摘要：本文首先闡述了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的定義與特征，以及國際國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢；梳理了數(shù)字金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用以及在風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管方面面臨的挑戰(zhàn)。在此基礎(chǔ)上，本文從完善基礎(chǔ)設(shè)施、增強(qiáng)創(chuàng)新能力、提高普惠性、強(qiáng)化監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)控制四個(gè)方面，分析了推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；高質(zhì)量發(fā)展；普惠

DOI：10.12433/zgkjtz.20243306

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)逐步成為引領(lǐng)全球經(jīng)濟(jì)增長的新動能。將數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以數(shù)字技術(shù)為核心驅(qū)動力的經(jīng)濟(jì)模式興起。伴隨著全球信息化進(jìn)程的加速，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的規(guī)模和影響力不斷擴(kuò)大，已經(jīng)滲透到各個(gè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，極大地改變了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。特別是在中國，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展不僅推動了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，還為數(shù)字金融的發(fā)展提供了廣闊空間。數(shù)字金融作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是促進(jìn)普惠金融、提升金融效率的關(guān)鍵途徑，然而，數(shù)字金融的崛起也伴隨著諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。如何在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展，成為當(dāng)前一個(gè)亟待解決的重要問題。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)概述

（一）數(shù)字經(jīng)濟(jì)的定義與特征

數(shù)字經(jīng)濟(jì)指的是以數(shù)字技術(shù)為核心，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動的生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)活動形成的經(jīng)濟(jì)形式。與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)形式相比，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的核心要素是數(shù)據(jù)，而非傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)下的物質(zhì)資本和勞動力。換言之，數(shù)據(jù)是關(guān)鍵的生產(chǎn)要素，數(shù)字技術(shù)則是推動經(jīng)濟(jì)增長的核心驅(qū)動力。與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中資本和勞動力的關(guān)系相比，數(shù)字經(jīng)濟(jì)更依賴于數(shù)據(jù)的采集、存儲、分析和應(yīng)用以及對數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)物質(zhì)資源的積累和勞動力的投入，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)則依賴于信息流通的速度、數(shù)據(jù)的規(guī)模和技術(shù)的進(jìn)步。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的特征主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：其一，高度的網(wǎng)絡(luò)化與信息化。數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的各個(gè)環(huán)節(jié)都依賴于互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)。其二，強(qiáng)烈的創(chuàng)新驅(qū)動。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開技術(shù)創(chuàng)新的持續(xù)推動。其三，平臺化和共享化的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)通過平臺連接供需兩端，實(shí)現(xiàn)資源的高效配置。上述特征使數(shù)字經(jīng)濟(jì)在提升生產(chǎn)效率、推動產(chǎn)業(yè)升級和優(yōu)化資源配置方面，相較于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)形式，展現(xiàn)出巨大的潛力和優(yōu)勢。

（二）數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

現(xiàn)階段，全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在GDP中的占比也在逐年提高。我國的數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模在全球名列前茅，已形成了涵蓋互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、電子商務(wù)、數(shù)字金融等多個(gè)領(lǐng)域的完整生態(tài)體系。其一，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善的情況下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)具有扎實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)。其二，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)的廣泛應(yīng)用，各行各業(yè)都在朝著數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其三，多元數(shù)字平臺的崛起和逐漸多樣化的應(yīng)用場景，令數(shù)字經(jīng)濟(jì)的影響力和滲透力持續(xù)增強(qiáng)。以中國的網(wǎng)絡(luò)社交媒體為例，從QQ到淘寶，再到抖音，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在中國的發(fā)展主要經(jīng)歷網(wǎng)絡(luò)聊天、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)一體三個(gè)主要階段。時(shí)至今日，中國的網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)呈現(xiàn)出全面數(shù)字化、多元化的趨勢，在很大程度上促進(jìn)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的意義

（一）數(shù)字金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用

數(shù)字金融通過應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)，不斷提升金融服務(wù)的效率和覆蓋面，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。具體來說，其一，數(shù)字金融能夠大幅降低金融服務(wù)的成本，使金融機(jī)構(gòu)能夠以更低的成本向更多客戶提供服務(wù)，特別是在發(fā)展中地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)，數(shù)字金融令金融服務(wù)的可及性顯著提升，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。其二，數(shù)字金融通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，升級配套服務(wù)模式，為中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供了更多融資渠道和相關(guān)支持。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在面對中小企業(yè)時(shí)，由于信息不對稱，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評估難度大，往往難以為一些急需資金支持的中小企業(yè)提供足額貸款。數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，可以更加精準(zhǔn)地對有貸款需求的中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，并在短時(shí)間內(nèi)對其歷史信用完成評級，從而提高了對中小企業(yè)的信貸支持能力，有效推動了經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新和活力。其三，數(shù)字金融的快速發(fā)展，還可以有效提升金融市場的活躍度和多樣性。通過應(yīng)用在線支付、移動支付、區(qū)塊鏈等技術(shù)，金融交易變得更加便捷和高效。此外，金融市場的參與者也更加多元化。受此影響，市場的流動性和透明度得到提升的同時(shí)，金融體系的整體穩(wěn)定性并不會受到影響[1]?？傮w來看，數(shù)字金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用體現(xiàn)在提高金融服務(wù)效率、支持中小企業(yè)發(fā)展和提升金融市場活躍度等多個(gè)方面，已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不可或缺項(xiàng)。

（二）數(shù)字金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

但在數(shù)字金融快速發(fā)展的過程中，也出現(xiàn)了新的金融風(fēng)險(xiǎn)和其他挑戰(zhàn)。具體來說：其一，數(shù)據(jù)安全和隱私風(fēng)險(xiǎn)。由于數(shù)字金融高度依賴于對數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和分析，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露或數(shù)據(jù)被濫用的情況，將對用戶隱私和金融安全造成嚴(yán)重威脅。此外，數(shù)字金融平臺、產(chǎn)品多樣化的同時(shí)，復(fù)雜性也在逐漸增加，容易導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。特別是在金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)深度融合的過程中，技術(shù)故障或網(wǎng)絡(luò)攻擊可能引發(fā)更廣泛的系統(tǒng)性金融危機(jī)。其二，消費(fèi)者保護(hù)方面的問題。數(shù)字金融產(chǎn)品的復(fù)雜性和快速變化可能導(dǎo)致消費(fèi)者難以充分理解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，增加了投資者的風(fēng)險(xiǎn)。而缺乏完善的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制和教育體系，容易使不熟悉數(shù)字金融產(chǎn)品的用戶受到欺詐或誤導(dǎo)性營銷的傷害。其中最常見的情況是，一些銀行或金融機(jī)構(gòu)將“存款”與“理財(cái)”的概念混淆，在與個(gè)人投資者（儲戶）交流時(shí)，只談及“收益（利息）”，卻對風(fēng)險(xiǎn)只字不提。由此導(dǎo)致的后果是，很多個(gè)人投資者誤將購買理財(cái)產(chǎn)品視為銀行常規(guī)存款，在需要取款時(shí)發(fā)現(xiàn)本金早已賠光且投訴無門，錢款難以追回。由此可見，面對這些新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化監(jiān)管成為數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的重要保障。有效的監(jiān)管可以幫助防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融市場的穩(wěn)定和安全。同時(shí)，針對數(shù)據(jù)安全、消費(fèi)者保護(hù)和反洗錢等方面，應(yīng)制定并實(shí)施專項(xiàng)監(jiān)管措施，目的是為數(shù)字金融的發(fā)展提供更加健康的環(huán)境。通過建立健全的監(jiān)管框架和機(jī)制，規(guī)范市場行為、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)市場穩(wěn)定，數(shù)字金融才能真正實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)和社會的可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)力量[2]。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的策略分析

（一）完善數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，若要實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)，必須依托于堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)設(shè)施，這是數(shù)字金融廣泛普及和深入發(fā)展的先決條件。具體來說，其一，需要加快信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和升級，包括寬帶網(wǎng)絡(luò)、5G通信、云計(jì)算平臺等關(guān)鍵技術(shù)，并非空中樓閣，而是建立在相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施之上。比如，5G移動無線網(wǎng)絡(luò)基站，數(shù)量、覆蓋范圍必須得到保證，否則難以為移動支付創(chuàng)造環(huán)境。因此，中國移動、中國電信、中國聯(lián)通三大運(yùn)營商與華為等高新技術(shù)公司合作，在全國幾乎所有地區(qū)都修建了5G信號基站，確保智能手機(jī)均可使用5G移動通信網(wǎng)絡(luò)，隨時(shí)完成支付。總之，高效、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境能夠確保數(shù)字金融服務(wù)順暢運(yùn)行，降低網(wǎng)絡(luò)延遲和系統(tǒng)故障的風(fēng)險(xiǎn)，從而提升金融交易的效率和安全性。與此同時(shí)，云計(jì)算平臺的廣泛應(yīng)用可以為數(shù)字金融機(jī)構(gòu)提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力和存儲支持，助力金融服務(wù)的創(chuàng)新與擴(kuò)展。其二，構(gòu)建安全可靠的數(shù)字身份認(rèn)證體系至關(guān)重要。數(shù)字金融的發(fā)展依賴于大規(guī)模的在線交易和信息交換。因此，身份認(rèn)證是確保交易安全的重要環(huán)節(jié)。構(gòu)建統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)字身份認(rèn)證體系，可以有效降低身份盜用和欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，從而提升交易的可信度。此外，通過引入生物識別、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，進(jìn)一步提升身份認(rèn)證的安全性和便捷性，為用戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。其三，數(shù)據(jù)中心和數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的建設(shè)也應(yīng)得到重視。數(shù)據(jù)是數(shù)字金融的核心資源，完善的數(shù)據(jù)中心和管理系統(tǒng)能夠確保數(shù)據(jù)的高效存儲、管理和調(diào)用，為金融產(chǎn)品的開發(fā)和市場決策提供有力支持。應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)中心的物理安全和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)措施，防范數(shù)據(jù)泄露、篡改和丟失，確保數(shù)據(jù)的完整性和保密性。同時(shí)，推進(jìn)數(shù)據(jù)管理標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，促進(jìn)數(shù)據(jù)在金融機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)互通，提升數(shù)據(jù)的共享性和利用效率。

（二）提高數(shù)字金融創(chuàng)新能力

除了基礎(chǔ)設(shè)施之外，數(shù)字金融若要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)，還需要持續(xù)創(chuàng)新。創(chuàng)新不僅是推動數(shù)字金融不斷前行的動力源泉，更是應(yīng)對市場競爭和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的有效手段。具體來說，其一，數(shù)字金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極引入和應(yīng)用前沿技術(shù)，如人工智能、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等，提升金融服務(wù)的智能化水平。人工智能可以在風(fēng)險(xiǎn)評估、資產(chǎn)管理、客戶服務(wù)等方面發(fā)揮重要作用，通過大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和個(gè)性化服務(wù)，區(qū)塊鏈則在保障交易安全和數(shù)據(jù)透明性方面具有獨(dú)特優(yōu)勢。其二，金融機(jī)構(gòu)推出的金融產(chǎn)品和配套的服務(wù)模式，需要緊密結(jié)合市場需求，逐漸開發(fā)出更為多樣化和個(gè)性化的產(chǎn)品。例如，在消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融和綠色金融等領(lǐng)域，通過創(chuàng)新設(shè)計(jì)滿足不同用戶群體的需求，提升金融服務(wù)的廣度和深度。同時(shí)，數(shù)字金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與其他行業(yè)的跨界合作，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺和生態(tài)系統(tǒng)，拓展服務(wù)場景，提升用戶粘性和市場競爭力。其三，所謂創(chuàng)新，還應(yīng)體現(xiàn)在業(yè)務(wù)模式和管理機(jī)制方面，進(jìn)而不斷催生新的業(yè)務(wù)模式。比如，金融科技公司可以與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入合作，通過建立開放銀行、數(shù)字貨幣和智能投顧等新型業(yè)務(wù)模式，拓展業(yè)務(wù)邊界，提升服務(wù)能力。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)完善內(nèi)部管理機(jī)制，推動組織架構(gòu)的靈活性和決策效率，能夠更好地適應(yīng)快速變化的市場環(huán)境[3]。

（三）提高數(shù)字金融的普惠性

數(shù)字金融發(fā)展過程中，客戶應(yīng)該是全體消費(fèi)者。因此，對數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展提出的另一個(gè)要求是，應(yīng)當(dāng)具有更高的普惠性，確保更多人群享受到金融服務(wù)的便利。具體來說，其一，數(shù)字金融應(yīng)關(guān)注弱勢群體和偏遠(yuǎn)地區(qū)，通過開發(fā)符合其需求的產(chǎn)品和服務(wù)，縮小金融服務(wù)的數(shù)字鴻溝。例如，開發(fā)低門檻、操作簡便的金融應(yīng)用，幫助老年人、低收入群體和小微企業(yè)更便捷地獲得金融支持。提高金融產(chǎn)品的可及性，是提升數(shù)字金融普惠性的核心內(nèi)容。其二，數(shù)字金融應(yīng)注重教育和宣傳，提高公眾的金融素養(yǎng)。許多群體由于缺乏對數(shù)字金融產(chǎn)品的了解而無法充分利用其帶來的便利。通過系統(tǒng)化的金融教育和信息普及，可以增強(qiáng)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識和使用能力，幫助他們更好地管理個(gè)人財(cái)務(wù)，享受數(shù)字金融的好處。同時(shí)，提升公眾的數(shù)字金融素養(yǎng)還有助于減少誤用和詐騙等問題，進(jìn)一步保障金融安全。其三，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作，通過政策支持和創(chuàng)新驅(qū)動，推動數(shù)字金融的普惠性發(fā)展。在政策層面，應(yīng)當(dāng)給出激勵措施，制定扶持政策，從而幫助金融機(jī)構(gòu)更積極地拓展普惠金融業(yè)務(wù)。

（四）強(qiáng)化數(shù)字金融的監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)控制

為有效應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，可采用的策略如下：其一，完善相關(guān)法律法規(guī)。比如，上文提到，很多金融機(jī)構(gòu)在向消費(fèi)者推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，未明確說明存款和理財(cái)?shù)膮^(qū)別。實(shí)際上，應(yīng)對這一問題的方法并不復(fù)雜——只需要在具有法律效益的文書上清晰標(biāo)注業(yè)務(wù)類型即可。比如，“本次業(yè)務(wù)為常規(guī)存款業(yè)務(wù)，客戶本金存放在我行，我行到期支付利息，本金不會變動”；或是“客戶在我行（機(jī)構(gòu)）購買理財(cái)產(chǎn)品，本金有變動風(fēng)險(xiǎn)，客戶本人對此已知悉”等。這些文書受銀監(jiān)會等機(jī)構(gòu)監(jiān)管，且有專項(xiàng)法律管理，可有效降低風(fēng)險(xiǎn)。其二，創(chuàng)新監(jiān)管技術(shù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提升監(jiān)管的智能化水平，通過實(shí)時(shí)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提高監(jiān)管的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[4]。

四、結(jié)語

綜上所述，數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為一種以數(shù)據(jù)為核心生產(chǎn)要素、以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動力的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)，已經(jīng)展現(xiàn)出高速增長的特征，深刻改變了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式。現(xiàn)階段，在全球范圍內(nèi)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正在迅猛發(fā)展，成為了經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎，并呈現(xiàn)出創(chuàng)新驅(qū)動和技術(shù)密集的趨勢。在這一背景下，數(shù)字金融通過提升金融服務(wù)的效率和普惠性，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用。然而，數(shù)字金融的快速發(fā)展也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，尤其是在數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)方面，需要加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制，才能保障金融體系的穩(wěn)定性，確保消費(fèi)者權(quán)益不受侵害。通過完善數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施、增強(qiáng)創(chuàng)新能力、提高普惠性和強(qiáng)化監(jiān)管等策略，可以有效推動數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展。

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（作者單位：菏澤職業(yè)學(xué)院）