包陽(yáng)琳，趙燕萍

金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院

在我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中，國(guó)家金融政策對(duì)于農(nóng)村地區(qū)落實(shí)了很多傾斜性的政策，對(duì)于農(nóng)村金融支持力度不斷提升。農(nóng)村居民所擁有的金融素養(yǎng)和投資意識(shí)極大影響到農(nóng)村金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)字金融等先進(jìn)理念的推行，現(xiàn)代金融相比傳統(tǒng)金融發(fā)展層次也更加深入，由此對(duì)居民金融素養(yǎng)的要求也越來(lái)越高?；谶@一情況，針對(duì)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀的研究也是金融行業(yè)在探尋可持續(xù)發(fā)展道路上的必要行為。

一、 農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)的實(shí)地調(diào)研

為了更好了解農(nóng)村消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和金融能力，本文以金華市農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者為調(diào)查對(duì)象，開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷400 份，收回358 份，有效問(wèn)卷358 份，回收率為89.5 % ,年齡選擇在20-60 歲之間 。調(diào)查內(nèi)容包括金融知識(shí)、金融行為、金融技能、金融態(tài)度等，具體包含金融產(chǎn)品識(shí)別與選擇、理財(cái)觀念、金融投資方式、貸款知識(shí)、利率與復(fù)利的計(jì)算，征信理解、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)與作用、金融知識(shí)的獲取途徑等，以分析農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，找出薄弱環(huán)節(jié)，并提出相關(guān)舉措，以期為農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)的提高提供理論借鑒。

二、農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀及影響因素分析

經(jīng)過(guò)調(diào)研和分析，農(nóng)村消費(fèi)者在金融知識(shí)的掌握、理財(cái)觀念、投融資方式、征信的理解、金融產(chǎn)品選擇等方面比較薄弱，總體金融素養(yǎng)有待進(jìn)一步提高：

（一）金融知識(shí)缺乏，亟待提高

首先，23%農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)種類繁多的金融產(chǎn)品和服務(wù)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)銀行、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品的功能和操作方法缺乏了解，在金融投資和借貸中無(wú)所適從，極易上當(dāng)受騙。其次，農(nóng)村消費(fèi)者獲取金融知識(shí)的渠道較少，主動(dòng)學(xué)習(xí)的欲望不強(qiáng)，銀行成為獲取金融知識(shí)的主要來(lái)源，并且只關(guān)注自身感興趣的內(nèi)容，有一定的片面性。再次，農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小，適銷(xiāo)對(duì)路的農(nóng)村金融產(chǎn)品種類少，產(chǎn)品的選擇范圍小，與農(nóng)民多元化的金融需求不匹配；有65%消費(fèi)者未使用信用卡，20%的消費(fèi)者對(duì)信用卡和借記卡的功能了解不夠全面；最后，50%以上的消費(fèi)者對(duì)個(gè)人征信的重要性認(rèn)知比較模糊，不夠重視，往往會(huì)出現(xiàn)信用卡忘記及時(shí)還款或小額借貸短暫逾期等情況，65%以上消費(fèi)者沒(méi)掌握“一旦發(fā)生不良記錄，需要五年時(shí)間才能從征信記錄上消除”的規(guī)定，更不清楚若被法院列入“失信被執(zhí)行人”的名單后，會(huì)影響其生活工作的方方面面，比如失信人不可以坐高鐵、不可以坐飛機(jī)，甚至可能會(huì)影響其子女上學(xué)就業(yè)等；70.2%以上的消費(fèi)者不知道如何查詢個(gè)人信用報(bào)告，也不清楚不良信用記錄對(duì)申請(qǐng)貸款的影響。這些知識(shí)的缺乏會(huì)直接影響其金融行為。

（二）消費(fèi)觀念傳統(tǒng)，難以開(kāi)拓消費(fèi)貸

農(nóng)村金融消費(fèi)者消費(fèi)理念比較傳統(tǒng)。24.3%消費(fèi)者對(duì)銀行以外的理財(cái)機(jī)構(gòu)了解不多，理財(cái)?shù)姆绞街饕袃?chǔ)蓄、股票，對(duì)其他形式如基金、期貨、債券等方式，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較高，不敢投入，形成了形式與單品單一現(xiàn)象；“收支平衡，略有節(jié)余”是廣大農(nóng)村消費(fèi)者傳統(tǒng)的理財(cái)原則，“量入為出”是傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，為此農(nóng)村消費(fèi)貸款主要用于生產(chǎn)性貸款，以及用于建房購(gòu)房、子女教育、看病、婚喪嫁娶等剛性需求領(lǐng)域。陸智強(qiáng)等研究認(rèn)為[1]，負(fù)債是家庭進(jìn)行跨期資源配置的重要方式，當(dāng)不確定性較低時(shí)，負(fù)債在本質(zhì)上可以看作家庭預(yù)期收入的折現(xiàn)。但受傳統(tǒng)觀念影響，“舉債消費(fèi)”在農(nóng)村消費(fèi)者中還缺乏堅(jiān)定的心理支撐，要突破這種觀念，還有很長(zhǎng)的路要走。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

在金融投資和貸款事宜上，許多農(nóng)村消費(fèi)者往往缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，盲目追求高收益，容易上當(dāng)受騙。首先，農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)的認(rèn)知和了解程度較低，極易被一些非法金融機(jī)構(gòu)和不良金融產(chǎn)品所迷惑，從而陷入金融風(fēng)險(xiǎn)之中。其次，農(nóng)村消費(fèi)者普遍缺乏金融投資知識(shí)，難以識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，極易為獲取更高的收益而盲目投資。最后，農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小，金融產(chǎn)品種類不夠豐富，很難針對(duì)消費(fèi)者不同的風(fēng)險(xiǎn)防范需求推出有效的金融產(chǎn)品服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品缺乏準(zhǔn)確的判斷。

（四）金融消費(fèi)習(xí)慣不良

一些農(nóng)村消費(fèi)者喜歡過(guò)度消費(fèi)，不注重理財(cái)規(guī)劃，常常負(fù)債累累，難以承受金融風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)如下：（1）過(guò)度借貸。農(nóng)村消費(fèi)者往往容易陷入借貸困境，需要支付高額的利息來(lái)償還債務(wù)。尤其是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的淡季，部分農(nóng)村消費(fèi)者會(huì)選擇借取高額信用貸款來(lái)維持生活，導(dǎo)致長(zhǎng)期負(fù)債。目前各大銀行對(duì)于農(nóng)村借貸行為落實(shí)了一定的政策，尤其對(duì)種養(yǎng)殖行為的借貸政策有所傾斜。很多農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)于自身的還款能力的估算所參考的往往是自己上一年度收入情況。這種估算方法主觀性過(guò)強(qiáng)，如果本年度因?yàn)?zāi)害、新政策落實(shí)等不可抗力出現(xiàn)，必然影響當(dāng)年收入，這種情況會(huì)導(dǎo)致其借貸演變成過(guò)度借貸行為，若當(dāng)年經(jīng)濟(jì)能力不足以償還本期貸款，很有可能會(huì)衍生“以貸養(yǎng)貸”“逾期還款”等行為，加重借貸負(fù)擔(dān)和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。（2）不理性消費(fèi)。一些較富裕的農(nóng)民傾向于追求高品質(zhì)、高檔次的生活方式，忽略理性消費(fèi)，給自身家庭帶來(lái)了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前各商業(yè)領(lǐng)域宣傳力度較大，商品品類繁多，加之商品本身功能性強(qiáng)，很可能使一些人群產(chǎn)生盲目購(gòu)物行為。在眾多廣告宣傳刺激之下，發(fā)生不理性消費(fèi)情況。比如一些以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主要收入的農(nóng)戶，在發(fā)現(xiàn)某件商品能夠緩解自己種養(yǎng)殖過(guò)程中的勞動(dòng)壓力時(shí)，不考慮自身種植或養(yǎng)殖規(guī)模而盲目采購(gòu)物資，雖然在短期內(nèi)將商品價(jià)值發(fā)揮出來(lái)，但其產(chǎn)生的實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于采購(gòu)價(jià)格，這種不理性消費(fèi)行為帶來(lái)的負(fù)面影響遠(yuǎn)超正面作用，加大了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)[2]。（3）盲目投資。農(nóng)村消費(fèi)者往往缺乏金融知識(shí)，聽(tīng)信他人推薦而不顧自身實(shí)際財(cái)務(wù)能力，去投資所謂的高收益產(chǎn)品，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失甚至破產(chǎn)[2]。（4）缺乏金融規(guī)劃。很多農(nóng)村消費(fèi)者在理財(cái)和投資方面缺乏全局思考，缺乏個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，只關(guān)注眼前的收益，忽視了長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

（五）缺少金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)稀缺，農(nóng)村消費(fèi)者難以獲得專業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的覆蓋度也相對(duì)較低。許多小城鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)缺少銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司等大型金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)民接受金融知識(shí)和服務(wù)較為困難。此外，由于缺乏金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，農(nóng)民選擇的金融服務(wù)渠道有限，只能選擇互助計(jì)劃、私人借貸等。而這些金融服務(wù)渠道大都缺乏規(guī)范的監(jiān)管和保障機(jī)制，存在較高風(fēng)險(xiǎn)。

三、提升農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)的路徑

（一）加大金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的覆蓋面

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低、人口分散，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)密度較低，已難以滿足農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求，這需要政府和金融機(jī)構(gòu)層面采取有效措施，增強(qiáng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。

（1）鼓勵(lì)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。通過(guò)稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼、低息貸款等方式鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，提供全方位的金融服務(wù)，滿足農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)需求。（2）推廣以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融服務(wù)模式。借助科技手段，如移動(dòng)支付、線上貸款、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將金融服務(wù)向農(nóng)村延伸，為農(nóng)民提供更加普惠、便捷的金融服務(wù)。（3）培育金融服務(wù)社區(qū)。依托村級(jí)組織等社區(qū)資源，建立和培育金融服務(wù)社區(qū)，多路徑開(kāi)展金融知識(shí)宣傳和咨詢服務(wù)，借助社區(qū)網(wǎng)絡(luò)，滿足農(nóng)民金融服務(wù)需求。（4）發(fā)展農(nóng)村金融合作社。支持成立立足鄉(xiāng)村的農(nóng)村金融合作社等金融服務(wù)組織，在家門(mén)口為農(nóng)民提供小額貸款、儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)榷喾N金融服務(wù)，改善農(nóng)民的金融服務(wù)條件。

（二）推行金融科技創(chuàng)新

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)采用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等潮流技術(shù)，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化、智能化、高效化水平，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。推行金融科技創(chuàng)新是提升農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)的有效途徑之一。新技術(shù)的應(yīng)用可以有效提高金融服務(wù)的普及性和服務(wù)效率，為農(nóng)民提供更加便捷、高效、安全的金融服務(wù)[3]。

（1）支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)金融科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的支持，推出更有針對(duì)性和創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)民的金融需求。（2）加強(qiáng)金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)。通過(guò)建設(shè)金融科技人才培訓(xùn)基地、支持金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等方式，加強(qiáng)對(duì)金融科技人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，提高金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用能力。（3）推廣移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)銀行和小額貸款等金融科技服務(wù)。通過(guò)推廣和普及移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)銀行和小額貸款等金融科技服務(wù)，為農(nóng)民提供更加方便快捷的金融服務(wù)。（4）加強(qiáng)金融科技運(yùn)用的安全保障。建立強(qiáng)有力的金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)金融科技平臺(tái)數(shù)據(jù)保護(hù)，提高農(nóng)民對(duì)金融科技運(yùn)用的安全感。

（三）建立金融服務(wù)合作機(jī)制

借助社區(qū)網(wǎng)絡(luò)和村級(jí)組織等資源，在農(nóng)村地區(qū)建立與金融機(jī)構(gòu)合作的村級(jí)信用合作社等金融服務(wù)組織，架起金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的橋梁，為農(nóng)民提供安全、可靠、便利的金融服務(wù)。

（1）建立村級(jí)信用社和合作社等金融服務(wù)組織。依托村級(jí)組織和其他社區(qū)資源，建立和培育金融服務(wù)社區(qū)和村級(jí)信用合作社等金融服務(wù)組織，提供小額貸款、儲(chǔ)蓄、理財(cái)和金融咨詢等多種服務(wù)，方便農(nóng)民獲取金融服務(wù)。（2）推廣金融服務(wù)代理制度。在農(nóng)村地區(qū)建立一批金融服務(wù)代理機(jī)構(gòu)，例如村委會(huì)、郵政、超市、便利店等，作為金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的橋梁，向農(nóng)民提供金融服務(wù)咨詢、理財(cái)規(guī)劃等服務(wù)，開(kāi)展金融產(chǎn)品宣傳，降低金融服務(wù)對(duì)農(nóng)民的門(mén)檻。（3）加強(qiáng)金融服務(wù)信息的共享和交流。通過(guò)各種途徑，如金融知識(shí)教育、網(wǎng)絡(luò)宣傳，或者在村級(jí)組織、信用合作社等場(chǎng)所懸掛公告和展板，宣傳金融知識(shí)和金融產(chǎn)品信息，提高農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的掌握度和識(shí)別能力，防范欺詐行為。（4）建立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與農(nóng)民的聯(lián)系渠道。發(fā)揮村委會(huì)、村民代表、居民委員會(huì)等組織的作用，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間的直接溝通，及時(shí)了解當(dāng)前農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求和反饋，調(diào)整和優(yōu)化金融服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間的信任度。

（四）加強(qiáng)金融教育宣傳

加強(qiáng)金融教育宣傳有助于提高農(nóng)村消費(fèi)者的金融知識(shí)和金融素養(yǎng)水平，進(jìn)而為農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展提供有力的支撐。通過(guò)媒體、網(wǎng)絡(luò)、舉辦講座、發(fā)放宣傳資料等多種方式加大對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)的推廣宣傳力度，助力農(nóng)民積極學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提高對(duì)金融產(chǎn)品的了解度和準(zhǔn)確性，提高農(nóng)村消費(fèi)者的金融素養(yǎng)[4]。

（1）加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品宣傳。針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)普適性、透明度和可信度的訴求，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的介紹和推廣，更新農(nóng)民理財(cái)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。（2）推廣金融知識(shí)普及活動(dòng)。針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)者的不同年齡、教育背景和文化程度，開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)，如舉辦金融知識(shí)講座、發(fā)放金融知識(shí)宣傳資料等。（3）引導(dǎo)媒體重視農(nóng)村金融新聞傳播。通過(guò)廣播、電視、報(bào)紙、雜志等媒體渠道推廣農(nóng)村金融知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)公眾輿論環(huán)境的正面效應(yīng)。（4）拓展社區(qū)金融服務(wù)。通過(guò)社區(qū)、村莊等社會(huì)機(jī)構(gòu)和形式，為農(nóng)村消費(fèi)者提供金融知識(shí)咨詢、理財(cái)培訓(xùn)等服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

國(guó)家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目的縮小城鄉(xiāng)差別，達(dá)到共同富裕。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村金融市場(chǎng)的逐漸完善，將會(huì)有越來(lái)越多的金融產(chǎn)品和服務(wù)面向農(nóng)村消費(fèi)者，這就要求農(nóng)村消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和金融投資能力不斷提高，以適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展。為此，通過(guò)調(diào)研和分析，了解、掌握農(nóng)村消費(fèi)者的金融知識(shí)水平、理財(cái)觀念、金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)等金融素養(yǎng)狀況，分析其影響因素，提出相應(yīng)的提升路徑，以提高農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)和投資能力，從而推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、共同富裕的目的。