李國民

摘? ?要：自2013年中國人民銀行總行為解決銀行與客戶間假幣糾紛舉證與責(zé)任認(rèn)定問題推行冠字號碼管理以來，各商業(yè)銀行不斷加大投入使用相關(guān)機具設(shè)備，完善相關(guān)操作制度流程，持續(xù)建設(shè)完善冠字號碼信息相關(guān)系統(tǒng)與功能。隨著各商業(yè)銀行系統(tǒng)的不斷完善、相關(guān)冠字號碼數(shù)據(jù)的不斷積累使用，為冠字號碼數(shù)據(jù)信息通過大數(shù)據(jù)分析在貨幣反假、反洗錢、內(nèi)部風(fēng)險控制等領(lǐng)域的運用提供了基礎(chǔ)。因此，通過假幣冠字號碼特征分析，研究思考冠字號碼數(shù)據(jù)信息在商業(yè)銀行貨幣反假方面的拓展運用。

關(guān)鍵詞：冠字號碼；商業(yè)銀行；貨幣反假；數(shù)據(jù)運用

中圖分類號：F83? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2023）24-0046-03

犯罪分子利用各種手段制造、販賣、使用假幣，不僅擾亂了正常的經(jīng)濟金融秩序，影響了貨幣政策的有效實施，而且損害人民群眾的切身利益。因此，商業(yè)銀行做好貨幣反假工作具有重大意義。自2013年以來，為有效解決涉假糾紛，切實保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，全面提高現(xiàn)金服務(wù)水平，中國人民銀行總行在全國銀行業(yè)金融機構(gòu)開展對外誤付假幣專項治理工作，提出以冠字號碼管理為手段解決銀行與客戶間的假幣糾紛舉證與責(zé)任認(rèn)定問題。自人民銀行推進(jìn)實施人民幣冠字號碼以來，商業(yè)銀行大量配備了能夠識別、記錄冠字號碼的機具設(shè)備，建設(shè)完善了冠字號碼信息采集、記錄、分析、管理信息系統(tǒng)，為冠字號碼信息在貨幣反假工作方面的拓展應(yīng)用夯實了基礎(chǔ)。因此，本文從假幣的特征出發(fā)，研究分析冠字號碼信息在貨幣反假工作中的拓展應(yīng)用。

一、假幣的特征分析

（一）假幣的定義

假幣是指不由國家（地區(qū)）貨幣當(dāng)局發(fā)行，仿照貨幣外觀或者理化特性，足以使公眾誤辨別并可能行使貨幣職能的媒介。

（二）假幣的種類

1.假幣按照制作的類型可以分為偽造幣和變造幣。偽造幣是指仿照真幣的圖案、形狀、色彩等，采用各種手段制作的假幣。變造幣是指在真幣的基礎(chǔ)上，利用挖補、揭層、涂改、拼湊、移位、重印等多種方法制作，改變真幣原形態(tài)的假幣。在實際工作中，變造幣中較為常見的類型為拼湊幣。拼湊幣按照拼湊的幣種真假分為真真拼湊和真假拼湊。因其包含部分真幣，具有部分真幣防偽點，相對偽造幣而言更加容易躲過機具鑒別，更難被銀行工作人員人工鑒別發(fā)現(xiàn)。

2.假幣按照幣種區(qū)分可以分為人民幣假幣和外幣假幣。實際工作中，商業(yè)銀行碰到的假幣多為人民幣假幣，故本文主要針對人民幣假幣進(jìn)行分析研究。

3.假幣按照材質(zhì)可以分為硬幣假幣與紙幣假幣。因硬幣無冠字號碼信息，故文本僅針對紙幣假幣進(jìn)行分析研究。

（三）假幣的冠字號碼特征

1.偽造幣冠字號碼特征

偽造幣印刷方式、造假使用的假幣模板固定，且受限于制造工藝，故其生產(chǎn)的同一批次的假幣往往擁有相同的冠字號碼，而真幣的冠字號碼每張均不相同。假幣這一顯著區(qū)別于真幣冠字號碼的特征，可以為冠字號碼數(shù)據(jù)信息進(jìn)行貨幣反假拓展運用所利用。

2.變造幣冠字號碼特征

變造幣是在真幣的基礎(chǔ)上利用挖補、揭層、涂改、拼湊、移位、重印等多種方法制作的，銀行在實際工作中碰到的變造幣以拼湊幣較為常見。以2015年版100元人民幣為例，通常此版本的變造幣的左下角橫向的冠字號碼與其右側(cè)豎排的冠字號碼常出現(xiàn)不一樣的情況，或為保證左右兩側(cè)冠字號碼信息一致，其中往往有一個冠字號碼出現(xiàn)挖補、涂改等現(xiàn)象。

二、冠字號碼信息在貨幣反假工作中的拓展應(yīng)用思考

人民幣冠字號碼由冠字和號碼兩個部分組成，是記錄紙幣發(fā)行序列的一組代碼，具有唯一性，即任意兩張真幣不可能同冠字號碼。利用這一特性，人民銀行在銀行業(yè)金融機構(gòu)推廣了冠字號碼查詢系統(tǒng)，用于解決銀行與客戶涉假糾紛舉證等問題。這是冠字號碼信息在貨幣反假中最初的運用。在推進(jìn)冠字號碼查詢系統(tǒng)的過程中，銀行業(yè)金融機構(gòu)采集、記錄、存儲的冠字號碼信息主要包含了機構(gòu)及所轄網(wǎng)點機構(gòu)編號、業(yè)務(wù)類型、機具編號、記錄冠字號碼信息的日期和時間、真幣的版別、幣值、冠字號碼文本和對應(yīng)的圖像等內(nèi)容。不斷完善的冠字號碼信息查詢系統(tǒng)及積累的大量數(shù)據(jù)為冠字號碼信息在貨幣反假工作領(lǐng)域的拓展應(yīng)用打下了堅實的基礎(chǔ)。

（一）冠字號碼黑名單預(yù)警

真幣冠字號碼具有唯一性，而假幣特別是偽造幣，往往同一批次具有相同的冠字號碼。利用這一特征，銀行可收集轄內(nèi)各機構(gòu)在柜面、自助設(shè)備等渠道所收繳假幣的冠字號碼信息并建設(shè)假幣冠字號碼黑名單數(shù)據(jù)庫，之后將該黑名單數(shù)據(jù)庫導(dǎo)入冠字號碼查詢系統(tǒng)。當(dāng)客戶到網(wǎng)點柜面辦理存入現(xiàn)金業(yè)務(wù)時，柜員按照全額清分要求，使用清分機或點鈔機清點現(xiàn)金，在此過程中實現(xiàn)實時采集、記錄現(xiàn)金冠字號碼信息并上傳到冠字號碼查詢系統(tǒng)，隨即與黑名單數(shù)據(jù)庫內(nèi)的假幣冠字號碼進(jìn)行比對。若客戶存入現(xiàn)金中包含假幣，且該假幣的冠字號碼已納入黑名單數(shù)據(jù)庫，系統(tǒng)即可實時預(yù)警提醒柜面工作人員進(jìn)行處理。通過冠字號碼黑名單預(yù)警，可以進(jìn)一步加強銀行柜面識假能力，從而防止誤收假幣。目前，部分銀行已上線運行該系統(tǒng)。

（二）冠字號碼異常預(yù)警

假幣中的變造幣左右兩側(cè)冠字號碼或不一致。針對此種情況，在銀行柜面辦理客戶現(xiàn)金收入或?qū)ΜF(xiàn)金進(jìn)行全額清分時，通過對實時采集、記錄、上傳的冠字號碼信息進(jìn)行動態(tài)比對，若發(fā)現(xiàn)同一張人民幣左右兩個冠字號碼不一致即可進(jìn)行預(yù)警，提醒銀行工作人員進(jìn)行人工處理。冠字號碼異常預(yù)警可有效幫助銀行提升對偽裝性和難辨性較高的變造幣的識別能力。

（三）大數(shù)據(jù)云平臺動態(tài)異常預(yù)警

同樣是利用真幣冠字號碼具有唯一性，而假幣特別是偽造幣往往同一批次具有相同的冠字號碼這一特征，通過對各個機構(gòu)網(wǎng)點實時采集、記錄、上傳的冠字號碼信息數(shù)據(jù)在后臺大數(shù)據(jù)云平臺進(jìn)行分析處理，并重點對以下三種異常情況進(jìn)行動態(tài)預(yù)警。

1.在同一銀行網(wǎng)點同一客戶存入現(xiàn)金時，出現(xiàn)2張以上（含2張）具有相同冠字號碼的紙幣時進(jìn)行預(yù)警。上述數(shù)據(jù)剔除正常業(yè)務(wù)場景下數(shù)據(jù)，如使用點鈔機清點現(xiàn)金，銀行一般會進(jìn)行正反兩遍的清點，此類正常業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可聯(lián)動客戶辦理的業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，按照正常正反清點會大量出現(xiàn)2次相同冠字號碼的數(shù)據(jù)邏輯進(jìn)行剔除。

2.在同一銀行網(wǎng)點當(dāng)天不同客戶存入的現(xiàn)金中出現(xiàn)相同冠字號碼的紙幣時進(jìn)行預(yù)警。此類情況，需剔除前期收入現(xiàn)金已再次付出的情況。因目前按照監(jiān)管要求，對外付出的現(xiàn)金需進(jìn)行全額清分，故系統(tǒng)可收集到網(wǎng)點收入后再次對外支付的現(xiàn)金冠字號碼數(shù)據(jù)。

3.在同一銀行不同網(wǎng)點，可以是該銀行轄屬的跨地區(qū)的網(wǎng)點間，同一天或者一段時間內(nèi)，同一客戶或不同客戶存入的現(xiàn)金中，存在相同冠字號碼紙幣的情況進(jìn)行預(yù)警。同樣，此類數(shù)據(jù)中，剔除網(wǎng)點收入現(xiàn)金后再次付出等正常情況的數(shù)據(jù)。

（四）假幣線索警銀聯(lián)動信息共享

通過對假幣的冠字號碼信息數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，獲得制造、販賣、運輸、持有或者使用假幣線索的，可直接將該假幣冠字號碼收集時同步收集到的客戶信息、網(wǎng)點機構(gòu)所處地址、時間等相關(guān)線索信息聯(lián)動報送公安機關(guān)協(xié)助進(jìn)行假幣的偵破與打擊。相關(guān)線索的冠字號碼特征主要有以下幾種。

1.同一客戶在同一網(wǎng)點存入多張相同冠字號碼假幣的情況。該類情況一般為客戶疑似使用假幣或者客戶收到假幣的來源可疑。

2.同一客戶在不同網(wǎng)點存入多張相同冠字號碼假幣的情況。該類情況下，客戶高度疑似在使用或擁有大量假幣。

3.不同客戶在同一網(wǎng)點存入現(xiàn)金中發(fā)現(xiàn)相同冠字號碼假幣的情況。該類情況下，收集到的客戶收到假幣來源的信息可作為假幣線索。該線索往往意味著網(wǎng)點所在區(qū)域存在假幣販賣、使用等線索，且線索的信息有效性較高。

4.不同客戶在不同網(wǎng)點存入現(xiàn)金中發(fā)現(xiàn)相同冠字號碼假幣的情況。此類情況下，要根據(jù)冠字號碼收集的如網(wǎng)點機構(gòu)地址、客戶信息、時間等信息進(jìn)行綜合分析，若發(fā)現(xiàn)存在區(qū)域假幣線索的，如發(fā)現(xiàn)疑似同一團伙在使用假幣的情況等類似線索要及時移送公安機關(guān)。

5.發(fā)現(xiàn)新的造假手段制造假幣，要對具有該假幣冠字號碼信息的相關(guān)線索，如發(fā)現(xiàn)假幣的網(wǎng)點地址、客戶信息、時間等進(jìn)行匯總分析后形成線索，協(xié)助公安機關(guān)對新假幣的來源進(jìn)行追蹤。

三、意義及展望

（一）冠字號碼信息在貨幣反假中拓展運用的意義

貨幣反假是商業(yè)銀行貨幣管理中的一項非常重要的工作，一旦發(fā)生誤收、誤付假幣事件，將對銀行產(chǎn)生重大影響。一是損害客戶利益，使客戶蒙受經(jīng)濟損失。二是對銀行聲譽造成嚴(yán)重負(fù)面影響，甚至導(dǎo)致被監(jiān)管處罰。三是一旦有從銀行付出的假幣流通到境外，被境外警方截獲，則會產(chǎn)生“蝴蝶效應(yīng)”，引發(fā)外界對于我國銀行業(yè)貨幣反假能力的質(zhì)疑；若被國外敵對勢力利用，則可能對我國國際聲譽造成影響。另一方面，隨著商業(yè)銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級，網(wǎng)點員工因新老更替、輪崗等原因，網(wǎng)點經(jīng)辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)的人員呈現(xiàn)新員工占比高、人員流動性大的特點，人員反假、識假的業(yè)務(wù)能力有待加強。同時，隨著假幣制造技術(shù)和工藝的不斷提升，對機具與人工識別假幣的要求日益提升，導(dǎo)致銀行網(wǎng)點反假要求與人員反假能力的矛盾日益突出。而冠字號碼信息在貨幣反假上的運用將有效輔助銀行網(wǎng)點員工進(jìn)行假幣的識別，減少銀行誤收、誤付假幣事件的發(fā)生。

（二）冠字號碼信息拓展運用展望

1.冠字號碼信息在貨幣反假中的運用展望

一是隨著假幣冠字號碼信息來源的不斷變化，實現(xiàn)銀行同業(yè)間、人民銀行、公安機關(guān)等假幣冠字號碼信息的共享并納入假幣黑名單數(shù)據(jù)庫。冠字號碼查詢系統(tǒng)的不斷完善、相關(guān)系統(tǒng)預(yù)警功能的不斷建立完善，使冠字號碼信息在貨幣反假中的運用將更加廣泛、功能與效果將更加顯著。二是隨著冠字號碼采集的幣種從人民幣向各種外幣延伸，面額從100元、50元等大面額向所有紙幣面額擴展，冠字號碼信息將實現(xiàn)人民幣及外幣紙幣券全面額的反假預(yù)警運用。

2.冠字號碼信息在銀行反洗錢、內(nèi)部風(fēng)控等方面的運用

一是因冠字號碼信息在收集過程中可以與客戶的身份信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)，實現(xiàn)現(xiàn)金交易的回溯，對通過現(xiàn)金存取方式代替轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移達(dá)到割裂資金鏈目的洗錢方式，可以通過對冠字號碼信息的統(tǒng)計分析進(jìn)行追蹤預(yù)警。二是通過冠字號碼信息的追蹤分析，對網(wǎng)點收入現(xiàn)金未再次對外支付的現(xiàn)金冠字號碼信息再次進(jìn)入銀行的情況進(jìn)行分析，可以及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點員工挪用銀行現(xiàn)金的行為。

3.冠字號碼信息在打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙方面的運用

當(dāng)前，隨著銀行對個人賬戶非柜面渠道資金轉(zhuǎn)賬交易限額的控制，詐騙分子往往通過自助設(shè)備或柜面存取現(xiàn)金的方式進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移及切斷資金鏈。在這種情況下，通過回溯前期收集的冠字號碼信息，即可查找特定冠字號碼在特定時間段內(nèi)在各銀行系統(tǒng)相關(guān)信息，包括但不限于發(fā)生機構(gòu)、存取款對應(yīng)的賬戶、辦理客戶姓名、設(shè)備或柜員等。此類信息，一方面可以防范犯罪分子通過現(xiàn)金方式割斷涉詐資金鏈信息的行為，另一方面有利于銀行等金融機構(gòu)通過冠字號碼信息實現(xiàn)涉案賬戶上下游的穿透管控。同時，相關(guān)信息若與公安機關(guān)實現(xiàn)信息共享，可實現(xiàn)警銀聯(lián)防聯(lián)控，方便公安機關(guān)對上下游涉案賬戶的鎖定與對詐騙分子進(jìn)行抓捕打擊。

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