赫婷婷

[摘要]? 黨的二十大報告指出，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)?？h域是連接城市與鄉(xiāng)村的紐帶，縣域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)，推動縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是加快建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要一環(huán)。數(shù)字普惠金融通過金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有效降低交易成本和金融服務(wù)門檻，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍，為推動縣域經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮著重要作用。

[關(guān)鍵詞]? 數(shù)字普惠金融；縣域經(jīng)濟(jì)；縣域金融

[作者單位]? 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

數(shù)字普惠金融指的是利用網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計算等新型數(shù)據(jù)技術(shù)，可以進(jìn)行具有普惠特點的消費、信用、理財服務(wù)的新金融。從支付寶2004年開通起，我國開始步入數(shù)字普惠金融服務(wù)時期，國內(nèi)銀行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)紛紛運用領(lǐng)先的技術(shù)，增強自身電子化管理水平，開展普惠金融服務(wù)。近年來，由于數(shù)字普惠金融服務(wù)的出現(xiàn)以及快速成長，帶給消費者許多的便利條件，例如方便快捷的數(shù)字化支付方式、多元化的金融服務(wù)以及更全面的產(chǎn)品與服務(wù)體系等。數(shù)字普惠金融的應(yīng)用以提升信息化水平和經(jīng)濟(jì)運行效率為核心，為進(jìn)一步提升縣域的實體經(jīng)濟(jì)增長和高質(zhì)量發(fā)展有著重要貢獻(xiàn)。

縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

縣域經(jīng)濟(jì)是以縣級市場為指導(dǎo)，對資源進(jìn)行最優(yōu)配置，既具有地域特點，又是功能完整的地區(qū)經(jīng)濟(jì)。首先，在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，傳統(tǒng)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并沒有跟上數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，導(dǎo)致了縣域內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不平衡。其次，縣域創(chuàng)新水平落后，研發(fā)類基礎(chǔ)設(shè)施如科研院所、實驗室等匱乏，科技創(chuàng)新服務(wù)平臺缺位，導(dǎo)致數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對緩慢，從而無法更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。最后，縣域貸款雖然在國家政策紅利下增長較快，但中小微企業(yè)融資難的問題在我國縣域地區(qū)依然普遍存在，阻礙了縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字普惠金融對縣域經(jīng)濟(jì)的影響

一是緩解縣域中小企業(yè)的融資需求，提升居民消費投資。一方面，針對縣域中小企業(yè)，數(shù)字普惠金融打破了金融市場的準(zhǔn)入障礙，為企業(yè)融資提供了便利。金融機(jī)構(gòu)與數(shù)字技術(shù)的融合，通過移動支付手段彌補了傳統(tǒng)網(wǎng)點的不足，提高了中小企業(yè)金融服務(wù)的可得性。另一方面，對縣域中低收入群體而言，數(shù)字普惠金融借助網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計算等新型數(shù)據(jù)技術(shù)給居民提供了消費、信用、理財?shù)确矫娴姆?wù)，有效緩解了居民的流動性約束及便捷操作等方面的問題，新型的支付方式和便捷類金融服務(wù)大幅刺激居民消費，拉動縣域經(jīng)濟(jì)不斷增長。

二是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，賦能經(jīng)濟(jì)增長?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)依然存在，縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不平衡不充分問題仍然存在，距離縣域產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展和城鄉(xiāng)融合發(fā)展的目標(biāo)仍有較大差距，需要足夠的資金投入。數(shù)字普惠金融通過提供更加便捷、低成本的金融服務(wù)，幫助縣域企業(yè)提高融資效率，促進(jìn)資金的有效配置。同時，有效幫助縣域企業(yè)提高生產(chǎn)效率，實現(xiàn)技術(shù)升級，加速產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。此外，數(shù)字普惠金融可以通過對縣域創(chuàng)新型、環(huán)保型等高質(zhì)量企業(yè)提供支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

三是完善社會信用體系，助力現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)。企業(yè)的經(jīng)濟(jì)金融活動不可避免地受到當(dāng)?shù)厣鐣庞盟降挠绊?，完善的信用機(jī)制不僅可以促進(jìn)企業(yè)投資活動，還可以推動縣域經(jīng)濟(jì)治理，為建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系提供信用保障。數(shù)字普惠金融與縣域經(jīng)濟(jì)的融合發(fā)展，一方面提供了多層次、多維度的征信監(jiān)管體制，彌補了原有傳統(tǒng)社會信用體系的不足，提高了對信用水平相對較低的中小微企業(yè)和個人的甄別效率，降低甄別成本；另一方面為信用水平較高的中小群體帶來融資便利，極大地提高了該部分群體的投資信心，從而促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

發(fā)展數(shù)字普惠金融對策

一是要注重數(shù)字化金融人才培養(yǎng)。數(shù)字普惠金融最終需要依靠相應(yīng)的數(shù)字化人才來推動，因此要著重完善人才體系建設(shè)，建立人才培養(yǎng)機(jī)制，健全人才保障設(shè)施。首先，政府要大力推進(jìn)縣域數(shù)字化建設(shè)，積極開展數(shù)字技術(shù)普及、數(shù)字產(chǎn)品下鄉(xiāng)活動，搭建各類數(shù)字技術(shù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)平臺，創(chuàng)造數(shù)字技術(shù)學(xué)習(xí)機(jī)會，最大限度、最大范圍提高縣域勞動力的數(shù)字技術(shù)能力。同時，還可以聯(lián)合企業(yè)與學(xué)校，多方面進(jìn)行人才培養(yǎng)，一起建立全方位的專業(yè)人才體系，培育符合縣域發(fā)展的數(shù)字技術(shù)型人才從而跨越數(shù)字普惠金融的技術(shù)門檻。

二是加強數(shù)字普惠金融方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。當(dāng)前移動通信、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代數(shù)字信息技術(shù)的發(fā)展，很大程度上推動了傳統(tǒng)金融模式的轉(zhuǎn)變，同時新型技術(shù)的發(fā)展也促進(jìn)了相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。因此，相關(guān)部門應(yīng)增加農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入、提高移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋率以及加強農(nóng)村區(qū)域?qū)拵гO(shè)施建設(shè)，加強數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為數(shù)字普惠金融提供綜合性全方位的基礎(chǔ)保障，促進(jìn)縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

三是完善數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品與服務(wù)體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要在其原有基礎(chǔ)上勇于創(chuàng)新，積極向數(shù)字普惠金融領(lǐng)域探索擴(kuò)張，完善金融服務(wù)體系，加大風(fēng)險防控力度；同時，新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司要積極推出新型產(chǎn)品，發(fā)揮其原有優(yōu)勢，進(jìn)一步構(gòu)建多元化的線上金融產(chǎn)品與服務(wù)體系，為縣域中小微企業(yè)以及個人提供多樣化的數(shù)字金融產(chǎn)品。

四是加大互聯(lián)網(wǎng)使用和金融知識普及力度。由于縣域居民不了解新興產(chǎn)品，且對金融知識接受程度不高，導(dǎo)致產(chǎn)品推廣不深入。金融機(jī)構(gòu)可通過舉辦金融講座、發(fā)放金融知識手冊等方式加強居民認(rèn)知。同時，還應(yīng)重視數(shù)字普惠金融的常識教育，加強對中小微企業(yè)管理人員以及工商農(nóng)個體戶等金融風(fēng)險意識較弱的人群的知識普及，有力提升縣域居民的金融素養(yǎng)，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。