程 峰

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)。2023年7月，《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的意見(jiàn)》發(fā)布，對(duì)促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大作出新的部署，明確提出要“加大對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)政策支持力度”“完善融資支持政策制度”。

民營(yíng)銀行因民營(yíng)經(jīng)濟(jì)而生，伴隨民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，本身也屬于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的成員，二者相輔相成、共生共榮?？梢哉f(shuō)，民營(yíng)銀行就是為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)量身定做的銀行，在服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，民營(yíng)銀行理應(yīng)有更大的作為。作為湖北省唯一一家民營(yíng)銀行，武漢眾邦銀行開(kāi)業(yè)6年來(lái)，定位于服務(wù)小微大眾的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，不斷夯實(shí)科技金融底座，打造商業(yè)可持續(xù)的數(shù)智普惠金融發(fā)展模式，持續(xù)提升對(duì)民營(yíng)企業(yè)的金融支持力度，走出了一條民營(yíng)銀行服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的創(chuàng)新之路。

堅(jiān)守“與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)共生共榮”初心

在構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局中，以中小微企業(yè)為主體的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和穩(wěn)就業(yè)的生力軍。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和國(guó)有經(jīng)濟(jì)都是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，兩者各有優(yōu)勢(shì)、各具特色，如鳥(niǎo)之兩翼、車(chē)之兩輪，缺一不可。有數(shù)據(jù)顯示，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果、80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)以及90%以上的企業(yè)數(shù)量。

促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及范圍廣、政策鏈條長(zhǎng)，其中高效的金融支持是重要一環(huán)。長(zhǎng)期以來(lái)，民營(yíng)企業(yè)存在“融資難、融資慢、融資貴”等問(wèn)題，不少企業(yè)遭遇“融資的高山”，發(fā)展受到制約。究其原因，一方面，因?yàn)槿鄙俚仲|(zhì)押物、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等天然屬性，民營(yíng)企業(yè)在融資市場(chǎng)上處于相對(duì)弱勢(shì)地位；另一方面，我國(guó)金融服務(wù)對(duì)民營(yíng)企業(yè)特別是中小微企業(yè)的“包容性”不夠，存在著機(jī)制上的缺陷。近年來(lái)，雖然在各種政策加持下，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)貸款呈現(xiàn)出“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”的趨勢(shì)，但相對(duì)于其經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)和融資需求而言，占比依然不高，規(guī)模依然不大，民營(yíng)企業(yè)貸款需求依然很大。

允許民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行是黨的十八屆三中全會(huì)明確的金融改革重要任務(wù)。民營(yíng)銀行被寄希望于利用其來(lái)自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點(diǎn)，補(bǔ)充大中型銀行服務(wù)小微企業(yè)的不足，緩解小微企業(yè)融資難狀況，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“輸血供氧”。

在此背景下誕生的眾邦銀行，一直堅(jiān)守“與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)共生共榮”初心，履行服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、服務(wù)小微企業(yè)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和效率，把主要金融資源投向民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)。截至2023年6月末，眾邦銀行民營(yíng)市場(chǎng)主體貸款余額近300億元。

筑牢數(shù)智普惠金融底座

金融科技是民營(yíng)銀行的重要生產(chǎn)力，也是差異化發(fā)展的重要手段。民營(yíng)銀行不具備大中型銀行的網(wǎng)點(diǎn)和人員規(guī)模優(yōu)勢(shì)，但在金融科技的加持下，可以突破傳統(tǒng)金融服務(wù)在空間和時(shí)間上的限制，增強(qiáng)普惠金融的服務(wù)能力。眾邦銀行筑牢數(shù)智普惠金融底座，通過(guò)“數(shù)智化云展業(yè)、數(shù)智化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)”三大數(shù)智化手段，化解銀行端服務(wù)的“三高”問(wèn)題，降低觸達(dá)成本、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本以及綜合運(yùn)營(yíng)成本，擴(kuò)大了普惠金融服務(wù)渠道和服務(wù)半徑，形成一套商業(yè)可持續(xù)的數(shù)智普惠金融發(fā)展模式。

在大量小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不透明、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范的情況下，為使B端風(fēng)控模型更加匹配場(chǎng)景類授信主體，擴(kuò)大授信范圍，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，眾邦銀行創(chuàng)新應(yīng)用先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，自主研發(fā)打造了“司南”“天衍”“倚天”“洞見(jiàn)”“眾目”五位一體的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，基于豐富的B、C端交易數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)，以及快速精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)采集能力，全面實(shí)現(xiàn)了貸前審核、貸中管理、貸后監(jiān)控、逾期催收等所有環(huán)節(jié)的智能化與自動(dòng)化（見(jiàn)圖1）。

圖1 眾邦銀行全流程“數(shù)智化”模型

在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大的B端小微企業(yè)風(fēng)控方面，眾邦銀行持續(xù)提升模型效能，不斷精研機(jī)器學(xué)習(xí)算法，提升精準(zhǔn)量化識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力。一是建立統(tǒng)一的反欺詐風(fēng)控體系，利用生物雷達(dá)反欺詐、精準(zhǔn)畫(huà)像，有效進(jìn)行防詐資金保護(hù)、涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)賬戶查控、非法開(kāi)戶防范等。二是同步豐富大數(shù)據(jù)和風(fēng)控的模型，響應(yīng)多樣化的業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求，建立用戶多維風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像、生意社交關(guān)聯(lián)圖譜等數(shù)據(jù)模型，打造稅票風(fēng)控系統(tǒng)，適配授信客戶差異化的風(fēng)控策略和管理方式、預(yù)警方式。三是通過(guò)聯(lián)邦學(xué)習(xí)，搭建隱私平臺(tái)，保護(hù)數(shù)據(jù)安全生命線。

眾邦銀行把數(shù)字化經(jīng)營(yíng)根植于發(fā)展基因之中，不斷探索打造金融服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的民營(yíng)銀行樣本。從立行之初，眾邦銀行就從系統(tǒng)架構(gòu)和底層設(shè)計(jì)著手，持續(xù)夯實(shí)數(shù)字化發(fā)展根基，“穩(wěn)態(tài)無(wú)形”地構(gòu)建一系列標(biāo)準(zhǔn)化的科技治理機(jī)制，“敏態(tài)貼身”引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展。眾邦銀行每年的科技投入占營(yíng)業(yè)收入的比例保持在5%以上，全行從事科技研發(fā)、創(chuàng)新應(yīng)用和大數(shù)據(jù)處理人員占比達(dá)60%。2020年3月，眾邦銀行獲得2019年國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定，成為全國(guó)第五家獲此認(rèn)定的銀行。

依托數(shù)字化原生的頂層設(shè)計(jì)和技術(shù)底層架構(gòu)，眾邦銀行于2022年陸續(xù)打造了一號(hào)工程“全流程、全線上的自主數(shù)智化經(jīng)營(yíng)閉環(huán)生態(tài)”體系、“云網(wǎng)點(diǎn)”遠(yuǎn)程展業(yè)工具等，從應(yīng)用、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)三個(gè)層面，全面提升了自主數(shù)字經(jīng)營(yíng)能力。這些能力的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，使?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)決策執(zhí)行由“T+7”天降為“T+0”天，營(yíng)銷(xiāo)工具觸達(dá)由“T+1”天優(yōu)化為實(shí)時(shí)，線上存款自營(yíng)留存率增加134%，線上貸款用戶自營(yíng)留存率增加145%。

在服務(wù)民營(yíng)企業(yè)中實(shí)現(xiàn)自身快速發(fā)展

在持續(xù)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)中，民營(yíng)銀行自身也實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。2023年，眾邦銀行持續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)交易銀行、供應(yīng)鏈金融特色銀行、開(kāi)放型數(shù)字銀行上深耕，數(shù)字化、智能化產(chǎn)品和服務(wù)體系、管理系統(tǒng)已成為眾邦銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利器。成立6年時(shí)間，眾邦銀行目前已經(jīng)穩(wěn)居民營(yíng)銀行第一梯隊(duì)、千億銀行行列，成為湖北地方法人銀行以及民營(yíng)銀行細(xì)分領(lǐng)域的重要構(gòu)成部分。截至2023年6月末，眾邦銀行資產(chǎn)總額達(dá)1101億元，服務(wù)客戶數(shù)超過(guò)4300萬(wàn)戶，勢(shì)能積聚效應(yīng)不斷擴(kuò)大，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，主要監(jiān)管指標(biāo)均符合監(jiān)管要求。

為更好地服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，民營(yíng)銀行需要不斷加強(qiáng)內(nèi)部流程和技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)，讓數(shù)字技術(shù)發(fā)揮更大效能，以提高金融服務(wù)的效率。2020年初武漢暴發(fā)疫情，眾邦銀行初探AI銀行，打造“六朵云”（云辦公、云溝通、云協(xié)作、云開(kāi)發(fā)、云測(cè)試和云招聘），擺脫傳統(tǒng)柜面交易限制，完成業(yè)務(wù)線上化、遠(yuǎn)程化、非接觸式服務(wù)轉(zhuǎn)型，使得小微企業(yè)融資申請(qǐng)無(wú)需“面對(duì)面”，指尖即可辦理。近年來(lái)，眾邦銀行在“六朵云”的基礎(chǔ)上新增“云網(wǎng)點(diǎn)、云開(kāi)戶、云盡調(diào)”，讓客戶體驗(yàn)到高效的服務(wù)，節(jié)省了客戶融資成本。其中，“云網(wǎng)點(diǎn)”結(jié)合了中國(guó)人民銀行的新規(guī)，真正地將網(wǎng)點(diǎn)搬上了“云”，完全實(shí)現(xiàn)了全流程線上開(kāi)戶；“云開(kāi)戶”使開(kāi)戶成本從原來(lái)的400——500元降低到了10元，開(kāi)戶時(shí)間從原來(lái)的6——7個(gè)小時(shí)降低到了20——30分鐘。

為滿足不同類型民營(yíng)企業(yè)的需求，民營(yíng)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，深度融入不同場(chǎng)景為民營(yíng)企業(yè)提供“沉浸式”金融服務(wù)。眾邦銀行“眾鏈貸”強(qiáng)場(chǎng)景供應(yīng)鏈金融核心產(chǎn)品和“眾商貸”泛場(chǎng)景供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品已經(jīng)成為金融市場(chǎng)的明星產(chǎn)品。

“眾鏈貸”改變了傳統(tǒng)以抵押、擔(dān)保為核心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，由“主體信用”向“交易信用”轉(zhuǎn)型，構(gòu)建全新的“N+1+N”信用模式，以核心企業(yè)信用價(jià)值向產(chǎn)業(yè)鏈上下游多級(jí)傳遞為基本邏輯，將企業(yè)采購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)、銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)過(guò)程高度數(shù)字化，結(jié)合政務(wù)數(shù)據(jù)等第三方數(shù)據(jù)源，形成“邦信、邦采、邦收”及“邦鏈、邦票”五大產(chǎn)品系列，申請(qǐng)、貸前、審批、提款、貸后、還款等全流程線上化辦理，深入產(chǎn)業(yè)鏈“最后一公里”解決融資需求問(wèn)題。目前，“眾鏈貸”產(chǎn)品在聚焦大商貿(mào)、大旅游、大健康、大建材等四大戰(zhàn)略領(lǐng)域之外，還創(chuàng)新開(kāi)發(fā)多款衍生產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)業(yè)及其他特色場(chǎng)景。

“去核心、純信用”的泛場(chǎng)景供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“眾商貸”，突破單一場(chǎng)景限制，基于經(jīng)授權(quán)的小微企業(yè)稅務(wù)、發(fā)票、行業(yè)評(píng)價(jià)等基礎(chǔ)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，結(jié)合征信、執(zhí)法、工商、反欺詐、多頭借貸等第三方外部數(shù)據(jù)建立了大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，為中小微企業(yè)、企業(yè)主、個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體解決小額分散、短周期、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的經(jīng)營(yíng)資金需求問(wèn)題?！氨娚藤J”依據(jù)客戶身份信息及授權(quán)緯度的不同，智能匹配各類后臺(tái)大數(shù)據(jù)模型，客戶僅需要選擇個(gè)人或企業(yè)為借款主體，即可在一套流程內(nèi)完成核額及服務(wù)多樣化融資需求，效率和客戶體驗(yàn)大幅提升（見(jiàn)圖2）。

圖2 “眾商貸”泛場(chǎng)景供應(yīng)鏈金融服務(wù)模型

由于供應(yīng)鏈金融服務(wù)涉及行業(yè)眾多的流程，存在多樣性、獨(dú)立性和復(fù)雜性等特征，在實(shí)際開(kāi)發(fā)和應(yīng)用過(guò)程中，系統(tǒng)研發(fā)和渠道對(duì)接面臨非標(biāo)準(zhǔn)化難點(diǎn)。為解決這一難點(diǎn)，“眾商貸”產(chǎn)品設(shè)計(jì)采用“三層產(chǎn)品體系”+“N種方案配置”組合，實(shí)現(xiàn)了低代碼開(kāi)發(fā)，從基礎(chǔ)產(chǎn)品層到平臺(tái)渠道產(chǎn)品層，再到客戶產(chǎn)品層，逐級(jí)繼承產(chǎn)品屬性，通過(guò)自定義不同維度的產(chǎn)品工廠方案策略，完美適應(yīng)多場(chǎng)景需求。在強(qiáng)大的產(chǎn)品工廠支撐下，面對(duì)不同的核心企業(yè)訴求、不同產(chǎn)品模式，只需動(dòng)動(dòng)手指就可以完成不同策略及業(yè)務(wù)流程的配置，整個(gè)渠道項(xiàng)目實(shí)施周期縮短，成本降低，實(shí)現(xiàn)了“敏捷開(kāi)發(fā)”。截至2023年9月末，“眾商貸”已為近100萬(wàn)戶各類民營(yíng)市場(chǎng)主體提供跨場(chǎng)景、純信用、全線上的金融支持，成為市場(chǎng)公認(rèn)的明星產(chǎn)品，在降低小微企業(yè)融資成本，助力小微企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。

未來(lái)，眾邦銀行將全面推進(jìn)“打造一個(gè)超級(jí)平臺(tái)、構(gòu)建雙核四驅(qū)全場(chǎng)景產(chǎn)融生態(tài)”戰(zhàn)略，以自營(yíng)渠道管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、營(yíng)銷(xiāo)管理和客戶服務(wù)四大板塊為超級(jí)平臺(tái)，以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)“生成商”和優(yōu)價(jià)負(fù)債“開(kāi)發(fā)商”為雙核引擎，以金融科技“供應(yīng)商”、綜合方案“提供商”、數(shù)智風(fēng)控“運(yùn)營(yíng)商”、智能運(yùn)營(yíng)“服務(wù)商”為四驅(qū)動(dòng)力，通過(guò)場(chǎng)景服務(wù)，內(nèi)外深入連接，形成全場(chǎng)景產(chǎn)融生態(tài)，為產(chǎn)業(yè)生態(tài)的B、C端小微客群提供普惠金融服務(wù)，牽引帶動(dòng)各類業(yè)務(wù)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)產(chǎn)融生態(tài)、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。