王洪毅

（寧波銀行股份有限公司金華義烏支行，浙江 義烏 322000）

一、引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和金融去杠桿化進(jìn)程的不斷深化，商業(yè)銀行面臨越來越大的挑戰(zhàn)。在這一背景下，商業(yè)銀行需要通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)和未來的發(fā)展方向。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是一個(gè)系統(tǒng)性過程，它不僅涉及產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，還涉及組織架構(gòu)的優(yōu)化、金融科技的應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升等多個(gè)方面。在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行需要密切關(guān)注市場(chǎng)需求和客戶需求，不斷創(chuàng)新和變革，以滿足客戶的多元化需求，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。

二、商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式

（一）存貸款業(yè)務(wù)

存貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基本和核心的業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行通過接受客戶存款，為客戶提供貸款及其他金融服務(wù)來獲得收益。存款是指客戶將閑置資金存入商業(yè)銀行，而貸款是指商業(yè)銀行為客戶提供資金用于消費(fèi)、投資等。通過存貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行主要能夠獲得利息收入，即商業(yè)銀行向貸款客戶收取的貸款利息與向存款客戶支付的存款利息之間的差額。商業(yè)銀行會(huì)對(duì)符合其貸款條件的個(gè)人或企業(yè)，提供在一定期限內(nèi)用于投資、消費(fèi)等各種活動(dòng)的資金借貸服務(wù)。商業(yè)銀行貸款可以分為抵押貸款、擔(dān)保貸款、信用貸款等幾類。商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，貸款客戶可能無法按時(shí)還款或者還款能力不足，導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款損失［1］。

（二）利差業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的另一個(gè)核心業(yè)務(wù)是利差業(yè)務(wù)，也被稱為資金流業(yè)務(wù)。利差是指商業(yè)銀行在金融交易中所獲得的差額收益。商業(yè)銀行通過在市場(chǎng)上進(jìn)行買賣、投資和交易等活動(dòng)，賺取投資收益。這些活動(dòng)包括外匯交易、股票投資、債券交易等。商業(yè)銀行通過利差業(yè)務(wù)獲得的收益主要來自投資收益和交易差價(jià)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債通常包括現(xiàn)金、儲(chǔ)備金、借貸款和其他資產(chǎn)。商業(yè)銀行通過這些資產(chǎn)進(jìn)行投資和交易，以賺取利潤(rùn)。

（三）投資銀行業(yè)務(wù)

投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)有很大的區(qū)別。投資銀行業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行通過發(fā)行債券、收購(gòu)兼并、資產(chǎn)管理等方式為客戶提供籌資、風(fēng)險(xiǎn)管理和咨詢等服務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)可以為客戶提供更具特色、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投融資方案，同時(shí)也擴(kuò)大了銀行的交易規(guī)模，提高了銀行的收益水平。此外，投資銀行業(yè)務(wù)也有助于提高商業(yè)銀行的知名度，樹立品牌形象，滿足客戶日益多樣化和專業(yè)化的需求［2］。

三、去杠桿對(duì)商業(yè)銀行的影響

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和防控金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，政府自2016年開始推行去杠桿政策。去杠桿化是指減少對(duì)金融市場(chǎng)的過度杠桿化、縮減債務(wù)規(guī)模和降低杠桿率的過程，旨在降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。然而，這一政策對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和盈利模式產(chǎn)生了深刻的影響。

首先，去杠桿化縮小了商業(yè)銀行的信貸投放規(guī)模。去杠桿政策下，監(jiān)管部門開始強(qiáng)化資本充足率、流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的監(jiān)管，使商業(yè)銀行的貸款審批更加嚴(yán)格，同時(shí)也增加了借款人的融資成本和風(fēng)險(xiǎn)。此外，隨著市場(chǎng)流動(dòng)性變緊，商業(yè)銀行的資金來源受到更多的限制，導(dǎo)致其貸款投放能力下降。這直接影響了商業(yè)銀行的盈利模式和業(yè)務(wù)發(fā)展，因?yàn)橘J款利息是商業(yè)銀行主要的收入來源之一。

其次，去杠桿化促使商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。面對(duì)去杠桿化帶來的業(yè)務(wù)壓力，商業(yè)銀行需要尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，以緩解其收入來源受限的局面。因此，商業(yè)銀行開始發(fā)展投資銀行、財(cái)富管理、信托等非利息收入業(yè)務(wù)，以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技創(chuàng)新等新興業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了新的盈利空間，并且有助于減輕其對(duì)傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的依賴，實(shí)現(xiàn)收入來源多元化。

再次，去杠桿政策讓商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面面臨挑戰(zhàn)。隨著債務(wù)壓力減輕，一些企業(yè)可能會(huì)選擇更改融資結(jié)構(gòu)，加大債務(wù)償還壓力，進(jìn)而增加違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，一些暴露在樓市等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)容易受到房?jī)r(jià)下跌等因素的影響，從而承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更高的要求。商業(yè)銀行需要優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加大對(duì)不良資產(chǎn)的清理和處置力度，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

最后，去杠桿化在一定程度上能夠推動(dòng)商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)正在經(jīng)歷一場(chǎng)數(shù)字化變革。在去杠桿政策背景下，許多商業(yè)銀行開始加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，致力于提高效率，節(jié)約成本，改善服務(wù)質(zhì)量。數(shù)字化轉(zhuǎn)型還為商業(yè)銀行帶來了新的業(yè)務(wù)機(jī)遇，如金融科技、區(qū)塊鏈等。應(yīng)用這些技術(shù)有助于降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，提升客戶體驗(yàn)，創(chuàng)造更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。

四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向

（一）個(gè)性化金融服務(wù)

隨著去杠桿政策的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行被迫轉(zhuǎn)型以應(yīng)對(duì)政策帶來的挑戰(zhàn)和市場(chǎng)變化。在這一背景下，個(gè)性化金融服務(wù)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向之一。個(gè)性化金融服務(wù)是指針對(duì)客戶需求進(jìn)行定制化設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，與傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)相比，具有更好的適應(yīng)性和更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。實(shí)現(xiàn)個(gè)性化金融服務(wù)需要商業(yè)銀行具備多方面的能力，包括數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理、創(chuàng)新能力等。

個(gè)性化金融服務(wù)涉及多種產(chǎn)品和服務(wù)。

第一，信用卡，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、收入水平、信用記錄等信息，為客戶提供定制化的信用卡產(chǎn)品，滿足不同客戶對(duì)信用卡的不同需求，如提供返現(xiàn)、積分、旅游等不同類型的優(yōu)惠活動(dòng)，吸引客戶使用信用卡。

第二，貸款服務(wù)，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的不同需求，提供個(gè)性化貸款服務(wù)，如針對(duì)創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)主，提供專門的創(chuàng)業(yè)貸款，降低介入門檻和利率；針對(duì)購(gòu)房客戶，提供定制化按揭貸款和房貸組合產(chǎn)品，滿足不同客戶的不同需求。

第三，投資理財(cái)，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入水平和投資期限等因素，提供個(gè)性化的投資理財(cái)產(chǎn)品，包括基金、保險(xiǎn)、證券等多種投資工具。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的客戶，提供更穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，保障客戶本金安全；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的客戶，提供更具挑戰(zhàn)性的股票、期貨等投資工具，滿足其追求高收益的需求。

第四，金融科技服務(wù)，商業(yè)銀行可以結(jié)合最新的金融科技手段，為客戶提供更高效、便捷和個(gè)性化的金融服務(wù)。例如，基于人工智能、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，商業(yè)銀行可以開發(fā)出智能化客戶服務(wù)系統(tǒng)，為客戶提供24小時(shí)在線咨詢和投資建議；通過區(qū)塊鏈技術(shù)，商業(yè)銀行可以打造更安全、透明和高效的金融交易平臺(tái)，提高金融服務(wù)的可信度［3］。

（二）資產(chǎn)管理服務(wù)

資產(chǎn)管理服務(wù)是指商業(yè)銀行通過管理客戶資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等服務(wù)為核心的金融產(chǎn)品，提供全面且個(gè)性化的投資組合解決方案，滿足客戶在理財(cái)、保值增值等方面的需求。資產(chǎn)管理服務(wù)的實(shí)現(xiàn)需要商業(yè)銀行具備多方面的能力，包括投資管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、定價(jià)和營(yíng)銷等。商業(yè)銀行需要了解和把握國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，同時(shí)運(yùn)用先進(jìn)的投資管理技術(shù)和數(shù)據(jù)分析能力，制訂符合客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資組合方案，在確保客戶資產(chǎn)穩(wěn)健增值的同時(shí)，管理風(fēng)險(xiǎn)并優(yōu)化投資組合。此外，商業(yè)銀行還需要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保資產(chǎn)管理服務(wù)的合規(guī)性和安全性。

資產(chǎn)管理服務(wù)涉及多種產(chǎn)品和服務(wù)。一是財(cái)富管理，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資期限、收益預(yù)期等，提供個(gè)性化的財(cái)富管理服務(wù)。例如，為高凈值客戶提供更加精細(xì)化的、針對(duì)性強(qiáng)的資產(chǎn)配置方案，包括股票、債券、房地產(chǎn)等資產(chǎn)類別。二是高端客戶專屬產(chǎn)品，針對(duì)高端客戶的需求，商業(yè)銀行可以提供定制化的、高端的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如VIP 理財(cái)產(chǎn)品、優(yōu)先級(jí)貸款、高端保險(xiǎn)等。這些產(chǎn)品不僅可以滿足高端客戶對(duì)個(gè)性化投資組合的需求，還可以提高客戶的忠誠(chéng)度。三是養(yǎng)老金管理，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的年齡、收入水平、養(yǎng)老需求等，編制個(gè)性化的養(yǎng)老金投資計(jì)劃。通過針對(duì)性的投資組合和資產(chǎn)配置，為客戶提供安全、可靠且符合其養(yǎng)老需求的產(chǎn)品和服務(wù)。四是定向資產(chǎn)管理，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同機(jī)構(gòu)的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，提供個(gè)性化的定向資產(chǎn)管理服務(wù)。例如，為企業(yè)和機(jī)構(gòu)提供國(guó)有資產(chǎn)的管理、私募股權(quán)投資管理、私募基金管理等服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)優(yōu)秀的投資回報(bào)。

資產(chǎn)管理服務(wù)的實(shí)現(xiàn)需要商業(yè)銀行注重客戶需求并以其為導(dǎo)向，建立廣泛的關(guān)系網(wǎng)，結(jié)合先進(jìn)的技術(shù)手段和數(shù)據(jù)分析能力，快速研發(fā)新產(chǎn)品，推進(jìn)資產(chǎn)管理服務(wù)的發(fā)展，并最終贏得市場(chǎng)和客戶的認(rèn)可。這也將有效提升商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，為其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型帶來新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）金融科技創(chuàng)新

隨著去杠桿政策的推進(jìn)，商業(yè)銀行面臨巨大的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力。為了適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行開始積極推進(jìn)金融科技創(chuàng)新，以提升客戶體驗(yàn)和服務(wù)水平，同時(shí)增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融科技創(chuàng)新的具體方向有很多，包括區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，舉例如下。

第一，區(qū)塊鏈技術(shù)：區(qū)塊鏈技術(shù)是一種去中心化的分布式賬本技術(shù)，具有防篡改、安全可靠、透明公開等優(yōu)點(diǎn)。商業(yè)銀行可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)，優(yōu)化傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程，提高操作效率和安全性。例如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨境匯款快速轉(zhuǎn)賬、數(shù)字資產(chǎn)交易和證書認(rèn)證等服務(wù)，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。

第二，人工智能技術(shù)：人工智能技術(shù)可以幫助商業(yè)銀行建立智能化的客戶服務(wù)系統(tǒng)，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。例如，商業(yè)銀行可以利用機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語言處理技術(shù)，開發(fā)智能客服系統(tǒng)，讓客戶獲得更加便捷和個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)。另外，人工智能技術(shù)還可以幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制，保障業(yè)務(wù)安全。

第三，大數(shù)據(jù)技術(shù)：大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助商業(yè)銀行分析客戶行為、偏好和需求，提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。通過收集和分析客戶數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，進(jìn)而為客戶提供更加個(gè)性化的金融服務(wù)。例如，商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷等，提升客戶價(jià)值和業(yè)務(wù)效益。

第四，科技金融創(chuàng)新：科技金融創(chuàng)新可以幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型，包括在線貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、移動(dòng)支付等。商業(yè)銀行可以通過將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與科技手段相結(jié)合，提高業(yè)務(wù)效率，同時(shí)擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍和覆蓋面。例如，商業(yè)銀行可以利用科技金融創(chuàng)新推出更加便捷的貸款服務(wù)、智能投資服務(wù)等，滿足客戶多元化的金融需求［4］。

五、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的策略

去杠桿背景下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是銀行機(jī)構(gòu)為了適應(yīng)市場(chǎng)需求的不斷變化，通過整合資源、優(yōu)化流程、提高效率、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等措施進(jìn)行的重新定位和發(fā)展方向調(diào)整。由于去杠桿背景下，監(jiān)管趨嚴(yán)，商業(yè)銀行的利潤(rùn)來源受限，只有深化轉(zhuǎn)型，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得生存和發(fā)展機(jī)會(huì)。

第一，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營(yíng)的重中之重，是銀行穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)保障。在去杠桿背景下，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，包括完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系和機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和應(yīng)急處置等。銀行需要在風(fēng)險(xiǎn)管理上持續(xù)投入，建立完善的評(píng)估體系，讓風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估得到更加深入的細(xì)節(jié)分析，從而更好地識(shí)別、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)。

第二，積極拓寬業(yè)務(wù)范圍。商業(yè)銀行需要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展需求，不斷拓寬自身的業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展新的業(yè)務(wù)模式，為客戶提供更多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)。例如，銀行可以加大對(duì)小型企業(yè)的支持力度，在供應(yīng)鏈金融、融資租賃、保理等領(lǐng)域探索和創(chuàng)新，加強(qiáng)與科技公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等的合作，搭建更加開放、高效的金融生態(tài)系統(tǒng)。

第三，提高服務(wù)質(zhì)量。隨著社會(huì)生產(chǎn)、交易方式的不斷優(yōu)化，未來商業(yè)銀行的發(fā)展方向必然是通過優(yōu)化客戶的服務(wù)體驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量，提高客戶的忠誠(chéng)度和滿意度。因此，商業(yè)銀行需要注重精細(xì)化管理，加強(qiáng)內(nèi)部管理和流程優(yōu)化，提高服務(wù)效率，提升服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，也需要加強(qiáng)與客戶的溝通交流，了解客戶需求，不斷創(chuàng)新，推出符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

第四，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要趨勢(shì)，通過優(yōu)化和應(yīng)用技術(shù)手段，提高銀行的服務(wù)效率和服務(wù)水平［5］。

六、結(jié)語

本文全面探討了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，從產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、金融科技的應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升等多個(gè)方面進(jìn)行了闡述，為商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展思路和發(fā)展方向。目前商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)已不僅停留在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，還涉及新興的金融科技領(lǐng)域。因此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和人才培養(yǎng)，提高數(shù)字化、智能化水平，以適應(yīng)未來市場(chǎng)變化。商業(yè)銀行只有不斷轉(zhuǎn)型和變革，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。