王 靚，徐金海

（揚(yáng)州大學(xué) 商學(xué)院，江蘇 揚(yáng)州 225127）

一、引言

商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分之一，在提供經(jīng)濟(jì)保障的基礎(chǔ)上維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定；此外，商業(yè)保險(xiǎn)還是重要的金融工具，能夠起到完善金融體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用[1]。當(dāng)前居民需求多樣且復(fù)雜，社會(huì)基本保險(xiǎn)從廣度和深度都不能保證覆蓋居民的所有需求，而商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍廣泛，包括且不限于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)人壽保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)、房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，可從多方面為居民提供社會(huì)保障。因此，構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系、擴(kuò)大基本保險(xiǎn)覆蓋的范圍是中國社會(huì)保障體系的改革方向[2]。2014 年，國務(wù)院印發(fā)保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”提出積極發(fā)展保障全面的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱。2017 年，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確了行業(yè)發(fā)展的方向，指出要充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障功能，提升保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量。2021 年，政府工作報(bào)告中指出要提升保險(xiǎn)保障和服務(wù)功能，從而進(jìn)一步確立商業(yè)保險(xiǎn)在中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的重要地位。黨的二十大報(bào)告指出保險(xiǎn)是國民經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，是社會(huì)管理的重要工具，是中國人民幸福感、安全感的重要金融載體。中國保險(xiǎn)業(yè)在國家政策支持下蓬勃發(fā)展，從保費(fèi)規(guī)模上看，中國是全球第二大的保險(xiǎn)市場，但是從保險(xiǎn)市場發(fā)展質(zhì)量、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度來看，中國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平仍處于初級發(fā)展階段[3]。

近年來，城鎮(zhèn)地區(qū)快速發(fā)展，但農(nóng)村地區(qū)在經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、資源投入方面卻發(fā)展緩慢，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)存在顯著差異。為了尋求更多的就業(yè)機(jī)會(huì)和更高的收入，大量農(nóng)民向城市轉(zhuǎn)移。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在弱質(zhì)性，但非農(nóng)就業(yè)弱化了農(nóng)村居民收入的不確定性，對農(nóng)村居民的生活方式、消費(fèi)理念產(chǎn)生了較大的影響。中國農(nóng)村社會(huì)注重“人情關(guān)系”，因此在物質(zhì)和人力資本的影響之外，農(nóng)村居民行為決策還受到社會(huì)資本的影響。

鑒于此，本文以商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)有研究成果為基礎(chǔ)，利用CFPS2018 年的調(diào)查數(shù)據(jù)，開展非農(nóng)就業(yè)在社會(huì)資本的參與下對商業(yè)保險(xiǎn)購買決策的影響。本文的貢獻(xiàn)可能在于：一是考察非農(nóng)就業(yè)群體在社會(huì)互動(dòng)效應(yīng)下的商業(yè)保險(xiǎn)購買決策，豐富研究內(nèi)容；二是嘗試探討社會(huì)資本對非農(nóng)就業(yè)和農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策的作用機(jī)制，為相關(guān)部門活躍商業(yè)保險(xiǎn)市場提供政策參考。

二、文獻(xiàn)回顧與研究假設(shè)

（一）商業(yè)保險(xiǎn)文獻(xiàn)回顧

商業(yè)保險(xiǎn)是以追求利潤最大化為目標(biāo)的營利保險(xiǎn)，不同于社會(huì)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)[4]。作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，學(xué)者對商業(yè)保險(xiǎn)開展眾多研究。商業(yè)保險(xiǎn)能在社會(huì)保險(xiǎn)運(yùn)行負(fù)擔(dān)較重時(shí)完善中國醫(yī)療保障制度，顯著提高農(nóng)村地區(qū)的幸福感，發(fā)揮改善民生的重要作用[5]。蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付促進(jìn)了農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的可獲得性[6]，同時(shí)政府主導(dǎo)信息能夠減少居民對商業(yè)保險(xiǎn)的不信任程度[7]，通過風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)和財(cái)富效應(yīng)提高居民參與商業(yè)保險(xiǎn)的可能性。此外，農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)還能促進(jìn)農(nóng)戶參與正規(guī)的金融投資活動(dòng)，引導(dǎo)農(nóng)戶形成正確的投資觀，幫助完善普惠金融體系，為農(nóng)民的投資活動(dòng)提供保障[8]。

關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)購買決策的影響因素，學(xué)者們主要從以下四個(gè)方面進(jìn)行分析。首先，從人口特征因素分析，保單持有率和生命周期的發(fā)展呈倒“U”型變動(dòng)，年長居民傾向投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)[9]；教育水平越高的人獲取信息的能力越強(qiáng)，對商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可程度較高，能夠促進(jìn)高額投保[10]；健康和保險(xiǎn)購買間也存在相關(guān)關(guān)系，對身體健康持悲觀態(tài)度的居民會(huì)選擇配置商業(yè)保險(xiǎn)[11]。其次，從家庭特征因素分析，家庭收入和資產(chǎn)會(huì)促進(jìn)家庭對保險(xiǎn)的購買，收入越高、經(jīng)濟(jì)狀況越好的家庭購買保險(xiǎn)的可能性越大[12]；宗族網(wǎng)絡(luò)能夠分散家庭和個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)，家庭規(guī)模大的個(gè)體則會(huì)減少購買商業(yè)保險(xiǎn)[13]；家庭欠債則會(huì)讓家庭成員更看重保險(xiǎn)資產(chǎn)在家庭總資產(chǎn)中的配置[14]。再次，從政策因素分析，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障功能使沒有特別偏好的個(gè)體更傾向于選擇購買基本醫(yī)保，進(jìn)而對商業(yè)保險(xiǎn)購買產(chǎn)生一定的擠出效應(yīng)[15]。隨著我國保險(xiǎn)的不斷改革，商業(yè)保險(xiǎn)的生存空間變大，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展，部分居民鑒于社會(huì)保險(xiǎn)保障水平有限，會(huì)選擇商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移災(zāi)難性支出，從而保障自身和家庭安全[16]。最后，從其他因素分析，社會(huì)信任能推動(dòng)群體之間的信息交流，從而促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)[17]；風(fēng)險(xiǎn)偏好可能會(huì)增加商業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)，也可能減少商業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)，甚至?xí)S著險(xiǎn)種的不同而改變[18]；金融素養(yǎng)、金融知識(shí)和認(rèn)知能力可以顯著促進(jìn)居民購買家庭商業(yè)保險(xiǎn)[19]。

目前商業(yè)保險(xiǎn)研究豐富，本文從不同方面梳理商業(yè)保險(xiǎn)研究現(xiàn)狀，將多個(gè)因素納入研究模型進(jìn)行實(shí)證分析，在控制個(gè)體特征、家庭特征和政策影響的基礎(chǔ)上，分析非農(nóng)就業(yè)、社會(huì)資本對農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策的影響，并探討社會(huì)資本的作用機(jī)制，豐富當(dāng)前研究。

（二）研究假設(shè)

1.非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策的影響。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推動(dòng)中國鄉(xiāng)村不斷改變傳統(tǒng)面貌。非農(nóng)就業(yè)改變了農(nóng)村居民的收入結(jié)構(gòu)和生活方式，逐漸成為農(nóng)村居民就業(yè)的重要方式。托達(dá)羅模型指出城鄉(xiāng)間工資差異是農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城市轉(zhuǎn)移的原因，這種轉(zhuǎn)移能夠增加農(nóng)民收入[20]。非農(nóng)就業(yè)幫助個(gè)體通過土地流轉(zhuǎn)獲取規(guī)模效益或租賃收入[21]，從而形成增收效應(yīng)。增收效應(yīng)的研究較為廣泛，本文不再分析其作用機(jī)制。參與非農(nóng)就業(yè)的居民與從事單一務(wù)農(nóng)工作的居民相比，積累了更多的工作經(jīng)驗(yàn)、重構(gòu)了知識(shí)體系、改變了思維方式，更傾向于增加醫(yī)療保健、文化娛樂等支出。據(jù)此，本文提出假設(shè)：

假設(shè)H1：非農(nóng)就業(yè)會(huì)對農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策產(chǎn)生正向影響。

2.社會(huì)資本在非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策中的中介作用。社會(huì)資本是新經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)中的概念，指個(gè)體在活動(dòng)中為社會(huì)結(jié)構(gòu)中的個(gè)體和群體帶來現(xiàn)實(shí)或潛在的社會(huì)資源，其內(nèi)涵包括社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、信任和規(guī)范[22]。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)是個(gè)體與群體之間穩(wěn)定的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，信任是個(gè)體對社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中他人的認(rèn)可，規(guī)范是群體交往中自發(fā)形成的道德性的行為準(zhǔn)則，實(shí)證往往從這三個(gè)方面對社會(huì)資本進(jìn)行測度。當(dāng)前研究普遍表明，群體的交流、互助、信任等特征會(huì)影響個(gè)體的經(jīng)濟(jì)行為。群體間有效的交流能夠擴(kuò)大社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)散在提高社會(huì)資本的同時(shí)，對個(gè)體行為起到一定的規(guī)范作用，當(dāng)個(gè)體將社會(huì)規(guī)范內(nèi)化為自身規(guī)范后，還能夠提升其信任度[23]。

在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，不同個(gè)體通過溝通交流建立社會(huì)關(guān)系。農(nóng)村是典型的熟人社會(huì)，社會(huì)交流是個(gè)體獲得有效信息的主要途徑。商業(yè)保險(xiǎn)市場信息不對稱，個(gè)人能否獲取信息影響其保險(xiǎn)購買決策。信息不足和知識(shí)匱乏的主體面對復(fù)雜社會(huì)決策時(shí)，會(huì)增加和他人的交流，參考從社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中獲取的有效信息，從而節(jié)約研究成本[1]。與從事農(nóng)林牧漁業(yè)的農(nóng)村居民相比，選擇非農(nóng)就業(yè)的農(nóng)村居民接觸的群體更為復(fù)雜多樣，信息獲取渠道更多，個(gè)體在群體的幫助下能更便捷地獲取保險(xiǎn)信息、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)。

信任是重要的社會(huì)資本。個(gè)體大多數(shù)的消費(fèi)決策基于其對社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的認(rèn)同感，認(rèn)為對方值得信任，及他們傳遞的信息是有效的。人際信任能推動(dòng)個(gè)體和群體間的信息交流與合作[17]。農(nóng)戶脫離農(nóng)林牧漁業(yè)選擇非農(nóng)就業(yè)正是對群體認(rèn)同，這種認(rèn)可與信任相應(yīng)地也會(huì)體現(xiàn)在購買保險(xiǎn)上，個(gè)體購買商業(yè)保險(xiǎn)也正是信任保險(xiǎn)公司能依約履行賠付責(zé)任。

個(gè)體消費(fèi)行為總是與所屬群體消費(fèi)行為所反映的規(guī)范保持一致。個(gè)體行為如果能夠贏得群體的認(rèn)同和尊重，則會(huì)提高其投資行為的效應(yīng)水平，反之，如果個(gè)體行為與群體規(guī)范不相符，個(gè)體也會(huì)受到群體的反對，因此規(guī)范實(shí)際上是群體互動(dòng)中認(rèn)知最優(yōu)化的結(jié)果[24]，通過營造社會(huì)氛圍引導(dǎo)個(gè)體行為方向。非農(nóng)就業(yè)提升了居民的收入，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的個(gè)體在其資金充足時(shí)，會(huì)考慮通過購買商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，完善社會(huì)基礎(chǔ)保障。據(jù)此，本文提出假設(shè)：

假設(shè)H2：社會(huì)資本在非農(nóng)就業(yè)和農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策之間存在中介作用。

三、數(shù)據(jù)、變量及計(jì)量模型

（一）數(shù)據(jù)介紹

本文使用的數(shù)據(jù)均來自中國家庭追蹤調(diào)查（簡稱CFPS）。本文的研究主體是農(nóng)民，因此只保留了2018 年CFPS 調(diào)查數(shù)據(jù)中戶口狀況為農(nóng)業(yè)戶口的家庭數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)庫進(jìn)行匹配、梳理，最終得到有效樣本6 290 個(gè)，提供了數(shù)據(jù)支撐。為消除極端值的影響，樣本中連續(xù)性變量均進(jìn)行了1%～99%的縮尾處理。

（二）變量描述

1.核心變量。被解釋變量為農(nóng)村家庭是否購買商業(yè)保險(xiǎn)，使用問卷中“過去12 個(gè)月中，您家用于購買商業(yè)性保險(xiǎn)的支出是多少？”生成新變量“是否購買商業(yè)保險(xiǎn)”。解釋變量為受訪者是否從事非農(nóng)工作，使用問卷中“您的這份工作是農(nóng)業(yè)工作還是非農(nóng)工作？”。

2.控制變量。主體決策行為會(huì)受到個(gè)人、家庭和政策等的影響。個(gè)人特征變量包括受訪者的年齡及其平方、性別、婚姻、健康、教育。家庭特征變量包括家庭規(guī)模、家庭存款和家庭負(fù)債。根據(jù)前文分析，社會(huì)基本保障政策也會(huì)影響個(gè)體商業(yè)保險(xiǎn)購買決策，本文選取“您享有哪些醫(yī)療保險(xiǎn)”來表示我國當(dāng)前社會(huì)基本保險(xiǎn)的實(shí)施情況。

3.中介變量。目前社會(huì)資本研究較廣泛，參考已有文獻(xiàn)并考慮數(shù)據(jù)可得性，故選取外出就餐支出表示社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，捐款行為表示社會(huì)規(guī)范，對多數(shù)人的信任態(tài)度表示社會(huì)信任，三個(gè)變量共同衡量個(gè)體的社會(huì)資本。捐贈(zèng)或資助支出能夠反映個(gè)體內(nèi)心的道德水平和與人互助的意愿[23]；聚餐是中國人維系交往、共享信息的重要工具之一，能夠代表社會(huì)網(wǎng)絡(luò)[25]；社會(huì)信任基于問題“喜歡信任還是懷疑別人”[26]。

各變量的定義和描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1 所示。

表1 變量定義及描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果

（三）計(jì)量模型

基于本文的研究分析，確定控制變量，基于核心變量性質(zhì)構(gòu)建probit 模型探究非農(nóng)就業(yè)對商業(yè)保險(xiǎn)購買決策的影響。為排除省級層面不可觀測變量可能對商業(yè)保險(xiǎn)購買存在影響，本文同時(shí)加入省份固定效應(yīng)，模型如下：

其中，ε 表示模型的殘差項(xiàng)，ε～（0，δ2），Y 表示商業(yè)保險(xiǎn)的參與情況，job 表示非農(nóng)就業(yè)，X 表示控制變量組，δp 表示省份固定效應(yīng)。為研究社會(huì)資本在非農(nóng)就業(yè)對商業(yè)保險(xiǎn)購買決策中的中介作用，本文基于“依次檢驗(yàn)法”構(gòu)建關(guān)于中介效應(yīng)的檢驗(yàn)?zāi)Ｐ蚚27]，并控制個(gè)人特征、家庭特征和政策影響。首先，檢驗(yàn)非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策的影響；其次，檢驗(yàn)居民社會(huì)資本對其非農(nóng)就業(yè)的影響；最后，將社會(huì)資本、非農(nóng)就業(yè)和農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策同時(shí)放入模型之中，檢驗(yàn)社會(huì)資本和非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策的共同影響。具體模型如下：

在公式（2）～公式（4）中，ε 表示模型的殘差項(xiàng)，ε～（0，δ2），Y 表示商業(yè)保險(xiǎn)的參與情況，job 表示非農(nóng)就業(yè)，capital 表示社會(huì)資本，X 表示控制變量組，δp 表示省份固定效應(yīng)。依次檢驗(yàn)法認(rèn)為，當(dāng)β2、β3和β4都顯著時(shí)說明該模型存在部分中介效應(yīng)；當(dāng)β2和β4都顯著且β3不顯著時(shí)說明該模型存在完全中介效應(yīng)。

四、實(shí)證分析

（一）基準(zhǔn)回歸分析

表2 基于Stata 17 展示了基準(zhǔn)回歸結(jié)果。模型（1）～ 模型（4）依次將核心變量、個(gè)人特征、家庭特征和政策影響引入模型，回歸結(jié)果始終正向顯著，故研究假說H1 得到驗(yàn)證。其中，個(gè)人特征中的年齡、教育和婚姻與家庭特征中的規(guī)模、存款和負(fù)債及政策因素均在1%的水平下顯著，表明控制變量的選取較為合適。

表2 基準(zhǔn)回歸結(jié)果

（二）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為避免變量選取的差異對回歸結(jié)果的影響，本文通過更換Logit 模型和替換解釋變量進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，驗(yàn)證基準(zhǔn)回歸的結(jié)果是否可靠。由于個(gè)體工資與其工作內(nèi)容具有緊密的聯(lián)系，參照以往文獻(xiàn)，本文使用“是否有工資性收入”來替換“是否從事非農(nóng)就業(yè)”[21]?；貧w結(jié)果如表3 所示，模型（5）和模型（6）中的估計(jì)結(jié)果與基準(zhǔn)回歸估計(jì)結(jié)果的變量方向一致，因此實(shí)證結(jié)果具有穩(wěn)健性，研究假說H1 得到驗(yàn)證。

表3 穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果

（三）異質(zhì)性分析

基于消費(fèi)-儲(chǔ)蓄理論，消費(fèi)是指個(gè)體在最終商品和服務(wù)上的支出，儲(chǔ)蓄是個(gè)體可支配收入中未用于消費(fèi)的部分。當(dāng)個(gè)體收入較低時(shí)，該個(gè)體會(huì)將收入的大部分花費(fèi)在生活必需品上，當(dāng)個(gè)體收入提高時(shí)，則會(huì)增加多樣化的開支。影響消費(fèi)支出的因素包含財(cái)富、永久性收入、當(dāng)前可支配收入等，如果個(gè)體的收入變動(dòng)看起來是永久性的，個(gè)體可能會(huì)將該部分收入消費(fèi)出去，如果收入的變動(dòng)是暫時(shí)性的，個(gè)體則可能會(huì)選擇將收入儲(chǔ)蓄起來，為以后的生活儲(chǔ)備資金。這表明儲(chǔ)蓄與個(gè)體消費(fèi)選擇行為存在內(nèi)在的聯(lián)系，儲(chǔ)蓄情況不同的家庭在購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)可能存在一定的差異。本文以家庭存款為依據(jù)，將總樣本拆分成三個(gè)子樣本，以家庭存款的三分位點(diǎn)分類[21][28]，構(gòu)建低儲(chǔ)蓄群體（0～33%）、中儲(chǔ)蓄群體（33%～66%）和高儲(chǔ)蓄群體（66%～1），并對三個(gè)樣本分別進(jìn)行檢驗(yàn)，回歸結(jié)果展示如表4 所示。

表4 不同群體非農(nóng)就業(yè)與農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)參與

表4展示了不同儲(chǔ)蓄群體非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策的回歸結(jié)果?？梢钥闯鋈齻€(gè)不同儲(chǔ)蓄群體非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策均產(chǎn)生了正向的顯著影響，此時(shí)研究假說H1 仍然成立。具體來看，對于低儲(chǔ)蓄群體，非農(nóng)就業(yè)的形式往往是簡單的臨時(shí)性體力勞動(dòng)工作，這類工作薪酬有限，所以非農(nóng)就業(yè)對其產(chǎn)生的影響效應(yīng)較低。而對于中高儲(chǔ)蓄群體來說，較高的儲(chǔ)蓄水平會(huì)讓其不僅愿意購買汽車險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)等，還愿意花費(fèi)資金購買生命險(xiǎn)、房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。因此，農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄水平越高，非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策的影響越大。

（四）非農(nóng)就業(yè)居民社會(huì)資本的中介效應(yīng)分析

表5 展示了中介效應(yīng)檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷幕貧w結(jié)果，非農(nóng)就業(yè)對社會(huì)資本和農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策的影響系數(shù)均顯著為正，在加入社會(huì)資本后，該系數(shù)仍顯著為正。這表明非農(nóng)就業(yè)能夠從社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、社會(huì)規(guī)范和社會(huì)信任三個(gè)方面提升個(gè)體的社會(huì)資本，表現(xiàn)出正向的促進(jìn)作用。并且社會(huì)資本在個(gè)體非農(nóng)就業(yè)和農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策之間發(fā)揮中介效應(yīng)，換言之社會(huì)資本通過影響非農(nóng)就業(yè)來影響農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策。此外，在加入社會(huì)資本后，非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策的影響系數(shù)變小，表明社會(huì)資本在非農(nóng)就業(yè)和農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策中發(fā)揮部分中介的作用。具體來看，非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的影響中，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的影響效應(yīng)占14.85%的比例，社會(huì)規(guī)范的影響效應(yīng)占36.75%的比例，社會(huì)信任的影響效應(yīng)占7.69%的比例。至此，假說H2 得到驗(yàn)證。

表5 社會(huì)資本在非農(nóng)就業(yè)與農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策中的中介效應(yīng)

五、結(jié)論和政策含義

（一）結(jié)論

本文基于CFPS 2018 年的數(shù)據(jù)，利用probit 模型實(shí)證分析了非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策的影響，并對社會(huì)資本的中介效應(yīng)進(jìn)行檢驗(yàn)和分析。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和研究結(jié)果表明當(dāng)前農(nóng)村居民間商業(yè)保險(xiǎn)購買決策雖存在較大差異，但是非農(nóng)就業(yè)能夠顯著促進(jìn)農(nóng)村居民購買商業(yè)保險(xiǎn)，在更換回歸模型和替換核心解釋變量進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)后這一結(jié)論仍舊成立，表明非農(nóng)就業(yè)確實(shí)有助于促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)購買決策。此外，對于不同的儲(chǔ)蓄群體來說，非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村居民商業(yè)保險(xiǎn)購買決策的影響呈現(xiàn)出了差異化的正向顯著，其中對中高儲(chǔ)蓄群體的影響效應(yīng)較高，低儲(chǔ)蓄群體稍差。另外，非農(nóng)就業(yè)能夠從社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、社會(huì)規(guī)范和社會(huì)信任三個(gè)方面提升個(gè)體的社會(huì)資本水平，進(jìn)而促進(jìn)居民商業(yè)保險(xiǎn)購買。因此，在推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村居民商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)中應(yīng)該關(guān)注到個(gè)體社會(huì)資本的重要作用，提升個(gè)體的社會(huì)資本以促進(jìn)非農(nóng)就業(yè)居民對農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的購買。

（二）政策啟示

基于本文的研究結(jié)論，進(jìn)一步總結(jié)了隱含在其中的政策啟示。

促進(jìn)非農(nóng)就業(yè)，提高收入水平。手里有余錢的居民為提高生活質(zhì)量會(huì)增加個(gè)人消費(fèi)，完善個(gè)人社會(huì)保障。因此，政府應(yīng)該激發(fā)市場活力，拓寬居民的就業(yè)渠道，多措并舉提高收入，并引導(dǎo)居民利用多余資金轉(zhuǎn)移個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)化農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)和第二、三產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，有效增加非農(nóng)就業(yè)機(jī)會(huì)，提升個(gè)體非農(nóng)收入。不斷引導(dǎo)農(nóng)村居民更新消費(fèi)觀念，激發(fā)消費(fèi)潛力，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)，方能拉動(dòng)消費(fèi)需求，為保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展打下基礎(chǔ)。

提高個(gè)體知識(shí)素養(yǎng)，加強(qiáng)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的影響。農(nóng)村居民生長環(huán)境和教育的局限性，導(dǎo)致該群體金融知識(shí)儲(chǔ)備較少、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意識(shí)較差，因此加強(qiáng)金融保險(xiǎn)教育，提高全民保險(xiǎn)意識(shí)是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要舉措之一。有關(guān)部門應(yīng)將保險(xiǎn)教育融入日常生活，利用多種渠道宣傳推廣相關(guān)知識(shí)，提高群體交流信息的質(zhì)量，加強(qiáng)群體的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意識(shí)，發(fā)揮“同群效應(yīng)”的正向影響。

完善行業(yè)規(guī)章制度，提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)信任。農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)不足離不開保險(xiǎn)宣傳誤導(dǎo)、賠償流程不清晰等負(fù)面因素的干擾，因此提高保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范性迫在眉睫。針對保險(xiǎn)業(yè)的種種亂象，政府部門應(yīng)該制定相關(guān)政策法規(guī)，規(guī)范和約束保險(xiǎn)公司的行為，重視保險(xiǎn)產(chǎn)品的合規(guī)性，對違反法律法規(guī)的行為予以重罰。保險(xiǎn)公司也要注重輿情監(jiān)督，及時(shí)處理不實(shí)消息和負(fù)面消息，方能消除對保險(xiǎn)的偏見，才可能通過購買商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)。