林靈　陳天航

近年來，樂至農(nóng)商銀行為助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展，培養(yǎng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。截至2023年10月底，累計(jì)收集客戶調(diào)研問卷21755份，采集信息10014戶，貸款用信凈增2478戶，信用卡凈增6500張；累計(jì)評(píng)定信用戶10.63萬戶，信用村170個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)14個(gè)。

因地制宜把好“三關(guān)”夯基礎(chǔ)

把好信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)關(guān)。根據(jù)《四川農(nóng)信農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》《四川省農(nóng)村信用社小微信貸管理暫行辦法》等文件精神，制定下發(fā)了《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)評(píng)分表》《小微企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定打分卡》，明確了評(píng)價(jià)主體道德品質(zhì)、信用記錄、經(jīng)營能力（經(jīng)濟(jì)實(shí)力）、償債能力等4個(gè)方面的定量與定性指標(biāo)，并指導(dǎo)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)具體實(shí)施。

把好信用信息采集關(guān)。以“摸清市場邊界、逼近市場邊界”百日攻堅(jiān)活動(dòng)為契機(jī)，各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成立信息采集小組，依托“雙基共建”，做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體基礎(chǔ)信息采集，逐戶填列評(píng)級(jí)授信及信用戶評(píng)定表，留存信息采集、調(diào)查及宣傳相關(guān)影像資料，并及時(shí)落實(shí)人員將評(píng)級(jí)授信資料錄入CRM系統(tǒng)。

把好信用評(píng)價(jià)流程關(guān)。全面推行三級(jí)評(píng)價(jià)辦法，即以信息采集小組為單位，提出信用等級(jí)評(píng)價(jià)的初評(píng)意見；以支行信用等級(jí)評(píng)價(jià)小組為單位，對(duì)初評(píng)意見進(jìn)行集中討論，提出復(fù)評(píng)意見，匯總上報(bào)總行；以總行信用等級(jí)評(píng)價(jià)領(lǐng)導(dǎo)小組為單位，對(duì)上報(bào)的評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行終審備案，以此確保信用評(píng)價(jià)結(jié)果切實(shí)做到客觀、公正、真實(shí)，并將復(fù)評(píng)結(jié)果返還各支行，按行政村張榜公示，接受社會(huì)監(jiān)督，以提高信用評(píng)價(jià)的公信力。

多方聯(lián)動(dòng)運(yùn)用“三力”聚合力

借助各級(jí)黨政的行政推動(dòng)力。按照“誠信帥鄉(xiāng)·幸福鄉(xiāng)村”農(nóng)村信用體系建設(shè)工作安排，樂至農(nóng)商銀行各級(jí)部門主動(dòng)向地方黨委、政府匯報(bào)，提出推進(jìn)信用體系建設(shè)的意見和建議，得到了各級(jí)黨委政府的全力支持。

發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的政策吸引力。在推進(jìn)過程中，樂至農(nóng)商銀行有針對(duì)性地制定出臺(tái)信用戶貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠等一系列優(yōu)惠措施，讓信用評(píng)價(jià)高、信譽(yù)好的客戶在政策上得到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，以此調(diào)動(dòng)客戶參與信用評(píng)級(jí)的積極性和主動(dòng)性。目前，樂至農(nóng)商銀行運(yùn)用取得的支農(nóng)支小再貸款資金并帶動(dòng)自有資金累計(jì)發(fā)放“助農(nóng)振興貸”“支小惠商貸”1227戶、金額58900萬元，平均利率低至4.48%。

激發(fā)廣大客戶主動(dòng)參與的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。利用電視、報(bào)紙、廣播等各種傳媒進(jìn)行全方位宣傳，力求所有客戶知曉農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的、意義，并將客戶信用等級(jí)、授信額度和優(yōu)惠政策張榜公示，把客戶榮譽(yù)感和信用意識(shí)以及實(shí)際利益統(tǒng)一起來，激發(fā)客戶主動(dòng)參與的積極性。2023年以來，樂至農(nóng)商銀行利用“3·15”“6·14”等宣傳日，在公共場地開展專題宣傳8次，分發(fā)傳單2000余份，接受咨詢700人次。通過“樂至農(nóng)商行”微信公眾號(hào)、抖音號(hào)，推送征信知識(shí)短文20篇、短視頻3個(gè)，努力改善客戶信用文化缺乏及道德觀念淡薄的狀況。引導(dǎo)客戶關(guān)注“天府信用通”微信公眾號(hào)1500余戶，“天府信用通”注冊(cè)戶數(shù)58戶，通過“天府信用通”平臺(tái)融資664筆、金額49986萬元。

多措并舉依托“三?！苯C(jī)制

宣傳培訓(xùn)保障。樂至農(nóng)商銀行征信管理人員按季對(duì)全縣營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行農(nóng)村信用體系建設(shè)知識(shí)專題培訓(xùn)、輔導(dǎo)，增強(qiáng)各層面工作人員的實(shí)際操作能力。

制度辦法保障。根據(jù)縣域特點(diǎn)，結(jié)合本行實(shí)際，印發(fā)了《四川樂至農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》，并將農(nóng)村信用體系建設(shè)目標(biāo)任務(wù)分解到各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，條線部門開展工作檢查指導(dǎo)，及時(shí)解決信息采集與信用評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)存在的一些操作性、規(guī)范性問題，確保各項(xiàng)工作措施落實(shí)到位、取得實(shí)效。

共享平臺(tái)保障。樂至農(nóng)商銀行利用CRM系統(tǒng)、評(píng)級(jí)授信系統(tǒng)、貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將采集到的客戶信息錄入人行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，與各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了信息共享。同時(shí)對(duì)客戶信用信息實(shí)行實(shí)時(shí)更新和動(dòng)態(tài)管理，建立了工作長效機(jī)制。

（樂至農(nóng)商銀行供圖）