王彤旭

在汽車(chē)市場(chǎng)已由增量市場(chǎng)加速轉(zhuǎn)向存量市場(chǎng)的背景下，如何通過(guò)金融產(chǎn)品提供更加大眾化、多樣化、普惠性的支持政策，降低汽車(chē)消費(fèi)門(mén)檻、滿(mǎn)足消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)需求、推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，是2023年政策發(fā)力的主要方向。

2023年，多項(xiàng)關(guān)于金融購(gòu)車(chē)的舉措接連落地。其中，7月，國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部、國(guó)家能源局等部門(mén)印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)的若干措施》的通知，指出要加強(qiáng)汽車(chē)消費(fèi)金融服務(wù)，尤其是加大汽車(chē)消費(fèi)信貸支持。8月，商務(wù)部、國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)商務(wù)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確合理增加對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)等的消費(fèi)信貸支持，持續(xù)優(yōu)化利率和費(fèi)用水平。10月，國(guó)家金融監(jiān)管總局向各地金融監(jiān)管局、各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，進(jìn)一步要求在購(gòu)車(chē)、新能源車(chē)動(dòng)力電池以及售后服務(wù)領(lǐng)域加大金融支持力度。

“汽車(chē)金融是汽車(chē)流通的‘助推器’，面對(duì)新的市場(chǎng)變化，汽車(chē)金融一方面為汽車(chē)流通供應(yīng)鏈的高效運(yùn)轉(zhuǎn)提供了新鮮‘血液’，通過(guò)持續(xù)穩(wěn)定的庫(kù)存融資和企業(yè)融資來(lái)確保汽車(chē)流通行業(yè)健康發(fā)展；另一方面也為汽車(chē)消費(fèi)提供了充足的‘彈藥’，全行業(yè)汽車(chē)消費(fèi)金融滲透率持續(xù)上升，已經(jīng)達(dá)到65%至70%，逐步接近發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)金融的市場(chǎng)水平。”2023年12月7日，中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)沈進(jìn)軍在2023中國(guó)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)峰會(huì)上表示。

在一系列“組合拳”的利好刺激下，我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)在2023年交出了優(yōu)異的“答卷”，汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)兩旺，多項(xiàng)指標(biāo)創(chuàng)下歷史新高。

福建華策品牌定位咨詢(xún)創(chuàng)始人、福州公孫策公關(guān)合伙人詹軍豪在接受中國(guó)商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，推動(dòng)汽車(chē)金融發(fā)展，符合我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略方向。新能源汽車(chē)是我國(guó)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的市場(chǎng)前景，推動(dòng)汽車(chē)金融發(fā)展有利于促進(jìn)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的快速增長(zhǎng)。加大金融支持力度，有助于降低消費(fèi)者購(gòu)車(chē)成本，提高新能源汽車(chē)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步推動(dòng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大。

“對(duì)于企業(yè)端而言，加大新能源汽車(chē)金融支持力度也有助于緩解中小企業(yè)融資難題。新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)往往面臨融資難、融資貴的問(wèn)題，政策扶持新能源汽車(chē)金融發(fā)展，有利于提高中小企業(yè)融資的可獲得性，降低融資成本，助力企業(yè)健康發(fā)展?！?詹軍豪表示。

面對(duì)電動(dòng)化浪潮來(lái)襲、購(gòu)車(chē)群體日漸年輕化、消費(fèi)者重視購(gòu)車(chē)體驗(yàn)優(yōu)化等發(fā)展趨勢(shì)，汽車(chē)金融必須與時(shí)俱進(jìn)才能最大限度地滿(mǎn)足消費(fèi)者需求。聚焦消費(fèi)信貸模式迭代升級(jí)、推動(dòng)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)在汽車(chē)金融的發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。

近年來(lái)，建設(shè)銀行依托信用卡客群及權(quán)益豐富的服務(wù)體系，持續(xù)推廣新能源車(chē)購(gòu)車(chē)分期、龍E貸好車(chē)分期等“拳頭”產(chǎn)品，信用卡購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)保持較好發(fā)展勢(shì)頭。建設(shè)銀行發(fā)揮其長(zhǎng)期以來(lái)在汽車(chē)金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，積極促進(jìn)新能源汽車(chē)消費(fèi)金融資源整合。結(jié)合新能源線(xiàn)上化銷(xiāo)售模式，中信銀行為消費(fèi)者提供嵌入式、自動(dòng)化、線(xiàn)上化的個(gè)人車(chē)貸產(chǎn)品，即消費(fèi)者若有購(gòu)車(chē)融資需求，只需在購(gòu)車(chē)時(shí)掃描二維碼自主發(fā)起貸款申請(qǐng)即可。在審批方面，中信銀行建立了自動(dòng)化風(fēng)控模型，能夠?qū)崿F(xiàn)100%自動(dòng)化審批?？蛻?hù)端在線(xiàn)申請(qǐng)、審批、簽約、放款等流程全部線(xiàn)上化。

著眼提速增效，招商銀行也打造了新能源汽車(chē)分期產(chǎn)品——“e秒購(gòu)車(chē)”，最快可1小時(shí)完成從申請(qǐng)到放款提車(chē)的全流程，提升客戶(hù)購(gòu)車(chē)體驗(yàn)。踐行“雙碳”戰(zhàn)略，銀行業(yè)汽車(chē)金融服務(wù)也不斷向“綠”而行。

2023年以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行西安市分行助力比亞迪汽車(chē)金融有限公司成功發(fā)行盛世融迪2023年第一期、第四期個(gè)人汽車(chē)抵押貸款綠色資產(chǎn)支持證券，承銷(xiāo)規(guī)模超29億元；同時(shí)通過(guò)分行主動(dòng)投資，聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)第三期個(gè)人汽車(chē)抵押貸款綠色資產(chǎn)支持證券托管業(yè)務(wù)規(guī)模100億元。

近期，興業(yè)銀行為梅賽德斯奔馳2022—2023年度可持續(xù)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)中唯一列示的可持續(xù)零售服務(wù)標(biāo)桿項(xiàng)目創(chuàng)新設(shè)立了“碳中和4s店ESG掛鉤項(xiàng)目貸”的產(chǎn)品模式，落地興業(yè)銀行首筆ESG掛鉤項(xiàng)目貸款，將金融賦能企業(yè)ESG工作走深走實(shí)，汽車(chē)金融與綠色金融融合實(shí)現(xiàn)突破。IPG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜認(rèn)為，汽車(chē)金融在當(dāng)前的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)中具有重要地位，銀行在其中的角色日益重要?！般y行業(yè)集體發(fā)力汽車(chē)金融，尤其是加大對(duì)新能源汽車(chē)金融的支持力度，是銀行業(yè)務(wù)拓展和轉(zhuǎn)型的表現(xiàn)。銀行可以利用其資金和信用優(yōu)勢(shì)，為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)者提供更加全面和創(chuàng)新的金融服務(wù)。”柏文喜對(duì)記者表示。

作為支持服務(wù)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈條的專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，汽車(chē)金融公司從無(wú)到有、不斷成長(zhǎng)，在汽車(chē)金融市場(chǎng)中的地位日趨穩(wěn)固，現(xiàn)已成為金融市場(chǎng)的重要組成部分。以廣汽匯理為例，2023年1月至10月，廣汽匯理新增總貸款數(shù)超100萬(wàn)單，同比增長(zhǎng)9.65%；管理貸款總余額超767億元，同比增長(zhǎng)16.65%。成立13年來(lái)，廣汽匯理累計(jì)服務(wù)零售客戶(hù)超345萬(wàn)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)汽車(chē)金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2022）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)報(bào)告）顯示，截至2022年末，全國(guó)共有25家汽車(chē)金融公司，資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)9891.95億元，總體保持穩(wěn)定。但在汽車(chē)金融蓬勃發(fā)展的同時(shí)，行業(yè)亂象也隨之而來(lái)。

汽車(chē)騙貸案件的頻發(fā)，已成為汽車(chē)行業(yè)一大頑疾；國(guó)內(nèi)二手車(chē)金融市場(chǎng)存在“高融、高返”的畸形現(xiàn)象，不僅侵害了消費(fèi)者的選擇權(quán)，同時(shí)也反向推動(dòng)渠道和獲客端隱瞞收費(fèi)，或巧立名目增加融資金額，也在無(wú)形中增加了消費(fèi)者的綜合購(gòu)車(chē)成本……

記者發(fā)現(xiàn)，在黑貓投訴平臺(tái)上有一些涉及汽車(chē)貸款的投訴，內(nèi)容涉及信息泄露、私自扣費(fèi)、強(qiáng)制收取解押費(fèi)用等。

2023年7月14日，國(guó)家金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布了《汽車(chē)金融公司管理辦法》，自2023年8月11日起施行，旨在引導(dǎo)汽車(chē)金融公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)行，促使其堅(jiān)守專(zhuān)營(yíng)專(zhuān)業(yè)汽車(chē)消費(fèi)信貸功能定位，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。此外，2023年12月28日，國(guó)家金融監(jiān)管總局非銀司發(fā)表專(zhuān)欄文章提出，堅(jiān)決踢好高風(fēng)險(xiǎn)非銀機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置“下半場(chǎng)”，力爭(zhēng)2024年末存量高風(fēng)險(xiǎn)非銀機(jī)構(gòu)數(shù)量基本清零。在汽車(chē)金融方面，提出引導(dǎo)汽車(chē)金融公司突出專(zhuān)業(yè)汽車(chē)消費(fèi)信貸的差異化特色定位，著力為促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售、暢通汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)揮作用。

柏文喜認(rèn)為，雖然汽車(chē)金融帶來(lái)了更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，但也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)時(shí)，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，確保資金安全和合規(guī)經(jīng)營(yíng)?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)在加大汽車(chē)金融支持力度的同時(shí)，要完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)信貸審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，防止不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的累積。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)還要加強(qiáng)對(duì)汽車(chē)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，維護(hù)市場(chǎng)秩序，確保金融資源的有效運(yùn)作?！闭曹姾辣硎?。