景 峰

黨的二十大報告指出，著力提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈韌性和安全水平。奶產(chǎn)業(yè)是構(gòu)建多元化食物供給體系的重要組成部分，浙商銀行積極踐行“善本金融”的理念，迭代升級供應(yīng)鏈金融數(shù)智化服務(wù)，重點支持奶產(chǎn)業(yè)鏈節(jié)點上的中小微企業(yè)，助推奶產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化升級和高質(zhì)量發(fā)展，以產(chǎn)業(yè)振興助推鄉(xiāng)村振興。

問題導(dǎo)向：奶產(chǎn)業(yè)鏈融資難題

奶業(yè)是農(nóng)業(yè)和食品行業(yè)的標(biāo)志性產(chǎn)業(yè)，也是關(guān)系國計民生的重要基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，對于改善居民膳食結(jié)構(gòu)、增強國民體質(zhì)、增加農(nóng)牧民收入具有重要意義。奶產(chǎn)業(yè)鏈涉及飼草料種植加工、奶牛繁殖養(yǎng)殖、乳制品生產(chǎn)制造、奶品分銷零售等各環(huán)節(jié)，產(chǎn)業(yè)鏈條較長、產(chǎn)業(yè)鏈各方融資需求場景不同，對供應(yīng)鏈金融全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)要求較高。

傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資期限短、額度有限，難以滿足產(chǎn)業(yè)鏈多品種、多層次融資需求。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融依據(jù)真實交易、應(yīng)收（預(yù)付）賬款等數(shù)據(jù)，為上下游提供融資。譬如，某國有銀行供應(yīng)鏈金融對上游奶源供應(yīng)商融資期限僅40天左右（對應(yīng)應(yīng)收賬款賬期），其他產(chǎn)品期限最長為1年；授信額度大多為500萬——1000萬元，無法滿足上游企業(yè)需要擴大生產(chǎn)規(guī)模的固定資產(chǎn)貸款等大額、長期融資需求。而下游經(jīng)銷商由于規(guī)模小、增信措施有限，相比上游供應(yīng)商的融資可得性更低，對應(yīng)的產(chǎn)品融資規(guī)模和期限等條件更加受限。

傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資風(fēng)險穿透能力低，風(fēng)控措施有限。中游乳制品加工與制造企業(yè)作為核心企業(yè)，其上下游遍布全國，傳統(tǒng)信貸實地調(diào)查措施難落實，融資多數(shù)依賴于交易數(shù)據(jù)，對上下游企業(yè)的股東、經(jīng)營管理情況等信息掌握有限，風(fēng)險控制手段較弱。

傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資場景有限，服務(wù)供給不足。上游融資場景中，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資依賴于核心企業(yè)對應(yīng)付賬款的確權(quán)，開展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資類業(yè)務(wù)，對上游未確認(rèn)應(yīng)收的場景無匹配的融資服務(wù)，而該場景往往供應(yīng)商融資需求較大。下游融資場景中，通常僅前30%或銷售額1000萬元以上的大經(jīng)銷商可以獲得銀行的融資服務(wù)，大量中小規(guī)模的長尾經(jīng)銷商缺乏對應(yīng)的融資供給。

創(chuàng)新服務(wù)：供應(yīng)鏈金融數(shù)智化服務(wù)解決產(chǎn)業(yè)鏈需求

浙商銀行深入奶產(chǎn)業(yè)鏈走訪調(diào)研，分析研究全產(chǎn)業(yè)鏈難點、堵點，圍繞“?！钡娜芷谠O(shè)計服務(wù)方案，實現(xiàn)“端到端”數(shù)智化供應(yīng)鏈金融服務(wù)，將金融活水注入奶產(chǎn)業(yè)鏈，助推高質(zhì)量發(fā)展，助力奶業(yè)振興。一是推出“個牛貸”，從購置奶牛、購買飼料、購置設(shè)備、收購農(nóng)場等全場景出發(fā)，匹配多種期限的融資，實現(xiàn)了從“一棵草”到“一杯奶”的全鏈條支撐、全產(chǎn)品覆蓋、全過程陪伴、全場景服務(wù)，在首筆業(yè)務(wù)落地僅一個月時間內(nèi)，就提供融資近6億元。二是給牧場主定制信用卡“牛人卡”，個性化定制風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，牧場由蒙牛集團推薦，根據(jù)其真實的牧場奶牛數(shù)量核定信用卡額度。三是推動數(shù)據(jù)信用持續(xù)延伸，圍繞部分優(yōu)質(zhì)牧場集群開展小企業(yè)“智合貸”業(yè)務(wù)，幫助牧場上游農(nóng)戶和飼草料供應(yīng)商融資，截至2023年7月末，為牧場上游超30戶農(nóng)戶和飼草料供應(yīng)商提供融資超1億元，全方位助力產(chǎn)業(yè)鏈高質(zhì)量發(fā)展。四是針對下游小額、分散、高頻的銷售交易場景，提供“分銷通”貸款，覆蓋中小型經(jīng)銷商，賦能產(chǎn)業(yè)鏈銷售觸角延伸。

品牌建設(shè)：構(gòu)建“端到端”數(shù)智化供應(yīng)鏈金融生態(tài)

借力數(shù)字化創(chuàng)新，浙商銀行針對產(chǎn)業(yè)鏈上量大、面廣的企業(yè)金融需求，大膽進行流程再造、授信創(chuàng)新、技術(shù)賦能、服務(wù)躍遷，破解傳統(tǒng)金融服務(wù)難題，打造差異化競爭優(yōu)勢，形成了覆蓋主流場景的供貨通、應(yīng)收通、訂單通、分銷通“四通”供應(yīng)鏈金融整體解決方案，實現(xiàn)了全鏈條、全場景、全產(chǎn)品的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，構(gòu)建了“端到端”數(shù)智化供應(yīng)鏈金融生態(tài)。

流程再造，打造“四化”全流程數(shù)字化服務(wù)。浙商銀行圍繞供應(yīng)鏈金融需求和風(fēng)險特征，對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程進行改造，打造全流程數(shù)字化服務(wù)。一是信息資料電子化，對接外部工商、稅務(wù)等數(shù)據(jù)，自動獲取客戶基本信息，對接企業(yè)ERP系統(tǒng)獲取單筆業(yè)務(wù)貿(mào)易背景資料，應(yīng)用OCR、RAP技術(shù)實現(xiàn)發(fā)票電子化，既減輕客戶和客戶經(jīng)理的工作量，又確保源頭數(shù)據(jù)的真實性和有效性。二是業(yè)務(wù)流程線上化，通過渠道整合和流程優(yōu)化，客戶在PC端、小程序、手機銀行等均可辦理業(yè)務(wù)，操作極簡、高效。三是信用評審自動化，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，通過模型自動開展客戶身份識別、反欺詐、風(fēng)險評價和融資額度測算，特定場景下的融資需求由模型自動審批、“一鍵式直通車”放款。四是貸后管理精細化，全方位升級貸后風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，通過系統(tǒng)實時監(jiān)測、跟蹤、提示相關(guān)信息，及時預(yù)警，簡化貸后管理手續(xù)，提高管理精準(zhǔn)度。

授信創(chuàng)新，發(fā)掘產(chǎn)業(yè)鏈全要素信用價值。在全流程數(shù)字化的基礎(chǔ)上，浙商銀行結(jié)合數(shù)字化時代產(chǎn)業(yè)交易特征，大膽進行授信創(chuàng)新，以鏈主企業(yè)為切入點，向其上下游和產(chǎn)業(yè)集群進行網(wǎng)絡(luò)化延伸和拓展，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型審批為主、線下人工審批為輔，發(fā)揮銀行信用創(chuàng)造功能，打破傳統(tǒng)授信對主體和抵押物的依賴。一是激活產(chǎn)業(yè)鏈交易信用，依托鏈主企業(yè)增信和產(chǎn)業(yè)鏈交易數(shù)據(jù)，直接給予上下游客戶信用授信額度，附帶訂單、應(yīng)收賬款等觸發(fā)條件，確保資金用于真實生產(chǎn)經(jīng)營。二是盤活產(chǎn)業(yè)鏈物的信用，基于產(chǎn)業(yè)鏈交易平臺、倉儲企業(yè)的控貨能力和商品自身的公允價值，強化對物的實時管控和價格實時監(jiān)測，依托貨物為存貨人授信。三是釋放產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)信用，在鏈主企業(yè)不直接增信的情況下，依托外部大數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶畫像和風(fēng)控模型，給予上下游小微企業(yè)信用授信。

技術(shù)賦能，破解信息不對稱風(fēng)控難題。金融科技的迅猛發(fā)展，為傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)痛點和發(fā)展困難提供了數(shù)字化解決方案。一是區(qū)塊鏈技術(shù)保障數(shù)據(jù)鏈上可靠交互，作為業(yè)內(nèi)首家應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行，浙商銀行充分發(fā)揮區(qū)塊鏈“存、真、連、信、智、轉(zhuǎn)”六大特性，通過大量自主可控的技術(shù)改進，實現(xiàn)可靠存證、可信查證、隱私保護、智能履約、互聯(lián)互通、生態(tài)融合，促成鏈主企業(yè)實現(xiàn)信用穿透和信用傳遞。二是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)鏈下可信采集，通過智能攝像機、射頻傳感器、振動傳感器等實時采集貨物規(guī)格、位置等信息，真實反映倉儲、物流監(jiān)管情況，輔以多渠道數(shù)據(jù)交叉驗證，確保數(shù)據(jù)真實、可靠、可信；同時，基于對企業(yè)經(jīng)營、交易等行為的動態(tài)追蹤和記錄，不斷積累主體信用數(shù)據(jù)，構(gòu)建可信的企業(yè)客觀信用體系。三是大數(shù)據(jù)技術(shù)推動數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)，通過引入客戶行為數(shù)據(jù)，整合商流、資金流、信息流和物流的信息數(shù)據(jù)，融合采用機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，對上下游企業(yè)的運營和信用情況進行全方位分析，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，提升客戶畫像能力，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和智能風(fēng)控。

服務(wù)躍遷，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融數(shù)智化服務(wù)生態(tài)。浙商銀行在開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)過程中，發(fā)揮金融顧問作用，從需求端出發(fā)，積極發(fā)揮金融機構(gòu)功能性、基礎(chǔ)性、保障性、公益性作用，為產(chǎn)業(yè)鏈上量大面廣的中小微企業(yè)提供金融顧問式服務(wù)。一是整合開發(fā)數(shù)字化金融及中介服務(wù)工具，把金融顧問服務(wù)嵌入各類數(shù)字化場景中，通過金融顧問的“1”鏈接起金融顧問背后的不同金融機構(gòu)、律師、會計師事務(wù)所等形成“N”種合力，幫助企業(yè)逐步形成數(shù)字化運營思維，從而引導(dǎo)企業(yè)實現(xiàn)“上鏈”，助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。二是輸出金融級風(fēng)控能力，實質(zhì)上將應(yīng)收、應(yīng)付款納入企業(yè)征信管理，幫助企業(yè)提升供應(yīng)商管理、客戶信用賬期管理等方面的風(fēng)控能力，賦能企業(yè)安全穩(wěn)健經(jīng)營。三是構(gòu)建“浙里好收款”應(yīng)收賬款平臺，提供信息存證、債權(quán)確權(quán)、多級流轉(zhuǎn)、交易撮合等應(yīng)收賬款全生命周期管理服務(wù)，幫助企業(yè)優(yōu)化現(xiàn)金流，助推整體產(chǎn)業(yè)鏈提升運行效率、降低融資成本。四是全面評估不同行業(yè)和場景特征，從企業(yè)的智慧供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)的集群供應(yīng)鏈，積極對外輸出供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，助力集群搭建完整信息治理流程，以科技方式打破平臺孤島和供應(yīng)鏈孤島，打造開放協(xié)同的供應(yīng)鏈金融生態(tài)體系。

社會價值：助推產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級和高質(zhì)量發(fā)展

以浙商銀行為代表的商業(yè)銀行，通過金融科技創(chuàng)新在助力產(chǎn)業(yè)鏈“補鏈強鏈”、推動鄉(xiāng)村振興以及金融供給側(cè)改革方面發(fā)揮重要作用，以數(shù)智化全場景服務(wù)，實現(xiàn)更高效、便捷的金融服務(wù)，從而促進實體經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。截至2023年7月末，浙商銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)余額超1500億元，服務(wù)核心企業(yè)超2000家，服務(wù)上下游客戶近3萬戶，其中普惠小微企業(yè)占比為75%。

聯(lián)合鏈主企業(yè)賦能產(chǎn)業(yè)鏈，助力高質(zhì)量發(fā)展。發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，把服務(wù)嵌入產(chǎn)業(yè)鏈的全鏈條、全場景，打通“端到端”服務(wù)鏈條，為各端客戶提供全產(chǎn)品服務(wù)，依托鏈主企業(yè)的優(yōu)質(zhì)商業(yè)信用和產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)信用，實現(xiàn)“一點授信、鏈?zhǔn)接眯?、多級流轉(zhuǎn)”，盤活應(yīng)收賬款，擴大銷售版圖，助推鏈主企業(yè)商業(yè)布局觸角延伸，最終實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)智化升級和高質(zhì)量發(fā)展。

引金融活水滴灌產(chǎn)業(yè)鏈全鏈條，助力金融服務(wù)平等化?！岸说蕉恕惫?yīng)鏈金融服務(wù)覆蓋了全鏈條客戶，通過全場景、全產(chǎn)品服務(wù)，能有效解決產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶融資難、融資貴問題，應(yīng)用數(shù)智化服務(wù)和金融級風(fēng)控，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈各企業(yè)經(jīng)營情況數(shù)字化、透明化，讓產(chǎn)業(yè)鏈上各類企業(yè)獲得平等的金融服務(wù)，獲得高效、便捷的融資。

打造差異化服務(wù)優(yōu)勢，助力金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。數(shù)智供應(yīng)鏈金融服務(wù)更加凸顯“交易”和“信用”的價值，進一步發(fā)揮金融“技術(shù)中介、服務(wù)中介、信用中介、融資中介”等職能，為客戶提供信息存證、債權(quán)確權(quán)、風(fēng)險監(jiān)測、協(xié)助催收、多級流轉(zhuǎn)、壞賬擔(dān)保、融資變現(xiàn)、交易撮合等應(yīng)收賬款相關(guān)的全場景服務(wù)，通過數(shù)字技術(shù)使虛假貿(mào)易背景、虛假交易過程、虛假資金往來、虛假賬戶管理、虛假數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)金融風(fēng)險點無處遁藏，既有利于創(chuàng)造對中小企業(yè)更友善的營商環(huán)境，又有利于控制全社會系統(tǒng)性金融風(fēng)險。