田曉琳 郭天蔚

金融保險(xiǎn)支持民營企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

民營企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)中最活躍、發(fā)展速度最快的經(jīng)濟(jì)組織，是推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的生力軍，是高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，更是推動(dòng)我國全面建成社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國、實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)的重要力量。我國民營經(jīng)濟(jì)的總量貢獻(xiàn)非常突出，比如，稅收貢獻(xiàn)率為50%以上、國內(nèi)生產(chǎn)總值貢獻(xiàn)率超過60%、技術(shù)創(chuàng)新成果貢獻(xiàn)量達(dá)到70%，對城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)的貢獻(xiàn)最大，占比在80%以上。但我國民營中小企業(yè)存活時(shí)間較短，能存活超過10年的不足2%，超過5年的也不到7%。民營企業(yè)平均壽命約為3.7年，中小型民營企業(yè)壽命更短，平均壽命僅有2.5年。

民營企業(yè)普遍存在資本實(shí)力較弱、人才欠缺、創(chuàng)新能力弱等問題，大部分企業(yè)呈現(xiàn)出“散、小、弱”的態(tài)勢，管理水平較低，風(fēng)險(xiǎn)意識較差，對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的資金投入較少，抗自然災(zāi)害和意外事故的能力非常弱。自然災(zāi)害和意外事故對于民營企業(yè)來說往往是致命的打擊，因此，充足的保險(xiǎn)保障就顯得格外重要。保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)通常是嫌貧愛富的，中小微民營企業(yè)本身投保意識不強(qiáng)，加上很多保險(xiǎn)公司對其風(fēng)險(xiǎn)存在敬畏之心，沒有足夠的精力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)控支持，往往在承保政策上采取“一刀切”不予承保，或者加上嚴(yán)格的限制性條件進(jìn)行承保，不能充分滿足中小微企業(yè)的保險(xiǎn)保障服務(wù)需求。由于金融保險(xiǎn)的支持不足，嚴(yán)重制約了民營企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和發(fā)展壯大。

目前，在金融保險(xiǎn)支持民營企業(yè)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)減量管理過程中，存在較大的不適應(yīng)、不匹配情況。比如，大部分民營企業(yè)由于信息不對稱、自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在金融保險(xiǎn)市場中屬于弱勢群體。也有一部分民營企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識比較強(qiáng)，希望獲得金融保險(xiǎn)的支持，但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了降低安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，增加了風(fēng)險(xiǎn)除外條款，導(dǎo)致融資和保險(xiǎn)成本較高，使不少民營企業(yè)放棄購買保險(xiǎn)服務(wù)，獨(dú)自承擔(dān)難以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”，在保障與支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露，2023年上半年末，保險(xiǎn)主要業(yè)務(wù)保持穩(wěn)步增長，在為重點(diǎn)領(lǐng)域提供融資保障、激發(fā)市場主體活力等方面均有成效。其中，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為26.8萬億元，同比增長9.7%；保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3.2萬億元，同比增長12.5%，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額6930萬億元，賠款與給付支出9151億元，同比增長17.8%。實(shí)際上，民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障是低于整體增長的。由于我國民營企業(yè)涉及的行業(yè)豐富、領(lǐng)域廣泛，不同行業(yè)、不同企業(yè)均有其特點(diǎn)和難點(diǎn)，金融保險(xiǎn)的支持力度還非常欠缺，保險(xiǎn)業(yè)需要在風(fēng)險(xiǎn)保障的大框架下細(xì)化產(chǎn)品，通過保險(xiǎn)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)減量管理、險(xiǎn)種組合等方式為民營企業(yè)提供多樣化、多層次、全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。

金融保險(xiǎn)支持民營企業(yè)發(fā)展存在的主要問題

金融保險(xiǎn)政策支持民營企業(yè)發(fā)展的力度不夠。在有關(guān)保險(xiǎn)領(lǐng)域的支持政策中，指導(dǎo)性意見居多。實(shí)際操作中，雖然有個(gè)別省對個(gè)別險(xiǎn)種出臺了具體支持政策，但是涉及面很窄。從總體上看，出臺具體保險(xiǎn)政策支持民營企業(yè)發(fā)展的力度不夠。

保險(xiǎn)公司支持民營企業(yè)發(fā)展的責(zé)任擔(dān)當(dāng)不夠。中小民營企業(yè)的承保風(fēng)險(xiǎn)高、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開拓難度大，保險(xiǎn)公司考慮到服務(wù)成本、風(fēng)險(xiǎn)狀況、出險(xiǎn)概率、賠付率和救災(zāi)服務(wù)等因素，普遍不愿意介入，這也在很大程度上影響了民營中小企業(yè)的投保意愿。因此，中小民營企業(yè)的保險(xiǎn)覆蓋面窄，幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)服務(wù)明顯不足。保險(xiǎn)公司在對民營企業(yè)開展業(yè)務(wù)時(shí)所使用的保險(xiǎn)條款通常為總公司所制定，而我國地域廣、地域風(fēng)險(xiǎn)差別大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異大，風(fēng)險(xiǎn)保障需求各不相同，統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款很難滿足不同地區(qū)民營企業(yè)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)需求。這就導(dǎo)致了民營企業(yè)雖然想購買一定的風(fēng)險(xiǎn)保障，但對保險(xiǎn)公司正在銷售的險(xiǎn)種卻不感興趣，在保險(xiǎn)市場中很難找到合適的產(chǎn)品。此外，保險(xiǎn)公司也缺少專業(yè)保險(xiǎn)人才去全面服務(wù)數(shù)量眾多、遍布各行各業(yè)的民營企業(yè)。中小民營企業(yè)眾多，保險(xiǎn)市場潛力巨大，需要保險(xiǎn)公司勇于擔(dān)當(dāng)，改變觀念，調(diào)整心態(tài)，積極創(chuàng)新。

民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)。目前，民營企業(yè)的目光集中在提升管理、降低成本、靈活競爭和適者生存上，風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱，普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。很多民營企業(yè)在生產(chǎn)過程中缺少安全意識、安全教育、安全制度和安全防范舉措，一旦出現(xiàn)重大工傷事故以及自然災(zāi)害、火災(zāi)等惡性事件，就會嚴(yán)重影響其生存和發(fā)展。實(shí)際上，做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)保障成本最低、保障最大，是民營企業(yè)實(shí)現(xiàn)生存和發(fā)展的有效路徑。

金融保險(xiǎn)支持民營企業(yè)發(fā)展的技術(shù)創(chuàng)新不夠。長期以來，民營企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)透明度較低，缺少風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)防范制度，在獲取保險(xiǎn)保障中處于不利地位。保險(xiǎn)公司要發(fā)揮保險(xiǎn)智能科技和風(fēng)控管理技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢，通過完善產(chǎn)業(yè)信息、行業(yè)互聯(lián)、數(shù)智資產(chǎn)和風(fēng)控生態(tài)，推動(dòng)保險(xiǎn)流程再造。運(yùn)用5G、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，構(gòu)建保險(xiǎn)和公共領(lǐng)域融通、跨行業(yè)互通、線上線下貫通的以客戶為中心的新型多元智能場景，建立一點(diǎn)多能、一網(wǎng)多用的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的民營企業(yè)保險(xiǎn)數(shù)智服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)對民營企業(yè)的市場性投入、資源性投入和資產(chǎn)性投入的結(jié)合，通過試點(diǎn)運(yùn)行、示范應(yīng)用、模式打造和有效推廣，在數(shù)據(jù)層形成生態(tài)、在平臺層形成專業(yè)、在業(yè)務(wù)層形成流量、在市場層得到認(rèn)可。保險(xiǎn)公司要回到以客戶為中心來提升服務(wù)質(zhì)效，通過技術(shù)創(chuàng)新的持續(xù)投入，實(shí)現(xiàn)民營企業(yè)的保險(xiǎn)平臺建構(gòu)、數(shù)據(jù)歸集、實(shí)務(wù)流程對接、風(fēng)控模型構(gòu)建，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共建、共用及共享，便捷服務(wù)客戶的目標(biāo)，讓保險(xiǎn)業(yè)能夠?yàn)槊駹I企業(yè)提供全面的綜合金融保險(xiǎn)服務(wù)。

金融保險(xiǎn)支持民營企業(yè)發(fā)展的建議

監(jiān)管部門應(yīng)出臺具體的金融保險(xiǎn)政策。國家金融監(jiān)督管理總局作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為和功能監(jiān)管部門，應(yīng)該牽頭出臺相關(guān)金融保險(xiǎn)政策和監(jiān)督管理政策支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將國家政策落到實(shí)處。建議政府給民企保險(xiǎn)提供一些政策支持，如政府給予民企一定比例的保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼等。加強(qiáng)金融保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)民企風(fēng)險(xiǎn)防范管理和處置，依法查處保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支持民企發(fā)展操作過程中的違法違規(guī)行為，共同達(dá)到“守陣地、拓市場、配資源、強(qiáng)服務(wù)、優(yōu)效率”的目標(biāo)。通過多層次的金融保險(xiǎn)改革和政策落地執(zhí)行，著力打通民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大過程中的堵點(diǎn)，真正解決民企發(fā)展過程中存在的難題。同時(shí)，民營企業(yè)自身也要積極創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，不斷改革轉(zhuǎn)換增長動(dòng)力，規(guī)范經(jīng)營，減少風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

銀行和保險(xiǎn)應(yīng)聯(lián)動(dòng)解決民企資金需求問題。民企貸款難主要是風(fēng)險(xiǎn)大，可以通過聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)貸款機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)協(xié)同和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，如貸款保證保險(xiǎn)、借貸人意外傷害保險(xiǎn)、抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+信貸”模式等。其中，貸款保證保險(xiǎn)是當(dāng)投保人（借款人）不能按貸款合同約定的期限償還所欠貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還責(zé)任；借貸人意外傷害保險(xiǎn)是指借款人因意外事故、疾病或其他不可抗力因素導(dǎo)致無法還款，保險(xiǎn)公司將代替借款人還款，賠償銀行相應(yīng)的損失，其目的是為銀行提供借貸人風(fēng)險(xiǎn)保障；抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指抵押物因自然災(zāi)害、意外事故或其他不可抗力因素受損或毀壞，保險(xiǎn)公司將賠償銀行相應(yīng)的損失；“保險(xiǎn)+信貸”模式目前普遍應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如農(nóng)村信貸保證保險(xiǎn)中的政融保、政銀保、銀保擔(dān)等模式，民企保險(xiǎn)也可以借鑒，通過民企的保單進(jìn)行社會融資和銀行貸款，既可以提高民企的信用水平，又可以解決民企的資金需求。

助力解決民企的固有風(fēng)險(xiǎn)問題。一是整合保險(xiǎn)行業(yè)力量開展民企保險(xiǎn)宣傳。針對中小民營企業(yè)保險(xiǎn)意識普遍比較淡薄的情況，建議由保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會牽頭，組織各地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展內(nèi)容豐富、形式多樣、有針對性的保險(xiǎn)宣傳推介活動(dòng)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同組織，免費(fèi)開展民企風(fēng)險(xiǎn)管理講座、保險(xiǎn)知識培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)減量管理等一系列保險(xiǎn)推介活動(dòng)。通過宣傳，提升民企的風(fēng)險(xiǎn)意識。通常財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)或雇主責(zé)任險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種是最基礎(chǔ)的險(xiǎn)種，是每個(gè)民企必不可少的，有利于完善民企的風(fēng)險(xiǎn)管理，替民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展系上“保險(xiǎn)繩”和“安全帶”。

二是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為民企尤其是中小微民營企業(yè)開發(fā)差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供充足的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。由于民企的區(qū)域、行業(yè)和規(guī)模的差異，其主要風(fēng)險(xiǎn)特征有巨大差別，需要差異化的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行匹配。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該放寬民企的承保政策和承保條件，在承保費(fèi)率上給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠。針對較小規(guī)模的民企，可以提供標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品或定額保險(xiǎn)產(chǎn)品，便于普及；針對規(guī)模較大的民企，可以提供差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足民企的差異化風(fēng)險(xiǎn)需求；針對有特殊需求的民企，可以提供財(cái)產(chǎn)、工程、責(zé)任、人身意外等多險(xiǎn)種組合產(chǎn)品，化解企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

三是改進(jìn)現(xiàn)有保險(xiǎn)展業(yè)模式。傳統(tǒng)的直接展業(yè)、保險(xiǎn)代理人展業(yè)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)模式對民企保險(xiǎn)沒有效率，成本較高。在加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理的前提下，保險(xiǎn)公司既可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者手機(jī)App展業(yè)，也可以通過政府部門或者產(chǎn)業(yè)協(xié)會的支持，對同一地區(qū)或不同地區(qū)的同一類產(chǎn)業(yè)的民企保險(xiǎn)進(jìn)行集中銷售，采用統(tǒng)保的招投標(biāo)方式，提高展業(yè)效率。

四是為民企提供多樣化的保險(xiǎn)增值服務(wù)。保險(xiǎn)公司要從人力、物力、財(cái)力上支持各分支機(jī)構(gòu)積極開展中小民營企業(yè)保險(xiǎn)增值業(yè)務(wù)，為民企主動(dòng)提供防災(zāi)減損、災(zāi)情管理、損失評估、質(zhì)量管理、核保核賠、合規(guī)內(nèi)控管理、反欺詐管理、投訴信訪、公司經(jīng)營等方面的事前預(yù)警、事中校核和事后檢視等全量風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、監(jiān)督、處理和反饋評級評價(jià)等智能管理。通過“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”模式，建立新型防災(zāi)減損機(jī)制、理賠服務(wù)機(jī)制、重大災(zāi)害預(yù)警監(jiān)測、處置和管理機(jī)制；建立理賠、收付、驗(yàn)標(biāo)、回訪、信訪等核心業(yè)務(wù)的一體化管理機(jī)制；建立風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)控畫像、風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)、資金管理、法律咨詢等全面增值服務(wù)機(jī)制，使民企風(fēng)險(xiǎn)得到有效管控，做到資源投入和社會效益相匹配。

五是抓好理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立起民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫和行業(yè)專家?guī)?，在為民營企業(yè)提供全面保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，著力提高理賠服務(wù)質(zhì)效，提供智能雙核、回訪、接報(bào)案、“一站式”服務(wù)、閃賠等智能理賠服務(wù)，提高運(yùn)營質(zhì)效。通過流程再造，梳理和優(yōu)化防災(zāi)減損、報(bào)案調(diào)度、立案預(yù)付、查勘定損、理賠繕制、理賠公示、簽字簽章、核賠、直賠到戶、理賠回訪等數(shù)字化流程，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程查勘和定損服務(wù)、線上理算和給付服務(wù)，大幅縮短保險(xiǎn)結(jié)案周期，切實(shí)做到“能賠快賠、應(yīng)賠盡賠”。通過構(gòu)建保險(xiǎn)公司與政府、行業(yè)、科技公司、民營企業(yè)及其他關(guān)聯(lián)方的協(xié)同、連通、交流和交互的數(shù)據(jù)賦能生態(tài)，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)和救災(zāi)減損服務(wù)，為民營企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)提供技術(shù)支持和資金支持，幫助民營企業(yè)做大做強(qiáng)。

在國家促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃下，金融保險(xiǎn)支持民營企業(yè)發(fā)展要勇于創(chuàng)新、大膽探索。要持續(xù)加強(qiáng)對民營企業(yè)的金融保險(xiǎn)支持力度，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，打破金融保險(xiǎn)資源供給障礙，為民營企業(yè)發(fā)展提供更多金融“活水”，提升民營企業(yè)發(fā)展的自信心。