謝曉乾

河北農(nóng)業(yè)大學，河北 保定 071000

預付式消費，是指消費者向經(jīng)營者預先支付一定款項，在按照合同約定獲得產(chǎn)品或服務后，由經(jīng)營者直接從預先支付的款項中扣除相應金額的消費模式，通常以預付式消費卡作為憑證。［1］隨著社會的發(fā)展，傳統(tǒng)的消費模式已經(jīng)不能滿足人們實際消費的需求，預付式消費模式在電商、美容、醫(yī)療、健身、教育等諸多領域已然興起，同時帶來諸多矛盾。

2022 年4 月，中國消費者協(xié)會發(fā)布的《中國消費者權益保護狀況年度報告（2021）》指出，預付式消費糾紛一直是消費者權益保護工作面臨的難點。2012 年11 月施行的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》）是我國唯一一部從國家層面針對預付式消費管理制定的部門規(guī)章，但是未將教育、健身等重點行業(yè)納入調(diào)整范圍。另外，關于預付式消費的法律規(guī)定主要散見于《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》）《中華人民共和國消費者權益保護法》（以下簡稱《消費者權益保護法》）等法律法規(guī)中。但這些規(guī)定過于原則，沒有結(jié)合預付式消費特點有針對性地保護消費者權益。

了解預付式消費模式的特征是全面有效保障消費者權益的重要前提，通過研究發(fā)現(xiàn)預付式消費具有預付性［2］、繼續(xù)性、不平等性［3］、當事人之間存在一定信用基礎等主要特征。首先，消費者預先履行支付一定價款的義務，而后在約定期限分期或者分次享有服務、購買商品；其次，相比于傳統(tǒng)即時履行的消費模式，預付式消費合同的履行具有時間上的繼續(xù)性，使得合同存續(xù)期間較長，消費者權益受損的風險變大；再次，當消費者將價款轉(zhuǎn)移商家占有，消費者即喪失相應抗辯權。傳統(tǒng)模式下，若商家提供的服務不符合約定，消費者可以拒絕付款，解除合同；最后，預付式消費合同的順利履行有賴于消費者對商家的信賴基礎。信賴基礎喪失，合同難以繼續(xù)履行。

一、預付式消費模式下消費者權益保護面臨的問題

（一）預付式消費模式限制了消費者的自由選擇權

傳統(tǒng)消費模式下，消費者每次消費都可以根據(jù)個人意愿選擇提供消費的商家、享有服務的內(nèi)容，如果對商家的服務不滿意，可以隨時解除合同，在下次消費時選擇其他的商家。而對于預付式消費合同，由于預付款已經(jīng)脫離消費者，由商家占有，所以消費者只能在該特定商家處進行消費，享有服務。同時，預付款由商家占有，消費者若想解除合同，退回余額，則需要征得商家的同意。而實踐中，商家多以各種理由拒絕解除合同，或者收取高額手續(xù)費，嚴重侵害消費者自由選擇權。

（二）商家收取預付款后“跑路”侵犯消費者的財產(chǎn)權

“跑路”是形象的生活語言，規(guī)范化表述為，企業(yè)及其實控人在收取消費者預付款后非法轉(zhuǎn)移資金并且失聯(lián)的嚴重違約和失信行為。［4］通過對司法案例的研究，發(fā)現(xiàn)部分商家以欺騙手段騙取大額預付款后“跑路”，導致諸多消費者既不能享有服務，也不能退費，嚴重侵犯消費者的財產(chǎn)權。即使單個消費者的預付款余額較少，但對于商家而言消費者的應退余額總價值則是一筆“巨款”。商家侵占預付款構成不當?shù)美?，消費者維權處于困境。首先，商家失聯(lián)，消費者無處協(xié)商，若進行起訴，則時間成本、精力成本過高，阻卻了部分消費者維權；其次，消費者互相不認識，難以有效地提起消費者代表訴訟。

（三）商家泄露、披露、出賣消費者個人信息的行為侵犯了消費者的個人信息權益

在訂立預付式消費合同時，消費者往往需要填寫個人信息，包括姓名、手機號碼、身份證號碼、電子郵箱、家庭住址等內(nèi)容，而商家并非經(jīng)授權的合法收集消費者個人信息的適格主體，容易造成消費者個人信息泄露，侵犯消費者權益。雖然法律沒有明文禁止商家收集消費者個人信息，但是當商家收集到消費者個人信息后，便享有法定的為消費者保密的義務。而實踐中，部分商家缺乏為消費者保密的意識，缺少相應的保密措施。商家未盡保密義務，侵犯了消費者的個人信息權益。

二、消費者權益遭受損害的原因分析

（一）商家隨意設置格式條款限制消費者行使權利

預付卡是預付式消費的重要憑證，記錄了合同的主要內(nèi)容。實踐中預付卡記載的下列條款不合理地限制了消費者行使權利。如“一經(jīng)售出，概不退換”“該會員卡最終解釋權歸本店所有”“購物卡遺失不補”“過期作廢，概不退換”。《民法典》第四百九十七條規(guī)定，凡是不合理免除或減輕商家責任、加重消費者責任、排除或限制消費者主要權利的條款無效。此類條款排除了消費者的主要權利，加重了消費者責任，自始無效，當然無效。值得注意的是，雖然《民法典》對此類格式條款進行明確規(guī)定，但商家面對消費者提出轉(zhuǎn)讓、退費等合理要求時，無論是否明知該條款無效，均會以已盡提示義務作為抗辯理由，進而引發(fā)糾紛。雖然該條款無效，但是一定程度上限制了消費者行使權利，一方面對消費者心理上施加了一定的壓力，另一方面，商家以該條款進行抗辯，增加了消費者轉(zhuǎn)讓或者退費的難度。

（二）缺乏預付卡發(fā)行企業(yè)準入門檻

《消費者權益保護法》第五十三條規(guī)定，經(jīng)營者以預收款方式提供商品或者服務的，應如約提供商品或服務；否則，應按消費者要求履約或退回預付款，并承擔預付款利息、消費者支付的合理費用。消費者支付預付款即履行合同義務，預付式消費合同能否全面履行則取決于商家是否誠信履約。故應當對預付卡發(fā)行企業(yè)的信用資質(zhì)等提出一定的要求。實踐中，商家隨意發(fā)行預付卡，并通過虛假宣傳等方式吸引消費者，消費者支付預付款后，商品質(zhì)量、服務質(zhì)量下降，價格上漲，消費者權益難以維護?！掇k法》是我國唯一一部從國家層面對預付式消費進行專門規(guī)制的法規(guī)，但是缺乏對預付卡發(fā)行企業(yè)準入門檻的規(guī)定，不利于預付式消費模式的健康發(fā)展。

（三）預付款安全保障體系不健全

預付款轉(zhuǎn)移至商家占有，但嚴格意義上仍應屬于消費者所有，［5］完善預付款安全保障體系是保障消費者財產(chǎn)權益的必然要求?！掇k法》第四章是關于預付卡資金管理的規(guī)定，其中第二十七條規(guī)定了預付款資金存管賬戶強制設立的三大主體，但存在不足之處，將規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)以外的發(fā)卡企業(yè)排除在外，使得部分發(fā)卡企業(yè)預付款資金監(jiān)管游離于法律規(guī)制之外。另第二十四條規(guī)定，發(fā)卡企業(yè)應對預收資金進行嚴格管理。預收資金只能用于發(fā)卡企業(yè)主營業(yè)務，不得用于不動產(chǎn)、股權、證券等投資及借貸。對于違反規(guī)定非法轉(zhuǎn)用的行為由備案機關責令限期改正；逾期仍不改正的，處以1 萬元以上3 萬元以下罰款。實踐中部分中小企業(yè)未設立專門的資金監(jiān)管賬戶，或者將預付款挪作他用。再者，將預付款用于他處，收益或者預期收益或遠高于1 ～3 萬元，1 ～3 萬元的罰款難以起到預防挪用的作用。

（四）部分商家消費者個人信息保護意識薄弱，缺乏必要的消費者個人信息保護措施

預付式消費合同訂立時，商家獲取到消費者個人信息，但未能進行妥善保管。表現(xiàn)在部分商家將包含消費者個人信息的記錄本隨意放置；將包含消費者個人信息的消費記錄隨意丟棄；開放或公用包含消費者個人信息的電腦，使得消費者個人信息很容易被人竊取利用。此外，不法商家牟利倒賣消費者個人信息的情形屢見不鮮?？梢娚碳覍οM者個人信息的保護意識有待加強、保密措施有待完善。雖然《消費者權益保護法》《中華人民共和國個人信息保護法》（以下簡稱《個人信息保護法》）等法律對侵犯公民信息的行為予以規(guī)制，但相關措施在預付式消費領域仍需完善。

三、預付式消費中消費者權益保護的完善建議

（一）重點規(guī)范預付式消費格式合同，推行預付式消費合同示范文本

實踐中，各個地區(qū)可以借鑒福建省2013 年的做法，推行預付式消費合同示范文本，其主要內(nèi)容應包括合同雙方基本信息、服務項目、服務價款、雙方權利義務、預付卡管理注意事項、卡內(nèi)退卡、合同的解除、爭議解決以及其他事項。具體而言由各省、自治區(qū)、直轄市工商行政管理局根據(jù)本地實際情況，對各部分內(nèi)容進行細化。值得注意的是，《福建省預付式消費合同》示范文本第三條明確強化了商家的各項基本義務，包括信息披露義務、必要的協(xié)助義務、守約義務、公平交易義務、誠實記錄消費情況的義務、信息保密義務、合同變更時的通知義務。明確商家義務，一方面強化了商家的守約意識，另一方面在發(fā)生消費糾紛時為消費者維權提供依據(jù)［6］。

（二）賦予消費者保留條款異議權

商家提供格式合同，消費者只能選擇全部接受，否則不能享受相應的服務，商家處于強勢地位。為了改變這種局面，有必要賦予消費者對保留條款的異議權。消費者對合同中的某些條款不認可，而商家不愿予以修改，雙方難以達成一致意見。消費者可主張將該爭議項作為保留條款，商家不得以消費者提出異議為理由拒絕提供服務。賦予消費者保留條款異議權，意義在于弱化商家的強勢地位，促進交易，維護交易公平。此外，保留條款約定事項在合同履行過程中不一定會發(fā)生，若因該條款難以達成一致而使得合同未訂立，則合同雙方都會遭受損失。如雙方將“退費轉(zhuǎn)讓需繳納10 元手續(xù)費”作為保留條款，若退費、轉(zhuǎn)讓事項未發(fā)生，則合同順利履行；若因退費、轉(zhuǎn)讓發(fā)生爭議，訴至法院，則由法官對該條款效力予以裁量。

（三）設定預付式消費發(fā)卡企業(yè)市場準入門檻

設定市場準入門檻是應對預付式消費糾紛的有效舉措?！掇k法》對預付卡發(fā)行企業(yè)實行備案制，要求發(fā)卡企業(yè)應在開展單用途卡業(yè)務之日起30 日內(nèi)辦理備案，而部分商家不予備案的情形依然存在。即使被當?shù)毓ど坦芾聿块T查獲，只需在指定期限進行備案即可免予處罰。這是造成商家“卷錢跑路”后難以追究的重要原因。建議設立預付式消費發(fā)卡企業(yè)市場準入門檻，由當?shù)毓ど坦芾聿块T對商家的年度主營業(yè)務收入、開業(yè)期限、注冊資本實繳額、消費者投訴記錄等信息進行綜合評價，判斷是否賦予該企業(yè)發(fā)行預付卡的資質(zhì)。同時，《辦法》規(guī)定，根據(jù)發(fā)卡企業(yè)上一會計年度主營業(yè)務收入，對發(fā)卡企業(yè)的預收款余額設定了上限，一定程度上起到了限制商家集資的作用，降低了消費者財產(chǎn)損失風險。同理，對于發(fā)卡企業(yè)所能吸收的預付款，應當根據(jù)其年度主營業(yè)務收入而進行定期調(diào)整。最后，對于消費者投訴集中、造成惡劣社會影響的企業(yè)，經(jīng)工商管理部門查證屬實，應當限制、取消其預付卡發(fā)行資質(zhì)。

（四）完善預付款安全保障體系，加強預付款監(jiān)管

預付卡發(fā)行企業(yè)涉及諸多領域，其經(jīng)濟實力和規(guī)模不盡相同，不能采取“一刀切”的監(jiān)管方式，建議強化第三方監(jiān)管，由各地區(qū)行業(yè)協(xié)會進行自律監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會熟悉該領域的實際情況，能有針對性地處理各類消費糾紛，效率更高。行業(yè)協(xié)會可以通過制定行業(yè)公約，約束相關企業(yè)，起到一定監(jiān)管作用。但是，行業(yè)協(xié)會并非國家機關，不享有罰款權及其他公共管理職能，對于失信較為嚴重的企業(yè)，難以起到理想的監(jiān)管效果。建議加強地方工商部門對發(fā)卡企業(yè)的監(jiān)管，重點監(jiān)管消費者投訴較為集中的企業(yè)?？梢远ㄆ趯彶樵擃惼髽I(yè)的運營狀況，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)頻繁挪用預付款、資不抵債等可能嚴重危害消費者權益的情形，及時公布，同時限制該企業(yè)繼續(xù)發(fā)行預付卡。第三方監(jiān)管、工商部門監(jiān)管并用，覆蓋一般企業(yè)和投訴重點企業(yè)，保障預付款資金安全。

（五）加大個人信息保護相關法律宣傳力度，強化商家的保密意識，嚴厲打擊非法買賣公民個人信息的行為

《個人信息保護法》已經(jīng)就個人信息保護制度進行了細致的規(guī)定，同時相關法律宣傳也要到位。建議由各地行業(yè)協(xié)會負責加強對商家的宣傳教育，強化商家的保密意識，同時，若發(fā)現(xiàn)商家存在缺乏信息保密措施、信息保密措施不嚴格等情形，要及時幫助矯正。對于非法買賣消費者個人信息的行為，根據(jù)《個人信息保護法》予以懲處；構成犯罪的，根據(jù)《刑法》追究其刑事責任。最后，對于此類買賣消費者個人信息的企業(yè)，應當降低其誠信等級，適當限制預付款收取額度、取消預付款發(fā)行資質(zhì)。