張鑫瑜 孫珊珊

【摘要】扎實推進消費金融數字化轉型， 既是堅定實施擴大內需發(fā)展戰(zhàn)略的現(xiàn)實需要， 也是實現(xiàn)消費金融產業(yè)高質量發(fā)展的必經之路。本文基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論， 從宏觀的政策支持、 中觀的產融驅動、 微觀的科技推動和消費升級拉動四個層面， 構建了消費金融數字化轉型的驅動因素， 形成了多層級有機統(tǒng)一的動力機制； 以消費金融經營全流程的數字化轉型為核心， 配套服務產業(yè)數字化轉型為輔助， 價值鏈延伸產業(yè)數字化轉型為支撐， 搭建三位一體的數字化轉型戰(zhàn)略框架， 并提出“環(huán)境—網絡—主體—要素”的協(xié)同創(chuàng)新實施路徑。為推進消費金融供給側結構性改革， 實現(xiàn)生態(tài)化、 多層次、 多主體協(xié)同的消費金融數字化轉型提供戰(zhàn)略框架與實施路徑借鑒。

【關鍵詞】創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)；消費金融數字化；協(xié)同創(chuàng)新；價值共創(chuàng)

【中圖分類號】F832? ? ? 【文獻標識碼】A? ? ? 【文章編號】1004-0994（2023）18-0124-9

一、 問題提出與文獻綜述

數字經濟的快速發(fā)展拓展了要素供應渠道、 提高了要素配置效率并加強了資本深化效應， 從而推動了產業(yè)結構升級與經濟社會發(fā)展（丁志帆，2020；徐曉慧，2022）。數字經濟時代涌現(xiàn)出直播電商、 共享經濟等諸多消費新業(yè)態(tài)和以客戶為中心的新型商業(yè)模式， 消費金融業(yè)務增長空間大幅拓展， 亟需借助數字化轉型來應對目前的機遇和挑戰(zhàn)（季成，2022）。人工智能、 5G、 云計算、 大數據、 物聯(lián)網和區(qū)塊鏈等數字技術在各產業(yè)中的廣泛滲透和應用， 正在重塑傳統(tǒng)金融的生態(tài)體系與發(fā)展格局， 驅動著消費金融產業(yè)的數字化轉型升級（程雪軍和范云朋，2022）。同時， 創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略的不斷深化激發(fā)了企業(yè)對數字技術的關注重心轉向組織間交互協(xié)同， 而創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)本質上是實現(xiàn)創(chuàng)新主體間價值共創(chuàng)的重要途徑， 一個開放共享的消費金融生態(tài)系統(tǒng)不可或缺， 在此生態(tài)系統(tǒng)中協(xié)同創(chuàng)新將加快消費金融數字化轉型進程， 并持續(xù)釋放金融支持企業(yè)數字化碳減排潛力（鐘廷勇和馬富祺，2022）。借助數字化轉型， 一方面加速產業(yè)鏈的融合， 推動跨界合作并重構組織結構和經營模式。另一方面， 為消費金融產業(yè)提供低成本資源共享渠道與供需匹配路徑， 進而促進消費場景終端與各產業(yè)價值鏈的創(chuàng)新協(xié)同。因此， 基于新型商業(yè)模式與數字技術的深度滲透， 推動傳統(tǒng)消費金融轉向數字消費金融， 構建高效、 包容、 開放的數字消費金融生態(tài)系統(tǒng)， 推進經濟高質量發(fā)展具有重要意義。

消費金融數字化， 是指企業(yè)通過數字化技術驅動運營升級， 并以消費場景為基礎提供更高效便捷的消費金融服務。消費金融數字化可以激發(fā)消費活力， 推動經濟新業(yè)態(tài)、 新模式和消費場景的發(fā)展（劉典，2021）， 是數字經濟發(fā)展的必然結果（張麗平和任師攀，2022）。而數字化轉型最重要的目標是企業(yè)價值鏈重構與效率提升（邵婧婷，2019）， 推動資源共享與技術賦能， 快速實現(xiàn)業(yè)務迭代和協(xié)同發(fā)展。但目前消費金融數字化轉型面臨以下幾個問題： 其一， 個人征信系統(tǒng)發(fā)展不健全、 數據孤島問題較嚴重（程雪軍和李心荷，2020）。數字經濟下的企業(yè)數字化轉型需要產業(yè)鏈上下游同頻共振（余典范，2021）， 但當前仍存在上下游聯(lián)動不足與缺乏協(xié)同的問題（呂鐵，2019）。其二， 金融科技的深度融合， 使得高利放貸、 暴力催收、 監(jiān)管套利等問題更加突出， 對消費金融監(jiān)管提出挑戰(zhàn)（程雪軍和范云朋， 2021）。其三， 消費金融數字化運營水平較低， 主體間數據共享與業(yè)務協(xié)同程度不夠， 業(yè)務流程尚未實現(xiàn)完全數字化。其四， 消費金融場景與實體經濟缺乏有效對接， 產品同質化問題嚴重， 場景端客戶轉化與留存效率還需進一步提升（王剛等， 2022）。其五， 消費金融供需資源匹配需要進一步加強， 存在長期需求與短期供給不匹配、 低端客戶供給不足、 高端客戶需求不足的現(xiàn)象。以上問題成為消費金融產業(yè)高質量發(fā)展的阻礙， 亟需借助金融科技實現(xiàn)消費金融的場景化、 數字化、 智能化轉型。因此， 從現(xiàn)實角度出發(fā)， 探索和解構消費金融數字化轉型的驅動因素、 戰(zhàn)略框架與實施路徑， 對解決消費金融數字化轉型現(xiàn)存問題、 實現(xiàn)資源供需高效匹配、 推進消費金融供給側結構性改革具有重要的戰(zhàn)略意義。

創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)是創(chuàng)新組織及其與創(chuàng)新環(huán)境之間協(xié)同創(chuàng)新形成的動態(tài)網絡系統(tǒng)， 以實現(xiàn)價值共創(chuàng)（劉靜和解茹玉，2020）。依據層次結構， 創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)可分為宏觀國家創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)、 中觀產業(yè)或區(qū)域創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)以及微觀企業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)（趙放和曾國屏，2014）。處于核心地位的產業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)中由產業(yè)鏈、 價值鏈和生態(tài)鏈上創(chuàng)新主體相互聯(lián)結而形成的各創(chuàng)新群落， 共同推動產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。在宏觀層面， 我國消費金融數字化轉型是構建國家創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的重要組成部分； 在中觀層面， 消費金融圍繞產業(yè)價值鏈為公眾提供金融服務， 通過內外部價值鏈協(xié)同創(chuàng)新， 形成價值創(chuàng)造的“延續(xù)性效應”（何風琴和鄒奧博，2019）； 在微觀層面， 基于新型消費需求， 消費金融機構和多方主體協(xié)同創(chuàng)新， 運用數字技術建立協(xié)同創(chuàng)新網絡（黃麗華等，2021）， 最終融入消費金融數字化轉型和國家創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)中， 共同構筑一個多層次聯(lián)動的創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)。單一因素難以揭示數字化轉型的驅動因素， 易加斌等（2021）聚焦農業(yè)領域探究國家、 產業(yè)和企業(yè)層次農業(yè)數字化轉型的多層次驅動因素。但現(xiàn)有消費金融研究多集中于企業(yè)層級， 忽略了不同層級數字化轉型驅動因素， 而此方面研究正是數字化轉型戰(zhàn)略框架及實施路徑研究的必要前提與基礎， 因此必須對其展開深入分析。

對于消費金融數字化轉型戰(zhàn)略框架與實施路徑， 部分學者也展開了研究。朱太輝和張彧通（2022）提出業(yè)務流程數字化和運營管理數字化內外聯(lián)動框架。另有部分學者提出數字化轉型路徑， 強調要加大金融科技投入， 破解消費金融全產業(yè)鏈痛點（程雪軍和范云朋，2022）； 要推動消費端向產業(yè)供應鏈拓展（歐陽敏姿等，2022）； 要積極建設數字征信體系， 實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展與風險防范的動態(tài)平衡（程雪軍，2021）； 要構建良好的合作生態(tài)體系， 推進數字化轉型發(fā)展（曾燕等，2022）。關于數字化消費金融產業(yè)及其轉型研究多聚焦于產業(yè)鏈上某一節(jié)點數字化的策略性研究， 較少從創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)角度對消費金融數字化進行系統(tǒng)剖析。而構建繁榮有序的產業(yè)創(chuàng)新生態(tài)是產業(yè)數字化轉型行之有效的發(fā)展路徑（李國英，2022）， 必須突破區(qū)域與行業(yè)邊界（徐輝和周孝華，2020）， 圍繞多元主體與多層次價值鏈來搭建消費金融數字化轉型的戰(zhàn)略框架。

本文以創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論為基礎， 系統(tǒng)剖析消費金融數字化轉型的多層次驅動因素； 基于產業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論， 從供需兩側動態(tài)平衡角度， 圍繞消費金融產業(yè)鏈上下游、 配套服務產業(yè)以及價值鏈延伸產業(yè)， 搭建數字化轉型戰(zhàn)略框架； 基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)內多主體價值共創(chuàng)機制， 提出消費金融數字化轉型的實施路徑。本研究一方面能夠為數字經濟下消費金融與數字技術的深度融合提供理論指導； 另一方面， 也能為實現(xiàn)消費金融生態(tài)系統(tǒng)內各創(chuàng)新主體數字化協(xié)同發(fā)展、 推進消費金融供給側結構性改革提供戰(zhàn)略框架與路徑建議。

二、 創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)視角下消費金融數字化轉型的驅動要素

基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的構成層次理論， 分別從宏觀、 中觀、 微觀視角考察消費金融數字化轉型的驅動因素（見圖1）。在宏觀層面， 國家發(fā)布的擴大內需與數字經濟發(fā)展相關戰(zhàn)略， 為消費金融全產業(yè)鏈數字化轉型提供了頂層支持， 一系列促進金融行業(yè)發(fā)展的政策為其提供了理論與實踐指導。在中觀層面， 數字經濟背景下形成的新興產業(yè)競爭格局與產融結合的價值鏈延伸趨勢， 帶來構建跨行業(yè)、 跨領域、 跨區(qū)域、 跨平臺的開放共享的消費金融生態(tài)系統(tǒng)新要求。在微觀層面， 消費金融數字化轉型不僅涉及金融科技應用與征信體系建設， 而且需要以消費需求為核心、 通過價值共創(chuàng)來推動消費金融供需動態(tài)平衡。

（一）國家層面： 宏觀政策為消費金融數字化轉型提供頂層支持

在國家創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的整體框架下， 中央堅持擴大內需戰(zhàn)略， 高度重視金融數字化轉型基礎設施建設， 加快金融科技發(fā)展規(guī)劃， 大力推進數字中國建設， 為消費金融數字化轉型提供了有力的政策支持。

1. 國家經濟發(fā)展規(guī)劃為消費金融數字化轉型提供頂層制度支持。2021年國家發(fā)展改革委發(fā)布的《國民經濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》提出， 堅持創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略， 推進數字化轉型和跨界融合， 全渠道滿足消費需求。國務院《“十四五”數字經濟發(fā)展規(guī)劃》強調， 加快推進金融數字化轉型， 合理促進數字技術的深化應用。黨的二十大指出， 借助金融科技加快消費金融線上化數字化步伐。中共中央、 國務院《關于構建數據基礎制度更好發(fā)揮數據要素作用的意見》強調， 要充分釋放數據要素價值， 實現(xiàn)全要素、 全產業(yè)鏈、 全價值鏈的全面聯(lián)接?！稊U大內需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022-2035年）》提出， 要全方位促進消費， 推動消費提質升級。國家發(fā)展改革委等七部門聯(lián)合印發(fā)的《促進綠色消費實施方案》重點提出， 加大消費金融對綠色消費的支持和保障作用。因此， 國家相關經濟發(fā)展規(guī)劃為促進消費金融線上化、 數字化轉型升級以及培育全產業(yè)鏈、 全價值鏈的數據要素流通與服務生態(tài)提供了制度支撐。

2. 金融行業(yè)發(fā)展政策為消費金融數字化提供戰(zhàn)略方向與實踐指導。在國家頂層相關政策的指導下， 關于金融標準化、 金融科技應用和數字化轉型等的系列文件相繼出臺， 明確了消費金融數字化轉型的總體方針， 為消費金融數字化轉型提供了戰(zhàn)略方向與實踐指導。2017年國務院發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》， 要求建立金融大數據系統(tǒng)， 發(fā)展金融新業(yè)態(tài)。2019年中國人民銀行印發(fā)《金融科技（Fin Tech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》， 強調要充分利用金融科技賦能， 推動金融業(yè)高質量發(fā)展。2022年中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》， 著重指出要密切關注金融領域新技術的開發(fā)與應用安全， 培育數字技術生態(tài)。同年中國人民銀行會同市場監(jiān)管總局、 銀保監(jiān)會、 證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》， 提出加強人工智能、 生物識別等技術的標準制定和有效應用， 推動金融科技規(guī)范化健康發(fā)展。國家一系列關于金融與科技的發(fā)展規(guī)劃， 都明確了金融數字化轉型在促進我國金融業(yè)高質量發(fā)展與數字經濟發(fā)展中的重要性， 這為我國實現(xiàn)金融科技與消費金融深度融合， 實現(xiàn)消費金融數字化發(fā)展提供了源動力。

（二）產業(yè)層面： 產融結合驅動消費金融數字化轉型

1. 新型產業(yè)競爭格局驅動消費金融數字化轉型。與傳統(tǒng)消費金融市場相比， 當前消費金融服務主體日趨多元化與綜合化， 伴隨傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網金融平臺在場景接入、 渠道拓展等多方面的需求互補， 行業(yè)合作成為大趨勢（周衍魯和周挺輝，2018）， 逐漸覆蓋線上線下各細分消費領域（尹一軍，2016）。同時， 數字化時代模糊了傳統(tǒng)產業(yè)邊界， 也催生出不少新興產業(yè)， 促使商業(yè)競爭由競爭邏輯轉向共生邏輯（陳冬梅等，2020）， 消費金融與實體產業(yè)之間產生新型競合關系（曾燕等，2022）， 以產業(yè)鏈為依托、 以競合為導向， 整合數字化資源加快形成“流量互導、 價值共享、 相互賦能”的高效數字化經營模式， 驅動構建消費金融數字化生態(tài)系統(tǒng)成為數字化發(fā)展的新趨勢。

2. 消費金融產業(yè)價值鏈延伸驅動產業(yè)數字化轉型。隨著金融場景的橫向和縱向擴展， 金融服務更加滲透到消費和產業(yè)發(fā)展的各個領域， 依托數字技術賦能產業(yè)協(xié)同， 為消費金融及其利益相關方提供新的發(fā)展模式（歐陽敏姿等，2022）。例如， 中信消費金融借助自身的品牌優(yōu)勢， 與中信易家電商平臺合作推廣助農產品， 切實解決農產品滯銷問題， 始終以“服務實體”為目標， 助力鄉(xiāng)村振興。消費金融與其他產業(yè)的價值共創(chuàng)不僅可以拓展產業(yè)價值鏈， 還可以創(chuàng)新商業(yè)模式與數字化產業(yè)生態(tài)， 推進數字消費金融和制造產業(yè)鏈的深度合作， 實現(xiàn)從消費到產業(yè)的生態(tài)協(xié)同， 為產業(yè)升級和經濟發(fā)展注入新的動力， 進而推動消費金融產業(yè)朝著產融結合、 場景化和數字化方向深度轉型。

（三）企業(yè)層面： 征信系統(tǒng)與金融科技助力消費金融數字化轉型

1. 征信系統(tǒng)建設帶動消費金融數字化轉型。近年來， 國家高度重視數字經濟發(fā)展， 強調數據作為新型要素參與市場分配， 為經濟高質量發(fā)展提供強有力的支撐。征信系統(tǒng)建設尤其是金融領域的數據開發(fā)利用顯得尤為重要。其一， 征信系統(tǒng)建設為消費金融機構提供快速、 準確的數據采集、 整合和分析等數字化服務， 幫助實現(xiàn)更加精準的信貸風險控制， 有效防范個人信息泄露問題。其二， 征信系統(tǒng)所構建的公正、 透明的征信數據共享機制， 促使消費金融機構間共享客戶信息， 從而提高信用評估的準確性， 為客戶提供精準服務， 實現(xiàn)供需兩側精準匹配。其三， 征信系統(tǒng)建設為消費金融機構提供更多的業(yè)務拓展機會， 金融機構通過分析征信數據篩選有借貸需求且信用良好的客戶群體， 為其提供更有效率、 更高質量的消費金融服務。

2. 金融科技助力消費金融數字化快速發(fā)展。數字經濟下， 人工智能、 區(qū)塊鏈等多種前沿技術與消費金融融合步伐加快， 金融機構不斷加大金融科技投入， 逐步實現(xiàn)在獲客、 征信、 審批、 產品設計、 風控、 營銷（程雪軍，2020）、 場景化建設等消費金融貸前、 貸中、 貸后全流程的廣泛應用（巴曙松和趙偉， 2020）， 有效賦能我國消費金融行業(yè)規(guī)模增長以及結構優(yōu)化， 并逐漸形成行業(yè)發(fā)展的新動能， 覆蓋更大范圍的消費群體， 促進了消費金融數字化轉型。對此， 2022年中國人民銀行印發(fā)的《金融科技（Fin Tech）發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》提出， 深化數字技術在金融領域的廣泛應用， 拓展金融服務的邊界， 打造創(chuàng)新共贏的產業(yè)生態(tài)。金融科技與消費金融深度融合， 全面賦能消費金融產業(yè)價值鏈， 并重塑行業(yè)的發(fā)展格局， 出現(xiàn)數字化營銷、 運營、 風控、 管理等新型商業(yè)模式， 更好地推動了消費金融數字化轉型。

（四）消費者層面： 消費升級拉動消費金融數字化轉型

1. 供給側提供精準服務拉動消費需求。伴隨數字經濟在金融領域的縱深發(fā)展， 消費金融數字化轉型可以刺激居民消費， 助力普惠金融發(fā)展。黨的二十大報告指出， 助力擴大內需， 強化消費對經濟發(fā)展的基礎性貢獻。消費金融作為一種以支持消費為目的的金融服務， 具有極大的市場機遇。借助數字化手段幫助消費金融機構進行客群精準識別與匹配， 挖掘長尾客群的消費潛力， 迎合多樣化的消費趨勢， 提供高效精準的產品和服務。此外， 消費金融機構還可借助創(chuàng)新渠道與數字化手段， 加強與各類場景方平臺、 產業(yè)鏈合作， 從而提高場景獲客能力， 進而實現(xiàn)精準營銷， 構建“金融+N”的消費金融開放合作創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)。

2. 需求側消費升級拉動數字化轉型。數字經濟的快速發(fā)展助推居民消費持續(xù)升級， 而數字技術的廣泛應用及支付方式的創(chuàng)新也極大地推動了消費金融的快速發(fā)展。為適應消費需求變化， 消費金融產業(yè)鏈和供應鏈需快速反應， 不斷進行產品創(chuàng)新、 服務升級和渠道優(yōu)化調整。供應鏈上企業(yè)需要從消費終端需求出發(fā)， 反向調整其產品組合、 進貨計劃、 庫存管理、 物流配送服務， 滿足市場需求并提高市場競爭力， 為消費者提供個性化定制服務。同時， 消費金融產業(yè)鏈上消費金融機構、 場景端商家、 配套服務提供商等企業(yè)， 不斷創(chuàng)新、 升級服務以適應市場發(fā)展和客戶需求。其中， 消費需求升級刺激消費金融機構細分客戶群體， 推出適應多樣化、 多層次消費需求的消費金融產品。消費金融機構與場景端商家、 第三方支付產業(yè)建立合作， 為消費者提供實時、 精準的金融服務， 持續(xù)優(yōu)化消費金融層次， 以滿足人民日益增長的美好生活需要。

三、 創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)視角下消費金融數字化轉型的戰(zhàn)略框架構建

產業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)下的消費金融數字化轉型需要結合消費金融產業(yè)結構特點與國家發(fā)展要求， 充分發(fā)揮相關利益主體的作用（楊偉等，2020）， 依據市場需求進行生態(tài)價值鏈的流程優(yōu)化與資源配置， 形成一個產業(yè)鏈、 價值鏈和生態(tài)鏈相互作用并隨環(huán)境動態(tài)演化的消費金融產業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)， 并打造涵蓋需求拉動力與供給推動力的供需協(xié)同模式（李維梁和高雅，2016）， 實現(xiàn)產業(yè)價值鏈的協(xié)同創(chuàng)新（梁中，2015）。

本文基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論， 圍繞涵蓋消費需求數字化、 金融供給數字化和消費金融業(yè)務全流程數字化的消費金融供需系統(tǒng)， 以及涵蓋消費金融產業(yè)鏈上游資金方、 下游場景方、 第三方服務機構、 金融科技公司、 需求方等創(chuàng)新主體的全價值鏈機制， 構建消費金融數字化轉型的整體戰(zhàn)略框架（如圖2所示）。在該戰(zhàn)略框架中， 消費金融數字化轉型的整體思路是以消費金融供需系統(tǒng)供需平衡為目標， 搭建以消費金融經營全流程的數字化轉型為核心、 以配套服務產業(yè)數字化轉型為輔助， 以及以消費金融價值鏈延伸產業(yè)數字化轉型為支撐的三位一體的戰(zhàn)略機制。

（一）消費金融經營全流程的數字化轉型

消費金融經營全流程的數字化轉型是消費金融數字化轉型的核心， 由金融供給數字化、 經營過程數字化、 客戶需求數字化三部分組成。借助數字技術應用與數字化運營等， 實現(xiàn)貸前獲客、 貸中管理和貸后服務的數字化轉型， 提升經營全流程的效率與質量， 進而實現(xiàn)消費金融的供需動態(tài)平衡。

1.貸前獲客數字化轉型。基于貸前的獲客引流、 申請審批、 設計研發(fā)的數字化搭建貸前獲客的數字化轉型框架。首先， 獲客引流數字化包括營銷數字化與獲客渠道數字化。營銷數字化是借助大數據、 智能算法等技術挖掘、 整合、 分析海量的客戶數據， 預測消費需求， 判斷還款能力與還款意愿， 建立客戶畫像及標簽， 打造“千人千面”的智能營銷， 并實時追蹤營銷效果， 監(jiān)控客戶流量和購買轉化率， 及時評估和調整營銷方案。以智能營銷為依托與合作方進行資源置換與生態(tài)合作， 實現(xiàn)生態(tài)式跨界營銷（李研等，2017）。獲客渠道數字化是利用數字技術將消費需求進行數字化表達， 通過數據共享與場景方平臺合作， 構建線上線下全場景的自主開放獲客模式， 實現(xiàn)供給端渠道扁平化與需求端消費者選擇高效便捷化。其次， 申請審批數字化是整合個人信用、 消費、 金融等數據， 構建大數據征信系統(tǒng)， 機構間共享客戶信息和信用狀況。利用申請評分模型與反欺詐模型進行欺詐評分， 利用智能決策系統(tǒng)自動篩選欺詐黑名單與高風險人群網絡客戶， 實現(xiàn)貸款智能審批。最后， 設計研發(fā)數字化， 一方面金融科技公司通過產業(yè)鏈上數據協(xié)同獲取客戶信息， 提供“千人千面”的消費金融產品設計。另一方面借助區(qū)塊鏈技術追蹤消費行為， 洞察消費需求， 鏈接消費場景， 提高消費金融產品和服務的適配性與精準度（侯曉，2021）， 實現(xiàn)金融產品供需匹配動態(tài)平衡。

2. 貸中管理數字化轉型。消費金融貸中階段主要包括貸中監(jiān)測、 精準營銷、 客戶管理等的數字化。首先， 貸中監(jiān)測是借助區(qū)塊鏈技術進行客戶信用行為、 貸款用途變化以及還款情況實時動態(tài)監(jiān)測， 并依據監(jiān)測結果進行實時風險評估， 以預警名單、 黑名單形式傳播到產業(yè)鏈各節(jié)點， 提高借款人的違約成本， 確保資金流的可追溯性與唯一性， 降低交易雙方的交易風險。其次， 精準營銷是指充分整合多方資源建立營銷渠道資源庫， 將客戶行為數據、 資金流信息與物流數據相結合（宋華，2016）， 根據消費者在消費場景、 貸款金額、 產品類型、 營銷時點等方面的差異提供精準營銷服務， 實現(xiàn)貸中階段的供需動態(tài)平衡與創(chuàng)新主體價值共創(chuàng)。最后， 客戶管理數字化涉及根據客戶實時監(jiān)測評分結果， 智能調整客戶貸款期數、 額度、 利息， 依托客戶需求推出消費金融產品和服務， 提升客戶忠誠度， 并借助人工智能等數字技術為客戶提供智能還款提醒、 客戶關系維護、 投訴處理等金融相關服務。

3. 貸后服務數字化轉型。消費金融貸后服務數字化主要包括客戶維護、 貸后預警、 貸款催收等活動的數字化。首先， 客戶維護階段借助數字技術進行客群篩選， 建立流失客戶預警系統(tǒng)， 診斷客戶流失傾向并進行針對性營銷， 幫助實現(xiàn)客戶智能復貸。其次， 貸后預警階段監(jiān)控客戶行為， 根據客戶履約情況實時調整客戶信用評分， 劃分風險等級， 建立逾期風險預警模型。最后， 貸款催收階段根據客戶特點、 逾期及還款情況， 為客戶提供定制化的智能催收服務。

此外， 搭建AI技術、 知識圖譜支撐下的智能客服平臺， 推出智能機器人， 應用于業(yè)務咨詢、 任務對話、 智能聊天等領域， 開發(fā)人工智能的多場景應用， 助力提升貸前、 貸中、 貸后全流程的服務質效。

（二）消費金融配套服務產業(yè)數字化轉型

消費金融配套服務貫穿貸前、 貸中、 貸后全過程， 為消費金融業(yè)務提供數字化設施、 信息與服務支持既是實現(xiàn)消費金融創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)價值共創(chuàng)的必要過程， 也是推動消費金融數字化轉型的重要組成部分。

1. 貸前配套服務數字化。消費金融貸前配套服務數字化主要是為消費金融提供征信、 技術、 監(jiān)管、 風險預測等服務。為此， 征信中心可為消費金融機構提供客戶外部征信信息， 幫助構建大數據征信體系； 消費金融機構與互聯(lián)網流量平臺等第三方平臺合作， 進行引流拉新， 獲取消費者個人信息、 搜索信息等， 協(xié)助完善客戶畫像。金融科技公司幫助實現(xiàn)消費金融貸前、 貸中、 貸后的全流程風控與 “千人千面”的產品設計； 同時， 政府利用區(qū)塊鏈技術本身具有的實時動態(tài)在線、 分布式賬本及全網廣播等功能， 有效提高監(jiān)管效率， 保障監(jiān)管數據安全透明， 節(jié)約監(jiān)管成本（黃震，2018）。

2. 貸中配套服務數字化。消費金融貸中配套服務數字化主要包括第三方支付服務、 物流服務、 風險監(jiān)測服務、 客戶服務等的數字化與智能化轉型。第一， 第三方支付平臺借助數字化手段獲取客戶消費信息， 及時為消費者提供便捷支付服務， 提升居民的邊際消費傾向（許靜，2022）。第二， 物流企業(yè)通過物聯(lián)網技術實現(xiàn)消費金融數據、 物流數據線上化與信息共享， 同時建立完善的物流管理系統(tǒng)， 整合不同物流渠道和服務商， 優(yōu)化運輸路線和配送方案， 提供便捷高效的物流服務。第三， 借助數字技術提供風險監(jiān)測服務， 幫助追蹤客戶貸中消費行為， 對高風險行為進行預警， 保證資金安全。第四， 客戶服務機構借助智能化手段為消費金融機構提供客戶投訴、 咨詢、 售后等客戶服務， 提高客戶滿意度。

3. 貸后配套服務數字化。消費金融貸后配套服務數字化主要涉及客戶關系管理、 信用提升、 客戶流失預警風控、 催收服務等。第一， 客戶關系管理機構依據客戶的消費行為數據和交易記錄， 為客戶提供個性化的消費金融產品推薦與優(yōu)惠福利服務， 保持與客戶的持續(xù)溝通， 增強客戶粘性和忠誠度。第二， 信用服務機構利用數字技術進行精準信用評估， 通過分析客戶歷史還款記錄、 個人信息等， 幫助客戶提高個人信用等級。第三， 建立流失客戶預警系統(tǒng)， 診斷客戶流失傾向并進行針對性營銷， 幫助實現(xiàn)客戶智能復貸。第四， 催收端參與主體采用數字化手段監(jiān)控余額逾期率、 賬戶逾期率以及相關回款狀態(tài)， 構建貸款催收評分模型， 針對反饋結果及時調整應對措施， 實現(xiàn)智能催收。

（三）消費金融價值鏈延伸產業(yè)數字化轉型

數字經濟環(huán)境下， 消費金融數字化轉型需要拓展產業(yè)鏈， 延伸價值鏈（楊卓凡，2020）。數字經濟驅動產業(yè)發(fā)展已經從對產業(yè)鏈前端資產與技術的重視轉向產業(yè)鏈后端消費者需求洞察（祝合良和王春娟，2020）， 其對消費金融行業(yè)的滲透不僅驅動消費金融產業(yè)自身的數字化轉型， 而且驅動消費金融產業(yè)與其他合作產業(yè)之間的數字化轉型交互發(fā)展， 打造新型消費金融產業(yè)融合業(yè)態(tài)， 具體表現(xiàn)為與農業(yè)、 工業(yè)、 服務業(yè)的數字化轉型融合發(fā)展。

1. 消費金融與農業(yè)數字化融合。消費金融與農業(yè)的數字化融合體現(xiàn)在綠色低碳農業(yè)、 智慧農業(yè)、 休閑農業(yè)與創(chuàng)意農業(yè)等方面。其一， 通過數字技術分析農戶采購、 生產、 營銷等數據， 挖掘農業(yè)產業(yè)鏈上下游的消費需求， 建立與農業(yè)產業(yè)價值鏈相適應的信貸模型， 同時借助數字管理平臺助農、 消費幫扶、 金融知識普及等方式， 滿足農業(yè)產業(yè)消費群體借貸需求， 實現(xiàn)跨領域的產業(yè)合作。其二， 借助金融科技賦能傳統(tǒng)農業(yè)向智能化、 數字化轉型， 推進數字技術在智慧養(yǎng)殖、 鄉(xiāng)村旅游、 休閑農業(yè)、 田園綜合體等項目中的應用， 整合多方資源優(yōu)勢開展消費幫扶行動， 為運營主體和消費者提供便捷高效的一體化服務， 打造現(xiàn)代化農業(yè)經營主體， 助力鄉(xiāng)村振興。其三， 建立農產品質量追溯體系， 確保整個生產、 加工、 流通和終端消費場景農產品供應鏈的質量安全。并大力發(fā) 展綠色低碳農業(yè)， 加大生態(tài)環(huán)境保護力度。

2. 消費金融與工業(yè)數字化融合。消費金融與工業(yè)企業(yè)的數字化融合發(fā)展涉及電子、 汽車、 機器人及家居建材等領域。其一， 依托數字技術促進工業(yè)產業(yè)鏈上消費者需求數據化， 為消費金融企業(yè)提供完美的客戶畫像， 助力供需兩側消費金融資源的精準匹配。其二， 將客戶消費數據應用到工業(yè)企業(yè)新型數字化產品研發(fā)、 設計、 營銷等過程， 提升企業(yè)質效的同時， 有助于其精準把握消費者需求和市場趨勢， 促進消費金融與工業(yè)產業(yè)相互滲透進而形成新業(yè)態(tài)。其三， 加大與綠色低碳企業(yè)的合作力度， 以綠色低碳消費拉動綠色低碳生產， 鼓勵綠色產品創(chuàng)新， 從而最大限度地減少碳排放， 促進企業(yè)間價值共創(chuàng)， 實現(xiàn)綠色低碳和可持續(xù)發(fā)展。這種模式可為工業(yè)企業(yè)帶來更多商機和收益， 同時也為消費者提供更加便捷和多元化的消費體驗， 產生“1+1>2”的效用， 促進整個消費金融價值鏈延伸到工業(yè)產業(yè)的健康發(fā)展。

3. 消費金融與服務業(yè)數字化融合。國家推出提振消費相關政策， 鼓勵消費金融機構加大創(chuàng)新力度， 推出更符合消費需求的產品和服務， 并提倡為新型消費、 服務消費提供信貸支持， 激發(fā)重點消費領域活力， 拓展行業(yè)服務邊界， 精細化服務消費需求。當前消費金融場景已經覆蓋醫(yī)療健康、 餐飲出行、 文化娛樂以及電子商務等領域， 而數字化手段為擴大消費金融服務覆蓋面、 降低運營成本、 提升服務質效帶來更多可能性。例如， 蘇寧金融和蘇寧易購電商平臺借助數字化技術融合開展合作， 消費者可以通過蘇寧金融在蘇寧易購平臺上購物消費。這種模式為客戶提供了一站式的消費金融和購物服務， 提高了客戶的購買力和忠誠度， 同時也促進了蘇寧金融和蘇寧易購的業(yè)務發(fā)展。

四、 創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)視角下消費金融數字化轉型的實施路徑

基于前述消費金融數字化轉型的多維度驅動因素以及整體戰(zhàn)略框架， 消費金融數字化轉型是多主體協(xié)同、 多要素協(xié)調、 多層次的生態(tài)系統(tǒng)問題， 需要創(chuàng)造政策引導、 需求拉動的協(xié)同創(chuàng)新環(huán)境， 構建基于產業(yè)價值鏈的協(xié)同創(chuàng)新網絡， 創(chuàng)新主體間交互協(xié)同， 實現(xiàn)對數據、 平臺、 技術、 人才等創(chuàng)新要素的優(yōu)化配置。因此， 基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)中多主體價值共創(chuàng)機制， 本文提出基于“環(huán)境—網絡—主體—要素”的協(xié)同創(chuàng)新實施路徑， 如圖3所示。

（一）創(chuàng)造消費金融數字化轉型的協(xié)同創(chuàng)新環(huán)境

1. 加大政策支持力度， 推動消費金融數字化轉型。一是加強數據安全保護， 完善信用體系建設。堅持“政府+市場”雙輪驅動發(fā)展模式， 著力構建大數據征信體系與數據安全保護體系， 解決數據協(xié)同中出現(xiàn)的數據產權、 標準、 交易、 治理等相關問題（胡優(yōu)玄，2022）。另外， 探索適合于消費金融創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的金融大數據技術創(chuàng)新配套標準， 推動國家和行業(yè)數據標準以及信息共享機制制定， 推動數據資源的有效運用。二是豐富產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展政策。健全創(chuàng)新激勵機制， 依托政府稅收優(yōu)惠及補貼政策， 激發(fā)創(chuàng)新主體主觀能動性， 加快技術攻關， 完善創(chuàng)新要素協(xié)同的產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展政策。積極建設由政府推進， 高校牽頭， 產業(yè)主導， 科研院所、 行業(yè)組織、 消費金融機構等多方參與的政產學研用金聯(lián)盟， 提高創(chuàng)新效率并加速成果落地轉化。此外， 政府在兼顧風險原則下， 可適當放寬市場準入條件， 但應完善政府監(jiān)管制度與消費者權益保護機制， 規(guī)范市場秩序， 營造良好的協(xié)同創(chuàng)新環(huán)境。三是地方政府要進一步探討并深化落實相關政策。地方政府要結合金融發(fā)展戰(zhàn)略與區(qū)域產業(yè)發(fā)展特點， 依據區(qū)域產業(yè)發(fā)展特征、 發(fā)展質量和發(fā)展速度等方面的差異， 量身定制和優(yōu)化政策措施， 從而促進區(qū)域經濟的高質量發(fā)展。

2. 貫徹“市場需求拉動先行”理念， 強化供給側發(fā)力積極響應， 加速消費金融數字化轉型。一是全面貫徹“市場需求拉動先行”理念。消費金融機構與場景端及互聯(lián)網流量平臺協(xié)同合作與數據共享， 打造全生命周期的場景金融服務體系， 借助大數據、 智能算法等技術挖掘、 整合、 分析海量的消費者行為數據， 依托其在支付方式、 消費場景、 消費時段、 產品價格、 產品外觀、 功能等方面的差異， 建立更為全面的消費者畫像及標簽， 精準識別消費偏好， 充分挖掘消費市場潛力。并借助數字技術實現(xiàn)系統(tǒng)內信息共享與資源合理化配置， 全面貫徹“市場需求拉動先行”理念。二是消費金融供給側發(fā)力， 強化“需求響應”。場景端企業(yè)依托消費偏好進行產品研發(fā)與生產制造， 并與供應鏈上下游合作， 推動原材料采購與需求拉動緊密銜接， 實現(xiàn)供需全流程優(yōu)化， 提升生產效率與產品質量； 消費金融機構量身定制個性化產品設計、 研發(fā)、 營銷方案， 打造集差異定位、 獲客、 智能風控等于一體的發(fā)展模式， 促進供需兩側精準匹配； 資金端提供不同層次、 不同領域市場需求的融資服務， 優(yōu)化資金配置， 滿足其對消費金融機構的融資支持， 提高資金供給質效； 消費金融服務商、 配套服務產業(yè)、 資金方和價值鏈延伸產業(yè)協(xié)同， 進一步促進信息流、 資金流、 物流、 商流的融合， 最終實現(xiàn)多主體價值共創(chuàng)。

（二）搭建消費金融數字化轉型的產業(yè)價值協(xié)同創(chuàng)新網絡

1. 借助補鏈與強鏈結合， 搭建消費金融數字化轉型的產業(yè)價值創(chuàng)新網絡。創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)中各主體資源短缺， 需借助價值網絡中其他協(xié)同主體資源以及整個協(xié)同網絡組織的資源整合（黃海霞和陳勁，2016）， 實現(xiàn)多主體價值共創(chuàng)。第一， 針對傳統(tǒng)消費金融產業(yè)數字技術短板、 消費者征信體系不完善、 金融科技濫用、 人才不足等問題，? 完善大數據征信體系、 信用評估機制以及全流程風控體系； 加強金融科技應用監(jiān)管； 引進和培養(yǎng)具有數字化思維的復合型人才， 解決自身發(fā)展痛點及難點， 進而構建互利共贏的創(chuàng)新網絡。第二， 發(fā)揮消費金融與數字技術的融合優(yōu)勢， 進一步強化產業(yè)價值創(chuàng)新網絡協(xié)同。一方面， 基于數據驅動的個性化服務優(yōu)勢， 提升數據要素在產業(yè)價值協(xié)同創(chuàng)新網絡中的流通效率， 助力需求預測、 精準營銷、 風險控制與產品創(chuàng)新； 另一方面， 發(fā)揮與數字技術融合優(yōu)勢， 將數字化和智能化內化到消費金融內外部價值鏈的各環(huán)節(jié)以及整個產業(yè)價值協(xié)同創(chuàng)新網絡， 進一步提升消費金融服務質效。

2. 推動消費金融與多產業(yè)跨界融合， 搭建產業(yè)間協(xié)同創(chuàng)新網絡。消費金融產業(yè)數字化轉型涉及資金方、 消費金融產業(yè)、 配套服務產業(yè)以及消費金融價值鏈延伸產業(yè)交互聯(lián)動， 需要優(yōu)化和重構產業(yè)價值鏈， 實現(xiàn)組織的協(xié)同創(chuàng)新與共享網絡增值（孟芳琳等，2016）。為此， 需以消費需求為基點進行跨邊界整合， 優(yōu)化、 重構和升級產業(yè)價值鏈， 依托不同產業(yè)鏈之間的資源共享與優(yōu)勢互補， 實現(xiàn)覆蓋線上線下全場景、 供產銷全鏈路的數字化協(xié)同服務（曾可昕， 2021）， 促進消費金融與農業(yè)、 工業(yè)、 服務業(yè)的數字化轉型融合發(fā)展， 進而構成不同產業(yè)間合作共贏的價值協(xié)同創(chuàng)新網絡。并進一步推動消費下沉， 持續(xù)將消費金融資源與服務向縣域鄉(xiāng)村不斷延伸， 拉動鄉(xiāng)村消費需求， 推進鄉(xiāng)村振興。

（三）增強消費金融數字化轉型創(chuàng)新主體的協(xié)同創(chuàng)新能力

1. 搭建創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)內各主體價值共創(chuàng)機制， 增強主體間協(xié)同創(chuàng)新效應。其一， 堅持消費需求導向， 打通消費金融機構與產業(yè)鏈上下游企業(yè)深度鏈接， 推動數據、 平臺、 技術、 人才等創(chuàng)新要素的高效匹配和動態(tài)優(yōu)化， 推動數字化協(xié)同平臺建設與組織模式創(chuàng)新， 構建多方聯(lián)動的開放創(chuàng)新生態(tài)， 帶動產業(yè)鏈上、 中、 下游的數字化轉型。其二， 強化消費金融機構與政府、 市場、 高校、 科技企業(yè)、 消費者等其他創(chuàng)新主體之間的協(xié)同創(chuàng)新。政府立足于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)內產業(yè)發(fā)展特色， 精準設計產業(yè)扶持政策， 引導主體協(xié)同創(chuàng)新和規(guī)范市場環(huán)境； 以政府引導基金精準引導社會資本投入， 建立市場信息反饋機制和以市場需求為導向的統(tǒng)籌協(xié)調機制； 加強政產學研用金聯(lián)盟多方協(xié)作， 瞄準產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展前沿， 共同建立技術研發(fā)與資源共享平臺， 加速技術成果轉化； 高校立足系統(tǒng)內人才發(fā)展需求， 實現(xiàn)人才輸出與創(chuàng)新主體需求精準對接， 促進產業(yè)鏈、 創(chuàng)新鏈和人才鏈的深度融合； 加快消費金融機構與消費場景端合作， 以數字化手段將線上線下全渠道消費者引入消費金融服務生態(tài)系統(tǒng)， 為協(xié)同創(chuàng)新提供面向市場的需求支撐。

2. 推動創(chuàng)新主體與創(chuàng)新要素、 創(chuàng)新網絡與創(chuàng)新環(huán)境之間的協(xié)同演化。其一， 要以消費需求為導向， 借助數據、 平臺、 技術、 人才等方面的創(chuàng)新要素協(xié)同， 完善消費金融供給端和消費需求端的供需協(xié)調機制， 創(chuàng)新合作模式與商業(yè)模式， 實現(xiàn)貸前獲客、 貸中管理與貸后服務等相關產業(yè)生態(tài)價值鏈的全方位創(chuàng)新發(fā)展。其二， 借助數字技術同高校、 研發(fā)機構等主體資源共享與協(xié)作創(chuàng)新， 打造產業(yè)鏈、 創(chuàng)新鏈、 資金鏈、 人才鏈供需精準對接的產業(yè)體系， 提升產業(yè)價值網絡的協(xié)同創(chuàng)新效率， 實現(xiàn)產業(yè)價值協(xié)同創(chuàng)新網絡中各主體價值共創(chuàng)。其三， 創(chuàng)新主體需適應環(huán)境變化， 堅持政策引導與市場需求拉動， 依托要素共享與合作研發(fā)實現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新， 構建多主體合作、 多資源集聚、 多機制聯(lián)動的創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)， 推動各創(chuàng)新主體實現(xiàn)數字化轉型與高質量發(fā)展。

（四）優(yōu)化消費金融數字化轉型的協(xié)同創(chuàng)新要素配置

1. 優(yōu)化消費金融數字化轉型的創(chuàng)新要素協(xié)同機制。數據協(xié)同方面， 加快完善數據標準體系建設， 打破數據流通壁壘； 確立創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)內數據集成與共享意識， 建立數據共享機制， 推動數據資源的有效運用。平臺協(xié)同方面， 充分發(fā)揮數字化平臺的紐帶作用， 深化消費金融產業(yè)與多產業(yè)之間的共商共建共享， 助力資源供需高效匹配， 加快產業(yè)數字化轉型， 進而培育產業(yè)平臺化發(fā)展生態(tài)。技術協(xié)同方面， 加強科技成果交易平臺互聯(lián)共享， 建立完善的一體化技術市場。促進創(chuàng)新主體聯(lián)合開發(fā)， 共享技術交流經驗， 共同打造高效、 共贏的知識產權和科技成果產權交易與運營體系， 推動跨區(qū)域、 跨行業(yè)、 跨技術的協(xié)同創(chuàng)新。人才協(xié)同方面， 政府應優(yōu)化人才引進政策， 完善人才選拔機制， 加大教育投入力度； 建立政產學研用金聯(lián)合培養(yǎng)機制， 吸引人才集聚， 推進人才培養(yǎng)示范基地建設， 共筑產業(yè)人才培養(yǎng)創(chuàng)新機制， 助力科研成果落地轉化。

2. 構建消費金融產業(yè)的創(chuàng)新要素支持機制。數據、 平臺、 技術和人才是消費金融數字化轉型的重要支撐。在數據方面， 需建立完善的數據管理中心與安全保障機制。加大對客戶個人信息、 信用信息、 消費行為、 社交網絡信息等數據的收集力度， 強化數據挖掘和分析能力， 洞察數據潛在價值與市場趨勢。在平臺方面， 建立支持多渠道數據接入與數據交互共享、 具備大數據處理與AI 技術支持能力的高效數字化平臺， 通過自動批核、 自動貸審、 自動風控、 自動催收等自動化流程， 實現(xiàn)貸款快速部署和業(yè)務擴展。在技術方面， 加大人工智能、 大數據、 區(qū)塊鏈、 云計算、 物聯(lián)網和安全技術等數字化技術應用力度， 并借助技術合作、 技術輸出等方式與其他創(chuàng)新主體協(xié)同， 以提高業(yè)務處理效率和風險管理能力。在人才方面， 需引進和培養(yǎng)數據處理分析、 人工智能、 區(qū)塊鏈等領域專業(yè)人才， 并借助人才交流平臺與其他企業(yè)建立人才合作關系， 促進系統(tǒng)內人才資源供需匹配， 進而推動消費金融數字化轉型。

五、 結論與展望

消費金融數字化轉型既符合“十四五”規(guī)劃關于擴大內需的相關政策要求， 也是實現(xiàn)消費金融產業(yè)高質量發(fā)展的必經之路。本文基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論， 系統(tǒng)剖析消費金融數字化轉型的驅動因素， 提出消費金融數字化轉型戰(zhàn)略框架與實施路徑。從創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)視角來看， 消費金融數字化轉型的驅動因素包含了宏觀的政策支持、 中觀的產業(yè)融合驅動、 微觀的科技推動和消費升級拉動四個方面， 形成了多層級有機統(tǒng)一的消費金融數字化轉型動力機制。但消費金融數字化轉型還面臨一些現(xiàn)實困境， 成為消費金融產業(yè)高質量發(fā)展的阻礙， 亟需借助金融科技實現(xiàn)消費金融的場景化、 數字化、 智能化轉型。為此， 基于產業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論， 搭建了以消費金融經營全流程的數字化轉型為核心、 配套服務產業(yè)數字化轉型為輔助、 價值鏈延伸產業(yè)數字化轉型為支撐的三位一體的戰(zhàn)略框架。而消費金融數字化轉型的實施過程需要綜合創(chuàng)新主體間資源優(yōu)勢， 借助創(chuàng)新主體間協(xié)同合作， 最終實現(xiàn)價值共創(chuàng)?；诖?， 本研究提出基于“環(huán)境—網絡—主體—要素”的協(xié)同創(chuàng)新實施路徑。

值得注意的是， 消費金融數字化轉型不僅涉及其自身業(yè)務全流程的數字化， 而且需突破產業(yè)邊界， 構建消費金融產業(yè)、 資金方、 配套服務產業(yè)以及價值鏈延伸產業(yè)等多方協(xié)同的數字化創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)， 并依托消費需求， 加速生態(tài)系統(tǒng)內數據、 平臺、 技術、 人才等創(chuàng)新要素協(xié)同， 推動各創(chuàng)新主體的數字化轉型升級與高質量發(fā)展。如何解決消費金融生態(tài)系統(tǒng)協(xié)同發(fā)展問題成為關鍵。要建立健全適用于跨行業(yè)、 跨領域、 跨區(qū)域合作生態(tài)的法律法規(guī)， 搭建產業(yè)間協(xié)同共享機制， 引導主體協(xié)同創(chuàng)新和規(guī)范市場環(huán)境， 立足產業(yè)發(fā)展特色與發(fā)展趨勢， 制定針對性的產業(yè)協(xié)同配套扶持政策； 建立各層次協(xié)調機制， 制定生態(tài)系統(tǒng)合作管理辦法， 創(chuàng)新產融合作模式； 鼓勵各地政府因地制宜， 制定并積極落實差異化的政策措施； 完善信用體系建設， 建立統(tǒng)一數據標準和發(fā)布機制的信息共享平臺， 形成創(chuàng)新主體協(xié)作交流機制， 堅持創(chuàng)新鏈、 產業(yè)鏈、 人才鏈、 資金鏈一體化部署， 支撐和引領消費金融創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)新發(fā)展格局。

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