王欽仲

2018年5月，原中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，對(duì)銀行業(yè)的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制和數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)提出明確要求；2021年12月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于更加有效發(fā)揮統(tǒng)計(jì)監(jiān)督職能作用的意見》，明確指出統(tǒng)計(jì)監(jiān)督在黨和國家監(jiān)督體系中的重要作用和重要地位；2022年12月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》，這是國家層面首次發(fā)布的以數(shù)據(jù)要素為主題的文件；同期，《銀行保險(xiǎn)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)管理辦法》發(fā)布，對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量和統(tǒng)計(jì)工作的規(guī)范提出了更高要求。

綜上可見，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，黨中央、國務(wù)院高度重視數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略性意義，要求深化數(shù)據(jù)在各行業(yè)的應(yīng)用。銀行業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中扮演著重要角色，銀行自身在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中也積累了大量的交易數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)等。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行的重要資產(chǎn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行發(fā)展，提高銀行經(jīng)營質(zhì)效，具有重要意義。然而，當(dāng)前部分中小銀行的數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)質(zhì)量依然存在較多問題，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和完整性欠缺，時(shí)效性和適應(yīng)性不足，在阻礙了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)，還影響了監(jiān)管效率，存在引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。因此，應(yīng)該加強(qiáng)中小銀行數(shù)據(jù)治理，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，更好地發(fā)揮中小銀行在服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的作用。

監(jiān)管數(shù)據(jù)管理趨勢(shì)及中小銀行數(shù)據(jù)治理難點(diǎn)

監(jiān)管數(shù)據(jù)管理趨勢(shì)

嚴(yán)監(jiān)管：數(shù)據(jù)罰單頻出，處罰力度持續(xù)加大。監(jiān)管部門歷來高度重視監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量，持續(xù)開展數(shù)據(jù)質(zhì)量專項(xiàng)治理工作，不斷通過非現(xiàn)場(chǎng)或現(xiàn)場(chǎng)方式對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)實(shí)施監(jiān)督管理，對(duì)相關(guān)違法違規(guī)行為堅(jiān)決采取監(jiān)督管理措施或者給予行政處罰。近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的數(shù)據(jù)罰單持續(xù)增多，且處罰力度不斷加大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年，中國人民銀行及原中國銀保監(jiān)會(huì)累計(jì)向銀行開出了626張數(shù)據(jù)罰單，涉及390家銀行法人機(jī)構(gòu)，罰款金額共計(jì)約7.2億元，平均每張罰單115萬元。與2021年相比，罰單數(shù)量增加23.47%。

細(xì)監(jiān)管：指標(biāo)和報(bào)表并重，總分跨期校驗(yàn)嚴(yán)格。從早期的“人民銀行大集中報(bào)表”和“銀保監(jiān)1104報(bào)表”，到現(xiàn)在的涵蓋EAST、金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、客戶風(fēng)險(xiǎn)、利率監(jiān)測(cè)和PISAS的完整報(bào)送體系，監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送從側(cè)重匯總指標(biāo)報(bào)表報(bào)送逐步過渡到指標(biāo)和報(bào)表并重，且報(bào)表和明細(xì)數(shù)據(jù)之間還有嚴(yán)格的跨期校驗(yàn)關(guān)系，包括報(bào)表指標(biāo)和明細(xì)匯總的核對(duì)、明細(xì)匯總與科目余額核對(duì)，每個(gè)賬戶或者客戶的跨期校驗(yàn)核對(duì)等。

深監(jiān)管：數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)相融，穿透至業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)。數(shù)據(jù)監(jiān)管從單純的報(bào)表數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性檢查，逐步向報(bào)表數(shù)據(jù)合規(guī)與業(yè)務(wù)合規(guī)相融合的方向轉(zhuǎn)變，甚至進(jìn)一步向數(shù)據(jù)造假及背后的金融腐敗方向延伸。日常非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)有嚴(yán)格的穿透管理要求，要求報(bào)表數(shù)據(jù)穿透至業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)。例如，資產(chǎn)管理計(jì)劃要求穿透到底層資產(chǎn)、貸款發(fā)放需要穿透至底層接受貸款人的相關(guān)信息等。在現(xiàn)場(chǎng)檢查中，只要發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)問題，一般需要進(jìn)一步深究背后的業(yè)務(wù)問題，而業(yè)務(wù)檢查一般也伴隨著數(shù)據(jù)檢查或從數(shù)據(jù)檢查入手，數(shù)據(jù)監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管逐步走向融合。

中小銀行數(shù)據(jù)治理難點(diǎn)

資源投入不足，數(shù)據(jù)治理工作缺乏系統(tǒng)規(guī)劃。目前，國有大行和全國股份制銀行都已經(jīng)制定了明確的中長期數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用規(guī)劃，并且配備必要的資源保證規(guī)劃的落地實(shí)施，例如，都在總行層面設(shè)立歸口負(fù)責(zé)全行數(shù)據(jù)治理工作的一級(jí)部門。頭部的城商行和農(nóng)商行也紛紛在數(shù)據(jù)治理方面加大投入力度，例如，在科技部/計(jì)財(cái)部下設(shè)立二級(jí)部門或?qū)I(yè)團(tuán)隊(duì)，專職負(fù)責(zé)推進(jìn)全行數(shù)據(jù)治理工作等。相比之下，大多數(shù)中小銀行缺乏完整明確的中長期數(shù)據(jù)治理及應(yīng)用規(guī)劃，同時(shí)因資產(chǎn)規(guī)模小、資源稟賦不足，在數(shù)據(jù)治理方面的資源及人力投入較為不足，其數(shù)據(jù)治理一般由監(jiān)管報(bào)送團(tuán)隊(duì)兼職負(fù)責(zé)，缺乏系統(tǒng)體系，導(dǎo)致監(jiān)管報(bào)送團(tuán)隊(duì)疲于應(yīng)對(duì)監(jiān)管合規(guī)問題。

標(biāo)準(zhǔn)職責(zé)不清，日常數(shù)據(jù)管理工作協(xié)調(diào)困難。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)是數(shù)據(jù)治理工作的前提和基礎(chǔ)。明確的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)可以保證數(shù)據(jù)在采集、流轉(zhuǎn)、加工、存儲(chǔ)、應(yīng)用、歸檔等全生命周期過程中做好質(zhì)量控制。同時(shí)，只有制定出明確的數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)規(guī)范，才能確保出現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的時(shí)候，有明確的歸口管理部門進(jìn)行數(shù)據(jù)治理。然而，中小銀行往往存在重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕數(shù)據(jù)管理的問題，大部分都沒有制定完整統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，未對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一的認(rèn)責(zé)管理，且缺乏明確的考核激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致監(jiān)管數(shù)據(jù)出現(xiàn)問題時(shí)無法追責(zé)或發(fā)生認(rèn)責(zé)沖突，加上中小銀行跨部門、跨機(jī)構(gòu)間的溝通成本高、決策鏈條冗長，都嚴(yán)重阻礙了數(shù)據(jù)治理工作的正常推進(jìn)。

報(bào)送口徑雜亂，監(jiān)管數(shù)據(jù)數(shù)出多門質(zhì)量較差。在現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體系下，不同監(jiān)管部門基于自身監(jiān)管職責(zé)設(shè)計(jì)了不同的報(bào)表體系，如原銀保監(jiān)的1104和EAST報(bào)表、人行的大集中和金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、外管局的對(duì)外金融資產(chǎn)等。不同報(bào)表之間有差異，但也有勾稽關(guān)系校驗(yàn)。在實(shí)際操作過程中，中小銀行因?yàn)榛A(chǔ)數(shù)據(jù)、系統(tǒng)建設(shè)、人才隊(duì)伍等方面存在的天然弱勢(shì)，普遍存在“豎井式報(bào)送”的問題，即不同報(bào)送模塊的數(shù)據(jù)來源不統(tǒng)一，報(bào)表多頭取數(shù)，數(shù)據(jù)口徑不統(tǒng)一，各自定義，數(shù)出多門，開發(fā)程序不規(guī)范，數(shù)據(jù)取數(shù)鏈條無法完整追溯，導(dǎo)致監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量較差。

應(yīng)用模式單一，為報(bào)送而報(bào)送缺乏數(shù)據(jù)應(yīng)用。《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》明確規(guī)定，銀行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營與內(nèi)部控制中加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，提高管理精細(xì)化程度，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。然而，大部分中小銀行受數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)字人才、數(shù)據(jù)模型和科技實(shí)力的限制，進(jìn)行數(shù)據(jù)管理更多地只是滿足合規(guī)需要，缺乏監(jiān)管數(shù)據(jù)場(chǎng)景應(yīng)用并賦能銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的能力。

新監(jiān)管趨勢(shì)下中小銀行數(shù)據(jù)治理的破題關(guān)鍵

頂層設(shè)計(jì)破局，制定數(shù)據(jù)治理整體框架。數(shù)據(jù)治理不僅僅是數(shù)據(jù)報(bào)送部門或者科技部門的事，而是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，本質(zhì)上是一場(chǎng)涉及組織、業(yè)務(wù)和技術(shù)等多個(gè)部門的戰(zhàn)略變革。因此，建設(shè)數(shù)據(jù)治理體系，需要從原來單點(diǎn)需求功能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨隙碌目傮w規(guī)劃設(shè)計(jì)，需要銀行管理層站在“上帝”視角，帶著打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)慣性的決心，將“數(shù)據(jù)+業(yè)務(wù)+技術(shù)+組織”融為一體，有效聯(lián)動(dòng)，系統(tǒng)化地建設(shè)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)體系，全面提升數(shù)據(jù)能力。需要從組織上打破部門墻，成立專職的數(shù)據(jù)管理部門，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌全行的數(shù)據(jù)治理工作，或成立專業(yè)的數(shù)據(jù)管理團(tuán)隊(duì)，作為業(yè)務(wù)和科技之間的數(shù)據(jù)橋梁，建立跨部門協(xié)同機(jī)制。需要在文化建設(shè)上，自上而下統(tǒng)一思想，建立高度重視數(shù)據(jù)治理工作的統(tǒng)一認(rèn)知，營造良好的合規(guī)文化氛圍。

戰(zhàn)略目標(biāo)引領(lǐng)，厘清數(shù)據(jù)治理前進(jìn)方向。沒有戰(zhàn)略的企業(yè)就像一艘沒有舵的船，只會(huì)原地轉(zhuǎn)圈，中小銀行數(shù)據(jù)治理難題破解的關(guān)鍵之一是要有清晰的戰(zhàn)略目標(biāo)引領(lǐng)。銀行管理層要結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略及監(jiān)管要求等，制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略并確保有效執(zhí)行。要自上而下地統(tǒng)一規(guī)劃和設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和價(jià)值，整體分析銀行的數(shù)據(jù)現(xiàn)狀，拆解當(dāng)前的數(shù)據(jù)能力，歸集并總結(jié)存在的問題，并有針對(duì)性地制定數(shù)據(jù)治理中長期戰(zhàn)略規(guī)劃，統(tǒng)一規(guī)劃和設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)體系的具體目標(biāo)和落地路徑，推動(dòng)企業(yè)的整體數(shù)字化運(yùn)營。

數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)，夯實(shí)數(shù)據(jù)治理技術(shù)底座。技術(shù)是第一生產(chǎn)力，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送對(duì)技術(shù)的需求不再局限于“協(xié)助業(yè)務(wù)提取數(shù)據(jù)”的低水平要求，而是要結(jié)合自身實(shí)際需要，建立覆蓋數(shù)據(jù)采、集、管、用各個(gè)領(lǐng)域的技術(shù)能力，重要數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)采集，敏捷構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)鏈接的能力，構(gòu)建全鏈條、全生命周期數(shù)據(jù)治理能力；要持續(xù)升級(jí)和優(yōu)化系統(tǒng)數(shù)據(jù)及算力，滿足日益增長的海量數(shù)據(jù)處理能力需求；要通過技術(shù)破除數(shù)據(jù)供需壁壘，構(gòu)建業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)服務(wù)能力。通過構(gòu)建一體化監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送平臺(tái)，提供監(jiān)管數(shù)據(jù)加工、瀏覽、個(gè)性化定制和智能交互等服務(wù)功能。在滿足日常監(jiān)管報(bào)送任務(wù)的同時(shí)，利用監(jiān)管數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)監(jiān)測(cè)場(chǎng)景，提升行內(nèi)監(jiān)管應(yīng)對(duì)能力，同時(shí)設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)的反哺能力。

專業(yè)人才支撐，構(gòu)筑數(shù)據(jù)治理堅(jiān)實(shí)脊梁?！爸螄?jīng)邦，人才為急”，破解開發(fā)程序不規(guī)范、技術(shù)開發(fā)與業(yè)務(wù)需求不匹配等數(shù)據(jù)治理難題的關(guān)鍵也在人才。真正的數(shù)據(jù)治理人才要既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)，要能夠真正解決業(yè)務(wù)和技術(shù)“雙向不理解”的問題，要熟悉業(yè)務(wù)流程、熟知數(shù)據(jù)情況，并能夠分析其中可能的改善點(diǎn)，從數(shù)據(jù)應(yīng)用需求出發(fā)，選擇最合適的技術(shù)架構(gòu)和模型方案，確保業(yè)務(wù)順利落地且與數(shù)據(jù)需求完美匹配。要以數(shù)據(jù)需求為目標(biāo)，引導(dǎo)各部門和角色充分協(xié)作，將數(shù)據(jù)治理貫穿業(yè)務(wù)產(chǎn)品生命周期的始終，持續(xù)改進(jìn)和提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。

考核政策保障，規(guī)范數(shù)據(jù)治理獎(jiǎng)懲機(jī)制?？己苏叩暮诵呐c本質(zhì)是“分配文化”，企業(yè)能否通過合理的制度設(shè)計(jì)對(duì)企業(yè)剩余資源進(jìn)行合理分配，是政策能否起到作用的關(guān)鍵。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)質(zhì)量直接決定了企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功與否。因此，數(shù)據(jù)治理考核政策的核心是明確對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管控過程中做出突出貢獻(xiàn)的人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)造成數(shù)據(jù)質(zhì)量問題或在數(shù)據(jù)質(zhì)量管控過程中履職不到位的相關(guān)人員進(jìn)行懲罰，通過“獎(jiǎng)功罰過”的企業(yè)文化，調(diào)動(dòng)相關(guān)人員的參與性和積極性，確保在數(shù)據(jù)質(zhì)量管控鏈條中“人”的作用可以發(fā)揮到極致。

基于應(yīng)用驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)治理整體工作思路

數(shù)據(jù)盤點(diǎn)：統(tǒng)一管控全行所有數(shù)據(jù)資產(chǎn)。數(shù)據(jù)資產(chǎn)盤點(diǎn)最根本的是要解決“有什么、在哪里、是什么”三大重點(diǎn)問題。要明確全行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)范圍，摸清數(shù)據(jù)家底，掌握數(shù)據(jù)分布，明確解決全行有什么數(shù)據(jù)的問題；在此基礎(chǔ)上，自動(dòng)化構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄，盤點(diǎn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)內(nèi)容，打造數(shù)據(jù)資產(chǎn)標(biāo)簽體系，通過可視化和智能化手段，支持快捷高效地查詢和了解數(shù)據(jù)資產(chǎn)情況；最終，通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)畫像解決“是什么”的問題，明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)的屬性，包括業(yè)務(wù)屬性、技術(shù)屬性等，從根本上解決全行對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的一致性理解問題。

數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)：明確相關(guān)部門數(shù)據(jù)治理職責(zé)。數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)的根本目的就是要將數(shù)據(jù)在采集、流轉(zhuǎn)、加工、存儲(chǔ)、應(yīng)用、歸檔等全生命周期過程中的責(zé)任落實(shí)到具體部門，明確權(quán)利義務(wù)規(guī)范管理職能的同時(shí)，有效激發(fā)各方積極性，建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理人人有責(zé)、人人盡責(zé)的文化和理念。數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)角色通常包括數(shù)據(jù)錄入部門、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)責(zé)任部門、數(shù)據(jù)使用部門和數(shù)據(jù)管理部門等。因此，數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)要細(xì)化并覆蓋主要的監(jiān)管報(bào)送字段，要通過認(rèn)責(zé)從根本上解決誰來預(yù)防出現(xiàn)問題，以及萬一出現(xiàn)問題誰解決、誰承擔(dān)責(zé)任等問題。

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)：確保數(shù)據(jù)質(zhì)量管控有據(jù)可依。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的基礎(chǔ)和前提，是部門間數(shù)據(jù)溝通交流、系統(tǒng)間數(shù)據(jù)交換的統(tǒng)一語言表達(dá)。銀行在構(gòu)建全行級(jí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)過程中，應(yīng)參照已有國際標(biāo)準(zhǔn)、國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，遵循“唯一性、穩(wěn)定性、前瞻性、準(zhǔn)確性、可操作性”的原則，對(duì)具備共享性、重要性的數(shù)據(jù)項(xiàng)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)制定、評(píng)審、發(fā)布使用，確保行內(nèi)外關(guān)鍵的、具有共同業(yè)務(wù)特征的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)在產(chǎn)生、使用和交換過程中保持一致性和準(zhǔn)確性。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布后定期進(jìn)行復(fù)查，建立完善的跟蹤機(jī)制，定期根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、系統(tǒng)升級(jí)、外部監(jiān)管要求，以及外部標(biāo)準(zhǔn)變化情況，及時(shí)進(jìn)行修訂；要遵循“業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)、有序規(guī)劃、循序漸進(jìn)”的原則，將數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的落地執(zhí)行納入信息系統(tǒng)建設(shè)過程中，貫穿到業(yè)務(wù)需求發(fā)起、系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)、系統(tǒng)測(cè)試上線的整個(gè)過程，確保數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)有效落地執(zhí)行。

數(shù)據(jù)安全：構(gòu)建安全等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)管理體系。數(shù)據(jù)安全是在數(shù)據(jù)的整個(gè)生命周期中保護(hù)數(shù)據(jù)免受未經(jīng)授權(quán)的訪問、損壞或盜竊。數(shù)據(jù)安全管控的重點(diǎn)是建立數(shù)據(jù)分級(jí)分類管理制度，在數(shù)據(jù)規(guī)范中逐步落實(shí)數(shù)據(jù)安全管控要求，構(gòu)建數(shù)據(jù)安全的“管理”“保護(hù)”和“運(yùn)維”三位一體管理體系。數(shù)據(jù)安全管理著重對(duì)數(shù)據(jù)安全的組織職責(zé)、制度規(guī)范、流程管理、技術(shù)工具、人員能力和合作管理進(jìn)行規(guī)劃；數(shù)據(jù)安全保護(hù)要明確數(shù)據(jù)安全分類等級(jí)、數(shù)據(jù)全生命周期安全保護(hù)、產(chǎn)品服務(wù)全流程數(shù)據(jù)安全保護(hù)以及其他需要的專項(xiàng)保護(hù)工作；數(shù)據(jù)安全運(yùn)維要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的邊界管控、安全監(jiān)測(cè)、安全檢查、訪問控制、應(yīng)急處置和安全審計(jì)等功能。

數(shù)據(jù)質(zhì)量：筑牢事前事中事后三道防線。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)質(zhì)量直接決定生存質(zhì)量。數(shù)據(jù)質(zhì)量管控必須從源頭入手，并貫穿全生命周期，建立“事前源頭管控”“事中主動(dòng)預(yù)警”“事后智能巡檢”的數(shù)據(jù)質(zhì)量三道防線。事前對(duì)客戶、行內(nèi)員工、合作方、自動(dòng)采集等不同場(chǎng)景建立數(shù)據(jù)錄入規(guī)范和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，明確數(shù)據(jù)生產(chǎn)、加工、傳輸和使用等各個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控要求，加強(qiáng)各部門協(xié)同，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量聯(lián)動(dòng)機(jī)制；事中構(gòu)建數(shù)據(jù)智能化監(jiān)控系統(tǒng)，根據(jù)已有數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則，通過語義分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等智能方法，監(jiān)測(cè)異常數(shù)據(jù)，降低數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)并納入數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)，通過智能監(jiān)控主動(dòng)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)并開展應(yīng)急恢復(fù)；事后定期或不定期地對(duì)目標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)質(zhì)量檢驗(yàn)，編寫質(zhì)量分析報(bào)告，分析導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的深層次原因，并提出和實(shí)施數(shù)據(jù)質(zhì)量問題解決方案。

基于全域數(shù)據(jù)觀的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)集市建設(shè)

大數(shù)據(jù)商業(yè)應(yīng)用最早從商業(yè)銀行金融數(shù)據(jù)開始，而監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送應(yīng)用又是商業(yè)銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用中最基礎(chǔ)且合規(guī)成本最高的應(yīng)用。特別是近年來，監(jiān)管部門日益強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與穿透式監(jiān)管，持續(xù)通過加強(qiáng)監(jiān)管科技能力建設(shè)，應(yīng)用數(shù)字化、智能化技術(shù)，對(duì)商業(yè)銀行開展多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)督管理。而監(jiān)管數(shù)據(jù)就是監(jiān)管部門在新形勢(shì)下精準(zhǔn)施政的重要抓手，日益被監(jiān)管部門所關(guān)注。監(jiān)管數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出報(bào)送范圍廣、報(bào)送粒度細(xì)化、數(shù)據(jù)質(zhì)量要求高、數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)、現(xiàn)場(chǎng)/非現(xiàn)場(chǎng)檢查增加、處罰增多加重等現(xiàn)象。本文基于全域數(shù)據(jù)觀，從最基礎(chǔ)的監(jiān)管報(bào)送需求出發(fā)，提出通過構(gòu)建涵蓋貼源層、模型層、報(bào)表層和應(yīng)用層的整體監(jiān)管數(shù)據(jù)集市，提高監(jiān)管統(tǒng)計(jì)工作效率，提升報(bào)表數(shù)據(jù)質(zhì)量的同時(shí)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用，幫助中小商業(yè)銀行更好地應(yīng)對(duì)不斷變化的監(jiān)管要求，賦能業(yè)務(wù)發(fā)展（見圖1）。

圖1 監(jiān)管數(shù)據(jù)集市

貼源層：全域數(shù)據(jù)“應(yīng)采盡采”奠定集市基石

貼源層是整個(gè)監(jiān)管數(shù)據(jù)集市的基石和底座，數(shù)據(jù)整體上保持與源系統(tǒng)一致，搭建過程中最核心的問題是要解決“全域”及“時(shí)效”的問題。“全域”指的是數(shù)據(jù)的完整性，需要把前端業(yè)務(wù)系統(tǒng)涉及的源數(shù)據(jù)都統(tǒng)一集成管理，確保滿足1104報(bào)表、大集中報(bào)表、EAST和金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)等所有監(jiān)管報(bào)送涉及的字段數(shù)據(jù)需求?！皶r(shí)效”指的是數(shù)據(jù)的及時(shí)性問題，需要根據(jù)數(shù)據(jù)的不同應(yīng)用場(chǎng)景和使用頻率，確定不同數(shù)據(jù)的采集頻度和時(shí)間要求，明確采集周期。

商業(yè)銀行在日常經(jīng)營過程中積累了大量的經(jīng)營數(shù)據(jù)，即便是中小銀行涉及的源數(shù)據(jù)系統(tǒng)也有幾十個(gè)甚至上百個(gè)，貼源層最主要的作用就是將這些源系統(tǒng)數(shù)據(jù)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一歸集管理，并做適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)清理。考慮到監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)越來越嚴(yán)格，涉及銀行的方方面面，中小銀行客觀存在科技基礎(chǔ)較為薄弱、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量較差等問題，為了解決這個(gè)問題，可以在貼源層數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)上搭建明細(xì)數(shù)據(jù)補(bǔ)錄平臺(tái)，手工采集部分缺失數(shù)據(jù)，確保滿足監(jiān)管報(bào)送要求。

模型層：科學(xué)建模敏捷迭代統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)

模型層的本質(zhì)是共性數(shù)據(jù)需求按照一定科學(xué)維度和標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建的數(shù)據(jù)集。數(shù)據(jù)資產(chǎn)模型構(gòu)建最核心的問題是要解決“敏捷”和“復(fù)用”問題?！懊艚荨苯鉀Q的是數(shù)據(jù)模型研發(fā)迭代效率問題，要具備穩(wěn)定性又兼具擴(kuò)展性，要以實(shí)際業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，快速適應(yīng)業(yè)務(wù)變化。“復(fù)用”關(guān)注的是數(shù)據(jù)共享性問題，需要從全行視角系統(tǒng)梳理和匯總各個(gè)業(yè)務(wù)部門用數(shù)需求，從業(yè)務(wù)需求入手提取數(shù)據(jù)共性并設(shè)計(jì)相應(yīng)的數(shù)據(jù)模型，快速沉淀為模型層資產(chǎn)，作為下游數(shù)據(jù)應(yīng)用的統(tǒng)一出口。模型設(shè)計(jì)不是一蹴而就的，它需要由業(yè)務(wù)場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)，由局部的業(yè)務(wù)需求演化為大量的共性需求，再通過數(shù)據(jù)建模構(gòu)建而成。

具體到中小銀行的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)需求，要通過統(tǒng)一的模型層建設(shè)，構(gòu)建全行層級(jí)的監(jiān)管數(shù)據(jù)視圖，為各類數(shù)據(jù)用戶提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)入口，提供數(shù)據(jù)查詢、搜索、個(gè)性化定制、取數(shù)和分析加工等功能。具體模型搭建可以從1104報(bào)表、EAST、大集中報(bào)表和金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)等實(shí)際報(bào)送需求出發(fā)，構(gòu)建涵蓋客戶、產(chǎn)品、協(xié)議、事件、支付工具、渠道和參數(shù)等維度的數(shù)據(jù)模型，每個(gè)維度下可以根據(jù)需要進(jìn)一步細(xì)分維度主題，例如，客戶進(jìn)一步細(xì)分為對(duì)公、對(duì)私和同業(yè)，協(xié)議進(jìn)一步細(xì)分為存款、信貸和理財(cái)?shù)?。要確保構(gòu)建的數(shù)據(jù)模型滿足下游所有監(jiān)管報(bào)送所涉及的字段信息需求。同時(shí)，為了確保模型層基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量，可以考慮在數(shù)據(jù)集市層面同步構(gòu)建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量校驗(yàn)平臺(tái)，將數(shù)據(jù)字段類型、長度等要求內(nèi)置到系統(tǒng)中，自動(dòng)對(duì)集市的數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行核驗(yàn)預(yù)警，反推前端源數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)治理，更好地幫助銀行數(shù)據(jù)管理者提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量和數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營能力。

報(bào)表層：監(jiān)管數(shù)據(jù)融合打通規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑

報(bào)表層是所有監(jiān)管報(bào)送數(shù)據(jù)的統(tǒng)一歸口管理平臺(tái)，監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送最核心的問題是要解決“合規(guī)”和“一致”問題?！昂弦?guī)”指的是金融機(jī)構(gòu)向監(jiān)管部門報(bào)送的數(shù)據(jù)要符合統(tǒng)計(jì)制度要求，要在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)按照清晰準(zhǔn)確的口徑，準(zhǔn)確、完整地完成數(shù)據(jù)報(bào)送?！耙恢隆敝辽侔瑑蓪雍x，一是報(bào)送的數(shù)據(jù)同銀行自身實(shí)際業(yè)務(wù)情況是相符的；二是不同報(bào)表和不同報(bào)送模塊之間關(guān)于同一業(yè)務(wù)的報(bào)送口徑是一致的。在確保數(shù)據(jù)及時(shí)報(bào)送、保證數(shù)據(jù)一致連續(xù)的基礎(chǔ)上，報(bào)表層的設(shè)計(jì)還需要適應(yīng)未來發(fā)展需要，要能夠有效應(yīng)對(duì)不斷發(fā)展變化的監(jiān)管要求。

基于上述邏輯，報(bào)表層最主要的功能就是在系統(tǒng)分析、全面了解和掌握1104報(bào)表、EAST、大集中報(bào)表和金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)等所有監(jiān)管報(bào)送需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合銀行自身實(shí)際情況，通過合理固化取數(shù)和加工邏輯，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的自動(dòng)化取數(shù)，提升統(tǒng)計(jì)效率，確保及時(shí)準(zhǔn)確地完成各項(xiàng)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)工作任務(wù)。同時(shí)，為了確保數(shù)據(jù)的一致性，可以在報(bào)表層搭建跨系統(tǒng)數(shù)據(jù)校驗(yàn)平臺(tái)，將報(bào)表數(shù)據(jù)同銀行業(yè)務(wù)狀況表之間、報(bào)表之間、不同報(bào)送模塊之間的校驗(yàn)關(guān)系固化到系統(tǒng)中，定期進(jìn)行校驗(yàn)，確?？缦到y(tǒng)校驗(yàn)數(shù)據(jù)的一致性。

應(yīng)用層：數(shù)據(jù)資產(chǎn)服務(wù)共享賦能業(yè)務(wù)發(fā)展

應(yīng)用層是數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)的最終體現(xiàn)，數(shù)據(jù)應(yīng)用最核心的問題是在于“價(jià)值”和“體驗(yàn)”?！皟r(jià)值”指的是數(shù)據(jù)資產(chǎn)要為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)，要在風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營與內(nèi)部控制中發(fā)揮應(yīng)有的作用，要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，通過量化分析業(yè)務(wù)流程，減少管理冗余，提高經(jīng)營效率，降低經(jīng)營成本，要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新?！绑w驗(yàn)”指的是數(shù)據(jù)需求的服務(wù)響應(yīng)速度、服務(wù)質(zhì)量，是數(shù)據(jù)服務(wù)能力傳遞到業(yè)務(wù)用戶側(cè)，最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值的整個(gè)過程和全服務(wù)鏈條運(yùn)轉(zhuǎn)的效率和效果，要通過應(yīng)用層等數(shù)據(jù)產(chǎn)品的構(gòu)建，將數(shù)據(jù)服務(wù)由依賴于開發(fā)者個(gè)人水平，轉(zhuǎn)變?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)服務(wù)和產(chǎn)品，保障服務(wù)時(shí)效和服務(wù)響應(yīng)率。

具體到監(jiān)管數(shù)據(jù)集市應(yīng)用方面，中小銀行可以結(jié)合監(jiān)管部門監(jiān)管要求，合理規(guī)劃監(jiān)管數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)務(wù)賦能。在監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送基礎(chǔ)上規(guī)劃核心監(jiān)管指標(biāo)駕駛艙，區(qū)分資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)、營業(yè)收入指標(biāo)、資本充足指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等不同維度進(jìn)行展示，供個(gè)性化查詢使用；做好核心監(jiān)管指標(biāo)監(jiān)測(cè)，包括指標(biāo)預(yù)測(cè)、結(jié)果展示、趨勢(shì)分析、業(yè)務(wù)影響分析和同業(yè)對(duì)比分析等，提升銀行應(yīng)對(duì)監(jiān)管的能力，最終降低銀行合規(guī)成本；將資本成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等指標(biāo)輸出，同管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)等相結(jié)合，分機(jī)構(gòu)、分條線、分業(yè)務(wù)做好業(yè)務(wù)綜合分析、客戶綜合收益分析等，賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。

結(jié)語

銀行業(yè)已經(jīng)逐步進(jìn)入到數(shù)字化智能時(shí)代，數(shù)字化營銷、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化運(yùn)營，銀行的前中后臺(tái)都會(huì)逐步進(jìn)入到“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”時(shí)代。數(shù)據(jù)有效發(fā)揮價(jià)值，起到“實(shí)時(shí)精準(zhǔn)制導(dǎo)”作用的前提是數(shù)據(jù)質(zhì)量，沒有高質(zhì)量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，任何系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)服務(wù)、應(yīng)用場(chǎng)景等都將最終無效、無法發(fā)揮作用。在此背景下，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量已經(jīng)成為商業(yè)銀行能否在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的關(guān)鍵。

中小銀行本身在科技實(shí)力、數(shù)據(jù)積累等方面存在天然弱勢(shì)，更應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，做好數(shù)據(jù)治理頂層設(shè)計(jì)，從業(yè)務(wù)應(yīng)用角度出發(fā)明確數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略目標(biāo)，構(gòu)建數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)、專業(yè)人才支撐和考核政策保障的數(shù)據(jù)能力體系。在做好數(shù)據(jù)盤點(diǎn)、明確數(shù)據(jù)治理職責(zé)的基礎(chǔ)上，將數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)有效嵌入到數(shù)據(jù)產(chǎn)生和流轉(zhuǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，構(gòu)筑事前事中事后三道防線體系，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量。在此基礎(chǔ)上，基于全域數(shù)據(jù)觀，搭建完整的監(jiān)管數(shù)據(jù)集市，將原來監(jiān)管數(shù)據(jù)需求從單點(diǎn)需求功能建設(shè)轉(zhuǎn)變?yōu)榭傮w規(guī)劃設(shè)計(jì)，從監(jiān)管需求角度破局，打通業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)壁壘，構(gòu)建滿足數(shù)字化智能時(shí)代的數(shù)據(jù)能力，助力中小銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代“換道超車”，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的終極目標(biāo)。