宮翊婷 徐洪軍

（1.黑龍江大學法學院 黑龍江哈爾濱 150080；2.綏化學院馬克思主義學院 黑龍江綏化 152000）

一、鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字普惠金融的原理和意義

鄉(xiāng)村興則國家興，鄉(xiāng)村強則國家強。黨的二十大報告提出“全面推進鄉(xiāng)村振興”“健全農(nóng)村金融服務體系”，為新時代農(nóng)村金融服務和發(fā)展提供了前行方向。農(nóng)村數(shù)字普惠金融不僅僅具有金融屬性，還具備數(shù)字屬性，雙重屬性使其具有共享、便捷、低成本、高效率等特點，為金融業(yè)助力鄉(xiāng)村振興建設提供了新思路、新辦法，以金融科技賦能數(shù)字鄉(xiāng)村建設，以場景化的數(shù)字金融為服務農(nóng)村提供支撐，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水，豐富鄉(xiāng)村振興的數(shù)字基礎。農(nóng)村數(shù)字普惠金融，泛指數(shù)字化金融技術對農(nóng)村普惠金融的融合和改造，依托數(shù)字化金融技術為支撐升級與創(chuàng)新傳統(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)務與農(nóng)村金融產(chǎn)品服務形式，進而能夠使被排斥在主流金融服務體系外之農(nóng)村居民的投融資渠道，以及可獲得金融產(chǎn)品或服務的范圍得到極大拓寬的普惠金融新業(yè)態(tài)。[1]這種新型金融服務范圍，可以實現(xiàn)低成本、高效節(jié)約金融服務，實現(xiàn)精準營銷，改善金融產(chǎn)品的質(zhì)量，還可以幫助傳統(tǒng)金融機構實現(xiàn)改革和創(chuàng)新，促進金融服務的發(fā)展。

2022年9月30日，央行發(fā)布《中國普惠金融指標分析報告（2021年）》，報告指出，“金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接取得積極進展”，“數(shù)字化成為金融機構重要轉(zhuǎn)型發(fā)展方向，數(shù)字技術運用促進金融服務范圍持續(xù)下沉拓展”，“數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷豐富”“征信、擔保等支撐普惠金融發(fā)展的重要金融基礎設施和制度建設取得新的突破”。數(shù)字技術的發(fā)展與應用加快了農(nóng)村普惠金融進程，為農(nóng)村融資難問題的解決提供了便利渠道，促進減少城鄉(xiāng)差距進程。同時，數(shù)字普惠金融能夠打破傳統(tǒng)金融壁壘，幫助中小企業(yè)融資、緩解機構和用戶之間存在的信息不對稱程度，能夠以較低的成本促使城市中的資源要素流向農(nóng)村，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。[2]

二、農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的風險

農(nóng)村數(shù)字普惠金融為金融產(chǎn)品與服務帶來了創(chuàng)新，但與此同時，也在傳統(tǒng)金融風險的基礎上帶來了信息技術風險，在雙重風險的作用下，對我國法律監(jiān)管能力、金融機構風控能力、信息通訊基礎設施建設、個人信息保護等方面加大了考驗難度。

（一）信息數(shù)據(jù)真實性存疑。當前，政府推動糧補、直補、保險、企業(yè)相關信息等納入大數(shù)據(jù)平臺，由于其中涉及財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等多部門，其數(shù)據(jù)統(tǒng)計標準不同，所以數(shù)據(jù)的真實性、準確性有待商榷，且各金融機構對信貸等各項業(yè)務審核標準并不一致，通過大數(shù)據(jù)平臺對農(nóng)戶、企業(yè)進行審核不能確保其個人經(jīng)濟狀況、企業(yè)經(jīng)營情況與實際狀況完全吻合，易造成信息數(shù)據(jù)不準確或是真實性存疑問題，而對于融資者來說，必定會隱藏其自身風險點，盡可能展現(xiàn)自身最優(yōu)面，從而可能導致過度授信等風險發(fā)生。對于金融機構而言，放貸過程中隱含的假設是：融資者都是騙子，所以會最大化地懷疑對方提供的數(shù)據(jù)真實性。[3]且數(shù)據(jù)是隨時存在變化的，如果大數(shù)據(jù)平臺信息未能及時跟上數(shù)據(jù)變動，無法做好數(shù)據(jù)維護和系統(tǒng)升級的技術支持，那么該數(shù)據(jù)便不具有真實性，金融機構對此也會存在質(zhì)疑，而放棄適用大數(shù)據(jù)平臺，通過大數(shù)據(jù)平臺進行信息收集助力數(shù)字普惠金融便變的名存實亡了。

（二）數(shù)據(jù)泄露風險。數(shù)字普惠金融也歸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的數(shù)據(jù)泄露風險同樣作用于數(shù)字普惠金融，基于互聯(lián)網(wǎng)本身的開放性特點，數(shù)據(jù)信息又是以虛擬形態(tài)存儲于互聯(lián)網(wǎng)媒介中，對于虛擬數(shù)據(jù)若無有效的限制，一旦信息泄漏便會飛速廣泛傳播，其損害難以有效進行管控。通過數(shù)字技術獲取、分析個人、企業(yè)信息涉及到了個人隱私，無論是軟件系統(tǒng)、機構員工亦或是監(jiān)督、管理體系，信息技術平臺、金融機構任何一個數(shù)字普惠金融服務環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，都面臨著信息數(shù)據(jù)泄漏風險，這不僅是對用戶的財產(chǎn)造成了威脅，金融機構也會面臨巨大風險。相對滯后的法律監(jiān)管制度，較為弱勢的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，加之各家平臺公司信息安全管理制度的不健全，造成泄露消費者金融信息行為的違法成本過低，很難有效的約束和制止該侵權違法行為，也加劇了個人金融信息泄露進一步擴散的風險。[4]

（三）監(jiān)管體系存在漏洞。目前，對于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管缺乏針對性強且覆蓋面廣的法律監(jiān)管體系，監(jiān)管主體難以全面協(xié)調(diào)、監(jiān)管農(nóng)村市場，監(jiān)管手段無法做到先進、可靠，農(nóng)村市場的準入、退出等面臨著合法合規(guī)風險。而且，我國地域遼闊，各地政策、經(jīng)濟等難免具有差異性，那么對于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管制度便要相對具有差異化，而目前卻缺乏全局統(tǒng)一相對差異的監(jiān)管體系。究其成因，無論是金融領域創(chuàng)新速度還是技術領域創(chuàng)新速度，都是法律、制度監(jiān)管調(diào)整速度無法比擬的，法律具有滯后性是不可避免的，監(jiān)管體系對數(shù)字金融的創(chuàng)新領域無法完全覆蓋，那么，如何平衡數(shù)字、金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管之間的關系便是應解之題。在農(nóng)村數(shù)字普惠金融的監(jiān)管中，數(shù)字金融機構總會比監(jiān)管當局掌握更多關于其客戶的信息，監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間始終存在著信息不對稱，同時，社會公眾關于獲得信息的渠道也十分有限。[5]許多農(nóng)戶、小企業(yè)財務管理不規(guī)范、結構不健全，信息不透明、信用數(shù)據(jù)嚴重缺失，導致金融機構對其進行貸后管理時，需要調(diào)查的信息量大、關注點多，占用貸后檢查人員大量時間、精力，人工成本高、管理難度大。一般農(nóng)村用戶缺乏戰(zhàn)略意識及遠期規(guī)劃，對資金使用的總體規(guī)劃性不強，若貸后管理不充分、對信貸資金使用的監(jiān)管不到位，很可能會導致信貸資金使用環(huán)節(jié)存在風險。

三、數(shù)字普惠金融風險防控手段及法律監(jiān)管的建議思考

（一）完善立法體系。要充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的積極作用，必須要建立起完備、完善的立法體系。長期以來，很多金融機構對農(nóng)村金融的重視程度不足、存在些許偏見，缺少與農(nóng)戶的有效互動，無法有效滿足農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的需求。對于數(shù)字普惠金融來說，目前規(guī)范性的法律文件屬于缺失狀態(tài)，一般以鼓勵性、倡導性政策加以推動，對于金融機構來說缺乏強制力，并不能有效發(fā)揮農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務對鄉(xiāng)村振興的助力、促進作用。形成長期有效的保障機制是發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的關鍵，要不斷加強對于數(shù)字普惠金融方面的頂層設計和立法建設，不斷完善聯(lián)合各部門、各環(huán)節(jié)的政策、法規(guī)對其支持框架，將發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融置于助力實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略高度，從全國層面規(guī)劃設計促進數(shù)字普惠金融全方位、多角度全面發(fā)展。與此同時，還要不斷加強數(shù)字金融立法，立法部門應加強對于農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的實地調(diào)研、考察，從數(shù)字普惠金融服務的農(nóng)村實際出發(fā)，出臺相關法律文件和政策配套，向農(nóng)村用戶傾斜，主動發(fā)揮法律作用激發(fā)鄉(xiāng)村金融活力。在保障推動鄉(xiāng)村金融發(fā)展的同時，也要關注信息數(shù)字風險，明確數(shù)字普惠金融用戶的法律適用及信息權義務主體，對金融從業(yè)者從業(yè)資格、經(jīng)營范圍、信息收集及使用進行規(guī)范，完善金融行業(yè)泄漏、違法使用個人信息等侵權行為的法律規(guī)制處罰。對于農(nóng)村數(shù)字普惠金融所服務的農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)來說，需要通過完善的法律法規(guī)手段對其進行保護，督促金融機構、企業(yè)建立內(nèi)部風險防控機制，保護用戶的數(shù)據(jù)安全和個人隱私等信息，可以通過線上身份認證、電子簽名對比技術、人臉識別技術等數(shù)字技術進行認證，確保信息安全。

（二）嚴密監(jiān)管體系。一個行業(yè)的健康有序發(fā)展，安全性絕對是至關重要的談論話題，關注金融行業(yè)發(fā)展，無疑要聚焦金融安全，同理農(nóng)村數(shù)字普惠金融的安全保障定然也是其發(fā)展的關鍵一環(huán)。一方面，金融機構內(nèi)部要建立合規(guī)管理機制，通過具備標準化、安全性的數(shù)據(jù)監(jiān)管機制加以風險防控，另一方面，還要善于分析監(jiān)管數(shù)據(jù)，利用信息技術系統(tǒng)，形成智能化的監(jiān)管、分析，針對性、專項性進行風控監(jiān)管，對風險形成有效規(guī)制。有效的監(jiān)管體系建設是規(guī)制風險必不可少的手段。對于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管，不僅要從傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管著手，還要兼顧信息技術監(jiān)管，要運用先進信息技術建立起嚴密的數(shù)字金融監(jiān)管手段。設立專門的監(jiān)督機構，采用統(tǒng)一評估體系和監(jiān)管模式是解決交叉領域監(jiān)管難題的優(yōu)選，如單獨成立農(nóng)村普惠金融監(jiān)管機構。[6]建立協(xié)同監(jiān)管機制，對風險防范、化解。充分發(fā)揮金融信息技術作用在提供農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務、推動資金從城市回流鄉(xiāng)村地區(qū)的重要作用，為金融行業(yè)的全流程運行設立因地制宜的監(jiān)管政策框架，匹配專業(yè)技術及金融人才對金融數(shù)據(jù)及時追蹤，利用評估體系進行風險嚴密把控，通過監(jiān)管模式的運行對內(nèi)部有效管理。在基礎傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式中運用技術加持，利用技術來規(guī)制技術，不斷加強對數(shù)字監(jiān)管模式的研發(fā)投入，彌補監(jiān)管漏洞，盡可能縮短監(jiān)管與創(chuàng)新的差距，從而做到有效監(jiān)管。

（三）推進風險防控機制。金融行業(yè)要積極使用信用風險系統(tǒng)，發(fā)揮系統(tǒng)在日常工作中運用效率，通過該系統(tǒng)實現(xiàn)對其信貸業(yè)務全流程的信用風險管理，對客戶進行監(jiān)測、預警、跟蹤和統(tǒng)計。重點評估“個人消費貸款”、“小額貸款業(yè)務流程、“小企業(yè)信貸業(yè)務”、“貸后管理”等業(yè)務流程，關注信貸業(yè)務“貸款三查”環(huán)節(jié)的風險點，充分利用金融科技形成、完善監(jiān)控系統(tǒng)，實現(xiàn)內(nèi)外部大數(shù)據(jù)整合、分析比對、交叉驗證，構建客戶信用風險畫像，作用于風控全流程，實現(xiàn)風控管理模型化、自動化、程序化，提升信貸流程中的反應效率和風險管控水平，對評估結果中的中高風險業(yè)務流程進行聯(lián)合相關業(yè)務部門考察，確定是否為可接受風險。對損失數(shù)據(jù)多發(fā)領域運用操作風險管理系統(tǒng)進行分析，對該類事件損失原因進行歸類，提高重視程度，并采取針對性整改措施。

（四）制定數(shù)字技術與業(yè)務標準。落實“先評級、后授信、再用信”的監(jiān)管要求，通過對用戶風險評估，形成多部門多維度差異化服務，對用戶形成差異化授信，對于用戶信用評級嚴密把控，為金融機構核對授信、貸款審批以及貸后管理提供數(shù)據(jù)標尺。建立健全大數(shù)據(jù)分析模型，設定關鍵風險標準，對影響授信業(yè)務的各類信息進行采集、監(jiān)測及分析，合理判別風險程度，及早發(fā)現(xiàn)風險隱患、采取措施。根據(jù)工商、司法、征信、稅務、政務、電力等大數(shù)據(jù)信息自動預警，貸后檢查人員接收到預警信息后，根據(jù)預警信號開展貸后現(xiàn)場或非現(xiàn)場檢查。有效提升對逾期風險客戶提前發(fā)起預警信號技術能力，提高信用風險預警控制率，為信貸人員快速、全面了解客戶風險信息提供可靠支撐，并節(jié)約時間成本，提高工作效率，為信貸業(yè)務質(zhì)量的穩(wěn)健發(fā)展保駕護航。

（五）建設相關配套機制。數(shù)字技術推動了普惠金融的發(fā)展，農(nóng)村數(shù)字普惠金融為農(nóng)戶帶來了更多的福利，但由于農(nóng)戶缺乏相應的金融素質(zhì)及防范意識，導致其極易落入違法犯罪的陷阱，這對農(nóng)戶的經(jīng)濟財產(chǎn)造成損失，也對農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展形成阻礙，對于推動鄉(xiāng)村振興進程產(chǎn)生不利作用。應當大力加強農(nóng)戶金融素質(zhì)、反詐意識等普及教育，對其進行專業(yè)化培訓，引導、加強農(nóng)戶參與農(nóng)村數(shù)字普惠金融活動積極性，提高農(nóng)戶對金融風險、詐騙防范等相關知識及防范意識，并鼓勵農(nóng)戶利用合法手段積極舉報違法違規(guī)行為，提高農(nóng)村數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興背景下發(fā)展的安全度。加強農(nóng)村數(shù)字基礎設施建設，普及數(shù)字網(wǎng)絡惠農(nóng)，改善農(nóng)村地區(qū)通信基礎設施，提高農(nóng)村群體網(wǎng)絡參與度，滿足農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展條件，與此同時要注意提高農(nóng)村群體防范網(wǎng)絡詐騙安全教育，避免被有心人士利用造成財產(chǎn)損失或做出幫助信息網(wǎng)絡犯罪活動等違法犯罪行為。各金融機構要打造高質(zhì)量數(shù)字技術及金融人才隊伍，提高內(nèi)部員工運用智能化信息技術系統(tǒng)服務金融業(yè)務的熟練度，加強城鄉(xiāng)員工學習交流，開展鄉(xiāng)村員工學習培訓，夯實專業(yè)基礎，與高校、科研機構等掌握技術單位合作，打通技術、金融專業(yè)人才輸送渠道，更好滿足農(nóng)村數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的推動作用。

結論

科技之于金融，不是簡單化的賦能，更是革命性的再造與重塑，當前，數(shù)字經(jīng)濟已成為各國尋找新增長動能的重要抓手，數(shù)據(jù)資源也逐漸轉(zhuǎn)化為新生產(chǎn)要素和新資產(chǎn)，進入到經(jīng)濟金融活動中，而數(shù)據(jù)治理則成為國家治理和推動經(jīng)濟社會變革的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)村數(shù)字普惠金融是一種新型金融服務模式，其對鄉(xiāng)村振興發(fā)展的作用是傳統(tǒng)金融模式無法與之抗衡的，不過，在發(fā)展過程中無法避免的存在著一系列金融、數(shù)字科技風險，可以通過建立健全完善的法律體系、嚴密監(jiān)管體系、風險防控機制和數(shù)字技術及業(yè)務標準及相關配套設施，打通農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興“最后一公里”。