童金林 吳學明 邱 劍

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血脈，堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路，把我國建設成金融強國和農(nóng)業(yè)強國是黨中央給出的目標。我國金融業(yè)機構超4500家，農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中具有舉足輕重的地位。金融資源用于支持建設美好鄉(xiāng)村生活，開展農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，促進綠色發(fā)展，確保國家糧食安全，讓廣大農(nóng)民共享發(fā)展成果，對金融機構來講更是責無旁貸。國家“十四五”規(guī)劃對農(nóng)村金融的發(fā)展提出了明確要求，為強化金融改革，高質(zhì)量發(fā)展農(nóng)村金融，農(nóng)村農(nóng)業(yè)部、中國人民銀行及國家金融監(jiān)管總局出臺了一系列文件，密集部署農(nóng)村金融工作，著力推動建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭、有序創(chuàng)新、風險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，以期最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源配置合理有序、城鄉(xiāng)金融服務均等化。目前，發(fā)達國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融滲透率達到80%以上，而我國農(nóng)業(yè)的金融滲透率約為30%—40%，我國有5億多人長期生活在農(nóng)村，有2.8億農(nóng)民工常年往返于鄉(xiāng)村和城市之間，農(nóng)村金融還遠不能滿足鄉(xiāng)村全面振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的需要。

農(nóng)業(yè)保險的基本職能和作用

農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)風險管理具有積極作用，發(fā)揮著經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器的功能。自2007年財政部印發(fā)《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點管理辦法》以來，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務持續(xù)發(fā)展，服務質(zhì)效不斷提高，創(chuàng)新賦能取得實際成效，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為覆蓋面最廣的農(nóng)村金融服務工具。隨著保險回歸保障和風險管理本源，農(nóng)業(yè)保險充分發(fā)揮保險保障、增信和社會管理的基本職能，織牢織密農(nóng)業(yè)風險管理的安全網(wǎng)和保障網(wǎng)，初步建立起鄉(xiāng)村振興的支持保障機制，緩解了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風險沖擊。從實務運作情況看，農(nóng)業(yè)保險通過科技賦能，掌握了持續(xù)經(jīng)營的農(nóng)戶、農(nóng)田精準權屬關系及農(nóng)產(chǎn)品價格等信息，建立起基于數(shù)據(jù)的信用機制，全面降低了風險管理成本，保險業(yè)在農(nóng)村金融領域具有獨特而不可替代的地位。

補償作用。農(nóng)業(yè)保險通過保險人和被保險人雙方的交流，確定好與農(nóng)產(chǎn)品價值精準穩(wěn)定匹配的保障金額，對生產(chǎn)過程中的風險進行充分保障，在無風險年份生產(chǎn)收益足以自利，在有風險年份保險補償能夠托底。農(nóng)業(yè)保險可以平滑種養(yǎng)殖過程的價值損失和農(nóng)戶收入波動，具有經(jīng)濟減震器的功能。

增信作用。農(nóng)業(yè)保險通過科技賦能，對保險標的、權屬和損失評估進行精準化和數(shù)字化管理，在實務操作中推行“五公開”“三到戶”，構建起農(nóng)村協(xié)保員體系，篩選出可持續(xù)經(jīng)營、高信用的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體，為銀行貸款業(yè)務提供可靠的風控信息，從而起到增信作用。

社會治理作用。近年來，國家出臺了一系列農(nóng)業(yè)保險補貼政策、扶貧政策、鄉(xiāng)村振興政策、巨災損失救助政策，通過合理運用政策工具，農(nóng)業(yè)保險不斷增品、擴面、提標，逐步建立起廣覆蓋、寬保障的高質(zhì)量發(fā)展體系，運用保險手段，針對涉農(nóng)財產(chǎn)、人身健康、養(yǎng)老及扶貧等領域的“三農(nóng)”風險，以政保業(yè)務為主進行全域風險管理，建立起“三農(nóng)”風險防火墻，發(fā)揮了農(nóng)村社會治理功能。

農(nóng)村綜合金融服務中的保險業(yè)務

農(nóng)村綜合金融服務模式

該模式以數(shù)字普惠金融為手段，從供應鏈、生產(chǎn)鏈和流通鏈三個層面打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游之間的物流、資金流和信息流，深入建構農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融保障安全網(wǎng)，降低“三農(nóng)”金融風險，通過綜合金融服務為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供強大助力，打造農(nóng)產(chǎn)品資金融通、生產(chǎn)加工、流通、銷售及風險保障的全流程、高效協(xié)同的生態(tài)環(huán)境。

農(nóng)村綜合金融服務的創(chuàng)新與探索。近年來，保險行業(yè)在全面開展農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險業(yè)務的基礎上，積極參與精準扶貧及地方社會治理，不斷探索創(chuàng)新農(nóng)村綜合金融服務。一是開展信用保證保險，為農(nóng)村提供商業(yè)信用保險，直接開展農(nóng)業(yè)信保業(yè)務。二是推動政銀企戶多方合作，政府搭臺、銀行參與、保險兜底，為農(nóng)戶提供資金服務。三是開展生物資產(chǎn)質(zhì)押，結(jié)合農(nóng)業(yè)擔保政策，為活體動植物提供融資擔保服務。四是開展保單質(zhì)押，對農(nóng)業(yè)保險及涉農(nóng)財產(chǎn)的保單提供質(zhì)押貸款服務。五是保險公司和銀行合作直接對有保單的農(nóng)戶提供貸款服務。六是基于扶貧項目，提供“保險+銀行+政府+擔?！毕盗袆?chuàng)新服務。七是開展農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押，針對農(nóng)村土地信用、承包權、宅基地和生產(chǎn)設施等資產(chǎn)，通過建立土地銀行、集體資產(chǎn)產(chǎn)權登記等方式開展信貸業(yè)務。八是建立產(chǎn)業(yè)園區(qū)綜合保險與信貸結(jié)合模式，開展園區(qū)綜合風險保障及項目保險。九是提供平臺融合服務，結(jié)合行業(yè)平臺、電子商務、智慧縣域及智慧云等服務，以共享數(shù)據(jù)作為增信依據(jù)，鏈接銀行形成資金貸款通道。

農(nóng)村綜合金融服務的內(nèi)涵。該服務本質(zhì)上是將農(nóng)業(yè)保險普惠金融的形式與銀行、擔保、抵押等金融工具結(jié)合起來，控制金融風險，降低融資成本，推動農(nóng)村綜合金融發(fā)展?？杀ｏL險由保險公司管理，通過保險提標增品擴面，保險保單平滑了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的基本風險，保險的補償功能為生產(chǎn)環(huán)節(jié)損失提供保障，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民收益，這是開展農(nóng)村綜合金融的前提。信用風險由銀行機構管理，銀行建立數(shù)字化信用機制，風控標準不降低，風險承擔水平不降低，這是開展農(nóng)村綜合金融的基礎。保險在實務操作上實現(xiàn)精準、實效、持續(xù)和可復制，在標的、權屬及風險管理上做到精準精細，保險實務與銀行盡調(diào)協(xié)同融合，這是開展農(nóng)村綜合金融服務的要求。嚴格貸后管理流程，在發(fā)生風險產(chǎn)生保險賠款時，可經(jīng)過授權以第一受益人為銀行的方式鎖定還款；在未出險、沒有保險賠款時，以農(nóng)戶收益還款，實現(xiàn)風險和信用的閉環(huán)管理，這是開展農(nóng)村綜合金融的重要舉措。

農(nóng)村綜合金融服務的多重效果。農(nóng)村綜合金融服務參與主體較多，保險公司通過保險產(chǎn)品為其提供基礎保障服務的同時，提供綜合金融增值服務，便捷地滿足農(nóng)戶急需的低成本的融資需求，可以有效增加客戶黏性。保險業(yè)在服務農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)過程中積累了大量農(nóng)戶資源、實務服務資源和保單質(zhì)押資源，銀行通過這些資源可以篩選自己的客戶，降低風險。對于政府部門，促成保險業(yè)和銀行業(yè)有機融合，為農(nóng)戶提供資金支持，并控制好金融風險，可以助力地方產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，降低產(chǎn)業(yè)扶持風險，有效落實惠農(nóng)強農(nóng)政策。對于農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者來說，多維度的農(nóng)村信用機制，可以滿足其生產(chǎn)資金需求。

農(nóng)業(yè)供應鏈綜合金融服務模式

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應鏈的內(nèi)涵。在金融科技支持下，糧食、果蔬、糖料茶葉、藥材、乳制品、蛋品、肉品、水產(chǎn)品等重要特色行業(yè)，立足產(chǎn)業(yè)園區(qū)等集群優(yōu)勢，通過龍頭企業(yè)的示范引領，形成可溯源農(nóng)業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)相互銜接配套的體系。同時，通過服務家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)主體，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?、集約化、標準化和品牌化，形成一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。其核心是圍繞著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提供土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)資采購、技術服務、農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)產(chǎn)品加工等全方位的供應鏈服務，從而增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的收益穩(wěn)定性，提高風險防控能力。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應鏈綜合金融服務。金融機構可以基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的交易關系，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)予以授信額度或允許以應收賬款作為擔保，向產(chǎn)業(yè)鏈中的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資服務，緩解其貸款難的狀況。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在農(nóng)資、飼料、種子及土地資源、托管服務等方面的資金需求，可以通過下游產(chǎn)品及加工企業(yè)的信用額度獲得支持，形成產(chǎn)品及服務的密切關聯(lián)。金融機構通過支持維護供應鏈核心企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈組織結(jié)構的穩(wěn)定，使得信用機制更好地發(fā)揮金融功能。農(nóng)業(yè)供應鏈綜合金融的核心在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)源頭穩(wěn)定、生產(chǎn)加工可持續(xù)、農(nóng)業(yè)風險有保險保障。從農(nóng)業(yè)風險自身的機理角度看，只有通過保險分擔風險才能運轉(zhuǎn)到位、穩(wěn)定持續(xù)。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應鏈綜合金融服務生態(tài)。農(nóng)業(yè)生態(tài)的主體包括農(nóng)業(yè)供應鏈各環(huán)節(jié)的實體企業(yè)和農(nóng)戶、供應鏈金融資金服務機構、供應鏈基礎設施服務機構等。農(nóng)業(yè)供應鏈金融的受益主體主要是依附于供應鏈上的關鍵企業(yè)。金融服務通過數(shù)據(jù)層面貫通、融入供應鏈的產(chǎn)、供、銷各個環(huán)節(jié)，借助關鍵（龍頭）企業(yè)信用，提升供應鏈上的中小微企業(yè)信用，拓展融資渠道，破解融資難、融資貴問題。供應鏈金融資金需求量大且復雜，一般針對不同環(huán)節(jié)和場景，需要多種金融方式介入?；谵r(nóng)產(chǎn)品供應鏈基礎設施提供金融服務，需要對行業(yè)有深入了解，統(tǒng)籌基礎設施服務方的各種資源，如區(qū)塊鏈技術服務提供商、電子倉單服務提供商、供應鏈信息化服務商、行業(yè)組織等。這些企業(yè)可以利用自身供應鏈基礎服務的優(yōu)勢，鏈接產(chǎn)業(yè)資源方、農(nóng)產(chǎn)品供應方、資金提供方、電子支付方、市場信息提供方等，為整個供應鏈金融生態(tài)圈提供基礎服務。從保險角度看，通過對供應鏈重要環(huán)節(jié)提供保險服務，可以掌握供應鏈相關企業(yè)的風險數(shù)據(jù)資產(chǎn)，因此，保險參與供應鏈綜合金融服務具有重要意義。

農(nóng)產(chǎn)品流通鏈綜合金融服務模式

農(nóng)產(chǎn)品流通體系的保險服務。傳統(tǒng)物流需要著力創(chuàng)新縣域批發(fā)市場、商品集散中心、物流基地，以及供銷、郵政及各類企業(yè)的服務網(wǎng)點，包括田頭市場、倉儲保鮮、冷鏈物流，以提高農(nóng)產(chǎn)品流通領域的風險管理和保障能力。保險公司需要關注區(qū)域性冷鏈物流骨干節(jié)點企業(yè)或農(nóng)戶的財產(chǎn)、工程、貨運和責任等相關保險服務需求，同時關注農(nóng)村電子商務領域衍生的新型保險服務需求。險種供給需要整合農(nóng)產(chǎn)品流通鏈的全數(shù)據(jù)，利用云計算、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)技術等，開展涉農(nóng)物流及電商體系的保險數(shù)智化管理。

電商在銷售流通環(huán)節(jié)的業(yè)務創(chuàng)新。電商流通環(huán)節(jié)全面準確記錄農(nóng)產(chǎn)品的數(shù)量、價格等信息，真正實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)運行。例如，“拼多多”已經(jīng)成為規(guī)模巨大的農(nóng)產(chǎn)品零售平臺，形成了農(nóng)產(chǎn)品銷售生態(tài)體系，用戶消費黏性不斷提高。

農(nóng)業(yè)物流基礎設施平臺的作用?？萍假x能使得“物流+零售+客戶+支付”與農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)端實現(xiàn)扁平化鏈接，加快了農(nóng)產(chǎn)品的交付速度，降低了交易成本，減少了浪費。物流風險、交易風險、損耗風險和流通環(huán)節(jié)的融資風險相互關聯(lián)，保險業(yè)在服務農(nóng)業(yè)過程中匯集的生產(chǎn)、權屬類信息數(shù)據(jù)，與流通環(huán)節(jié)的產(chǎn)量和產(chǎn)值等數(shù)據(jù)結(jié)合，打通農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和流通數(shù)據(jù)鏈，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新和綜合金融服務創(chuàng)新提供了更精準、全面的數(shù)據(jù)支撐。

總之，我國農(nóng)村金融近年來蓬勃發(fā)展，農(nóng)村金融服務體系日益健全，基礎設施建設不斷完善，生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善，服務的可得性、便利性和有效性顯著提升，產(chǎn)品工具不斷創(chuàng)新，展現(xiàn)了較大的潛力。未來，需要進一步推進農(nóng)村綜合金融創(chuàng)新，從數(shù)字文化、組織協(xié)同、治理能力、人力資源、激勵機制、資金投入、技術能力、生態(tài)搭建等維度進行評估和持續(xù)投入，引領我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險高質(zhì)量發(fā)展，進而為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)強國戰(zhàn)略提供全面深入的農(nóng)村綜合金融服務，為實現(xiàn)金融強國添磚加瓦。