王欽仲

2018年5月，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，對銀行業(yè)的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制和數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)提出明確要求；2021年12月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于更加有效發(fā)揮統(tǒng)計監(jiān)督職能作用的意見》，明確指出統(tǒng)計監(jiān)督在黨和國家監(jiān)督體系中的重要作用和重要地位；2022年12月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》，這是國家層面首次發(fā)布的以數(shù)據(jù)要素為主題的文件；同期，《銀行保險監(jiān)管統(tǒng)計管理辦法》發(fā)布，對銀行保險機構(gòu)的監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量和統(tǒng)計工作的規(guī)范提出了更高要求。

綜上可見，在數(shù)字經(jīng)濟時代，黨中央、國務(wù)院高度重視數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略性意義，要求深化數(shù)據(jù)在各行業(yè)的應(yīng)用。銀行業(yè)在我國經(jīng)濟中扮演著重要角色，銀行自身在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中也積累了大量的交易數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)和風(fēng)險數(shù)據(jù)等。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行的重要資產(chǎn)和核心競爭力，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，用數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行發(fā)展，提高銀行經(jīng)營質(zhì)效，具有重要意義。然而，當(dāng)前部分中小銀行的數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)質(zhì)量依然存在較多問題，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和完整性欠缺，時效性和適應(yīng)性不足，在阻礙了銀行業(yè)金融機構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的同時，還影響了監(jiān)管效率，存在引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險的隱患。因此，應(yīng)該加強中小銀行數(shù)據(jù)治理，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，更好地發(fā)揮中小銀行在服務(wù)地方實體經(jīng)濟中的作用。

監(jiān)管數(shù)據(jù)管理趨勢及中小銀行數(shù)據(jù)治理難點

監(jiān)管數(shù)據(jù)管理趨勢

嚴(yán)監(jiān)管：數(shù)據(jù)罰單頻出，處罰力度持續(xù)加大。監(jiān)管部門歷來高度重視監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量，持續(xù)開展數(shù)據(jù)質(zhì)量專項治理工作，不斷通過非現(xiàn)場或現(xiàn)場方式對監(jiān)管數(shù)據(jù)實施監(jiān)督管理，對相關(guān)違法違規(guī)行為堅決采取監(jiān)督管理措施或者給予行政處罰。近年來，監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)的數(shù)據(jù)罰單持續(xù)增多，且處罰力度不斷加大。據(jù)統(tǒng)計，2022年，中國人民銀行及原中國銀保監(jiān)會累計向銀行開出了626張數(shù)據(jù)罰單，涉及390家銀行法人機構(gòu)，罰款金額共計約7.2億元，平均每張罰單115萬元。與2021年相比，罰單數(shù)量增加23.47%。

細監(jiān)管：指標(biāo)和報表并重，總分跨期校驗嚴(yán)格。從早期的“人民銀行大集中報表”和“銀保監(jiān)1104報表”，到現(xiàn)在的涵蓋EAST、金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、客戶風(fēng)險、利率監(jiān)測和PISAS的完整報送體系，監(jiān)管數(shù)據(jù)報送從側(cè)重匯總指標(biāo)報表報送逐步過渡到指標(biāo)和報表并重，且報表和明細數(shù)據(jù)之間還有嚴(yán)格的跨期校驗關(guān)系，包括報表指標(biāo)和明細匯總的核對、明細匯總與科目余額核對，每個賬戶或者客戶的跨期校驗核對等。

深監(jiān)管：數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)相融，穿透至業(yè)務(wù)實質(zhì)。數(shù)據(jù)監(jiān)管從單純的報表數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性檢查，逐步向報表數(shù)據(jù)合規(guī)與業(yè)務(wù)合規(guī)相融合的方向轉(zhuǎn)變，甚至進一步向數(shù)據(jù)造假及背后的金融腐敗方向延伸。日常非現(xiàn)場監(jiān)管對報表數(shù)據(jù)有嚴(yán)格的穿透管理要求，要求報表數(shù)據(jù)穿透至業(yè)務(wù)實質(zhì)。例如，資產(chǎn)管理計劃要求穿透到底層資產(chǎn)、貸款發(fā)放需要穿透至底層接受貸款人的相關(guān)信息等。在現(xiàn)場檢查中，只要發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)問題，一般需要進一步深究背后的業(yè)務(wù)問題，而業(yè)務(wù)檢查一般也伴隨著數(shù)據(jù)檢查或從數(shù)據(jù)檢查入手，數(shù)據(jù)監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管逐步走向融合。

中小銀行數(shù)據(jù)治理難點

資源投入不足，數(shù)據(jù)治理工作缺乏系統(tǒng)規(guī)劃。目前，國有大行和全國股份制銀行都已經(jīng)制定了明確的中長期數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用規(guī)劃，并且配備必要的資源保證規(guī)劃的落地實施，例如，都在總行層面設(shè)立歸口負責(zé)全行數(shù)據(jù)治理工作的一級部門。頭部的城商行和農(nóng)商行也紛紛在數(shù)據(jù)治理方面加大投入力度，例如，在科技部/計財部下設(shè)立二級部門或?qū)I(yè)團隊，專職負責(zé)推進全行數(shù)據(jù)治理工作等。相比之下，大多數(shù)中小銀行缺乏完整明確的中長期數(shù)據(jù)治理及應(yīng)用規(guī)劃，同時因資產(chǎn)規(guī)模小、資源稟賦不足，在數(shù)據(jù)治理方面的資源及人力投入較為不足，其數(shù)據(jù)治理一般由監(jiān)管報送團隊兼職負責(zé)，缺乏系統(tǒng)體系，導(dǎo)致監(jiān)管報送團隊疲于應(yīng)對監(jiān)管合規(guī)問題。

標(biāo)準(zhǔn)職責(zé)不清，日常數(shù)據(jù)管理工作協(xié)調(diào)困難。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)認責(zé)是數(shù)據(jù)治理工作的前提和基礎(chǔ)。明確的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)可以保證數(shù)據(jù)在采集、流轉(zhuǎn)、加工、存儲、應(yīng)用、歸檔等全生命周期過程中做好質(zhì)量控制。同時，只有制定出明確的數(shù)據(jù)認責(zé)規(guī)范，才能確保出現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的時候，有明確的歸口管理部門進行數(shù)據(jù)治理。然而，中小銀行往往存在重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕數(shù)據(jù)管理的問題，大部分都沒有制定完整統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，未對監(jiān)管數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一的認責(zé)管理，且缺乏明確的考核激勵機制，導(dǎo)致監(jiān)管數(shù)據(jù)出現(xiàn)問題時無法追責(zé)或發(fā)生認責(zé)沖突，加上中小銀行跨部門、跨機構(gòu)間的溝通成本高、決策鏈條冗長，都嚴(yán)重阻礙了數(shù)據(jù)治理工作的正常推進。

報送口徑雜亂，監(jiān)管數(shù)據(jù)數(shù)出多門質(zhì)量較差。在現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體系下，不同監(jiān)管部門基于自身監(jiān)管職責(zé)設(shè)計了不同的報表體系，如原銀保監(jiān)的1104和EAST報表、人行的大集中和金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、外管局的對外金融資產(chǎn)等。不同報表之間有差異，但也有勾稽關(guān)系校驗。在實際操作過程中，中小銀行因為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、系統(tǒng)建設(shè)、人才隊伍等方面存在的天然弱勢，普遍存在“豎井式報送”的問題，即不同報送模塊的數(shù)據(jù)來源不統(tǒng)一，報表多頭取數(shù)，數(shù)據(jù)口徑不統(tǒng)一，各自定義，數(shù)出多門，開發(fā)程序不規(guī)范，數(shù)據(jù)取數(shù)鏈條無法完整追溯，導(dǎo)致監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量較差。

應(yīng)用模式單一，為報送而報送缺乏數(shù)據(jù)應(yīng)用?！躲y行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》明確規(guī)定，銀行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營與內(nèi)部控制中加強數(shù)據(jù)應(yīng)用，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動，提高管理精細化程度，發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。然而，大部分中小銀行受數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)字人才、數(shù)據(jù)模型和科技實力的限制，進行數(shù)據(jù)管理更多地只是滿足合規(guī)需要，缺乏監(jiān)管數(shù)據(jù)場景應(yīng)用并賦能銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的能力。

新監(jiān)管趨勢下中小銀行數(shù)據(jù)治理的破題關(guān)鍵

頂層設(shè)計破局，制定數(shù)據(jù)治理整體框架。數(shù)據(jù)治理不僅僅是數(shù)據(jù)報送部門或者科技部門的事，而是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，本質(zhì)上是一場涉及組織、業(yè)務(wù)和技術(shù)等多個部門的戰(zhàn)略變革。因此，建設(shè)數(shù)據(jù)治理體系，需要從原來單點需求功能實現(xiàn)轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨隙碌目傮w規(guī)劃設(shè)計，需要銀行管理層站在“上帝”視角，帶著打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)慣性的決心，將“數(shù)據(jù)+業(yè)務(wù)+技術(shù)+組織”融為一體，有效聯(lián)動，系統(tǒng)化地建設(shè)企業(yè)級數(shù)據(jù)體系，全面提升數(shù)據(jù)能力。需要從組織上打破部門墻，成立專職的數(shù)據(jù)管理部門，負責(zé)統(tǒng)籌全行的數(shù)據(jù)治理工作，或成立專業(yè)的數(shù)據(jù)管理團隊，作為業(yè)務(wù)和科技之間的數(shù)據(jù)橋梁，建立跨部門協(xié)同機制。需要在文化建設(shè)上，自上而下統(tǒng)一思想，建立高度重視數(shù)據(jù)治理工作的統(tǒng)一認知，營造良好的合規(guī)文化氛圍。

戰(zhàn)略目標(biāo)引領(lǐng)，厘清數(shù)據(jù)治理前進方向。沒有戰(zhàn)略的企業(yè)就像一艘沒有舵的船，只會原地轉(zhuǎn)圈，中小銀行數(shù)據(jù)治理難題破解的關(guān)鍵之一是要有清晰的戰(zhàn)略目標(biāo)引領(lǐng)。銀行管理層要結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略及監(jiān)管要求等，制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略并確保有效執(zhí)行。要自上而下地統(tǒng)一規(guī)劃和設(shè)計數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和價值，整體分析銀行的數(shù)據(jù)現(xiàn)狀，拆解當(dāng)前的數(shù)據(jù)能力，歸集并總結(jié)存在的問題，并有針對性地制定數(shù)據(jù)治理中長期戰(zhàn)略規(guī)劃，統(tǒng)一規(guī)劃和設(shè)計數(shù)據(jù)體系的具體目標(biāo)和落地路徑，推動企業(yè)的整體數(shù)字化運營。

數(shù)字技術(shù)驅(qū)動，夯實數(shù)據(jù)治理技術(shù)底座。技術(shù)是第一生產(chǎn)力，數(shù)字經(jīng)濟時代監(jiān)管數(shù)據(jù)報送對技術(shù)的需求不再局限于“協(xié)助業(yè)務(wù)提取數(shù)據(jù)”的低水平要求，而是要結(jié)合自身實際需要，建立覆蓋數(shù)據(jù)采、集、管、用各個領(lǐng)域的技術(shù)能力，重要數(shù)據(jù)實時采集，敏捷構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)鏈接的能力，構(gòu)建全鏈條、全生命周期數(shù)據(jù)治理能力；要持續(xù)升級和優(yōu)化系統(tǒng)數(shù)據(jù)及算力，滿足日益增長的海量數(shù)據(jù)處理能力需求；要通過技術(shù)破除數(shù)據(jù)供需壁壘，構(gòu)建業(yè)務(wù)應(yīng)用場景驅(qū)動的數(shù)據(jù)服務(wù)能力。通過構(gòu)建一體化監(jiān)管數(shù)據(jù)報送平臺，提供監(jiān)管數(shù)據(jù)加工、瀏覽、個性化定制和智能交互等服務(wù)功能。在滿足日常監(jiān)管報送任務(wù)的同時，利用監(jiān)管數(shù)據(jù)設(shè)計監(jiān)測場景，提升行內(nèi)監(jiān)管應(yīng)對能力，同時設(shè)計業(yè)務(wù)應(yīng)用場景，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)對業(yè)務(wù)的反哺能力。

專業(yè)人才支撐，構(gòu)筑數(shù)據(jù)治理堅實脊梁?！爸螄?jīng)邦，人才為急”，破解開發(fā)程序不規(guī)范、技術(shù)開發(fā)與業(yè)務(wù)需求不匹配等數(shù)據(jù)治理難題的關(guān)鍵也在人才。真正的數(shù)據(jù)治理人才要既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)，要能夠真正解決業(yè)務(wù)和技術(shù)“雙向不理解”的問題，要熟悉業(yè)務(wù)流程、熟知數(shù)據(jù)情況，并能夠分析其中可能的改善點，從數(shù)據(jù)應(yīng)用需求出發(fā)，選擇最合適的技術(shù)架構(gòu)和模型方案，確保業(yè)務(wù)順利落地且與數(shù)據(jù)需求完美匹配。要以數(shù)據(jù)需求為目標(biāo)，引導(dǎo)各部門和角色充分協(xié)作，將數(shù)據(jù)治理貫穿業(yè)務(wù)產(chǎn)品生命周期的始終，持續(xù)改進和提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。

考核政策保障，規(guī)范數(shù)據(jù)治理獎懲機制?？己苏叩暮诵呐c本質(zhì)是“分配文化”，企業(yè)能否通過合理的制度設(shè)計對企業(yè)剩余資源進行合理分配，是政策能否起到作用的關(guān)鍵。在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)質(zhì)量直接決定了企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功與否。因此，數(shù)據(jù)治理考核政策的核心是明確對數(shù)據(jù)質(zhì)量管控過程中做出突出貢獻的人員進行獎勵，對造成數(shù)據(jù)質(zhì)量問題或在數(shù)據(jù)質(zhì)量管控過程中履職不到位的相關(guān)人員進行懲罰，通過“獎功罰過”的企業(yè)文化，調(diào)動相關(guān)人員的參與性和積極性，確保在數(shù)據(jù)質(zhì)量管控鏈條中“人”的作用可以發(fā)揮到極致。

基于應(yīng)用驅(qū)動的數(shù)據(jù)治理整體工作思路

數(shù)據(jù)盤點：統(tǒng)一管控全行所有數(shù)據(jù)資產(chǎn)。數(shù)據(jù)資產(chǎn)盤點最根本的是要解決“有什么、在哪里、是什么”三大重點問題。要明確全行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)范圍，摸清數(shù)據(jù)家底，掌握數(shù)據(jù)分布，明確解決全行有什么數(shù)據(jù)的問題；在此基礎(chǔ)上，自動化構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄，盤點數(shù)據(jù)資產(chǎn)內(nèi)容，打造數(shù)據(jù)資產(chǎn)標(biāo)簽體系，通過可視化和智能化手段，支持快捷高效地查詢和了解數(shù)據(jù)資產(chǎn)情況；最終，通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)畫像解決“是什么”的問題，明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)的屬性，包括業(yè)務(wù)屬性、技術(shù)屬性等，從根本上解決全行對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的一致性理解問題。

數(shù)據(jù)認責(zé)：明確相關(guān)部門數(shù)據(jù)治理職責(zé)。數(shù)據(jù)認責(zé)的根本目的就是要將數(shù)據(jù)在采集、流轉(zhuǎn)、加工、存儲、應(yīng)用、歸檔等全生命周期過程中的責(zé)任落實到具體部門，明確權(quán)利義務(wù)規(guī)范管理職能的同時，有效激發(fā)各方積極性，建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理人人有責(zé)、人人盡責(zé)的文化和理念。數(shù)據(jù)認責(zé)角色通常包括數(shù)據(jù)錄入部門、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)責(zé)任部門、數(shù)據(jù)使用部門和數(shù)據(jù)管理部門等。因此，數(shù)據(jù)認責(zé)要細化并覆蓋主要的監(jiān)管報送字段，要通過認責(zé)從根本上解決誰來預(yù)防出現(xiàn)問題，以及萬一出現(xiàn)問題誰解決、誰承擔(dān)責(zé)任等問題。

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)：確保數(shù)據(jù)質(zhì)量管控有據(jù)可依。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的基礎(chǔ)和前提，是部門間數(shù)據(jù)溝通交流、系統(tǒng)間數(shù)據(jù)交換的統(tǒng)一語言表達。銀行在構(gòu)建全行級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)過程中，應(yīng)參照已有國際標(biāo)準(zhǔn)、國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，遵循“唯一性、穩(wěn)定性、前瞻性、準(zhǔn)確性、可操作性”的原則，對具備共享性、重要性的數(shù)據(jù)項進行標(biāo)準(zhǔn)制定、評審、發(fā)布使用，確保行內(nèi)外關(guān)鍵的、具有共同業(yè)務(wù)特征的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)在產(chǎn)生、使用和交換過程中保持一致性和準(zhǔn)確性。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布后定期進行復(fù)查，建立完善的跟蹤機制，定期根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、系統(tǒng)升級、外部監(jiān)管要求，以及外部標(biāo)準(zhǔn)變化情況，及時進行修訂；要遵循“業(yè)務(wù)驅(qū)動、有序規(guī)劃、循序漸進”的原則，將數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的落地執(zhí)行納入信息系統(tǒng)建設(shè)過程中，貫穿到業(yè)務(wù)需求發(fā)起、系統(tǒng)設(shè)計開發(fā)、系統(tǒng)測試上線的整個過程，確保數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)有效落地執(zhí)行。

數(shù)據(jù)安全：構(gòu)建安全等級標(biāo)準(zhǔn)管理體系。數(shù)據(jù)安全是在數(shù)據(jù)的整個生命周期中保護數(shù)據(jù)免受未經(jīng)授權(quán)的訪問、損壞或盜竊。數(shù)據(jù)安全管控的重點是建立數(shù)據(jù)分級分類管理制度，在數(shù)據(jù)規(guī)范中逐步落實數(shù)據(jù)安全管控要求，構(gòu)建數(shù)據(jù)安全的“管理”“保護”和“運維”三位一體管理體系。數(shù)據(jù)安全管理著重對數(shù)據(jù)安全的組織職責(zé)、制度規(guī)范、流程管理、技術(shù)工具、人員能力和合作管理進行規(guī)劃；數(shù)據(jù)安全保護要明確數(shù)據(jù)安全分類等級、數(shù)據(jù)全生命周期安全保護、產(chǎn)品服務(wù)全流程數(shù)據(jù)安全保護以及其他需要的專項保護工作；數(shù)據(jù)安全運維要實現(xiàn)數(shù)據(jù)的邊界管控、安全監(jiān)測、安全檢查、訪問控制、應(yīng)急處置和安全審計等功能。

數(shù)據(jù)質(zhì)量：筑牢事前事中事后三道防線。在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)質(zhì)量直接決定生存質(zhì)量。數(shù)據(jù)質(zhì)量管控必須從源頭入手，并貫穿全生命周期，建立“事前源頭管控”“事中主動預(yù)警”“事后智能巡檢”的數(shù)據(jù)質(zhì)量三道防線。事前對客戶、行內(nèi)員工、合作方、自動采集等不同場景建立數(shù)據(jù)錄入規(guī)范和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，明確數(shù)據(jù)生產(chǎn)、加工、傳輸和使用等各個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控要求，加強各部門協(xié)同，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量聯(lián)動機制；事中構(gòu)建數(shù)據(jù)智能化監(jiān)控系統(tǒng)，根據(jù)已有數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則，通過語義分析、機器學(xué)習(xí)等智能方法，監(jiān)測異常數(shù)據(jù)，降低數(shù)據(jù)風(fēng)險并納入數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)，通過智能監(jiān)控主動預(yù)警風(fēng)險并開展應(yīng)急恢復(fù)；事后定期或不定期地對目標(biāo)數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)質(zhì)量檢驗，編寫質(zhì)量分析報告，分析導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的深層次原因，并提出和實施數(shù)據(jù)質(zhì)量問題解決方案。

基于全域數(shù)據(jù)觀的監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)集市建設(shè)

大數(shù)據(jù)商業(yè)應(yīng)用最早從商業(yè)銀行金融數(shù)據(jù)開始，而監(jiān)管數(shù)據(jù)報送應(yīng)用又是商業(yè)銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用中最基礎(chǔ)且合規(guī)成本最高的應(yīng)用。特別是近年來，監(jiān)管部門日益強化金融風(fēng)險識別與穿透式監(jiān)管，持續(xù)通過加強監(jiān)管科技能力建設(shè)，應(yīng)用數(shù)字化、智能化技術(shù)，對商業(yè)銀行開展多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)督管理。而監(jiān)管數(shù)據(jù)就是監(jiān)管部門在新形勢下精準(zhǔn)施政的重要抓手，日益被監(jiān)管部門所關(guān)注。監(jiān)管數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出報送范圍廣、報送粒度細化、數(shù)據(jù)質(zhì)量要求高、數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性增強、現(xiàn)場/非現(xiàn)場檢查增加、處罰增多加重等現(xiàn)象。本文基于全域數(shù)據(jù)觀，從最基礎(chǔ)的監(jiān)管報送需求出發(fā)，提出通過構(gòu)建涵蓋貼源層、模型層、報表層和應(yīng)用層的整體監(jiān)管數(shù)據(jù)集市，提高監(jiān)管統(tǒng)計工作效率，提升報表數(shù)據(jù)質(zhì)量的同時，加強數(shù)據(jù)應(yīng)用，幫助中小商業(yè)銀行更好地應(yīng)對不斷變化的監(jiān)管要求，賦能業(yè)務(wù)發(fā)展（見圖1）。

圖1 監(jiān)管數(shù)據(jù)集市

貼源層：全域數(shù)據(jù)“應(yīng)采盡采”奠定集市基石

貼源層是整個監(jiān)管數(shù)據(jù)集市的基石和底座，數(shù)據(jù)整體上保持與源系統(tǒng)一致，搭建過程中最核心的問題是要解決“全域”及“時效”的問題?！叭颉敝傅氖菙?shù)據(jù)的完整性，需要把前端業(yè)務(wù)系統(tǒng)涉及的源數(shù)據(jù)都統(tǒng)一集成管理，確保滿足1104報表、大集中報表、EAST和金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)等所有監(jiān)管報送涉及的字段數(shù)據(jù)需求。“時效”指的是數(shù)據(jù)的及時性問題，需要根據(jù)數(shù)據(jù)的不同應(yīng)用場景和使用頻率，確定不同數(shù)據(jù)的采集頻度和時間要求，明確采集周期。

商業(yè)銀行在日常經(jīng)營過程中積累了大量的經(jīng)營數(shù)據(jù)，即便是中小銀行涉及的源數(shù)據(jù)系統(tǒng)也有幾十個甚至上百個，貼源層最主要的作用就是將這些源系統(tǒng)數(shù)據(jù)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一歸集管理，并做適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)清理?？紤]到監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)越來越嚴(yán)格，涉及銀行的方方面面，中小銀行客觀存在科技基礎(chǔ)較為薄弱、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量較差等問題，為了解決這個問題，可以在貼源層數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)上搭建明細數(shù)據(jù)補錄平臺，手工采集部分缺失數(shù)據(jù)，確保滿足監(jiān)管報送要求。

模型層：科學(xué)建模敏捷迭代統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)

模型層的本質(zhì)是共性數(shù)據(jù)需求按照一定科學(xué)維度和標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建的數(shù)據(jù)集。數(shù)據(jù)資產(chǎn)模型構(gòu)建最核心的問題是要解決“敏捷”和“復(fù)用”問題。“敏捷”解決的是數(shù)據(jù)模型研發(fā)迭代效率問題，要具備穩(wěn)定性又兼具擴展性，要以實際業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，快速適應(yīng)業(yè)務(wù)變化?！皬?fù)用”關(guān)注的是數(shù)據(jù)共享性問題，需要從全行視角系統(tǒng)梳理和匯總各個業(yè)務(wù)部門用數(shù)需求，從業(yè)務(wù)需求入手提取數(shù)據(jù)共性并設(shè)計相應(yīng)的數(shù)據(jù)模型，快速沉淀為模型層資產(chǎn)，作為下游數(shù)據(jù)應(yīng)用的統(tǒng)一出口。模型設(shè)計不是一蹴而就的，它需要由業(yè)務(wù)場景驅(qū)動，由局部的業(yè)務(wù)需求演化為大量的共性需求，再通過數(shù)據(jù)建模構(gòu)建而成。

具體到中小銀行的監(jiān)管統(tǒng)計需求，要通過統(tǒng)一的模型層建設(shè)，構(gòu)建全行層級的監(jiān)管數(shù)據(jù)視圖，為各類數(shù)據(jù)用戶提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)入口，提供數(shù)據(jù)查詢、搜索、個性化定制、取數(shù)和分析加工等功能。具體模型搭建可以從1104報表、EAST、大集中報表和金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)等實際報送需求出發(fā)，構(gòu)建涵蓋客戶、產(chǎn)品、協(xié)議、事件、支付工具、渠道和參數(shù)等維度的數(shù)據(jù)模型，每個維度下可以根據(jù)需要進一步細分維度主題，例如，客戶進一步細分為對公、對私和同業(yè)，協(xié)議進一步細分為存款、信貸和理財?shù)取Ｒ_保構(gòu)建的數(shù)據(jù)模型滿足下游所有監(jiān)管報送所涉及的字段信息需求。同時，為了確保模型層基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量，可以考慮在數(shù)據(jù)集市層面同步構(gòu)建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量校驗平臺，將數(shù)據(jù)字段類型、長度等要求內(nèi)置到系統(tǒng)中，自動對集市的數(shù)據(jù)質(zhì)量進行核驗預(yù)警，反推前端源數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)治理，更好地幫助銀行數(shù)據(jù)管理者提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量和數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營能力。

報表層：監(jiān)管數(shù)據(jù)融合打通規(guī)范統(tǒng)計口徑

報表層是所有監(jiān)管報送數(shù)據(jù)的統(tǒng)一歸口管理平臺，監(jiān)管數(shù)據(jù)報送最核心的問題是要解決“合規(guī)”和“一致”問題。“合規(guī)”指的是金融機構(gòu)向監(jiān)管部門報送的數(shù)據(jù)要符合統(tǒng)計制度要求，要在規(guī)定的時限內(nèi)按照清晰準(zhǔn)確的口徑，準(zhǔn)確、完整地完成數(shù)據(jù)報送?！耙恢隆敝辽侔瑑蓪雍x，一是報送的數(shù)據(jù)同銀行自身實際業(yè)務(wù)情況是相符的；二是不同報表和不同報送模塊之間關(guān)于同一業(yè)務(wù)的報送口徑是一致的。在確保數(shù)據(jù)及時報送、保證數(shù)據(jù)一致連續(xù)的基礎(chǔ)上，報表層的設(shè)計還需要適應(yīng)未來發(fā)展需要，要能夠有效應(yīng)對不斷發(fā)展變化的監(jiān)管要求。

基于上述邏輯，報表層最主要的功能就是在系統(tǒng)分析、全面了解和掌握1104報表、EAST、大集中報表和金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)等所有監(jiān)管報送需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合銀行自身實際情況，通過合理固化取數(shù)和加工邏輯，實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的自動化取數(shù)，提升統(tǒng)計效率，確保及時準(zhǔn)確地完成各項監(jiān)管統(tǒng)計工作任務(wù)。同時，為了確保數(shù)據(jù)的一致性，可以在報表層搭建跨系統(tǒng)數(shù)據(jù)校驗平臺，將報表數(shù)據(jù)同銀行業(yè)務(wù)狀況表之間、報表之間、不同報送模塊之間的校驗關(guān)系固化到系統(tǒng)中，定期進行校驗，確?？缦到y(tǒng)校驗數(shù)據(jù)的一致性。

應(yīng)用層：數(shù)據(jù)資產(chǎn)服務(wù)共享賦能業(yè)務(wù)發(fā)展

應(yīng)用層是數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)的最終體現(xiàn)，數(shù)據(jù)應(yīng)用最核心的問題是在于“價值”和“體驗”。“價值”指的是數(shù)據(jù)資產(chǎn)要為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)，要在風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營與內(nèi)部控制中發(fā)揮應(yīng)有的作用，要實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動，通過量化分析業(yè)務(wù)流程，減少管理冗余，提高經(jīng)營效率，降低經(jīng)營成本，要充分運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。“體驗”指的是數(shù)據(jù)需求的服務(wù)響應(yīng)速度、服務(wù)質(zhì)量，是數(shù)據(jù)服務(wù)能力傳遞到業(yè)務(wù)用戶側(cè)，最終實現(xiàn)業(yè)務(wù)價值的整個過程和全服務(wù)鏈條運轉(zhuǎn)的效率和效果，要通過應(yīng)用層等數(shù)據(jù)產(chǎn)品的構(gòu)建，將數(shù)據(jù)服務(wù)由依賴于開發(fā)者個人水平，轉(zhuǎn)變?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)服務(wù)和產(chǎn)品，保障服務(wù)時效和服務(wù)響應(yīng)率。

具體到監(jiān)管數(shù)據(jù)集市應(yīng)用方面，中小銀行可以結(jié)合監(jiān)管部門監(jiān)管要求，合理規(guī)劃監(jiān)管數(shù)據(jù)應(yīng)用場景，實現(xiàn)對銀行業(yè)務(wù)賦能。在監(jiān)管數(shù)據(jù)報送基礎(chǔ)上規(guī)劃核心監(jiān)管指標(biāo)駕駛艙，區(qū)分資產(chǎn)負債指標(biāo)、營業(yè)收入指標(biāo)、資本充足指標(biāo)、流動性指標(biāo)、風(fēng)險指標(biāo)等不同維度進行展示，供個性化查詢使用；做好核心監(jiān)管指標(biāo)監(jiān)測，包括指標(biāo)預(yù)測、結(jié)果展示、趨勢分析、業(yè)務(wù)影響分析和同業(yè)對比分析等，提升銀行應(yīng)對監(jiān)管的能力，最終降低銀行合規(guī)成本；將資本成本、風(fēng)險成本等指標(biāo)輸出，同管理會計系統(tǒng)等相結(jié)合，分機構(gòu)、分條線、分業(yè)務(wù)做好業(yè)務(wù)綜合分析、客戶綜合收益分析等，賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。

結(jié)語

銀行業(yè)已經(jīng)逐步進入到數(shù)字化智能時代，數(shù)字化營銷、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化運營，銀行的前中后臺都會逐步進入到“數(shù)據(jù)驅(qū)動”時代。數(shù)據(jù)有效發(fā)揮價值，起到“實時精準(zhǔn)制導(dǎo)”作用的前提是數(shù)據(jù)質(zhì)量，沒有高質(zhì)量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，任何系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)服務(wù)、應(yīng)用場景等都將最終無效、無法發(fā)揮作用。在此背景下，加強數(shù)據(jù)治理、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量已經(jīng)成為商業(yè)銀行能否在新一輪競爭中脫穎而出的關(guān)鍵。

中小銀行本身在科技實力、數(shù)據(jù)積累等方面存在天然弱勢，更應(yīng)該加強數(shù)據(jù)治理，做好數(shù)據(jù)治理頂層設(shè)計，從業(yè)務(wù)應(yīng)用角度出發(fā)明確數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略目標(biāo)，構(gòu)建數(shù)字技術(shù)驅(qū)動、專業(yè)人才支撐和考核政策保障的數(shù)據(jù)能力體系。在做好數(shù)據(jù)盤點、明確數(shù)據(jù)治理職責(zé)的基礎(chǔ)上，將數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)有效嵌入到數(shù)據(jù)產(chǎn)生和流轉(zhuǎn)的各個環(huán)節(jié)，構(gòu)筑事前事中事后三道防線體系，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量。在此基礎(chǔ)上，基于全域數(shù)據(jù)觀，搭建完整的監(jiān)管數(shù)據(jù)集市，將原來監(jiān)管數(shù)據(jù)需求從單點需求功能建設(shè)轉(zhuǎn)變?yōu)榭傮w規(guī)劃設(shè)計，從監(jiān)管需求角度破局，打通業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)壁壘，構(gòu)建滿足數(shù)字化智能時代的數(shù)據(jù)能力，助力中小銀行在數(shù)字經(jīng)濟時代“換道超車”，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的終極目標(biāo)。