曾利彬

（成都農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，四川 成都 610000）

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景與內(nèi)涵

（一）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景

回顧歷史，從早期農(nóng)業(yè)革命到18世紀(jì)工業(yè)革命，再到20 世紀(jì)信息革命。每一次革命，都對(duì)人們的生產(chǎn)生活方式產(chǎn)生深刻影響。伴隨數(shù)字信息技術(shù)快速興起、創(chuàng)新應(yīng)用和加速迭代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)從自建數(shù)據(jù)中心的1.0 時(shí)代、以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的2.0 時(shí)代，跨入以數(shù)據(jù)與智能高度融合為特征的3.0 時(shí)代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正逐漸成為新時(shí)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的引擎。據(jù)中國(guó)信息通信研究院測(cè)算，2021 年全球47 個(gè)國(guó)家的數(shù)字經(jīng)濟(jì)增加值規(guī)模為38.1 萬(wàn)億美元，名義同比增長(zhǎng)15.6%，占各國(guó)家國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為45.0%。其中，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)增加值規(guī)模約7.1萬(wàn)億美元，居世界第二位，但我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的GDP占比仍然較低，僅占39.8%，德國(guó)、英國(guó)、美國(guó)占比均超過(guò)65%。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)都在發(fā)生深刻變革，不論從支持、支撐層面，還是驅(qū)動(dòng)、引領(lǐng)層面考量，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展勢(shì)在必行。

（二）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)涵

準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)、理解和界定數(shù)字化轉(zhuǎn)型概念是探究商業(yè)銀行理論構(gòu)建與演進(jìn)路徑的重要前提，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論構(gòu)建通常落后于現(xiàn)實(shí)發(fā)展。2011 年，麻省理工學(xué)院數(shù)字業(yè)務(wù)中心（MIT）和凱捷咨詢公司對(duì)全球15個(gè)國(guó)家50家傳統(tǒng)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐進(jìn)行調(diào)查研究，并提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型概念，指出客戶體驗(yàn)、運(yùn)營(yíng)流程和業(yè)務(wù)模型是公司數(shù)字轉(zhuǎn)型的三大關(guān)鍵領(lǐng)域。John（2018）認(rèn)為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指商業(yè)銀行大范圍應(yīng)用電子計(jì)算機(jī)（PC）、移動(dòng)設(shè)備、機(jī)器人等數(shù)字媒體技術(shù)，創(chuàng)建數(shù)字化服務(wù)路徑，將相關(guān)流程從手工轉(zhuǎn)變?yōu)樽詣?dòng)化，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的數(shù)字化。陳勁等（2019）認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型是建立在數(shù)字轉(zhuǎn)換、數(shù)字技術(shù)升級(jí)的基礎(chǔ)上，觸發(fā)核心業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變，并建立新商業(yè)模式的高層次轉(zhuǎn)型，包括業(yè)務(wù)數(shù)字化、流程數(shù)字化和信息數(shù)字化三個(gè)不同階段。

關(guān)于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵，在不同發(fā)展階段，其側(cè)重點(diǎn)和表現(xiàn)形式也有所不同，從早期的自助銀行、電子銀行，逐漸演變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)銀行、移動(dòng)銀行，而近年興起的數(shù)字銀行和開(kāi)放銀行則是最新的表現(xiàn)形式。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型起始于美國(guó)，以電子通信技術(shù)和電子計(jì)算技術(shù)的推廣應(yīng)用為代表。早期，人們通常將商業(yè)銀行推廣應(yīng)用自動(dòng)取款機(jī)（ATM）的模式稱作自助銀行，而Allen et al（.2002）則將當(dāng)時(shí)在金融市場(chǎng)中利用電子通信技術(shù)和電子計(jì)算技術(shù)提供金融服務(wù)的金融模式稱為電子金融，具體表現(xiàn)為電子銀行。

伴隨信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用推廣，傳統(tǒng)電子銀行逐步演變?yōu)榫W(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行，以及基于線上服務(wù)渠道的低風(fēng)險(xiǎn)抵押貸款等金融服務(wù)模式和產(chǎn)品。謝平和鄒傳偉（2012）根據(jù)金融模式差異提出了互聯(lián)網(wǎng)金融概念，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的本質(zhì)區(qū)別在于采用集移動(dòng)支付、信息處理和資源配置為一體的新型金融模式，這不僅與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資服務(wù)模式不同，也與資本市場(chǎng)的直接融資服務(wù)模式不同。自2007 年起，傳統(tǒng)銀行進(jìn)一步將服務(wù)渠道擴(kuò)展至移動(dòng)智能終端，Rajnish &Stephan（2007）將商業(yè)銀行依靠無(wú)線通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)財(cái)務(wù)、移動(dòng)經(jīng)紀(jì)和移動(dòng)金融信息等相關(guān)金融服務(wù)模式稱為移動(dòng)銀行。

為暢通金融服務(wù)渠道，英國(guó)提出開(kāi)放銀行概念，目的是搭建全新的信息共享安全通道，支持新興和存量公司提供超高速支付方式和創(chuàng)新的銀行產(chǎn)品。Rhodes &Michae（l2017）從客戶視角分析，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)遵循用戶中心原則，運(yùn)用先進(jìn)的金融科技創(chuàng)造簡(jiǎn)單便捷的體驗(yàn)，讓用戶能夠隨時(shí)隨地、輕松安全地共享資源和信息，以及采取簡(jiǎn)單直觀的方法解決用戶的基本需求，并將其稱為數(shù)字銀行。Ozil（i2018）則將利用移動(dòng)終端、個(gè)人電腦、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)提供金融服務(wù)的模式歸類到數(shù)字金融的范疇。

在國(guó)內(nèi)，易毅（2017）認(rèn)為數(shù)字銀行是在直銷銀行的基礎(chǔ)上衍生出來(lái)的，核心是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)，通過(guò)運(yùn)用金融科技重塑銀行運(yùn)營(yíng)模式，將渠道電子化逐漸發(fā)展為資金端和資產(chǎn)端的移動(dòng)互聯(lián)和數(shù)字化，實(shí)現(xiàn)部門銀行到流程銀行、信用中介到信息中介的轉(zhuǎn)變。黃益平和黃卓（2018）將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)投融資、支付、借貸等新型金融業(yè)務(wù)模式定義為數(shù)字金融。封思賢和郭仁靜（2019）則將數(shù)字金融界定為移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等各類數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)深度融合發(fā)展的新型金融服務(wù)。魏忻（2021）從商業(yè)模式視角，將商業(yè)銀行采用應(yīng)用程序接口（API）、軟件開(kāi)發(fā)工具包（SDK）、手機(jī)應(yīng)用軟件（APP）等聚合方式，向第三方機(jī)構(gòu)及客戶輸出金融服務(wù)和數(shù)據(jù)，合作共建金融場(chǎng)景的平臺(tái)化商業(yè)模式，稱為開(kāi)放銀行。

綜上所述，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)動(dòng)態(tài)概念，也處于一種漸進(jìn)過(guò)程，即在不同階段應(yīng)用不同的信息技術(shù)，并逐步創(chuàng)建數(shù)字化服務(wù)路徑，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)字化、流程數(shù)字化和信息數(shù)字化的過(guò)程。值得注意的是，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型只是手段，不是目的，并沒(méi)有改變機(jī)構(gòu)的金融本質(zhì)，最終目的是運(yùn)用數(shù)字信息技術(shù)提質(zhì)增效，更好服務(wù)和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程及其驅(qū)動(dòng)因素

（一）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程

現(xiàn)代銀行體系最早出現(xiàn)在歐洲。15 世紀(jì)，第一家現(xiàn)代商業(yè)銀行西雅那銀行（Banca MPS）成立，由此正式開(kāi)啟銀行1.0 時(shí)代。布萊特·金（Brett King）在Bank X.0系列著作中研究分析了不同發(fā)展時(shí)期、不同發(fā)展階段的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例和實(shí)踐。研究表明，因全球環(huán)境的多元包容性，不同地區(qū)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程表現(xiàn)也不盡相同。伴隨新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，市場(chǎng)主體的行為、商業(yè)的運(yùn)作模式、用戶的體驗(yàn)感知、產(chǎn)品和服務(wù)渠道的獲取、觸達(dá)方式方法的轉(zhuǎn)變，都對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，商業(yè)銀行已從Bank1.0逐步發(fā)展到Bank4.0，實(shí)現(xiàn)從以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)形態(tài)（Bank1.0），轉(zhuǎn)向電子技術(shù)替代人工的自助服務(wù)業(yè)務(wù)形態(tài)（Bank2.0），再轉(zhuǎn)向直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)形態(tài)（Bank3.0），最后轉(zhuǎn)向跨界融合與數(shù)字互聯(lián)的無(wú)形化、開(kāi)放化、智能化探索的業(yè)務(wù)形態(tài)（Bank4.0），各階段具體特征如表1所示。

表1 商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線

從轉(zhuǎn)型路徑看，信息技術(shù)大大提高了信息獲取和處理效率，可有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低交易成本，更好地撮合投融資雙方金融交易，提升市場(chǎng)流動(dòng)性并擴(kuò)展市場(chǎng)容量。銀行的服務(wù)渠道已從單一的物理網(wǎng)點(diǎn)向數(shù)字服務(wù)領(lǐng)域不斷延伸拓展。在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行的數(shù)字化程度不斷提高，客戶獲取金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道的便捷性、時(shí)效性、多樣性及自主參與性逐步增強(qiáng)，形成新的業(yè)務(wù)模式、交易場(chǎng)景和產(chǎn)品服務(wù)。

Bank1.0以第一家現(xiàn)代商業(yè)銀行——西雅那銀行（Banca MPS）成立為標(biāo)志。此階段，以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的初始形態(tài)已形成，高度依賴物理網(wǎng)點(diǎn)和人工作業(yè)，業(yè)務(wù)服務(wù)手段基本限于物理網(wǎng)點(diǎn)，容易忽視物理網(wǎng)點(diǎn)之外的客戶訴求。

Bank2.0以電子信息技術(shù)應(yīng)用和自助服務(wù)推廣為代表，銀行主要聚焦于提高業(yè)務(wù)辦理效率和計(jì)算機(jī)化水平。銀行處于電子信息化階段，主要探索利用電子信息技術(shù)來(lái)提高業(yè)務(wù)的電子化程度，通常采用金融信息技術(shù)（IT）終端或綜合服務(wù)供應(yīng)商提供軟硬件金融支持、金融服務(wù)和解決方案。此階段，金融IT供應(yīng)商基本不參與銀行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，IT系統(tǒng)屬于銀行的成本部門。電子信息技術(shù)逐步替代人工，借記卡、信用卡、PC 端個(gè)人財(cái)富管理占主導(dǎo)地位，以ATM、POS 終端、電話銀行、核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)和清算系統(tǒng)等為主。

Bank3.0 以網(wǎng)絡(luò)銀行為代表，如安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）。此階段，大量互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司開(kāi)始搭建線上渠道和業(yè)務(wù)平臺(tái)，擠占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。為應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行迅速向網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型，逐漸縮減物理網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模。基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或移動(dòng)終端，商業(yè)銀行開(kāi)始將業(yè)務(wù)資產(chǎn)端、負(fù)債端、交易端、結(jié)算端進(jìn)行組合、配置和聯(lián)通，銀行業(yè)務(wù)迅速向線上轉(zhuǎn)移，主要以在線賬單支付、在線計(jì)算器、在線個(gè)人財(cái)富管理、數(shù)字信用卡、移動(dòng)存款、移動(dòng)錢包、移動(dòng)支付等領(lǐng)域?yàn)橹鳌?/p>

Bank4.0 以探索開(kāi)放銀行或數(shù)字銀行為標(biāo)志，如西班牙對(duì)外銀行（BBVA）等。此階段，金融與科技深度融合，可實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地嵌入生活場(chǎng)景的智能銀行服務(wù)。銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技手段拓寬傳統(tǒng)金融信息的采集渠道，優(yōu)化調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、定價(jià)管理和投資決策等模型，并逐步轉(zhuǎn)換信用中介的角色，解決傳統(tǒng)金融服務(wù)的痛點(diǎn)，提升金融服務(wù)效率。目前，商業(yè)銀行主要以客戶識(shí)別與畫(huà)像、智能推薦、智能決策支持、風(fēng)險(xiǎn)決策、信貸自動(dòng)化審批等領(lǐng)域系統(tǒng)建設(shè)為主。

（二）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)因素

1.需求端：金融需求發(fā)生深刻變化。技術(shù)進(jìn)步不僅有助于促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，提高生產(chǎn)效率，而且?guī)?lái)社會(huì)生產(chǎn)生活方式變革，促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的形成和發(fā)展。這些不斷拓展的商品流通渠道和市場(chǎng)關(guān)系，促使商業(yè)資本的快速崛起，增加了交易行為和交易關(guān)系的復(fù)雜度。當(dāng)賒銷、信用等行為產(chǎn)生時(shí)，交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)就在時(shí)空上被分隔，與之相伴而生的商品經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)需要更加高效便捷的交易結(jié)算方式和支付工具，這要求以貨幣存在為基礎(chǔ)的銀行交易結(jié)算方式要與商品經(jīng)濟(jì)、信用制度的發(fā)展相適應(yīng)。

在需求端，伴隨社會(huì)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、需求結(jié)構(gòu)變遷，社會(huì)經(jīng)濟(jì)已邁入交易空間虛擬化、交易主體匿名化、支付方式電子化等為特點(diǎn)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，這對(duì)以商業(yè)銀行為代表的整個(gè)金融業(yè)提出了全新的要求。一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致市場(chǎng)參與主體的行為發(fā)生改變，拓展了市場(chǎng)參與主體的業(yè)務(wù)范圍，增加了業(yè)務(wù)的交互性和復(fù)雜度；另一方面，金融服務(wù)需求也日益多樣化和復(fù)雜化，供應(yīng)鏈金融等場(chǎng)景化數(shù)字金融服務(wù)模式逐漸成為需求主流。艾瑞咨詢研究表明：數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，零售端金融消費(fèi)者呈現(xiàn)出年輕化、數(shù)字化和普惠化特點(diǎn)，長(zhǎng)尾客戶的金融需求不斷提升，特別是年輕零售客戶更傾向選擇線上化、個(gè)性化的服務(wù)，也更傾向通過(guò)數(shù)字化渠道獲取金融服務(wù)。

2.供給端：競(jìng)爭(zhēng)性金融供給日益豐富。從供給端角度看，一方面，部分銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式粗獷、組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜、管理模式低效，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)利息收入下滑、成本高企、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力下降、客戶流失率持續(xù)上升；另一方面，場(chǎng)景金融應(yīng)運(yùn)而生，促使金融服務(wù)突破時(shí)空限制，拓展了金融服務(wù)的供給方式和渠道，增加了競(jìng)爭(zhēng)性金融產(chǎn)品服務(wù)的供給。特別是近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用和進(jìn)階迭代，數(shù)字金融憑借方便靈活、開(kāi)放共享的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)崿F(xiàn)物流、信息流、資金流的閉環(huán)管理，突破金融地域限制和金融匹配難題，實(shí)現(xiàn)低成本快速匹配資金供求，增強(qiáng)金融服務(wù)可獲得性。除此之外，新興市場(chǎng)主體和消費(fèi)主體崛起，促進(jìn)了新金融模式的發(fā)展，支付寶、云閃付等新興市場(chǎng)主體通過(guò)實(shí)時(shí)、多樣、便利的運(yùn)營(yíng)模式，提供更加豐富的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，通過(guò)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，快速匹配符合消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品及服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行提高金融服務(wù)水平（張慶君和郭遼，2022）。

3.政策端：政策指引商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融業(yè)屬于強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，由于不同國(guó)家和地區(qū)對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的監(jiān)管態(tài)度、響應(yīng)速度和施行政策不同，商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程、階段和特點(diǎn)在不同國(guó)家和地區(qū)表現(xiàn)也不同，一般將英國(guó)、歐盟、美國(guó)和澳大利亞等西方發(fā)達(dá)國(guó)家（地區(qū)）作為現(xiàn)代商業(yè)銀行制度體系的先驅(qū)者；新加坡等受西方發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)思想影響較大的國(guó)家（地區(qū)）作為追隨者；中國(guó)則是探索者。具體看，政策端的驅(qū)動(dòng)因素大致可分為“監(jiān)管強(qiáng)制”“監(jiān)管引導(dǎo)”和“市場(chǎng)先行”三種模式，各模式特征如表2所示。

表2 商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的政策端驅(qū)動(dòng)因素

在“監(jiān)管強(qiáng)制”模式下，政府和監(jiān)管部門注重以立法形式強(qiáng)制推行商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)銀行開(kāi)放、合作與競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，如歐盟、英國(guó)、澳大利亞等；在“監(jiān)管引導(dǎo)”模式下，政府更注重政策引導(dǎo)，出臺(tái)指引統(tǒng)一數(shù)字化轉(zhuǎn)型的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，如新加坡等；在“市場(chǎng)先行”模式下，政府則注重鼓勵(lì)商業(yè)銀行和科技公司推動(dòng)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，待發(fā)展到一定程度后，再逐步以立法形式規(guī)范商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如美國(guó)、中國(guó)等。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐

（一）國(guó)外商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐

國(guó)外領(lǐng)先的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要以歐美國(guó)家為代表，因不同的組織形態(tài)會(huì)采用不同的發(fā)展模式，一類是大型商業(yè)銀行，通過(guò)自主搭建平臺(tái)與外部生態(tài)場(chǎng)景對(duì)接的模式，例如西班牙對(duì)外銀行（BBVA）、美國(guó)花旗銀行（Citibank）和美國(guó)第一資本金融公司（Capital One）等；另一類是中小商業(yè)銀行，因受制于技術(shù)、資源和人才等因素，采取與外部合作的策略，通過(guò)引入第三方平臺(tái)定制化開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，融入外部生態(tài)場(chǎng)景，如美國(guó)的Yodlee、韓國(guó)的Kakao Bank、德國(guó)的Fidor Bank和Solaris Bank等，具體如表3所示。

表3 國(guó)外商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐

（二）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐

目前，大多數(shù)國(guó)內(nèi)銀行已啟動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但由于資源稟賦差異，采取的模式也不盡相同，主要商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型實(shí)踐如表4所示。從實(shí)踐看，大致可分為自主模式和借力模式兩種。自主模式注重依托自身資源和科技能力，主要是大中型商業(yè)銀行或新興互聯(lián)網(wǎng)銀行采用，有兩種表現(xiàn)形式：一種是在銀行內(nèi)部組建專業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型部門，或組建跨部門數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組；另一種是成立金融科技子公司，專門負(fù)責(zé)技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求的變化。目前，我國(guó)已有20余家銀行成立金融科技子公司，且設(shè)立主體逐漸從大中型商業(yè)銀行向城商行、農(nóng)商行拓展。借力模式依靠金融科技公司的能力輸出，引入第三方平臺(tái)定制化開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。該模式除一些金融科技實(shí)力較弱的中小商業(yè)銀行采用外，一些大中型商業(yè)銀行也會(huì)與頭部金融科技公司組成戰(zhàn)略聯(lián)盟，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

表4 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型難點(diǎn)

（一）深受監(jiān)管制度與政策導(dǎo)向影響

作為強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型深受監(jiān)管制度與政策導(dǎo)向影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融早期，我國(guó)采取“市場(chǎng)先行”模式，針對(duì)強(qiáng)監(jiān)管的銀行業(yè)出臺(tái)配套的頂層設(shè)計(jì)政策不夠完善，一些金融科技公司利用監(jiān)管真空，迅速介入和擠占商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。2017年，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，加強(qiáng)金融科技和監(jiān)管科技的研究與應(yīng)用，2019年正式頒布第一輪金融科技發(fā)展規(guī)劃——《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021 年）》，明確金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施。此后，中國(guó)人民銀行又先后出臺(tái)《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》和《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》等，規(guī)范商業(yè)銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但轉(zhuǎn)型框架標(biāo)準(zhǔn)和合作模式等仍不夠明確，客觀上造成商業(yè)銀行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的范圍、形式和模式上缺乏規(guī)制，制約了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。

（二）受頂層設(shè)計(jì)與戰(zhàn)略規(guī)劃制約

經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐，大多數(shù)商業(yè)銀行已對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)和意義具有清晰認(rèn)知，開(kāi)始加大資源投入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。然而，傳統(tǒng)的商業(yè)模式、僵滯的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制很難在短期內(nèi)改變，普遍存在頂層設(shè)計(jì)不足，缺乏企業(yè)級(jí)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃、配套機(jī)制和人才隊(duì)伍，致使銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的范圍廣度、縱向深度和轉(zhuǎn)型連續(xù)性不足，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)際效果并不理想。例如，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型前期，僅實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)線上化就面臨專業(yè)復(fù)合人才缺乏、投入資源限制等諸多問(wèn)題，導(dǎo)致部分銀行的線上化產(chǎn)品并不能借助數(shù)字金融技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能化迭代升級(jí)，尤其在打造開(kāi)放式金融生態(tài)場(chǎng)景時(shí)，商業(yè)銀行還將面臨數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全和成本控制等諸多挑戰(zhàn)。

（三）受數(shù)據(jù)基礎(chǔ)與數(shù)據(jù)質(zhì)量的制約

數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心問(wèn)題。現(xiàn)實(shí)中，數(shù)據(jù)資源分布在不同的市場(chǎng)主體，主要有金融機(jī)構(gòu)、政府部門和第三方平臺(tái)公司。雖然銀行掌握了海量的數(shù)據(jù)資源，但數(shù)據(jù)資產(chǎn)意識(shí)并不強(qiáng)，多作為會(huì)計(jì)憑據(jù)管理，沒(méi)有通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)將數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資產(chǎn)，對(duì)如何采集、分析、使用和管理數(shù)據(jù)認(rèn)識(shí)不到位。即便一些商業(yè)銀行開(kāi)始運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)客戶資產(chǎn)、行為和信用進(jìn)行畫(huà)像，也難以解決可能面臨的數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題，特別是中小銀行機(jī)構(gòu)面臨的數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題更嚴(yán)重，即使是數(shù)據(jù)質(zhì)量稍強(qiáng)的頭部商業(yè)銀行，僅靠自身數(shù)據(jù)，也難以實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。此外，金融生態(tài)場(chǎng)景打造還需對(duì)接政府部門掌握的水電煤等公共數(shù)據(jù)，以及第三方平臺(tái)公司積累的、與電商相關(guān)的交易信息，但跨市場(chǎng)主體交互共享涉及客戶隱私和數(shù)據(jù)安全等問(wèn)題。

（四）受傳統(tǒng)系統(tǒng)架構(gòu)藩籬的制約

傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與建設(shè)多從管理視角出發(fā)，容易忽視客戶（用戶）的體驗(yàn)，通常采用線上模擬、線下操作的流程，針對(duì)一項(xiàng)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)一套流程、開(kāi)發(fā)一套系統(tǒng)，但不同業(yè)務(wù)需求和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)人員對(duì)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)和系統(tǒng)的理解、洞察和分析往往并不一致，難以保證系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化水平。這種“豎井式”并列建設(shè)模式，導(dǎo)致系統(tǒng)架構(gòu)較為獨(dú)立，系統(tǒng)間數(shù)據(jù)交互緩慢，甚至一些高度相關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也難以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，同類型的數(shù)據(jù)在不同系統(tǒng)、時(shí)間節(jié)點(diǎn)重復(fù)采集，不僅產(chǎn)生數(shù)據(jù)冗余，而且無(wú)法控制數(shù)據(jù)質(zhì)量。因此，受系統(tǒng)架構(gòu)藩籬的制約，銀行在挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值、提升業(yè)務(wù)辦理質(zhì)效等方面的作用大打折扣，不能滿足打造連接無(wú)感、服務(wù)無(wú)界、體驗(yàn)無(wú)限的場(chǎng)景金融的需要。

（五）面臨去中介化與數(shù)據(jù)安全隱患

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)等新興金融模式?jīng)_擊的一項(xiàng)被動(dòng)舉措，不可避免要向其他參與主體開(kāi)放產(chǎn)品和服務(wù)，但政府機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融科技公司等都有各自的合作訴求和關(guān)注要點(diǎn)，如互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、金融科技公司等希望能開(kāi)放API 共享數(shù)據(jù)，直接調(diào)用銀行產(chǎn)品服務(wù)信息，打造閉環(huán)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，對(duì)銀行而言，這也意味著失去對(duì)渠道入口的控制權(quán)，直面“去中介化”風(fēng)險(xiǎn)；但若直接接入金融場(chǎng)景，又易受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維和模式的束縛，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)不佳，對(duì)客業(yè)務(wù)場(chǎng)景出現(xiàn)斷點(diǎn)、堵點(diǎn)等問(wèn)題。同時(shí)，不同參與主體在開(kāi)放與共享數(shù)據(jù)時(shí)，不僅面臨如何精準(zhǔn)授權(quán)、如何認(rèn)定流轉(zhuǎn)后的數(shù)據(jù)權(quán)屬，以及如何解決敏感數(shù)據(jù)脫敏共享等安全問(wèn)題，而且還增加了第三方惡意調(diào)用的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）新型風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在不同主體間交互和共享，但這也將產(chǎn)生更加復(fù)雜的金融關(guān)系，滋生新的金融風(fēng)險(xiǎn)，而傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制手段和機(jī)制卻難以適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求。例如，在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，新商業(yè)模式要求重構(gòu)傳統(tǒng)風(fēng)控模型和管理機(jī)制，然而現(xiàn)實(shí)是一些銀行出于成本管理需要，更傾向于助貸和引流合作，忽視自身對(duì)授信審查、風(fēng)控控制等核心能力的建設(shè)；在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型高度依賴于數(shù)字金融技術(shù)，基于機(jī)器學(xué)習(xí)和量化技術(shù)的模型構(gòu)建、結(jié)果驗(yàn)證和解釋相對(duì)更為復(fù)雜和困難，而基于相同技術(shù)基礎(chǔ)的量化模型也會(huì)增加系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的概率；在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，銀行與科技類綜合服務(wù)供應(yīng)商合作，已從早期單純的外包關(guān)系，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閳?chǎng)景生態(tài)的合作伙伴，業(yè)務(wù)流、資金流、數(shù)據(jù)流、信息流在不同參與主體構(gòu)成的交叉網(wǎng)絡(luò)中關(guān)聯(lián)交互，極易將合作方的操作風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至銀行。

五、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略建議

（一）優(yōu)化組織架構(gòu)，統(tǒng)籌做好頂層設(shè)計(jì)

目前，銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)是大勢(shì)所趨，但關(guān)鍵是探討如何轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)商業(yè)銀行基本采用縱向分層管理模式，易產(chǎn)生跨部門合作阻力，難以形成戰(zhàn)略合力，阻礙銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。要做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行要正確認(rèn)識(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的客觀規(guī)律，并結(jié)合自身戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展階段進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)。一是結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特點(diǎn)，啟動(dòng)數(shù)字化組織變革，著手構(gòu)建柔性管理組織和扁平化管理體系，減少員工跨部門合作阻力。二是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方面，要因地制宜，結(jié)合自身戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、資源稟賦、人才情況和發(fā)展階段，制定與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略相匹配的轉(zhuǎn)型策略。三是區(qū)域性商業(yè)銀行不能簡(jiǎn)單照搬大型商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型路徑和策略，必須回歸本源，從客戶基礎(chǔ)、體驗(yàn)、場(chǎng)景三個(gè)方面推動(dòng)轉(zhuǎn)型，打造特色化、敏捷化、智能化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路（周靜和趙前，2022）。

（二）夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展

數(shù)據(jù)基礎(chǔ)直接影響數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效果，商業(yè)銀行必須提高數(shù)據(jù)治理和分析能力，夯實(shí)以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。一是全面強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，解決好銀行自身的數(shù)據(jù)治理問(wèn)題，特別是中小銀行機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)治理架構(gòu)體系，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資源的生產(chǎn)要素作用。二是重視數(shù)據(jù)安全，在與政府部門、第三方平臺(tái)等生態(tài)場(chǎng)景合作時(shí)，要區(qū)分?jǐn)?shù)據(jù)權(quán)屬關(guān)系，筑牢數(shù)據(jù)安全“防火墻”，確保數(shù)據(jù)交互的合法性。對(duì)敏感數(shù)據(jù)，在源頭上強(qiáng)化數(shù)據(jù)脫敏管理，使用中嚴(yán)控訪問(wèn)權(quán)限，規(guī)范操作流程，嚴(yán)防關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息泄露、篡改和濫用。三是提升數(shù)據(jù)分析洞察能力，組建和培養(yǎng)專業(yè)數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，健全數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)分析工具，通過(guò)專業(yè)化的數(shù)據(jù)采集、清洗、分析和整合，增強(qiáng)銀行自身的數(shù)據(jù)洞察能力。

（三）打造科技體系，以科技賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型依賴先進(jìn)數(shù)字金融技術(shù)的應(yīng)用，但不同的技術(shù)有不同的特點(diǎn)，必須揚(yáng)長(zhǎng)避短、科學(xué)規(guī)劃，堅(jiān)持以“客戶需求”為中心，針對(duì)不同業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行柔性組合和靈活解耦。一是打造敏捷型IT基礎(chǔ)架構(gòu)，破除傳統(tǒng)“豎井式”并列系統(tǒng)建設(shè)模式，打造能快速響應(yīng)業(yè)務(wù)的IT 架構(gòu)，最大程度提高IT 系統(tǒng)的可配置性以及系統(tǒng)間交互的靈活性。二是圍繞大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能構(gòu)建智能分析和云端服務(wù)體系，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)提升智能化客戶分析和服務(wù)能力，利用云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)打造分布式、微服務(wù)的科技基礎(chǔ)，有效支持銀行數(shù)據(jù)資源整合。三是打造科技合作生態(tài)，與銀行同業(yè)、政府部門、第三方平臺(tái)等建立互利共贏的合作關(guān)系，整合內(nèi)外部資源賦能銀行產(chǎn)品服務(wù)、客戶運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控能力建設(shè)，打造既涵蓋同業(yè)又聯(lián)合異業(yè)的科技合作生態(tài)，拓寬銀行業(yè)務(wù)邊界和服務(wù)渠道。

（四）變革業(yè)務(wù)模式，構(gòu)建“線下+線上”生態(tài)場(chǎng)景

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)渠道快速虛擬化，而且越來(lái)越多的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)線上化，傳統(tǒng)以線下網(wǎng)點(diǎn)為主渠道的獲客模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上引流獲客模式，線下渠道的廳堂營(yíng)銷向“線下+線上”場(chǎng)景營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，職能也向客戶體驗(yàn)和顧問(wèn)服務(wù)聚焦。伴隨業(yè)務(wù)模式和客戶行為變遷，催生出更多個(gè)性化、定制化金融服務(wù)需求，這要求銀行打破“以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營(yíng)模式，從客戶角度出發(fā)，圍繞客戶偏好、行為、需求，加快推進(jìn)靈活、快捷、端到端的流程再造，構(gòu)建一站式“金融+場(chǎng)景”服務(wù)模式，及時(shí)響應(yīng)客戶所需、所想、所急，提升銀行獲客、活客、留客能力。此外，銀行客群呈現(xiàn)長(zhǎng)尾化趨勢(shì)，傳統(tǒng)做法是集中80%的力量，服務(wù)好20%的核心客戶，容易忽視低價(jià)值貢獻(xiàn)的長(zhǎng)尾客戶，但隨著新技術(shù)推廣應(yīng)用，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)畫(huà)像和智能營(yíng)銷推介，批量挖掘長(zhǎng)尾客戶價(jià)值也能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。

（五）筑牢風(fēng)控防火墻，守住風(fēng)險(xiǎn)防控安全底線

銀行是一個(gè)具有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管控風(fēng)險(xiǎn)并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失、獲取風(fēng)險(xiǎn)收益的特殊行業(yè)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，不可避免面臨新業(yè)態(tài)、新模式、新場(chǎng)景帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，必須同步推進(jìn)風(fēng)控?cái)?shù)字化建設(shè)，統(tǒng)籌做好新技術(shù)評(píng)估，準(zhǔn)確研判其適用性和安全性，嚴(yán)把科技類綜合服務(wù)供應(yīng)商的準(zhǔn)入審核，守好風(fēng)險(xiǎn)“閘口”，構(gòu)建與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相匹配的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一是抓住金融的本質(zhì)，平衡好創(chuàng)新與風(fēng)控的關(guān)系，把核心業(yè)務(wù)和關(guān)鍵流程牢牢掌控在自己的手里，筑牢銀行風(fēng)控基礎(chǔ)。二是科學(xué)制定風(fēng)控策略。堅(jiān)持自主研究確立風(fēng)控策略，并結(jié)合風(fēng)控策略明確數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)規(guī)范和風(fēng)控流程，規(guī)范技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和開(kāi)發(fā)風(fēng)控模型，守住風(fēng)險(xiǎn)防控的安全底線。三是樹(shù)立“數(shù)字風(fēng)控”思維，將風(fēng)險(xiǎn)技防機(jī)制嵌入銀行業(yè)務(wù)風(fēng)控的全鏈條，不斷提升銀行風(fēng)控能力。運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，優(yōu)化風(fēng)控模型、指標(biāo)和工具；運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，精準(zhǔn)刻畫(huà)和分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征；運(yùn)用人工智能、人臉識(shí)別等技術(shù)，降低合規(guī)、欺詐和洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。