郭海婷

消費(fèi)是暢通國內(nèi)大循環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，2023年上半年，我國最終消費(fèi)支出對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到77.2%。

在促進(jìn)消費(fèi)發(fā)展的過程中，合理增加消費(fèi)信貸是提升消費(fèi)能力的有效途徑。消費(fèi)信貸市場主體主要包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等，其中商業(yè)銀行是最主要的主體，業(yè)務(wù)量占總體業(yè)務(wù)量的90%以上。強(qiáng)化商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展，對于更好地發(fā)揮消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用具有重要意義。

消費(fèi)信貸有廣義和狹義之分。廣義的消費(fèi)信貸是指貸款人向個人借款人發(fā)放的，用于購買住房、教育、大件耐用消費(fèi)品及其他生活用途的貸款；狹義的消費(fèi)信貸僅指商業(yè)銀行除住房按揭貸款以外的一般性消費(fèi)信貸。本文所稱消費(fèi)信貸如未特殊說明均指廣義的消費(fèi)信貸。

國內(nèi)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀和特征

我國消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代，伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，消費(fèi)信貸呈現(xiàn)強(qiáng)勁發(fā)展勢頭。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，截至2022年末，我國住戶消費(fèi)貸款余額為56.04萬億元，較2013年末（12.98萬億元）增長43.06萬億元，年復(fù)合增長率近20%。2013年以來，消費(fèi)貸款增速除2021年和2022年受疫情等因素影響有所回落外，其余時間均高于各項貸款增速。此外，消費(fèi)貸款占貸款總額的比例呈上升趨勢，2022年末消費(fèi)貸款占貸款總額的比例為25.58%，較2013年末的16.94%提高8.64個百分點(diǎn)（見圖1、表1）。

表1 我國消費(fèi)貸款和各項貸款相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計表

圖1 我國消費(fèi)貸款和各項貸款增長趨勢圖

我國消費(fèi)信貸仍有較大發(fā)展空間。從國際上看，我國消費(fèi)信貸規(guī)模與歐美等發(fā)達(dá)國家相比仍存在較大差距。美國等發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸占比在60%以上，而我國仍不足30%，伴隨經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，我國消費(fèi)金融領(lǐng)域具有很大的發(fā)展?jié)摿?。根?jù)麥肯錫發(fā)布的《中國金融業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新系列白皮書》預(yù)估，2025年中國狹義消費(fèi)信貸（包括信用卡和消費(fèi)性貸款，不包括房貸及車貸；機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)小貸公司、線下小貸公司及持牌金融機(jī)構(gòu)）余額將較2020年翻番，從約15萬億元增至約29萬億元。

消費(fèi)信貸內(nèi)部結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。廣義的消費(fèi)信貸包括個人住房貸款和非住房消費(fèi)貸款。從內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，近年來伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和消費(fèi)的持續(xù)升級，以及“房住不炒”政策的引導(dǎo)，我國非住房消費(fèi)貸款占全部消費(fèi)貸款的比例持續(xù)上升，已從2016年末的23.62%上升至2022年末的30.76%。從貸款增速來看，2022年末，我國非住房消費(fèi)貸款增速為4.1%，高于全部消費(fèi)貸款增速（2.1%）2個百分點(diǎn)，而同期個人住房貸款增速僅為1.2%，低于全部消費(fèi)貸款增速0.9個百分點(diǎn)，非住房消費(fèi)貸款對消費(fèi)貸款的拉動作用進(jìn)一步凸顯。

消費(fèi)信貸線上化趨勢明顯。伴隨著信息科技的快速發(fā)展及疫情影響，我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、移動化的發(fā)展趨勢?！渡虡I(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等規(guī)范性監(jiān)管文件相繼出臺，對相關(guān)線上業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)步入穩(wěn)健發(fā)展的新階段。根據(jù)艾瑞統(tǒng)計測算，2021年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)放款規(guī)模達(dá)到20.2萬億元，余額規(guī)模達(dá)到5.8萬億元，狹義消費(fèi)信貸線上化滲透率已經(jīng)從2014年的0.4%提升到2021年的69.4%。

消費(fèi)信貸行業(yè)監(jiān)管日趨完善。近年來，監(jiān)管部門逐步完善金融監(jiān)管框架，加強(qiáng)對各經(jīng)營主體的行為管理，針對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、持牌消費(fèi)金融公司以及征信數(shù)據(jù)等方面的監(jiān)管政策頻出，消費(fèi)信貸領(lǐng)域的監(jiān)管持續(xù)深入和細(xì)化，消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的新階段，日趨完善的金融監(jiān)管將推動消費(fèi)金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的動因

消費(fèi)信貸具有良好的政策環(huán)境。近年來，恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的政策措施密集出臺。2022年末，中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022—2035年）》明確了擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的方向和重點(diǎn)；2023年《政府工作報告》提出要“把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置”，商務(wù)部將2023年定為“消費(fèi)提振年”；2023年7月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國家發(fā)展改革委《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》，要求充分發(fā)揮消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用；中國人民銀行等監(jiān)管部門也積極采取措施推動降低個人消費(fèi)信貸成本，釋放了以金融促消費(fèi)的明確信號，為消費(fèi)信貸提供了良好的發(fā)展環(huán)境。

消費(fèi)升級催生新的消費(fèi)信貸需求。消費(fèi)復(fù)蘇不僅有量的擴(kuò)大，還有結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，居民的生活方式也發(fā)生了變化，消費(fèi)升級趨勢明顯。國內(nèi)消費(fèi)市場正呈現(xiàn)“品質(zhì)消費(fèi)需求旺盛”“綠色消費(fèi)蓬勃發(fā)展”“健康消費(fèi)顯著升溫”等新特點(diǎn)。對照美國、韓國、日本等發(fā)達(dá)國家在不同發(fā)展階段下居民的收入水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，預(yù)計未來10年，我國文體娛樂、金融服務(wù)、居住改善等享受型消費(fèi)占比將大幅提升，而衣著、飲食等基礎(chǔ)生存型消費(fèi)占比會出現(xiàn)一定程度的下降。在消費(fèi)升級的帶動下，消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)也將進(jìn)一步優(yōu)化升級。

消費(fèi)信貸是銀行轉(zhuǎn)型的重要方向。當(dāng)前利率市場化改革不斷深化，利差持續(xù)收窄，商業(yè)銀行迫切需要尋找新的利潤增長點(diǎn)。伴隨中國經(jīng)濟(jì)增長從投資拉動轉(zhuǎn)向消費(fèi)拉動，未來消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有巨大發(fā)展空間，是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。從產(chǎn)品特點(diǎn)看，消費(fèi)信貸收益率較高，屬于厚利型業(yè)務(wù)，有助于提升收入水平；與對公信貸客戶相比，消費(fèi)信貸客戶群體龐大，受經(jīng)濟(jì)周期影響相對較小，具有良好的穩(wěn)定性；此外，消費(fèi)信貸單筆金額較小，且客群較為分散，業(yè)務(wù)集中度低，有利于分散和化解風(fēng)險。

科技進(jìn)步為消費(fèi)信貸提供了強(qiáng)力支撐。傳統(tǒng)模式的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、成本較高、服務(wù)范圍有限、風(fēng)險管控難度大，而科技數(shù)字手段的應(yīng)用能夠緩解信息不對稱，增強(qiáng)服務(wù)的可獲得性，成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險可控，為促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展提供了強(qiáng)大動力。近年來，互聯(lián)網(wǎng)貸款日漸興起，全流程線上化服務(wù)大幅提升了業(yè)務(wù)效率和客戶體驗，被越來越多的客戶接受與認(rèn)可，成為商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的重要服務(wù)模式，金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用正在全面助推消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展。

制約我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的因素

消費(fèi)基礎(chǔ)亟待夯實(shí)。盡管我國消費(fèi)市場規(guī)模大、韌性強(qiáng)，然而受收入分配差距較大、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、社會保障機(jī)制不完善等因素制約，消費(fèi)潛力仍未得到充分釋放。與發(fā)達(dá)國家相比，“量入為出”的消費(fèi)觀念在我國依然較為普遍，在一定程度上制約了消費(fèi)信貸發(fā)展。此外，受疫情等因素影響，我國經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的基礎(chǔ)尚不牢固，恢復(fù)市場信心、推動消費(fèi)盡快回到疫情前的水平仍須努力。

融資環(huán)境尚需要完善。當(dāng)前我國關(guān)于個人消費(fèi)信貸的法律法規(guī)不健全，未對消費(fèi)金融單獨(dú)立法，僅有一些管理辦法和指導(dǎo)意見，行業(yè)規(guī)范和約束能力仍然不足。征信機(jī)制不完善，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)主要的獲取渠道有央行征信報告、銀行自建數(shù)據(jù)庫、第三方征信平臺、行業(yè)共享數(shù)據(jù)庫等，信用記錄存在覆蓋面不夠、數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)更新不及時、整合應(yīng)用不充分等問題，不能完全滿足消費(fèi)信貸發(fā)展需要。

服務(wù)能力有待提高。很多銀行未設(shè)立消費(fèi)信貸專營部門，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)職能分散在個人金融、信用卡、網(wǎng)上銀行等部門，資源沒有得到充分整合應(yīng)用，專業(yè)化經(jīng)營能力有待提升。此外，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要集中在房貸等大額實(shí)物類產(chǎn)品上，裝修、旅游、教育等服務(wù)類領(lǐng)域產(chǎn)品不豐富、同質(zhì)化明顯，與持續(xù)升級的消費(fèi)需求存在差距。銀行消費(fèi)信貸客群主要集中于高端客戶，對大量中低收入的長尾客戶覆蓋不足，地區(qū)間發(fā)展不平衡、城鄉(xiāng)差異較大等問題依然存在。

監(jiān)督管理仍需加強(qiáng)。當(dāng)前我國消費(fèi)信貸領(lǐng)域的風(fēng)險仍不容忽視，使用消費(fèi)信貸引發(fā)過度授信、資金流向房市股市等領(lǐng)域、個人信息泄露、平臺利率過高、暴力催收等情況時有發(fā)生，導(dǎo)致較大的金融風(fēng)險和社會風(fēng)險隱患。

我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的對策建議

促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展需要政府和銀行共同努力。政府應(yīng)強(qiáng)化政策引導(dǎo)和配套支持，為消費(fèi)信貸發(fā)展提供良好環(huán)境；銀行應(yīng)積極提升服務(wù)品質(zhì)和效率，提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)。

完善消費(fèi)長效機(jī)制。多渠道增加城鄉(xiāng)居民收入，增強(qiáng)市場主體的消費(fèi)實(shí)力，讓居民“能消費(fèi)”；進(jìn)一步健全社會保障體系，擴(kuò)大保障覆蓋面，減輕居民在住房、養(yǎng)老、就醫(yī)、教育等方面的負(fù)擔(dān)，解除其后顧之憂，讓居民“敢消費(fèi)”；順應(yīng)消費(fèi)升級趨勢，增加高質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)供給，提升傳統(tǒng)消費(fèi)、培育新型消費(fèi)，更好滿足人民群眾日益增長的美好生活需要，讓居民“愿消費(fèi)”。

優(yōu)化融資經(jīng)營環(huán)境。營造良好金融消費(fèi)環(huán)境，離不開健全的制度和完善的征信體系。建議出臺針對消費(fèi)金融市場的法律法規(guī)，對借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)等行為規(guī)范做出明確的規(guī)定。積極落實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。強(qiáng)化征信體系建設(shè)，推動國家金融信用信息數(shù)據(jù)庫與市場化個人征信機(jī)構(gòu)“功能互補(bǔ)、錯位發(fā)展”，深化政府部門與金融行業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，完善個人信用信息，強(qiáng)化獎優(yōu)懲劣的信用機(jī)制建設(shè)，持續(xù)改善社會信用環(huán)境。

提升信貸服務(wù)質(zhì)效。銀行內(nèi)部可參照事業(yè)部制優(yōu)化內(nèi)部組織架構(gòu)，將相關(guān)消費(fèi)信貸職能進(jìn)行整合，優(yōu)化流程、提高效率，提供“一站式”綜合化消費(fèi)信貸服務(wù)。不斷豐富大宗消費(fèi)金融信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)汽車、醫(yī)療、教育、文旅等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新，合理擴(kuò)大對長尾客群的服務(wù)覆蓋。依托消費(fèi)金融生態(tài)圈，與供應(yīng)商加強(qiáng)合作，延伸服務(wù)，構(gòu)建全方位消費(fèi)金融服務(wù)模式。合理降低消費(fèi)信貸成本，明示價格信息，進(jìn)一步提升消費(fèi)信貸的可得性和滿意度。

深化科技手段應(yīng)用。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有客戶基數(shù)大、單筆金額小、業(yè)務(wù)較為分散的特征，與數(shù)字金融具有天然的匹配性。商業(yè)銀行應(yīng)積極運(yùn)用數(shù)字化、移動化的方式，深度融入多樣化的場景，滿足客戶綜合化、便捷化的服務(wù)需求。充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度挖掘客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)行客戶畫像分析，建立模型以及配套風(fēng)險評估機(jī)制，為客戶提供個性化服務(wù)。商業(yè)銀行可將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款作為消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的抓手，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等機(jī)構(gòu)的交流合作，深化數(shù)據(jù)共享和場景應(yīng)用，合力提升服務(wù)質(zhì)效。

強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)測管控。當(dāng)前消費(fèi)金融已進(jìn)入規(guī)范發(fā)展期，從商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款到網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理，監(jiān)管部門對新興消費(fèi)金融模式的管理不斷加強(qiáng)，對消費(fèi)信貸相關(guān)違法違規(guī)行為的整治不斷升級。應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化管控，積極完善相關(guān)法律法規(guī)、政策措施，提高違規(guī)成本，維護(hù)良好的市場秩序。商業(yè)銀行應(yīng)合理適度確定授信額度，防范對客群過度下沉和過度授信帶來的風(fēng)險，強(qiáng)化對貸款需求真實(shí)性和流向的監(jiān)測和管理，防止信貸資金違規(guī)流入房市、股市、理財?shù)阮I(lǐng)域。

加強(qiáng)客戶培育引導(dǎo)。從國際經(jīng)驗來看，無論是日本的“消金三惡”、韓國的“信用卡大亂期”，還是我國部分大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)融資過度超前消費(fèi)，都是盲目增加消費(fèi)信貸的惡果。商業(yè)銀行應(yīng)引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的負(fù)債觀，根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力，合理使用消費(fèi)信貸服務(wù)。監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化消費(fèi)信貸有關(guān)政策和風(fēng)險的宣傳和講解，提升消費(fèi)者保護(hù)自身合法權(quán)益的意識，引導(dǎo)其選擇正規(guī)的機(jī)構(gòu)和渠道辦理業(yè)務(wù)，保護(hù)好個人信息，發(fā)現(xiàn)自身合法權(quán)益受到侵害時，要及時通過合法途徑進(jìn)行維權(quán)。