撰文/黃成宏

2023 年9 月1 日，6 家國有大行紛紛下調(diào)存款利率，1 年期下降10 個基點(diǎn)，3 年期下降25 個基點(diǎn)。

小紅書上關(guān)于“存款”的筆記高達(dá)103 萬+篇，關(guān)于“定期”的筆記高達(dá)344 萬+篇。在利率下行、貨幣貶值的當(dāng)下，銀行存款利率的變動為年輕人所關(guān)注。市場上甚至衍生出一種“特種兵式”的存款情況，即為了更高的存款利率，從一個城市到另一個城市存款。

2023 年9 月，《消費(fèi)者報道》對23 家銀行的存款利率進(jìn)行了匯總和比較。測試的23 家手機(jī)銀行涉及國有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行這5 類。

其中，6 家國有大型銀行（國有大行）包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行，6 家股份制商業(yè)銀行（股份行）包括招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、中國光大銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行，6 家城市商業(yè)銀行（城商行）包括杭州銀行、南京銀行、寧波銀行、四川銀行、江西銀行、貴州銀行，3 家農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)商行）包括廣州農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行、無錫農(nóng)商銀行，2 家互聯(lián)網(wǎng)銀行包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行。

國有大行幾乎沒區(qū)別 城商行利率高達(dá)3%～4%

根據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)公布的2023 年7 月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，目前人民幣存款余額277.5萬億元。其中，前7 個月人民幣存款增加18.98萬億元，同比多增1290 億元。另外，2023 年1 月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國住戶存款累計金額超過120 萬億元。

可見人們越來越喜歡存錢了，但存款利率卻越來越低了。不少年輕人焦慮：哪家銀行的存款利率更高？跨市跨省存款是否值得？國有大行、股份制銀行、城商行的存款差距大不大？

個人的人民幣儲蓄存款可分為以下幾類：活期存款、定期存款、大額存單、協(xié)定存款和通知存款等。定期存款又分為整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等。

以較常見的整存整取為例，人民幣整存整取定期儲蓄存款是一種在存款時約定存期，一次性存入本金，全部或部分支取本金和利息的業(yè)務(wù)。存期可分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年。不同銀行、不同幣種、不同存款期限的利率標(biāo)準(zhǔn)不同，可詳見各個銀行公布的利率表。一般在銀行的儲蓄所也有掛牌公示，又叫“掛牌利率”。

整存整取計息公式為本金×存期（年）×年利率，例如利率為2.20%，本金為10 萬元，3 年后的定期利息為10 萬×3（年）×2.20%=6600元。你還可以利用手機(jī)銀行App 或官網(wǎng)的存款工具查看存款利率和計算利息。

2023 年9 月，《消費(fèi)者報道》對23 家銀行官網(wǎng)公布的最新定期存款利率進(jìn)行了匯總和比較。大部分銀行在今年6 月份剛調(diào)整過利率，不到3 個月，6 家國有大行及統(tǒng)計的6 家股份行均又下調(diào)了存款利率。

6 家國有大行的存款利率普遍偏低，且差距很小。其存1 年及以內(nèi)的定期存款利率在1.6%以下，存3～5 年的定期存款利率也只有2.20%～2.25%。如果你在國有大行存下10 萬元，3 年后也只能拿到6600 元的利息。

除了招商銀行，其余5 家股份行的存款利率均高于國有大行的存款利率。招商銀行的存款利率基本與國有大行一致。而平安銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行的存款利率高于國有大行的存款利率，例如1 年期的存款利率，國有大行為1.55%，而股份行為1.75%。

城商行、農(nóng)商行內(nèi)部差距較懸殊，杭州銀行、南京銀行、寧波銀行這3 家城商行的存款利率跟股份行差距不大，四川銀行、江西銀行、貴州銀行這3 家城商行存款利率則上了一個臺階，1 年期的存款利率2%左右，3 年期的存款利率3%左右。

值得注意的是，國有大行與股份行的存款利率公布時間均為2023 年9 月1 日，更新較迅速，而城商行、農(nóng)商行公布利率的時間距離現(xiàn)在已有段時間，實(shí)際利率以各銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)或銀行App 辦理結(jié)果為準(zhǔn)。農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款利率跟城商行差距不大，此次不再贅述。

除了常見的整存整取，還有零存整取、整存零取、存本取息等類型的定期存款，這幾類定期存款的利率較同期的整存整取的利率低，例如存5 年的利率在2%或以下，不太建議。如果有這個需求，也建議選擇利率更高的城商行或農(nóng)商行。

存20萬元到城商行 比國有大行多2000～5000元利息

簡單來說，存款利率從高到低為：城商行、農(nóng)商行＞股份行＞國有大行。

大致估算，以20 萬元存3 年為例，假設(shè)國有大行利率2.20%、股份行利率2.25%、城商行利率3%，則到期利息分別為13200 元、13500 元、18000 元。國有大行跟城商行能差出4800 元。如果能搶到3 年4%利率的產(chǎn)品，就能多出1 萬元。

為此，不少人跨市、跨省、跨行存錢來賺取利率，希望找到利率4.0%的產(chǎn)品，甚至有人跑到外地?fù)尨箢~存單。大額存單的利率比同銀行的定期存款利率更高，例如中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等國有大行的大額存單3 年利率高達(dá)2.65%，南京銀行等某些城商行的大額存單3年利率高達(dá)3.1%，均高于同銀行的3 年整存整取存款利率。

但是大額存單一般有20 萬元起存的要求。“個人大額存單”是銀行面向個人客戶發(fā)行的以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是具有標(biāo)準(zhǔn)化期限、最低投資金額要求、市場化定價的存款產(chǎn)品，按照人民銀行相關(guān)規(guī)定，大額存單納入存款保險范圍。某些大額存單還可在銀行規(guī)定的平臺進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。

值得一提的是，以上分析根據(jù)各銀行官網(wǎng)最新公布的存款掛牌利率。存款掛牌利率僅供參考，對具體客戶的實(shí)際執(zhí)行利率以各銀行分支機(jī)構(gòu)等業(yè)務(wù)辦理渠道最終辦理結(jié)果為準(zhǔn)。實(shí)際利率一般比掛牌利率更高，也就是說，咨詢各營業(yè)部網(wǎng)點(diǎn)可能得到更高的存款利率。

▲特色存款利率更高，但有限定條件

《消費(fèi)者報道》記者咨詢了廣州市珠江新城地區(qū)的幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)的定期存款利率，工商銀行客服表示，3 年期的利率可高達(dá)2.60%（掛牌利率為2.20%），需要存款5 萬元以上，其他存期的定期存款的執(zhí)行年利率也可能跟隨存入金額變動。招商銀行客服則表示，可以選擇招商銀行的特色存款，部分產(chǎn)品2 年期高達(dá)2.55%，1000 元起存，到期后自動入賬。具體大家可咨詢各個銀行線下網(wǎng)點(diǎn)或在手機(jī)銀行App 上查詢。

更高的實(shí)際利率不少都有限定條件，例如四川銀行的“定期寶”產(chǎn)品，利率高達(dá)4.0%，為整存整取差異化儲蓄產(chǎn)品，起存金額為1 萬元，期限為5 年。四川銀行客服回復(fù)《消費(fèi)者報道》記者，該產(chǎn)品需要到四川當(dāng)?shù)鼐€下網(wǎng)點(diǎn)開戶，目前不同地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)開戶要求也不同，開戶成功率并不高。

有些人擔(dān)心小銀行的存款安全，根據(jù)《存款保險條例》，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額50 萬元。意思是，只要你存錢的銀行參加了存款保險制度，50 萬元以下的本息是保證賠付的。

利率下行趨勢明顯，“特種兵存款”興起

存款利率是不是真的越來越低了呢？

《消費(fèi)者報道》統(tǒng)計了4 家銀行的近9 年（2015 — 2023）的存款利率變化?？梢园l(fā)現(xiàn)，這幾家銀行的利率調(diào)整時間相近，例如均在2023 年9 月、2023 年6 月、2022 年9 月、2015 年10 月有過利率調(diào)整行為。

結(jié)果顯示，4 家銀行的利率整體均呈下行趨勢。以“宇宙行”中國工商銀行為例，3 年期的存 款 利 率，2015 年3 月 為3.75%，2015 年10 月利率調(diào)整為2.75%，2022 年9 月調(diào)整為2.60%，2023 年6 月調(diào)整為2.45%，2023 年9 月調(diào)整為2.20%，下行趨勢明顯。

商業(yè)銀行本質(zhì)上需要通過利息差賺錢，吸收儲戶的存款，然后再把它貸出去，貸出去的利息比吸收存款的利息高。貸款利率持續(xù)降低、存款增加較快，近期不少銀行凈利差已收窄至1.7%附近，因此銀行下調(diào)部分期限存款利率才能保住利潤。

對于普通人而言，利率長期下行及貨幣寬松的趨勢不可避免，現(xiàn)金購買力又被不斷攤薄。一般的銀行存款利率跑不贏通貨膨脹，人們的焦慮可以理解，也就產(chǎn)生了“跨行存款”“跨市跨省存款”“特種兵存款”等情況。

所謂“特種兵存款”，指的是由于大銀行降息，人們跑到外地，來回奔波找利率高的小銀行存款的行為，類似“特種兵旅游”的概念。這是一種“套利”行為，在社交平臺上，不少博主“炫耀分享”搶到4%左右的高利率存款產(chǎn)品。

▲網(wǎng)友在某社交平臺分享“搶到”4%左右利率的存款

除了利息的差距，大家還可以看看存定期存款所贈送的類似于積分、禮品（例如行李箱、背包等）、車票、購物卡等東西，計算背后的價值。差距不大的話，可選一家離家近、態(tài)度好的銀行。

《消費(fèi)者報道》建議

（1）同一家銀行存款不要超過50 萬元。由于存款保險的最高償付額度為50 萬元，建議在各個小銀行放50 萬元以內(nèi)的存款。如果是50萬元以上的金額，建議存國有大行。

（2）不建議設(shè)置自動轉(zhuǎn)存。到期后自動轉(zhuǎn)存的利率一般默認(rèn)為掛牌利率，通常比之前商量好的協(xié)議利率低。最好提前和銀行協(xié)議好。

（3）可以存多筆不同存期的存款。如果全部存5 年長期，遇到急用錢的情況，提前支取，只能按照活期利率（目前大多是0.2%）計算，損失利息。建議長短期定期產(chǎn)品相結(jié)合，形成滾動循環(huán)，這樣每隔一段時間都有資金到賬，可應(yīng)付緊急情況。

（4）豐富資產(chǎn)配置，在存款之外，可投資一些符合自身需求、可承擔(dān)風(fēng)險的理財產(chǎn)品，例如貨幣基金（支付寶里的余額寶就是貨幣基金）、債券基金等。