謝碧晨　郭曉玲

[摘要]? 河南省村鎮(zhèn)銀行是目前省內突出的“微小銀行”，是解決“三農”問題的重要途徑之一。但是在河南省村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展中，存在著偏離“三農”定位、貸款業(yè)務增長緩慢以及內部管理存在風險等問題。對此，村鎮(zhèn)銀行要堅持為農村服務的定位，通過創(chuàng)新股權結構、經(jīng)營方式、風險防范機制，加強宣傳推廣，不斷提高服務水平，促進村鎮(zhèn)銀行高質量發(fā)展，以更好地服務農業(yè)農村現(xiàn)代化建設。

[關鍵詞]? 村鎮(zhèn)銀行；農村金融；金融服務“三農”

[作者單位]? 青海民族大學經(jīng)濟與管理學院

“三農”問題一直都是黨和國家工作的重心，關乎我國的經(jīng)濟穩(wěn)定和社會繁榮。解決好“三農”問題，實現(xiàn)農業(yè)發(fā)展、農村繁榮和農民增收，是構建和諧社會的關鍵。為滿足縣級農戶和中小企業(yè)的金融服務需求，我國從2006年底開始放寬農村銀行業(yè)金融機構準入門檻，目的在于鼓勵村鎮(zhèn)商業(yè)銀行著力于農村金融市場，從而完善農村的金融體系。在這一政策頒布以后，我國村鎮(zhèn)銀行這一金融機構得以快速發(fā)展。截至目前，我國已經(jīng)有1600多家村鎮(zhèn)銀行成立并掛牌經(jīng)營。村鎮(zhèn)銀行作為農村金融服務體系的重要組成部分，在推進鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著積極作用，村鎮(zhèn)銀行的高質量發(fā)展為推進金融體制改革、健全農村金融服務體系注入活力，為我國全面建設中國特色社會主義提供支持。近年來，由于社會環(huán)境變化等因素影響，我國高風險村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量增多。根據(jù)我國中央銀行發(fā)布的相關信息，目前高風險村鎮(zhèn)銀行有118家，占全部高風險機構的29%。村鎮(zhèn)銀行存在高風險問題顯然不利于我國村鎮(zhèn)銀行高質量發(fā)展，在發(fā)展過程中村鎮(zhèn)銀行存在的高風險問題亟待解決。

河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2007年10月，村鎮(zhèn)銀行在全國范圍進行推廣，河南積極響應國家的號召，在2008年6月成立了河南本土第一家村鎮(zhèn)銀行——河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行。自此，河南的村鎮(zhèn)銀行開始大量涌現(xiàn)，并且數(shù)量逐年增加。其中2010—2012年是河南省村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展期，河南銀保監(jiān)局將農業(yè)生產區(qū)域、經(jīng)濟較為薄弱的區(qū)域作為成立村鎮(zhèn)銀行的主要地點，有效改善了縣級農戶和中小企業(yè)的金融服務需求得不到滿足的情況，增強了金融普惠性，帶動了當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。在這之后，河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度放緩。村鎮(zhèn)銀行成立數(shù)量的變緩不是偶然的結果，本身村鎮(zhèn)銀行的成立依賴于政策的扶持，但是全國推廣村鎮(zhèn)銀行后，出現(xiàn)了僅有傳統(tǒng)存貸業(yè)務、成本收入比與不良貸款率偏高、盈利水平較低等問題，因此決定放緩村鎮(zhèn)銀行的擴張速度。到目前為止，河南省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達到近100家，居全國前列，基本實現(xiàn)了縣域全覆蓋。經(jīng)歷十數(shù)年發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行以點帶面推動河南省縣域金融的發(fā)展，為服務縣域經(jīng)濟的發(fā)展做出重要貢獻。目前，河南省村鎮(zhèn)銀行是省內突出的“微小銀行”，是解決河南省“三農”問題的重要途徑之一。

河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

河南是農業(yè)大省，村鎮(zhèn)銀行的成立，給廣大農戶資金借貸提供了便捷的渠道，對農村地區(qū)獲取不同渠道的投資、完善河南省農村金融服務體系的建設有重要意義。目前正在推進的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了新的機遇。但從近年的發(fā)展情況來看，部分村鎮(zhèn)銀行存在著偏離“三農”定位、貸款業(yè)務增長緩慢以及內部管理存在缺陷等問題，因此為了更好地為農村服務，村鎮(zhèn)銀行也需要積極調整自身，改革創(chuàng)新。

偏離“三農”定位。按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對村鎮(zhèn)銀行的定義，“村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀保監(jiān)會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構”。然而，河南省的實際情況表明，村鎮(zhèn)銀行的市場定位與其設立初衷相違背。

首先，村鎮(zhèn)銀行本意是為當?shù)亍叭r”提供金融支持，但是從目前的分布情況來看，卻出現(xiàn)了“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的特點，河南大多村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點設立在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點分布較少，無法滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)對銀行的需求，也無法充分發(fā)掘農村地區(qū)潛在的資金需求。其次，服務“三農”是村鎮(zhèn)銀行建立的原則，它聚集的資金應當聚焦于滿足“三農”方面的需求，但農戶類貸款金額小、收益低、風險大，受資本逐利性驅使，省內部分村鎮(zhèn)銀行傾向于當?shù)赜^高、經(jīng)營較好、規(guī)模較大的企業(yè)，并不關注盈利較低、規(guī)模較小的小微企業(yè)和農戶，服務對象存在偏差，出現(xiàn)“離農脫小”的情況，有悖于村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的定位。最后，村鎮(zhèn)銀行作為主要目標是服務“三農”的金融機構，應該把為農業(yè)提供資金作為工作重心，盡可能緩解農村資金供需不平衡的局面，而村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行卻照搬現(xiàn)有的商業(yè)銀行運營模式來參與村鎮(zhèn)銀行的建設與經(jīng)營，過分關注村鎮(zhèn)銀行的短期利益，不關注村鎮(zhèn)銀行的主要建設目標與基本方向，將村鎮(zhèn)銀行作為自身的分支機構參與到資本市場的競爭當中，追求自身的擴張，違背了支農支小和普惠的最初目標。

貸款業(yè)務增長緩慢。村鎮(zhèn)銀行的目標客戶是農村居民，通過吸收存款和發(fā)放貸款來獲取利潤，但是目前河南省村鎮(zhèn)銀行面臨著貸款業(yè)務增長緩慢的問題。首先，部分村鎮(zhèn)銀行能力不足，思想認識不夠，不能或不愿真正深入農村進行考察。農業(yè)貸款本質上存在著還貸風險高、抵押物少等缺點，并且農業(yè)以及小微企業(yè)獲利能力有限，抵抗風險能力較弱，農村的信用體系建設還不太完善，上述原因導致部分村鎮(zhèn)銀行沒有深入考慮農村需求，主要關注城鎮(zhèn)地區(qū)的大額貸款業(yè)務。其次，村鎮(zhèn)銀行信貸質量下滑。村鎮(zhèn)銀行的信貸資產質量與其客戶群體有關，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的設立初衷，其客戶群體主要是農業(yè)以及小微企業(yè)，涉及的行業(yè)種類眾多，并且容易受到經(jīng)濟環(huán)境的影響。一旦我國經(jīng)濟環(huán)境形勢下滑，這一群體容易出現(xiàn)經(jīng)營困難、資金緊張等問題，最終影響村鎮(zhèn)銀行的資產質量以及業(yè)務拓展。最后，根據(jù)我國“扶持小微，下沉服務”政策的要求，大中型銀行業(yè)務下沉，由于村鎮(zhèn)銀行與大中型銀行相比競爭力不強，生存空間被擠占。為解決民營企業(yè)“融資難，融資貴”的問題，國務院對大中型銀行提出“扶持小微，下沉服務”的要求。與大中型銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小、經(jīng)營成本較高、獲取資金的渠道較少、金融服務能力有限、智能化程度較低、授信額度不高，所以大中型銀行可以利用自身優(yōu)勢吸引村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質客戶，搶占村鎮(zhèn)銀行的放貸市場，削弱了村鎮(zhèn)銀行的放貸競爭力，極大程度上擠壓了村鎮(zhèn)銀行的生存空間。

內部管理存在風險。國家銀保監(jiān)會要求主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行負有支持、指導和監(jiān)督責任，但是由于村鎮(zhèn)銀行存在法人及股東治理機制不完善的問題，導致村鎮(zhèn)銀行雖然根據(jù)要求設立了股東大會、董事會、監(jiān)事會，依舊存在履職不到位的情況，所以在主發(fā)起行進行實際管理的過程中，會存在缺位或越位管理的現(xiàn)象。缺位管理導致村鎮(zhèn)銀行的利益得不到保護，比如，村鎮(zhèn)銀行與農商銀行的部分業(yè)務同質化嚴重，這時作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的農商銀行會首先考慮自身的利益，導致村鎮(zhèn)銀行得不到有效管理，不利于其長久發(fā)展。越位管理是指村鎮(zhèn)銀行被問題股東控制，進而大量占用機構資金進行違法違規(guī)操作。這一現(xiàn)象在非國有銀行作為主發(fā)起行時比較明顯，因為非國有銀行會將村鎮(zhèn)銀行作為自身在某一地區(qū)的分支機構，依照慣例進行管理，使村鎮(zhèn)銀行容易被問題股東控制，從而進行違法操作。以近期出現(xiàn)的河南村鎮(zhèn)銀行風險事件為例，2022年4月以來，河南省4 家村鎮(zhèn)銀行都相繼出現(xiàn)儲戶取款難的現(xiàn)象，與該事件相關的資金達到數(shù)百億元，致使全國幾十萬人受到不良影響，對我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營造成了嚴重的打擊。依據(jù)相關新聞報道，河南新財富集團是上述4家村鎮(zhèn)銀行的實際控制人，該集團通過影子公司入股銀行，互相質押股權套現(xiàn)，實施違法操作，并且利用互聯(lián)網(wǎng)平臺集資等方式，非法占有公共資金。村鎮(zhèn)銀行股東的違規(guī)操作是當前整個村鎮(zhèn)銀行內部風險控制面臨的最大挑戰(zhàn)之一。

河南省村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新路徑

創(chuàng)新股權結構。一是“銀行+政府”聯(lián)合控股。作為自主經(jīng)營、自負盈虧的商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行首先肯定考慮盈利性和長久生存，大部分村鎮(zhèn)銀行在成立時都面臨著嚴峻的經(jīng)營挑戰(zhàn)，因此在優(yōu)化制度設計方面，要充分尊重村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性需求。借鑒“銀行+政府”的聯(lián)合控股模式，讓發(fā)起者擔當大股東，政府擔當?shù)诙蓶|，有效提高村鎮(zhèn)銀行的認可度，推動主發(fā)起行、政府協(xié)同管理，為村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健運行提供更好的發(fā)展空間。在政府的管控下，能更好地促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，避免村鎮(zhèn)銀行成為大型商業(yè)銀行擴張自己的手段，讓村鎮(zhèn)銀行回歸“三農”，更好地服務“三農”。

二是提高主發(fā)起行持股比例。村鎮(zhèn)銀行的控制權與決策權主要集中在主發(fā)起行中，通過提高主發(fā)起行的持股比例，逐步實現(xiàn)主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的絕對控股，能夠加強主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的有效管理。另外，要嚴格審核主發(fā)起行建立村鎮(zhèn)銀行的資質，避免出現(xiàn)非國有銀行將村鎮(zhèn)銀行作為自身在某一地區(qū)的分支機構，導致問題股東控制村鎮(zhèn)銀行，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺集資等方式，非法占有公共資金的事件，有效降低村鎮(zhèn)銀行內部控制風險。

創(chuàng)新經(jīng)營方式。一是新客戶和老客戶兩手抓。由于我國政策推動了大中型銀行的下沉，對村鎮(zhèn)銀行造成了較大的沖擊，但村鎮(zhèn)銀行如果能夠探索出一條契合當?shù)靥厣膭?chuàng)新路徑，憑借政策支持和自身的制度優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行就能在市場中站穩(wěn)腳跟。村鎮(zhèn)銀行要緊緊抓住目前擁有客戶，同時要擴寬渠道吸引新客戶。村鎮(zhèn)銀行可以通過實地走訪，向當?shù)氐恼痛逦瘯私馇闆r，根據(jù)不同情況制定不同合作方案。并且學會通過市場細分和客戶細分來因地制宜地設計產品，依靠身處基層的優(yōu)勢，開發(fā)出面向基層農戶需求的金融產品，向當?shù)剞r戶提供方便易懂的相關服務與產品。

二是以新型擔保模式為基礎進行差異化競爭。可以通過增加貸款品種、改變擔保模式方式，實現(xiàn)差異化競爭，提升自身的經(jīng)營規(guī)模。如針對農村地區(qū)普遍存在缺乏擔保物的問題，探索實施經(jīng)營權、運輸工具抵押等方式來開展抵押貸款，在此基礎上，產生諸如“農業(yè)聯(lián)保”“銀行+農產品”等新型的擔保模式。以“村鎮(zhèn)銀行+保險公司”這一模式為例，如果農戶可以按時償還貸款則保費由國家承擔，如果不能按時償還，則需要自己來負責償還。

三是貫徹落實“多縣一行”模式?！岸嗫h一行”模式主要通過外延式規(guī)?；l(fā)展實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，多個鄰近縣整合資源共同構建一家村鎮(zhèn)銀行，將村鎮(zhèn)銀行的總部設立在其中一個縣，在其他縣設立該村鎮(zhèn)銀行的支行。通過這項措施可以有效實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，實現(xiàn)資源的最大化利用，并且村鎮(zhèn)銀行的負責區(qū)域擴大，在一定程度上可以拓展自身的業(yè)務，進而提升村鎮(zhèn)銀行的效益。

創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行風險防范機制。一是建立現(xiàn)代企業(yè)制度。村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營規(guī)模小，抗風險能力弱，要根據(jù)村鎮(zhèn)銀行自身的特點，結合不同地區(qū)的不同情況，有針對性地制定風險內控制度，不能不做改變直接使用主發(fā)起行的相關制度。村鎮(zhèn)銀行的各層級都要強化合規(guī)合法意識，建立起對主要崗位以及關鍵業(yè)務等方面的風險管控制度，定期在銀行內部進行自查自檢、自審自糾，防止產生監(jiān)守自盜類型的事件。此外要及時披露自身內部治理的情況，保證自身信息的公開透明，通過公布村鎮(zhèn)銀行高層、董事會的信息來實現(xiàn)外部的監(jiān)管約束。

二是創(chuàng)新抵押方式，完善農業(yè)保險體系。采取有效的措施來降低涉農貸款的風險，也可以實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行風險防范的目的。村鎮(zhèn)銀行涉農貸款風險較大的原因在于農戶提供的抵押品往往不能符合銀行的要求。針對這一問題，村鎮(zhèn)銀行可以因地制宜，創(chuàng)新抵押方式，借助“保險+期貨”等新型農業(yè)保險體系緩釋涉農貸款風險，有效地增強農民的抗風險能力，同時也能有效減少村鎮(zhèn)銀行的涉農貸款風險。此外，通過逐步完善農村金融的信用評估機制，以及給予征信良好的客戶利率優(yōu)惠獎勵等方式，也能在一定程度上提升農戶履約意識，降低涉農貸款主動違約的可能性，對提高村鎮(zhèn)銀行的信貸安全有著很大的幫助。

加強宣傳推廣。村鎮(zhèn)銀行貸款增長緩慢，部分原因在于村鎮(zhèn)銀行自身知名度低、認可度低、品牌效益不明顯。加強自身品牌的宣傳，提高村鎮(zhèn)銀行知名度，才能切實解決貸款增長緩慢這一問題。作為設立初衷是服務農村地區(qū)的商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行帶有很深的“草根”形象，這給村鎮(zhèn)銀行帶來了無與倫比的親和力，應該更加受到農民的青睞。然而，從村鎮(zhèn)銀行發(fā)展十余年的歷程來看，因為自身網(wǎng)點散、規(guī)模小，再加上廣告宣傳不到位，品牌形象樹立不夠出眾，給自身的業(yè)務拓展帶來了很大的阻礙。針對這一困境，村鎮(zhèn)銀行應借助各項公益活動加強自身宣傳，定期對自己的業(yè)績進行匯報，同時借助媒體、廣告來發(fā)布自己的業(yè)務信息，然后了解客戶的需求，進而開發(fā)出更滿足客戶需求、更加便民的金融產品，逐步樹立自己的品牌形象，增強自身的影響力。

總體來講，村鎮(zhèn)銀行本質上是自主經(jīng)營、自負盈虧的商業(yè)銀行，又存在規(guī)模較小、運營成本較高、獲取資金的渠道狹窄等局限。針對河南省村鎮(zhèn)銀行偏離“三農”定位、貸款業(yè)務增長緩慢以及內部管理存在缺陷等問題，要創(chuàng)新股權結構，將政府作為第二股東對村鎮(zhèn)銀行進行有效監(jiān)管，或增加村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的持股比例；創(chuàng)新經(jīng)營方式，因地制宜制定金融產品，使用“銀行+農產品”等新型擔保模式，貫徹落實“多縣一行”政策；創(chuàng)新風險防范機制，參考現(xiàn)代企業(yè)的制度模式完善自身，逐步完善農村金融的信用評估機制，引入新抵押方式；應當加大宣傳力度，增加村鎮(zhèn)銀行的知名度，樹立品牌形象，促進村鎮(zhèn)銀行高質量發(fā)展，以更好地服務農業(yè)農村現(xiàn)代化建設。