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        如何提升商業(yè)銀行服務實體經濟能力的研究

        2023-10-27 16:20:34王婷婷連云港港口集團財務有限公司
        商場現代化 2023年19期
        關鍵詞:實體商業(yè)銀行金融

        ■王婷婷 連云港港口集團財務有限公司

        數字經濟的到來對我國的金融觀念產生了一定沖擊,虛擬經濟的發(fā)展勢頭十分猛烈,金融風險加劇。要增強我國商業(yè)銀行服務實體經濟的能力,必須不斷深化金融體制改革,尋找正確的發(fā)展道路,充分發(fā)揮商業(yè)銀行自身優(yōu)勢,利用科學技術對金融發(fā)展進行創(chuàng)新,最大程度上規(guī)避金融風險,助力現代化經濟體系建設。

        一、商業(yè)銀行服務實體經濟能力提升的必要性

        1.是貫徹落實經濟思想的必然要求

        經濟思想是基于馬克思的勞動價值論基礎上的,從經濟學價值和哲學的角度看,該思想最終將社會經濟發(fā)展聚焦于“實”。黨的十九大報告中,多次強調實體經濟的重要地位,同時指出,我國目前正處在經濟發(fā)展方式轉變和結構優(yōu)化的關鍵時期,要把發(fā)展實體經濟作為經濟發(fā)展的重心,把提高供給體系的質量作為主攻方向。實體經濟與金融發(fā)展是互利共贏的。因此,提高金融服務質量是發(fā)展實體經濟的必然要求,同時也是社會發(fā)展賦予商業(yè)銀行的重要任務。

        2.是實現自身經濟高質量發(fā)展的重要舉措

        商業(yè)銀行服務實體經濟能力提升,有助于其自身可持續(xù)發(fā)展目標的實現。從馬克思主義政治經濟學角度來看,虛擬資本過度膨脹會增加金融危機的可能性,金融危機的出現又會阻礙社會發(fā)展。2007 年次貸危機的出現就是最好的說明,在虛擬資本價格過度膨脹的情形下,實體經濟發(fā)展空間受限,最終出現經濟泡沫,而一旦泡沫破滅,對整個社會和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展都有很大的影響。因此,商業(yè)銀行服務實體經濟是維護其自身發(fā)展的首要舉措,也是保障金融系統(tǒng)穩(wěn)定性的本質要求。

        從另一方面來說,我國供給側結構性改革的持續(xù)深化使得國內外逐漸形成了國內大循環(huán),國內國際“雙循環(huán)”的發(fā)展格局。在以清潔能源替代等為主導的綠色、低碳發(fā)展領域,旅游、養(yǎng)老等民生領域即部分新興產業(yè)的融資需求也很大,因此,商業(yè)銀行之間也會逐漸傾向于信貸投放及產品服務競爭。如果加大對新興產業(yè)和中小微企業(yè)的金融服務力度,將使整個行業(yè)的信用體系得到優(yōu)化,商業(yè)銀行所面臨的金融風險也能夠得到有效預防。

        二、商業(yè)銀行服務實體經濟與虛擬經濟的關系

        實體經濟和虛擬經濟是兩個相對的概念,對于兩者的區(qū)別和聯(lián)系,學術界存在分歧。一些學者把虛擬經濟看作一種沒有實質的物質轉換的經濟行為。但是,伴隨著我國經濟的發(fā)展,諸如房地產等大宗商品的“金融化”逐漸出現。因此,有學者把虛擬經濟稱為“錢生錢”,即一種以虛擬財產和物質資產流通為基礎的經濟活動,如房地產、股票等。當然,實體經濟與虛擬經濟之間除上述區(qū)別,還有復雜的關聯(lián)。現階段,虛擬經濟發(fā)展以良性和泡沫兩種形式為主。其中,良性的虛擬經濟有利于促進整體經濟的發(fā)展,具備優(yōu)化資源配置的發(fā)展優(yōu)勢。但與此同時,過度發(fā)展的虛擬經濟也將產生泡沫經濟,極大地增加了金融危機的發(fā)生概率,且會對實體經濟發(fā)展產生影響。如果商業(yè)銀行把服務實體經濟作為自己的首要責任,就可以通過多種方式實現增值,如支付中介等。

        三、商業(yè)銀行服務實體經濟能力弱化的多表現

        1.急于轉型,服務實體經濟意識弱化

        在服務實體經濟方面,商業(yè)銀行是最主要的力量。在存款保險制度不斷改革的背景下,商業(yè)銀行服務模式也在做出轉變。與此同時,外部環(huán)境的變化也要求商業(yè)銀行積極尋求更多的融資渠道,尋找新的盈利增長點。為提升整體經濟效益,商業(yè)銀行還會以金融控股公司的模式進軍多層次資本市場?;诖税l(fā)展模式,商業(yè)銀行的盈利指標更多,但風險指標也隨之增多,銀行出現監(jiān)管套利或逃避監(jiān)管的可能性增加。此外,盡管許多商業(yè)銀行已經實現了多元化經營,但其經營現狀依然存在前后臺管理不同步、服務感受不對稱等問題。由此可見,商業(yè)銀行基于轉型,更多地追求經濟效益,服務意識弱化。新常態(tài)背景下,商業(yè)銀行面臨的機遇更多,可能需要結合外部環(huán)境變化趨勢轉變自身功能或創(chuàng)建新的經濟發(fā)展體系,若此時仍堅持利益為主的發(fā)展原則,持續(xù)投資無前景產業(yè),所面臨的經營風險將進一步增加。

        2.脫實向虛,實體經濟發(fā)展資源短缺

        實體經濟與虛擬經濟是社會經濟發(fā)展的兩大主題,二者之間的平衡發(fā)展是優(yōu)化資源配置的重要條件?,F階段,外部環(huán)境的不斷變化使中國金融行業(yè)發(fā)展面臨金融脫媒等多項挑戰(zhàn),但“脫實向虛”是急需解決的問題。當前,虛擬經濟的發(fā)展已經逐步超越了實體經濟的“安全范圍”,由此引發(fā)的銀行經營風險增大。此外,在促進實體經濟發(fā)展方面,商業(yè)銀行信貸起著舉足輕重的作用。目前,我國的實體經濟融資渠道還比較單一,銀行融資環(huán)節(jié)較多,費用的層層疊加導致企業(yè)融資成本顯著提升?;诖?,商業(yè)銀行資金更多地流向房地產等利潤空間更多的領域。有關數據顯示,2016 年開始,我國新增個人房貸金額迅速增長,且增長趨勢逐年遞增,資源配置不均衡問題凸顯。

        3.貸款不當,銀行合規(guī)經營文化弱化

        新常態(tài)背景下,我國倡導新舊動能轉換,外部環(huán)境變化使得部分產業(yè)被淘汰,商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率快速提升,這對銀行的風險監(jiān)管能力是極大的考驗?;诖?,商業(yè)銀行需要對內部經營理念進行優(yōu)化整改,將安全性、流動性、效益性作為首要原則,在實現自身穩(wěn)定發(fā)展的同時同步提升世界經濟發(fā)展的穩(wěn)定性。然而,利益的誘惑導致部分商業(yè)銀行摒棄規(guī)章制度,風險隱患日益增加。不僅如此,商業(yè)銀行內部部分員工的經營理念淡薄,在金融知識的掌握層面有所欠缺,不能嚴格實施銀行制定的規(guī)章制度,增加銀行資產風險,銀行合規(guī)經營文化弱化。再者,少部分商業(yè)銀行工作人員為了追求短期內的經濟效益,通過互聯(lián)網等技術手段亂放貸款、惡意競爭,不良貸款增加,國家實體經濟發(fā)展陷入困境。

        4.擠出效應,資金難以流向實體經濟

        近年來,隨著互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展,商業(yè)銀行的業(yè)務轉型速度增加,表外業(yè)務規(guī)模得到進一步拓展,業(yè)務范圍與業(yè)務層次逐步提升。不可否認,同業(yè)、理財等表外業(yè)務發(fā)展的確為商業(yè)銀行帶來了巨額利潤,但商業(yè)銀行所需要面臨的風險也因此增加。出于供給端改革思考,商業(yè)銀行對表外業(yè)務的創(chuàng)新力度不斷提升,表外、同業(yè)等業(yè)務范圍及業(yè)務種類越來越多,但其交易內容及程序復雜,容易發(fā)生連鎖效應,而大多數商業(yè)銀行的風險防范制度并未優(yōu)化升級。因此,業(yè)務轉型安排容易出現矛盾,供給側結構性改革也無法順利實現。除此以外,也有部分商業(yè)銀行為了規(guī)避監(jiān)管,將大量資金投入表外業(yè)務,而一旦外部環(huán)境發(fā)生變化,將導致商業(yè)銀行資產負債出現嚴重失衡。更為重要的是,表外業(yè)務的開展會將交易成本轉移到客戶方,企業(yè)融資出現擠出效應,資金難以流向實體經濟。

        四、提升商業(yè)銀行服務實體經濟能力的主要路徑

        1.引導銀行資金回歸本源,提升服務實體經濟意識

        服務實體經濟發(fā)展是金融改革的重要任務,引導銀行資金回歸本源是提升服務實體經濟能力的有效路徑。首先,商業(yè)銀行要從思想上明確其在實體經濟發(fā)展中的角色,清楚地了解自身社會職責。雖然近年來商業(yè)銀行的轉型升級實現了新的突破,但脫實向虛的問題仍然存在,虛擬經濟與實體經濟之間尚未實現平衡發(fā)展。針對這一問題,國家層面出臺了多部政策強調服務實體經濟的重要性,但作為金融行業(yè)的獨立主體,商業(yè)銀行的主觀性較強。基于此,商業(yè)銀行應意識到,金融服務實體經濟才是推動社會經濟的立足之本。結合商業(yè)銀行的重要社會地位,其應該起到帶動示范作用,不斷強化服務實體經濟意識,注重對銀行內相關工作人員的思想教育,列舉詳細的獎懲制度并嚴格實施,引導銀行資金回歸本源的同時,讓商業(yè)銀行主動為實體經濟發(fā)展提供服務。

        2.深入供給側結構性改革,合理配置各項有益資源

        實體經濟是深入供給側結構性改革的主要著力點。基于金融發(fā)展的重要地位,強化金融供給側改革能夠有效改善以往的資源配置情況。前文多次提到,當前我國經濟供需失衡現象嚴重,社會資源配置需要圍繞去產能、去庫存等主要任務進行。商業(yè)銀行作為金融行業(yè)發(fā)展的龍頭企業(yè),不僅要追求利潤空間,還要對稀缺資源進行合理配置,以此提升其服務實體經濟能力。由于我國金融資本逐漸脫離實體經濟,商業(yè)銀行需要嚴格貫徹落實國家提出的宏觀經濟政策,對各類業(yè)務進行合理創(chuàng)新,減少業(yè)務亂象的發(fā)生,充分發(fā)揮自身的橋梁作用,強化金融服務和實體經濟的雙向互動。比如,可以通過構建金融產業(yè)和實體經濟的利益分享機制,從而真正實現實體經濟的增值。

        3.升級優(yōu)化合規(guī)經營文化,建立健全風險防控機制

        為了規(guī)避監(jiān)管,一些商業(yè)銀行在正規(guī)運作過程中存在著違反法律法規(guī)的行為,使其財務風險進一步惡化。在新的歷史條件下,商業(yè)銀行的經營環(huán)境正在發(fā)生著新的變化,而企業(yè)的合規(guī)管理文化將會影響銀行的風險底線衡量標準,因此,必須從發(fā)展實際出發(fā),重新審視自己的定位,升級優(yōu)化商業(yè)銀行的合規(guī)經營文化。

        結合我國經濟風險發(fā)生現狀來看,需要以更加嚴謹的態(tài)度進行風險管控,保證實體經濟和金融發(fā)展的供給平衡,多措并舉。首先,面對房地產、平臺貸款等高風險行業(yè),商業(yè)銀行必須加強轉型時期的風險防范能力;其次,要不斷地創(chuàng)新風險管理觀念,把經營風險觀念和戰(zhàn)略風險觀念有機結合,形成一套全新的風險防范機制。第三,根據市場經濟發(fā)展趨勢,積極調整企業(yè)的經營結構,更加全面詳細地了解客戶信息,為其提供一對一、點對點的金融服務;第四,通過構建多層次的金融服務系統(tǒng),尋求新的“受力點”,以更好地適應實體經濟的轉型發(fā)展,推動實體經濟向外發(fā)展。例如,針對區(qū)域性銀行發(fā)展不平衡的問題,可在風險控制能力較高、規(guī)模充足的前提下,適當拓展區(qū)域性銀行范圍,同時執(zhí)行商業(yè)銀行退出機制,及時清除已陷入困境的機構。

        4.緊扣國家戰(zhàn)略發(fā)展政策,精準滿足客戶金融需求

        按照國家發(fā)展戰(zhàn)略,需要加強對重點領域實體經濟的資金投入。首先,可通過金融服務助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現。即將糧食安全、鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展等作為重點領域,建設永久基本農田保護區(qū)、重要農作物保護區(qū),并根據不同農產品的實際功能、價值需求等開設高標準農田;重視農產品加工領域的創(chuàng)新發(fā)展,鼓勵創(chuàng)建農村產業(yè)示范園區(qū)、農業(yè)特色小鎮(zhèn)等。其次,商業(yè)銀行還要為綠色低碳發(fā)展提供支持。即將綠色發(fā)展理念與金融服務過程相融合,貫徹落實黨中央提出的碳中和等重要戰(zhàn)略指示,圍繞綠色發(fā)展打造節(jié)能環(huán)保等優(yōu)質項目,通過資格考核、規(guī)模保證等手段開設綠色信貸投放通道。同時,不斷發(fā)放綠色債券,一方面鞏固債券的承銷地位,另一方面確保金融資源能夠逐漸向綠色產業(yè)流動,逐步打造受群眾認可的金融品牌,推進國家生態(tài)文明建設。

        為滿足普惠客戶的信用貸款融資需求,可向普惠型小微企業(yè)提供專項貸款,基于小微企業(yè)的融資需求加大投放力度?;诖?,商業(yè)銀行需要積極推進銀稅互動工作,以此了解小微企業(yè)的融資需求,增強普惠金融的覆蓋面積,對銀稅互動產品進行創(chuàng)新優(yōu)化。另外,為小微企業(yè)應收賬款質押融資提供支持,在金融科技的支持下對核心資源進行共享,使金融服務更加批量化、自動化、便捷化。

        5.注重金融科技創(chuàng)新應用,順應現代金融發(fā)展需求

        除上述策略以外,商業(yè)銀行還可以借助數字化技術促進其服務實體經濟能力的提升,順應現代金融發(fā)展的需求。例如,商業(yè)銀行可推出金融科技產品,持續(xù)擴大網上理財產品及服務種類,或為客戶提供個性化理財服務。一方面,應突出在線轉移的發(fā)展趨勢,以人工智能技術為核心,構建“互聯(lián)網+金融”發(fā)展模式,充分整合智能理財與大數據精準營銷技術,搭建更加生態(tài)化的金融服務平臺,根據消費者興趣愛好及可承擔風險等級對金融產品的供給內容進行調整。另一方面,要注意打造頭部產品。即增強產品更新頻率,依照市場需求打造更高等級的拳頭產品,促進產品市場競爭力的提升。再者,數字化轉型模式下的商業(yè)銀行,還可以創(chuàng)建數據庫,并以此為基礎建立數據治理體系,最大程度上提升數據的資產價值。這要求商業(yè)銀行首先要對內部數據資源進行整合,按照不同階段的業(yè)務目標統(tǒng)籌規(guī)劃,生成標簽化、標準化、度量化的數字資產管理圖。其次,還要引入外部數據。即通過社保、海關等政務數據搭建外部資訊數據鏈或建設新的服務平臺。

        五、結語

        綜上所述,商業(yè)銀行是服務實體經濟的主體,其服務實體經濟能力的提升能夠為商行的健康發(fā)展提供保障,同時也能夠引導社會經濟向更加穩(wěn)定的方向發(fā)展。因此,商業(yè)銀行應意識到服務實體經濟能力提升的重要性,同時還要對當前服務實體經濟能力進行整體評估,正確認識到外部環(huán)境變化等對其服務實體經濟能力提升帶來的挑戰(zhàn),并有針對性地采取措施,如深入供給側結構性改革能夠使各項有益資源得到合理配置,借助金融科技能夠推動產品創(chuàng)新,從而順應現代金融發(fā)展需求。除此以外,針對商業(yè)銀行當前發(fā)展過程中存在的不同風險,還要建立危險預警機制,即注重商業(yè)銀行風險防控能力的提升,減少經營風險與管理風險的蔓延。由于外部環(huán)境及市場需求不斷變化,需要商業(yè)銀行有較為靈敏的感知能力,能夠及時對提升實體經濟服務能力的相關策略作出調整,才能夠助推商業(yè)銀行供應鏈金融的持續(xù)發(fā)展。

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