陳一明　溫濤

摘 要：隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，愈加豐富的金融創(chuàng)新服務(wù)鄉(xiāng)村振興模式興起。本文通過對(duì)位于邊少革命老區(qū)的廣西壯族自治區(qū)田東縣進(jìn)行典型案例剖析發(fā)現(xiàn)：數(shù)字普惠金融具有廣泛包容性、多元層次性和系統(tǒng)責(zé)任性等特點(diǎn)，通過政府主導(dǎo)和市場協(xié)同發(fā)力的金融服務(wù)、征信大數(shù)據(jù)賦能農(nóng)村普惠金融和“農(nóng)金村辦”多方聯(lián)動(dòng)的數(shù)字村站等模式，有利于拓展金融服務(wù)范圍，緩解信息不對(duì)稱，破解三農(nóng)領(lǐng)域融資難貴慢等金融排斥困境，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。在此基礎(chǔ)上，針對(duì)現(xiàn)實(shí)發(fā)展障礙，提出通過政府主導(dǎo)、市場協(xié)作提供差異化的金融供給服務(wù)，采取更為標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)采集利用方式，提升金融體系的多元化協(xié)同效率，創(chuàng)新線上線下多層次人才培育機(jī)制等對(duì)策建議，為打通農(nóng)村普惠金融服務(wù)的“最后一公里”貢獻(xiàn)智慧。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村金融排斥；田東模式；案例分析；鄉(xiāng)村振興

一、引言

農(nóng)村金融排斥一直是困擾農(nóng)村金融發(fā)展和鄉(xiāng)村全面振興的世界性難題。已有研究發(fā)現(xiàn)造成金融排斥的主要原因在于金融資源和地理環(huán)境的差異，金融排斥包括條件、評(píng)估、價(jià)格、營銷和自我排斥[1， 2]，這導(dǎo)致了三農(nóng)領(lǐng)域的金融供給和需求不匹配，無法實(shí)現(xiàn)有效率的對(duì)接。為了緩解金融排斥，“普惠金融”① 應(yīng)運(yùn)而生。2013年中共十八屆三中全會(huì)明確提出了要發(fā)展“普惠金融”，2015年出臺(tái)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016 —2020）》（國發(fā)〔2015〕74號(hào)），2017年習(xí)近平總書記在全國金融工作會(huì)議上提出要“建設(shè)普惠金融體系”，這些都凸顯了發(fā)展普惠金融的重要意義②。部分學(xué)者認(rèn)為普惠金融是利用不同的方式和渠道為全體社會(huì)成員提供金融服務(wù)，為其賦予平等金融權(quán)力的體系，有助于解決城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)、傳統(tǒng)的金融排斥以及農(nóng)村金融服務(wù)不足等難題，建立三農(nóng)領(lǐng)域可持續(xù)發(fā)展的普惠性金融體系十分迫切[3-5]。

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛滲透和金融體系的社會(huì)責(zé)任感提升，“數(shù)字普惠金融”①應(yīng)時(shí)而生，其發(fā)展進(jìn)程十分迅猛。數(shù)字普惠金融是普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展，是科技創(chuàng)新與普惠金融的有機(jī)結(jié)合，具有能擴(kuò)寬金融服務(wù)范圍、提高服務(wù)效率和降低服務(wù)成本等優(yōu)勢(shì)，并為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)提供動(dòng)力[6， 7]。習(xí)近平總書記提出要“堅(jiān)持把解決好三農(nóng)問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會(huì)之力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興”②。現(xiàn)階段，開展數(shù)字普惠金融改革創(chuàng)新成為促進(jìn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的關(guān)鍵橋梁，有利于為解決鄉(xiāng)村振興投融資難和三農(nóng)領(lǐng)域投融資長期面臨的金融排斥問題，提供現(xiàn)實(shí)的解決方案。

國內(nèi)外實(shí)踐初步表明：普惠金融，特別是數(shù)字普惠金融有利于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)及弱勢(shì)群體及時(shí)獲得所需生活和發(fā)展的資金，如孟加拉國的格萊珉銀行（Grameen Bank）小額貸款模式、柬埔寨的征信功效共享信用局（CBC）模式、中國河南蘭考的一平臺(tái)四體系普惠金融模式等；理論研究亦初步證明，數(shù)字普惠金融有助于降低融資門檻和信息不對(duì)稱程度，降低交易成本，優(yōu)化要素流動(dòng)通道[8-10]?！敖鉀Q中國的問題，提出解決人類問題的中國方案，要堅(jiān)持中國人的世界觀、方法論”③，2015年習(xí)近平總書記在中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議上對(duì)農(nóng)村金融改革的“田東模式”給予了肯定，并提出要總結(jié)和推廣“田東經(jīng)驗(yàn)”④。因此，現(xiàn)階段急需對(duì)國內(nèi)成功改革試點(diǎn)典型案例進(jìn)行分析和總結(jié)，形成可復(fù)制、可借鑒和可推廣的經(jīng)驗(yàn)。那么，何以破解農(nóng)村金融排斥？數(shù)字普惠金融能否加快解決鄉(xiāng)村振興中面臨的投融資難問題？能否促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)足額為鄉(xiāng)村全面振興提供資金供給？為全面、客觀、清晰回答這一現(xiàn)實(shí)重要命題，本文采用案例分析研究法，選取廣西壯族自治區(qū)百色市田東縣作為實(shí)地調(diào)研對(duì)象，對(duì)田東縣的創(chuàng)新實(shí)踐、主要成效、典型模式、經(jīng)驗(yàn)啟示進(jìn)行探討和分析，力求找出其成功的規(guī)律。在此基礎(chǔ)上，針對(duì)存在的現(xiàn)實(shí)障礙，提出相應(yīng)的機(jī)制創(chuàng)新建議，進(jìn)而為相關(guān)領(lǐng)域的實(shí)踐者和政策制定者提供更多的研究決策思路，以探索金融創(chuàng)新服務(wù)鄉(xiāng)村振興有效途徑，尋求破解投融資兩難困境和農(nóng)村金融排斥的中國智慧和中國方案，這也有望為解決農(nóng)村金融世界性難題提供突破口。

二、案例概況

田東縣位于廣西壯族自治區(qū)西部，地處右江盆地腹地，耕地面積約39萬畝，具有“中國芒果之鄉(xiāng)”的美譽(yù)，是一個(gè)以壯族為主體的多民族聚居縣，是“百色起義”的策源地，曾經(jīng)也是全國扶貧工作重點(diǎn)縣。1929年年底，紅七軍誕生于百色起義，1949年年底，中國人民解放軍將紅旗插上鎮(zhèn)南關(guān)，廣西全境解放。這里是革命老區(qū)，也是邊境和貧困地區(qū)，2000年廣西壯族自治區(qū)被納入西部大開發(fā)的范圍。2008年年底，為了營造良好的社會(huì)信用環(huán)境，時(shí)任中央政治局常委吳邦國做出“以田東縣為試點(diǎn)縣，破解農(nóng)村金融服務(wù)難題”的批示。從此，百色市田東縣就較早地開始農(nóng)村金融改革發(fā)展的創(chuàng)新和破冰之行。2011年，作為全國農(nóng)村金融改革試點(diǎn)縣之一的田東縣獲得由廣西社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組授予的“信用縣”牌匾，并成為國家級(jí)農(nóng)業(yè)改革試驗(yàn)區(qū)；隨著當(dāng)?shù)匦庞皿w系建設(shè)的不斷完善，田東縣在2014年榮獲“全國農(nóng)村信用體系建設(shè)示范區(qū)”的稱號(hào)；2016年，廣西壯族自治區(qū) “十四五”規(guī)劃建議提出 “深化農(nóng)村金融改革，升級(jí)推廣‘田東模式，爭創(chuàng)普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興試驗(yàn)區(qū)”的目標(biāo)； 2021年，習(xí)近平總書記在廣西考察時(shí)指出：“各民族共同團(tuán)結(jié)進(jìn)步、共同繁榮發(fā)展是中華民族的生命所在、力量所在、希望所在，在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的新征程上，一個(gè)民族都不能少，各族人民要心手相牽、團(tuán)結(jié)奮進(jìn)，共創(chuàng)中華民族的美好未來，共享民族復(fù)興的偉大榮光。”《國務(wù)院關(guān)于新時(shí)代支持革命老區(qū)振興發(fā)展的意見（國發(fā)〔2021〕3號(hào)）》也明確提出要“支持革命老區(qū)立足紅色文化、民族文化和綠色生態(tài)資源，加快特色旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推出一批鄉(xiāng)村旅游重點(diǎn)村鎮(zhèn)和精品線路。支持有條件的地區(qū)規(guī)劃建設(shè)稀土、旅游等行業(yè)大數(shù)據(jù)中心，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在革命老區(qū)發(fā)展運(yùn)營中心、呼叫中心等業(yè)務(wù)”。

田東縣有著獨(dú)特的自然稟賦，屬于典型的亞熱帶季風(fēng)氣候區(qū)，盛產(chǎn)芒果、甘蔗和香蕉等亞熱帶農(nóng)產(chǎn)品。2012年，田東縣被列為“國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)”，“田東香芒”獲得原國家質(zhì)檢總局的國家地理標(biāo)志保護(hù)產(chǎn)品認(rèn)證；2014年，田東縣打造了“六大八香十億元”產(chǎn)業(yè)集群（甘蔗、香蕉、芒果、油茶、蔬菜、畜牧水產(chǎn)等基地+香甜芒果、香蕉、香米、香油、香豬、香鴨、香酒和香料等八香品牌），并逐年發(fā)展壯大；2015年，《左右江革命老區(qū)振興規(guī)劃》上升為國家戰(zhàn)略，一批重大項(xiàng)目相繼竣工投產(chǎn)，其中就包括了中國-東盟（百色）農(nóng)產(chǎn)品交易中心。為了推進(jìn)革命老區(qū)的鄉(xiāng)村振興，國家財(cái)政給予了大力支持，培育了近30家國家級(jí)和自治區(qū)級(jí)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；2019年，田東縣入選成為“農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展先行先試支撐體系建設(shè)試點(diǎn)縣”和“首批國家農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園”。

綜上所述，一方面，廣西田東四通八達(dá)，地理位置優(yōu)越，是深化中國與東盟合作的門戶，在“一帶一路”倡議發(fā)展中具有重要的戰(zhàn)略地位。具體而言，其既是西部少數(shù)民族邊區(qū)，地理位置較為特殊且重要，又具有歷史資源和區(qū)位的獨(dú)特性，還是百色起義的策源地和中央確定的國家12個(gè)紅色旅游重點(diǎn)景區(qū)之一；更為重要的是，田東縣是中國連接?xùn)|南亞和歐洲的茶馬古道途經(jīng)地和紅色基地。另一方面，廣西田東是全國農(nóng)村金融改革先行示范區(qū)，開展和探索了相應(yīng)的金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐模式，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展等方面先行先試，取得較為成功的經(jīng)驗(yàn)。因此，遵循單案例分析選擇的典型性、代表性和普適性等原則[11-13]，本研究選取廣西壯族自治區(qū)百色市的田東縣進(jìn)行探索，分析何以破解農(nóng)村金融排斥的案例研究是重要、合理且可行的，具有一定的典型性、時(shí)代性、價(jià)值性和可推廣性。

三、實(shí)踐探索模式和運(yùn)行機(jī)制分析

實(shí)踐是推進(jìn)理論發(fā)展的根本動(dòng)力，理論的完善能反過來為實(shí)踐的發(fā)展帶來更加強(qiáng)大的動(dòng)力和指導(dǎo)。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：“要學(xué)習(xí)掌握認(rèn)識(shí)和實(shí)踐辯證關(guān)系的原理”“要根據(jù)時(shí)代變化和實(shí)踐發(fā)展，不斷深化認(rèn)識(shí)，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷實(shí)現(xiàn)理論創(chuàng)新和實(shí)踐創(chuàng)新良性互動(dòng)”。①因此，在中國鄉(xiāng)村振興和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展快速生動(dòng)的實(shí)踐發(fā)展過程中，本研究通過對(duì)廣西田東模式的案例剖析，以點(diǎn)帶面，進(jìn)一步探尋破解農(nóng)村金融排斥的中國智慧和中國方案。

（一）政府主導(dǎo)與市場協(xié)同結(jié)合的金融多元發(fā)展模式

有為的政府引導(dǎo)和有效的市場運(yùn)作相結(jié)合有助于農(nóng)村金融服務(wù)體系運(yùn)作效率的提升。中國成功的金融體系發(fā)展有賴于政府的主導(dǎo)，市場的參與及自上而下和自下而上的不斷創(chuàng)新；特別是政府主導(dǎo)和市場協(xié)同相配合，建立普及至村、戶、人的數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)，打通了數(shù)字普惠金融破解農(nóng)村金融排斥的堵點(diǎn)及服務(wù)鄉(xiāng)村振興融資需求的“最后一公里”。

1.政府與市場協(xié)同合作，完善金融組織體系

田東縣建立農(nóng)村金融組織、信用、支付結(jié)算、保證保險(xiǎn)、抵押擔(dān)保、村級(jí)服務(wù)等“六大體系”。近年來，當(dāng)?shù)剡€通過黨政引領(lǐng)搭建全國全區(qū)領(lǐng)先的普惠金融服務(wù)平臺(tái)和金融超市，引進(jìn)桂林銀行等3家銀行、北部灣保險(xiǎn)等2家保險(xiǎn)公司到田東設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)駐縣的銀行機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等入駐普惠金融服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步發(fā)展壯大數(shù)字普惠金融服務(wù)組織。通過堅(jiān)持政府主導(dǎo)和商業(yè)化運(yùn)作的“雙輪”驅(qū)動(dòng)，當(dāng)?shù)氐膫鹘y(tǒng)農(nóng)村金融逐步向數(shù)字化的新業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)變，金融組織體系也因此更加完善。此外，金融是支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要工具之一，在《2020年“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展支持政策》的基礎(chǔ)上，田東縣當(dāng)?shù)卣疄榱送瞥龈嘀С粥l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融類產(chǎn)品和服務(wù)，并且防控可能會(huì)產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，采取多項(xiàng)措施擴(kuò)展金融服務(wù)邊界，提升金融服務(wù)效能。隨著田東縣特色產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，該縣還不斷推出鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的相關(guān)項(xiàng)目，如通過香港巨人園果蔬深加工項(xiàng)目等建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工和物流產(chǎn)業(yè)園區(qū)；利用電子商務(wù)帶動(dòng)當(dāng)?shù)孛⒐木€上銷售，激發(fā)農(nóng)民的內(nèi)生動(dòng)力，并先后出臺(tái)《田東縣旅游發(fā)展總體規(guī)劃》以及“芒鄉(xiāng)紅城四基地”等農(nóng)旅融合發(fā)展規(guī)劃，隨著“萬村千鄉(xiāng)”市場工程和城鄉(xiāng)商貿(mào)物流業(yè)體系的建立和推進(jìn)，相關(guān)的快遞物流公司發(fā)展迅速，為田東縣農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展提供了有利保障。故當(dāng)?shù)貙?duì)推動(dòng)探索紅色農(nóng)旅融合發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展，特別是利用數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)助力產(chǎn)供銷管環(huán)節(jié)的融資需求極大且極其迫切。因此，通過有效市場和有為政府良性互動(dòng)及有機(jī)協(xié)同，不僅有效緩解了傳統(tǒng)的金融排斥，而且提升了金融服務(wù)的效能，取得了良好的效果，應(yīng)當(dāng)給予其必要的技術(shù)支持和成功經(jīng)驗(yàn)推廣，這對(duì)于我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融組織體系的建立和完善意義重大。

2.利用人緣地緣優(yōu)勢(shì)，形成可持續(xù)發(fā)展的金融征信和服務(wù)體系

由田東縣政府牽頭，各產(chǎn)權(quán)主管部門、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心和各類型金融機(jī)構(gòu)等配合組建的“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)監(jiān)督委員會(huì)”，有效解決了供需雙方信息不對(duì)稱的問題，在為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)提供平臺(tái)的同時(shí)，為工商資本和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)搭建了橋梁；同時(shí)，當(dāng)?shù)乩萌司壍鼐墐?yōu)勢(shì)形成可持續(xù)發(fā)展的金融征信和服務(wù)體系，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信用信息、資金供需信息、抵押擔(dān)保信息、產(chǎn)權(quán)確權(quán)與流轉(zhuǎn)信息、逾期貸款信息等相關(guān)數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)分析與實(shí)時(shí)管理，有利于推出適合當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化的金融產(chǎn)品。實(shí)踐分析可得，在空間維度上，數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)資源的有效配置；在時(shí)間維度上，其能解決跨期不確定性；尤其是數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的普及能夠使財(cái)富的獲得機(jī)會(huì)更加平等，能直接提高金融服務(wù)的可得性，降低金融交易的成本，還能間接緩解信貸約束、降低農(nóng)戶融資的門檻。據(jù)此，可得出如下結(jié)論。首先，數(shù)字普惠金融中的網(wǎng)絡(luò)借貸依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)借貸雙方的供需匹配及資金交換，有效突破了地域限制，擴(kuò)充了農(nóng)村資金來源，擴(kuò)大了信貸覆蓋面，從而解決了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展主體的信貸約束和農(nóng)村“融資難、融資貴”問題。其次，數(shù)字普惠金融的大規(guī)模應(yīng)用也會(huì)帶來更多新的金融服務(wù)模式，進(jìn)而降低了供給方的運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理、甄別和交易成本。再者，數(shù)字普惠金融會(huì)產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高和優(yōu)化相應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而提升金融服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域的效率。因此，數(shù)字普惠金融有能力破解傳統(tǒng)的農(nóng)村金融排斥問題，能以更低的成本解決“融資難、融資貴、融資慢”問題，更能在“大國小農(nóng)”的情境下發(fā)揮數(shù)字金融服務(wù)三農(nóng)的公平性、普惠性和共享性等功能，走出中國特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興道路。

3. 拓展抵押擔(dān)保物范圍，為開發(fā)涉農(nóng)貸款產(chǎn)品做出有益探索

在田東縣的探索實(shí)踐過程中，其不斷創(chuàng)新拓展抵押擔(dān)保物范圍，推動(dòng)涉農(nóng)企業(yè)倉庫、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地、生產(chǎn)設(shè)備等的使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)為拓展抵押物，全面升級(jí)電子交易系統(tǒng)，加強(qiáng)信息化支撐。2012年成立的田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心是重要的支撐保障，其經(jīng)營范圍包括發(fā)布林權(quán)、生物資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施等信息；并可在線上線下進(jìn)行項(xiàng)目投融資、交易抵押、農(nóng)產(chǎn)品營銷等。同時(shí)，田東縣通過建立國家農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園等項(xiàng)目助力產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，并且通過鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展促進(jìn)產(chǎn)業(yè)體系的升級(jí)。截至2022年年初，全縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款4.574億元，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額1.84億元，位居廣西前列；與此同時(shí)，發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心平臺(tái)作用，拓展抵押擔(dān)保物范圍，農(nóng)業(yè)設(shè)施登記抵押擔(dān)保貸款64宗2.012億元，占全縣產(chǎn)權(quán)抵押貸款的11.6%。此外，通過引進(jìn)有資質(zhì)的第三方專業(yè)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)入駐，明確各方職責(zé)，在政府、市場和第三方專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的合作中，較為有效地協(xié)同解決了以往產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押過程中的部分問題，使融資渠道和方式更加暢通。通過拓展抵押擔(dān)保物范圍，引入第三方專業(yè)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，不僅進(jìn)一步暢通了農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估和抵押通道，而且提升了資產(chǎn)的保值和增值空間，保障了貸款和融資的安全。同時(shí)，此做法也在初步破解農(nóng)村金融排斥后，為資金安全和風(fēng)險(xiǎn)防控提供相應(yīng)保障。

4.建設(shè)形成集信用、支付、擔(dān)保、保險(xiǎn)、服務(wù)和組織為一體的多元化發(fā)展模式

為了激發(fā)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動(dòng)力，當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)成立了助農(nóng)融資擔(dān)保公司，引進(jìn)廣西金投和廣西農(nóng)擔(dān)，打破縣本級(jí)助農(nóng)擔(dān)保公司資本實(shí)力小、服務(wù)半徑小、服務(wù)能力弱的困局，升級(jí)了融資擔(dān)保體系，建設(shè)形成了集信用、支付、擔(dān)保、保險(xiǎn)、服務(wù)和組織為一體的金融多元發(fā)展模式。此外，在信用和擔(dān)保等保障基礎(chǔ)上，政府和相關(guān)運(yùn)營機(jī)構(gòu)進(jìn)一步利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，優(yōu)化數(shù)字普惠金融平臺(tái)的發(fā)展。與此同時(shí)，當(dāng)?shù)刎?cái)政也出資設(shè)立相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，基于農(nóng)業(yè)的特殊性，對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等不可控因素導(dǎo)致的不良貸款進(jìn)行補(bǔ)償，在破解農(nóng)村金融排斥的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步降低了金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)涉農(nóng)經(jīng)營從業(yè)主體與金融機(jī)構(gòu)的沖擊。

總之，在政府主導(dǎo)和市場協(xié)同下，田東縣金融體系已呈現(xiàn)出多元化和梯度化的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，尤其是數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的范圍和能力，能通過大數(shù)據(jù)等手段收集信息，更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別，從而降低數(shù)據(jù)處理成本，提高風(fēng)險(xiǎn)的可控性，提升金融服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的能力和水平，進(jìn)一步突破鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展曾經(jīng)面臨的融資困難、成本高、信息不對(duì)稱和差異化分級(jí)產(chǎn)品少等難點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)供需動(dòng)態(tài)平衡和效益最大化；與此同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)的市場化競爭，也促使當(dāng)?shù)亟鹑谥мr(nóng)產(chǎn)品愈發(fā)惠農(nóng)，這都為打通當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融“最后一公里”貢獻(xiàn)了智慧和力量。

（二）征信大數(shù)據(jù)規(guī)范化賦能農(nóng)村普惠金融服務(wù)模式

1.征信大數(shù)據(jù)賦能農(nóng)村金融服務(wù)體系

近年來，小農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務(wù)主體的融資需求旺盛，但因缺乏相應(yīng)的正規(guī)抵押物，難以從銀行貸到大筆資金。為此，田東縣建立了廣西首個(gè)農(nóng)村信用信息中心，通過入戶調(diào)查等方式，綜合計(jì)算年齡、信用違約記錄、家庭凈資產(chǎn)和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等指標(biāo)，將村民的信用等級(jí)分為A/AA/AAA三個(gè)等級(jí)，并在前述3A級(jí)信息系統(tǒng)評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)，優(yōu)化信用系統(tǒng)60多項(xiàng)指標(biāo)。截至2022年年初，將原信用系統(tǒng)信息、農(nóng)經(jīng)管理系統(tǒng)信息、扶貧系統(tǒng)信息及各部門提供的信息清洗組合，形成37萬人的信用數(shù)據(jù)庫，基本能夠準(zhǔn)確反映當(dāng)?shù)氐男庞们闆r，并大幅節(jié)省信用采集成本、提高信用數(shù)據(jù)采集效率和金融機(jī)構(gòu)采信度。具體而言，田東縣在2009年開發(fā)和建立的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上不斷完善、審核和評(píng)級(jí)，在2014年與國家扶貧管理系統(tǒng)相結(jié)合，擴(kuò)展信貸信息的覆蓋范圍，基本囊括了普惠金融的目標(biāo)群體；2019年用大數(shù)據(jù)的思維推進(jìn)信用體系建設(shè)，不斷爭取相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門對(duì)守信主體調(diào)高授信額度，即A級(jí)用戶的授信額度為3—5萬元，AA級(jí)為7—10萬元，AAA級(jí)為15萬元左右，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步創(chuàng)新推出相應(yīng)的服務(wù)支持部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。田東縣利用較為規(guī)范化的征信大數(shù)據(jù)賦能農(nóng)村金融服務(wù)體系，體現(xiàn)了金融的普惠性和包容性，促進(jìn)了城鄉(xiāng)金融服務(wù)均衡化，為融資需求提供多樣化的金融支撐，這種金融服務(wù)模式不僅提高了供給方的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，而且為滿足需求方的融資需求提供了新途徑。

2.創(chuàng)新數(shù)字普惠金融平臺(tái)及其產(chǎn)品和服務(wù)模式，為降低各項(xiàng)成本提供新動(dòng)能

田東縣通過利用標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化的數(shù)據(jù)賦能農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展，利用數(shù)字普惠金融平臺(tái)和相關(guān)征信大數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、涉農(nóng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多方互動(dòng)互聯(lián)和信息共享，不僅降低了不良貸款率，而且依靠征信大數(shù)據(jù)體系的不斷完善和精準(zhǔn)分析，降低了供需雙方的信息不對(duì)稱問題，避免了信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。如田東當(dāng)?shù)卣ㄟ^與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，依據(jù)政府征信和信用為主的小額貸款、擔(dān)保抵押為主的大額貸款相關(guān)原則，通過與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行和廣西桂林銀行相互合作，進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字普惠金融的普惠貸款覆蓋范圍和數(shù)據(jù)收集范圍，進(jìn)而借助征信大數(shù)據(jù)探索出農(nóng)村數(shù)字普惠金融新模式。截至2020年年末，廣西壯族自治區(qū)的縣區(qū)均已建立農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，農(nóng)戶信用檔案入庫率超94%；信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建面分別達(dá)到61.12%、49.81%、53.07%，創(chuàng)建信用縣（區(qū)）6個(gè)，創(chuàng)建“三農(nóng)金融服務(wù)室”13 448個(gè)，農(nóng)村信用體系持續(xù)完善①；截至2021年3月末，田東縣全縣累計(jì)給3201戶種植戶投放芒果種植貸款近22 918萬元，貸款余額21 503萬元；截至2021年12月末，在各個(gè)村、屯布設(shè)具備存取款服務(wù)功能的“惠農(nóng)支付便民服務(wù)點(diǎn)”195個(gè)，支付結(jié)算體系的運(yùn)行效率明顯提升。通過數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，降低了供給方的運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理和甄別等成本，以及供需雙方的交易成本，同時(shí)也提供了政府公信力保障，為農(nóng)村金融服務(wù)體系提供新動(dòng)能。

（三）多方聯(lián)動(dòng)的數(shù)字村站綜合服務(wù)發(fā)展模式

1.創(chuàng)新多樣化多層級(jí)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

2020年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)《全國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2020-2025年）》，明確提出要“注重產(chǎn)業(yè)融合，發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，促進(jìn)主體融合、業(yè)態(tài)融合和利益融合”，國內(nèi)外鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實(shí)踐逐漸增多，關(guān)于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的研究成果不斷豐富[14-16]，但總體還是處于起步階段，相關(guān)主體的個(gè)案深入研究并不多見。廣西田東已經(jīng)形成以農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的多功能拓展、農(nóng)旅融合和紅色旅游結(jié)合以及民族特色手工業(yè)等為主的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的良好局面，同時(shí)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展受限于資金約束和市場條件，即缺乏資金支持、沒有合適的融資方式和產(chǎn)品，因而對(duì)多層級(jí)多渠道的金融產(chǎn)品有著旺盛的需求。為了更好地滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的融資需求，破除傳統(tǒng)金融排斥的桎梏，田東縣通過建設(shè)數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)和農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)銀行服務(wù)與村集體組織結(jié)合起來，并且實(shí)施“引金入村”工程，支持桂林銀行等金融機(jī)構(gòu)開展“農(nóng)金村辦”等，通過對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)地點(diǎn)的改造，建立數(shù)字村站，讓金融服務(wù)落實(shí)到村到戶。

經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈②。田東縣的實(shí)踐初步證明了數(shù)字普惠金融打通了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，能為解決三農(nóng)領(lǐng)域現(xiàn)實(shí)問題提供更有效的引領(lǐng)路徑和支撐作用。為了能更好地對(duì)接不同鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展主體的多樣化金融需求，數(shù)字普惠金融在服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，應(yīng)該對(duì)生產(chǎn)、供應(yīng)、加工、銷售、運(yùn)輸和管理等不同活動(dòng)提供有效的金融服務(wù)。即，既要注重經(jīng)營主體內(nèi)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率提升，又要有針對(duì)性地提供季節(jié)性和多品種的貸款產(chǎn)品，進(jìn)而促進(jìn)多種金融機(jī)構(gòu)的良性競爭。

2.“工作制度+服務(wù)崗位+服務(wù)專員+服務(wù)平臺(tái)+支付系統(tǒng)”五合一模式實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級(jí)

為了進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)管理和甄別等成本，田東縣利用基層信息優(yōu)勢(shì)，完善村級(jí)聯(lián)動(dòng)方式，提檔升級(jí)了數(shù)字村站的各項(xiàng)基礎(chǔ)金融服務(wù)。如數(shù)字村站不僅提供小額借貸服務(wù)，還通過對(duì)村干部進(jìn)行崗前培訓(xùn)，讓其能夠有針對(duì)性地為不同貸款需求客戶進(jìn)行貸款方式和金融產(chǎn)品推薦，此外，還能提供相應(yīng)的貸后管理服務(wù)、保險(xiǎn)咨詢服務(wù)和農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)銷售等服務(wù)，使得當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)更具普惠包容性。具體而言，田東縣在村級(jí)公共服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，完善金融服務(wù)崗牌、人員、制度，從2019年開始，田東縣進(jìn)一步實(shí)施村級(jí)金融服務(wù)“標(biāo)準(zhǔn)化”，推廣“工作制度+服務(wù)崗位+服務(wù)專員+服務(wù)平臺(tái)+支付系統(tǒng)”五合一工作模式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)的升級(jí)。并且通過數(shù)字村站建成“一站多能，一網(wǎng)多用”的線上線下綜合平臺(tái)，改變過去“三農(nóng)金融服務(wù)室”占用村級(jí)有限辦公場所的狀況；同時(shí)通過利用線上和線下相結(jié)合的方式，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字普惠金融產(chǎn)品全面、精準(zhǔn)和科學(xué)的運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)控制和資源整合等優(yōu)勢(shì)，以及通過線下的數(shù)字村站進(jìn)一步進(jìn)行跟進(jìn)，進(jìn)一步推動(dòng)建設(shè)農(nóng)村金融“六大體系升級(jí)版”，為當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)鄉(xiāng)村振興注入新動(dòng)力，也為破解農(nóng)村金融排斥提供實(shí)際保障。

3.完善多方參與村站服務(wù)工作，形成可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)體系

田東縣的數(shù)字普惠金融主要包括銀行金融服務(wù)、數(shù)字資本市場服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等借助數(shù)字化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的資本融通與交易市場的服務(wù)。數(shù)字普惠金融服務(wù)和業(yè)務(wù)的下沉，有助于數(shù)字村站金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化及多樣化發(fā)展。田東縣積極引導(dǎo)村兩委以及當(dāng)?shù)剜l(xiāng)賢和能人一同參與村站服務(wù)工作，并把農(nóng)村金融服務(wù)融入村級(jí)綜合服務(wù)中心項(xiàng)目，利用人緣地緣優(yōu)勢(shì)形成多元化和可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)體系。當(dāng)?shù)貙?shí)踐證明，“農(nóng)金村辦”和采用線下線上多方參與的多項(xiàng)驅(qū)動(dòng)方式，優(yōu)化改善信用評(píng)級(jí)內(nèi)容，通過多維信息整合的綜合信用評(píng)級(jí)方式，有助于進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)機(jī)制。此外，田東縣在實(shí)踐探索中還進(jìn)一步形成村級(jí)綜合服務(wù)中心加就業(yè)、社保、教育、衛(wèi)生、文體、法律、金融七項(xiàng)服務(wù)的“1+7”村級(jí)綜合服務(wù)，讓農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠以更便捷的方式獲得所需貸款，減輕了傳統(tǒng)的金融排斥尤其是農(nóng)戶的自我排斥程度，同時(shí)也使得金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本得以降低，運(yùn)行效率得以提升。尤其值得重視的是，田東縣數(shù)字村站的站長大多是本村的老百姓，其對(duì)當(dāng)?shù)馗骷腋鲬舻牧私夥浅Ｉ钊?，并且有?dú)特的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，也為數(shù)字普惠金融在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展提供防范風(fēng)險(xiǎn)的保障。

總體而言，廣西田東縣依托信用大數(shù)據(jù)建立的信用信息中心，不僅能讓需求方實(shí)時(shí)查看個(gè)人信用并自主增信，而且能直接對(duì)接農(nóng)民專業(yè)合作社、中小微企業(yè)等的信息數(shù)據(jù)端，通過和涉農(nóng)銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保公司等的多方合作產(chǎn)生鯰魚效應(yīng)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高和優(yōu)化相應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而提升金融服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域的效率；同時(shí)，通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集分析和運(yùn)用，進(jìn)而獲得相應(yīng)的征信保障，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，提升金融機(jī)構(gòu)的投融資效益，促進(jìn)金融服務(wù)體系的健康可持續(xù)發(fā)展。此外，利用當(dāng)?shù)靥厣摹皵?shù)字村站”獲得信息的有效傳遞和反饋，從而為線上線下的信貸需求提供有效快捷的匹配，直接提高金融服務(wù)的可得性，降低金融交易的成本，還能間接緩解信貸融資約束、降低需求方面臨的融資門檻，破解金融排斥瓶頸。

四、現(xiàn)存障礙與機(jī)制創(chuàng)新

本研究通過對(duì)中國實(shí)踐典型案例——位于民族地區(qū)且是革命老區(qū)的廣西田東縣分析研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融能夠優(yōu)化資源配置，有利于緩解傳統(tǒng)的金融排斥，打破信息不對(duì)稱的難點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)自我的更新迭代，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并通過數(shù)據(jù)這種新型的先導(dǎo)生產(chǎn)要素對(duì)其他要素進(jìn)行賦能和增效，進(jìn)而有助于破解農(nóng)村金融排斥，適應(yīng)三農(nóng)領(lǐng)域的需求導(dǎo)向，進(jìn)一步合理有效促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。同時(shí)，當(dāng)?shù)氐恼咴囼?yàn)、實(shí)施和基層自下而上的創(chuàng)新實(shí)踐相結(jié)合，通過政府主導(dǎo)和市場配合的有效結(jié)合不斷調(diào)整其運(yùn)行結(jié)構(gòu)，這些系統(tǒng)性的治理能力升級(jí)從根本上改變了田東縣發(fā)展的路徑，從而大大提升經(jīng)濟(jì)效益和經(jīng)營成果，為解決社會(huì)問題和提升人類福祉提供了中國方案。但通過對(duì)該案例的深入剖析和總結(jié)發(fā)現(xiàn)，若要可持續(xù)發(fā)展，現(xiàn)階段依舊存在些許亟待改進(jìn)的問題。故需通過對(duì)這些障礙進(jìn)行總結(jié)，以期為未來改進(jìn)方向和相應(yīng)機(jī)制創(chuàng)新提供思路，進(jìn)而形成更加完善的可推廣經(jīng)驗(yàn)。

（一）現(xiàn)存主要障礙

一是數(shù)字征信有效覆蓋廣度亟需拓展。廣西田東縣目前依托“田東縣數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)”已基本建成農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，但仍存在征信覆蓋范圍較窄、信用評(píng)級(jí)方式待改進(jìn)等問題，需要進(jìn)一步增強(qiáng)信用信息采集與統(tǒng)計(jì)工作的主動(dòng)性；同時(shí)，對(duì)于在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的金融供給方，應(yīng)如何加強(qiáng)數(shù)據(jù)獲取開發(fā)應(yīng)用能力，并使分散的數(shù)據(jù)資源得以整合共享，從而充分發(fā)揮數(shù)據(jù)作為核心要素的作用，相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)制定和治理法律法規(guī)該如何健全等，這些現(xiàn)實(shí)障礙都亟待建立相應(yīng)的創(chuàng)新機(jī)制加快解決。

二是數(shù)字村站收費(fèi)及監(jiān)管方式不夠明確。田東縣鼓勵(lì)銀行自治區(qū)分行對(duì)縣內(nèi)分支機(jī)構(gòu)下放創(chuàng)新權(quán)限，雖然金融機(jī)構(gòu)和村級(jí)服務(wù)站能夠發(fā)揮自主創(chuàng)新權(quán)限大、熟悉本地實(shí)際情況的優(yōu)勢(shì)，但相應(yīng)的收費(fèi)和監(jiān)管方式還不夠明細(xì)，需要合理提高金融產(chǎn)品不良貸款容忍度，在貸款額度、人員經(jīng)費(fèi)等方面給予政策支持，增強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)參加登記抵押擔(dān)保融資試點(diǎn)工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，提高金融服務(wù)質(zhì)量。

三是多元化的投融資體制機(jī)制尚未形成。目前，對(duì)于小農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體的培育經(jīng)費(fèi)投入主要來自政府的財(cái)政支持，而社會(huì)資本投入等暫時(shí)很少，因此未能形成多元化的投融資體制機(jī)制，尤其是針對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展所帶來的資金需求的投融資體制機(jī)制支撐不足。

四是人才保障的配套支持措施尚且不足。一方面，農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系和相應(yīng)的人才保障配套措施還不夠，導(dǎo)致部分接受培育后成為現(xiàn)代高素質(zhì)農(nóng)民的人才依舊選擇離開鄉(xiāng)村，影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的快速發(fā)展。另一方面，相應(yīng)經(jīng)營主體的金融素養(yǎng)和金融能力水平較低，現(xiàn)有關(guān)于提升其金融教育、知識(shí)和技能的培育嚴(yán)重不足，因而會(huì)使其在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)決策、積累財(cái)產(chǎn)、投資理財(cái)、防范化解風(fēng)險(xiǎn)等方面受到一定限制。與此同時(shí)，由于缺乏針對(duì)性的數(shù)字化培訓(xùn)，有些地方已經(jīng)出現(xiàn)新的“數(shù)字鴻溝”，如何建立健全具有數(shù)字素養(yǎng)的農(nóng)業(yè)人才培訓(xùn)體系，培育更多的復(fù)合型人才，并且留住返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人才也是亟待解決的問題。

（二）機(jī)制創(chuàng)新建議

中國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展得益于國家政策的大力支持和相應(yīng)資金的大量投入及數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善。為進(jìn)一步總結(jié)和推廣獲得實(shí)效的“田東模式”經(jīng)驗(yàn)，使其可復(fù)制可借鑒可落地，本研究提出如下機(jī)制創(chuàng)新的政策建議。

一是構(gòu)建村級(jí)服務(wù)站線上線下互促機(jī)制，建立更為標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)采集和利用方式。三農(nóng)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)量大且種類多，導(dǎo)致目前許多核心數(shù)據(jù)尚未收集，局部范圍所收集到的一些數(shù)據(jù)質(zhì)量欠佳，部分?jǐn)?shù)據(jù)采集還存在一些無意義的重復(fù)性工作等。因此，需進(jìn)一步增強(qiáng)信用信息采集與統(tǒng)計(jì)工作的主動(dòng)性，構(gòu)建村級(jí)服務(wù)站線上線下互促機(jī)制，形成標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化方便共享的數(shù)據(jù)體系；在數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的階段性過程中，亦需加快相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)制定和治理法律法規(guī)建設(shè)，以提供更為規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，提升金融的服務(wù)效能，確定數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)保護(hù)和交易機(jī)制，保障數(shù)字普惠金融服務(wù)的透明度，使其能夠充分發(fā)揮資源配置與風(fēng)險(xiǎn)分散并重的功能作用；同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)獲取和開發(fā)應(yīng)用的能力，尤其是要通過多元化的信息收集渠道，有效整合用戶的多方面和時(shí)效性信息，使分散的數(shù)據(jù)資源得以整合共享，從而充分發(fā)揮數(shù)據(jù)作為核心要素的作用，并且實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)這種新型生產(chǎn)要素的高效、安全和合理配置。

二是創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的盈利模式，提升金融體系的協(xié)同效率。目前，從實(shí)地調(diào)研交流中發(fā)現(xiàn)，田東的數(shù)字普惠金融發(fā)展是政府主導(dǎo)型，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在政策鼓勵(lì)和制度約束下也推出許多相應(yīng)的惠農(nóng)服務(wù)和產(chǎn)品，但仍有部分金融機(jī)構(gòu)因缺乏有效的盈利模式，而表現(xiàn)出發(fā)展動(dòng)力不足，使其面臨社會(huì)效率與財(cái)務(wù)效率難以兼得的情況。因此，加快建立數(shù)字普惠金融的政策支持體系，除了開發(fā)多樣化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品外，還需要利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算平臺(tái)等信息化手段創(chuàng)新相應(yīng)的抵押、擔(dān)保、反擔(dān)保和保險(xiǎn)等新方式和新產(chǎn)品，構(gòu)建完善多元化、多層次和綜合性的數(shù)字普惠金融生態(tài)體系。同時(shí)，及時(shí)吸納國內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與激勵(lì)機(jī)制，建立監(jiān)管、財(cái)稅、擔(dān)保等多位一體的數(shù)字普惠金融配套措施體系，并設(shè)立合理的貸款門檻和完善金融監(jiān)管方式，進(jìn)而因地制宜地開設(shè)三農(nóng)專項(xiàng)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的綠色通道，保障三農(nóng)領(lǐng)域數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的可持續(xù)性和安全性。

三是構(gòu)建政府、銀行、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)多方支持機(jī)制。首先，政府、銀行、擔(dān)保公司等各主體之間需要強(qiáng)化協(xié)同推進(jìn)的合力，建立協(xié)調(diào)配合的工作機(jī)制，提高扶持效率，完善以往“銀、政、擔(dān)”支農(nóng)扶持單純地停留在風(fēng)險(xiǎn)和投入分?jǐn)傠A段的狀況。其次，政府、企業(yè)、監(jiān)管部門、銀行和融資擔(dān)保等各類金融機(jī)構(gòu)需要形成一種良好發(fā)展的金融生態(tài)圈，即建立多層次多樣化的金融服務(wù)體系，并且提供差異化和多層次的金融供給服務(wù)。同時(shí)，需要以市場化為導(dǎo)向，政府主導(dǎo)，多方協(xié)調(diào)，建立支付、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷喾N金融服務(wù)的金融生態(tài)體系。再者，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款利率、期限、額度、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加快創(chuàng)新進(jìn)度，簡化貸款流程。為此，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司也要充分利用大數(shù)據(jù)、信息手段等創(chuàng)新反擔(dān)保方式，降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和管理成本。與此同時(shí)，為進(jìn)一步拓寬數(shù)字金融、數(shù)字保險(xiǎn)、數(shù)字擔(dān)保等的覆蓋廣度，簡化數(shù)字金融產(chǎn)品操作步驟，使其在操作使用上更加人性化和便利化。

四是優(yōu)化完善多層次線上線下人才培育和公共服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制。一方面，加大對(duì)相關(guān)從業(yè)主體的金融能力培育，即在投資、借貸、風(fēng)險(xiǎn)防控、個(gè)人金融規(guī)劃、創(chuàng)業(yè)資金分配等方面加大宣傳教育和培育，特別是要加強(qiáng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)支付、借貸、眾籌、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的基本概念知識(shí)教育，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融思維，提升其在金融市場中參與決策的判斷和認(rèn)知能力，進(jìn)而達(dá)到既治標(biāo)又治本，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的目的。另一方面，進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字村站的建立和運(yùn)營，特別是加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)卮逭菊鹃L和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)字普惠金融素養(yǎng)的多方位培育，以確保數(shù)字普惠金融的技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠真正在鄉(xiāng)村落地和實(shí)現(xiàn)，并利用局部知識(shí)獲取優(yōu)勢(shì)，通過發(fā)揮當(dāng)?shù)卮逭菊鹃L的熟人網(wǎng)絡(luò)或者知識(shí)外溢作用，進(jìn)一步有效降低農(nóng)村金融的服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)防控成本；同時(shí)通過搭建鄉(xiāng)村綜合信息化服務(wù)平臺(tái)、鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)孵化平臺(tái)、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)等，提供電商服務(wù)、鄉(xiāng)村旅游、公共營銷、創(chuàng)業(yè)支持、技術(shù)幫助等服務(wù)，并且在后端由高等科研院所、商業(yè)機(jī)構(gòu)和相關(guān)企業(yè)等提供相對(duì)應(yīng)的社會(huì)化支撐和服務(wù)，在破解農(nóng)村金融排斥基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化相應(yīng)的公共服務(wù)系統(tǒng)，激活三農(nóng)相關(guān)人員的發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力。

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（中文校對(duì)：翟世賢）

Can Digital Financial Inclusion Crack Rural Financial Exclusion？

-Take the Tiandong County of Guangxi Zhuang Autonomous Region as an Example

CHEN Yiming1 WEN Tao2*

（1. Chongqing Technology and Business University， Chongqing 400067; 2. Chongqing Technology and Business University，Chongqing 400715）

Abstract：? Based on the development of digital inclusive finance， more and more financial service rural revitalization models are emerging. The author has analyzed the typical cases of Tiandong county in Guangxi， an underdeveloped ethnic minority autonomous areas and old revolutionary bases， then found that the characteristics of digital inclusive finance， such as broad inclusiveness， pluralistic hierarchies and systemic responsibility. Through the multi-integrated financial development model led by the government and the coordinated development of the market， the credit information big data empowers the rural inclusive financial service model， “rural financial village office” multi-party linkage digital village station comprehensive service development model， etc. These inductive practices and experiences are conducive to expanding the scope of financial services， alleviating information asymmetry， reducing traditional financial exclusion and financial risks， solving the financial exclusion difficulties in rural areas. On this basis， this research further aims at the practical development obstacles， and proposes innovative mechanism guarantees and countermeasures such as to provide differentiated financial supply services through government-led market collaboration， establish a more standardized data collection and utilization method， improve the diversified collaborative efficiency of the financial system， and improve the multi-level online and offline talent cultivation mechanism. Furthermore， contribute wisdom to the development of rural inclusive financial services.

Keywords： digital inclusive finance; rural financial exclusion; Tiandong Model; case study; rural revitalization

（英文校譯：舒雅）