摘 要：農(nóng)村金融服務(wù)的改善對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要價(jià)值，不僅能為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供諸多便利條件，還能緩解其發(fā)展期間面臨的多元化困境，進(jìn)而刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的提升。但就目前農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展情況來(lái)看，其間還存在一系列問(wèn)題有待調(diào)整，主要體現(xiàn)在規(guī)模、產(chǎn)品、制度、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等多個(gè)方面。為充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)在三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中的促進(jìn)作用，本文首先對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)分析，并結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)施原則提出了一系列改善服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化措施，以期對(duì)相關(guān)問(wèn)題的研究有所幫助。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；三農(nóng)經(jīng)濟(jì)；發(fā)展策略

所謂三農(nóng)經(jīng)濟(jì)主要指的是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民三個(gè)方面的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中占據(jù)著重要位置，其發(fā)展質(zhì)量會(huì)影響我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力。因此，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展值得各界相關(guān)人士的充分關(guān)注，并需不斷結(jié)合時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)及現(xiàn)狀，研究切實(shí)可行的發(fā)展策略，以更好地扶持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)與完善，是促進(jìn)加快三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐的重要途徑，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展期間會(huì)涉及很多不同層面、類(lèi)型的經(jīng)濟(jì)需求及問(wèn)題，這些需求都能在金融服務(wù)的支撐下得到適當(dāng)滿足，遇到的難題也能在其支撐下得到解決或緩解。也正因如此，農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的重要性越發(fā)凸顯出來(lái)，在未來(lái)發(fā)展中，相關(guān)人員及部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的重視，從實(shí)際情況出發(fā)解決金融服務(wù)中存在的個(gè)性及共性問(wèn)題，使其更能滿足三農(nóng)經(jīng)濟(jì)在各階段的發(fā)展需求，不斷提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度及質(zhì)量。

一、農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展期間存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)目前總體規(guī)模較小、品類(lèi)不夠齊全

當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在規(guī)模不足的問(wèn)題，主要體現(xiàn)為服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置不完善，很多農(nóng)村地區(qū)專(zhuān)門(mén)用于提供專(zhuān)業(yè)性金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量并不多，雖然我國(guó)大中小型銀行很多，但具備農(nóng)村信貸服務(wù)的銀行卻很少，即使具備農(nóng)貸服務(wù)的銀行，也存在競(jìng)爭(zhēng)力不足等問(wèn)題，這就更縮小了農(nóng)村金融服務(wù)的輻射范圍，發(fā)揮的積極作用都非常有限。另外，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量也存疑，當(dāng)農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生金融需求時(shí)，不能為農(nóng)戶(hù)提供全面、系統(tǒng)的服務(wù)咨詢(xún)，金融產(chǎn)品種類(lèi)、層次也不夠完善，不能切實(shí)滿足農(nóng)戶(hù)及中小型企業(yè)的發(fā)展需求，這主要源于農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新意識(shí)不足，產(chǎn)品創(chuàng)新僅在表面層次，大部分產(chǎn)品并不能為農(nóng)戶(hù)帶來(lái)更多紅利，這也會(huì)影響農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的信心。

（二） 農(nóng)村金融服務(wù)體系不夠完善，金融服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范性不足

金融服務(wù)體系的建設(shè)需要完善的制度作為規(guī)范及指導(dǎo)，就目前農(nóng)村金融體系的整體發(fā)展情況來(lái)看，制度建設(shè)不夠完善，很多細(xì)節(jié)方面的問(wèn)題并未在法律上言明，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及變化的過(guò)程中也會(huì)不斷呈現(xiàn)出很多新的問(wèn)題，這些問(wèn)題都需要制度的及時(shí)更新才能得到有效約束與解決。比如，各金融機(jī)構(gòu)之間存在各自為政及惡意競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。另外，由于需要在農(nóng)村逐步組建金融服務(wù)體系，那么勢(shì)必會(huì)受到農(nóng)村基礎(chǔ)條件及客觀環(huán)境的限制，因而很多地區(qū)存在基礎(chǔ)設(shè)施不完善、服務(wù)水平不足等問(wèn)題，這也會(huì)影響農(nóng)村金融服務(wù)的改善。金融服務(wù)會(huì)涉及很多專(zhuān)業(yè)化知識(shí)，對(duì)技術(shù)人員的要求也比較高，比如其需要具備緊跟時(shí)代的創(chuàng)新意識(shí)及能力，需要具備預(yù)測(cè)、評(píng)估、應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力等，但當(dāng)前愿意去農(nóng)村工作的專(zhuān)業(yè)性人才緊缺，這也是導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量始終難以大幅提升的關(guān)鍵因素之一。

（三）農(nóng)戶(hù)對(duì)金融服務(wù)認(rèn)知程度不足，金融服務(wù)作用得不到充分發(fā)揮

農(nóng)村金融服務(wù)的主要對(duì)象就是農(nóng)戶(hù)以及具有商業(yè)發(fā)展需求的農(nóng)村中小型企業(yè)，但若這些對(duì)象本身對(duì)金融服務(wù)并不了解或缺乏信任，會(huì)導(dǎo)致其即使在產(chǎn)生需求時(shí)也難以主動(dòng)尋求金融機(jī)構(gòu)的幫助。當(dāng)前很多農(nóng)戶(hù)及企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知程度不足，對(duì)金融專(zhuān)業(yè)化知識(shí)一知半解，甚至在不知情的情況下受騙為他人做擔(dān)保，導(dǎo)致其承擔(dān)了非常沉重的經(jīng)濟(jì)損失，再加之很多金融機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品并不能滿足其需求，因而眾多農(nóng)戶(hù)及企業(yè)對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生抗拒或警惕心理，這也會(huì)阻礙金融服務(wù)積極作用的發(fā)揮，最終導(dǎo)致三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到負(fù)面影響。

（四）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不夠完善，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)較大壓力

金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的過(guò)程中需要承擔(dān)諸多風(fēng)險(xiǎn)，這實(shí)際上會(huì)在一定程度上影響金融機(jī)構(gòu)本身的發(fā)展，尤其對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)受到更多因素的影響，比如氣候因素、市場(chǎng)價(jià)格等，農(nóng)戶(hù)及企業(yè)此時(shí)所承受的風(fēng)險(xiǎn)就需要金融機(jī)構(gòu)與其一同承擔(dān)，若承受的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，就會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。但目前風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的建設(shè)并不完善，金融機(jī)構(gòu)需要在這個(gè)過(guò)程中承擔(dān)巨大壓力，因此在這種負(fù)面不確定因素的影響下，很多金融機(jī)構(gòu)并不愿意主動(dòng)參與到農(nóng)村金融服務(wù)體系當(dāng)中，這也會(huì)影響農(nóng)村金融服務(wù)輻射面及質(zhì)量的提升，放緩三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。

二、改善農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)堅(jiān)持的原則

（一）差異性原則

這一原則指的是金融服務(wù)在設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)、研發(fā)產(chǎn)品、提供服務(wù)等工作當(dāng)中，需要關(guān)注到農(nóng)村之間存在的差異性，不同農(nóng)村地區(qū)因地域、人文、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等方面的差異，對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生的需求也會(huì)有所不同，只有關(guān)注到這種差異性，才能通過(guò)服務(wù)的提升更好地滿足各農(nóng)業(yè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

（二）多樣性原則

這一原則指的是當(dāng)前農(nóng)村商戶(hù)、企業(yè)具有層次性、多樣性特征，各個(gè)農(nóng)村企業(yè)、個(gè)人對(duì)金融服務(wù)的需求也會(huì)存在多元化特征，比如生存、經(jīng)營(yíng)、生活、生產(chǎn)等多種用途需求，包含商業(yè)性、政策性等多種服務(wù)類(lèi)型。因此，各金融機(jī)構(gòu)需要注重服務(wù)類(lèi)型及產(chǎn)品的全面化創(chuàng)新，盡可能兼顧不同需求，這對(duì)促進(jìn)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將具有重要價(jià)值。

（三）系統(tǒng)規(guī)范性原則

這一原則指的是金融機(jī)構(gòu)在提供各種金融服務(wù)期間，無(wú)論是流程還是各環(huán)節(jié)的具體操作，都需要保證系統(tǒng)、規(guī)范，以完善的制度和法律規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，避免任何違法或?qū)r(nóng)戶(hù)、商戶(hù)不利的私下交易行為，確保整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與和諧，為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供保障。

三、改善農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的措施

（一）擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模，結(jié)合實(shí)際情況創(chuàng)新服務(wù)品類(lèi)

針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)目前總體規(guī)模較小、品類(lèi)不夠齊全的問(wèn)題，應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模，綜合各農(nóng)村金融服務(wù)需求創(chuàng)設(shè)服務(wù)體系及產(chǎn)品。比如，對(duì)于大部分農(nóng)村來(lái)說(shuō)，并不適合設(shè)置大型服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，大型服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不僅會(huì)消耗大量資源，運(yùn)行期間還需要不斷投入更多資金，且與農(nóng)村的金融需求并不相符。因此，可考慮在適當(dāng)位置設(shè)置中小型金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)部門(mén)可結(jié)合實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整農(nóng)村各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，在確保其符合法律相關(guān)規(guī)定的前提下，降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，也可在政策上給予一定資金、設(shè)備、福利等方面的支持，以此刺激金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村金融服務(wù)體系，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模，完善金融服務(wù)體系建設(shè)，如此就能夠?yàn)槿r(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供一定保障。對(duì)于產(chǎn)品而言，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村個(gè)體及企業(yè)的市場(chǎng)調(diào)研，了解其在經(jīng)營(yíng)及發(fā)展期間在金融方面的各項(xiàng)需求，在掌握需求類(lèi)型的同時(shí)，盡可能詳細(xì)了解其具體情況，從個(gè)體及企業(yè)的切身利益出發(fā)，研發(fā)更符合其需求、更能為其提供保障、更能帶來(lái)切實(shí)紅利的金融產(chǎn)品及服務(wù)。比如，可在存貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，推出信用貸款、小額度微貸、農(nóng)村居民生活貸、小型期貨、證券、各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等等，還可以將融資、融通等較前衛(wèi)的金融理念適當(dāng)融合在農(nóng)村的金融服務(wù)當(dāng)中，將金融與農(nóng)村實(shí)際生產(chǎn)生活聯(lián)系起來(lái)，站在農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的角度思考金融產(chǎn)品研發(fā)，如此不僅能提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量，還能逐漸激發(fā)農(nóng)村企業(yè)及個(gè)人購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的欲望，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也大有裨益。

（二）健全金融服務(wù)體系，完善金融服務(wù)制度

針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系不夠完善、金融服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范性不足的問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，完善金融服務(wù)制度，以政府為引領(lǐng)提升農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)范性及系統(tǒng)性，在促進(jìn)金融體系健全的同時(shí)，確保金融服務(wù)質(zhì)量的提升，以達(dá)到切實(shí)促進(jìn)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的目標(biāo)。首先，政府及金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合各農(nóng)村實(shí)際情況配備相應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施，基礎(chǔ)建設(shè)是提升金融服務(wù)質(zhì)量的前提，包括高精尖技術(shù)人才引進(jìn)與培養(yǎng)也應(yīng)得到充分關(guān)注，可借助政策的指引鼓勵(lì)農(nóng)村技術(shù)人員返鄉(xiāng)就業(yè)，逐漸構(gòu)筑農(nóng)村金融人才體系，充分發(fā)揮“人”的作用，為金融體系的建設(shè)提供人才保障；其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，創(chuàng)設(shè)新型三農(nóng)保障體系，包括擔(dān)保模式、抵押模式等，需結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行創(chuàng)新，完善三農(nóng)資金流動(dòng)體系；最后，相關(guān)部門(mén)要注重金融保障體系的建立，通過(guò)法律、制度等為農(nóng)戶(hù)、企業(yè)的切實(shí)利益提供保障，確保其合法權(quán)益不受侵害，這也有助于降低金融機(jī)構(gòu)本身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。著重完善農(nóng)村金融服務(wù)方面的法律法規(guī)，法律本身具有一定的滯后性，相關(guān)部門(mén)需要切實(shí)深入了解農(nóng)村金融體系發(fā)展期間已經(jīng)或可能遇到的相關(guān)問(wèn)題，提升法律的前瞻性與保障性，及時(shí)結(jié)合實(shí)際情況更新法律條例，為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供全面保障。

（三）加大宣傳力度，注重金融專(zhuān)業(yè)化知識(shí)滲透

針對(duì)農(nóng)戶(hù)對(duì)金融服務(wù)認(rèn)知程度不足、金融服務(wù)作用得不到充分發(fā)揮的問(wèn)題，應(yīng)加大農(nóng)村金融服務(wù)的深入化宣傳力度，注重金融專(zhuān)業(yè)化知識(shí)在農(nóng)村范圍內(nèi)的滲透。個(gè)體農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村企業(yè)之所以對(duì)金融服務(wù)的態(tài)度不明朗，主要源于其對(duì)金融服務(wù)體系本身并不了解，對(duì)專(zhuān)業(yè)化金融知識(shí)的掌握太少，面對(duì)未知領(lǐng)域的抗拒心理讓農(nóng)戶(hù)不愿意主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或?qū)で蠼鹑诜?wù)的幫助。因此，解決這一問(wèn)題的根本途徑就是采用合理措施加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)及企業(yè)對(duì)金融領(lǐng)域的了解。比如，可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)免費(fèi)宣傳的方式，為農(nóng)戶(hù)及各類(lèi)型企業(yè)講解金融服務(wù)，講解內(nèi)容包括提供服務(wù)的類(lèi)型、推出哪些產(chǎn)品、能夠帶來(lái)哪些直觀紅利等，讓其直觀了解到對(duì)自己的益處，進(jìn)而逐漸打消顧慮。還可借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以線上直播或短視頻的方式實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)的普及，開(kāi)設(shè)農(nóng)村金融小課堂等。此外，政府方面也可結(jié)合實(shí)際情況給予一定支持，可通過(guò)福利政策的扶持，鼓勵(lì)農(nóng)村商戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，可建立金融風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，讓商戶(hù)安心接受金融服務(wù)，可讓更多金融服務(wù)的受益者參與金融知識(shí)的傳播與推廣，處理好金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的關(guān)系，這都對(duì)金融服務(wù)的深入化發(fā)展具有重要價(jià)值，能夠?yàn)槿r(nóng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供助力。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力

針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不夠完善、金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)較大壓力的問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)采取合理化措施完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，在增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的同時(shí)，減小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)壓力。比如，可積極申請(qǐng)政府扶持，政府可適當(dāng)出臺(tái)金融保障政策，在金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)期間，在資金上給予支持，減小金融機(jī)構(gòu)支出。專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和利益共享機(jī)制，以政府力量籌集更多資金為金融機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)貼，為農(nóng)民提供更多擔(dān)保，如此能在一定程度上緩解農(nóng)民不敢貸款、放款困難等問(wèn)題。還可組織農(nóng)民、個(gè)體工商戶(hù)、中小型企業(yè)之間形成聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制，也就是在盈利期間共同分享紅利，在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也可通過(guò)法律認(rèn)證成立聯(lián)保小組，以責(zé)任制的方式明確小組內(nèi)各方在聯(lián)保期間應(yīng)肩負(fù)的責(zé)任。與此同時(shí)，還可以結(jié)合農(nóng)民及商戶(hù)的實(shí)際情況變更抵押內(nèi)容及方式，比如抵押糧食、牲畜、農(nóng)機(jī)、土地等，抵押內(nèi)容增加及范圍的放寬，有助于提升農(nóng)戶(hù)的貸款能力，這也能緩解農(nóng)民貸款困難的問(wèn)題。除了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制以外，金融機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、應(yīng)對(duì)等能力，在全面了解農(nóng)戶(hù)金融需求的基礎(chǔ)上，分析后續(xù)提供服務(wù)期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并與農(nóng)戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)協(xié)商，研究合理化措施，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性，提前針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)設(shè)，并設(shè)置完善、及時(shí)的應(yīng)對(duì)策略，盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的負(fù)面影響，如此不僅有利于提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，還有助于促進(jìn)機(jī)構(gòu)本身的長(zhǎng)遠(yuǎn)性發(fā)展，進(jìn)而為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供更全面、更長(zhǎng)久的服務(wù)。

綜上所述，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展具有重要影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)及服務(wù)質(zhì)量的提升能夠有效促進(jìn)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，相關(guān)部門(mén)應(yīng)注重鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)，結(jié)合各地區(qū)農(nóng)村實(shí)際情況了解三農(nóng)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，并通過(guò)規(guī)模的擴(kuò)展、產(chǎn)品研發(fā)、模式創(chuàng)新等方式充分發(fā)揮金融服務(wù)體系的積極價(jià)值，為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)性、快速性發(fā)展提供助力。

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