□ 張 穎 劉霄雅 施志奇

金融是國民經(jīng)濟(jì)的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分。中央金融工作會議強(qiáng)調(diào)，堅持把金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨。金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，是促進(jìn)金融業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)有效融合的新支撐，對于推動金融服務(wù)提質(zhì)增效具有重要作用。江蘇作為經(jīng)濟(jì)大省，在金融科技領(lǐng)域優(yōu)勢明顯，需要系統(tǒng)謀劃提升金融資源配置效率，推動金融科技為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)。

金融科技破解小微企業(yè)融資難題。針對小微企業(yè)融資難、融資貴的困境，金融科技通過運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)，破解小微企業(yè)融資難題。借助金融科技，銀行可有效優(yōu)化信貸流程和風(fēng)險評價模型，降低運營管理成本，提高貸款審批、發(fā)放效率和服務(wù)便利性，如金融數(shù)字人的應(yīng)用、“RPA+AI”實現(xiàn)銀行信貸審批流程超自動化等。小微企業(yè)融資難在于風(fēng)控難，其通常沒有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)看重的抵質(zhì)押物，導(dǎo)致其融資需求難以滿足。風(fēng)控難的原因是信息不對稱，金融科技的應(yīng)用為緩解信息不對稱問題、實現(xiàn)數(shù)字化風(fēng)控提供了技術(shù)支撐。中國人民銀行常州市中心支行與市財政局、市地方金融監(jiān)管局，針對小微企業(yè)融資困境開發(fā)了“常信貸”“政采貸”“增信寶”等增信產(chǎn)品，提升小微企業(yè)金融服務(wù)體驗。“常信貸”借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，獲取小微企業(yè)多維度數(shù)據(jù)資源，通過整合信用評分模型和銀行傳統(tǒng)授信模型，提升信用貸款對小微企業(yè)的支持力度；依托區(qū)塊鏈技術(shù)建成“政采貸”平臺，降低小微企業(yè)參與政府采購的信息獲取和業(yè)務(wù)操作成本，為小微企業(yè)提供純信用貸款等資金支持；“增信寶”以物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管技術(shù)為基礎(chǔ)，通過在生產(chǎn)設(shè)備上加裝該產(chǎn)品，實現(xiàn)對設(shè)備運行狀態(tài)的實時監(jiān)控，為金融機(jī)構(gòu)判斷小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、評估企業(yè)信用風(fēng)險提供了依據(jù)。

金融科技支持傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)改造升級。2023 年5 月，江蘇省政府印發(fā)《關(guān)于金融支持制造業(yè)發(fā)展的若干意見》，明確提出加大對傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)在設(shè)備更新、技術(shù)改造、綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展等方面的中長期資金支持。傳統(tǒng)制造業(yè)是江蘇經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，金融科技在支持傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)改造升級上具有積極作用。一方面，在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，金融科技通過智能模型、云計算等現(xiàn)代化信息技術(shù)搭建篩選機(jī)制，幫助識別傳統(tǒng)制造業(yè)改造升級技術(shù)路線，為銀行等金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)金融資源精準(zhǔn)投放提供判斷依據(jù)。生產(chǎn)技術(shù)改造是傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要環(huán)節(jié)，金融科技利用搜集到的海量數(shù)據(jù)，量化建模，科學(xué)分析各項技術(shù)的應(yīng)用前景，優(yōu)先帶動先進(jìn)技術(shù)轉(zhuǎn)化，幫助傳統(tǒng)制造業(yè)在顛覆性技術(shù)、基礎(chǔ)性技術(shù)、共享性技術(shù)等方面形成優(yōu)勢，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用。另一方面，在創(chuàng)新金融服務(wù)模式上，發(fā)展以金融科技為基礎(chǔ)的新型融資平臺，有效拓寬制造業(yè)企業(yè)的融資渠道，為其改造升級提供資金支持。

金融科技助推高新技術(shù)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。江蘇戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)集聚、金融資源豐富，為金融科技賦能高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。以ChatGPT 為代表的深度智能化浪潮引發(fā)了金融業(yè)在運營模式、產(chǎn)品和服務(wù)方式上的全方位變革，衛(wèi)星大數(shù)據(jù)的使用、生成式人工智能（AIGC）的產(chǎn)業(yè)化落地、超自動化平臺的建立均加速了金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。金融科技幫助量化企業(yè)創(chuàng)新能力，通過積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，收集企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為真正有市場、有效益、有技術(shù)的企業(yè)提供金融服務(wù)。比如，蘇州工業(yè)園區(qū)金融發(fā)展和風(fēng)險防范局借助金融科技持續(xù)提升金融服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)能力，結(jié)合大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型，從技術(shù)、創(chuàng)新、成長、經(jīng)營、輔助指標(biāo)等多個維度，為企業(yè)的創(chuàng)新能力打分，對技術(shù)資產(chǎn)進(jìn)行評估，對研發(fā)能力強(qiáng)、掌握關(guān)鍵核心技術(shù)的企業(yè)推出“創(chuàng)新積分”，方便銀行等金融機(jī)構(gòu)“見分即貸”，該做法提升了金融服務(wù)效率，有效緩解高新技術(shù)企業(yè)技術(shù)研發(fā)過程的融資壓力。

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，金融科技在提高金融的普惠性和韌性方面都發(fā)揮著非常關(guān)鍵的作用。江蘇要依托既有產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，充分發(fā)揮金融科技的技術(shù)優(yōu)勢，進(jìn)一步賦能實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

制定金融科技發(fā)展規(guī)劃，增強(qiáng)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展支撐力。產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展離不開前瞻性的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，要想發(fā)揮好金融科技助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，應(yīng)加快制定金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。一方面，明確金融科技產(chǎn)業(yè)定位，建立科學(xué)的整體發(fā)展目標(biāo)。統(tǒng)籌省內(nèi)各市縣金融科技相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)整體協(xié)調(diào)發(fā)展。當(dāng)前，蘇州和無錫在金融科技領(lǐng)域出臺了較多政策，如蘇州市《推進(jìn)蘇州市數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見和若干措施》、無錫市《關(guān)于進(jìn)一步支持以物聯(lián)網(wǎng)為龍頭的新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策意見》，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新變化和統(tǒng)籌全省金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展，應(yīng)盡快制定省級層面金融科技相關(guān)政策。另一方面，根據(jù)各地優(yōu)勢，建立區(qū)域金融科技產(chǎn)業(yè)中心。充分發(fā)揮全省各城市的金融科技發(fā)展優(yōu)勢，在細(xì)分領(lǐng)域做大做強(qiáng)，同時優(yōu)化合作機(jī)制，合力打造“整體強(qiáng)勁、分工明確、交流暢通”的江蘇金融科技發(fā)展新局面。

培育金融科技龍頭企業(yè)，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)軟實力。當(dāng)前，江蘇金融科技發(fā)展步伐明顯加快，建成多個金融科技研究中心或產(chǎn)業(yè)研究院，如南京金融科技研究創(chuàng)新中心、蘇州市姑蘇區(qū)的長三角金融科技創(chuàng)新中心、蘇州市同濟(jì)區(qū)塊鏈研究院等，吸引一批金融科技企業(yè)落戶江蘇。金融科技的發(fā)展離不開行業(yè)龍頭企業(yè)的引領(lǐng)帶動。一方面，針對發(fā)展勢頭比較好的金融科技企業(yè)，為其創(chuàng)造良好的發(fā)展條件，助推其躋身全國乃至全球金融科技企業(yè)前列；另一方面，金融科技范圍廣，包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等細(xì)分賽道，可扶持對應(yīng)垂直型的金融科技企業(yè)，使江蘇在金融科技各領(lǐng)域都能形成強(qiáng)有力的競爭優(yōu)勢。

重視金融科技風(fēng)險防控，筑牢實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展安全線。金融科技在簡化金融服務(wù)流程、提高金融服務(wù)效率的同時，也帶來了一定的風(fēng)險，對風(fēng)險防控提出了更高要求。利用新一代信息技術(shù)的金融科技蘊含著較大的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，要重視金融科技風(fēng)險防控，綜合運用各種技術(shù)手段，構(gòu)建全方位、多層次、寬領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)安全保障體系。一方面，維護(hù)金融科技運行環(huán)境安全。除了物理安全措施外，還應(yīng)通過身份驗證限制非法登錄，保護(hù)數(shù)據(jù)安全存儲和使用，增加研發(fā)投入提升系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力。另一方面，加快研發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)加密、密鑰管理等領(lǐng)域積極探索，加快實現(xiàn)關(guān)鍵技術(shù)突破，降低金融科技面臨的風(fēng)險，使得金融科技更好為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。