摘 要：作為當今重要的經(jīng)濟領域，保險行業(yè)正面臨著利用高新技術來提升業(yè)務效率和開拓創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展以及在其他行業(yè)的成功應用，其在保險業(yè)的推廣及使用將成為不可避免的趨勢。本研究旨在系統(tǒng)地探討物聯(lián)網(wǎng)技術與保險行業(yè)相融的可能性，并基于其技術特點和保險行業(yè)現(xiàn)狀，分析其為保險行業(yè)帶來的機遇與挑戰(zhàn)。我們鼓勵研究機構和保險公司加強合作，共同推動物聯(lián)網(wǎng)技術與保險行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展，為未來的保險服務提供更廣闊的空間和可能性。

關鍵詞：保險；物聯(lián)網(wǎng)；財產(chǎn)保護；人身安全；能源管理；健康管理

引言

隨著物聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，保險行業(yè)正面臨著潛在的變革和巨大的機遇。物聯(lián)網(wǎng)技術獨有的智能化、互聯(lián)互通特性，將會為保險行業(yè)提供新的機遇和挑戰(zhàn)。通過對相關文獻的分析，以及對保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展方向的探究，我們將分析物聯(lián)網(wǎng)技術在保險行業(yè)的應用前景，并根據(jù)可能面臨的挑戰(zhàn)提出相應對策。通過本研究，我們旨在推動保險行業(yè)充分利用物聯(lián)網(wǎng)技術的潛力，加速數(shù)字化轉型和可持續(xù)發(fā)展。

一、物聯(lián)網(wǎng)時代下保險行業(yè)的發(fā)展背景

（一） 保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

保險行業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟中擔負著重要職責，并在金融領域具有重要地位。它能提供個人和企業(yè)所需的財產(chǎn)、健康和人身安全等方面的保障。隨著各類新技術的不斷引領，保險產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化的趨勢，覆蓋范圍涵蓋人壽、健康、旅行、汽車、房屋甚至航天等多個領域。同時，保險行業(yè)積極響應國家的要求，推出與環(huán)境和氣候變化等相關的有助于可持續(xù)發(fā)展的保險產(chǎn)品。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術的不斷發(fā)展和完善，保險行業(yè)正處于數(shù)字化發(fā)展的重要階段。新興的保險模式如P2P保險和共享經(jīng)濟保險也在嘗試中逐漸興起。在此背景下，保險公司應關注并應用新技術，加速數(shù)字化轉型，以增強競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標。

（二）物聯(lián)網(wǎng)技術概述

物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things，簡稱IoT）技術是一項將傳感器、軟件、物理設備等通過互聯(lián)網(wǎng)相連接，形成一個龐大、互聯(lián)互通的網(wǎng)絡的技術。物聯(lián)網(wǎng)利用傳感器技術的實時感知、采集周邊數(shù)據(jù)，結合實時通信，利用云計算和大數(shù)據(jù)分析等進一步加工和處理，實現(xiàn)互聯(lián)互通。通過使用該技術，可實現(xiàn)感知、通信、控制和智能化，從而提供更精準的信息，實現(xiàn)物理世界和數(shù)字世界的融合，為用戶提供更精準的信息、自動化與智能化的服務。

二、物聯(lián)網(wǎng)在保險行業(yè)的機遇

基于物聯(lián)網(wǎng)的傳感和感知、自動化和遠程控制以及與互聯(lián)網(wǎng)連接性等特點，物聯(lián)網(wǎng)技術在現(xiàn)代保險行業(yè)中具有多項潛在應用，包括但不限于強化財產(chǎn)保護、保障人身安全、加強能源管理、制定個性化保險方案以及提升健康管理水平等。

（一）強化財產(chǎn)保護

通過應用傳感器實時感知、監(jiān)測周邊環(huán)境和狀態(tài)，物聯(lián)網(wǎng)技術可應用于加強房屋、車輛等的財產(chǎn)保護。

通過安裝煙霧報警器、泄水檢測器、監(jiān)控攝像頭等智能安防設備的傳感器，可以支持用戶實時遠程查看房屋情況。當設備檢測到煙霧、水浸或外來人員侵入時，可及時向用戶發(fā)送通知，盡早采取措施，減少火災、水災、人為等帶來的損失。另外，通過在車輛上安裝GPS（全球定位系統(tǒng)）追蹤器和物聯(lián)網(wǎng)通信模塊，在云平臺上對實時獲取的車輛位置進行存儲和分析，可以及時識別車輛被盜風險，通過遠程鎖車、遠程報警系統(tǒng)等技術，防范車輛受到不法侵害。

（二）保障人身安全

運用物聯(lián)網(wǎng)技術，有助于確保乘車旅客的人身安全得到保障。一是通過駕駛行為檢測，降低乘客安全隱患。通過在車輛上安裝傳感器，結合數(shù)據(jù)分析，可以對車輛的駕駛行為和模式進行檢測。當檢測到車輛內(nèi)的異常聲音，或車輛行駛到非正常行駛路線時，將觸發(fā)系統(tǒng)對車輛的警告以及自動報警。二是通過自動化黑車檢測，提升乘客安全。利用Hadoop平臺分析物聯(lián)網(wǎng)采集的車輛加氣數(shù)據(jù)，包括燃料類型、加氣站點位置、加氣時間和頻率等信息，并運用隨機森林算法探索車輛、駕駛員和加氣站之間的數(shù)據(jù)及邏輯關系，從而發(fā)現(xiàn)異常加氣模式，以便識別可能存在的非法運營車輛。經(jīng)大規(guī)模真實數(shù)據(jù)表明，該技術已有效提高相關部門檢測黑車的效率，有助于減少經(jīng)濟損失，提升乘客安全。

（三）加強能源管理

物聯(lián)網(wǎng)技術的應用在能源管理方面將發(fā)揮積極作用。通過傳感器采集的家居智能設備的能耗數(shù)據(jù)，并結合系統(tǒng)已預先設定的數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)的智能家居控制系統(tǒng)能夠自動監(jiān)測和調(diào)節(jié)室內(nèi)溫度、濕度、光照等環(huán)境參數(shù)。通過自主地調(diào)整供暖和空調(diào)溫度，該智能系統(tǒng)能夠增強能源使用效率，最終達到降低能耗的目的。另外，通過將智能溫控系統(tǒng)、智能插座等智能家居設備與互聯(lián)網(wǎng)相連接，使其形成一個智能化的網(wǎng)絡系統(tǒng)。以上應用不僅支持用戶在手機端，通過語音控制室內(nèi)電器開關，還可以根據(jù)設定參數(shù)自動控制智能設備開關，以實現(xiàn)對家庭能源開關的有效管理和安全控制，避免電器過載帶來的安全隱患，實現(xiàn)對整體家居的能源管理和安全管理。

（四）制定個性化保險方案

物聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展為個性化保險方案的制定提供了廣闊的機遇。通過物聯(lián)網(wǎng)技術，保險公司能夠收集車輛的行駛里程、平均速度、駕駛員駕駛習慣等數(shù)據(jù)。同時還能夠獲取被保險人的健康指標、生活習慣信息。利用這些數(shù)據(jù)，并結合大數(shù)據(jù)分析技術，保險公司能夠更準確地評估保險風險，為客戶提供個性化、符合實際需求的保險方案和服務。

對于客戶群體的視角審視，保險公司可以利用海量的行為分析數(shù)據(jù)、健康檢測指標等信息，構建客戶群體的用戶畫像，并建立風險與客戶的對應關系。這將有助于保險公司進行新險種和產(chǎn)品組合的產(chǎn)品研發(fā)和升級，以提供更優(yōu)質(zhì)的風險保護方案，服務于整個客戶群體，實現(xiàn)對客戶的全方位保護。

（五）提升健康管理水平

激勵客戶積極地進行健康管理，有效降低出險風險是保險行業(yè)的一個重要研究課題。通過應用物聯(lián)網(wǎng)技術，可以降低健康風險，提高生活質(zhì)量。

首先，通過智能手環(huán)類可穿戴設備，可以實時檢測被保險人的心率、睡眠質(zhì)量等人體指數(shù)，結合電子體重秤、血壓儀等數(shù)據(jù)，上傳到云平臺進行個人健康風險評估，有助于檢測健康狀況。其次，保險公司可以根據(jù)客戶的健康情況及購買保單情況，為其設定合理的運動目標、身體指數(shù)目標等，激勵被保人進行適度、規(guī)律的體育鍛煉，保持健康體重，逐漸養(yǎng)成健康的行為習慣和生活習慣，有利于降低壽險及健康險的出險概率。另外，通過傳感器提供的健康數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，可以為用戶提供遠程問診、線上多學科會診等，提高醫(yī)療效率及質(zhì)量。

通過以上物聯(lián)網(wǎng)技術手段，能夠降低客戶健康風險，提高生活質(zhì)量，使客戶與保險公司達到雙贏。

三、物聯(lián)網(wǎng)保險模式下的挑戰(zhàn)與應對策略

雖然物聯(lián)網(wǎng)的運用對財產(chǎn)保護、人身安全及健康監(jiān)測等領域的財險、壽險、健康險公司帶來了許多益處，但我們必須承認，尚需面對該技術不斷發(fā)展中的一些挑戰(zhàn)和難題。

（一）技術標準與兼容性

在技術標準與兼容性方面，應用物聯(lián)網(wǎng)需應對如下挑戰(zhàn)：一是保險公司與制造商間的系統(tǒng)兼容性。因物聯(lián)網(wǎng)設備及技術當前涉及較多制造商，缺少統(tǒng)一的技術標準，因此，保險公司應與供應商合作，建立清晰的架構設計和統(tǒng)一技術標準，確保保險公司及供應商之間的設備、平臺的兼容性。二是系統(tǒng)集成難度及復雜性。通常，物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)會由多個設備傳感器、應用和網(wǎng)絡構成，系統(tǒng)在集成方面的難度和復雜性較高。因此，不同供應商在物聯(lián)網(wǎng)設備的設計及制造方面，應采用通用的通信協(xié)議和接口標準，采用模塊化、易擴展的系統(tǒng)架構，提升設備及系統(tǒng)間的互通性，簡化系統(tǒng)集成復雜度，降低維護成本。

為應對以上問題，在制定一致性的技術規(guī)范的同時，也應注意定期評估和優(yōu)化系統(tǒng)。通過評估技術情況等，及時識別物聯(lián)網(wǎng)技術在保險行業(yè)應用過程中潛在的問題，應用優(yōu)化技術架構、引用流程、標準化策略等，提升物聯(lián)網(wǎng)應用的可靠性與有效性。

（二）能源和網(wǎng)絡需求

當前的技術背景下，物聯(lián)網(wǎng)設備的廣泛應用使其供電和網(wǎng)絡連接需求不可忽視。然而，大規(guī)模應用物聯(lián)網(wǎng)技術可能對能源和網(wǎng)絡帶來巨大壓力。因此，管理能源和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展成為另一個重要挑戰(zhàn)。

為解決上述問題，有必要對物聯(lián)網(wǎng)設備的能源管理進行優(yōu)化。這包括采用可再生能源及能源回收技術，以減少對傳統(tǒng)能源的依賴。同時，采用低能耗的設計和能源管控策略也至關重要。通過優(yōu)化設備的能源使用率，可以減少能源消耗，并延長物聯(lián)網(wǎng)設備的電池壽命，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。此外，建設可擴展的網(wǎng)絡基礎設施也是解決能源和網(wǎng)絡壓力的重要舉措。通過建立強大而穩(wěn)定的網(wǎng)絡連接，可以確保物聯(lián)網(wǎng)設備之間的實時傳輸和可靠性。同時，合理規(guī)劃網(wǎng)絡架構和布局，以滿足日益增長的物聯(lián)網(wǎng)設備數(shù)量和數(shù)據(jù)傳輸?shù)男枨?，能夠有效緩解網(wǎng)絡擁塞和瓶頸問題。通過以上策略，在確保物聯(lián)網(wǎng)設備間可靠連接和傳輸?shù)耐瑫r，提高了能源利用率和可持續(xù)性。

（三）數(shù)據(jù)安全

日益增長的物聯(lián)網(wǎng)應用將意味著有更多的用戶數(shù)據(jù)收集、傳輸及存儲，包括個人身份信息、用戶行為分析習慣等。物聯(lián)網(wǎng)設備中的數(shù)據(jù)在與互聯(lián)網(wǎng)連接過程中，黑客可能會利用設備安全漏洞，對數(shù)據(jù)進行篡改、劫持，甚至遠程控制設備，進行惡意操作。因此，用戶數(shù)據(jù)安全和隱私保護成為重要的挑戰(zhàn)。

為保護客戶數(shù)據(jù)的安全性，保險公司應采取如下舉措：一是強化設備的安全性。在制作物聯(lián)網(wǎng)設備時，應為設備建立完善的數(shù)據(jù)加密、身份認證、漏洞修補等安全機制。二是提升網(wǎng)絡安全保護。在物聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡方面，采用嚴格的訪問控制策略，應用防火墻、安全網(wǎng)關和入侵監(jiān)測系統(tǒng)等，實時監(jiān)控網(wǎng)絡通信狀況，及時阻止?jié)撛诘木W(wǎng)絡攻擊行為。三是加強數(shù)據(jù)及隱私保護。四是持續(xù)研發(fā)及技術創(chuàng)新，及時修復系統(tǒng)漏洞，探索新的物聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)化方案，以應對不斷變化的數(shù)據(jù)安全挑戰(zhàn)。

（四）市場競爭與監(jiān)管

物聯(lián)網(wǎng)技術的應用為保險行業(yè)帶來了多樣化的機遇，但也需面對新的監(jiān)管政策，迎接更多的市場競爭。保險公司需根據(jù)新模式下的監(jiān)管政策要求，及時建立有效的內(nèi)部控制和風險管理機制，定期進行合規(guī)評估，確保運營的合法合規(guī)性。另外，保險公司在市場競爭過程中應及時跟蹤市場趨勢，了解并預估客戶的需求變化，關注新技術的發(fā)展與應用，及時調(diào)整業(yè)務模式和策略，提升服務質(zhì)量，以提供更好的保險產(chǎn)品和服務，推動整個保險行業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新和技術發(fā)展。

四、結語與未來展望

綜上所述，物聯(lián)網(wǎng)技術作為連接和互聯(lián)萬物方面的新一代技術，將物理世界和數(shù)字世界緊密結合，為保險行業(yè)帶來了廣闊的創(chuàng)新和發(fā)展機遇。與此同時，保險公司也需積極應對在應用物聯(lián)網(wǎng)技術的過程中所面臨的諸多挑戰(zhàn)。保險公司應合理利用物聯(lián)網(wǎng)技術，制定標準化技術規(guī)范，優(yōu)化能源管理策略，強化設備及網(wǎng)絡安全機制，在確保合規(guī)的同時，做好風險控制，從而為客戶提供更智能、更優(yōu)質(zhì)的保險體驗，并為保險公司拓展市場和增強市場競爭力提供機會。

展望未來，隨著物聯(lián)網(wǎng)技術的不斷演進，保險業(yè)將進一步深入研究和應用該技術，實現(xiàn)更高效、更具創(chuàng)新性的商業(yè)模式，為保險行業(yè)的數(shù)字化轉型和可持續(xù)發(fā)展做出積極貢獻。

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作者簡介：于瀟（1988－），女，黑龍江哈爾濱人，業(yè)務主管，研究方向：IT和保險的雙向促進、應用與發(fā)展。