李妍

摘 要：大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化管理的結(jié)合，有助于提高銀行的運(yùn)營(yíng)效率，降低風(fēng)險(xiǎn)，提升客戶滿意度，并推動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展和數(shù)據(jù)資源的豐富，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用范疇不斷擴(kuò)大，并在小微金融領(lǐng)域中有良好的應(yīng)用前景，能對(duì)銀行及客戶的合法權(quán)益形成高效保護(hù)。再加上商業(yè)銀行對(duì)小微金融數(shù)字化管理模式主動(dòng)創(chuàng)新，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)及更多新產(chǎn)品，維護(hù)銀行與客戶的良好關(guān)系，確保實(shí)踐效果更理想。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；小微金融；數(shù)字化管理

在商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化管理中，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)揮了重要作用，可借助信息分析、信息挖掘、信息聚類、信息建模等方式，簡(jiǎn)化工作流程，提升管理效率。同時(shí)，能及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，便于銀行更好地了解小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況、信用風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵指標(biāo)，制定及完善風(fēng)險(xiǎn)管理決策，銀行根據(jù)不同類型的小微企業(yè)特點(diǎn)和需求創(chuàng)新多樣化金融產(chǎn)品，并建立風(fēng)險(xiǎn)模型，預(yù)測(cè)和評(píng)估小微金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)決策管控水平。

一、大數(shù)據(jù)與大數(shù)據(jù)時(shí)代、金融科技的內(nèi)涵闡述

1.大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是指海量、高速、多樣的數(shù)據(jù)集合，這些數(shù)據(jù)通常來自不同的來源，包括傳感器、社交媒體、電子記錄等，數(shù)據(jù)量龐大，處理速度快，信息量豐富，具有多樣化特點(diǎn)，并在商業(yè)決策、健康醫(yī)療、城市規(guī)劃、金融風(fēng)控、社會(huì)管理等方面廣泛應(yīng)用，為各行各業(yè)帶來創(chuàng)新機(jī)遇。通過合理利用大數(shù)據(jù)，可以提高效率、優(yōu)化決策，并解決較多現(xiàn)實(shí)問題。

2.大數(shù)據(jù)時(shí)代

大數(shù)據(jù)時(shí)代是在信息技術(shù)高速發(fā)展的背景下，大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和應(yīng)用成為主流的時(shí)期。在此條件下，信息產(chǎn)生速度和規(guī)模呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為各領(lǐng)域的核心資源和競(jìng)爭(zhēng)力的源泉。銀行依托大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，在技術(shù)方面積累經(jīng)驗(yàn)，不斷完善組織機(jī)構(gòu)和部門發(fā)展，提升數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，完善業(yè)務(wù)鏈條。例如，通過大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)化、云計(jì)算技術(shù)以及人工智能技術(shù)，銀行致力于提供更多金融服務(wù)，滿足客戶多元化需求。同時(shí)，注重?cái)?shù)據(jù)的隱私保護(hù)和安全性，確保大數(shù)據(jù)的應(yīng)用符合法律和道德標(biāo)準(zhǔn)，為社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。

3.金融科技

金融科技是指利用創(chuàng)新的科技手段和技術(shù)，改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融服務(wù)和業(yè)務(wù)模式。金融科技結(jié)合金融業(yè)務(wù)和最新的信息技術(shù)，為用戶提供更高效、便捷、個(gè)性化的金融服務(wù)。其具有創(chuàng)新性、數(shù)字化、個(gè)性化等特點(diǎn)，在多個(gè)領(lǐng)域中廣泛應(yīng)用，也是金融業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)，金融科技將繼續(xù)推動(dòng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和變革。

二、商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化的現(xiàn)狀分析

隨著數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行在小微金融領(lǐng)域推出了一系列數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)，如小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)線上開戶、小微企業(yè)信用卡等，數(shù)字化產(chǎn)品推出后，通過數(shù)字化平臺(tái)快速申請(qǐng)、審批、放款等，提供了更便捷、更高效的金融服務(wù)。商業(yè)銀行也在主動(dòng)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，在傳統(tǒng)線下服務(wù)轉(zhuǎn)向線上渠道的過程中，通過建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行、手機(jī)銀行、第三方支付平臺(tái)等，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)線上化、移動(dòng)化發(fā)展，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍，降低運(yùn)營(yíng)成本。再通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術(shù)應(yīng)用，對(duì)小微企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況等深入分析，能更精準(zhǔn)地分析風(fēng)險(xiǎn)，做好評(píng)估工作，制定完善的授信決策與管理措施，提高小微企業(yè)融資的便利性。

此外，商業(yè)銀行通過應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)，為小微企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)。例如，通過智能推薦、智能理財(cái)?shù)裙δ?，幫助小微企業(yè)開展資金管理、財(cái)務(wù)規(guī)劃等工作；或者選擇在線培訓(xùn)、咨詢等方式，提供專業(yè)化的金融指導(dǎo)，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行小微金融的風(fēng)控能力。

盡管商業(yè)銀行在小微金融數(shù)字化方面已經(jīng)取得了一定的進(jìn)展，但仍面臨一些挑戰(zhàn)和問題。例如，部分小微企業(yè)仍存在數(shù)字化能力不足的問題，對(duì)數(shù)字化金融服務(wù)的接受有限。再加上數(shù)字化金融服務(wù)涉及大量敏感信息，商業(yè)銀行需加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)和隱私保護(hù)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在具體環(huán)節(jié)中加大監(jiān)管力度，細(xì)致分析各類風(fēng)險(xiǎn)及影響因素，通過商業(yè)銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)密切合作，推動(dòng)數(shù)字化金融服務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，要解決數(shù)字鴻溝、數(shù)據(jù)安全、監(jiān)管政策等方面的問題，進(jìn)一步推動(dòng)小微金融數(shù)字化向更高水平發(fā)展。

三、商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化所處的戰(zhàn)略環(huán)境

以某國(guó)有商業(yè)銀行為例，從其官網(wǎng)發(fā)布的信息了解到，該行在開展業(yè)務(wù)的過程中，注重“打出普惠金融服務(wù)‘組合拳，全力支持小微企業(yè)渡過難關(guān)”，并以此為目標(biāo)為產(chǎn)業(yè)鏈、小微企業(yè)等提供全方位的金融服務(wù)。同時(shí)，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為經(jīng)營(yíng)理念，緊跟黨和國(guó)家政策，助力國(guó)家小微金融建設(shè)，通過數(shù)字化賦能，該行希望讓小微企業(yè)隨時(shí)享受到便捷的金融服務(wù)，解決小微企業(yè)和大眾融資難、融資貴等問題。

1.內(nèi)部環(huán)境

（1） 個(gè)性化服務(wù)

通過大數(shù)據(jù)分析，銀行深入了解小微企業(yè)的需求和偏好，并根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)和需求提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，有助于提高企業(yè)的滿意度和忠誠(chéng)度，促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化創(chuàng)新目標(biāo)，提高運(yùn)營(yíng)效率，在數(shù)據(jù)分析和挖掘過程中獲取更多信息數(shù)據(jù)，銀行能發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程中的瑕疵和瓶頸，有針對(duì)性地改進(jìn)和優(yōu)化，提高業(yè)務(wù)處理速度和效率。

（2） 風(fēng)險(xiǎn)管理

應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集、整合、分析大量客戶數(shù)據(jù)，如個(gè)人信息、貸款記錄、消費(fèi)習(xí)慣等，便于銀行更好地了解小微企業(yè)的需求和風(fēng)險(xiǎn)特征，銀行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和評(píng)估小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，分析企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)以及外部市場(chǎng)數(shù)據(jù)，更準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和償還能力，更科學(xué)地制定貸款政策和風(fēng)險(xiǎn)控制策略。

（3） 技術(shù)資源

為提升信息科技條件，該行持續(xù)完善中臺(tái)戰(zhàn)略體系，構(gòu)建業(yè)務(wù)中臺(tái)、渠道中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、AI中臺(tái)等，在此基礎(chǔ)上全面提高代碼的復(fù)用率和系統(tǒng)容錯(cuò)能力。

例如，中臺(tái)戰(zhàn)略有助于銀行推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高業(yè)務(wù)效率和客戶體驗(yàn)；依托數(shù)據(jù)中臺(tái)，完成監(jiān)管、客戶、風(fēng)險(xiǎn)、信貸、經(jīng)營(yíng)等相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，通過挖掘數(shù)字的資產(chǎn)價(jià)值，銀行更好地洞察市場(chǎng)趨勢(shì)，主動(dòng)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新工作，為更多用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，推動(dòng)各類銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

2.外部環(huán)境

（1） 市場(chǎng)分析

通過大數(shù)據(jù)分析外部市場(chǎng)數(shù)據(jù)，便于銀行更好地了解小微企業(yè)所處行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、市場(chǎng)需求等情況，為小微企業(yè)提供更精準(zhǔn)、更有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在外部環(huán)境中，政府的政策支持對(duì)商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化管理具有重要影響，幫助銀行更好地響應(yīng)和適應(yīng)政府政策，為小微企業(yè)提供符合政策要求的金融產(chǎn)品。

（2） 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以監(jiān)測(cè)和分析外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策變化、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，提前預(yù)警可能對(duì)小微金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)和影響，幫助銀行及時(shí)調(diào)整策略和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。另外，銀行也可以識(shí)別和選擇合適的合作伙伴，如數(shù)據(jù)服務(wù)提供商、科技公司等，共同開發(fā)和應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，推動(dòng)小微金融數(shù)字化管理及創(chuàng)新發(fā)展。

（3） 技術(shù)環(huán)境

金融科技可以豐富金融服務(wù)渠道能力，可通過移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行等方式使金融服務(wù)更便捷。同時(shí)，完善產(chǎn)品供給策略，重點(diǎn)推出線上貸款、智能投顧等新產(chǎn)品，滿足客戶多樣化需求，還能降低運(yùn)營(yíng)成本，在智能化風(fēng)控技術(shù)、自動(dòng)化技術(shù)等的應(yīng)用下，提高各項(xiàng)工作效率。再加上精準(zhǔn)灌溉及提高金融服務(wù)質(zhì)量與效率，利用金融科技創(chuàng)新成果更好地為不同客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（4） 社會(huì)和文化環(huán)境

面對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻、動(dòng)蕩多變的外部環(huán)境，該行以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本導(dǎo)向，主動(dòng)對(duì)接國(guó)家戰(zhàn)略，加快轉(zhuǎn)型、升級(jí)速度，特別是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型使商業(yè)銀行更好地開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，便于銀行更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，該行以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展為核心，通過引入新技術(shù)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升商業(yè)銀行的服務(wù)效率，并為客戶提供個(gè)性化、便捷性的金融服務(wù)。

四、大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化管理的前景分析

1.客戶管理更加科學(xué)化，對(duì)客戶數(shù)據(jù)圖譜的精準(zhǔn)繪制更加有益

大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化管理中發(fā)揮著重要作用。通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可以更科學(xué)地管理及服務(wù)客戶，得到更多客戶的認(rèn)可，有助于銀行擴(kuò)大服務(wù)群體范疇，拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，維護(hù)銀行與客戶的良好關(guān)系。

首先，大數(shù)據(jù)幫助銀行對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，收集和整理客戶的交易記錄、消費(fèi)行為、信用評(píng)估等多維度數(shù)據(jù)，應(yīng)用數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)，建立客戶畫像和數(shù)據(jù)圖譜，便于銀行了解客戶的需求和偏好，為客戶量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶滿意度。

其次，大數(shù)據(jù)幫助銀行做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)控管理工作，根據(jù)客戶數(shù)據(jù)分析結(jié)果，銀行識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)及影響因素，預(yù)測(cè)客戶的還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，降低不良貸款和信用風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行貸款的準(zhǔn)確性和可靠性。

此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)還成為提高運(yùn)營(yíng)效率的重要條件。通過自動(dòng)化和智能化的數(shù)據(jù)處理和分析，銀行能更快速地完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，減少人工操作和人為錯(cuò)誤。在此基礎(chǔ)上，為銀行各項(xiàng)決策的制定與實(shí)施提供可靠依據(jù)，優(yōu)化資源配置，降低運(yùn)營(yíng)成本。

2.營(yíng)銷管理更加個(gè)性化，對(duì)管理風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)定位有積極作用

第一，銀行個(gè)性化營(yíng)銷管理。通過收集和分析客戶的多種數(shù)據(jù)，銀行根據(jù)客戶喜好、興趣、需求等第一時(shí)間為其提供適宜的產(chǎn)品及服務(wù)方式，能增強(qiáng)客戶的好感度，促進(jìn)后續(xù)項(xiàng)目持續(xù)進(jìn)展。同時(shí)，還有利于銀行營(yíng)銷方式的創(chuàng)新，全面提高客戶參與度和響應(yīng)率，增強(qiáng)客戶黏性，促進(jìn)銷售增長(zhǎng)。

第二，銀行對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)定位和科學(xué)化管理。擴(kuò)大大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用范疇，在各個(gè)環(huán)節(jié)中都能把控信息的完整性與準(zhǔn)確性，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)以往發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)問題做好防范工作。通過評(píng)估、預(yù)測(cè)，了解風(fēng)險(xiǎn)影響程度，通過提高貸款利率、加強(qiáng)監(jiān)督等措施，減少不良貸款和信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保護(hù)銀行的資產(chǎn)安全。

第三，實(shí)時(shí)分析行業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展情況，目的是提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，有目的性地調(diào)整營(yíng)銷策略和產(chǎn)品定位，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.授權(quán)管理更加規(guī)范化，對(duì)授信業(yè)務(wù)的識(shí)別、管理效率更高

第一，識(shí)別授信業(yè)務(wù)。大數(shù)據(jù)分析對(duì)銀行識(shí)別和評(píng)估小微企業(yè)的授信需求和可信度起到重要作用。通過分析小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等信息，銀行更準(zhǔn)確地了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、風(fēng)險(xiǎn)水平等。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行建立風(fēng)險(xiǎn)模型，對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行智能化識(shí)別和分析，提高銀行業(yè)務(wù)決策的準(zhǔn)確性和效率，降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，也為小微企業(yè)提供更公平、更便利的融資渠道。

第二，規(guī)范化管理。為實(shí)現(xiàn)授權(quán)規(guī)范化管理目標(biāo)，銀行可以建立授權(quán)管理平臺(tái)，記錄和管理小微企業(yè)的授權(quán)行為，包括授信額度、使用期限、還款計(jì)劃等信息，銀行對(duì)授權(quán)行為集中管理和監(jiān)控，確保所有授權(quán)行為都符合規(guī)范和合法要求。

第三，銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)的授權(quán)行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)化監(jiān)測(cè)，在實(shí)時(shí)監(jiān)控的同時(shí)發(fā)現(xiàn)授權(quán)行為中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)和問題。例如，某小微企業(yè)的授權(quán)額度突然大幅增加，或者還款計(jì)劃出現(xiàn)頻繁變更，銀行應(yīng)及時(shí)采取措施做好風(fēng)險(xiǎn)控制和調(diào)整工作，強(qiáng)調(diào)授權(quán)的合法性和有效性，提高銀行的管理效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

第四，提高授信業(yè)務(wù)管理效率。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，幫助銀行改善客戶體驗(yàn)，提高客戶滿意度。結(jié)合大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，銀行更好地了解客戶的需求和偏好，為小微企業(yè)提供更加個(gè)性化、定制化的服務(wù)。例如，根據(jù)客戶的歷史交易數(shù)據(jù)和行為模式，銀行推薦適合客戶的產(chǎn)品和服務(wù)，提供更高質(zhì)量的服務(wù)體驗(yàn)。

隨著銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，銀行積極學(xué)習(xí)和引用信息化技術(shù)，提高大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用水平，優(yōu)化授信業(yè)務(wù)的理念和流程，提高管理效率和業(yè)務(wù)處理效率，為小微企業(yè)提供更高效的金融服務(wù)，促進(jìn)銀行與小微企業(yè)之間的合作和發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展目標(biāo)。

例如，某商業(yè)銀行在小微金融領(lǐng)域發(fā)展迅速，面對(duì)小微金融授權(quán)管理不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制難度大等問題，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立智能化管理平臺(tái)，將所有小微金融授權(quán)的相關(guān)信息，包括客戶信息、授信額度、擔(dān)保物等集中存儲(chǔ)和管理。通過管理平臺(tái)實(shí)時(shí)了解小微客戶的授權(quán)情況，更好地進(jìn)行授權(quán)管理，還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)授權(quán)審批和監(jiān)控，建立授權(quán)模型，自動(dòng)化授權(quán)審批，減少人工干預(yù)，提高審批效率。

4.產(chǎn)品管理更加有序，對(duì)企業(yè)高速運(yùn)營(yíng)起到推動(dòng)作用

一方面，銀行改變產(chǎn)品管理模式，以滿足客戶多元化的需求為主導(dǎo)，主動(dòng)優(yōu)化管理理念，通過有序控制產(chǎn)品管理方面的工作，維護(hù)銀行與客戶的良好關(guān)系。同時(shí)，銀行也需不斷擴(kuò)大服務(wù)群體的影響范圍，增強(qiáng)銀行影響力，改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足小微企業(yè)的不同需求，提供個(gè)性化的金融服務(wù)。

另一方面，客戶根據(jù)行業(yè)發(fā)展形勢(shì)和自身情況對(duì)產(chǎn)品有新的標(biāo)準(zhǔn)和要求。銀行通過大數(shù)據(jù)分析了解客戶的需求變化，及時(shí)推廣新產(chǎn)品，客戶動(dòng)態(tài)地了解銀行推廣的新產(chǎn)品，并根據(jù)自身需求選擇合適的產(chǎn)品。通過深入了解小微企業(yè)的需求和市場(chǎng)趨勢(shì)，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力。

此外，銀行為小微企業(yè)提供定制化的融資方案、風(fēng)險(xiǎn)管理方案等，幫助其解決融資難題，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在與小微企業(yè)緊密合作的過程中，為其提供專業(yè)的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)和支持，幫助其提升管理水平和競(jìng)爭(zhēng)力。通過銀行的專業(yè)支持和建議，小微企業(yè)可以更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。同時(shí)，銀行還為小微企業(yè)提供市場(chǎng)情報(bào)和行業(yè)洞察，幫助其把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，推動(dòng)小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

例如，某商業(yè)銀行致力于提供小微金融服務(wù)，面對(duì)小微客戶眾多、產(chǎn)品復(fù)雜多樣的挑戰(zhàn)。為提高小微金融產(chǎn)品管理的效率和質(zhì)量，銀行決定引入大數(shù)據(jù)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品管理的數(shù)字化和有序化，建立一個(gè)統(tǒng)一化的小微金融產(chǎn)品管理平臺(tái)，將所有小微金融產(chǎn)品的相關(guān)信息，包括產(chǎn)品特點(diǎn)、利率、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等集中存儲(chǔ)和管理，在平臺(tái)上銀行可以清晰了解每個(gè)小微金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，以便更好地進(jìn)行產(chǎn)品推廣和銷售。再加上深度挖掘客戶數(shù)據(jù)，可以了解小微客戶的特點(diǎn)、需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其提供更加個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

五、結(jié)語

結(jié)合商業(yè)銀行小微金融數(shù)字化的現(xiàn)狀分析，引起更多領(lǐng)域的高度重視，商業(yè)銀行與企業(yè)間的相互交流、合作，在大數(shù)據(jù)技術(shù)與數(shù)據(jù)分析條件下，推動(dòng)銀行及企業(yè)管理模式的大力創(chuàng)新，無論是客戶管理、營(yíng)銷管理，還是授權(quán)管理、產(chǎn)品管理等，均需主動(dòng)創(chuàng)新，對(duì)管理風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)定位，創(chuàng)建智能化系統(tǒng)，精準(zhǔn)識(shí)別授信業(yè)務(wù)，在促進(jìn)企業(yè)高速運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，還便于銀行詳細(xì)掌握客戶的綜合情況，通過內(nèi)部管理形式的調(diào)整，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從而維護(hù)銀行與企業(yè)的密切關(guān)系。

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