劉文通

（河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,河北 保定 071002）

金融科技在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，有助于金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，并將金融成本控制在較低水平。同時(shí)，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)的出現(xiàn)，為金融科技的發(fā)展提供了積極因素，讓金融科技變得更加智能化、個(gè)性化和平臺化，這將打破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的壟斷地位，在交易結(jié)算、信用認(rèn)證和反洗錢方面提供了新的解決方案，因此，開展金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式?jīng)_擊與變革的研究具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 金融科技概述

當(dāng)前學(xué)界關(guān)于金融科技的理論數(shù)量眾多。有研究認(rèn)為金融科技是指由大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿技術(shù)帶動的能夠?qū)鹑谑袌龊徒鹑诜?wù)模式產(chǎn)生重要影響的新技術(shù)、新模式、新應(yīng)用等[1]。也有研究認(rèn)為金融科技就是將最前沿的科學(xué)技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域，是金融和科技的緊密結(jié)合，其具體表現(xiàn)形式有支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融，以及電子銀行、手機(jī)銀行和財(cái)務(wù)機(jī)器人等[2]。金融科技的發(fā)展歷程主要分為以下三個(gè)階段：

（1）金融科技1.0時(shí)代。該時(shí)代的顯著特征是金融機(jī)構(gòu)通過引入信息技術(shù)為用戶提供較為便捷的線上服務(wù)。在該階段，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式向現(xiàn)代化信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)化處理的遷移，大大提升了金融業(yè)務(wù)的處理效率。

（2）金融科技2.0時(shí)代。在該階段，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展[3]，其中以第三方支付、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅改變了人們傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，還給銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式帶來了挑戰(zhàn)。

（3）金融科技3.0時(shí)代。2018年以來，我國金融機(jī)構(gòu)積極引入人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，打造了一系列金融科技平臺，比如中國工商銀行的區(qū)塊鏈扶貧平臺、中國農(nóng)業(yè)銀行的智能掌銀平臺以及中國銀行的區(qū)塊鏈福費(fèi)廷系統(tǒng)等。這些平臺更加注重消費(fèi)者的體驗(yàn)感和公平感，致力于為消費(fèi)者提供更加高效和便捷的金融服務(wù)。

2 傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式介紹

2.1 資產(chǎn)類業(yè)務(wù)

所謂資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，是指銀行運(yùn)用其資產(chǎn)的業(yè)務(wù)。銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括發(fā)放的各項(xiàng)貸款等，比如某商業(yè)銀行提供的一年期之內(nèi)的貸款、三年以上的中長期固定資產(chǎn)貸款，以及承兌、貼現(xiàn)等服務(wù)產(chǎn)品[4]。

2.2 負(fù)債類業(yè)務(wù)

負(fù)債類業(yè)務(wù)是指銀行借以形成其資產(chǎn)的業(yè)務(wù)，是基于授信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)，比如常見的銀行存款、派生存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)等。其中，銀行存款是銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)的重要組成部分，一般占到其負(fù)債總額的70%以上，是銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)[5]。

2.3 中間類業(yè)務(wù)

中間類業(yè)務(wù)是指銀行利用其品牌、技術(shù)和資源方面的優(yōu)勢，在不耗費(fèi)自有資財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，為客戶提供的咨詢、代理、擔(dān)保等服務(wù)，具體服務(wù)類型如表1所示。

表1 銀行中間類業(yè)務(wù)類型

3 金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的沖擊

3.1 對銀行中間類業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)是銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)類型之一?；谛畔⒉粚ΨQ理論，銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)，能在一定程度上緩解供應(yīng)者和消費(fèi)者之間的信息不對稱。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位使其長期在支付結(jié)算領(lǐng)域具有獨(dú)特優(yōu)勢，但是金融科技的發(fā)展，尤其是以移動支付為代表的第三方支付方式撼動了銀行的獨(dú)有優(yōu)勢。一方面，第三方支付平臺大大降低了交易成本，其所依賴的信息技術(shù)能實(shí)現(xiàn)對客戶信息的高效存儲，這極大地緩解了信息不對稱情況。另一方面，金融科技大大加速了貨幣數(shù)字化的趨勢，尤其是以區(qū)塊鏈為中心的數(shù)字加密貨幣能直接繞開商業(yè)銀行完成支付活動。這些都能夠削弱銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的競爭能力。

3.2 對銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的影響

銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的主要來源是各類貸款，比如個(gè)人貸款或企業(yè)貸款等。但是借助信息技術(shù)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠?yàn)榭蛻籼峁┒喾N融資模式，比如阿里小貸、眾籌、拍拍貸等。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量的提升，市場上出現(xiàn)了更多能夠滿足用戶多樣化消費(fèi)習(xí)慣的場景，該場景甚至融入了用戶的生活層面，使銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)受到較大沖擊[6]。由此可知，金融科技的發(fā)展能為諸多用戶提供借款服務(wù)，其規(guī)模越大，對銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的沖擊就越強(qiáng)。

3.3 對銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)的影響

銀行的負(fù)債類業(yè)務(wù)主要包括各種類型的存款，比如對公存款和居民儲蓄等。金融科技的發(fā)展催生出了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，比如余額寶、零錢通等。用戶無須去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理儲蓄存款，只需通過互聯(lián)網(wǎng)信息平臺就可以進(jìn)行實(shí)時(shí)存款。與此同時(shí)，余額寶和零錢通并不僅僅是單一的儲蓄工具，還具有理財(cái)功能，其年化收益率通常會比銀行活期存款利率要高。這就導(dǎo)致諸多用戶將原本該存入銀行的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入第三方理財(cái)工具，從而對傳統(tǒng)銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)造成沖擊。

4 我國銀行面對金融科技沖擊的短板

4.1 金融科技應(yīng)用能力不足

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)不可避免地受到新技術(shù)的影響。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動支付技術(shù)的飛速發(fā)展，新興的第三方交易平臺逐漸嶄露頭角，成為銀行的有力競爭對手。傳統(tǒng)銀行在應(yīng)對這些變革時(shí)，存在金融科技應(yīng)用能力不足的問題，需要加大投入和改革力度，以應(yīng)對競爭挑戰(zhàn)。一方面，新興的第三方交易平臺具有較強(qiáng)的金融科技應(yīng)用能力，可以提供快速、方便、安全和高效的在線金融服務(wù)。與其相比，傳統(tǒng)銀行由于采用的是傳統(tǒng)的人工審核方式，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和服務(wù)的審批時(shí)間較長，用戶體驗(yàn)不佳。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行構(gòu)建的信息系統(tǒng)相對落后，難以滿足現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求。另一方面，新興的第三方交易平臺在國內(nèi)外市場上都具有明顯的優(yōu)勢。螞蟻集團(tuán)等公司已經(jīng)建立了完善的支付、投資、保險(xiǎn)、貸款等金融服務(wù)生態(tài)鏈，服務(wù)范圍涵蓋中國、東南亞、歐洲和美洲等多個(gè)國家和地區(qū)。這種跨境服務(wù)能力是傳統(tǒng)銀行極難擁有的，需要花費(fèi)大量時(shí)間和資金來擴(kuò)展海外市場。

4.2 金融科技創(chuàng)新能力不足

傳統(tǒng)銀行在金融科技創(chuàng)新方面的不足主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，創(chuàng)新投入較少。相比互聯(lián)網(wǎng)公司、科技企業(yè)等創(chuàng)新型企業(yè)，傳統(tǒng)銀行對金融科技創(chuàng)新的投入較少。很多傳統(tǒng)銀行把大量的資金用于經(jīng)營基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而對研究開發(fā)新的金融科技產(chǎn)品的投入相對較少。這種現(xiàn)象導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新能力相對較弱。第二，管理體制較為僵化。傳統(tǒng)銀行的管理體制相對傳統(tǒng)，人員流動性較小，部門之間的信息共享和協(xié)作不足，限制了傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新能力。第三，缺乏對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解。很多傳統(tǒng)銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解程度有限，認(rèn)為金融科技只是一個(gè)外圍附加服務(wù)，而不是銀行核心業(yè)務(wù)的重要組成部分。這種觀念會影響銀行內(nèi)部的創(chuàng)新積極性，限制了其創(chuàng)新的空間和廣度。

例如，在金融科技快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)銀行也在積極研發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步拓寬了金融服務(wù)場景，比如浦發(fā)銀行打造的“浦商贏”服務(wù)平臺、招商銀行的“手機(jī)一網(wǎng)通”等。但是，同互聯(lián)網(wǎng)金融模式相比，傳統(tǒng)銀行金融科技創(chuàng)新能力仍顯不足，突出體現(xiàn)在金融科技產(chǎn)品的持續(xù)性改進(jìn)方面。螞蟻集團(tuán)通過對支付寶等科技產(chǎn)品的不斷改進(jìn)，已經(jīng)成為當(dāng)前市場占有率第一的支付平臺。騰訊科技則更加注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展，其產(chǎn)品由原來的微信錢包、QQ錢包擴(kuò)展到理財(cái)通、騰訊區(qū)塊鏈、騰訊E證通等。反觀其他傳統(tǒng)銀行，雖然近些年也陸續(xù)推出了部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但其功能較為單一，綜合性不足。

4.3 金融科技人才短缺

金融科技的發(fā)展離不開人才，無論是初期的電子化金融還是如今的金融信息化，都需要有專業(yè)人才作為保障。然而，傳統(tǒng)銀行在招聘和培養(yǎng)金融科技人才方面存在著一系列問題。首先，傳統(tǒng)銀行的組織結(jié)構(gòu)和文化相對保守，難以吸引和留住具有創(chuàng)新意識和能力的金融科技人才。其次，傳統(tǒng)銀行的招聘和培養(yǎng)方式相對比較單一，難以為不同層次和不同專業(yè)的人才提供個(gè)性化的培訓(xùn)和發(fā)展機(jī)會。此外，傳統(tǒng)銀行也缺乏與金融科技服務(wù)公司合作的經(jīng)驗(yàn)和能力，導(dǎo)致其在人才數(shù)量和質(zhì)量方面與金融科技服務(wù)公司存在著差距。實(shí)際上，傳統(tǒng)銀行在發(fā)展的過程中是以線下業(yè)務(wù)為主，這就決定了其人才結(jié)構(gòu)是以經(jīng)濟(jì)類和管理類專業(yè)人才為主。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年末，工商銀行共擁有科技人員3.6萬人，占員工總數(shù)的比重為8%。而螞蟻集團(tuán)的科技人才數(shù)量接近9萬人，占員工總數(shù)的63%。由此可見，雖然部分銀行已經(jīng)打造了自身的金融科技研發(fā)團(tuán)隊(duì)，但是同專業(yè)的金融科技服務(wù)公司相比，在人才的質(zhì)量和數(shù)量方面還存在一定的差距。

5 當(dāng)前階段金融科技在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的運(yùn)用

5.1 移動支付

移動支付是指通過手機(jī)等移動設(shè)備進(jìn)行支付的一種支付方式。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和技術(shù)的發(fā)展，移動支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡闹Ц斗绞街?。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)也在逐步融入移動支付的領(lǐng)域中，以實(shí)現(xiàn)更加便捷、快速、安全的支付體驗(yàn)。一方面，移動支付對于傳統(tǒng)銀行來說是一種新的業(yè)務(wù)拓展機(jī)會。銀行可以通過開發(fā)移動支付業(yè)務(wù)為客戶提供更加便捷的支付服務(wù)，增加客戶黏性，提高市場競爭力。比如，很多銀行已經(jīng)推出了自己的移動支付應(yīng)用，用戶可以通過這些應(yīng)用完成購物、轉(zhuǎn)賬、充值等操作。另一方面，作為移動支付服務(wù)提供商，傳統(tǒng)銀行在運(yùn)用金融科技的過程中需要解決安全和風(fēng)險(xiǎn)控制問題。移動支付涉及用戶的個(gè)人信息、賬號信息、支付密碼等敏感信息，安全問題必須得到重視和保護(hù)。因此，傳統(tǒng)銀行需要投入大量的資金和人力資源，完善安全措施，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。同時(shí)，還需要加強(qiáng)對用戶賬戶的實(shí)名認(rèn)證和保護(hù)，減少惡意攻擊和詐騙行為。此外，傳統(tǒng)銀行在運(yùn)用金融科技時(shí)也需要注重用戶體驗(yàn)。移動支付的特點(diǎn)是方便、快捷，因此用戶對于支付速度和支付流程的要求更高。傳統(tǒng)銀行需要通過技術(shù)手段提高支付速度和支付效率，并且確保支付過程簡單、直觀，讓用戶能夠快速上手使用?？傊苿又Ц秾τ趥鹘y(tǒng)銀行來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行要抓住移動支付的機(jī)遇，開發(fā)更加優(yōu)秀的移動支付產(chǎn)品和服務(wù)；同時(shí)面對風(fēng)險(xiǎn)控制、安全保障等問題也需要不斷提升自身的技術(shù)能力和管理水平。在金融科技的浪潮下，傳統(tǒng)銀行需要保持敏銳的嗅覺和創(chuàng)新能力，才能在市場競爭中立于不敗之地。

5.2 互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的一個(gè)重要方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，解決了很多傳統(tǒng)金融模式所無法解決的問題。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)銀行帶來了更多的業(yè)務(wù)渠道。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，傳統(tǒng)銀行可以向更廣泛的用戶群體提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也為傳統(tǒng)銀行提供了新的客戶互動方式，用戶可以通過App、微信公眾號等渠道了解銀行業(yè)務(wù)，并在線上完成金融交易。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的交易模式。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)需要用戶到柜臺辦理業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則采用了線上交易模式，用戶可以通過手機(jī)或電腦完成交易，免去了排隊(duì)等待時(shí)間長、服務(wù)窗口少等問題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也提供了更便捷的貸款、理財(cái)?shù)确?wù)，使用戶可以更方便地獲取金融服務(wù)。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融也為傳統(tǒng)銀行帶來了更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。傳統(tǒng)銀行往往采用的是傳統(tǒng)的信貸評估模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融則借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，采用更為科學(xué)、系統(tǒng)的信貸評估模型。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以借助社交網(wǎng)絡(luò)、智能合約等技術(shù)實(shí)現(xiàn)更加智能化、微觀化的金融服務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，特別是信息安全和風(fēng)險(xiǎn)控制問題需要得到重視和解決?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及的信息量大、交易頻繁，因此需要高效的安全技術(shù)和嚴(yán)格的安全控制標(biāo)準(zhǔn)，才能避免數(shù)據(jù)泄露、賬戶被盜等安全問題。

5.3 區(qū)塊鏈

隨著金融科技的發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用受到廣泛關(guān)注。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)更加高效、安全、透明的業(yè)務(wù)流程。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)可以改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的交易方式。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)涉及的第三方機(jī)構(gòu)較多，審批流程較煩瑣，而區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的直接交易，省去中間環(huán)節(jié)，提高了交易效率。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以實(shí)現(xiàn)智能合約，即根據(jù)特定條件，自動執(zhí)行合同規(guī)定的條款，從而減少人工干預(yù)，提高了交易的可靠性和準(zhǔn)確性。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)可以提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的信息共享和管理效率。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，信息分散在各個(gè)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致出現(xiàn)信息孤島和信息不對稱等問題。區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)信息去中心化，使得各個(gè)機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)信息共享，提高了信息管理的效率。其中，聯(lián)盟鏈的應(yīng)用可以使得多個(gè)機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)信息共享，保護(hù)隱私，提高保密性，降低了信息管理的風(fēng)險(xiǎn)。再次，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的安全性。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的核心是信任，但是當(dāng)前金融市場中存在著許多安全隱患，如數(shù)據(jù)泄露、違規(guī)操作等風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)以其去中心化、不可篡改的特性，可以有效地防止數(shù)據(jù)篡改和惡意攻擊，提高了銀行業(yè)務(wù)的安全性。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用仍存在一些困難和挑戰(zhàn)，例如拓展性、成本等問題。如何解決這些問題，加速推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，仍需要繼續(xù)探索和努力。

6 應(yīng)對金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式?jīng)_擊的對策

6.1 提高對金融科技的應(yīng)用能力

面對技術(shù)的快速更新迭代，銀行應(yīng)當(dāng)從提升金融科技應(yīng)用能力入手，將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)中。首先，要強(qiáng)化支付結(jié)算的金融科技應(yīng)用。傳統(tǒng)銀行可以建立智能銀行支付結(jié)算共享中心，實(shí)現(xiàn)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的重構(gòu)，以及對支付結(jié)算信息的共享共用。其次，要加強(qiáng)同其他金融機(jī)構(gòu)的合作。傳統(tǒng)銀行要積極利用外部先進(jìn)市場主體的力量，可以加強(qiáng)與螞蟻集團(tuán)、騰訊科技在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的合作，共同構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)渠道，將更多用戶引流到銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺上來，銀行還可以同知名旅游網(wǎng)站建立合作關(guān)系，為旅游者提供旅游小額貸款服務(wù)等。最后，要利用金融科技提升風(fēng)控體系的建設(shè)水平。在金融科技背景下，由于信息技術(shù)的固有風(fēng)險(xiǎn)，銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺必然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，因此銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制上應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能技術(shù)，比如可以利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)刷臉支付。同時(shí)，也應(yīng)利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)對貸款人信用狀況的充分評估，以規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

6.2 實(shí)施資產(chǎn)類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

在金融科技背景下，銀行要從用戶的需求角度考慮對現(xiàn)有的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新。首先，要積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融模式。銀行擁有數(shù)量眾多的供應(yīng)商和客戶資源，當(dāng)供應(yīng)鏈上的企業(yè)具有貸款需求時(shí)，就可以利用金融科技實(shí)現(xiàn)銀行與供應(yīng)鏈企業(yè)的合作。各供應(yīng)鏈企業(yè)可以形成利益相關(guān)者聯(lián)盟，運(yùn)用共同信用申請融資。其次，要積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該充分利用當(dāng)前手機(jī)銀行、微信銀行方面的技術(shù)優(yōu)勢為用戶提供綠色信貸服務(wù)，比如對于有購買新能源車輛需求的用戶，銀行可以給予其低于汽車貸款利率的支持。最后，可以開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)該積極利用金融科技融入用戶的消費(fèi)層面，為用戶提供更加便捷的消費(fèi)場景，比如可以參考螞蟻集團(tuán)為用戶提供多樣化的信貸服務(wù)。

6.3 實(shí)施負(fù)債產(chǎn)品支付平臺的創(chuàng)新

傳統(tǒng)銀行應(yīng)該積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的成功經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)支付、存款、理財(cái)?shù)囊惑w化辦理。一方面，要強(qiáng)化支付功能，建立銀行的智能化支付平臺。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該引入信息技術(shù)元素，借鑒微信和支付寶等第三方支付平臺的成功經(jīng)驗(yàn)，在本銀行客戶資源的基礎(chǔ)上，推廣支付平臺。另一方面，應(yīng)積極拓展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行要利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，加快布局社區(qū)銀行，比如應(yīng)該在明確社區(qū)布局的基礎(chǔ)上，設(shè)置自動柜員機(jī)，并向客戶提供刷臉支付的功能。靈活便捷的支付平臺和模式能夠吸引客戶將更多資產(chǎn)存入銀行，從而擴(kuò)大銀行的負(fù)債類業(yè)務(wù)規(guī)模。

6.4 實(shí)施中間類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

首先，要實(shí)施代收代付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。傳統(tǒng)銀行要利用金融科技的優(yōu)勢加強(qiáng)與利益相關(guān)者的合作，提升代收代付業(yè)務(wù)的智能化水平，比如推出“互聯(lián)網(wǎng)+智慧社區(qū)”服務(wù)，該服務(wù)能精準(zhǔn)對接客戶需求，提供智能化收款平臺。其次，要加強(qiáng)財(cái)富管理。傳統(tǒng)銀行要借助大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)提供更加優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)投資理財(cái)業(yè)務(wù)，這就要求銀行能夠在客戶資源篩選的基礎(chǔ)上，幫助客戶選擇合適的投資理財(cái)產(chǎn)品，比如為客戶提供封閉型、開放型的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)等。最后，要優(yōu)化信用卡服務(wù)。銀行推出的信用卡服務(wù)要加強(qiáng)線上和線下業(yè)務(wù)的融合，比如可以在線上了解客戶需求，在線下進(jìn)行對接，同時(shí)還要加強(qiáng)信用卡服務(wù)的創(chuàng)新，盡快推出具有自主知識產(chǎn)權(quán)的多功能信用卡產(chǎn)品。

6.5 大力培養(yǎng)金融類科技創(chuàng)新人才

在金融科技背景下，傳統(tǒng)銀行必須加強(qiáng)金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)。首先，要構(gòu)建復(fù)合型金融科技人才培養(yǎng)體系。各銀行總行和分行都應(yīng)當(dāng)因地制宜，牢牢把控人才招聘的質(zhì)量關(guān)，要根據(jù)金融科技創(chuàng)新的需求，明確人才招募標(biāo)準(zhǔn)，并制定完善的人才培養(yǎng)計(jì)劃。其次，要提升金融科技人才的綜合能力。傳統(tǒng)銀行要建立“產(chǎn)學(xué)研”一體的金融科技人才培養(yǎng)體系，要與金融科研院所加強(qiáng)合作，建立實(shí)訓(xùn)基地，選拔本單位優(yōu)秀人才至培訓(xùn)基地接受專家培訓(xùn)。最后，要營造良好的金融科技學(xué)習(xí)氛圍。一方面，傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮表率作用，積極學(xué)習(xí)有關(guān)金融科技的制度文件，并認(rèn)真領(lǐng)會文件精神，同時(shí)要加大宣傳力度，可以通過內(nèi)部刊物、網(wǎng)站、公眾號等媒介對金融科技知識進(jìn)行宣傳。另一方面，銀行還應(yīng)該定期鼓勵(lì)基層員工參加銀行舉辦的各種關(guān)于金融科技的培訓(xùn)會議，以增強(qiáng)員工對金融科技知識體系、內(nèi)涵和應(yīng)用的理解。

7 結(jié)語

隨著金融科技的蓬勃發(fā)展，智能化的金融科技產(chǎn)品和高質(zhì)量的金融服務(wù)都給銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式帶來了沖擊。然而部分銀行尚未做好應(yīng)對沖擊的準(zhǔn)備。在這種背景下，傳統(tǒng)銀行必須增強(qiáng)危機(jī)感，加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新，培養(yǎng)高素質(zhì)的金融科技人才，只有這樣，才能夠推動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的變革，從而提高其市場競爭能力。