摘" 要" 小微企業(yè)是我國(guó)企業(yè)群體中數(shù)量多、貢獻(xiàn)大、社會(huì)回報(bào)率高的群體，其中小微科技企業(yè)是小微企業(yè)群體中最具成長(zhǎng)性的部分。小微科技企業(yè)發(fā)展既面臨融資難、貴等困難，又面臨知識(shí)專(zhuān)利變化快、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難、價(jià)值評(píng)估及管理難度大等問(wèn)題。數(shù)字科技金融將數(shù)字技術(shù)嵌入科技金融的運(yùn)行模式、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)全流程中，可以有效地解決小微科技金融中金融服務(wù)的難題。但作為一種創(chuàng)新性金融，數(shù)字科技金融必須根據(jù)小微科技企業(yè)特點(diǎn)，構(gòu)建“數(shù)字+科技金融”發(fā)展新模式，從流程、管理各個(gè)環(huán)節(jié)增加數(shù)字化基因，從而為小微科技企業(yè)發(fā)展提供合適的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，促進(jìn)小微科技企業(yè)的健康成長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞" 數(shù)字科技金融；小微科技企業(yè)；金融科技

一、問(wèn)題的提出

小微企業(yè)已成為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。按照科技含量標(biāo)準(zhǔn)，小微企業(yè)又分為小微科技企業(yè)和一般性小微企業(yè)，其一般是由科技部門(mén)按照有關(guān)指標(biāo)進(jìn)行認(rèn)定的群體，不同的政府部門(mén)授予不同的科技企業(yè)相對(duì)應(yīng)的名稱(chēng)。小微科技企業(yè)是企業(yè)群體中最具有成長(zhǎng)性的群體，其發(fā)展面臨最大的問(wèn)題仍然是金融服務(wù)，盡管上海證交所科技版、北京證交所解決了部分優(yōu)質(zhì)科技企業(yè)的資本市場(chǎng)融資通道，但大量的小微科技企業(yè)仍然需要商業(yè)銀行來(lái)融資。近年來(lái)，商業(yè)銀行在支持小微科技企業(yè)方面做了很多探索，如發(fā)展科技金融、設(shè)立科技專(zhuān)業(yè)支行、開(kāi)發(fā)科技金融產(chǎn)品等，但從科技企業(yè)的資金需求滿(mǎn)足度和常規(guī)的融資邏輯出發(fā)，其融資成功率仍十分低下。據(jù)中國(guó)地方金融研究院調(diào)查資料顯示，貸款交易成功戶(hù)約占申請(qǐng)戶(hù)數(shù)的30％左右，大量的科技企業(yè)因缺乏資金無(wú)法進(jìn)行重大技術(shù)攻關(guān)。因此，打通商業(yè)銀行與小微科技企業(yè)的融資通道十分迫切。

商業(yè)銀行具有信貸投放沖動(dòng)本能，小微科技企業(yè)有旺盛的金融需求，基于需求供給原理，之所以不能形成交易，是因?yàn)殡p方信息不對(duì)稱(chēng)，風(fēng)險(xiǎn)不可控，成本高企，特別是在資金賣(mài)方市場(chǎng)情況下，商業(yè)銀行資金運(yùn)行在選擇順序上更愿意趨向高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。因此，提高小微科技企業(yè)的收益、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)信息對(duì)稱(chēng)管理是關(guān)鍵。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，通過(guò)數(shù)字技術(shù)手段是可能解決小微科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)中難題的方式。應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，制定科技金融的方案成為關(guān)鍵。

二、數(shù)字科技金融賦能小微科技企業(yè)的特征

數(shù)字科技金融是“數(shù)字+科技金融”的簡(jiǎn)稱(chēng)，即數(shù)字化的科技金融，是科技金融的數(shù)字化和升級(jí)版。其核心要義在于科學(xué)靈活地將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于科技金融全流程中，并對(duì)科技金融產(chǎn)生深度的影響，優(yōu)化了科技金融的運(yùn)行模式、對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了調(diào)整、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和成本的控制方法實(shí)現(xiàn)了改變，促進(jìn)了小微科技企業(yè)的健康發(fā)展。數(shù)字科技金融賦能小微科創(chuàng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在金融賦能小微科創(chuàng)企業(yè)的全過(guò)程、全行業(yè)、全領(lǐng)域中。數(shù)字科技金融賦能小微科創(chuàng)企業(yè)可以在成本、風(fēng)險(xiǎn)控制及管理效能實(shí)現(xiàn)質(zhì)的突破，這是數(shù)字科技金融與傳統(tǒng)科技金融相比的優(yōu)勢(shì)。

一是有效控制小微科創(chuàng)企業(yè)金融的風(fēng)險(xiǎn)。小微科創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多于一般的小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)識(shí)別優(yōu)質(zhì)和對(duì)小微科創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平是其是否支持小微科創(chuàng)企業(yè)的關(guān)鍵。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，數(shù)字科技金融可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用、自動(dòng)預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)、機(jī)器人執(zhí)行管理等，實(shí)現(xiàn)小微科技金融風(fēng)險(xiǎn)的可管可控；同時(shí)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行與小微科技企業(yè)間的信息對(duì)稱(chēng)，為全流程管理提供了數(shù)字支撐，對(duì)小微科技企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)了優(yōu)化管理，有利于從小微科創(chuàng)企業(yè)群中精準(zhǔn)識(shí)別出優(yōu)質(zhì)的企業(yè)。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)在保證信息的真實(shí)性、物聯(lián)網(wǎng)在對(duì)物理存在的風(fēng)險(xiǎn)管理、元宇宙對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理方案在虛擬空間的模擬應(yīng)用，進(jìn)而制定最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，這在傳統(tǒng)的科技金融時(shí)期幾乎是不可能實(shí)現(xiàn)的。

二是有力降低小微科創(chuàng)企業(yè)金融的成本。小微科創(chuàng)企業(yè)單位業(yè)務(wù)規(guī)模小、數(shù)量大，傳統(tǒng)的科技金融無(wú)法實(shí)現(xiàn)低成本運(yùn)行。而數(shù)字科技金融可以實(shí)現(xiàn)科技金融批量化、自動(dòng)化和智能化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，這不僅可以大幅度降低科技金融的成本，還可以批量承做長(zhǎng)尾客戶(hù)業(yè)務(wù)，將小微科技金融變成一種有成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的金融產(chǎn)品，相比其他客戶(hù)具有同等的財(cái)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而極大調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持小微科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的積極性。

三是大幅提升小微科創(chuàng)企業(yè)金融的效率。數(shù)字科技金融實(shí)行平臺(tái)化管理，通過(guò)平臺(tái)化建設(shè)，推動(dòng)資金供給與需求方實(shí)現(xiàn)在虛擬空間直接對(duì)接并實(shí)現(xiàn)智能化互相優(yōu)選，從而實(shí)現(xiàn)金融供給與需求的最佳配置。平臺(tái)化管理突破了金融交易時(shí)間與空間的限制，大幅提升了金融支持小微科創(chuàng)企業(yè)的效能；同時(shí)，改變了傳統(tǒng)的鏈?zhǔn)浇鹑诠芾砟Ｊ?，減少了信息傳輸?shù)沫h(huán)節(jié)，提高了管理效能，優(yōu)化了服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了最短、最優(yōu)、最快的業(yè)務(wù)流程，賦予了科技金融新的定義與內(nèi)涵。

三、數(shù)字科技金融賦能小微科技企業(yè)發(fā)展的基本邏輯

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

區(qū)塊鏈技術(shù)是采用分布式記賬原理，將發(fā)生的事項(xiàng)在不同的區(qū)塊同時(shí)記載下來(lái)。區(qū)塊鏈這一技術(shù)具有多項(xiàng)功能，一是信息不可篡改。由于分布式記賬，信息一旦發(fā)生，會(huì)同時(shí)在若干區(qū)塊記載下來(lái)，在各個(gè)區(qū)域打下記載的時(shí)間印記，因而不具有篡改的可行性，從而使小微科創(chuàng)金融生態(tài)圈上各個(gè)參與主體得以實(shí)時(shí)、真實(shí)掌握了解相關(guān)信息。二是區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化特點(diǎn)。在小微科創(chuàng)金融生態(tài)圈上，各個(gè)參與主體均以獨(dú)立平等的市場(chǎng)主體進(jìn)行交易。三是區(qū)塊鏈技術(shù)具有智能合約功能。所有參與主體須按照事先約定履約，小微科創(chuàng)金融各參與主體必須執(zhí)行事先的約定和條款并由系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行。四是可以溯源。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，可以對(duì)所有發(fā)生的事項(xiàng)追溯來(lái)龍去脈，從而可以增強(qiáng)各參與主體的責(zé)任心。小微科創(chuàng)金融的參與主體會(huì)進(jìn)一步提升信息質(zhì)量、運(yùn)行效果，促進(jìn)小微科創(chuàng)金融生態(tài)圈健康成長(zhǎng)。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)技術(shù)賦能小微科技金融在于通過(guò)海量數(shù)據(jù)的收集、分類(lèi)、清洗，為商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)提供小微科技企業(yè)全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。一是對(duì)目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像。大數(shù)據(jù)通過(guò)對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的直接或關(guān)聯(lián)信息進(jìn)行大量收集，形成海量的數(shù)據(jù)信息庫(kù)，然后根據(jù)目標(biāo)客戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像，選出符合商業(yè)銀行條件的目標(biāo)客戶(hù)；調(diào)查客戶(hù)的心理變化，根據(jù)客戶(hù)的心理變化特點(diǎn)，有針對(duì)性地進(jìn)行個(gè)性化、差異化的營(yíng)銷(xiāo)；根據(jù)小微科技企業(yè)的目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行畫(huà)像，用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行前期的基礎(chǔ)性溝通，分析成功的概率，再由客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，從而大幅提升營(yíng)銷(xiāo)管理效率。二是對(duì)小微科技客戶(hù)進(jìn)行全過(guò)程監(jiān)管。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)小微科技企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)行軌跡進(jìn)行追蹤，為商業(yè)銀行提供全流程的管理信息，從而提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微科創(chuàng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。三是可以對(duì)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)量化。對(duì)于小微科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定不再憑經(jīng)驗(yàn)或人為決策，而是通過(guò)大量的信息指標(biāo)，360度量化評(píng)級(jí)，從而為金融機(jī)構(gòu)信貸決策提供科學(xué)的依據(jù)。四是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警靈敏度高。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)指標(biāo)全、敏感度高，可以為商業(yè)銀行提供實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。五是大數(shù)據(jù)跟蹤能力、機(jī)器自我學(xué)習(xí)能力強(qiáng)。大數(shù)據(jù)可以為商業(yè)銀行提供實(shí)時(shí)、有用的不良資產(chǎn)保全和資產(chǎn)追蹤信息，防范和化解不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提升小微科創(chuàng)金融的管理質(zhì)量。

（三）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用

物聯(lián)網(wǎng)科技賦能小微科技金融是通過(guò)遠(yuǎn)程視頻系統(tǒng)、應(yīng)用遙感技術(shù)對(duì)要監(jiān)控的對(duì)象進(jìn)行視覺(jué)識(shí)別，記錄，并上傳至管理者的過(guò)程。一是具有記錄職能。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將小微科技企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、資產(chǎn)狀態(tài)全部實(shí)景記錄下來(lái)，實(shí)時(shí)與金融機(jī)構(gòu)管理者實(shí)現(xiàn)同步查看。二是可以實(shí)現(xiàn)溯源功能。對(duì)于流動(dòng)中的物資、資產(chǎn)，只要安裝物聯(lián)網(wǎng)有關(guān)設(shè)備可以一直跟蹤反饋，了解其動(dòng)態(tài)狀態(tài)；同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以從物的角度對(duì)小微科創(chuàng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全流程管理。三是將物聯(lián)網(wǎng)所記錄的信息轉(zhuǎn)化為管理資源。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)管理對(duì)象進(jìn)行全過(guò)程、全方位監(jiān)測(cè)，通過(guò)圖像信息運(yùn)用人工智能等技術(shù)轉(zhuǎn)化為數(shù)字化處理信息，同時(shí)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的管理資源，進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)小微科創(chuàng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。四是擴(kuò)大小微科技企業(yè)的信貸資產(chǎn)抵押和產(chǎn)品創(chuàng)新范圍，將高精尖設(shè)備轉(zhuǎn)化成抵押物品，進(jìn)一步擴(kuò)大和拓展小微科創(chuàng)金融的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域。五是可以全天候不間斷地提供金融管理與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)物流、資金流和信息流的一體化，提高了金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)管理的效能。

（四）元宇宙技術(shù)的應(yīng)用

元宇宙技術(shù)賦能小微科技企業(yè)在于通過(guò)搭建虛擬場(chǎng)景，將現(xiàn)實(shí)中的世界復(fù)制到虛擬世界中，虛擬世界因而具有現(xiàn)實(shí)世界小微科技金融的所有要素，實(shí)現(xiàn)了虛實(shí)結(jié)合、互相交流，讓參與者有一種沉浸式消費(fèi)的感覺(jué)，實(shí)現(xiàn)在虛擬世界零成本將現(xiàn)實(shí)世界的方案進(jìn)行模擬運(yùn)行或壓力測(cè)試。因而，金融機(jī)構(gòu)可將小微科技金融的各類(lèi)制度、方案、管理策略、風(fēng)險(xiǎn)因素管理在虛擬空間進(jìn)行試運(yùn)行，進(jìn)而為現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)管理提供經(jīng)驗(yàn)或參數(shù)，推動(dòng)小微科技金融的管理過(guò)程由被動(dòng)向完全主動(dòng)轉(zhuǎn)化。

（五）人工智能技術(shù)的應(yīng)用

人工智能在小微科技金融中的運(yùn)行機(jī)理在于可以利用數(shù)字機(jī)器人替代自然人工作。數(shù)字機(jī)器人具有自我學(xué)習(xí)功能，可通過(guò)算法、模型實(shí)現(xiàn)最佳應(yīng)用方案的選擇，不僅效率高同時(shí)也十分的方便，投入的成本也較低。目前，人工智能已經(jīng)開(kāi)始從自動(dòng)化和智能化向智慧化升級(jí)，并在很多功能上替代了人的作用，如在高復(fù)制崗位上，數(shù)字機(jī)器人完全可以替代自然人，且能夠完成自然人在限定時(shí)間內(nèi)無(wú)法完成的大量計(jì)算。在小微科創(chuàng)金融實(shí)踐中，運(yùn)用人工智能技術(shù)篩選客戶(hù)，替代客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行客戶(hù)線(xiàn)上信息收集、整理、撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，根據(jù)算力對(duì)小微科創(chuàng)企業(yè)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等，可極大提高小微科創(chuàng)金融的智慧化程度。

四、數(shù)字科技金融賦能小微科技企業(yè)的對(duì)策思考

小微科技企業(yè)的個(gè)性化發(fā)展特征既為科技金融發(fā)展提供了應(yīng)用場(chǎng)景，同時(shí)對(duì)科技金融的發(fā)展提出了新的需求。于數(shù)字化應(yīng)用基礎(chǔ)上形成的數(shù)字小微科技金融，深度融合了數(shù)字技術(shù)、金融行業(yè)及小微科技企業(yè)的共同需求與現(xiàn)實(shí)條件，從而為小微科技企業(yè)發(fā)展提供了適配的解決方案。數(shù)字科技金融賦能小微科技企業(yè)可有效解決小微科技金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)、成本、信息等短板，促進(jìn)小微科技企業(yè)成長(zhǎng)，提升全市場(chǎng)企業(yè)質(zhì)量，助力中國(guó)式現(xiàn)代化。

（一）引用區(qū)塊鏈技術(shù)，搭建數(shù)字小微科技金融生態(tài)技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)

一是按照區(qū)塊鏈技術(shù)思維構(gòu)建數(shù)字小微科技金融生態(tài)鏈，按分布式記賬原理，將商業(yè)銀行、小微科技企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)部門(mén)等納入小微科技金融的區(qū)塊鏈中的參與主體，對(duì)其特別是小微科技企業(yè)所有發(fā)生的信息均納入分布式記賬范圍；二是明確各參與主體入鏈?zhǔn)跈?quán)，對(duì)于區(qū)塊鏈上的各參與主體明確授權(quán)，按照授權(quán)參與記賬或分享信息；三是明確原始信息輸入責(zé)任，區(qū)塊鏈內(nèi)的信息流轉(zhuǎn)具有保真特點(diǎn)，但其真實(shí)性取決于原始信息的真實(shí)度，因此需明確各參與主體輸入信息的真實(shí)、準(zhǔn)確性，同時(shí)多方接入第三方信源，增加對(duì)輸入信息的校驗(yàn)流程，以確保信息的精確度；四是應(yīng)用智能合約功能，強(qiáng)化對(duì)小微科技金融各參與主體的管理，對(duì)于違約方按照事先約定，由系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行獎(jiǎng)懲；五是發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化職能，強(qiáng)調(diào)小微科技金融各參與主體是平等的市場(chǎng)參與者，其金融交易需按市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律行事。

（二）應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面提升小微科技金融的管理服務(wù)能力

一是建立本行數(shù)據(jù)庫(kù)，金融機(jī)構(gòu)要充分利用開(kāi)戶(hù)、結(jié)算等優(yōu)勢(shì)，充分利用好本行信息資源，擴(kuò)大信息源，盡可能多收集小微科技企業(yè)的有關(guān)信息；二是打通一切可能打通的數(shù)據(jù)庫(kù)，商業(yè)銀行要積極與政府、第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)合作，打通之間的數(shù)據(jù)庫(kù)，豐富本行信息資源，為精準(zhǔn)了解小微科技企業(yè)提供更多的信息；三是設(shè)置大數(shù)據(jù)運(yùn)行模型，綜合利用人工智能技術(shù)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，依規(guī)進(jìn)行定價(jià)，提高信貸決策的科學(xué)性和精準(zhǔn)性；四是構(gòu)建預(yù)警指標(biāo)體系，通過(guò)對(duì)小微科技企業(yè)信貸安全敏感性指標(biāo)的選擇，構(gòu)建小微科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)預(yù)警體系；五是積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)追蹤失信企業(yè)的資產(chǎn)信息，保全信貸資產(chǎn)安全。

（三）使用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)一步提升小微科技金融的風(fēng)險(xiǎn)控制水平

一是構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)管理系統(tǒng)，加大物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備投入和技術(shù)研發(fā)，使物聯(lián)網(wǎng)信貸管理系統(tǒng)成為商業(yè)銀行全天候的信貸資管管理系統(tǒng)，成為商業(yè)銀行小微科技企業(yè)信貸資金物的覆蓋監(jiān)控系統(tǒng)；二是積極探索將非固定資產(chǎn)利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)化為信貸資源，對(duì)小微科技企業(yè)的次固定資產(chǎn)可以在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效的監(jiān)控下作為抵押物，設(shè)立預(yù)警指標(biāo)系統(tǒng)，保證物的安全性；三是加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，針對(duì)小微科技企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新設(shè)立高精尖科技金融服務(wù)產(chǎn)品，并納入小微科技金融服務(wù)范疇；四是將小微科技企業(yè)物聯(lián)網(wǎng)管理系統(tǒng)納入全行信貸綜合管理系統(tǒng)，并與其他數(shù)據(jù)資源配合使用，相互驗(yàn)證，進(jìn)一步提升小微科技金融的管理質(zhì)量。

（四）啟用元宇宙技術(shù)，拓展小微科技金融全面風(fēng)險(xiǎn)管理新路徑

一是搭建虛擬應(yīng)用場(chǎng)景，通過(guò)搭建與小微科技金融現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景完全一致的虛擬場(chǎng)景，配置現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景中身份、貨幣等應(yīng)用的基本要素，為虛實(shí)交互聯(lián)提供基礎(chǔ)條件；二是利用虛擬場(chǎng)景對(duì)現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景中制度、方案、服務(wù)對(duì)象的融資計(jì)劃進(jìn)行大膽實(shí)踐，特別是各個(gè)貸款項(xiàng)目進(jìn)行壓力測(cè)試，對(duì)各種管理措施進(jìn)行模擬運(yùn)作，總結(jié)在虛擬世界運(yùn)行的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，為現(xiàn)實(shí)世界的管理提供依據(jù)；三是積極為小微科技企業(yè)和銀行工作人員提供相應(yīng)的沉浸式消費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景，不斷提高參與的幸福感以及工作的融合感；四是引入數(shù)字機(jī)器人，將小微科技金融中重復(fù)、簡(jiǎn)單的工作交由其完成，降低自然人工作勞動(dòng)量和人力資源成本，推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型；五是圍繞元宇宙在小微科技金融中的應(yīng)用，打造敏捷型銀行，提升數(shù)字化項(xiàng)目運(yùn)行及應(yīng)用效率，大力推廣元宇宙在全行的運(yùn)營(yíng)應(yīng)用，營(yíng)造元宇宙在小微科技金融中發(fā)揮作用的空間。

（五）利用人工智能技術(shù)，提升小微科技金融服務(wù)運(yùn)行效能

一是推廣使用數(shù)字機(jī)器人，替代自然人簡(jiǎn)單、重復(fù)的計(jì)算，減輕金融業(yè)務(wù)的工作強(qiáng)度；二是積極加強(qiáng)算法等應(yīng)用，通過(guò)各類(lèi)模型的建立，對(duì)現(xiàn)實(shí)中的各種方案進(jìn)行運(yùn)營(yíng)設(shè)計(jì)，提升科學(xué)決策能力；三是配合小微科技金融模式優(yōu)化、改革，切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平和自動(dòng)化操作，對(duì)于小微科技金融的日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)交給機(jī)器人運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)管理的全天候；四是對(duì)于小微科技金融中的產(chǎn)品實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，通過(guò)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化，充分發(fā)揮人工智能的作用，降低小微科技金融運(yùn)行成本，提升金融機(jī)構(gòu)承做小微科技金融業(yè)務(wù)的積極性；五是通過(guò)人工智能在小微科技金融的應(yīng)用，為實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)作出更大的貢獻(xiàn)，一方面通過(guò)大力發(fā)展小微科技金融，支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快低碳金融的發(fā)展速度，另一方面通過(guò)人工智能在小微科技金融中的應(yīng)用，減少金融的硬投入，降低服務(wù)工作的能耗，提高商業(yè)銀行對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)度；六是將人工智能嵌入小微科技金融的整個(gè)業(yè)務(wù)流程，如進(jìn)行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、受理客戶(hù)的投訴、授權(quán)范圍的授信審批等貸款全流程管理，通過(guò)人工智能的應(yīng)用，優(yōu)化小微科技金融業(yè)務(wù)流程，提升小微科技金融在金融產(chǎn)品庫(kù)的競(jìng)爭(zhēng)力，從風(fēng)險(xiǎn)和收益優(yōu)勢(shì)上，改變金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品選擇上的順序，確保金融機(jī)構(gòu)保持使用小微科技金融的優(yōu)先權(quán)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陸岷峰.數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代產(chǎn)業(yè)金融高質(zhì)量發(fā)展路徑研究——兼論數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展模式[J].廣西社會(huì)科學(xué)，2023（01）：18-26.

[2]裴璇，陸岷峰，王穩(wěn)華.共同富裕背景下企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的勞動(dòng)收入分配效應(yīng)研究[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng)，2023（04）：3-22.

本文系國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金一般項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)跨界風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制與政策研究”（編號(hào)21BJY022） 和國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金一般項(xiàng)目“基于區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融共生融資模式與協(xié)同決策研究”（編號(hào)20BGL009）的階段性成果。

（作者系南京工業(yè)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心主任、教授、博士生導(dǎo)師）

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