■ 馮興元 孫同全 燕 翔

一、引言

推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，發(fā)展數(shù)字普惠金融，已經(jīng)成為全球范圍內(nèi)絕大多數(shù)國(guó)家政府的重大戰(zhàn)略選擇和政策目標(biāo)。目前，中國(guó)在發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融方面處于世界領(lǐng)先水平，并且在推行發(fā)展普惠金融的國(guó)家戰(zhàn)略和具體政策措施方面引領(lǐng)全球。一方面，政府在戰(zhàn)略和政策層面發(fā)揮授能作用，大力推動(dòng)發(fā)展普惠金融，尤其是數(shù)字普惠金融；另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、科技銀行和其他大型金融科技公司出于政策鼓勵(lì)與要求，以及自身發(fā)展需要，通過(guò)創(chuàng)新和利用金融科技技術(shù)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升數(shù)字普惠金融服務(wù)。其結(jié)果是我國(guó)數(shù)字普惠金融形成了政府和業(yè)界“雙輪強(qiáng)驅(qū)動(dòng)的中國(guó)發(fā)展模式”。

上述發(fā)展態(tài)勢(shì)也適用于中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展。在政策層面，2018年中央一號(hào)文件《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》，明確要求普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村；2021年的中央一號(hào)文件《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》進(jìn)一步提出要“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”。在“十四五”規(guī)劃中，也提到要“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，完善金融支農(nóng)激勵(lì)機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔(dān)保融資范圍，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。二十大報(bào)告重申要“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”。在實(shí)踐層面，隨著近年來(lái)城鄉(xiāng)地區(qū)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和移動(dòng)支付的普及，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相引入金融科技技術(shù),推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，加快推進(jìn)縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展。政府的政策推動(dòng)和業(yè)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的行動(dòng)隨之跟進(jìn)，進(jìn)一步加快了農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展和完善，也加快了農(nóng)村普惠金融的數(shù)字化。當(dāng)前，發(fā)展縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、科技銀行和其他大型金融科技公司的共同戰(zhàn)略選擇和關(guān)鍵發(fā)力點(diǎn)。中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系正處在持續(xù)完善過(guò)程中，數(shù)字普惠金融已經(jīng)是農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和公共治理數(shù)字化的進(jìn)一步推進(jìn)，其未來(lái)必然成為農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體。

雖然中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融總體上有較快的發(fā)展，但從發(fā)展格局來(lái)看區(qū)域差異較為明顯，并且在推進(jìn)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的過(guò)程中還面臨一些阻礙。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所課題組構(gòu)建了“中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的指標(biāo)體系”，測(cè)度了2017—2021年全國(guó)各縣（縣級(jí)市、旗）數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)的總指數(shù)、方面指數(shù)和分項(xiàng)指標(biāo)（包括二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo)）的得分情況，對(duì)全國(guó)東中西部地區(qū)和東北地區(qū)有關(guān)縣（縣級(jí)市、旗）在各年度的總體得分情況以及各省所轄縣的總體得分情況進(jìn)行比較，分析了產(chǎn)生差距的原因，并在此基礎(chǔ)上，提出了一些關(guān)于進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)縣域數(shù)字普惠金融的對(duì)策和思路。

二、縣域數(shù)字普惠金融指標(biāo)評(píng)價(jià)體系概述

（一）指數(shù)評(píng)價(jià)體系的構(gòu)成與指標(biāo)得分測(cè)度方法

縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)評(píng)價(jià)體系能夠系統(tǒng)衡量我國(guó)各縣和縣級(jí)市的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平。本文參照加拿大弗雷澤研究所（ Fraser Institute）世界經(jīng)濟(jì)自由指數(shù)體系（Gwartney等，2020）和北京國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究所市場(chǎng)化指數(shù)評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建方法（樊綱等，2011），從縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度、服務(wù)深度和服務(wù)質(zhì)量三方面構(gòu)建指標(biāo)，將中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)評(píng)價(jià)體系從上到下分為四級(jí)指標(biāo)，分別是總指數(shù)、方面指數(shù)、分項(xiàng)指標(biāo)以及二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo)（見(jiàn)表1）。

表1 縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)評(píng)價(jià)體系的構(gòu)成

方面指數(shù)“服務(wù)廣度”涉及不同種類(lèi)數(shù)字普惠金融服務(wù)對(duì)縣域人口的覆蓋面、覆蓋廣度和觸達(dá)廣度，方面指數(shù)“服務(wù)深度”涉及不同種類(lèi)數(shù)字普惠金融服務(wù)對(duì)被服務(wù)人口的覆蓋深度。只有將兩者結(jié)合起來(lái)，才能更好地體現(xiàn)普惠金融的一般特性：既要有對(duì)被排斥者的包容，又要提升對(duì)服務(wù)不足者的服務(wù)水平。當(dāng)前我國(guó)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)形態(tài)主要呈現(xiàn)為數(shù)字支付、線(xiàn)上小微融資、數(shù)字化小額理財(cái)和小額保險(xiǎn)四大類(lèi)（焦云霞，2022）。在實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)通常先對(duì)普惠金融客戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)估，然后視情況給予其一定的信用額度，這樣當(dāng)用戶(hù)出現(xiàn)資金需求后，可以直接獲得貸款，因此線(xiàn)上小微融資進(jìn)一步可細(xì)分為數(shù)字授信和數(shù)字貸款?；诖?，方面指數(shù)“服務(wù)廣度”進(jìn)一步細(xì)分為“數(shù)字支付服務(wù)廣度”“數(shù)字授信服務(wù)廣度”“數(shù)字貸款服務(wù)廣度”“數(shù)字理財(cái)服務(wù)廣度”“數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)廣度”等5個(gè)分項(xiàng)指標(biāo)；方面指數(shù)“服務(wù)深度”進(jìn)一步細(xì)分為“數(shù)字支付服務(wù)深度”“數(shù)字授信服務(wù)深度”“數(shù)字貸款服務(wù)深度”“數(shù)字理財(cái)服務(wù)深度”“數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)深度”等5個(gè)分項(xiàng)指標(biāo)。由于“服務(wù)深度”反映了數(shù)字普惠金融的使用情況，需要從多維度進(jìn)行評(píng)估，因此其各分項(xiàng)指標(biāo)又衍生出若干個(gè)二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo)。

方面指數(shù)“服務(wù)質(zhì)量”是數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展所必須關(guān)注的因素。如果沒(méi)有一定水平的服務(wù)質(zhì)量，那么不能說(shuō)明普惠金融需求得到了真正的滿(mǎn)足。方面指數(shù)“服務(wù)質(zhì)量”由“便捷度”“利率水平”“安全度”3個(gè)分項(xiàng)指標(biāo)構(gòu)成?！氨憬荻取笔菙?shù)字普惠金融的最大優(yōu)勢(shì)，其可利用數(shù)字技術(shù)突破物理和空間約束，為縣域居民提供金融服務(wù)?！袄仕健睂儆谀嫦蛑笜?biāo)，衡量了數(shù)字普惠金融服務(wù)的使用成本，利率水平越高，指標(biāo)得分越低。分項(xiàng)指標(biāo)“安全度”也是衡量數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量的重要因素，具體包含“數(shù)字貸款違約率”和“賬戶(hù)安全險(xiǎn)覆蓋率”2個(gè)二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo)，其中前者衡量數(shù)字普惠金融服務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn)因素，違約率越高，該項(xiàng)指標(biāo)得分越低；后者考慮數(shù)字普惠金融服務(wù)相較傳統(tǒng)金融服務(wù)所面臨的更大技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)金融服務(wù)提供者提供的賬戶(hù)安全險(xiǎn)，可以有效增進(jìn)使用普惠金融服務(wù)的安全度。

本文采用加權(quán)求和評(píng)分法計(jì)算指數(shù)得分。具體而言，本指標(biāo)評(píng)價(jià)體系共含四級(jí)指標(biāo)，涉及三級(jí)權(quán)重。以距離指數(shù)法為基礎(chǔ)，由下往上逐層加權(quán)求和，最終得到各級(jí)指標(biāo)的得分（馮興元等，2021）。為了使縣域普惠金融指標(biāo)評(píng)價(jià)體系中不同單位的各指標(biāo)值能具備可比性，在計(jì)算縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)得分前，需要對(duì)樣本原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，消除各自量綱差異。為了使指數(shù)評(píng)價(jià)體系的各級(jí)指標(biāo)得分具有跨年度可比性，本文參照上述加拿大弗雷澤研究所和北京國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究所的方法，在對(duì)各年度指標(biāo)值做標(biāo)準(zhǔn)化處理時(shí)統(tǒng)一使用基年（2017年）的最大值和最小值。具體來(lái)說(shuō)，就是在對(duì)二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo)和分項(xiàng)指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行無(wú)量綱化處理后，再計(jì)算二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo)和分項(xiàng)指標(biāo)的加權(quán)無(wú)量綱化值。具體的計(jì)算公式為：

其中，di為第i個(gè)指標(biāo)經(jīng)過(guò)加權(quán)無(wú)量綱化處理后得到的數(shù)值，實(shí)際上就是該指標(biāo)的最終得分，wi為第i個(gè)指標(biāo)在其對(duì)應(yīng)上一級(jí)指標(biāo)的組內(nèi)權(quán)重（如果組內(nèi)只有一個(gè)指標(biāo)，那么其權(quán)重為1）。對(duì)基年2017年的得分值取值范圍為0—100分。

（二）樣本的選取

在樣本選取方面，考慮到市轄區(qū)普遍經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和城鎮(zhèn)化水平相對(duì)較高，很多市轄區(qū)已經(jīng)作為城區(qū)管理，并且部分市轄區(qū)的人口和GDP統(tǒng)計(jì)數(shù)字存在缺失，因此本文僅集中分析全國(guó)2 851個(gè)縣級(jí)行政區(qū)域中1 766個(gè)縣（縣級(jí)市、旗）的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展，計(jì)算這些縣（縣級(jí)市、旗）的各級(jí)指標(biāo)得分。由于北京、上海、天津已經(jīng)沒(méi)有縣（縣級(jí)市、旗），只有市轄區(qū)，因此也未選取這三大直轄市的相應(yīng)數(shù)據(jù)。

（三）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文使用的數(shù)據(jù)來(lái)源于網(wǎng)商銀行在開(kāi)展縣域數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)過(guò)程中積累的大量數(shù)據(jù)、相關(guān)年度的《中國(guó)縣域統(tǒng)計(jì)年鑒》和各縣（縣級(jí)市、旗）的國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)中的數(shù)據(jù)。本文采用網(wǎng)商銀行積累的數(shù)據(jù)評(píng)估全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展?fàn)顩r，主要基于以下三方面原因：第一，網(wǎng)商銀行深耕農(nóng)村數(shù)字金融業(yè)務(wù)多年，在服務(wù)類(lèi)型、地域覆蓋廣度、數(shù)字技術(shù)等方面具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)；第二，網(wǎng)商銀行專(zhuān)門(mén)設(shè)立了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，其對(duì)縣域數(shù)字普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)有著全面、準(zhǔn)確的歸集，保證了這些數(shù)據(jù)的可得性、可用性和完整性；第三，網(wǎng)商銀行積累了多年的縣域數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，在反映縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展?fàn)顩r方面具有較強(qiáng)的代表性和連續(xù)性，可以用來(lái)衡量全國(guó)各縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平。在全國(guó)各地農(nóng)村，正如網(wǎng)商銀行一樣，主要的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)均加快推行自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)線(xiàn)上化、數(shù)字化的手段推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展?？梢哉f(shuō)縣域數(shù)字普惠金融的總體發(fā)展趨勢(shì)與網(wǎng)商銀行的縣域業(yè)務(wù)發(fā)展水平基本一致。

三、縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)的測(cè)度結(jié)果

（一）中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)的總體情況

2017—2021年間，全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢(shì)：2021年縣域數(shù)字普惠金融總指數(shù)中位數(shù)得分①較2017年增長(zhǎng)104.44%，最高分得分較2017年增長(zhǎng)72.28%，最低分得分較2017年增長(zhǎng)105.42%。這說(shuō)明無(wú)論其數(shù)字普惠金融發(fā)展基期水平如何，所有縣域近五年的總體發(fā)展水平都取得了很大程度的提升。從增長(zhǎng)速度來(lái)看，全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融總指數(shù)增長(zhǎng)速度持續(xù)放緩，近四年的增速分別為32.02%、20.52%、17.35%和9.49%，逐步回歸常態(tài)化增長(zhǎng)。

圖1 2017—2021年全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融總指數(shù)中位數(shù)得分情況

進(jìn)一步看，全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)的三個(gè)方面指數(shù)的中位數(shù)得分總體上均快速提升，但變化速度各不相同，其中縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)廣度方面指數(shù)中位數(shù)得分提升速度最快，較2017年的得分增長(zhǎng)179.78%。由此可以看出，全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋廣度方面確實(shí)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。從增長(zhǎng)幅度來(lái)看，分項(xiàng)指標(biāo)“數(shù)字理財(cái)”和“數(shù)字保險(xiǎn)”提升最大，中位數(shù)得分分別較2017年增長(zhǎng)419.63%和261.20%。由此可以看出，近年來(lái)數(shù)字金融有效觸達(dá)了縣域居民，縣域居民的理財(cái)和保險(xiǎn)需求滿(mǎn)足度持續(xù)提升，越來(lái)越多的居民選擇在線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，分項(xiàng)指標(biāo)“移動(dòng)支付”“數(shù)字授信”“數(shù)字貸款”連續(xù)五年持續(xù)增長(zhǎng)，但其增速?gòu)脑缙诘母咚僭鲩L(zhǎng)階段過(guò)渡為常態(tài)化增長(zhǎng)階段，近兩年同比增幅普遍在10%左右。考慮到在服務(wù)廣度方面指數(shù)中，“移動(dòng)支付”“數(shù)字授信”“數(shù)字貸款”分項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重較大，因此從整體來(lái)看，縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度的增速有所放緩，增速?gòu)?018年的33.02%逐步回落至9.49%，回歸常態(tài)化增長(zhǎng)。

圖2 2017—2021年全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度方面指數(shù)及其分項(xiàng)指標(biāo)中位數(shù)得分比較

縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)深度方面指數(shù)的中位數(shù)得分同樣呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢(shì)，但中位數(shù)得分的增長(zhǎng)幅度略低于服務(wù)廣度方面指數(shù)，中位數(shù)得分較2017年得分增長(zhǎng)120.26%。分項(xiàng)指標(biāo)“數(shù)字授信”和“數(shù)字貸款”的中位數(shù)得分近五年均呈上升趨勢(shì)，其中“數(shù)字授信”的中位數(shù)得分增幅最大，較2017年增長(zhǎng)238.76%。數(shù)字授信作為數(shù)字貸款的前提和基礎(chǔ)，該指標(biāo)的快速提升，說(shuō)明近年來(lái)縣域數(shù)字信貸服務(wù)不斷下沉，服務(wù)深度提升顯著。此外，值得注意的是，對(duì)于“數(shù)字理財(cái)”而言，2017—2020年該指標(biāo)中位數(shù)得分一直處于小幅波動(dòng)提升的狀態(tài)，但2021年該指標(biāo)有了大幅提升，中位數(shù)得分從2020年的33.66分增長(zhǎng)至104.23分，同比增長(zhǎng)209.66%。其主要原因是資管新規(guī)后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)整，原先的一些存款和銀行理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品下線(xiàn)，當(dāng)前數(shù)字理財(cái)以基金類(lèi)場(chǎng)景為主，導(dǎo)致戶(hù)均理財(cái)金額大幅提升，進(jìn)而導(dǎo)致該指標(biāo)中位數(shù)得分大幅提升。另外，對(duì)于“數(shù)字支付”，2017—2020年該指標(biāo)中位數(shù)得分一直處于穩(wěn)步增長(zhǎng)狀態(tài)，但2021年該指標(biāo)首次出現(xiàn)了下降。其原因有以下兩方面：一是受到疫情影響，較線(xiàn)上數(shù)字支付而言，線(xiàn)下數(shù)字支付頻率有所降低；二是以微信支付、云閃付為代表的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)也在持續(xù)下沉，進(jìn)一步加劇了縣域移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

圖3 2017—2021年全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)深度方面指數(shù)及其分項(xiàng)指標(biāo)中位數(shù)得分比較

全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)質(zhì)量方面指數(shù)提升幅度相對(duì)較小，中位數(shù)得分從2017年的59.89分增長(zhǎng)至2021年的71.10分，較2017年得分增長(zhǎng)18.71%。其中分項(xiàng)指標(biāo)“便捷度”的中位數(shù)得分增長(zhǎng)幅度最大，較2017年得分增長(zhǎng)169.91%。而分項(xiàng)指標(biāo)“利率水平”和“安全度”相較2017年均有一定程度的降低，這是由于縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展初期，業(yè)務(wù)不斷下沉，覆蓋人群不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致其平均利率水平有所上升，負(fù)向指標(biāo)“利率水平”得分的中位數(shù)有所下降；但2020—2021年，在國(guó)家政策的引導(dǎo)以及寬松的貨幣政策環(huán)境下，數(shù)字貸款的平均利率水平有所降低，因此“利率水平”的中位數(shù)得分有小幅提升，這期間該指標(biāo)得分中位數(shù)年均增長(zhǎng)12.72%。分項(xiàng)指標(biāo)“安全度”的中位數(shù)得分下降主要是由于2017年基期的得分水平較高，而當(dāng)前所有數(shù)字普惠金融用戶(hù)均享有數(shù)字銀行賬戶(hù)安全險(xiǎn)，因此“安全度”指標(biāo)主要受“數(shù)字貸款違約率”的影響。2017年由于數(shù)字貸款剛開(kāi)始投放，信用風(fēng)險(xiǎn)還未充分暴露，隨著經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)以及新冠疫情的影響，數(shù)字貸款違約率較2017年基期有所上升，因此該指標(biāo)中位數(shù)得分有所下降。

圖4 2017—2021年全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)質(zhì)量方面指數(shù)及其分項(xiàng)指標(biāo)中位數(shù)得分比較

總體來(lái)看，近五年內(nèi)，支付、信貸、授信、理財(cái)、保險(xiǎn)等五類(lèi)縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)在服務(wù)廣度和服務(wù)深度方面均有所提升，金融服務(wù)的可獲得性得到顯著改善，特別是在新冠疫情的沖擊下，數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)得到充分體現(xiàn)，展現(xiàn)出強(qiáng)大的韌性，一直處于上升勢(shì)頭中。

（二）區(qū)域比較分析

對(duì)縣域總指數(shù)的得分差異進(jìn)行分區(qū)域分析，能夠較好地發(fā)現(xiàn)不同區(qū)域間數(shù)字普惠金融發(fā)展趨勢(shì)變化以及差距短板?？傮w來(lái)看，東部和中部等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平要顯著高于西部和東北地區(qū)，西部和東北地區(qū)整體的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較為接近。但從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，區(qū)域間的發(fā)展差距都在持續(xù)縮小，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東中部地區(qū)與西部、東北地區(qū)之間的差距縮小幅度尤為顯著。

圖5 2017—2021年四大區(qū)域縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)中位數(shù)得分比較

從方面指數(shù)來(lái)看，近五年來(lái)，各區(qū)域間縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度的差距縮小最為顯著。2017年?yáng)|部地區(qū)的服務(wù)廣度方面指數(shù)的中位數(shù)得分為64.04分，顯著高于中部地區(qū)、西部地區(qū)和東北地區(qū)，分別是后三者得分的1.16倍、1.52倍和1.83倍。經(jīng)過(guò)五年的發(fā)展，該差距變?yōu)?.04倍、1.17倍和1.23倍。可以看出，服務(wù)廣度是近年來(lái)各區(qū)域縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平縮小的關(guān)鍵，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較弱地區(qū)的金融服務(wù)可觸達(dá)性得到了明顯改善。

全國(guó)各區(qū)域之間縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)深度的發(fā)展差距基本保持穩(wěn)定，但近年來(lái)西部地區(qū)在服務(wù)深度方面發(fā)展較為緩慢，東部、中部和東北地區(qū)與西部地區(qū)在服務(wù)深度方面的差距均略微有所擴(kuò)大：2017年?yáng)|部、中部和東北地區(qū)的服務(wù)深度方面指數(shù)得分的中位數(shù)分別是西部地區(qū)的1.56、1.38和1.03倍，2021年這一差距擴(kuò)大至1.62、1.43和1.10倍，因此西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融服務(wù)深度還有待進(jìn)一步提升。

全國(guó)各區(qū)域之間縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)質(zhì)量發(fā)展水平的差距呈擴(kuò)大趨勢(shì)，2017年?yáng)|部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量方面指數(shù)得分的中位數(shù)是西部、東北地區(qū)的1.39倍和1.26倍，中部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量方面指數(shù)得分的中位數(shù)是西部、東北地區(qū)的1.25倍和1.13倍，但到2021年，上述差距分別擴(kuò)大至1.65倍、1.37倍、1.44倍和1.20倍。這主要是由經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的縣域數(shù)字普惠金融在利率水平和安全度兩方面的差距擴(kuò)大引致。經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)金融生態(tài)較好，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加充分，因此信貸利率水平較低。另外從總體來(lái)看，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加穩(wěn)健，業(yè)態(tài)更加多樣，信用風(fēng)險(xiǎn)更低，縣域數(shù)字普惠金融的安全性更高。

總體來(lái)看，各區(qū)域在縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度上的差距呈縮小趨勢(shì)，在服務(wù)深度上的差距較為穩(wěn)定，在服務(wù)質(zhì)量上的差距則呈擴(kuò)大趨勢(shì)，因此未來(lái)經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)在縣域數(shù)字普惠金融方面要重點(diǎn)提升金融服務(wù)的深度和質(zhì)量，以縮小與經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展差距。

（三）分省比較分析

全國(guó)28個(gè)省市在2017—2021年間的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)中位數(shù)得分均有所提高，說(shuō)明全國(guó)范圍內(nèi)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平總體上明顯提高。其中，寧夏、山西、新疆、內(nèi)蒙古的2021年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)中位數(shù)得分較2017年分別增長(zhǎng)165.80%、140.40%、138.87%和135.86%，增幅均超過(guò)135%，屬于增幅最大的四個(gè)省份。而福建、江蘇、浙江由于基期縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較高，成為增幅最小的三個(gè)省份，2021年縣域數(shù)字普惠金融中位數(shù)得分增幅分別為83.55%、82.29%和73.42%。

在服務(wù)廣度方面，各省差距縮小明顯，但是收斂的速度變慢。2017年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)廣度方面指數(shù)中位數(shù)得分的變異系數(shù)為0.326，2021年下降至0.136，說(shuō)明經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)在縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度方面有了較大提升，與經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的差距有了大幅縮小。從下降速度來(lái)看，縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)服務(wù)廣度方面指數(shù)中位數(shù)得分變異系數(shù)的下降速度逐漸放緩，2020—2021年僅下降0.004，說(shuō)明近兩年各省縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展在服務(wù)廣度方面的收斂趨勢(shì)變緩。

在服務(wù)深度方面，各省差距也有所縮小，但是相較于服務(wù)廣度，縮小的幅度較小，從絕對(duì)值來(lái)看各省的差距依然較大。但是近兩年服務(wù)深度變異系數(shù)收斂的速度逐漸加快，服務(wù)深度的提升成為各省縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)。

與服務(wù)廣度和服務(wù)深度不同的是，縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量容易受到外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融市場(chǎng)的影響，由于彼此間經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和金融生態(tài)差距較大，在新冠疫情的沖擊下，各省在服務(wù)質(zhì)量方面的差距呈逐漸擴(kuò)大趨勢(shì)。2017年服務(wù)質(zhì)量方面指數(shù)的變異系數(shù)為0.162，2021年升至0.253。

（四）縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強(qiáng)縣分析

在對(duì)全國(guó)各省縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展進(jìn)行比較分析后，可以根據(jù)全國(guó)各縣市縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)得分情況，對(duì)2021年全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強(qiáng)縣（前100位）進(jìn)行分析。

1、縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強(qiáng)縣的區(qū)域分布分析

圖6 2017—2021年全國(guó)各省份縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)中位數(shù)得分比較

2021年全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強(qiáng)縣全部位于中東部地區(qū)，其中中部地區(qū)縣域占10%，東部地區(qū)占比90%。其中前33名全部為東部地區(qū)縣域。具體來(lái)看，共有11個(gè)省有所轄縣入選2021年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強(qiáng)縣，分別是浙江省、福建省、河南省、安徽省、山東省、山西省、江蘇省、江西省、湖南省、河北省和廣東省。其中浙江省、福建省和江蘇省作為縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的第一梯隊(duì)，發(fā)展強(qiáng)縣個(gè)數(shù)分別為44個(gè)、19個(gè)和11個(gè)，合計(jì)74個(gè)縣。其中位居2021年全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)得分最高的為浙江省的一個(gè)縣級(jí)市。

此外，河北省是中部地區(qū)進(jìn)入發(fā)展強(qiáng)縣中數(shù)量最多的省份，2021年共有6個(gè)縣進(jìn)入發(fā)展強(qiáng)縣，說(shuō)明近兩年來(lái)河北省縣域數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)，盡管其整體得分排序相較于浙江省和福建省仍相對(duì)靠后（河北省得分最高的一個(gè)縣市的得分居第33位）。

2.發(fā)展強(qiáng)縣總指數(shù)和方面指數(shù)分析

2021年，發(fā)展強(qiáng)縣縣域數(shù)字普惠金融總指數(shù)的中位數(shù)得分為142.19分，大約是全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融總指數(shù)中位數(shù)得分的1.46倍。從方面指數(shù)來(lái)看，縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展強(qiáng)縣在服務(wù)深度和服務(wù)質(zhì)量方面大幅領(lǐng)先全國(guó)平均水平。在服務(wù)廣度方面，發(fā)展強(qiáng)縣與全國(guó)平均水平差距相對(duì)較小。

圖7 2021年發(fā)展強(qiáng)縣縣域數(shù)字普惠金融總指數(shù)和方面指數(shù)得分與全國(guó)平均水平比較

五、主要研究結(jié)論及政策建議

（一）主要研究結(jié)論

通過(guò)構(gòu)建中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)評(píng)價(jià)體系，對(duì)全國(guó)1 766個(gè)縣、縣級(jí)市和旗2017—2021年的總指數(shù)、方面指數(shù)、分項(xiàng)指標(biāo)和二級(jí)分項(xiàng)指標(biāo)的得分進(jìn)行計(jì)算和分析，得到以下結(jié)論：

第一，2017—2021年間我國(guó)縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平持續(xù)提升，但回歸常態(tài)化增長(zhǎng)。2018年、2019年、2020年和2021年數(shù)字普惠金融指數(shù)中位數(shù)得分分別同比增長(zhǎng)32.02%、20.52%、17.35%和9.49%。從增長(zhǎng)幅度和增長(zhǎng)速度來(lái)看，三個(gè)方面指數(shù)存在一定的結(jié)構(gòu)性差異。從增長(zhǎng)幅度來(lái)看，方面指數(shù)服務(wù)質(zhì)量的中位數(shù)得分增長(zhǎng)幅度相較于服務(wù)廣度、服務(wù)深度來(lái)說(shuō)較小，2021年較2017年僅增長(zhǎng)18.71%。從增長(zhǎng)速度來(lái)看，方面指數(shù)服務(wù)廣度增速放緩，受縣域數(shù)字普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展愈發(fā)成熟的影響，增速?gòu)?018年的33.02%逐步回落至9.49%，回歸常態(tài)增長(zhǎng)；方面指數(shù)服務(wù)深度增速小幅增長(zhǎng)，增速?gòu)?018年的17.93%逐步升至27.77%，成為推動(dòng)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的新動(dòng)力；方面指數(shù)服務(wù)質(zhì)量增速一直較為緩慢，2019—2021年一直在3.5%以下。

第二，區(qū)域間縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展仍然存在不平衡問(wèn)題，但區(qū)域差距有所縮小。東部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最高，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)和東北地區(qū)發(fā)展水平較為滯后。但從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，區(qū)域間的發(fā)展差距都在持續(xù)縮小，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中東部地區(qū)與西部、東北地區(qū)的差距縮小幅度尤為顯著。從方面指數(shù)來(lái)看，各區(qū)域在縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度上的差距呈縮小趨勢(shì)，這也是近年來(lái)各區(qū)域縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平差距得以縮小的關(guān)鍵，可見(jiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較弱地區(qū)的金融服務(wù)可觸達(dá)性得到了明顯改善；在縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)深度上的差距較為穩(wěn)定，而這也是未來(lái)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)；由于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的縣域數(shù)字普惠金融在利率水平和安全度兩方面的差距有所擴(kuò)大，其縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量上的差距呈擴(kuò)大趨勢(shì)。未來(lái)，經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)在縣域數(shù)字普惠金融方面要重點(diǎn)提升金融服務(wù)的深度和質(zhì)量，以縮小與經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展差距。

第三，各省之間縣域數(shù)字普惠金融的總體發(fā)展水平的差距有所縮小，但收斂速度趨緩。從方面指數(shù)來(lái)看，各省在服務(wù)廣度方面的差距縮小明顯，但是收斂的速度變慢。各省在服務(wù)深度方面相較于服務(wù)廣度的差距縮小幅度較小，從絕對(duì)值來(lái)看各省的差距依然較大，但是近兩年服務(wù)廣度方面的差距收斂速度逐漸加快，服務(wù)深度的提升成為各省縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)。與服務(wù)廣度和服務(wù)深度不同的是，各省在服務(wù)質(zhì)量方面的差距在逐漸擴(kuò)大，如何逆轉(zhuǎn)這一趨勢(shì)成為未來(lái)全國(guó)各省縣域數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展的關(guān)鍵。

第四，科技銀行、金融科技平臺(tái)公司賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及傳統(tǒng)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，擴(kuò)大縣域數(shù)字貸款發(fā)放力度，有利于資金回流農(nóng)村地區(qū)。在一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)貸款投放力度不足的問(wèn)題依然存在，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)偏離了支農(nóng)支小和服務(wù)當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，資金“抽水機(jī)”效應(yīng)依然存在，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金大量外流。金融科技平臺(tái)公司通過(guò)與其他銀行合作，對(duì)縣域聯(lián)合發(fā)放數(shù)字貸款，能夠促進(jìn)資金回流縣域，有效支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第五，縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平總體上還不夠高，發(fā)展空間還十分巨大。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心 (CNNIC)第50次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》所述，截至2022年上半年農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為58.8%，仍存在很大的提升空間，而普及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的使用是發(fā)展各種數(shù)字普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)。中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2021年）》則顯示，農(nóng)村受訪(fǎng)者數(shù)字支付使用率為70%，比城鎮(zhèn)受訪(fǎng)者低15個(gè)百分點(diǎn)。而數(shù)字支付使用率與其他種類(lèi)的數(shù)字普惠金融服務(wù)使用率密切相關(guān)?？傮w來(lái)看，全國(guó)各地農(nóng)村的縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平總體上還不夠高，無(wú)論是數(shù)字支付、數(shù)字授信、數(shù)字貸款還是數(shù)字理財(cái)、數(shù)字保險(xiǎn)，其發(fā)展空間都很巨大，有待進(jìn)一步提升。

（二）一些對(duì)策與思考

針對(duì)我國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在的短板和不足，本文提出以下對(duì)策與思路：

1. 進(jìn)一步完善縣域數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施

金融基礎(chǔ)設(shè)施是發(fā)展縣域數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)，尤其是通信基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字金融服務(wù)點(diǎn)，農(nóng)村社會(huì)信用體系、征信系統(tǒng)與信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)等設(shè)施。所以需要采取的措施如下：一是改進(jìn)全國(guó)農(nóng)村地區(qū)，尤其是農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)、邊緣地帶的通信基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信和移動(dòng)互聯(lián)的廣覆蓋甚至全覆蓋。完善的通信基礎(chǔ)設(shè)施是農(nóng)村人口獲得數(shù)字普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)。對(duì)于縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展而言，相對(duì)于繼續(xù)提升移動(dòng)信號(hào)和互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度，如何提高其覆蓋面、維持移動(dòng)信號(hào)和互聯(lián)網(wǎng)的必要傳播速度和穩(wěn)定性才是關(guān)鍵。二是進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村普惠金融服務(wù)站點(diǎn)和代辦點(diǎn)的建設(shè)及布局，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下協(xié)同融合，構(gòu)建綜合性普惠金融服務(wù)站點(diǎn)，進(jìn)一步激活縣域內(nèi)多元化金融需求。三是進(jìn)一步完善省級(jí)征信平臺(tái)、區(qū)域金融信用信息共享平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)字信用體系等設(shè)施的建設(shè)，制定《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的相關(guān)配套制度和實(shí)施細(xì)則以及信用信息標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范。將各類(lèi)一般農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和小微經(jīng)營(yíng)主體納入征信體系，在充分保護(hù)企業(yè)和個(gè)人信用信息權(quán)益的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮征信體系的促進(jìn)和懲戒功能，將信用信息征集中各方主體的利益最大化。四是要加快構(gòu)建市縣域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。一方面，要構(gòu)建市縣域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，統(tǒng)籌好省級(jí)與市縣級(jí)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)互通共享、邊界清晰，避免信息重復(fù)采集、多頭建設(shè)和重復(fù)建設(shè)；另一方面，要推廣實(shí)施“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的信用體系建設(shè)模式，圍繞多元市場(chǎng)主體差異化的融資需求、相關(guān)政府部門(mén)管理和服務(wù)需求，不斷更新升級(jí)農(nóng)戶(hù)信用信息服務(wù)系統(tǒng)的功能，有效發(fā)揮信用信息對(duì)優(yōu)化金融支農(nóng)效果的基礎(chǔ)性作用，加強(qiáng)和改善鄉(xiāng)村基層治理，為金融支持鄉(xiāng)村振興提供良好的外部環(huán)境保障。

2. 加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和立法，加大各級(jí)政府對(duì)縣域數(shù)字普惠金融的政策支持

一是加強(qiáng)數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計(jì)和立法。首先，要把發(fā)展數(shù)字普惠金融提升到戰(zhàn)略的高度，從全國(guó)層面制定專(zhuān)門(mén)促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)，不斷提升對(duì)發(fā)展數(shù)字普惠金融的戰(zhàn)略性認(rèn)知。其次，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融立法，尤其是有關(guān)促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的立法。數(shù)字金融立法是推動(dòng)數(shù)字金融更好地服務(wù)客戶(hù)，保障消費(fèi)者合法權(quán)益，確保數(shù)字金融業(yè)務(wù)依法有序規(guī)范發(fā)展的內(nèi)在要求。目前金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融等數(shù)字金融方面的相關(guān)辦法基本屬于部門(mén)規(guī)章，尚未上升到法律層面，其執(zhí)行的效果、投資者保護(hù)和消費(fèi)者保護(hù)均難以保障。最后，建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展金融科技是未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的重要方向。有關(guān)監(jiān)管政策框架，要有一定的前瞻性，既要保護(hù)創(chuàng)新，又要防范風(fēng)險(xiǎn)。要考慮維護(hù)金融行業(yè)公平、開(kāi)放的競(jìng)爭(zhēng)秩序，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和投資者權(quán)益。要依法反壟斷，反濫用市場(chǎng)支配地位，反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

二是各級(jí)政府要加大對(duì)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策支持。一方面，要充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿撬動(dòng)作用，繼續(xù)延續(xù)和擴(kuò)大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展數(shù)字金融業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融活水更好地流向鄉(xiāng)村。同時(shí)，要完善財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，探索擴(kuò)大對(duì)涉農(nóng)數(shù)字信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，引導(dǎo)更多金融資源用好數(shù)字技術(shù),服務(wù)鄉(xiāng)村振興。另一方面，要建立完善縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的激勵(lì)考評(píng)機(jī)制。要進(jìn)一步優(yōu)化完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法，擴(kuò)大考評(píng)對(duì)象，優(yōu)化指標(biāo)體系，加強(qiáng)結(jié)果運(yùn)用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，加快建立具有市場(chǎng)約束力的自律懲戒機(jī)制。

3. 推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

“十四五”規(guī)劃提出要“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”，黨的二十大報(bào)告在全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興篇章再次予以強(qiáng)調(diào)。隨著縣域數(shù)字經(jīng)濟(jì)尤其是數(shù)字普惠金融的加快發(fā)展，將數(shù)字金融納入農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體框架加以通盤(pán)考慮顯得十分有必要和迫切，而一個(gè)健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系就是一個(gè)有效運(yùn)作的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。一方面，要鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)立足金融機(jī)構(gòu)實(shí)際、區(qū)域發(fā)展條件與內(nèi)生需求，提供差別化的縣域數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，以更好地滿(mǎn)足多層次多樣化的縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)需求；另一方面，要鼓勵(lì)現(xiàn)有科技銀行或其他金融科技平臺(tái)公司與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，擴(kuò)大數(shù)字貸款在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋廣度和深度，促進(jìn)城鎮(zhèn)資金入注和農(nóng)村資金回流農(nóng)村地區(qū)，這種合作目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了顯著的資金回流效應(yīng)和正面作用。

4. 提升數(shù)字普惠金融素養(yǎng)，加強(qiáng)金融教育和金融健康建設(shè)

金融素養(yǎng)是決定縣域各類(lèi)金融消費(fèi)者群體能否有效使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的關(guān)鍵因素。未來(lái)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)縣域數(shù)字普惠金融教育，豐富教育內(nèi)容和教育形式，并促進(jìn)相關(guān)的金融健康建設(shè)。要針對(duì)各類(lèi)數(shù)字金融需求群體結(jié)合具體的應(yīng)用場(chǎng)景，從使用互聯(lián)網(wǎng)到認(rèn)識(shí)金融服務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)、培養(yǎng)履約意識(shí)，再到了解數(shù)字金融產(chǎn)品，提供多層次多內(nèi)容的數(shù)字金融教育。此外，隨著農(nóng)村金融服務(wù)與數(shù)字化日益融合，數(shù)字金融健康也成為政府和社會(huì)各階層重要的關(guān)切點(diǎn)，普惠金融服務(wù)的一個(gè)新維度、新要求。加強(qiáng)數(shù)字金融健康教育也成為農(nóng)村金融教育和農(nóng)村金融健康建設(shè)的重要內(nèi)容。

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① 本報(bào)告采用得分的中位數(shù)作為分析單位，有利于減少極值的影響。