王靖博

(中國人民公安大學(xué) 北京 100032)

隨著智能手機、平板電腦等移動終端工具的發(fā)展與進(jìn)步及4G、5G等移動支付網(wǎng)絡(luò)價格的大幅下降和覆蓋范圍的逐漸擴大，我國移動支付產(chǎn)業(yè)正以十分迅猛的速度不斷發(fā)展。在當(dāng)前的日常生活中，移動支付貫穿人們生活的方方面面。根據(jù)iResearch數(shù)據(jù)，2019年中國第三方移動支付的交易規(guī)模達(dá)到226.2萬億元。通過支付寶、微信等移動支付工具，人們可以更加便捷、安全和高效地享受打車、支付水電費、網(wǎng)上購物各項生活服務(wù)。

但是，因為移動支付是一種新興事物且具有一定的不確定、不穩(wěn)定因素，同時這些風(fēng)險因素限制、阻礙著移動支付的發(fā)展，所以對移動支付的監(jiān)控與監(jiān)管是移動支付發(fā)展中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

由于法律自身具有一定的局限性，因此保持法律的穩(wěn)定性及遵守立法工作的程序性導(dǎo)致法律的發(fā)展不能與社會的發(fā)展速度相匹配，通常表現(xiàn)為立法對社會發(fā)展的滯后性。同時，行政監(jiān)管因其與立法活動相比具有程序更加簡化、操作更加便捷等優(yōu)勢，所以現(xiàn)階段行政監(jiān)管在與移動支付相關(guān)的法律出臺前，對移動支付的監(jiān)控與監(jiān)管尤為重要。

本文旨在通過系統(tǒng)且深刻地分析移動支付存在的問題與風(fēng)險及行政對移動支付的規(guī)制現(xiàn)狀，對其從產(chǎn)業(yè)鏈主體、移動支付用戶、行政機構(gòu)、完善相關(guān)法規(guī)四個層面提出解決問題和風(fēng)險防控的規(guī)制建議，進(jìn)而促進(jìn)和保障移動支付的高速和蓬勃發(fā)展，提高國民生活的幸福指數(shù)。

1 移動支付的概述

移動支付是指允許交易雙方使用手機、平板電腦和移動POS機等移動通信終端設(shè)備將消費商品或接受服務(wù)的資金進(jìn)行劃撥，借助移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)主體的支持，完成商品和服務(wù)交易的一種快捷的金融服務(wù)方式。

移動支付具有復(fù)雜性、高頻化、小額化及用戶城鎮(zhèn)化等特點。

2 移動支付面臨的問題和風(fēng)險

2.1 移動支付面臨的問題

2.1.1 移動支付的負(fù)外部性凸顯

負(fù)外部性又被稱為外部不經(jīng)濟或外部成本，是指一個人的行為或一個企業(yè)的行為影響了其他人、其他企業(yè)或社會，給其他人、其他企業(yè)或社會帶來損失，使之支付了額外的成本費用，但是前者無需為此行為承擔(dān)成本且后者無法獲得相應(yīng)補償?shù)默F(xiàn)象。移動支付與其他的商品和服務(wù)相比，最明顯的問題是其負(fù)外部性突出?？v觀移動支付的整個過程，其涉及消費者、商家、第三方支付平臺、銀行眾多主體，不僅與虛擬經(jīng)濟領(lǐng)域緊密相連，還與實體經(jīng)濟領(lǐng)域有不可分割的聯(lián)系。一旦第三方支付平臺的風(fēng)險增加，不僅危害移動支付鏈條中的各個主體，還會迅速波及其他實體經(jīng)濟領(lǐng)域。

2.1.2 移動支付平臺對客戶信息保管不當(dāng)

互聯(lián)網(wǎng)是開放共享的平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)使人們跨越式的交流互動、信息交流更加便捷、快速，但任何事物的發(fā)展都是有利有弊的，信息的過分共享嚴(yán)重影響了社會公眾的現(xiàn)實生活。用戶在使用移動支付平臺時，需要在注冊時填寫真實的姓名、身份證號碼、手機號碼等，由于有些移動支付平臺保存用戶信息的技術(shù)并不完善或故意低價出售客戶信息等，用戶的私密信息被泄露。不法分子獲取用戶的個人信息給用戶帶來了嚴(yán)重的安全隱患，甚至導(dǎo)致用戶的人身、財產(chǎn)權(quán)利受到損害。相關(guān)的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，仍有46.64%的用戶會遭遇到信息被泄露的問題(見表1)。

表1 移動支付過程中遭遇信息泄露的情況

2.1.3 移動支付相關(guān)法律法規(guī)不完善

移動支付行業(yè)是近幾年的新興行業(yè)，所以我國現(xiàn)階段并沒有針對移動支付領(lǐng)域的完善的法律法規(guī)體系。目前，我國規(guī)范移動支付行業(yè)的法律以《民法》《消費者權(quán)益保護(hù)法和產(chǎn)品質(zhì)量法》《銀行法》《反壟斷法》《反不正當(dāng)競爭法》等法律為主。因為上述法律對用戶的事后維權(quán)及移動支付過程中其他主體的事后追責(zé)并沒有明確、具體、更高層面的規(guī)定，所以現(xiàn)階段移動支付用戶的事后維權(quán)得不到應(yīng)有的法律保障，很難找到相應(yīng)的法律和合適的國家機關(guān)維護(hù)自己的權(quán)利。相關(guān)的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在移動支付過程中發(fā)生糾紛時，仍有高達(dá)46.93%的消費者遭遇到“退款難”的問題(見表2)。

表2 移動支付過程中遭遇“退款難”的問題

2.1.4 移動支付的規(guī)制體系不完備

現(xiàn)階段，移動支付行業(yè)相關(guān)的社會信用制度體系建設(shè)與我國的經(jīng)濟發(fā)展、社會發(fā)展呈現(xiàn)出顯著的矛盾。這主要表現(xiàn)在移動支付的行政監(jiān)管部門較多且部門之間的職責(zé)范圍模糊，監(jiān)管主體不明確，缺乏專業(yè)化的知識和規(guī)范的監(jiān)督、執(zhí)法手段。目前，我國的信用監(jiān)管以政府制定行業(yè)政策監(jiān)管為主，行業(yè)協(xié)會監(jiān)管為輔，信用管理與服務(wù)由中國銀行建立征信管理中心，征信服務(wù)區(qū)域地域性發(fā)展。不良信息懲罰機制為政府部門、行業(yè)組織、信用服務(wù)機構(gòu)共同實施經(jīng)濟和名譽的多重懲罰。

2.2 移動支付面臨的風(fēng)險

移動支付作為一種新興事物，在迅猛發(fā)展的同時，與其相伴而生的各類風(fēng)險逐步顯現(xiàn)出來。在眾多風(fēng)險類型中，技術(shù)風(fēng)險、用戶風(fēng)險、政策風(fēng)險尤為突出，如果不能采取合理、有效的方法規(guī)避這三種風(fēng)險，那么未來就會在很大程度上限制移動支付行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.2.1 技術(shù)風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險主要是指在移動支付用戶進(jìn)行移動支付的過程中，由于硬件問題、計算機網(wǎng)絡(luò)病毒侵入、數(shù)據(jù)傳輸故障等技術(shù)問題給用戶造成一定經(jīng)濟損失的風(fēng)險。中國支付清算協(xié)會在2020年發(fā)布的《2019年移動支付用戶問卷調(diào)查報告》中的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，移動支付的安全性仍然是移動支付行業(yè)最需要整改和完善的方面。移動支付面臨一定技術(shù)風(fēng)險的主要原因有以下三點：首先，與移動支付相關(guān)的安全技術(shù)手段明顯落后于移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，不法分子的違法手段與現(xiàn)有的安全技術(shù)手段相比，前者表現(xiàn)出顯著的新型化和復(fù)雜化。最后，移動支付服務(wù)主要依靠的是開放、安全性弱的公共網(wǎng)絡(luò)。

2.2.2 用戶風(fēng)險

(1)消費者信用類風(fēng)險。一方面，我國現(xiàn)階段支撐移動支付行業(yè)的法律、法規(guī)體系還不健全，以及與之相應(yīng)的行政監(jiān)管還有十分薄弱的環(huán)節(jié)，所以消費者的合法權(quán)益在某些情況下不能得到很好的保障，一部分消費者對移動支付行業(yè)不信任。另一方面，移動支付行業(yè)依靠移動網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，使得用戶和移動支付其他主體之間存在一定的時間和空間上的隔閡，一部分中老年群體對移動支付不信任。

(2)不法分子的非法行為。移動支付具有很大的安全技術(shù)風(fēng)險，不法分子利用移動支付平臺的漏洞及開發(fā)更加新型和復(fù)雜的違法手段，從而大量非法獲取用戶信息、盜取用戶資金，甚至進(jìn)行非法洗錢等犯罪行為，導(dǎo)致消費者對移動支付服務(wù)極大的不信任。

2.2.3 政策風(fēng)險

(1)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范缺失的風(fēng)險。雖然移動支付行業(yè)具有一定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，但現(xiàn)階段該行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范表現(xiàn)出極大的不統(tǒng)一和不穩(wěn)定性，導(dǎo)致移動支付領(lǐng)域繁雜、紊亂的現(xiàn)狀。移動支付領(lǐng)域的亂象橫生極大增加了其各種類型的風(fēng)險，提高了整個移動支付領(lǐng)域的運營成本，浪費了大量的人力、物力資源。

(2)規(guī)制體系不完善，規(guī)制力度不足的風(fēng)險。移動支付作為一種新興事物，近幾年在我國快速發(fā)展，導(dǎo)致移動支付規(guī)制體系展現(xiàn)出明顯的落后性。目前，我國移動支付規(guī)制體系的諸多弊端主要表現(xiàn)在相應(yīng)法律法規(guī)的缺失、移動支付規(guī)制機制的不完善、規(guī)制主體監(jiān)管力度嚴(yán)重不足、規(guī)制部門的安全評估系統(tǒng)失靈及規(guī)制政策的不清晰與不穩(wěn)定。

3 移動支付的規(guī)制現(xiàn)狀

3.1 我國移動支付規(guī)制現(xiàn)狀的優(yōu)點

一方面，我國已初步建立了一定的規(guī)制評估體系和規(guī)制體系，對于移動支付過程中可能出現(xiàn)的常規(guī)風(fēng)險和常見問題已能夠做到及時的預(yù)防、管控、應(yīng)對和解決。另一方面，我國重視規(guī)制部門在整個移動支付產(chǎn)業(yè)規(guī)制體系中所發(fā)揮的主導(dǎo)作用，以政府規(guī)制部門制定行業(yè)政策規(guī)制為主，以行業(yè)協(xié)會規(guī)制為輔，對于違法、違規(guī)的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈主體實施經(jīng)濟和名譽的多重懲罰，以維護(hù)移動支付產(chǎn)業(yè)的健康、有序發(fā)展。

3.2 我國移動支付規(guī)制現(xiàn)狀的缺點

現(xiàn)階段，我國移動支付規(guī)制仍有許多不足，規(guī)制主體不明、規(guī)制權(quán)限和范圍模糊、規(guī)制責(zé)任不清、規(guī)制力度不足、規(guī)制模式老化和規(guī)制體系不完善等問題仍然制約著移動支付行業(yè)的發(fā)展。因此，要保證移動支付企業(yè)的快速發(fā)展，我國必須克服和補足現(xiàn)有的缺點與不足，為移動支付行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)建良好的社會環(huán)境和政策環(huán)境。

4 移動支付的規(guī)制建議

4.1 對產(chǎn)業(yè)鏈主體的規(guī)制

4.1.1 強化對用戶個人信息的保護(hù)

一方面，加強對用戶個人信息保護(hù)的技術(shù)手段，以應(yīng)對來自產(chǎn)業(yè)鏈外部的用戶個人信息泄露的風(fēng)險。移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈主體應(yīng)強化相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，定期維護(hù)和升級用戶個人信息儲存系統(tǒng)，以防止病毒和黑客的攻擊。另一方面，嚴(yán)格管控內(nèi)部員工，以應(yīng)對來自產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部的用戶個人信息泄露的風(fēng)險。移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈主體應(yīng)加強員工的安全意識，并與員工簽訂保密協(xié)議，以防止員工泄露用戶個人信息。

4.1.2 革新支付安全技術(shù)

為了保證移動支付的安全性和防止用戶支付信息的泄露，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈主體應(yīng)不斷革新支付安全技術(shù)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，新型網(wǎng)絡(luò)病毒層出不窮，原有的用戶名和密碼的支付形式已很難應(yīng)對紛繁多樣的網(wǎng)絡(luò)病毒。因此，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈主體不僅應(yīng)在移動支付中加入生物識別的技術(shù)方式，如指紋、虹膜、面部，還應(yīng)對移動支付過程進(jìn)行實時監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和攔截各種可能存在風(fēng)險的非正常交易。

4.1.3 加強風(fēng)險防范、化解機制的產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作

移動支付產(chǎn)業(yè)作為一個新型的產(chǎn)業(yè)鏈，其運作過程涉及多方主體。在眾多的產(chǎn)業(yè)鏈主體中，移動運營商提供通信手段，銀行擁有大量的用戶，移動支付平臺具有成熟的清算設(shè)施和信用體系。因此，只有建立一個開放、合作的平臺，加強產(chǎn)業(yè)鏈主體的協(xié)作，充分發(fā)揮各方主體的核心能力，才能控制整個行業(yè)的過度競爭，從而優(yōu)勢互補、互惠共贏。

4.2 對移動支付用戶的監(jiān)管

4.2.1 提高移動支付用戶的自我保護(hù)意識和法律意識

相關(guān)的調(diào)查問卷數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段我國國民在移動支付過程中的自我保護(hù)意識和法律意識仍然較低。因此，行政機構(gòu)應(yīng)定期開展自我保護(hù)和普法教育，可以通過各大網(wǎng)站、電視、交通廣播等方式播放自我保護(hù)和普法宣傳片或開展線下的自我保護(hù)和普法講座。國民有了一定的自我保護(hù)和法律意識后，就會相應(yīng)提高自我保護(hù)和維權(quán)能力，從而降低移動支付的風(fēng)險，促進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

4.3 對行政機構(gòu)的規(guī)制

4.3.1 明確規(guī)制主體及責(zé)任

目前，多頭執(zhí)法和交叉監(jiān)管問題已稱為行政規(guī)制部門開展移動支付行業(yè)規(guī)則工作的首要障礙。因此，我國應(yīng)明確各個行政規(guī)制主體的權(quán)限范圍，逐步從多頭監(jiān)管模式向集中監(jiān)管模式過渡，從而實現(xiàn)規(guī)制體系的協(xié)調(diào)，填補規(guī)制體系的空白部分，避免相同領(lǐng)域的重復(fù)規(guī)制，節(jié)約規(guī)制資源、提高規(guī)制效率。

4.3.2 強化日常規(guī)制

行政機構(gòu)應(yīng)定期、全面、系統(tǒng)地檢查和核驗移動支付產(chǎn)業(yè)鏈主體的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)范圍和技術(shù)手段等方面，一旦發(fā)現(xiàn)移動支付產(chǎn)業(yè)鏈主體有違法、違規(guī)的情況，應(yīng)及時查處并給予一定的行政處罰，對于后續(xù)的整改工作進(jìn)行督促和監(jiān)督。同時，行政機構(gòu)應(yīng)對風(fēng)險發(fā)生具有一定的敏銳性，及時發(fā)現(xiàn)移動支付行業(yè)存在的潛在風(fēng)險，并及時出臺政策予以防范和控制。

4.3.3 完善規(guī)制評估系統(tǒng)

目前，中國銀行已建立了征信管理中心，我國在銀行業(yè)已建立了完備且高效的規(guī)制評級系統(tǒng)。但是，對于迅速擴大和發(fā)展的移動支付平臺來說，行政機構(gòu)的評估系統(tǒng)顯得捉襟見肘。因此，行政機構(gòu)應(yīng)針對移動支付自身的特點，制定與銀行業(yè)不同的規(guī)制體系和評估系統(tǒng)。

4.3.4 建立動態(tài)規(guī)制體系和靜態(tài)規(guī)制體系

動態(tài)規(guī)制體系是指為了應(yīng)對市場、社會經(jīng)濟的多變性和社會發(fā)展的不穩(wěn)定性，隨時改進(jìn)和修訂規(guī)制標(biāo)準(zhǔn)，使行政活動和規(guī)制保持一定彈性的規(guī)制體系。靜態(tài)規(guī)制體系是指制定長期、穩(wěn)定的規(guī)制標(biāo)準(zhǔn)，以確保行政規(guī)制權(quán)威性和可信性的規(guī)制體系。為了彌補單一規(guī)制體系的不足，保證移動支付行業(yè)的健康發(fā)展，我國必須建立一個與移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的動態(tài)和靜態(tài)相結(jié)合的綜合規(guī)制體系。

4.3.5 完善消費者維權(quán)機制

一方面，應(yīng)在行政部門中設(shè)立專門的機構(gòu)，由金融、法律等領(lǐng)域的人才組成團體，專門對移動支付用戶投訴的問題進(jìn)行受理。另一方面，應(yīng)完善移動支付用戶投訴處理機制，在現(xiàn)有投訴方式的基礎(chǔ)上，建立網(wǎng)上投訴平臺，及時對投訴內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查和處理，并對相應(yīng)的裁定處理結(jié)果進(jìn)行公示。

4.4 完善相關(guān)法規(guī)

4.4.1 健全相關(guān)法律制度

立法機關(guān)應(yīng)更加重視移動支付產(chǎn)業(yè)的安全立法，進(jìn)一步完善與移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展相匹配的相關(guān)法律制度。一方面，明確各類行為合法與非法的邊界，堅決打擊違法行為。另一方面，準(zhǔn)確劃分各類風(fēng)險類型和等級，精準(zhǔn)、及時地防范和打擊高風(fēng)險行為，合理配置司法資源，從而節(jié)約司法資源、提高司法效率。

4.4.2 完善備付金制度

為了降低移動支付用戶的支付風(fēng)險和確保移動支付平臺的穩(wěn)定、健康發(fā)展，我國應(yīng)進(jìn)一步完善備付金制度，并加強移動支付平臺對備付金的保護(hù)。對于移動支付平臺擅自挪用備付金的行為，行政部門應(yīng)予以嚴(yán)厲的打擊和懲罰。

4.4.3 防范洗錢風(fēng)險

為了防范不法分子利用移動支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)行洗錢等犯罪行為，我國應(yīng)逐步建設(shè)反洗錢合規(guī)外包服務(wù)市場體系并建立反洗錢信息共享和國際間合作機制。與此同時，應(yīng)進(jìn)一步加強懲罰機制和激勵補償機制的有機結(jié)合，強化社會責(zé)任意識和行業(yè)自律精神。

5 結(jié)語

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動支付終端工具的發(fā)展，移動支付行業(yè)作為一個新興行業(yè)迅速興起，并大范圍進(jìn)入公眾的視野，在國民的日常生活中被廣泛應(yīng)用。但是，移動支付行業(yè)現(xiàn)階段仍然面臨著負(fù)外部性凸顯、用戶信息保管不當(dāng)、法律法規(guī)不完善、監(jiān)管體系不完備等問題及技術(shù)風(fēng)險、用戶風(fēng)險和政策風(fēng)險等風(fēng)險。與此同時，我國對移動支付的規(guī)制存在著規(guī)制主體不明、規(guī)制權(quán)限和范圍模糊、規(guī)制責(zé)任不清、規(guī)制力度不足等問題。因此，通過對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈主體、移動支付用戶和行政機構(gòu)的規(guī)制及完善相關(guān)的法律法規(guī)等方法，促進(jìn)移動支付行業(yè)健康、有序地發(fā)展在現(xiàn)階段具有重要且深遠(yuǎn)的現(xiàn)實意義。