余蓉

智能時(shí)代商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

安全風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的金融科技業(yè)務(wù)不斷面臨網(wǎng)絡(luò)安全威脅，包括面臨網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露和信息盜竊等。首先，網(wǎng)絡(luò)攻擊是商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)面臨的首要安全風(fēng)險(xiǎn)，惡意分子利用各種手段入侵銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，從而可以獲取信息、破壞系統(tǒng)或盜取資金等。其次，商業(yè)銀行在經(jīng)辦業(yè)務(wù)時(shí)需要處理大量客戶數(shù)據(jù)和交易信息，如果這些數(shù)據(jù)信息泄露，會(huì)造成客戶隱私被侵犯、資金被盜用等嚴(yán)重后果，給客戶帶來財(cái)產(chǎn)損失。商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化身份驗(yàn)證機(jī)制建設(shè)、開發(fā)安全的交易平臺(tái)，并為客戶提供教育和培訓(xùn)，幫助客戶增強(qiáng)安全防范意識(shí)。

隱私風(fēng)險(xiǎn)。金融科技業(yè)務(wù)涉及使用大量的個(gè)人信息，通過應(yīng)用人工智能和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，收集客戶的交易記錄、個(gè)人資料、消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)，以便進(jìn)行個(gè)性化推薦、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及開展反欺詐宣傳等業(yè)務(wù)。然而，在大數(shù)據(jù)處理過程中，如何保護(hù)客戶個(gè)人隱私成為挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)共享可以帶來更好的用戶體驗(yàn)和服務(wù)，但商業(yè)銀行如何在數(shù)據(jù)共享過程中，避免個(gè)人信息被濫用或泄露給未經(jīng)授權(quán)的第三方，也是一種風(fēng)險(xiǎn)。另外，客戶數(shù)據(jù)會(huì)存儲(chǔ)在云端或其他服務(wù)器上，并在不同系統(tǒng)之間傳輸，商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)依靠先進(jìn)技術(shù)開展，但這些技術(shù)可能存在未知的漏洞和弱點(diǎn)，使惡意分子有可能通過攻擊系統(tǒng)、偽造身份實(shí)施詐騙行為，侵害客戶的隱私權(quán)等。

信用風(fēng)險(xiǎn)。在人工智能時(shí)代下，發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給我國商業(yè)銀行的金融科技業(yè)務(wù)帶來嚴(yán)重后果，特別是在面對(duì)詐騙問題時(shí)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人或其他交易參與方無法履行合同義務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法收回本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。首先，金融科技業(yè)務(wù)依賴大量數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)和處理，這些數(shù)據(jù)包含用戶的敏感信息和交易記錄。如果數(shù)據(jù)被泄露、篡改或被未經(jīng)授權(quán)地訪問，將導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)增加。其次，金融科技業(yè)務(wù)模式和技術(shù)手段會(huì)存在監(jiān)管不完善、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)高、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)等問題，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)增加。同時(shí)，金融科技業(yè)務(wù)涉及復(fù)雜的技術(shù)系統(tǒng)和軟件的應(yīng)用，如果技術(shù)系統(tǒng)出現(xiàn)故障、錯(cuò)誤或漏洞，導(dǎo)致交易延誤、數(shù)據(jù)丟失或錯(cuò)亂，就會(huì)影響信用風(fēng)險(xiǎn)控制。

智能時(shí)代商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控策略

安全技術(shù)防護(hù)。為保護(hù)商業(yè)銀行客戶的數(shù)據(jù)安全，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)信息系統(tǒng)的安全建設(shè)，采用先進(jìn)的技術(shù)手段來防御各類安全威脅。首先，商業(yè)銀行可以使用加密技術(shù)保護(hù)客戶敏感數(shù)據(jù)，只有授權(quán)人員才能解密和訪問數(shù)據(jù)，從而有效防止數(shù)據(jù)被未經(jīng)授權(quán)的人員獲取和利用。其次，商業(yè)銀行需要建立防火墻監(jiān)控和控制網(wǎng)絡(luò)，通過過濾和阻止非法或惡意訪問請(qǐng)求，抵御潛在的網(wǎng)絡(luò)攻擊。此外，還可以部署入侵檢測(cè)系統(tǒng)和入侵防御系統(tǒng)，監(jiān)測(cè)和阻止未經(jīng)授權(quán)的訪問、異?；顒?dòng)和攻擊行為。商業(yè)銀行還應(yīng)該建立訪問控制機(jī)制，根據(jù)員工的職責(zé)和權(quán)限限制數(shù)據(jù)訪問的范圍，通過細(xì)化權(quán)限管理，最大程度地降低數(shù)據(jù)被惡意訪問和濫用的風(fēng)險(xiǎn)。最后，商業(yè)銀行需要定期進(jìn)行安全評(píng)估和漏洞掃描，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和修復(fù)系統(tǒng)漏洞，確保系統(tǒng)在面臨威脅時(shí)能抵御攻擊。商業(yè)銀行需要加強(qiáng)信息系統(tǒng)的安全建設(shè)，采用、防火墻、入侵檢測(cè)系統(tǒng)等手段，保護(hù)客戶數(shù)據(jù)的安全性，通過運(yùn)用這些安全技術(shù)、防護(hù)措施，商業(yè)銀行可以有效應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全威脅，確?？蛻魯?shù)據(jù)的保密性和完整性。

隱私保護(hù)。商業(yè)銀行應(yīng)建立嚴(yán)格的信息管理制度，明確個(gè)人信息的收集、存儲(chǔ)和使用規(guī)則，這包括明確收集個(gè)人信息的目的，并且在獲得客戶授權(quán)之前不得使用或傳播相關(guān)信息。其次，商業(yè)銀行需要強(qiáng)化對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，采用適當(dāng)?shù)陌踩夹g(shù)手段保護(hù)個(gè)人信息的安全，確保敏感數(shù)據(jù)不被未經(jīng)授權(quán)的人員竊取或訪問。商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)員工的隱私保護(hù)意識(shí)教育和培訓(xùn)，確保員工了解隱私保護(hù)的重要性，以及處理個(gè)人信息時(shí)的規(guī)范和義務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)合作伙伴的管理，確保其能遵守隱私保護(hù)規(guī)定，不濫用或泄露客戶的個(gè)人信息。建立嚴(yán)格的權(quán)限控制機(jī)制，對(duì)個(gè)人信息的訪問行為進(jìn)行限制，確保只有獲得授權(quán)的員工才能訪問相關(guān)信息，并在系統(tǒng)中持續(xù)追蹤個(gè)人信息的訪問情況，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)的訪問行為。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)建立并完善個(gè)人信息泄露應(yīng)對(duì)機(jī)制，一旦發(fā)生個(gè)人信息泄露事件，及時(shí)向相關(guān)主管部門和客戶報(bào)告，并立即采取應(yīng)對(duì)措施，減少對(duì)客戶的影響。

商業(yè)銀行在金融科技業(yè)務(wù)中需要保護(hù)客戶隱私權(quán)，并采取相應(yīng)的措施防止個(gè)人信息的濫用或泄露，通過建立嚴(yán)格的信息管理制度、采用安全技術(shù)手段、加強(qiáng)權(quán)限控制、加強(qiáng)員工教育和培訓(xùn)等，可以有效應(yīng)對(duì)隱私風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶的個(gè)人信息安全和隱私權(quán)。

增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的信用評(píng)估模型和評(píng)分體系，全面評(píng)估企業(yè)或個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，這包括考慮經(jīng)濟(jì)狀況、信用歷史、還款能力等因素，以便更準(zhǔn)確地評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。還應(yīng)采用多層次的身份驗(yàn)證措施，確?？蛻羯矸莸恼鎸?shí)性和合法性，包括使用短信驗(yàn)證碼、動(dòng)態(tài)口令等確保交易參與方身份可靠等。另外，商業(yè)銀行應(yīng)不斷監(jiān)測(cè)和分析交易數(shù)據(jù)，及時(shí)排查異常或可疑交易模式，通過運(yùn)用數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控交易活動(dòng)并預(yù)測(cè)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)遵守相關(guān)法律法規(guī)，建立健全合規(guī)框架，加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通和合作，及時(shí)了解并響應(yīng)監(jiān)管要求，確保金融科技業(yè)務(wù)的合規(guī)性。最后，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供關(guān)于反金融詐騙和風(fēng)險(xiǎn)防范的教育，提高他們對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和防范意識(shí)。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部員工的培訓(xùn)，使他們能夠識(shí)別和應(yīng)對(duì)潛在的欺詐行為。商業(yè)銀行在金融科技業(yè)務(wù)中，通過強(qiáng)化身份驗(yàn)證、持續(xù)監(jiān)測(cè)和分析、加強(qiáng)教育和宣傳等，就可以更好地應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理。在人工智能時(shí)代，內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)隱患的危害很大，容易造成重大損失。要想有效解決企業(yè)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的各種問題，就必須根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，建立完善的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理制度。首先，需要改革內(nèi)部控制的工作流程和日常操作的標(biāo)準(zhǔn)要求，以適應(yīng)金融科技業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的具體情況。注重提升工作人員的專業(yè)素養(yǎng)和綜合素質(zhì)，確保每個(gè)內(nèi)控人員都具備過硬的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和規(guī)避能力，并借鑒其他企業(yè)的防控經(jīng)驗(yàn)。其次，利用先進(jìn)的硬件設(shè)施動(dòng)態(tài)跟蹤主體和客體情況，及時(shí)預(yù)測(cè)和防控因人為操作和個(gè)人私利導(dǎo)致的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。隨后，明確數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性和完整性，并根據(jù)數(shù)據(jù)信息預(yù)測(cè)可能出現(xiàn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)隱患，結(jié)合人工智能時(shí)代的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和多元化主體特征，健全內(nèi)部管理制度和規(guī)則，并全面規(guī)范操作行為。

我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，提出一系列應(yīng)對(duì)策略并有效應(yīng)用，商業(yè)銀行就能有效管控金融科技業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，提高我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的效率和質(zhì)量。