摘要：數(shù)字化對(duì)金融行業(yè)格局、運(yùn)行模式和風(fēng)險(xiǎn)防范的變革性影響是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)依據(jù)，轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)性和價(jià)值創(chuàng)造目標(biāo)是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論依據(jù)，監(jiān)管部門對(duì)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求是政策依據(jù)。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)系統(tǒng)而有重點(diǎn)地開展，包括制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略指引，加強(qiáng)組織建設(shè)并自上而下推進(jìn)，以科技和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動(dòng)，提升業(yè)務(wù)數(shù)字化水平，加強(qiáng)行業(yè)整體生態(tài)體系建設(shè)，以及以安全為前提。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 業(yè)技融合 價(jià)值創(chuàng)造

數(shù)字化如何改變金融行業(yè)

（一）數(shù)字化改變金融行業(yè)格局

金融機(jī)構(gòu)是資金融通的主渠道和資源配置者。隨著數(shù)字化的深入發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的職能有被替代的風(fēng)險(xiǎn)。

一是出現(xiàn)類金融機(jī)構(gòu)并提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。隨著金融與科技結(jié)合得日趨緊密，金融體系內(nèi)部的行業(yè)界限正逐漸模糊，科技公司正在憑借強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和快速獲客能力打破金融市場(chǎng)邊界，進(jìn)入金融市場(chǎng)，并提供更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則處于利益相關(guān)者多、業(yè)務(wù)重塑成本高等不利局面。

二是數(shù)字金融推動(dòng)金融行業(yè)去中介化。金融中介之所以存在，主要是因?yàn)槠渚邆湟?guī)模經(jīng)濟(jì)和專門技術(shù)，可以提供信息通道，降低融資成本。而隨著信息不對(duì)稱、資金供需雙方不匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不均衡等諸多問(wèn)題逐漸被化解，金融中介的存在價(jià)值正在降低。

三是區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化革命沖擊著金融中介的業(yè)務(wù)模式。區(qū)塊鏈技術(shù)憑借共識(shí)機(jī)制、自治機(jī)制、不可篡改等技術(shù)特點(diǎn)，能夠減少金融運(yùn)行環(huán)節(jié)和參與中介的數(shù)量與參與程度，從而弱化甚至取代金融中介的角色。

（二）數(shù)字化改變金融業(yè)務(wù)運(yùn)行模式

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)成為基本的生產(chǎn)要素，金融市場(chǎng)的運(yùn)行和連接方式發(fā)生變化。

一是客戶成為業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的中心。在傳統(tǒng)以產(chǎn)品為中心的模式下，客戶群體不明確，產(chǎn)品價(jià)值轉(zhuǎn)化不確定，產(chǎn)品創(chuàng)新不足。在以用戶為中心的模式下，基于數(shù)字技術(shù)的推動(dòng)，企業(yè)能夠與客戶深度交流，快速響應(yīng)市場(chǎng)需求，提供更加便捷化、個(gè)性化和智能化的服務(wù)，形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶群，并不斷擴(kuò)大客戶規(guī)模。

二是金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的供給與迭代速度加快。在數(shù)字化時(shí)代，市場(chǎng)需求變化迅速，金融產(chǎn)品更新速度加快，金融機(jī)構(gòu)需提供具有分布式、組件化、微服務(wù)等功能的服務(wù)，提升產(chǎn)品和服務(wù)的靈活性和迭代速度。

三是金融運(yùn)營(yíng)和服務(wù)方式發(fā)生變化。通過(guò)數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的全面線上化和自動(dòng)化，為市場(chǎng)提供更加便捷、高效和精準(zhǔn)的服務(wù)，而線下運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)將被嚴(yán)重壓縮甚至消失。

（三）數(shù)字化改變金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和防范難度

一是金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源更趨多樣。傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而在數(shù)字時(shí)代，金融風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)源于數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，并且新舊風(fēng)險(xiǎn)相互融合，風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)更加多樣化。

二是風(fēng)險(xiǎn)防范難度發(fā)生變化。在數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，一方面，金融場(chǎng)景更加豐富，交易規(guī)模和交易頻次倍增，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)疊加效應(yīng)，并且更加隱蔽，不僅加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的破壞力，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的防范難度。另一方面，風(fēng)險(xiǎn)防范化解能力也在提升。通過(guò)應(yīng)用數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素，金融機(jī)構(gòu)可以建設(shè)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)，建立風(fēng)險(xiǎn)分析模型，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

金融行業(yè)為何應(yīng)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

金融行業(yè)既具有數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可行性，也具有數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性。

一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型以技術(shù)和數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)力，而金融行業(yè)是技術(shù)敏感和數(shù)據(jù)聚集行業(yè)，為技術(shù)應(yīng)用提供了豐富的場(chǎng)景。每一次技術(shù)變革幾乎都會(huì)在金融領(lǐng)域率先應(yīng)用，催生了多種多樣的金融科技。同時(shí)，金融在運(yùn)行過(guò)程中產(chǎn)生了大量數(shù)據(jù)，為數(shù)據(jù)分析應(yīng)用提供了天然的資源。

二是提供高質(zhì)量金融服務(wù)，提升金融正外部性需要金融行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。盡管金融科技不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)應(yīng)用不斷深化，但其仍主要針對(duì)單一領(lǐng)域，處于初步探索階段，數(shù)字化業(yè)務(wù)和價(jià)值創(chuàng)造能力的整體水平仍有很大提升空間，需要進(jìn)行系統(tǒng)性數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)整體躍升，提供更加安全高效的金融服務(wù)。

三是適應(yīng)金融發(fā)展變革需要金融行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化深刻改變著金融行業(yè)，要求金融機(jī)構(gòu)提升危機(jī)意識(shí)，不僅積極提升科技和數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，還需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和方式，以客戶為中心，加快推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理的線上化、自動(dòng)化、智能化，積極打造行業(yè)數(shù)字化生態(tài)，實(shí)現(xiàn)全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地應(yīng)對(duì)數(shù)字化變革，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

如何定義金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字技術(shù)不斷發(fā)展而出現(xiàn)的新概念，目前尚未對(duì)其形成完全一致的認(rèn)識(shí)。

已有對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心的認(rèn)識(shí)包括以下四種。第一種認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是效率提升。例如，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是企業(yè)利用信息技術(shù)改造原有組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，進(jìn)而提升企業(yè)效率的一種方式。第二種認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是技術(shù)變革。例如，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是企業(yè)應(yīng)用數(shù)字技術(shù)減少重復(fù)勞動(dòng)，或以先進(jìn)數(shù)字技術(shù)取代傳統(tǒng)數(shù)字技術(shù)的變革過(guò)程。第三種認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是數(shù)據(jù)要素的應(yīng)用。例如，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是利用新一代信息技術(shù)來(lái)發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值，構(gòu)建全新的數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系的過(guò)程。第四種認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是價(jià)值創(chuàng)造，即認(rèn)為技術(shù)、組織、業(yè)務(wù)等方面的變革都是手段，最終目的是實(shí)現(xiàn)新的價(jià)值創(chuàng)造。例如，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是利用數(shù)字技術(shù)引發(fā)組織和業(yè)務(wù)變革，并實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的過(guò)程。

筆者認(rèn)為，技術(shù)變革和數(shù)據(jù)要素應(yīng)用只是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)力，而非數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心。效率提升只反映了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程和內(nèi)部變化，并未全面展現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價(jià)值。價(jià)值創(chuàng)造才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心——企業(yè)利用最新數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素，目的是變革商業(yè)模式，創(chuàng)造新的商業(yè)價(jià)值，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型的概念與內(nèi)涵

為實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能單純強(qiáng)調(diào)技術(shù)應(yīng)用，而需要將其視為一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，涵蓋企業(yè)戰(zhàn)略、組織管理、業(yè)務(wù)數(shù)字化、技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)要素和行業(yè)協(xié)同等方面。根據(jù)已有研究、相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及實(shí)踐情況，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指以新一代信息技術(shù)和數(shù)據(jù)要素為驅(qū)動(dòng)力，以戰(zhàn)略為指引，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為核心，由運(yùn)營(yíng)管理、組織文化、安全保障協(xié)同發(fā)力，以行業(yè)生態(tài)建設(shè)為延伸，以價(jià)值創(chuàng)造為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)和創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體內(nèi)涵包括五點(diǎn)。第一，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略為指引，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型系統(tǒng)性強(qiáng)，需要整體的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略指引，強(qiáng)化目標(biāo)導(dǎo)向和問(wèn)題導(dǎo)向，涵蓋系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型措施和資源保障，才能全面順利推進(jìn)，達(dá)到預(yù)期效果。第二，以數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動(dòng)。數(shù)字技術(shù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“骨骼”，數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“血液”，必須注重二者的協(xié)同發(fā)力，實(shí)現(xiàn)由技術(shù)單輪支撐向技術(shù)和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)變。第三，數(shù)字業(yè)務(wù)及其模式變革是核心。只有將業(yè)務(wù)置于轉(zhuǎn)型的核心，將技術(shù)、數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)深度融合，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，才能實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的目標(biāo)。第四，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要綜合性保障。只有配套的運(yùn)營(yíng)管理、組織文化、人才、資金等各方面保障，數(shù)字化轉(zhuǎn)型才不會(huì)出現(xiàn)短板，安全高效推進(jìn)。第五，在自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)上，還應(yīng)注重行業(yè)協(xié)同，提升行業(yè)整體轉(zhuǎn)型水平，實(shí)現(xiàn)更大范圍、更廣領(lǐng)域、更高層次的轉(zhuǎn)型。

如何推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

（一）對(duì)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的政策要求

“十四五”規(guī)劃和國(guó)務(wù)院印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》要求大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并將金融行業(yè)作為重點(diǎn)領(lǐng)域。中國(guó)人民銀行和原銀保監(jiān)會(huì)也專門就數(shù)字化轉(zhuǎn)型出臺(tái)了相關(guān)文件。中國(guó)人民銀行2022年1月印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》將金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為重要目標(biāo)，并提出了方向性要求：原則方面，提出以數(shù)字驅(qū)動(dòng)為首要原則，支撐一系列措施；目標(biāo)方面，要求金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)一步深化，基本形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論、方法、評(píng)價(jià)體系；具體措施方面，要求強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型企業(yè)級(jí)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制，制定全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，構(gòu)建敏捷化創(chuàng)新體系，完善數(shù)字化人才體系，加快重點(diǎn)領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型標(biāo)準(zhǔn)制定，探索金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最佳實(shí)踐和最優(yōu)路徑。原銀保監(jiān)會(huì)2022年1月印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》以回歸本源、統(tǒng)籌規(guī)劃、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、互利共贏、嚴(yán)守底線為原則，提出從戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)能力和科技能力建設(shè)等方面開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并做好風(fēng)險(xiǎn)防范、組織保障和監(jiān)督管理工作。

《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》從金融科技的視角為金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了大的變革方向，《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》則對(duì)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了具體要求。雖然側(cè)重點(diǎn)有所不同，但兩個(gè)文件都體現(xiàn)了對(duì)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重視。一是將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為一項(xiàng)企業(yè)級(jí)整體規(guī)劃。兩個(gè)文件不僅要求制定企業(yè)級(jí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，還要求董事會(huì)等高級(jí)管理層親自統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。二是注重技術(shù)和數(shù)據(jù)雙重加持。技術(shù)方面注重大數(shù)據(jù)、人工智能的技術(shù)突破與創(chuàng)新應(yīng)用；數(shù)據(jù)方面注重?cái)?shù)據(jù)治理與應(yīng)用，發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值倍增作用。三是強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新。兩個(gè)文件均提出建立數(shù)字化工廠、創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室等新孵化機(jī)制，加強(qiáng)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式研發(fā)，提升技術(shù)、數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)的融合程度，強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新。四是建立數(shù)字化人才體系。兩個(gè)文件均要求建立科技人才、復(fù)合型人才的引進(jìn)、培養(yǎng)、激勵(lì)等機(jī)制，發(fā)揮人才的第一資源作用。

（二）對(duì)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議

以數(shù)字化對(duì)金融行業(yè)的變革性影響為現(xiàn)實(shí)依據(jù)，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型概念為理論依據(jù)，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型的監(jiān)管要求為政策依據(jù)，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)全方位而有重點(diǎn)地開展。

第一，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)以整體戰(zhàn)略為指引，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體戰(zhàn)略應(yīng)兼顧全面性和系統(tǒng)性。全面性要求企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略覆蓋組織、管理、科技、數(shù)據(jù)、安全、外部合作方等所有領(lǐng)域。這些領(lǐng)域并非一定要齊頭并進(jìn)，但某一領(lǐng)域不能成為整體轉(zhuǎn)型的障礙。系統(tǒng)性要求管理、技術(shù)、數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)等方面能夠相互支撐，共同構(gòu)成企業(yè)內(nèi)部良性循環(huán)的生態(tài)系統(tǒng)。管理精益高效，技術(shù)底座堅(jiān)固、靈活可擴(kuò)展，數(shù)據(jù)價(jià)值充分發(fā)揮，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)決策，業(yè)務(wù)安全創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。

第二，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)加強(qiáng)組織建設(shè)，自上而下推進(jìn)。一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須由特定的組織機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)，協(xié)調(diào)企業(yè)各項(xiàng)資源，統(tǒng)籌各項(xiàng)轉(zhuǎn)型工作。二是應(yīng)打造敏捷化組織，實(shí)現(xiàn)組織機(jī)構(gòu)優(yōu)化。各部門、各業(yè)務(wù)領(lǐng)域、各項(xiàng)目條線應(yīng)打破孤立隔絕狀態(tài)，協(xié)同一致，以產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、項(xiàng)目為驅(qū)動(dòng)。部門之間相互配合，提升協(xié)作效率；業(yè)務(wù)技術(shù)之間彼此打通，形成業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，業(yè)技融合；項(xiàng)目條線優(yōu)化配置，高效推進(jìn)。三是管理工具要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造人力資源、財(cái)務(wù)管理、綜合管理的數(shù)字化平臺(tái)，提升企業(yè)后臺(tái)部門對(duì)企業(yè)的整體支撐能力。

第三，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)加強(qiáng)科技和數(shù)據(jù)的雙輪驅(qū)動(dòng)。一是要促進(jìn)科技創(chuàng)新和應(yīng)用，以云計(jì)算和分布式技術(shù)為基礎(chǔ)，推動(dòng)業(yè)務(wù)的平臺(tái)化、模塊化、服務(wù)化。技術(shù)管理堅(jiān)持敏穩(wěn)結(jié)合，保證安全、穩(wěn)定且靈活、可擴(kuò)展。提升技術(shù)的自主掌控能力，加速技術(shù)的融合應(yīng)用和創(chuàng)新迭代，夯實(shí)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)。二是要充分利用數(shù)據(jù)并將數(shù)據(jù)和技術(shù)相結(jié)合，提升數(shù)據(jù)的收集、整理和分析能力，建設(shè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素全流程打通，推出數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。提前進(jìn)行預(yù)測(cè)和布局規(guī)劃，更好地了解客戶的需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好，提供個(gè)性化、精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。注重提升網(wǎng)絡(luò)安全水平，增強(qiáng)數(shù)據(jù)安全能力，通過(guò)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)地分析、應(yīng)對(duì)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

第四，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)提升業(yè)務(wù)數(shù)字化水平，提升價(jià)值創(chuàng)造能力。一是業(yè)務(wù)系統(tǒng)要數(shù)字化，打造基于新一代技術(shù)的數(shù)字化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，更新原有煙囪林立般的系統(tǒng)，提升系統(tǒng)間的連通能力和自動(dòng)化、智能化水平。二是業(yè)務(wù)自身要數(shù)字化，通過(guò)數(shù)據(jù)化將已有業(yè)務(wù)從物理世界映射在數(shù)字世界，提升業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)、分析和控制能力。三是業(yè)務(wù)流程要數(shù)字化，將業(yè)務(wù)流程清晰呈現(xiàn)，剔除冗余流程，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)透明的流轉(zhuǎn)，提升業(yè)務(wù)運(yùn)行的智能化水平。四是要開展數(shù)字化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)需求和自身能力的精準(zhǔn)分析，豐富自身業(yè)務(wù)種類和服務(wù)范圍，提供市場(chǎng)所需的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

第五，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)加強(qiáng)生態(tài)體系建設(shè)，提升行業(yè)整體水平。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非僅指單一金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更應(yīng)該實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是金融機(jī)構(gòu)之間要加強(qiáng)合作。在單一企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，還應(yīng)打破邊界、拓展范圍，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)、技術(shù)、資源等方面的合作共享，打造開放、動(dòng)態(tài)、協(xié)同的網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值交換，從而在更高層次和更大范圍提升服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。二是需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)先機(jī)構(gòu)帶動(dòng)其他機(jī)構(gòu)。由于在技術(shù)水平、資源狀況、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面存在差異，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型水平差異較大，需要領(lǐng)先機(jī)構(gòu)對(duì)其他機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)、業(yè)務(wù)支持，提升金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體水平。三是要發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施的行業(yè)連通作用。金融基礎(chǔ)設(shè)施是金融行業(yè)樞紐，廣泛連通行業(yè)機(jī)構(gòu)。應(yīng)發(fā)揮金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型生態(tài)建設(shè)的基礎(chǔ)性作用，通過(guò)數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)連通金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)，為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供高效便捷的基礎(chǔ)性服務(wù)。

第六，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)以安全為前提，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控底座。一是要注意應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)型過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有系統(tǒng)性，可能牽一發(fā)而動(dòng)全身，某一環(huán)節(jié)存在問(wèn)題可能影響整體轉(zhuǎn)型。因此在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，需要安全先行，把握轉(zhuǎn)型速率，防范數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、模型風(fēng)險(xiǎn)等。二是要通過(guò)數(shù)字化提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。技術(shù)和數(shù)據(jù)是提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力的重要手段，需要通過(guò)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型、風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)，強(qiáng)化技術(shù)和數(shù)據(jù)對(duì)安全的支撐作用。

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