劉 凌 董 睿 劉 銘

（中國人民銀行吉林省分行，吉林長春 130051；中國人民銀行四平市分行，吉林四平 136000）

一、東北肉牛產(chǎn)業(yè)基本情況

東北地區(qū)是我國規(guī)劃的四大肉牛產(chǎn)業(yè)帶之一，包括黑龍江、遼寧、吉林和內(nèi)蒙古東部地區(qū)，擁有草原紅牛、延邊牛、延黃牛、遼育白牛、蒙古牛以及雪龍黑牛等多個(gè)優(yōu)良品種和良好的雜交群體，肉牛供種能力處于全國第一。十四五期間，東北區(qū)肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)為發(fā)揮糧食資源和可利用飼草資源豐富的優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)種養(yǎng)結(jié)合，加強(qiáng)主導(dǎo)品種選育和改良，發(fā)展適度規(guī)模舍飼養(yǎng)殖。在肉牛養(yǎng)殖方面，國內(nèi)肉牛主產(chǎn)區(qū)逐漸從中原優(yōu)勢(shì)區(qū)轉(zhuǎn)移到東北等優(yōu)勢(shì)區(qū)。東北地區(qū)是我國重要的糧食產(chǎn)區(qū)之一，飼料資源豐富，有一定的養(yǎng)殖成本優(yōu)勢(shì)，無論是在肉牛產(chǎn)能還是牛肉產(chǎn)量，東北地區(qū)各省均位于全國前列，在我國肉牛產(chǎn)業(yè)中的重要性日益上升。

2022年四平市政府工作報(bào)告顯示，四平市培育養(yǎng)牛專業(yè)村鎮(zhèn)252個(gè)，肉牛養(yǎng)殖量達(dá)到155萬頭。2023年，四平市提出開展畜牧擴(kuò)量行動(dòng)，做強(qiáng)畜牧，以產(chǎn)業(yè)振興賦能鄉(xiāng)村振興，推廣“四級(jí)書記抓養(yǎng)?！薄昂献魃?養(yǎng)?！钡冉?jīng)驗(yàn)做法，堅(jiān)持“小規(guī)模、大群體”發(fā)展路徑，構(gòu)建農(nóng)戶、養(yǎng)殖大戶、合作社、龍頭企業(yè)等多元化養(yǎng)殖主體。目前，全市肉牛養(yǎng)殖戶達(dá)到14.7萬個(gè)，千頭肉牛養(yǎng)殖場達(dá)到10個(gè)，肉牛養(yǎng)殖量穩(wěn)居全省第二，肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展蒸蒸日上。

據(jù)人民銀行四平市分行征信管理科統(tǒng)計(jì)，截至2023年6月末，四平市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)肉牛養(yǎng)殖類貸款累計(jì)投放2.50萬筆，累計(jì)投放金額18.84億元，余額23.80億元，較年初增加34.37%。其中活體抵押貸款余額0.92億元、信用方式貸款余額16.29億元、農(nóng)擔(dān)擔(dān)保方式余額2.19億元、房產(chǎn)抵押方式貸款余額1.26億元、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金擔(dān)保方式余額0.02億元。

二、四平市肉牛產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展情況

圖 肉牛產(chǎn)業(yè)鏈上、中、下游

上圖為肉牛產(chǎn)業(yè)鏈上中下游涵蓋主體情況，上游為原材料供應(yīng)環(huán)節(jié)，以秸稈、玉米、甘草及其加工飼料為主，中游為肉牛養(yǎng)殖、屠宰及加工環(huán)節(jié)，下游為消費(fèi)市場，通過商超、餐飲業(yè)、農(nóng)貿(mào)市場或線上渠道供給給消費(fèi)者。近年來，人民銀行積極引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)肉牛養(yǎng)殖周期相匹配、肉牛養(yǎng)殖退戶入園和集中舍飼育肥方面的信貸支持力度，積極發(fā)展“屠宰廠+育肥牛場（戶）+母牛養(yǎng)殖場（戶）”“村集體+養(yǎng)殖戶+種植戶+秸稈飼料企業(yè)”等模式，加大對(duì)肉牛養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)化示范創(chuàng)建、肉牛全產(chǎn)業(yè)、全鏈條、全利用的產(chǎn)品開發(fā)等方面的信貸支持力度，助力發(fā)展肉牛精深加工，延長產(chǎn)業(yè)鏈條，提升產(chǎn)品附加值。

三、四平市肉牛全產(chǎn)業(yè)鏈金融支持情況

四平市糧食種植資源豐富，對(duì)糧食作物等的資金支持種類繁多，因此原材料供應(yīng)充足。對(duì)肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持多集中在肉牛養(yǎng)殖、屠宰與肉牛加工環(huán)節(jié)，且貸款品種和相關(guān)補(bǔ)貼政策多為整體性支持，細(xì)致、模塊化的金融支持和冷鏈運(yùn)輸環(huán)節(jié)的關(guān)注較少。

（一）政府支持

1.落實(shí)相關(guān)政策

為加快推進(jìn)“秸稈變?nèi)狻濒咔f頭肉牛建設(shè)工程，進(jìn)一步做大做強(qiáng)四平市肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，四平市始終堅(jiān)持打造“金融惠牛、惠牛興牧”發(fā)展格局，四平市政府印發(fā)了《四平市肉牛產(chǎn)業(yè)集群推進(jìn)工作方案》、《四平市“十四五”“秸稈變?nèi)狻濒咔f頭肉牛建設(shè)工程高質(zhì)量發(fā)展工作方案》等相關(guān)文件，并積極落實(shí)普惠金融政策，四平市人民銀行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、市金融辦、銀保監(jiān)局等多個(gè)部門聯(lián)合開展了畜牧活體抵押貸款服務(wù)活動(dòng)。

2.以獎(jiǎng)代補(bǔ)支持

為積極落實(shí)綠色節(jié)約和環(huán)境友好政策，梨樹縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局出臺(tái)了畜禽糞污資源化利用以獎(jiǎng)代補(bǔ)項(xiàng)目惠民政策，對(duì)規(guī)模場配套糞污資源化利用給予政策獎(jiǎng)補(bǔ)支持，在保護(hù)環(huán)境的同時(shí)以獎(jiǎng)代補(bǔ)，給予肉牛產(chǎn)業(yè)支持。

3.財(cái)政貼息支持

部分金融機(jī)構(gòu)與部分縣（市）再就業(yè)擔(dān)保中心進(jìn)行了合作。以郵儲(chǔ)銀行四平市分行為例，由縣（市）再就業(yè)擔(dān)保中心針對(duì)貸款金額5萬元以下的肉牛貸所產(chǎn)生利息由財(cái)政部門全額貼息，針對(duì)貸款金額5萬元以上所產(chǎn)生的利息，LPR-150BP以下部分，由借款人承擔(dān)，剩余部分財(cái)政給予貼息。

4.供需平臺(tái)搭建

以四平市梨樹縣人民政府為例，梨樹縣人民政府指派專人對(duì)所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)所有養(yǎng)牛并有貸款資金需求的客戶進(jìn)行了有效統(tǒng)計(jì)，做成統(tǒng)計(jì)表格，并將統(tǒng)計(jì)表格發(fā)送給金融機(jī)構(gòu)，客戶經(jīng)理逐戶聯(lián)系，對(duì)有潛在貸款需求的客戶和當(dāng)下有貸款需求的客戶進(jìn)行重點(diǎn)標(biāo)記，對(duì)有貸款需求的客戶后續(xù)及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場走訪調(diào)查，對(duì)有潛在需求的客戶通過不定期溝通進(jìn)行二次營銷，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)對(duì)接。

（二）金融機(jī)構(gòu)支持

1.豐富肉牛產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)“產(chǎn)品箱”

四平市各金融機(jī)構(gòu)針對(duì)肉牛產(chǎn)業(yè)不同經(jīng)營主體的信貸需求，不斷細(xì)化產(chǎn)品模式，差異化實(shí)施金融服務(wù)，持續(xù)豐富完善肉牛產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)“產(chǎn)品箱”。對(duì)小規(guī)模散養(yǎng)農(nóng)戶，推出“惠農(nóng)e貸”信用類線上貸款；對(duì)具有一定規(guī)模的農(nóng)戶和小微企業(yè)，提供“農(nóng)擔(dān)通”貸款；對(duì)于有意擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模的肉牛養(yǎng)殖大戶和大中型養(yǎng)殖企業(yè)，提供“吉牧e貸”活體抵押貸款；對(duì)有養(yǎng)殖意愿的“無牛戶”，以及存欄牛只數(shù)量在20頭以下且不具備監(jiān)管條件的小規(guī)模養(yǎng)殖戶提供“吉農(nóng)e貸”；對(duì)于缺乏抵押物的經(jīng)營者，提供肉?！傲魉J”純信用貸款；根據(jù)畜牧業(yè)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，提供整村授信相關(guān)產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也同步發(fā)力，通過實(shí)地調(diào)研得出，截至2022年底，四平市伊通縣人壽保險(xiǎn)、安華保險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)、人保保險(xiǎn)、安盟保險(xiǎn)共計(jì)承保數(shù)量19752頭，承保金額989.58萬元，出險(xiǎn)數(shù)量459頭，出險(xiǎn)金額761.13萬元。

2.合理約定肉牛貸款產(chǎn)品服務(wù)期限和利率

合理約期是有效控制畜牧業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，針對(duì)各類經(jīng)營主體的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特征，根據(jù)借款人經(jīng)營周期和現(xiàn)金流情況合理約期，做到貸款到期日與牛只出欄、資金回流期有效銜接，能夠確保資金良性循環(huán)。結(jié)合肉牛生產(chǎn)實(shí)際養(yǎng)殖周期，充分發(fā)揮資金利用率，提高養(yǎng)殖效率，結(jié)合借款主體意愿，將育肥牛貸款還款年限設(shè)定為2-3年，基礎(chǔ)母牛貸款還款年限設(shè)定為3-5年。除部分中小金融機(jī)構(gòu)貸款成本較高外，大型金融機(jī)構(gòu)肉牛產(chǎn)業(yè)貸款利率多采用普惠利率3.65%。

（三）組合金融支持

各家銀行積極對(duì)接政府、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等，有效分散貸款資金損失風(fēng)險(xiǎn)。此外，通過“公司+養(yǎng)殖戶”和“龍頭企業(yè)+養(yǎng)殖戶”模式，形成利益共同體，構(gòu)建完整資金鏈、信息鏈，有效降低企業(yè)、養(yǎng)殖戶、銀行等參與主體整體風(fēng)險(xiǎn)。

目前在肉牛市場上使用較多的為農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款，即“銀擔(dān)貸”，農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司承擔(dān)著政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)“為農(nóng)戶增信、為銀行分險(xiǎn)、為農(nóng)業(yè)賦能”的功能，為各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信用擔(dān)保，銀行積極與其進(jìn)行合作，為各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供所需貸款。

農(nóng)業(yè)銀行對(duì)伊通支行創(chuàng)新推出“吉擔(dān)牧貸”。該產(chǎn)品采取“銀政保擔(dān)”模式開展合作，即政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、農(nóng)擔(dān)公司、保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)銀行合作，其中政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、農(nóng)擔(dān)公司分別按照比例為貸款客戶提供保證擔(dān)保，貸款客戶投保畜牧業(yè)政策性保險(xiǎn)，農(nóng)行依據(jù)保單保險(xiǎn)金額與肉牛市場價(jià)格綜合確定抵押價(jià)值。

四、四平市金融支持肉牛產(chǎn)業(yè)困難點(diǎn)

（一）金融機(jī)構(gòu)肉牛信貸支持風(fēng)險(xiǎn)較高

1.農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)不完全，資金獲取速度遲緩

一是現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)趨于數(shù)據(jù)化、信息化、智能化發(fā)展，疊加部分客戶金融知識(shí)匱乏，生活地區(qū)欠發(fā)達(dá)等因素，信息鴻溝日趨擴(kuò)大，不敢貸、不愿貸、不會(huì)貸情況普遍，尤其是種養(yǎng)殖行業(yè)小散客群，主要融資渠道仍以農(nóng)戶間接借貸為主，該部分借貸情況尚無法統(tǒng)計(jì)到我國征信體系中，增加信貸人員貸前審核困難的同時(shí)，暗藏潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是在農(nóng)戶的征信報(bào)告中，仍存在大量非因農(nóng)戶惡意拖欠款項(xiàng)導(dǎo)致的信用不良，且農(nóng)戶賺錢渠道單一，因信用不良無法獲得足額借款進(jìn)行后續(xù)的農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖，由此形成的惡性循環(huán)使農(nóng)戶資金獲取受阻，若銀行根據(jù)事實(shí)適當(dāng)放寬貸款要求，無疑增加了自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.產(chǎn)業(yè)鏈條鏈接不緊密，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)較高

由于近幾年吉林省千萬頭牛工程的實(shí)施，導(dǎo)致養(yǎng)牛戶大量增加，市場上的牛肉價(jià)格大幅下降，四平市范圍內(nèi)肉牛價(jià)格相較于往年同期肉牛價(jià)格下跌相對(duì)較為明顯，在肉牛養(yǎng)殖成本投入相對(duì)較為固定情況下，肉牛行業(yè)利潤空間被不斷壓縮。根據(jù)商業(yè)銀行客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，市場上對(duì)肉牛價(jià)格持有悲觀態(tài)度，部分主體維持現(xiàn)狀不再加大投資，同時(shí)加緊出售，部分養(yǎng)殖戶甚至直接退出養(yǎng)該行業(yè)。肉牛生產(chǎn)、收購、屠宰加工與銷售各環(huán)節(jié)不順暢，加上市場調(diào)節(jié)能力不強(qiáng)，造成各環(huán)節(jié)利益不均，沒有形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利潤均沾、產(chǎn)銷互補(bǔ)的聯(lián)結(jié)機(jī)制，利益分配不合理，加之肉牛行業(yè)參與主體以散戶居多，產(chǎn)業(yè)鏈條的不緊密容易導(dǎo)致某一環(huán)節(jié)的借款方不能及時(shí)還款，直接提高了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支持較有限，銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償有限

在肉牛產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)支持方面，保險(xiǎn)公司各產(chǎn)品的各項(xiàng)條款僅對(duì)農(nóng)戶的權(quán)利義務(wù)予以規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)多以參與者的角色參與其中，對(duì)其權(quán)益的保護(hù)微乎其微。一是由于肉牛的養(yǎng)殖周期均以年計(jì)數(shù)，商業(yè)銀行與農(nóng)戶協(xié)商發(fā)放貸款多以此為進(jìn)行貸款期限約定，但保險(xiǎn)單約定的保險(xiǎn)期限不能完全覆蓋貸款期限，導(dǎo)致放貸期限強(qiáng)制壓縮以規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn)。二是以四平城區(qū)聯(lián)社為例，由于第三方監(jiān)管的費(fèi)用相對(duì)較高為120元/牛，為了減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，該聯(lián)社替貸款戶爭取到了可能的30%利息補(bǔ)貼，而保險(xiǎn)公司相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償條件為“最高代償額的規(guī)定要放款金額達(dá)到15億元以上才能承貸2%的風(fēng)險(xiǎn)”，以一筆100萬元的貸款為例，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)擔(dān)公司僅承擔(dān)2萬元，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償較低。

（二）肉牛養(yǎng)殖散戶融資難現(xiàn)象依然存在

1.農(nóng)戶抵押物少，“活體抵押”產(chǎn)品要求較高

農(nóng)戶在貸款過程中，由于缺乏抵押物常導(dǎo)致貸款難問題，由此“活體抵押”貸款形式逐漸形成。但“活體抵押”目前僅限于規(guī)模養(yǎng)殖（50頭牛以上）且必須是登記在冊(cè)的養(yǎng)殖主體才可享受該項(xiàng)優(yōu)惠政策，而目前多為20頭以下散養(yǎng)戶資金需求較為迫切，因此肉牛抵押貸款推進(jìn)仍存在一定困難。

2.散戶集約化中，代養(yǎng)肉牛的歸屬權(quán)難以判定

大多數(shù)農(nóng)戶養(yǎng)殖肉牛不具備豐富的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)支撐，部分農(nóng)戶選擇將肉牛代理給他人，集中到他人手中代養(yǎng)，但在代理的農(nóng)戶養(yǎng)殖過程中，因?yàn)樯婕百忂M(jìn)飼料、機(jī)械租賃、雇傭人工養(yǎng)殖、土地租賃等多方費(fèi)用，需以肉牛養(yǎng)殖為貸款用途向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款，但在客戶經(jīng)理的調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)肉牛登記人為原始所有者，因此常出現(xiàn)無法界定肉牛歸屬、虛報(bào)養(yǎng)牛頭數(shù)等情況，需多方佐證才能進(jìn)行放款，降低資金獲取效率。

3.獲客成本過高，金融機(jī)構(gòu)信貸下鄉(xiāng)并不暢通

當(dāng)前四平市金融機(jī)構(gòu)村屯覆蓋率仍然較低，信貸員獲取客戶成本過高，金融機(jī)構(gòu)信貸資金下鄉(xiāng)的過程并不暢通，資金與肉牛養(yǎng)殖農(nóng)戶的物理距離仍然較遠(yuǎn)，信貸員不能及時(shí)進(jìn)行貸前審核和貸后調(diào)查環(huán)節(jié)，延緩信貸資金發(fā)放的同時(shí)，也提高了信貸風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)存吉企銀通平臺(tái)，但由于農(nóng)戶上網(wǎng)率仍然較低，因此推廣程度不夠深入。

（三）大型養(yǎng)殖主體獲得大規(guī)模資金支持難

現(xiàn)商業(yè)銀行推出的“農(nóng)擔(dān)貸”和“農(nóng)e貸”為四平市肉牛養(yǎng)殖企業(yè)和大規(guī)模養(yǎng)殖主體獲取信貸資金的主要產(chǎn)品，對(duì)這兩個(gè)產(chǎn)品的使用僅需借款方在環(huán)保網(wǎng)站上進(jìn)行相關(guān)備案即可，但獲取資金額度較小。為滿足大額資金需求，建設(shè)銀行創(chuàng)新推出“裕農(nóng)吉牛貸”產(chǎn)品，為“政府+企業(yè)+銀行+保險(xiǎn)+農(nóng)戶”五位一體的核心企業(yè)提供活體抵押貸款產(chǎn)品，即“禽畜活體登記+農(nóng)戶自愿保險(xiǎn)+銀行跟進(jìn)授信+政府或第三方監(jiān)管”的活體抵押貸款業(yè)務(wù)模式，貸款支持主體為牛養(yǎng)殖企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、個(gè)體工商戶等各類養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營主體，但該產(chǎn)品要求借款方滿足環(huán)境評(píng)價(jià)內(nèi)的多條要求，如無害化處理、優(yōu)選場地等，四平市內(nèi)大型養(yǎng)殖戶目前沒有滿足該環(huán)保要求的主體，因此在四平市內(nèi)暫無法推廣，阻礙了銀行大規(guī)模資金支持，依舊無法滿足大型養(yǎng)殖戶擴(kuò)增規(guī)模的需要，從而限制了四平市肉牛產(chǎn)業(yè)的做大做強(qiáng)發(fā)展。

五、相關(guān)對(duì)策建議

（一）搭建信息交互渠道，完善農(nóng)戶信用情況

建議監(jiān)管部門牽頭與工商、法院、稅務(wù)等部門建立數(shù)據(jù)共享對(duì)接渠道，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)開放，解決金融機(jī)構(gòu)放貸隱性風(fēng)險(xiǎn)較高問題。在此基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)字平臺(tái)重點(diǎn)開發(fā)融資供需對(duì)接模塊、信用信息共享模塊、授權(quán)流程支持模塊、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測模塊，幫助金融機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷。建議人民銀行聯(lián)合商業(yè)銀行對(duì)借款人非公開信用進(jìn)行調(diào)查，將民間借貸情況納入貸前審核中，對(duì)于非惡意拖欠借款，且收入來源單一的農(nóng)戶適度放寬可貸款額度。讓金融機(jī)構(gòu)敢貸、會(huì)貸，提升市場主體融資便利性和可獲得性，推進(jìn)失信懲戒機(jī)制，讓市場主體珍惜信用，最終形成良性循環(huán)。

（二）加快產(chǎn)業(yè)聯(lián)合步伐，深挖肉牛市場潛力

建議引進(jìn)商業(yè)資金投產(chǎn)肉牛規(guī)模化養(yǎng)殖，參考四平市現(xiàn)有的、發(fā)展較好的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展方式，將大規(guī)模的散戶進(jìn)行集約化整合，根據(jù)村域按片劃分，成立多個(gè)肉牛協(xié)會(huì)，將肉牛養(yǎng)殖、屠宰、銷售進(jìn)行統(tǒng)一管理，融合發(fā)展，降低肉牛產(chǎn)業(yè)鏈因鏈接不暢導(dǎo)致產(chǎn)品積壓、成本上升風(fēng)險(xiǎn)。引入規(guī)?；a(chǎn)技術(shù)，提高出欄量的同時(shí)，也便于屠宰場和經(jīng)銷商進(jìn)行采購，降低信貸資金不按期回籠風(fēng)險(xiǎn)，長此以往有利于形成規(guī)模效應(yīng)，能夠充分挖掘當(dāng)?shù)厝馀Ｊ袌鰸摿?，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時(shí)，建議當(dāng)?shù)卣Y(jié)合肉牛養(yǎng)殖規(guī)模提升速度和環(huán)保改善情況，建立相關(guān)的項(xiàng)目基金，加大補(bǔ)貼投入，穩(wěn)定大規(guī)模養(yǎng)殖戶對(duì)市場的信心，加快規(guī)模擴(kuò)增的實(shí)現(xiàn)。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償產(chǎn)品，提高銀行放貸信心

一是建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置保單時(shí)，因地制宜，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)保險(xiǎn)品，根據(jù)投保涉及標(biāo)的，合理設(shè)置保險(xiǎn)約期，提高保險(xiǎn)的有效性，完成貸款鏈條的閉環(huán)服務(wù)，避免因無法提供合適保單而錯(cuò)失市場；二是建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在設(shè)定肉牛保險(xiǎn)賠償額度時(shí)，適度對(duì)補(bǔ)償額度進(jìn)行擴(kuò)大，可在一定程度上提高保費(fèi)金額，使大部分農(nóng)戶得到保障，并將商業(yè)銀行納入保單范疇，對(duì)銀行收取部分保費(fèi)，即一份肉牛保單，兩個(gè)獨(dú)立投保人；三是建議商業(yè)銀行為肉牛貸款等農(nóng)業(yè)貸款準(zhǔn)備好一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，設(shè)定違約預(yù)警紅線，一旦觸發(fā)紅線采取相應(yīng)措施，避免整筆貸款全部違約。

（四）健全肉牛數(shù)據(jù)平臺(tái)，明確代養(yǎng)肉牛歸屬

目前，為加快推進(jìn)千萬頭肉牛工程建設(shè)，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，四平市現(xiàn)已普及的肉牛產(chǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)平臺(tái)包括“吉牛云”大數(shù)據(jù)平臺(tái)和人民銀行依托動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，建議依托現(xiàn)有系統(tǒng)，在其中開發(fā)肉牛代養(yǎng)歸屬權(quán)變更登記模塊，明確代養(yǎng)肉牛歸屬情況及實(shí)際養(yǎng)殖情況，便于商業(yè)銀行信貸員的貸前核查，確定貸款額度，加快資金流動(dòng)速度，同時(shí)避免肉牛信息虛報(bào)騙取借款現(xiàn)象的發(fā)生。

（五）整合雙方借貸信息，加快金融服務(wù)下沉

建議政府整合肉牛產(chǎn)業(yè)相關(guān)企業(yè)信息，商業(yè)銀行提高農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，由政府出面為網(wǎng)點(diǎn)村鎮(zhèn)工作人員進(jìn)行計(jì)件工資補(bǔ)貼，同時(shí)建立相關(guān)線上平臺(tái)，對(duì)相關(guān)農(nóng)戶工作社、家庭農(nóng)場等養(yǎng)殖信息及時(shí)更新，加快商業(yè)銀行放貸速度?？山梃b建行“運(yùn)營通”服務(wù)模式，為農(nóng)戶提供更便捷的貸款。