學(xué)歷層次為初中的人口所占比例最高為41%，大專及以上學(xué)歷人數(shù)有22 人，僅占樣本總量的7%，由此可見，養(yǎng)殖戶的受教育程度和文化水平較低。在是否擔(dān)任村干部的問題上，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可以得知，有56 名擔(dān)任過村干部職位，占比為19%。

（2）養(yǎng)殖戶經(jīng)營情況分析。經(jīng)營情況是影響?zhàn)B殖戶做出購買養(yǎng)殖保險決策的重要因素之一。經(jīng)營情況分析包括年保險繳費金額、養(yǎng)殖業(yè)年收入、養(yǎng)殖規(guī)模、借貸情況、從業(yè)年限等問題。從年保險繳費金額來看，年保費金額在5，000～10，000 元內(nèi)的養(yǎng)殖戶數(shù)量最多，有122 人，占比達到41%。從養(yǎng)殖業(yè)年收入看，年收入主要集中在6 萬～15 萬元，共有104 戶，占樣本總量的35.4%。從養(yǎng)殖肉牛的規(guī)模可以看出，養(yǎng)殖規(guī)模在10～49 頭為多數(shù)，共有124 人，樣本占比達到42%；養(yǎng)殖規(guī)模在500 頭以上的養(yǎng)殖戶數(shù)量最少，僅有23 人，占樣本的比重為8%。而根據(jù)對于借貸情況分析來看，存在借貸情況的養(yǎng)殖戶占大多數(shù)，有214 人，占比達到73%。根據(jù)對從業(yè)年限的分析結(jié)果來看，從業(yè)時間在6～10 年人數(shù)所占比重最大，共有98 人，占比達到33.4%；其次是10～15 年，有77 人，占比達到27.6%。

（3）養(yǎng)殖戶風(fēng)險認知情況分析。養(yǎng)殖戶對養(yǎng)殖保險和潛在風(fēng)險的不同認知情況會對肉牛養(yǎng)殖保險支付意愿產(chǎn)生影響。對肉牛養(yǎng)殖保險的認識程度進行研究，認為養(yǎng)殖保險的重要程度一般的養(yǎng)殖戶占樣本總比重最大，共有122 人，占樣本總量的41.5%；認為非常重要的最少，占9.12%。對肉牛養(yǎng)殖疫病發(fā)生情況分析得知，發(fā)生過疫病并且造成損失的養(yǎng)殖戶數(shù)量最多，有231 人，占比高達78%。從肉牛養(yǎng)殖保險的宣傳次數(shù)看，認為宣傳過1～3 次的養(yǎng)殖戶數(shù)量最多，共有142 人，占比48%；認為宣傳過6 次以上的養(yǎng)殖戶數(shù)量最少，共有20 人，占比7%。

3、研究假說。通過上述定性分析，以及總結(jié)前人對此研究的觀點，本文所要檢驗的研究假說是：

（1）不同養(yǎng)殖戶個人特征會影響肉牛養(yǎng)殖保險的投保意愿

（2）不同養(yǎng)殖戶經(jīng)營情況會影響肉牛養(yǎng)殖保險的投保意愿

（3）不同養(yǎng)殖戶風(fēng)險認知情況會影響肉牛養(yǎng)殖保險的投保意愿

4、模型構(gòu)建。根據(jù)本研究特點，決定采用非條件的二元Logistic 回歸模型。二元Logistic 回歸模型的具體形式為：

對p 做對數(shù)轉(zhuǎn)換，即：

根據(jù)上述假說，建立養(yǎng)殖戶投保意愿和影響因素之間的函數(shù)為：

式中，Y1為養(yǎng)殖戶具有購買意愿；Y0為養(yǎng)殖戶不具有購買意愿；X1為解釋變量；β0為常數(shù)項；β1為待估計系數(shù)；ε 為隨機誤差項。

5、模型結(jié)果分析。運用SPSS 軟件對調(diào)查數(shù)據(jù)運用二元Logistic 回歸分析，分析結(jié)果見表3。（表3）

表3 Logistic 回歸分析結(jié)果一覽表

6、模型整體分析。針對模型的運算結(jié)果進行分析發(fā)現(xiàn)，在引入模型的12 個變量中，有6 個變量通過了顯著性的檢驗，通過檢驗的變量分別為養(yǎng)殖戶的年齡、文化程度、有無擔(dān)任過村干部以及養(yǎng)殖規(guī)模、從事養(yǎng)殖業(yè)年限、有無發(fā)生過養(yǎng)殖肉牛疫病并且造成損失。

7、影響因素分析。通過對研究數(shù)據(jù)的結(jié)果分析以及進一步的檢驗分析得知，養(yǎng)殖戶的個人情況、經(jīng)營情況、養(yǎng)殖風(fēng)險來源的認知情況對是否投保肉牛養(yǎng)殖保險具有顯著性影響，而這也對前文的假說進行了驗證，具體分析情況如下：

養(yǎng)殖戶年齡對投保的意愿有正向影響，養(yǎng)殖戶的年齡越大，投保的意愿就越強烈。原因是因為年齡越大的養(yǎng)殖戶從事肉牛養(yǎng)殖業(yè)的工作時間和經(jīng)驗就越多，對于肉牛遭遇各類風(fēng)險給養(yǎng)殖肉牛帶來的損失概率就越高，通過投保養(yǎng)殖業(yè)保險來規(guī)避風(fēng)險的概率就越高；文化程度對是否投保肉牛養(yǎng)殖保險具有正向的積極影響，文化程度越高的養(yǎng)殖戶投保養(yǎng)殖業(yè)保險的意愿就越強烈，就越愿意通過購買保險來分散養(yǎng)殖風(fēng)險；是否擔(dān)任村干部對于養(yǎng)殖戶的投保意愿也有正向影響，原因在于村干部對于新鮮事物的接受速度較快，能夠接觸到各類政府文件，對于政策的解讀能力較強，所以投保意愿也會隨之增加。

養(yǎng)殖規(guī)模對養(yǎng)殖戶的投保意愿有積極影響，原因是肉牛的養(yǎng)殖數(shù)量達到一定規(guī)模后，疾病及防疫風(fēng)險發(fā)生的可能性就越大，隨之帶來的養(yǎng)殖風(fēng)險也會變大，養(yǎng)殖戶就越需要通過肉牛養(yǎng)殖保險來規(guī)避風(fēng)險。養(yǎng)殖年限對養(yǎng)殖戶的投保意愿具有正向影響，養(yǎng)殖年限越長的養(yǎng)殖戶經(jīng)歷各類養(yǎng)殖風(fēng)險的概率就越大，就越需要通過購買養(yǎng)殖保險的方式規(guī)避養(yǎng)殖風(fēng)險。除此之外，是否發(fā)生過養(yǎng)殖肉牛疫病并且造成損失對是否投保養(yǎng)殖保險也具有積極影響，養(yǎng)殖戶在沒有發(fā)生過養(yǎng)殖風(fēng)險并且造成損失前對于養(yǎng)殖保險并沒有清晰的認識，經(jīng)歷過養(yǎng)殖風(fēng)險并且造成損失的養(yǎng)殖戶對于保險的投保意愿會明顯增強。

經(jīng)過實證分析得出，養(yǎng)殖戶的性別、年保險繳費金額、養(yǎng)殖業(yè)年收入、借貸情況、對養(yǎng)殖業(yè)保險的重要性認識和肉牛養(yǎng)殖保險的宣傳場次總共6 個變量的影響效果不顯著。經(jīng)過研究認為，養(yǎng)殖戶不論是男性或者是女性、年繳納保費金額的多少、借貸情況以及與肉牛養(yǎng)殖保險的宣傳次數(shù)對于養(yǎng)殖保險的購買意愿影響不明顯或者說影響較小。原因是養(yǎng)殖戶在購買養(yǎng)殖保險的過程中都會對家庭的經(jīng)濟情況與保險對于養(yǎng)殖經(jīng)營的重要性進行充分的考量。除此之外，養(yǎng)殖業(yè)收入情況以及對于保險的重要性認識與養(yǎng)殖戶的個人情況或者家庭情況存在聯(lián)系，存在自身因素的干擾，因此并不能通過以上因素判斷是否對養(yǎng)殖戶的投保意愿產(chǎn)生影響。

三、討論

經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，肉牛養(yǎng)殖保險對于養(yǎng)殖戶分散養(yǎng)殖風(fēng)險，保障自身利益大有裨益，同時對肉牛養(yǎng)殖業(yè)的健康發(fā)展也存在積極影響。肉牛養(yǎng)殖業(yè)想要快速發(fā)展，促進養(yǎng)殖業(yè)保險的覆蓋范圍對其有深遠的意義。根據(jù)以上分析得出，養(yǎng)殖戶的年齡、文化程度、是否擔(dān)任過村干部、養(yǎng)殖規(guī)模、養(yǎng)殖業(yè)年限、是否發(fā)生過養(yǎng)殖肉牛疫病并且造成損失這6 個變量對于養(yǎng)殖戶投保肉牛養(yǎng)殖保險有正向影響。

四、對策建議

根據(jù)上述結(jié)論，本文立足于昌吉州東三縣肉牛養(yǎng)殖實際發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合政府以及保險公司的立場和觀點對于如何提高肉牛養(yǎng)殖保險的覆蓋率和滿意度提出以下幾點對策建議，用以幫助肉牛養(yǎng)殖業(yè)健康發(fā)展。

首先，鼓勵養(yǎng)殖戶擴大肉牛的養(yǎng)殖規(guī)模，幫助提高養(yǎng)殖戶的營收水平和抵御風(fēng)險能力。目前，昌吉州東三縣總體的肉牛養(yǎng)殖特點是養(yǎng)殖規(guī)模較小、投入水平較少、精細化程度較低，各級政府應(yīng)該積極鼓勵引導(dǎo)養(yǎng)殖戶擴大養(yǎng)殖規(guī)模，實現(xiàn)養(yǎng)殖規(guī)?；?、精細化、科學(xué)化，還應(yīng)當(dāng)積極引進良種，進行肉牛養(yǎng)殖品種改良，提高養(yǎng)殖戶收入水平和抵御養(yǎng)殖風(fēng)險的能力，提高肉牛養(yǎng)殖收入水平。

其次，增強養(yǎng)殖戶的科學(xué)養(yǎng)殖意識和方法，提高肉牛養(yǎng)殖戶的相關(guān)文化水平和專業(yè)技術(shù)能力。當(dāng)前，從事肉牛養(yǎng)殖業(yè)的養(yǎng)殖戶年齡較大、受教育程度較低、部分養(yǎng)殖戶還存在漢化程度低的問題，對于養(yǎng)殖業(yè)保險的優(yōu)點和優(yōu)惠性政策的理解能力較差、接受程度不高。政府還應(yīng)當(dāng)加大對從事養(yǎng)殖業(yè)人員的培訓(xùn)工作，展開面向肉牛養(yǎng)殖戶的培訓(xùn)工作，提高科學(xué)的飼養(yǎng)能力和突發(fā)疫病的診療能力。

最后，對肉牛養(yǎng)殖保險條款進行簡化，提高養(yǎng)殖戶對肉牛養(yǎng)殖保險的解讀水平，并且加快保險的賠付速度和簡化理賠程序。在走訪中發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)殖戶在解讀肉牛養(yǎng)殖保險時的理解能力較弱，對保險條款不理解，工作人員不熟悉，并且理賠程序復(fù)雜且收費高。保險公司應(yīng)當(dāng)積極簡化保險條款，加強對肉牛養(yǎng)殖保險的講解和宣傳工作，使投保人明晰保險政策。還應(yīng)該加快保險的賠付速度和效率，簡化工作流程，最大限度地提高不同養(yǎng)殖戶對保險公司服務(wù)的滿意度。