■曹晗曦 江西財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院

大數(shù)據(jù)技術(shù)作為一種現(xiàn)代數(shù)據(jù)處理技術(shù)，已廣泛應(yīng)用于保險、銀行等金融業(yè)。借助大數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)對傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理，改變金融業(yè)的數(shù)據(jù)形態(tài)，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，相關(guān)工作的難度和復(fù)雜性不斷增加。因此，在進(jìn)行風(fēng)險管理、建立風(fēng)險管理體系時，需從特定金融環(huán)境出發(fā)，從企業(yè)的金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。通過這種方式，可以有效提高企業(yè)的風(fēng)險管理，將風(fēng)險降到最低，并充分發(fā)揮綜合功能，從而提高國家的整個金融風(fēng)險管理水平。

一、大數(shù)據(jù)時代企業(yè)金融風(fēng)險管理概述

1.大數(shù)據(jù)的涵義與特征

美國麥肯錫企業(yè)于2011 年首次將大數(shù)據(jù)概念引入該領(lǐng)域，該企業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)調(diào)研時認(rèn)識到數(shù)據(jù)對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動作用。大數(shù)據(jù)指大量的數(shù)據(jù)，不能由人力來收集和整理，需要使用相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。大數(shù)據(jù)信息量大，種類繁多，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，通過對其進(jìn)行分析，可以獲得與企業(yè)運(yùn)營有關(guān)的重要信息，從而為企業(yè)的發(fā)展提供一定的借鑒。大數(shù)據(jù)具有以下特點(diǎn)。第一，海量的數(shù)據(jù)，在信息時代，海量的數(shù)據(jù)已經(jīng)無法用傳統(tǒng)的方法進(jìn)行科學(xué)處理；第二，數(shù)據(jù)類型多樣，大數(shù)據(jù)具有多種數(shù)據(jù)類型，要對其進(jìn)行歸納；第三，高效的數(shù)據(jù)處理，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，可以科學(xué)地使用數(shù)據(jù)，從而提高數(shù)據(jù)的使用效率；第四，資料的可信度較低，所以要科學(xué)地選取資料。在大數(shù)據(jù)時代，對數(shù)據(jù)進(jìn)行大規(guī)模的過濾，才能得到有用的信息，促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.大數(shù)據(jù)時代企業(yè)金融風(fēng)險管理的特點(diǎn)

傳統(tǒng)的金融企業(yè)面臨市場、信用、經(jīng)營、管理、法律等方面的風(fēng)險。傳統(tǒng)的金融風(fēng)險管理呈現(xiàn)制度化、風(fēng)控專業(yè)化、評價完善的特征，同時也存在債務(wù)和信用風(fēng)險。而在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為金融行業(yè)的主流，對金融業(yè)的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。尤其是普惠金融、網(wǎng)絡(luò)P2P 等金融模式的興起，使金融服務(wù)呈現(xiàn)大眾化特征。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，讓金融服務(wù)得到更廣泛的應(yīng)用。金融產(chǎn)品在發(fā)展過程中產(chǎn)生市場風(fēng)險和各類潛在風(fēng)險，而在大數(shù)據(jù)時代下，財(cái)務(wù)風(fēng)險的處理則是以商業(yè)風(fēng)險為目標(biāo)。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，買方成為市場的主導(dǎo)者，其產(chǎn)品的快速創(chuàng)新使金融業(yè)的競爭力得到增強(qiáng)。此外，各類金融平臺對網(wǎng)絡(luò)金融也產(chǎn)生一定的影響，而利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)相應(yīng)的信用評價和審核風(fēng)險。在大數(shù)據(jù)時代，金融市場迅速發(fā)展，各種金融產(chǎn)品層出不窮，監(jiān)管上的漏洞使資本市場面臨更多風(fēng)險，大數(shù)據(jù)已成為一種有效的防范措施。

二、大數(shù)據(jù)時代企業(yè)金融風(fēng)險管理面臨的挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)金融模式受到?jīng)_擊

隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展方式受到較大影響。在政府監(jiān)管上，國家對金融的管制方式進(jìn)行重新定位，對金融市場進(jìn)行大力發(fā)展，出現(xiàn)許多非金融機(jī)構(gòu)，這對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營構(gòu)成較大的威脅，增加銀行間的競爭，增加金融風(fēng)險的發(fā)生。此外，在激烈的產(chǎn)業(yè)競爭中，利用新技術(shù)整合、識別和分析數(shù)據(jù)信息的能力，是影響我國金融機(jī)構(gòu)有效發(fā)展的關(guān)鍵因素，也是影響我國金融機(jī)構(gòu)改革的主要因素。金融業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，強(qiáng)化與其他產(chǎn)業(yè)的融合，在保持開放的同時，也促進(jìn)其他金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。相反，不能靈活地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)處理海量數(shù)據(jù)的金融企業(yè)將難以在業(yè)內(nèi)獨(dú)樹一幟，在高速發(fā)展的信息時代，它將面臨“優(yōu)勝劣汰”的局面，并最終被淘汰。因此，需要對傳統(tǒng)的金融體制進(jìn)行改革。

2.缺乏專業(yè)技術(shù)人才

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前我國的金融產(chǎn)業(yè)中存在大量的人才短缺，從業(yè)人員缺少堅(jiān)實(shí)的專業(yè)知識基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)技能和水平都不能適應(yīng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展。因此，在對有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理時，存在較大的困難，難以對其進(jìn)行及時的風(fēng)險識別和預(yù)測，并容易被各種外部因素影響，從而導(dǎo)致數(shù)據(jù)畸變。同時，由于金融學(xué)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的綜合運(yùn)用，在實(shí)際問題上缺乏針對性的解決方法，成為制約我國金融業(yè)發(fā)展的瓶頸。另外，在薪酬和人才待遇方面，部分企業(yè)對技術(shù)人才待遇不高，人才流失嚴(yán)重，也沒有為現(xiàn)有的人才培養(yǎng)提供很好的學(xué)習(xí)環(huán)境和發(fā)展平臺，這對培養(yǎng)專門的技術(shù)人員隊(duì)伍產(chǎn)生一定的影響。

3.機(jī)構(gòu)間難以共享數(shù)據(jù)信息

面對激烈的市場競爭，各金融機(jī)構(gòu)對自己的數(shù)據(jù)信息嚴(yán)格保密，不對外公開，各金融機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的交流，導(dǎo)致信息無法在不同的組織之間進(jìn)行共享和交流，這導(dǎo)致一些企業(yè)的財(cái)務(wù)需求因?yàn)槿鄙贁?shù)據(jù)和信息的共享而不能真正地實(shí)現(xiàn)。對金融機(jī)構(gòu)而言，要做到及時、準(zhǔn)確地了解顧客的真實(shí)狀況、保持與顧客的良好交流、保持穩(wěn)定的關(guān)系，而與顧客的密切接觸，會增加財(cái)務(wù)費(fèi)用，甚至增加財(cái)務(wù)風(fēng)險。即便是經(jīng)營良好的企業(yè)，如果沒有完整的數(shù)據(jù)共享平臺，用戶的數(shù)據(jù)信息還需付費(fèi)，缺少高層次的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，企業(yè)難以充分發(fā)揮數(shù)據(jù)和信息的效用，難以及時、高效地與顧客進(jìn)行有效交流，對組織的發(fā)展和改進(jìn)都是不利的。

三、大數(shù)據(jù)在企業(yè)金融風(fēng)險管理中的具體應(yīng)用

1.貸前階段

貸款前的風(fēng)險控制是非常有必要的，它可以為金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化提供支持。但是，就目前而言，由于銀行貸款前準(zhǔn)備工作中存在著一些問題，這是一種非常復(fù)雜的工作方式，尤其是在貸款前的準(zhǔn)備工作中，經(jīng)常會出現(xiàn)一些問題，從而影響整個銀行的發(fā)展。在這些風(fēng)險中，最普遍的是不對稱性，這會影響顧客的滿意度，并且影響客戶和金融機(jī)構(gòu)之間的合作。而大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，可以有效地改善目前的信貸工作狀況，利用先進(jìn)的科技手段，對目前的金融市場進(jìn)行全方位的分析，了解客戶的真實(shí)需要，再根據(jù)客戶的實(shí)際需要，科學(xué)設(shè)定和規(guī)劃貸款業(yè)務(wù)，并對其進(jìn)行優(yōu)化，以達(dá)到更好的效果。而且，通過對財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行高效的整理，可以對企業(yè)和個人的信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確的分析，對銀行的信用進(jìn)行深入分析，從而制定相應(yīng)的防控措施，對銀行貸款進(jìn)行最優(yōu)的還貸。另外，在貸款前期，企業(yè)要根據(jù)所掌握的客戶資料，將其信用級別和還款能力進(jìn)行分級，并利用智能載體對其進(jìn)行分級，從而達(dá)到整體的風(fēng)險控制效果。

2.貸中階段

貸中也是一個非常關(guān)鍵的時期，一旦發(fā)生不良情況，將會對整個信貸業(yè)務(wù)的正常開展造成較大影響。首先，貸款審批過程中的風(fēng)險相對較大。具體表現(xiàn)在目前的金融市場環(huán)境下，由于各企業(yè)對貸款的認(rèn)識和還款能力存在差異，對貸款的處置與審計(jì)方案需求也不盡相同。因此，要根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，科學(xué)制定相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，完善風(fēng)險控制措施，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)監(jiān)管制度，保證信貸環(huán)境的穩(wěn)定，推動各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的有效實(shí)施。所以，需要強(qiáng)化大數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)用，在貸款過程中，收集各種風(fēng)險，將各種數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整合，并對潛在的危險進(jìn)行動態(tài)的分析和統(tǒng)計(jì)，并根據(jù)實(shí)際情況，制定出相應(yīng)的應(yīng)對措施。只有如此，才能確保風(fēng)險管理的效果更加顯著，才能推動整個市場的健康發(fā)展。同時，根據(jù)貸款過程中各個環(huán)節(jié)所生成的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行智能記錄和整理，充分利用大數(shù)據(jù)的寬泛特性，并進(jìn)行高效的分析，通過對財(cái)務(wù)活動中存在的不良風(fēng)險進(jìn)行分析，指導(dǎo)管理者制定相應(yīng)的防范措施，使其風(fēng)險降到最低限度。

3.貸后階段

貸后做好風(fēng)險防范與有效管理十分必要，做好跟蹤服務(wù)與優(yōu)化反饋，同時也能夠獲得更加全面的貸款信息，為今后的金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略統(tǒng)籌和有效革新提供一定依據(jù)。因此，企業(yè)需要深入開發(fā)大數(shù)據(jù)所具有的信息收集功能，從多個渠道和載體出發(fā)規(guī)范收集并有效整合豐富的數(shù)據(jù)。之后科學(xué)搭建智能化分析與跟蹤體系，對所獲得的各類數(shù)據(jù)資源進(jìn)行智能整理，然后對具體的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行合理優(yōu)化，設(shè)置全新的金融方案，從而全面提高與市場環(huán)境之間的適應(yīng)性，也能夠切實(shí)滿足新時代背景下廣大客戶在金融業(yè)務(wù)方面所提出的實(shí)際需求。同時，也可以根據(jù)大數(shù)據(jù)支撐下所掌握的各項(xiàng)數(shù)據(jù)資源，進(jìn)行有效的統(tǒng)計(jì)和分析，以便及時發(fā)現(xiàn)不良的金融隱患，以此為依據(jù)制訂科學(xué)的處理方案，有效改善當(dāng)前的金融環(huán)境。

四、大數(shù)據(jù)時代企業(yè)金融風(fēng)險管理的策略

1.實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思想

隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，金融業(yè)面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，企業(yè)需要在戰(zhàn)略思維上進(jìn)行創(chuàng)新。因此，要進(jìn)一步加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融風(fēng)險管理的深度融合，使其在風(fēng)險防范、診斷、控制等方面得到有效運(yùn)用。通過對建立風(fēng)險控制機(jī)制進(jìn)行清晰的闡述，使智能監(jiān)測和預(yù)防工作管理相結(jié)合，達(dá)到預(yù)期的財(cái)務(wù)風(fēng)險管理效果。在財(cái)務(wù)風(fēng)險辨識與判斷過程中，管理者要注重運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，切實(shí)改變抽樣檢驗(yàn)方法。對所要防范的重點(diǎn)地區(qū)要有清晰的認(rèn)識，把握重點(diǎn)。這種方法既能有效減少金融風(fēng)險，又能進(jìn)一步控制金融風(fēng)險的波及范圍，從而對維護(hù)客戶的根本利益、提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量產(chǎn)生深遠(yuǎn)的正面作用，保證金融機(jī)構(gòu)和諧發(fā)展。

2.選擇技術(shù)策略

在大數(shù)據(jù)背景下，可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)解決財(cái)務(wù)風(fēng)險，減少風(fēng)險的發(fā)生。在大數(shù)據(jù)的框架下，選擇財(cái)務(wù)技術(shù)需要考慮的問題有：首先，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫。金融風(fēng)險的發(fā)生不僅會影響金融機(jī)構(gòu)，還會影響整個金融行業(yè)，因此，所有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該聯(lián)合起來，避免這種風(fēng)險，需要各金融機(jī)構(gòu)及時進(jìn)行信息的交換和使用。為了使數(shù)據(jù)的價值最大化，各金融機(jī)構(gòu)使用數(shù)據(jù)庫整合所有數(shù)據(jù)，并協(xié)助需求方使用大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些信息進(jìn)行分析。其次，是海量的資料。大數(shù)據(jù)倉庫的目的在于將不同顧客組織數(shù)據(jù)進(jìn)行集成，以提升其應(yīng)用的層次，使其充分發(fā)揮價值。最后，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫應(yīng)用受到一定的局限性，而大數(shù)據(jù)技術(shù)需要突破常規(guī)數(shù)據(jù)庫的局限，使其能夠更好地利用這些數(shù)據(jù)。因此，建立數(shù)據(jù)庫的基本架構(gòu)是基于弱耦合框架和不同的數(shù)據(jù)模型優(yōu)化分析技術(shù)。

3.構(gòu)建法制保障制度

企業(yè)要有效地進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險管理，光依靠自身的發(fā)展和完善是不夠的，需要有國家的協(xié)調(diào)和支持。有關(guān)部門要依據(jù)市場的發(fā)展情況，制定具有權(quán)威性、合理性和針對性的法律、法規(guī)，使企業(yè)在制定和實(shí)施風(fēng)控管理方案時有法可依。政府相關(guān)部門要與時俱進(jìn)，緊跟大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展速度，適時出臺和發(fā)布相關(guān)法律、法規(guī)。通過對企業(yè)的監(jiān)管，既可以有效防范現(xiàn)有財(cái)務(wù)風(fēng)險，又可以保證企業(yè)的可持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，同時也可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)的價值和功能運(yùn)用到金融風(fēng)控工作中，從而達(dá)到最大程度的控制風(fēng)險。

4.建立全面的風(fēng)險管理系統(tǒng)

長期以來，我國企業(yè)的管理體制存在單一化、片面化等問題，當(dāng)前的金融市場環(huán)境所帶來的各種風(fēng)險防范需求不能全面滿足。因此，要積極改變自己的思維方式，加強(qiáng)對財(cái)務(wù)風(fēng)險的防范。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立全面的風(fēng)險管理系統(tǒng)，從而使企業(yè)的經(jīng)營管理更加完善。企業(yè)應(yīng)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面收集財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，掌握金融市場發(fā)展?fàn)顩r。利用建立檔案的方法，規(guī)范金融市場的數(shù)據(jù)參數(shù)，做好數(shù)據(jù)的分析和統(tǒng)計(jì)。通過對數(shù)據(jù)的分析和處理，可以及時發(fā)現(xiàn)潛在危險，并對現(xiàn)行管理制度進(jìn)行改進(jìn)。另外，要充分認(rèn)識金融市場的環(huán)境，強(qiáng)化與客戶銀行等金融機(jī)構(gòu)的交易信息，健全跟蹤和反饋機(jī)制。全面了解客戶的貸款狀況，并設(shè)定相應(yīng)的還款周期，使其與客戶的實(shí)際狀況相適應(yīng)，使其出現(xiàn)的不良風(fēng)險事件的可能性降到最低。

5.加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)信息共享

一個產(chǎn)業(yè)要想持續(xù)發(fā)展，需要加強(qiáng)各部門之間的數(shù)據(jù)和信息，以降低產(chǎn)業(yè)之間的不對稱性，才能達(dá)到發(fā)展的平衡。相關(guān)部門要建立財(cái)務(wù)信息共享平臺，建立信息系統(tǒng)，加強(qiáng)信息配置，以突破行業(yè)信息壟斷的格局，促進(jìn)資源最大化。通過建立相應(yīng)的信息平臺，各部門可以根據(jù)自己的實(shí)際情況和現(xiàn)實(shí)需要，對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行全面分析。通過對客戶的信用狀況和潛在風(fēng)險進(jìn)行全面、深入的了解，并根據(jù)潛在的風(fēng)險進(jìn)行相應(yīng)的處理，將其控制在合理范圍之內(nèi)。

6.發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控功能

在大數(shù)據(jù)作為支撐金融業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的重要載體的今天，各種金融技術(shù)產(chǎn)品也隨之出現(xiàn)，給目前的金融市場帶來不同的變化。同時，有關(guān)部門也要加強(qiáng)對知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，要建立健全的法律體系，不斷地完善和充實(shí)金融技術(shù)中的知識產(chǎn)權(quán)法律，使金融機(jī)構(gòu)遵守制度，維護(hù)知識產(chǎn)權(quán)，防止侵權(quán)和其他違法行為出現(xiàn)。同時，在金融企業(yè)內(nèi)部，要建立激勵制度，鼓勵內(nèi)部員工進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，建立健全的制度，以保護(hù)其核心技術(shù)人員的專利成果，增加資金的支持和獎勵。我國應(yīng)充分利用自己的宏觀調(diào)控功能，深入、全面地調(diào)查目前的金融狀況，從風(fēng)險類型、風(fēng)險誘因等多個方面進(jìn)行歸納和總結(jié)，并在國家法律、法規(guī)的框架內(nèi)不斷完善現(xiàn)行的相關(guān)法律。通過建立風(fēng)險管理法規(guī)，對金融風(fēng)險進(jìn)行有效的預(yù)防，使大數(shù)據(jù)技術(shù)和金融風(fēng)險預(yù)防深度結(jié)合，達(dá)到預(yù)防金融風(fēng)險的目的。

7.加大對核心技術(shù)人才的培養(yǎng)

在金融業(yè)的發(fā)展中，技術(shù)人員需要具有信息收集、挖掘、分析、整合的能力，并將其應(yīng)用到實(shí)際工作中。此外，還要對技術(shù)人才進(jìn)行持續(xù)的培訓(xùn)，并定期邀請專家到企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行技術(shù)人員集中培訓(xùn)，以確保他們在技術(shù)革新的同時，能夠及時掌握最新的技術(shù)和風(fēng)險控制方法。企業(yè)也可以定期舉辦關(guān)于財(cái)務(wù)風(fēng)險控制的競賽和活動，鼓勵相關(guān)人士踴躍參加。要改善技術(shù)人員的薪酬和福利，為技術(shù)人員創(chuàng)造更好的工作環(huán)境，提供更多的發(fā)展空間和平臺，以及培養(yǎng)創(chuàng)新人才。通過這種方式，可以確保技術(shù)人員具備較高的職業(yè)素質(zhì)，能夠有效預(yù)測和規(guī)避經(jīng)營中的風(fēng)險，并能指導(dǎo)企業(yè)掌握新技術(shù)，開展新業(yè)務(wù)，拓展新市場，革新傳統(tǒng)運(yùn)營模式，從而進(jìn)一步推動企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。

五、結(jié)語

綜上所述，大數(shù)據(jù)最大的特點(diǎn)是信息量廣，可以將不同的數(shù)據(jù)從不同的角度進(jìn)行有效的整合。在智能載體的支持下，對財(cái)務(wù)信息進(jìn)行有效評估和分析，確保財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性，從而使管理者可以根據(jù)這些信息對金融市場潛在的風(fēng)險進(jìn)行分析，從而采取相應(yīng)的措施來避免風(fēng)險。