中國人民銀行通化市分行課題組

（中國人民銀行通化市分行，吉林通化 134001；中國人民銀行吉林省分行，吉林長春 130051）

一、研究背景及意義

近年來，隨著地方法人金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展能力的不斷提升，吉林省把發(fā)展壯大地方法人金融機(jī)構(gòu)作為完善金融市場體系的重點(diǎn)工作之一。從整體上看，地方法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營績效是地方總經(jīng)濟(jì)發(fā)展指數(shù)的一個(gè)重要組成部分，地方法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營績效良好不僅支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，也對中小企業(yè)起到了扶持作用，在當(dāng)今競爭激烈的環(huán)境中，銀行在市場中的生存在很大程度上取決于經(jīng)營績效，目前我國對全國性商業(yè)銀行的經(jīng)營績效研究較多，而對地方法人金融機(jī)構(gòu)研究仍是匱乏，尤其對于吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營績效的統(tǒng)計(jì)分析更是寥寥無幾。農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行是吉林省法人金融機(jī)構(gòu)主體，由于歷史包袱重、積累少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不高、風(fēng)險(xiǎn)處置能力弱，近年來成為吉林省金融監(jiān)管領(lǐng)域的焦點(diǎn)，因此，更加說明了研究地方法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況的必要性和可行性。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）國外文獻(xiàn)綜述

國外學(xué)者最早由Alhadeff（1954）開始研究銀行間效率差異，而后Sherman和Gold（1985）首次將DEA應(yīng)用于銀行分行間效率評價(jià)，通過DEA，可以有效地識別低效支行，提高銀行業(yè)的總體效率，之后代表性學(xué)者有Berger，Hancock and Humphrey（1993）運(yùn)用參數(shù)邊界方法對美國銀行業(yè)盈利進(jìn)行了研究，并對技術(shù)效率和配置效率進(jìn)行了重新詮釋。Ekenl 和 Kale（2011）利用DEA和超效率DEA相結(jié)合的方法，對中國三類銀行在金融危機(jī)后的經(jīng)營效率變化進(jìn)行對比研究。

（二）國內(nèi)文獻(xiàn)綜述

相對于國外學(xué)者，中國學(xué)者研究DEA方面相對較晚一些，在研究方法上，它也相對傳統(tǒng)，最近幾年，關(guān)于銀行效率的問題研究得到了快速的發(fā)展：于偉和王力（1997）是最早對中國商業(yè)銀行效率進(jìn)行研究分析的，他綜合考慮了我國商業(yè)銀行的技術(shù)效率、規(guī)模效率和規(guī)模收益，提出了提高銀行效率的措施。張建華（2003）測算了各類商業(yè)銀行的效率，指出了中國銀行業(yè)的整體資源利用水平。楠竹（2004）提出我國國有商業(yè)銀行人力資源利用率不高，商業(yè)銀行整體效率處于較低水平的結(jié)論。截至今日，利用DEA模型研究地方法人金融機(jī)構(gòu)的論文少之又少，蔡揚(yáng)揚(yáng)（2016）對福建省71家地方法人金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行模型構(gòu)建，分析經(jīng)營效率值。

三、研究的理論分析

（一）研究基礎(chǔ)

高效的銀行業(yè)能夠更好地抵御負(fù)面沖擊并有助于金融體系的穩(wěn)定。因此，分析銀行的效率績效及其背后的影響因素至關(guān)重要，只有強(qiáng)大、技術(shù)高效和盈利的銀行才能向利益相關(guān)者承諾現(xiàn)實(shí)的回報(bào)并降低破產(chǎn)的可能性。本文選擇DEA方法首先是因?yàn)樗葌鹘y(tǒng)參數(shù)技術(shù)具有廣受贊譽(yù)的優(yōu)越性，傳統(tǒng)的參數(shù)化技術(shù)需要對觀測值的分布進(jìn)行先驗(yàn)假設(shè)，而DEA則不需要。其次，銀行是多輸入多產(chǎn)出企業(yè)，當(dāng)DEA應(yīng)用于多個(gè)輸出和輸入時(shí)，效率定義為輸出加權(quán)和與輸入加權(quán)和的比率。最后，對吉林省法人金融機(jī)構(gòu)的研究方法是相對效率的研究，因此更適合非參數(shù)分析方法。

（二）研究方法

1. DEA模型

DEA模型中包含CCR模型與BCC模型①CCR模型是指在決策單元處于規(guī)模報(bào)酬是固定的情況下，被用來度量決策單元的總體效率。，DEA模型可以將資源配置效率與技術(shù)效率相結(jié)合，而技術(shù)效率又可以將資源配置效率分為規(guī)模效率與純技術(shù)效率，每一類模型都可以分為輸入型和輸出型，并且可以設(shè)定為規(guī)模收益不變（CRS）和規(guī)模收益可變（VRS）。在DEA模型中，各銀行的效率分布在（0，1）范圍內(nèi)，處于效率前沿銀行的效率值為1。

2.超效率DEA模型

傳統(tǒng)的DEA效率僅僅被分成了兩部分，一部分小于1，效率值為無效；一部分等于1，效率值有效。事實(shí)上，效率值為1的決策單元也是存在差別的。超效率評價(jià)方法是指在決策單元無效時(shí)，采用傳統(tǒng)DEA方法，并在此基礎(chǔ)上對效率值為1的決策單元進(jìn)行深入分析，并根據(jù)效率值的大小進(jìn)行排序。

3. DEA方法的優(yōu)缺點(diǎn)

表1 參DEA評價(jià)方法優(yōu)劣對比

四、吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營現(xiàn)狀

（一）吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)、存貸款狀況②本文所有數(shù)據(jù)均可公開，數(shù)據(jù)來源均為吉林省金融監(jiān)管部門官方網(wǎng)站及作者整理

截至2022年末，吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額16139.34億元，比年初增加1588.1億元，增長10.91%；負(fù)債總額15081.24億元，比年初增加1552.88億元，增長11.48%；各項(xiàng)存款余額12668.73億元，比年初增加1400.76億元，增長12.43%。

（二）吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量、凈利潤狀況

截至2022年末，吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額9611.19億元，比年初增加837.91億元，增長9.55%，其中不良貸款余額298.12億元，比年初增加44.71億元，增長17.64%，平均不良貸款率7.02%，比年初上升1.5個(gè)百分點(diǎn)。2022年，吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)凈利潤18.01億元，比年初減少33.62億元，降低65.12%，主要來源于利息凈收入。

（三）吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)地位

近年來，地方法人金融機(jī)構(gòu)的地位逐漸凸顯，現(xiàn)將吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)與現(xiàn)有競爭者的總資產(chǎn)進(jìn)行對比分析，可見，大型商業(yè)銀行與地方法人金融機(jī)構(gòu)均占有很大的市場份BCC模型是指在決策單元處于規(guī)模報(bào)酬是可變的情況下，用于純技術(shù)效率和規(guī)模效率的度量。額，且保持了良好的增長態(tài)勢。如表2所示：

表2 2018-2022年各類金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)份額 %

五、基于DEA模型對地方法人金融機(jī)構(gòu)的實(shí)證分析

（一）吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)的樣本數(shù)據(jù)及指標(biāo)選取

1.決策單元的選取

使用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法進(jìn)行效率評價(jià)時(shí)第一步就是選取決策單元（DMU），為了最大程度研究吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率，選取吉林省119家全部法人金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行對比研究，足以代表吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)的情況，截至2022年末，吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)共有119家，其中包括城市商業(yè)銀行1家、民營銀行1家、農(nóng)村商業(yè)銀行39家、農(nóng)村信用合作聯(lián)社13家、村鎮(zhèn)銀行65家。

2.投入、產(chǎn)出指標(biāo)體系的構(gòu)建

投入和產(chǎn)出指標(biāo)的選擇困難而關(guān)鍵，因?yàn)橥度牒彤a(chǎn)出應(yīng)保持很強(qiáng)的線性關(guān)系，以反映DMU的實(shí)際情況。目前，國內(nèi)外的研究主要集中在生產(chǎn)法、中介法和資產(chǎn)法三個(gè)方面。直接采用三種方式中的任何一種來界定法人金融機(jī)構(gòu)的投入和產(chǎn)出都是不合理的，在選擇投入產(chǎn)出指標(biāo)時(shí)，必須考慮吉林省銀行業(yè)的實(shí)際情況，考慮到指標(biāo)的可得性和代表性，本文選取資產(chǎn)總額、存款總額作為輸入指標(biāo)，將貸款余額、凈利潤作為輸出指標(biāo)。所采集資產(chǎn)總額作為銀行對實(shí)物資本、固定資產(chǎn)的投資，在一定程度上反映了銀行的實(shí)際經(jīng)營規(guī)模，是穩(wěn)定效率的物質(zhì)基礎(chǔ)；存款是銀行最大的資金來源，體現(xiàn)了銀行吸納資本的能力，在很大程度上決定了銀行的現(xiàn)金流量和營運(yùn)資金。在產(chǎn)出指標(biāo)中，貸款是銀行獲取利潤的主要方式，貸款余額在一定程度上代表了銀行的經(jīng)營規(guī)模；凈利潤反映了銀行一年的實(shí)際盈利情況，與效率水平密切相關(guān)。

（二）吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)DEA模型的構(gòu)建

DEA是一種多投入多產(chǎn)出非參數(shù)效率評價(jià)方法，它采用線性規(guī)劃方法構(gòu)建包含多個(gè)決策單元（DMU）的有效邊界，并利用各決策單元當(dāng)前生產(chǎn)點(diǎn)與有效生產(chǎn)點(diǎn)之間的距離前沿作為效率評價(jià)指標(biāo)的高低。如果效率計(jì)算為 1，則 DMU 在有效邊界上，是有效的；如果它位于 0 和 1 之間，則DMU 無效，則距有效邊界的距離就是效率損失。

本文吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)DEA模型如下：

（三）吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)基于DEA模型的實(shí)證分析

1.基于CCR模型評價(jià)分析

運(yùn)用DEAP軟件，根據(jù)投入產(chǎn)出指標(biāo)數(shù)據(jù)，得出CCR模型的效率值如表3：

表3 CCR模型下吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)效率測算表

表4 2020-2022年吉林省法人金融機(jī)構(gòu)效率BCC模型下測算

在CCR模型下吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)2020年效率平均值為0.66，2021年效率平均值為0.67，2022年效率平均值為0.71，2020-2022年效率值穩(wěn)步提升，各類法人機(jī)構(gòu)間的效率值差距不是很大，根據(jù)運(yùn)算結(jié)果，其中有3家法人金融機(jī)構(gòu)都曾達(dá)到過效率值為1的最好狀況。

2.基于BCC模型評價(jià)分析

運(yùn)用DEAP軟件，根據(jù)投入產(chǎn)出指標(biāo)數(shù)據(jù)，得出BCC模型的效率值如下表，其中TE、PTE、SE分別表示技術(shù)效率、純技術(shù)效率、規(guī)模效率；drs表示規(guī)模報(bào)酬遞減，-表示規(guī)模報(bào)酬不變，irs表示規(guī)模報(bào)酬遞增。

為便于分析，將吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)分為五大類進(jìn)行對比，分別為城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行，得出以下結(jié)論。

（1）從技術(shù)效率上分析，吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)效率還有待提高，在2020-2022年間有3家都曾達(dá)到過技術(shù)效率為1的最好狀況，包括1家農(nóng)村商業(yè)銀行和2家農(nóng)村信用社；五類法人金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)效率存在差異，其中2020年民營銀行的技術(shù)效率較高，而其他法人金融機(jī)構(gòu)相差不大，根據(jù)三年間的技術(shù)效率均值進(jìn)行排名，民營銀行＞城市商業(yè)銀行＞村鎮(zhèn)銀行＞農(nóng)村商業(yè)銀行＞農(nóng)村信用社，總的來說，吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)還需采取相應(yīng)措施，加強(qiáng)經(jīng)營管理，提高效率。

（2）純技術(shù)效率：是指由制度和管理水平所產(chǎn)生的收益，是因?yàn)楣芾砗图夹g(shù)等原因，影響銀行的經(jīng)營效率，如果純技術(shù)效率等于1，那么就意味著，銀行內(nèi)部管理能力還是很高的，人員配備先進(jìn)，技術(shù)水平較高。從純技術(shù)效率上分析，吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)三年的純技術(shù)效率值均值為0.75，在2020-2022年間有12家都曾達(dá)到過純技術(shù)效率為1的最好狀況，其中城市商業(yè)銀行、民營銀行和農(nóng)村信用社的占比相對較大，說明技術(shù)能力和管理能力相對較高，而村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行還需提高管理和技術(shù)水平，值得一提的是，吉林省有一家農(nóng)村信用合作聯(lián)社于2020年純技術(shù)效率值達(dá)到1，而2021-2022年的純技術(shù)效率值排在倒數(shù)一，說明經(jīng)營管理和技術(shù)水平大幅度下降，需及時(shí)制定應(yīng)對方案分析原因，提高效率。按照純技術(shù)效率排名：城市商業(yè)銀行=民營銀行＞村鎮(zhèn)銀行＞農(nóng)村商業(yè)銀行＞農(nóng)村信用社。

（3）規(guī)模效率：是指在一定的制度和管理水平下，目前的規(guī)模與最優(yōu)規(guī)模之間的差距，如果規(guī)模效率為1，說明銀行以更先進(jìn)的方式將資源整合，沒有造成資源浪費(fèi)。從規(guī)模效率分析，從總體上說，三年間吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模效率平均值均達(dá)到0.9以上。2020年有9家達(dá)到規(guī)模效率為1的狀態(tài)，有70家規(guī)模效率達(dá)到0.9以上，規(guī)模效率較高；2021年有14家達(dá)到規(guī)模效率為1的狀態(tài)，其中有72家規(guī)模效率達(dá)到0.9以上；2022年有20家達(dá)到規(guī)模效率為1的狀態(tài)，其中有75家規(guī)模效率達(dá)到0.9以上。說明吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)整體的規(guī)模效率較高，且2020-2022年間有3家都曾達(dá)到過規(guī)模效率為1的最好狀況，按規(guī)模效率值進(jìn)行排名，農(nóng)村信用社＞村鎮(zhèn)銀行＞農(nóng)村商業(yè)銀行＞民營銀行＞城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社的規(guī)模效率最高。

（4）從規(guī)模效益上分析，2020年，有47家處于規(guī)模報(bào)酬遞減階段，說明規(guī)模目前已經(jīng)超出較好水平，有9家銀行處于規(guī)模有效率階段，其余法人金融機(jī)構(gòu)仍處于規(guī)模效益遞增階段。2021年，有61家處于規(guī)模報(bào)酬遞減階段，說明規(guī)模目前已經(jīng)超出較好水平，有14家銀行處于規(guī)模有效率階段，其余法人金融機(jī)構(gòu)仍處于規(guī)模效益遞增階段。2022年，有56家處于規(guī)模報(bào)酬遞減階段，說明規(guī)模目前已經(jīng)超出較好水平，有20家銀行處于規(guī)模有效率階段，其余法人金融機(jī)構(gòu)仍處于規(guī)模效益遞增階段。

綜述所述，三年間吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)各類平均效率值變化情況說明2020-2022年吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營和管理水平正在逐步提升，并向更好的趨勢發(fā)展。

3.基于超效率模型評價(jià)分析

當(dāng)采用 CCR 模型時(shí)，常常會發(fā)生多個(gè) DMU效率值為 1 的情況，因此，Andersen 和 Petersen（1993）提出了超效率方法，將 DMU 的評價(jià)排除在效率邊界之外，然后構(gòu)造新的效率邊界剩余的DMU。由于移除的 DMU 不包含在邊界的效率中，新的效率值將大于 1?？紤]到DEA方法不能區(qū)分所有有效銀行之間的差異，本文運(yùn)用SOLVER軟件，使用超效率DEA將上述運(yùn)算結(jié)果效率值為1的法人金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行再次進(jìn)行運(yùn)算排名，從而分析效率差異。

分析測算得出，盡管這些法人金融機(jī)構(gòu)都處于生產(chǎn)前沿面上，但是效率也有很大區(qū)別，有些差距還是很大的。2020年按平均超效率值排名：農(nóng)村商業(yè)銀行＞農(nóng)村信用社＞村鎮(zhèn)銀行；2021年按平均超效率值排名：村鎮(zhèn)銀行＞農(nóng)村商業(yè)銀行＞農(nóng)村信用社；2022年按平均超效率值排名：村鎮(zhèn)銀行＞農(nóng)村商業(yè)銀行＞農(nóng)村信用社。2020年排前三名主要是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，但2022年排在前三位的均變成了村鎮(zhèn)銀行，這表明村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營向好的趨勢發(fā)展，而農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社則需要改變方式，提高經(jīng)營效率。

六、結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

本文通過使用DEA法，運(yùn)用DEAP軟件對2020-2022年吉林省法人金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營績效加以研究，然后，通過SOLVER軟件，得出處于生產(chǎn)前沿面上的機(jī)構(gòu)排名，得到如下結(jié)論：

第一，2020-2022年吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營績效雖穩(wěn)步提升，但達(dá)到DEA有效的機(jī)構(gòu)數(shù)量并不多，說明吉林省地方法人金融在效率方面還存在很大的提升空間，而造成不同經(jīng)營績效水平差異的原因，既有純技術(shù)績效因素，也有規(guī)?？冃б蛩?。

第二，由于歷史遺留問題，吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理水平并不高，但是近年來，技術(shù)效率水平、純技術(shù)效率水平、規(guī)模效率水平都在逐年提高，反映內(nèi)部管理問題有一定的改善，但也要防止規(guī)模擴(kuò)張所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)的效率水平出現(xiàn)了一定的分化，不同類型的法人金融機(jī)構(gòu)效率值存在一定的差異，尤其在技術(shù)進(jìn)步后，吉林省村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)步指數(shù)最高，因此，其他類型的法人金融機(jī)構(gòu)要取長補(bǔ)短，重視經(jīng)營。

（二）研究建議

通過上文的實(shí)證分析可以看出，吉林省不少地方法人金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營績效并不高，結(jié)合吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營現(xiàn)狀，對如何提高經(jīng)營績效提出以下改進(jìn)措施。

1.優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)是存貸業(yè)務(wù)，利潤來源也主要是存貸利差，這種發(fā)展模式，使得地方法人金融機(jī)構(gòu)難以與實(shí)力雄厚、資金充足、規(guī)模龐大的國有銀行及股份制銀行競爭，最終導(dǎo)致發(fā)展受阻。目前，大部分法人金融機(jī)構(gòu)面臨著大量不良資產(chǎn)、資本不足的現(xiàn)象。地方法人金融機(jī)構(gòu)要以中國銀保監(jiān)會指標(biāo)值為標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合地方金融環(huán)境，制定不良貸款的處置方案，降低不良貸款比例，提高資產(chǎn)質(zhì)量，拓寬資本補(bǔ)充渠道，增資擴(kuò)股，切實(shí)強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管控，嚴(yán)防內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)測流動性風(fēng)險(xiǎn)，健全監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，建立應(yīng)急預(yù)案，開展應(yīng)急演練，明確責(zé)任，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先農(nóng)村商業(yè)銀行要改變原有的經(jīng)營方式，防范以盲目追求資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張而所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)村信用社要在切記服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的使命，不要將業(yè)務(wù)重點(diǎn)只放在大企業(yè)上面。最后，村鎮(zhèn)銀行要認(rèn)清市場定位，進(jìn)一步加強(qiáng)資產(chǎn)管理，縮小與城市商業(yè)銀行的差距。

2.加強(qiáng)經(jīng)營管理，完善制度建設(shè)

吉林省地方法人金融機(jī)構(gòu)要建立更加完善的內(nèi)部管理機(jī)制，引進(jìn)先進(jìn)的管理理念，優(yōu)化內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，提高自身的經(jīng)營管理水平。首先農(nóng)村商業(yè)銀行要力求實(shí)現(xiàn)股東的多元化發(fā)展，能夠從多個(gè)方面全面實(shí)現(xiàn)股東大會的積極推進(jìn)作用，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營權(quán)和決策權(quán)的徹底分離，明確管理層的權(quán)利和職責(zé)，建立科學(xué)的內(nèi)部制衡機(jī)制。其次，農(nóng)村信用社要在要做實(shí)自身，加強(qiáng)培育穩(wěn)健的企業(yè)文化，進(jìn)一步深化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，嚴(yán)格遵守農(nóng)村信用社經(jīng)營制度和章程。最后，村鎮(zhèn)銀行要力求實(shí)現(xiàn)股東的多元化發(fā)展，能夠從多個(gè)方面全面實(shí)現(xiàn)股東大會的積極推進(jìn)作用，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營權(quán)和決策權(quán)的徹底分離，明確管理層的權(quán)利和職責(zé)，建立科學(xué)的內(nèi)部制衡機(jī)制。

3.創(chuàng)新技術(shù)手段，健全信息系統(tǒng)

根據(jù)分析，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的技術(shù)水平相對較差，應(yīng)加大對信息科技的投入，充分將信息技術(shù)運(yùn)用到經(jīng)營管理中，借鑒先進(jìn)的信息技術(shù)經(jīng)營，嘗試結(jié)合自身業(yè)務(wù)的實(shí)際需要，有選擇的將其應(yīng)用到自身發(fā)展中，吸引人才，力求通過信息技術(shù)的推廣和應(yīng)用改善目前的經(jīng)營機(jī)制，建立地方法人金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信息管理系統(tǒng)，縮短管理半徑，筑起風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，提高經(jīng)營績效。而村鎮(zhèn)銀行技術(shù)水平相對較好但是也不及城市商業(yè)銀行和民營銀行，因此，需要取長補(bǔ)短，向技術(shù)水平向好的銀行學(xué)習(xí)，并繼續(xù)加強(qiáng)對三農(nóng)和小微企業(yè)的支持，推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，結(jié)合自身的盈利能力，制定切實(shí)可行的規(guī)模增長幅度，以提高自身的成本效率。