譚毅 黃景堂 吳瀟

摘?要：新型校園貸的騙局頻現(xiàn)，危及大學(xué)生的人身、財(cái)產(chǎn)安全和影響校園穩(wěn)定秩序。文章以線上消費(fèi)信貸購買意愿影響因素理論為依據(jù)，研究大學(xué)生新型校園貸風(fēng)險感知對購買意愿的影響情況，實(shí)證結(jié)果表明績效期望、努力期望、社會影響、促成因素4個影響因素對購買新型校園貸意愿具有顯著相關(guān)性，而感知風(fēng)險、服務(wù)成本、服務(wù)創(chuàng)新3個影響因素對購買新型校園貸意愿不存在顯著相關(guān)性?；陬A(yù)警模型調(diào)查結(jié)果，分類新型校園貸敏感人群并分類分層次引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會理性金融消費(fèi)，進(jìn)而提出大學(xué)生規(guī)避新型不良校園貸的對策和建議。

關(guān)鍵詞：新型校園貸；風(fēng)險預(yù)警；購買意愿

中圖分類號：F830.54文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1005-6432（2024）09-0062-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.09.015

1?引言

2015年以來，多起校園貸相關(guān)的惡性事件被曝光，如通過網(wǎng)絡(luò)借貸欠下巨額貸款無力償還，冒用他人信息多方借貸，因無法還款而走上絕路等，產(chǎn)生的社會負(fù)面效應(yīng)極大。2016年，教育部辦公廳、銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)防范和教育引導(dǎo)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的通知》，要求金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)一律暫停，至此，校園貸開始由公開向地下轉(zhuǎn)移。2020年年初，不少金融貸款機(jī)構(gòu)迫于業(yè)務(wù)壓力違反規(guī)定，通過形象貸、求職貸、畢業(yè)貸、培訓(xùn)貸等新方式，繼續(xù)向大學(xué)生放貸。

校園貸問題層出與以下因素息息相關(guān)：一是校園消費(fèi)主義盛行，大學(xué)生超前消費(fèi)與自有可支配資金不足不匹配。校園貸手續(xù)簡單、交易方便、形式靈活的特點(diǎn)激發(fā)了“95后”“00后”大學(xué)生超前消費(fèi)需求，這與大學(xué)生自有可支配資金不足之間形成了很大矛盾，借貸者不考慮或過高估計(jì)自己的還款能力，對高昂的利息缺乏理性計(jì)算和認(rèn)知，進(jìn)而因還款能力不足引發(fā)糾紛和悲劇。[1]二是大學(xué)生“消費(fèi)信貸”基本金融知識缺乏，不良校園貸借機(jī)鉆空。問卷調(diào)研顯示，33.5%的大學(xué)生不了解如何區(qū)分校園貸渠道是否正規(guī)，53%的大學(xué)生不懂得消費(fèi)信貸金融知識原理。大學(xué)生的消費(fèi)借貸行為在很大程度上取決于其金融素養(yǎng)。金融知識的學(xué)習(xí)與應(yīng)用能力不但影響大學(xué)生的風(fēng)險感知與產(chǎn)品偏好，而且是誘發(fā)過度消費(fèi)與信用泛濫等消費(fèi)信貸風(fēng)險的重要因素。[2]網(wǎng)絡(luò)借貸平臺雇用校園代理以虛假利率、隱瞞收費(fèi)等方式惡意傳播學(xué)生，損害消費(fèi)者知情權(quán)，以達(dá)到快速擴(kuò)張的目的。三是校園貸監(jiān)管聯(lián)控機(jī)制不健全。合法牌照的平臺違規(guī)給大學(xué)生放貸已被完全取締，但部分合法借貸的代理結(jié)構(gòu)和無證無牌放貸平臺卻繞過監(jiān)管采取更隱蔽的地下手段開展業(yè)務(wù)。四是大學(xué)生資助信貸體系缺乏發(fā)展性需求建設(shè)。大學(xué)生資助信貸體系無法匹配當(dāng)前大學(xué)生日益增長的發(fā)展性需求和臨時性需求，甚至出現(xiàn)貸需的結(jié)構(gòu)性錯位。

新型校園貸的騙局層出不窮，一方面不斷危及大學(xué)生的人身、財(cái)產(chǎn)安全，另一方面也極大地破壞大學(xué)校園穩(wěn)定秩序。黨的二十大報告指出，公共安全治理要堅(jiān)持?“安全第一、預(yù)防為主，建立大安全大應(yīng)急框架，完善公共安全體系，推動公共安全治理模式向事前預(yù)防轉(zhuǎn)型”。[3]??因此，運(yùn)用預(yù)警模型分類校園貸敏感人群并分類分層次引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會理性金融消費(fèi)，對推進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險防控的聯(lián)動理論研究及消費(fèi)信貸風(fēng)險理論的校園化應(yīng)用與調(diào)適，對提高大學(xué)生校園貸的防范意識、防范能力與教育長效引導(dǎo)機(jī)制的實(shí)際應(yīng)用具有重要的實(shí)際價值和推廣應(yīng)用價值。

2?新型校園貸風(fēng)險預(yù)警模型的建構(gòu)

2.1?新型校園貸風(fēng)險預(yù)警模型設(shè)計(jì)

基于大學(xué)生網(wǎng)上消費(fèi)金融信貸購買意愿為基礎(chǔ)，以購買意愿為因變量，以績效預(yù)期、努力預(yù)期、社會影響、促成因素、感知風(fēng)險、服務(wù)成本、服務(wù)創(chuàng)新等為自變量，建立新型校園貸風(fēng)險評估模型。新型校園貸風(fēng)險評估模型主要關(guān)注7個變量觀測度：學(xué)生對消費(fèi)借貸的績效期望、努力期望、社會影響、促成因素、感知風(fēng)險、服務(wù)成本、服務(wù)創(chuàng)新。模型同時觀測大學(xué)生群體中性別、年齡、年級、高校類型、成績、家庭背景、父母收入等因素與購買意愿的差異情況。

2.2?新型校園貸風(fēng)險預(yù)警模型要素分析

一是績效期望?？冃谕赶M(fèi)者通過信貸產(chǎn)品能夠馬上獲得到原本買不起的產(chǎn)品，即通過購買消費(fèi)信貸所產(chǎn)生的積極的預(yù)期效果，能夠幫助消費(fèi)者在生理上或心理上有更好的實(shí)現(xiàn)并獲得滿足。[4]大學(xué)生因?yàn)樾刨J產(chǎn)品提前實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)行為，給他們帶來正面的刺激，他們愿意為了實(shí)現(xiàn)自己的績效期望而承擔(dān)可能的信貸風(fēng)險，績效期望與消費(fèi)意愿為正相關(guān)。

二是努力期望。即消費(fèi)者的一種看法和期望，認(rèn)為新產(chǎn)品會足夠好用，即消費(fèi)信貸能夠?qū)崒?shí)在在地給消費(fèi)者帶來幫助。隨著大學(xué)生對消費(fèi)信貸越來越了解，大學(xué)生對消費(fèi)信貸的便捷也有了更多的期待，努力期望與消費(fèi)意愿為正相關(guān)。

三是社會影響。社會是每個個體組成的整體，每個人都屬于社會中的一分子，其認(rèn)知自然會受到社會因素的影響。消費(fèi)貸款是面向廣大消費(fèi)者設(shè)計(jì)的小額借貸產(chǎn)品，假設(shè)不規(guī)范或者社會評價不佳，那么消費(fèi)者就會對這種消費(fèi)信貸產(chǎn)品持有戒備心理。大學(xué)生選擇消費(fèi)信貸，同樣會受到社會的影響，這其中體現(xiàn)出的一個規(guī)律就是?“從眾”，所以社會影響與消費(fèi)意愿的關(guān)系為正相關(guān)。

四是促成因素。消費(fèi)者對消費(fèi)信貸的信賴度包括兩個方面：首先是消費(fèi)信貸的政府支持情況，其次是金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)信貸產(chǎn)品服務(wù)程度和適用性等，其中更為重要的是后者，即與消費(fèi)者所需產(chǎn)品直接關(guān)聯(lián)的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。從正向來說，這些因素的真實(shí)和便利能促成大學(xué)生的相信程度，使他們產(chǎn)生購買消費(fèi)信貸的意愿，反之則阻礙購買消費(fèi)信貸行為，促成因素與消費(fèi)意愿為正相關(guān)。

五是感知風(fēng)險。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以改善消費(fèi)者財(cái)務(wù)狀況，但也伴隨著一些風(fēng)險，比如貸款不能如期償還，或者遇其他突發(fā)事件的影響。消費(fèi)者感知風(fēng)險程度的高低，會影響其購買消費(fèi)信貸產(chǎn)品的意愿。兩者表現(xiàn)為負(fù)相關(guān)，即感知風(fēng)險程度越低，對消費(fèi)信貸的購買意愿越高。

六是服務(wù)成本。消費(fèi)信貸屬于金融服務(wù)活動，服務(wù)過程中服務(wù)成本是存在的，具體表現(xiàn)在兩個方面：服務(wù)時間和信貸利率。服務(wù)時間方面，如果時間越長，那么相應(yīng)的成本也就越高；信貸利率方面，存在變動性，信貸利率過高，消費(fèi)者的成本增加其購買意愿就會下滑。服務(wù)成本高則大學(xué)生會因成本增加購買校園貸的意愿就會減弱，服務(wù)成本與消費(fèi)意愿為負(fù)相關(guān)。

七是服務(wù)創(chuàng)新。創(chuàng)新成為社會發(fā)展和變革的關(guān)鍵因素，智能手機(jī)的普及帶動了移動互聯(lián)網(wǎng)的全場景化。消費(fèi)信貸通過線上產(chǎn)品的不斷優(yōu)化設(shè)計(jì)出了不同的新模式，可以讓消費(fèi)者獲得切實(shí)的便利與良好的使用感受，從相關(guān)性來說它與購買意愿呈正相關(guān)。

3?新型校園貸風(fēng)險預(yù)警模型的調(diào)研情況及分析

3.1?調(diào)查對象及問卷設(shè)計(jì)

此次調(diào)研采取網(wǎng)絡(luò)發(fā)放問卷的形式，以在校大學(xué)生為調(diào)查對象進(jìn)行調(diào)研。調(diào)查問卷包括三個部分，第一部分是常規(guī)人口變量，如性別、年齡、院校類型、年級、專業(yè)、成績、家庭背景、父母收入等大學(xué)生基本信息狀況。第二部分為新型校園貸的借貸情況，包括是否購買過校園貸、購買方式（線上還是線下）、本金數(shù)目、利率、手續(xù)費(fèi)情況、購買目的、購買額度、還款來源、校園貸違規(guī)情況、維權(quán)情況等。第三部分是7個自變量的陳述情況，分別是李克特五級程度評價方法對大學(xué)生購買消費(fèi)借貸意愿的評分，以及績效預(yù)期、努力預(yù)期、社會影響、促成因素、感知風(fēng)險、服務(wù)成本、服務(wù)創(chuàng)新等因素對購買意愿產(chǎn)生影響的情況。第三部分為開放式題目，是對新型“校園貸”其他情況的補(bǔ)充開放式調(diào)研。

3.2?問卷信度與效度分析

通過因子的信度和效度測試本研究的問卷題目變量研究結(jié)果。一是問卷的信度分析。問卷的信度指反映數(shù)據(jù)可靠程度的調(diào)查結(jié)果是否具有穩(wěn)定性表現(xiàn)。

通過檢測SPSS中Cronbachs的Alpha系數(shù)，如表1所示，可以得出Cronbachs?Alpha為0.826的總量表，這說明問卷內(nèi)部的一致性水平更高，研究結(jié)果的可靠性更高。二是問卷的效度分析。問卷效度是指對反映問卷結(jié)果有效性的內(nèi)容進(jìn)行測定的程度。通過對KMO與Bartlett的觀測結(jié)果，本問卷KMO值介于0.7～0.8，數(shù)據(jù)說明各維度之間呈中等偏低性相關(guān)，顯示各維度之間的獨(dú)立性較好，設(shè)置在問卷中的問題項(xiàng)目之間的關(guān)聯(lián)性較好，結(jié)構(gòu)效度較好，調(diào)查問卷內(nèi)容符合研究目的和要求。

3.3?調(diào)查結(jié)果與分析

（1）大學(xué)生購買新型校園貸的整體情況統(tǒng)計(jì)分析。如表2：①借貸情況：95%的大學(xué)生購買過或者正在購買校園消費(fèi)貸，大學(xué)生普遍認(rèn)可信貸消費(fèi)，大學(xué)生發(fā)生校園貸可能性高，已發(fā)生校園貸的大學(xué)生重復(fù)借貸頻次高。②購買方式：線上消費(fèi)是校園貸發(fā)生的主渠道，通過大型購物平臺綁定的借貸平臺、專題購物平臺鏈接的第三方借貸平臺和獨(dú)立的借貸平臺都是線上借貸發(fā)生的渠道方式。③購買本金及利率情況：初次貸款本金額度不高，平均值為3000～5000元，多次借貸后本金相應(yīng)提高，貸款年化利率普遍介于10%～14%。④購買目的：電子產(chǎn)品、形象消費(fèi)是大學(xué)生校園貸的主要支出項(xiàng)目。⑤還款來源：大學(xué)生校園貸還款來源單一，主要是家長支付和勤工儉學(xué)。⑥家庭背景：來自城鎮(zhèn)的家庭比來自農(nóng)村家庭使用校園貸的比率更高，來自城鎮(zhèn)家庭的比來自農(nóng)村家庭的校園貸違約率更高。⑦合規(guī)情況：大學(xué)校園內(nèi)合規(guī)校園貸占比多，違規(guī)校園貸占比少。違規(guī)校園貸的表現(xiàn)主要是手續(xù)費(fèi)高，尤其是現(xiàn)金類借貸要比場景類手續(xù)費(fèi)高，采取分期形式還款的手續(xù)費(fèi)比不分期手續(xù)費(fèi)高。另外，“隱含”的利率算法也是違規(guī)校園貸的表現(xiàn)特征，普遍校園貸用日率、月率的算法掩蓋年化率，實(shí)際年化率普遍超過國家規(guī)定的36%，同學(xué)普遍對利息算法比較模糊，金融素養(yǎng)偏低。⑧違規(guī)校園貸維權(quán)情況：普遍對違規(guī)校園貸維權(quán)途徑模糊。

（2）性別、年級、高校類型、成績等在購買校園貸方面的差異情況。①貸款本金在性別上，女同學(xué)在貸款本金上要高于男同學(xué)。②貸款本金在高校來源上，重點(diǎn)高校在貸款本金方面的數(shù)目要比非重點(diǎn)高校高，普通高校的還款來源中兼職收入占比相對重點(diǎn)高校高。③貸款本金在年級上，貸款發(fā)生隨著年級越高覆蓋面越大，而且貸款的本金也越高；且其中高年級的女同學(xué)貸款本金要明顯高于低年級的女同學(xué)。④貸款本金在成績上，成績高低之間貸款本金金額不存在明顯差異。⑤貸款場景類型方面，男同學(xué)在貸款用于購買電子產(chǎn)品的金額和女同學(xué)在購買衣著飾品、形象消費(fèi)上的金額都比較高，無論是男女同學(xué)在提升知識方面都貸款投入低。?⑥貸款場景電子產(chǎn)品，重點(diǎn)高校同學(xué)群體的金額要高于普通高校同學(xué)群體，但在形象消費(fèi)和提升知識上重點(diǎn)高校和普通高校都沒有太大差異。⑦貸款場景，無論是電子產(chǎn)品、形象消費(fèi)和提升知識在成績方面也都沒有太大差異。⑧貸款場景方面，低年級的電子產(chǎn)品金額較高，高年級提升知識較高，其他并沒有太大差異。

（3）大學(xué)生校園貸風(fēng)險評估模型數(shù)據(jù)分析，如表3所示。績效期望、努力期望、社會影響、促成因素4個影響因素對購買新型校園貸意愿具有顯著相關(guān)性，說明這4個因素對購買新型校園貸意愿有顯著影響。具體分析如下：①績效期望與購買意愿具有顯著相關(guān)性（t值為12.11，P<0.01），這說明在大學(xué)生原本無法承擔(dān)的高價的電子產(chǎn)品、衣物飾品等，因?yàn)橄M(fèi)信貸可以幫助其獲得該產(chǎn)品，使他們在生理和心理上得到滿足，所以大學(xué)生愿意購買消費(fèi)信貸產(chǎn)品，這與調(diào)查結(jié)果中“大學(xué)生消費(fèi)借貸率”高相一致。②努力期望與購買意愿具有顯著相關(guān)性（t值為6.45，P<0.01），這說明大學(xué)生在購買新型電子產(chǎn)品或衣著飾物都能給大學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)和工作帶來幫助和支持，這種便利性的認(rèn)知會促成大學(xué)生購買消費(fèi)貸款。③社會影響與購買意愿具有顯著相關(guān)性（t值為8.45，P<0.01），這說明大學(xué)生對新型校園貸并沒有保持警惕性，如果周圍的同學(xué)都在使用，則大學(xué)生對購買校園貸就明顯表現(xiàn)出從眾性的心理特征。新媒體不斷渲染消費(fèi)主義潮流，強(qiáng)化了消費(fèi)主義的校園傳播，加之大學(xué)生沉迷于短視頻等新媒體之中，這就慫恿他們不斷去進(jìn)行更多的消費(fèi)。作為大學(xué)生對校園貸的風(fēng)險感知主要來源于媒體，若媒體對校園貸進(jìn)行不實(shí)報道便會影響其風(fēng)險感知。[5]④促成因素與購買意愿具有顯著相關(guān)性（t值為7.74，P<0.01），這說明當(dāng)前大學(xué)生對消費(fèi)信貸持有的相信程度非常高，認(rèn)為作為新時代的青年應(yīng)該使用信貸產(chǎn)品，因?yàn)樯媸啦簧?，也非常容易相信信貸產(chǎn)品的真實(shí)性。

感知風(fēng)險、服務(wù)成本、服務(wù)創(chuàng)新3個影響因素對購買新型校園貸意愿沒有呈現(xiàn)顯著相關(guān)性，這說明這3個因素不對購買新型校園貸意愿有影響。①感知風(fēng)險與購買意愿未呈顯著相關(guān)性，這說明大學(xué)生不擔(dān)心無法正常還款，對未來可能的意外持有樂觀態(tài)度，大學(xué)生還沒有走向社會，無法解決的事項(xiàng)首先想到的都是父母，這和還款來源主要是“父母”具有一致性。兩者之間表現(xiàn)出反向相關(guān)性，對購買風(fēng)險程度的感知越低則越容易購買校園貸。②服務(wù)成本與購買意愿未呈顯著相關(guān)性。這說明在校園貸交易的過程中，因?yàn)槭蔷€上模式，基本上服務(wù)時間的阻礙已經(jīng)不存在，而信貸利率方面因?yàn)閲业暮暧^政策促進(jìn)消費(fèi)的原因，貸款利率非常低。服務(wù)成本對于大學(xué)生的購買意愿起負(fù)向影響，當(dāng)前負(fù)向影響已經(jīng)非常小，所以兩者不存在顯著差異。但需要警惕的是貸款利率本身設(shè)計(jì)的陷阱，年利率的算法以及繞過貸款利率的高手續(xù)情況。③服務(wù)創(chuàng)新與購買意愿未呈顯著相關(guān)性。這說明當(dāng)前校園貸已經(jīng)全線上化，線上產(chǎn)品也根據(jù)大學(xué)生實(shí)際的需求設(shè)計(jì)成“場景+消費(fèi)”的模式，甚至這些校園貸還可以直接發(fā)放現(xiàn)金，讓大學(xué)生切實(shí)感受到購買貸款的便利。

4?基于預(yù)警模型分析結(jié)果的新型校園貸風(fēng)險防范建議

（1）分類新型校園貸敏感人群并引導(dǎo)理性金融消費(fèi)。比如關(guān)注男同學(xué)電子產(chǎn)品購買需求和女同學(xué)形象消費(fèi)購買需求，關(guān)注高年級同學(xué)因生活、學(xué)習(xí)和工作方面的支出增加；關(guān)注大學(xué)生家庭背景情況，尤其是關(guān)注城鎮(zhèn)家庭來源的大學(xué)生借貸行為。充分利用校園信息平臺，設(shè)置與新型校園貸接觸特征相關(guān)的數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)，進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)警。[6]

（2）注重大學(xué)生的消費(fèi)觀教育。高校下工夫營造多層次的消費(fèi)校園文化，鼓勵學(xué)生勤工儉學(xué)和參加社會實(shí)踐，從高層次上軟性規(guī)范大學(xué)生的思想行為。[7]暢通家庭和學(xué)校的互動機(jī)制，以社會主義核心價值觀為踐行基本，防范和抵制不良的消費(fèi)主義文化影響，通過規(guī)范媒體傳播、傳統(tǒng)美德和社會主義核心價值觀教育助力大學(xué)生“勤儉節(jié)約、適度量力”的風(fēng)氣形成。

（3）推進(jìn)大學(xué)生金融素養(yǎng)提升工程。通過第二課堂提高大學(xué)生的金融素養(yǎng)，掌握年利率的計(jì)算方法、現(xiàn)金來源還款的風(fēng)險分析等，普及國家金融相關(guān)法規(guī)知識、實(shí)際生活金融財(cái)務(wù)等素養(yǎng)，防止誤入高額借貸和高手續(xù)費(fèi)支付圈套。

（4）加大消費(fèi)金融校園渠道的監(jiān)管，合規(guī)管理大學(xué)生校園信貸。健全新型校園貸管理的法律法規(guī)，明確入校開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)企業(yè)的監(jiān)管主體，制定入校金融企業(yè)的準(zhǔn)入機(jī)制和違規(guī)處罰機(jī)制。探索高校學(xué)生類個人征信數(shù)據(jù)庫，明確學(xué)生身份的消費(fèi)貸款資格和條件，合規(guī)審批發(fā)放大學(xué)生消費(fèi)信貸。

（5）注重大學(xué)生的貸款維權(quán)幫扶和完善日常經(jīng)濟(jì)救助機(jī)制。建立良好的四方（政府、學(xué)校、家長、學(xué)生）全要素溝通機(jī)制，加大校園金融犯罪的打擊力度，建立大學(xué)生法律咨詢工作室，幫扶陷入不良校園貸的同學(xué)積極維權(quán)。[8]完善高校救助機(jī)制和應(yīng)急管理機(jī)制，探索設(shè)立校內(nèi)無息貸款機(jī)制，提升大學(xué)生日常生活資助管理效率。

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[基金項(xiàng)目]2021年廣州市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題“新型高校‘校園貸風(fēng)險防控與長效管理機(jī)制研究”（項(xiàng)目編號：2021GZGJ68）。

［作者簡介］譚毅（1982—），男，廣東韶關(guān)人，政法系副教授，黨總支副書記，研究方向：思想政治教育。