王聰 陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司

引言

本文主要通過研究在大數(shù)據(jù)分析背景下的我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀與未來發(fā)展以及對(duì)策研究，從而發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的共同點(diǎn)和區(qū)別以及在發(fā)展歷程中面臨的重大問題，從而進(jìn)一步拓展至互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展，并提供相應(yīng)研究對(duì)策以平衡大數(shù)據(jù)分析征信技術(shù)與消費(fèi)者個(gè)人隱私保障問題之間的沖突，更深入地推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的健康發(fā)展。同時(shí)，為幫助其應(yīng)對(duì)激烈的國際競爭和日趨完善的金融監(jiān)管，積極總結(jié)國外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展成功經(jīng)驗(yàn)，并深入探索其未來發(fā)展趨勢，以期供相關(guān)人員參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品現(xiàn)狀及問題研究

（一）比較分析法中的橫向比較現(xiàn)狀

經(jīng)過對(duì)比分析，發(fā)現(xiàn)了各國在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的共同點(diǎn)和區(qū)別，從而使得國內(nèi)外金融產(chǎn)業(yè)間的聯(lián)系更為明晰。從共同點(diǎn)來說，境內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)均與中國傳統(tǒng)金融的合作關(guān)系日益加強(qiáng)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)均面臨風(fēng)險(xiǎn)外溢，且政府金融監(jiān)管不斷加強(qiáng)。從差異性來說，境內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新主體、技術(shù)應(yīng)用不同和熱點(diǎn)應(yīng)用領(lǐng)域也不同。

（二）比較分析法中的縱向比較現(xiàn)狀

通過對(duì)中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程進(jìn)行縱向?qū)Ρ龋哉莆罩袊ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)本身發(fā)展成長的基本規(guī)律和成長過程，從而更好地理解并掌握其未來發(fā)展，以方便進(jìn)一步進(jìn)行如下文有關(guān)其發(fā)展戰(zhàn)略的深入探討。

（三）大數(shù)據(jù)分析場景下的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的問題

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控體系仍面臨不完整、不安全等難題。由于政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)諸如“支付寶”等第三方支付的監(jiān)管日趨規(guī)范，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的“政策性分紅”或許會(huì)逐漸銷聲匿跡，而由于線上交易金融機(jī)構(gòu)備付金集中存管的100%實(shí)現(xiàn)，也增加了地方政府部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)督，從而降低了第三方支付平臺(tái)的利息收入，且基本失去了和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的議價(jià)權(quán)。

在大數(shù)據(jù)的研究背景下，當(dāng)前的大數(shù)據(jù)征信體系主要是利用互聯(lián)網(wǎng)和電商交易中累積的顧客信息和行為信息，通過各種金融數(shù)據(jù)模型加以研究。在大數(shù)據(jù)分析下，在用戶交易行為和個(gè)人信用數(shù)據(jù)分析給金融服務(wù)行業(yè)帶來個(gè)人信用狀況、交易偏好等潛在數(shù)據(jù)信息的同時(shí)，還存在著平臺(tái)盲目采集、濫用客戶信息等造成的個(gè)人隱私泄漏現(xiàn)象。目前，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅存在著風(fēng)控系統(tǒng)不完善、金融監(jiān)管逐步完善的監(jiān)管紅利減少及大數(shù)據(jù)分析征信中的個(gè)人隱私侵犯等問題，同時(shí)其在業(yè)內(nèi)的爭奪日益加劇，在國外市場也更加艱難。一方面是國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)在大數(shù)據(jù)時(shí)代得到了發(fā)展，各類平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，使得業(yè)內(nèi)競爭越來越激烈；另一方面則是無法實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的資源共享：因此我們?cè)谑占块T和專業(yè)公司的征信數(shù)據(jù)時(shí)，都面臨很多問題。

二、消費(fèi)金融產(chǎn)品比較分析

目前，從數(shù)量上看，消費(fèi)金融儲(chǔ)備量的主導(dǎo)地位仍然是銀行機(jī)構(gòu)，但三個(gè)主要的消費(fèi)金融服務(wù)也不盡相同，各有所長。

（一）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行的最大優(yōu)點(diǎn)就是公司資本實(shí)力強(qiáng)大，客戶資源廣泛，通過銀行卡分期付款、刷卡預(yù)付現(xiàn)金、購車貸、消費(fèi)貸等方法，進(jìn)行優(yōu)惠利率、對(duì)貸款額度要求較大和時(shí)限要求較長的消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品，在中國傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)領(lǐng)域掌握了絕對(duì)的品牌優(yōu)勢。其主要劣勢就是服務(wù)門檻較高，偏向于貸給收入水平較高且誠信記錄良好的城市白領(lǐng)、公務(wù)員和事業(yè)單位人士，且無法覆蓋無固定資產(chǎn)抵押、信用能力較弱和誠信記錄不足的消費(fèi)人群，導(dǎo)致了客戶群體的斷層。另外，也因?yàn)樯暾?qǐng)程序復(fù)雜，審核期限過長，并且消費(fèi)信貸行業(yè)的產(chǎn)品在授信、估值、風(fēng)控及管理操作方面仍是根據(jù)個(gè)人的信貸情況進(jìn)行，出現(xiàn)單一、死板的運(yùn)作方式問題，和消費(fèi)場景融合的嚴(yán)密性和新的大數(shù)據(jù)方式融合不高。

（二）消費(fèi)金融公司

消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢主要在于兩個(gè)方面：1.牌照資源優(yōu)勢，持牌消金企業(yè)可以按10—12.5倍的法定杠桿比例完成發(fā)放貸款；2.股東資源優(yōu)勢，消金企業(yè)更易于和中銀保監(jiān)局等監(jiān)管制度下的商業(yè)銀行、信托等消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開展資本合作。由于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)一般不吸納存款、組織結(jié)構(gòu)靈活、業(yè)務(wù)限制也比較寬松，因此擁有了單筆授信額度較小、辦理程序簡便、申請(qǐng)時(shí)限更短、沒有擔(dān)保抵押、業(yè)務(wù)方法靈活多樣、放貸時(shí)限縮短等特色優(yōu)點(diǎn)，并極大地滿足了年輕人群體的快節(jié)奏消費(fèi)需要，如興業(yè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的“互聯(lián)網(wǎng)貸”和招聯(lián)金融機(jī)構(gòu)的“零零花”等。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

電商、支付模式以及在消費(fèi)金融方面都擁有自己的特點(diǎn)特色：1.擁有低成本的龐大客戶群，重點(diǎn)面向年輕人的中低收入人群，有效覆蓋了中國傳統(tǒng)市場消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)群的空白市場；2.無縫切入居民消費(fèi)情景中，重點(diǎn)包括小額、高頻的消費(fèi)行為分期和無抵押物現(xiàn)金借貸方式，以區(qū)別于中國傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司以大額低頻質(zhì)押的消費(fèi)信貸方式；3.建立全方位信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，重點(diǎn)包括以大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為基石的大數(shù)據(jù)分析征信和機(jī)器審計(jì)，以區(qū)別于傳統(tǒng)的中國人民銀行征信與人工審核。互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)通過便利的信貸申請(qǐng)、創(chuàng)新的金融服務(wù)方式、縱深的消費(fèi)環(huán)境、巨大的滲透能力和深度的金融技術(shù)運(yùn)用等優(yōu)點(diǎn)得到迅速成長，在補(bǔ)充傳統(tǒng)金融服務(wù)不足、方便居民貸款等方面起到了良好效果。

目前，通過螞蟻花唄和京東白條等平臺(tái)，企業(yè)已經(jīng)初步完成了線上信用卡業(yè)務(wù)，而借助自身的電商渠道優(yōu)勢，支付市場將進(jìn)一步下沉，企業(yè)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，不定期開展的分期免息購物、分期紅包、臨時(shí)限額消費(fèi)、免一期手續(xù)費(fèi)和平臺(tái)會(huì)員卡打折等優(yōu)惠政策，將進(jìn)一步推動(dòng)居民消費(fèi)，并逐步占領(lǐng)了銀行在線上刷卡消費(fèi)的主要平臺(tái)和通道。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品未來發(fā)展趨勢

（一）服務(wù)范圍廣泛化、國際化

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售，大多服務(wù)年輕人和能夠熟練地使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的中年人，但是通過在銀行的實(shí)地調(diào)查結(jié)果，很多中老年人仍然無法熟練地使用互聯(lián)網(wǎng)，因?yàn)樗麄儾⒉涣私饣ヂ?lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品銷售，使得其不能去嘗試或不愿意去嘗試。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)與金融技術(shù)的逐步融合和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售的業(yè)務(wù)類型也將更加多元化，金融服務(wù)的消費(fèi)人群范圍也將更加廣泛，其范圍將不再僅限于中國境內(nèi)。另一方面，也將有更多人愿意去了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，同時(shí)公司和金融機(jī)構(gòu)也可以針對(duì)消費(fèi)者的不同種類來制定更多適合需求的產(chǎn)品銷售，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)更加合理地融資和運(yùn)作。但是，中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售自始至終，都具有一定的國際化發(fā)展趨勢，當(dāng)適應(yīng)了中國國內(nèi)金融市場的使用需要之后，中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也就必將對(duì)國外市場展開探索。目前，在中國就已經(jīng)有許多的互聯(lián)網(wǎng)公司正在“出?！保话惴譃閮煞N方式：一為被動(dòng)“出?！?，即由于境內(nèi)的各類限制，將產(chǎn)品業(yè)務(wù)移至國外；二為自主“出海”，即企業(yè)抓住機(jī)遇，主動(dòng)出擊。

（二）征信數(shù)據(jù)安全性提升

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展核心工作即是主體指數(shù)據(jù)信息收集，根據(jù)用戶消費(fèi)實(shí)力和個(gè)人資信情況評(píng)估用戶的支付實(shí)力，從而提供用戶畫像。但目前，由于缺乏具體的法律法規(guī)來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售加以有效管理，再加上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)仍存在著許多的不足，使得選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售的消費(fèi)者的個(gè)人信息很容易遭到泄漏，而這也是許多機(jī)構(gòu)不斷致力克服的問題。但隨著科技進(jìn)展和創(chuàng)新發(fā)展，如眾多提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在獲取消費(fèi)者信息時(shí)是不僅用密碼來進(jìn)行防護(hù)，而且還通過指紋信息來增強(qiáng)其安全系數(shù)，人們相信在大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)支持下，未來還可以發(fā)展出許多更高效的方法來，保障消費(fèi)者個(gè)人隱私安全。

（三）逐步脫虛向?qū)崳?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

未來支付寶的線下化，將通過虛擬金融向?qū)嶓w企業(yè)大量投入資本，進(jìn)而推動(dòng)資本市場與實(shí)體企業(yè)之間的有效銜接，而支付寶在未來需要通過更為靈活的方式組合各種金融資產(chǎn)，比如余額寶，財(cái)富基金，黃金等，以實(shí)現(xiàn)資金組合的優(yōu)化效果，從而帶來了更多金融資產(chǎn)的投資選擇，從而精準(zhǔn)連接實(shí)體企業(yè)用戶，有效緩沖金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過線上交易的便捷和企業(yè)信息的透明化，打破了傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式和對(duì)企業(yè)可行性的限制，有效降低了企業(yè)線下金融服務(wù)的成本，支持線下資源企業(yè)的持續(xù)成長，從而達(dá)到了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)與實(shí)體企業(yè)之間的雙贏。

（四）用戶細(xì)分程度加深，有效客戶識(shí)別度提高

隨著大數(shù)據(jù)分析下征信體系的完善與征信政策的實(shí)施、金融技術(shù)的進(jìn)展以及行業(yè)數(shù)據(jù)的共享，互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品將更加借助大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行更加深入的應(yīng)用細(xì)分，從而達(dá)到更精確的應(yīng)用與個(gè)性化匹配，從而減少了融資和投資過程中雙方產(chǎn)生的信息不對(duì)稱問題，給消費(fèi)者和本公司帶來了更加便捷的服務(wù)。但就目前情況而言，由于我國正面對(duì)著老齡化，普通老人更傾向于安全且收益較穩(wěn)健的理財(cái)方法，但隨著互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度的健全、金融技術(shù)的發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或具備更加安全的風(fēng)控系統(tǒng)，以符合普通老人對(duì)安全的需求，養(yǎng)老金融理財(cái)產(chǎn)品也將興起。

（五）數(shù)據(jù)共享和監(jiān)管合作化

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以通過對(duì)客戶的交易數(shù)據(jù)分析和市場行為統(tǒng)計(jì)分析而進(jìn)行客戶定位，行業(yè)內(nèi)均掌握了海量的數(shù)據(jù)，政府部門和公司內(nèi)部也將越來越意識(shí)到大數(shù)據(jù)共享的必要性。所以，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)分析背景下，也將會(huì)逐漸強(qiáng)化與其他產(chǎn)業(yè)資源的共享，加強(qiáng)與其他產(chǎn)業(yè)平臺(tái)的合作。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)作為跨界融合的重要成果，今后的發(fā)展趨勢也更需要進(jìn)一步強(qiáng)化全球間的協(xié)作，以尋找互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)市場與金融技術(shù)的規(guī)范化發(fā)展趨勢。由于單個(gè)國家的監(jiān)管是無法適應(yīng)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的新挑戰(zhàn)，所以，在全球加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，將是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然趨勢所在。

（六）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制趨勢分析

傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制一直是成本居高不下的原因之一。面對(duì)數(shù)量龐大的消費(fèi)者，貸前審查、貸中監(jiān)控、貸后管理的工作紛繁復(fù)雜，數(shù)據(jù)搜集、風(fēng)險(xiǎn)審查、風(fēng)險(xiǎn)控制的工作量都比較大。目前，得益于科技的發(fā)展，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司已經(jīng)在逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的數(shù)字化。通過區(qū)塊鏈技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，企業(yè)能夠自主完成對(duì)消費(fèi)金融商品數(shù)據(jù)和與目標(biāo)顧客的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的分類統(tǒng)計(jì)和存儲(chǔ)、統(tǒng)一數(shù)據(jù)來源，并進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的即時(shí)統(tǒng)計(jì)和實(shí)時(shí)監(jiān)測，從本質(zhì)上提升消費(fèi)金融產(chǎn)品的反欺詐能力。為消費(fèi)金融產(chǎn)品的貸前審查、貸中監(jiān)控與貸后管理提供全方位數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)，并能形成更清晰的用戶畫像，提供更合適的差異化定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)防范策略，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。隨著科技的不斷進(jìn)步，消費(fèi)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的智能化，不斷降低風(fēng)險(xiǎn)控制成本，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融產(chǎn)品的差異化與市場分化，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展與成熟，提高消費(fèi)金融產(chǎn)品的消費(fèi)門檻，造福更廣大的消費(fèi)群體。

（七）產(chǎn)品普惠化

隨著金融技術(shù)的發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)和5G通信，城鄉(xiāng)差異、數(shù)據(jù)鴻溝等進(jìn)一步減少，過去的金融服務(wù)中存在的成本過高、效率不足、成本與安全性無法兼顧的困難逐漸得到了克服。線上獲客、智能化審核服務(wù)逐漸占據(jù)業(yè)務(wù)主導(dǎo)，并運(yùn)用了人臉識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)、虛擬化現(xiàn)實(shí)、大數(shù)據(jù)分析、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等新技術(shù)，在批量解決用戶申報(bào)和審核問題的同時(shí)，還采用了工業(yè)機(jī)器人進(jìn)行催收，兼顧了高效度與安全。而消費(fèi)金融公司則借助金融技術(shù)，進(jìn)一步減少了業(yè)務(wù)難度與操作成本，將財(cái)政產(chǎn)品嵌入了生活使用領(lǐng)域，從而涵蓋了越來越廣泛的消費(fèi)群體，極大地推動(dòng)了公司業(yè)務(wù)發(fā)展。

金融技術(shù)在生活金融服務(wù)方面的應(yīng)用，使得生活金融服務(wù)更加普惠化，可以符合生活金融服務(wù)的小額、分散的信用理念，能夠覆蓋越來越多的中低收入群體。金融服務(wù)技術(shù)的可應(yīng)用性提高，這使得消費(fèi)金融服務(wù)可以延伸至租房、家教、裝修、醫(yī)美消費(fèi)等多種使用領(lǐng)域。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展策略研究

（一）實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)下的精準(zhǔn)營銷

利用大數(shù)據(jù)分析強(qiáng)大的信息獲取與管理能力，可完成對(duì)眾多用戶的年齡、性格、收入情況、文化程度、當(dāng)前使用和消費(fèi)行為方式等多種信息的管理，形成全方位立體的消費(fèi)者個(gè)性化畫像，進(jìn)而進(jìn)行面向用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的有效推廣。以如今比較常見的平臺(tái)產(chǎn)品為例，包括余額寶、花唄以及微信公司最新推出的理財(cái)通等產(chǎn)品，都能夠利用各種方式來完成產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者心理的個(gè)性化刻畫，進(jìn)而完成產(chǎn)品精準(zhǔn)推廣。

（二）進(jìn)一步完善傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之間的關(guān)系合作

在互聯(lián)網(wǎng)金融的普及下，傳統(tǒng)金融對(duì)社會(huì)發(fā)展的負(fù)面影響無形中得到弱化。在此基礎(chǔ)上，在今后的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的開發(fā)中，人們還需要更為重視如何繼續(xù)做好傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的相互協(xié)同，以促進(jìn)脫虛向?qū)?，最好的金融服?wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為雙方共建合作共贏的金融業(yè)發(fā)展方式，提供了新的思路。

（三）解決大數(shù)據(jù)征信和個(gè)人隱私問題

盡管電子商務(wù)法主要是關(guān)于利用互聯(lián)網(wǎng)等信息營銷產(chǎn)品和提供服務(wù)的商業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的法律規(guī)定，但由于余額寶和花唄等作為和電商活動(dòng)有關(guān)的付款端服務(wù)，當(dāng)電子商務(wù)法規(guī)定影響到運(yùn)營活動(dòng)時(shí)，也會(huì)在一定程度上受到負(fù)面影響。所以，我們?cè)诮窈蟀l(fā)展中，更需要進(jìn)一步健全完善有關(guān)規(guī)章制度，以防止有漏洞可鉆的現(xiàn)象，并由此來更加深入地推進(jìn)中國互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)的交互合作發(fā)展

征信建設(shè)是大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，拓展信貸金融市場的重要基石。為了更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，未來還須豐富征信中應(yīng)用數(shù)據(jù)分析的信息來源，強(qiáng)化各征信部門的相互協(xié)作，對(duì)“信用缺失者”的信息加以補(bǔ)充和評(píng)價(jià)，并運(yùn)用各種途徑及時(shí)地彌補(bǔ)用戶對(duì)征信信息的空白，以促進(jìn)在大數(shù)據(jù)分析下全社會(huì)的誠信管理體系建立。

結(jié)語

本文主要對(duì)以大數(shù)據(jù)分析為背景的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的現(xiàn)狀及問題加以描述，并著力研究其未來發(fā)展，最后給出了合理可行的對(duì)策。具體來看，本文采用多種方法，整合國內(nèi)有關(guān)數(shù)據(jù)，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的共同點(diǎn)和區(qū)別及其在國內(nèi)外的演變歷程，全面闡述了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的情況，進(jìn)而說明其在大數(shù)據(jù)背景發(fā)展所面臨的相應(yīng)難題?；谏鲜霈F(xiàn)狀及問題，以及關(guān)于如何通過大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的準(zhǔn)確營銷，以穩(wěn)固互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品安全。