洪珍妮 黎旻怡 劉 靜 廣東金融學(xué)院

林森慧中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳市分公司

一、醫(yī)美險(xiǎn)發(fā)展研究的現(xiàn)實(shí)背景及研究意義

（一）現(xiàn)實(shí)背景

隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與消費(fèi)升級(jí)，我國的醫(yī)美行業(yè)發(fā)展迅速，市場(chǎng)規(guī)模已躍居全球第二。醫(yī)美行業(yè)發(fā)展空間大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。醫(yī)美行業(yè)雖然因疫情而出現(xiàn)了增速放緩現(xiàn)象，但也迎來了新機(jī)遇。我國醫(yī)美市場(chǎng)規(guī)模自2017 年的993 億元增至2021 年的1892億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率近17.5%，遠(yuǎn)高于全球市場(chǎng)。

由以上數(shù)據(jù)可以看出，我國消費(fèi)者對(duì)醫(yī)美的需求隨著時(shí)間和技術(shù)的發(fā)展日益增強(qiáng)，這不僅對(duì)醫(yī)師專業(yè)性的要求更高，而且意味著醫(yī)美行業(yè)在未來會(huì)有不可估量的發(fā)展。然而，在目前技術(shù)尚未成熟和相關(guān)政策還未出臺(tái)的情況下，消費(fèi)者若難以通過保險(xiǎn)的形式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，則只能選擇獨(dú)自承擔(dān)醫(yī)美可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，那么，其所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)將是巨大的。因此，本文的研究對(duì)保障醫(yī)美消費(fèi)者的切身利益，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)醫(yī)美行業(yè)的健康可持續(xù)性發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（二）研究意義

1.醫(yī)美險(xiǎn)對(duì)醫(yī)美機(jī)構(gòu)的意義

通過對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)的查閱與統(tǒng)計(jì)，筆者發(fā)現(xiàn)，醫(yī)美事故發(fā)生的頻率在近幾年快速增加，醫(yī)美行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)只增不減。上海市長(zhǎng)寧區(qū)人民法院發(fā)布的《2015—2019年醫(yī)美糾紛案件司法審判白皮書》顯示，大家對(duì)美的標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，這是醫(yī)美糾紛司法認(rèn)定存在的三大難題之一，也是到目前為止一直阻礙醫(yī)美行業(yè)進(jìn)一步快速發(fā)展的原因之一。針對(duì)此類問題，政府部門應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)來界定有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，完善醫(yī)美事故發(fā)生時(shí)的責(zé)任判定，在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)出順應(yīng)時(shí)代需求和解決行業(yè)現(xiàn)實(shí)問題的醫(yī)美險(xiǎn)，這不僅能幫助醫(yī)美機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)美糾紛所產(chǎn)生的損失進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，還能夠進(jìn)一步規(guī)范醫(yī)美行業(yè)的經(jīng)營(yíng)秩序。同時(shí)，醫(yī)美機(jī)構(gòu)還可以借助醫(yī)美險(xiǎn)調(diào)節(jié)醫(yī)患關(guān)系、規(guī)避運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，促進(jìn)醫(yī)美行業(yè)的規(guī)范、健康發(fā)展。

2.醫(yī)美險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者的意義

消費(fèi)者在考慮和選擇醫(yī)美機(jī)構(gòu)時(shí)會(huì)從以下三個(gè)方面來進(jìn)行判定：機(jī)構(gòu)的正規(guī)性、醫(yī)師的專業(yè)性和價(jià)格的合理性。由于市場(chǎng)的復(fù)雜性，消費(fèi)者難以正確客觀地評(píng)判某家醫(yī)美機(jī)構(gòu)是否能夠滿足自身需求。而若醫(yī)美機(jī)構(gòu)投保了醫(yī)美險(xiǎn)，則意味著該機(jī)構(gòu)在一定程度上為消費(fèi)者提供了保障，此時(shí)的醫(yī)美險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者來說不僅是一種心理上的安慰，也是他們判斷醫(yī)美機(jī)構(gòu)的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。醫(yī)美險(xiǎn)能夠減少消費(fèi)者對(duì)醫(yī)美風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，提高成單率，進(jìn)一步推動(dòng)醫(yī)美行業(yè)發(fā)展，順應(yīng)社會(huì)需求。

現(xiàn)階段的醫(yī)美技術(shù)尚未達(dá)到相對(duì)穩(wěn)定和成熟的狀態(tài)，不少消費(fèi)者擔(dān)心做了醫(yī)美手術(shù)后會(huì)產(chǎn)生自己先前未曾了解和預(yù)知的后遺癥，進(jìn)而猶豫是否要進(jìn)行醫(yī)美手術(shù)。醫(yī)美后遺癥的出現(xiàn)不僅給消費(fèi)者帶來了生活上的不便與困擾，更多時(shí)候還帶來了精神上的負(fù)擔(dān)和來自他人評(píng)價(jià)所產(chǎn)生的心理壓力。此時(shí)，醫(yī)美險(xiǎn)帶給消費(fèi)者的不僅是經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，還能夠在醫(yī)美事故發(fā)生前給予心理安慰，以及為后續(xù)的長(zhǎng)期付費(fèi)提供支持。

3.醫(yī)美險(xiǎn)對(duì)醫(yī)美行業(yè)的意義

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的專業(yè)人士曾對(duì)醫(yī)美險(xiǎn)的推出表示肯定：“保險(xiǎn)業(yè)在選擇合作伙伴時(shí)，要審查各類執(zhí)業(yè)資格，進(jìn)一步幫助消費(fèi)者篩選正規(guī)醫(yī)療機(jī)構(gòu)。對(duì)于醫(yī)美行業(yè)來說，醫(yī)美險(xiǎn)可以使醫(yī)美風(fēng)險(xiǎn)量化、可控，并建立良性的醫(yī)美行業(yè)新秩序，進(jìn)一步推動(dòng)醫(yī)美行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展?！北娝苤?，醫(yī)美行業(yè)是一個(gè)容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)與糾紛的行業(yè)，所以“無保險(xiǎn)，不醫(yī)美”，打造醫(yī)美險(xiǎn)全體系對(duì)于醫(yī)美行業(yè)走向規(guī)范化是非常必要的。

隨著國民金融素養(yǎng)的提升，不少民眾已經(jīng)了解了保險(xiǎn)的作用和購買保險(xiǎn)的重要性，“無保險(xiǎn)，不醫(yī)美”也成為醫(yī)美行業(yè)的新趨勢(shì)。在國家對(duì)保險(xiǎn)支持和醫(yī)美機(jī)構(gòu)投保的推動(dòng)下，人們能夠正確地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的存在，在發(fā)生事故時(shí)可以通過保險(xiǎn)公司來分散風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)美險(xiǎn)不僅為消費(fèi)者提供了一種客觀認(rèn)知和評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，也為醫(yī)美行業(yè)提供了一個(gè)新的整改思路和營(yíng)銷模式，從而推動(dòng)醫(yī)美行業(yè)有序發(fā)展。醫(yī)美險(xiǎn)是目前醫(yī)美行業(yè)的一大缺口，其推出與完善需要國家政策的頒布推行以及醫(yī)療技術(shù)的升級(jí)。在市場(chǎng)需求不斷增加的情況下，醫(yī)美市場(chǎng)將逐漸成熟和完善，醫(yī)美險(xiǎn)也會(huì)被越來越多的醫(yī)師、機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者所接受與推崇，醫(yī)美行業(yè)也會(huì)更加規(guī)范，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

圖1 2017—2022年中國醫(yī)美市場(chǎng)規(guī)模預(yù)測(cè)趨勢(shì)圖

二、醫(yī)美險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國外醫(yī)美險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.美國

美國的醫(yī)美行業(yè)當(dāng)前居于世界領(lǐng)先地位，其美容整形醫(yī)師總量排名世界第一，美容整形案例總數(shù)也一直高居全球榜首。美國的醫(yī)美險(xiǎn)制度相對(duì)于其他國家來說是比較完善的。美國幾乎所有的醫(yī)美診所都會(huì)購買商業(yè)保險(xiǎn)，從而更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這種商業(yè)保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人都是美容整形醫(yī)師，當(dāng)消費(fèi)者的手術(shù)失敗、需要修復(fù)時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)即可發(fā)揮作用，并最大程度地補(bǔ)償醫(yī)美手術(shù)失敗面臨的損失。商業(yè)保險(xiǎn)有利于讓美容整形醫(yī)師放心地為消費(fèi)者手術(shù)，消費(fèi)者在變得更加美麗的同時(shí)也更安心。此外，在美國，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)屬于國家強(qiáng)制性保險(xiǎn)，是醫(yī)美行業(yè)規(guī)范化的管理手段之一。美國醫(yī)美行業(yè)的醫(yī)療管理體制相對(duì)成熟，專業(yè)與誠信是醫(yī)美行業(yè)普遍奉行的價(jià)值觀。

2.韓國

在政府支持下，韓國的醫(yī)美行業(yè)目前已經(jīng)成為推動(dòng)韓國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，不僅帶動(dòng)了韓國旅游業(yè)的發(fā)展，也促進(jìn)了韓國GDP 的增長(zhǎng)。韓國發(fā)達(dá)的醫(yī)美行業(yè)與行業(yè)和消費(fèi)者有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)有關(guān)。以面部整形保險(xiǎn)為例，該險(xiǎn)種是韓國醫(yī)美服務(wù)中不可缺少的一部分，市場(chǎng)規(guī)模已超過75萬億元人民幣。雖然韓國與歐美發(fā)達(dá)國家均規(guī)定了醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)屬于國家強(qiáng)制性保險(xiǎn)，但韓國的醫(yī)美險(xiǎn)制度仍有未盡完善之處。比如，面對(duì)如此多的海外游客遠(yuǎn)赴韓國做整形手術(shù)，韓國仍未建立起一套完整的關(guān)于海外整形醫(yī)療事故的賠償制度，整形醫(yī)療事故的責(zé)任判定標(biāo)準(zhǔn)也尚未完全明確。

3.日本

與其他國家相比，日本醫(yī)美行業(yè)的亮點(diǎn)在于其獨(dú)特的醫(yī)師資質(zhì)認(rèn)證制度。在日本，每位美容整形醫(yī)師都要購買醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)，購買這種保險(xiǎn)有兩種形式：一種是整形醫(yī)院統(tǒng)一給醫(yī)師購買；另一種是醫(yī)師個(gè)人購買，兩者在價(jià)格上有所不同。如果美容整形醫(yī)師沒有購買醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)，醫(yī)院將不會(huì)聘其入職。這一強(qiáng)制要求使得美容整形醫(yī)師和消費(fèi)者都能獲得必要的保障，讓更多美容整形醫(yī)師放心地為消費(fèi)者進(jìn)行手術(shù)，提高醫(yī)美手術(shù)成功的概率。

4.巴西

長(zhǎng)期以來，巴西都是世界上排名靠前的醫(yī)美大國。ISAPS（國際美容整形外科學(xué)會(huì)）的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年，巴西以2427535例治療總數(shù)占世界醫(yī)美總治療數(shù)的10.4%，僅次于美國，位居世界第二。而巴西是世界上首個(gè)將醫(yī)美整形手術(shù)列入醫(yī)療保險(xiǎn)范圍的國家。自1988年起，整形手術(shù)被納入全民免費(fèi)醫(yī)保的范圍，并隨著時(shí)間推移和技術(shù)更新，醫(yī)保包含的醫(yī)美手術(shù)項(xiàng)目逐漸增加。在政策的支持下，醫(yī)美整形手術(shù)較早地被列入全民醫(yī)保、全額醫(yī)保，為普通人做整形手術(shù)提供了較大的費(fèi)用支撐。

（二）國內(nèi)醫(yī)美險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

2015年，我國相繼出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)面部局部險(xiǎn)“美唄”“美容醫(yī)療意外險(xiǎn)”“美容醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)”和“醫(yī)美險(xiǎn)基金池”，其中，互聯(lián)網(wǎng)面部局部險(xiǎn)“美唄”具有“過敏?！薄耙馔獗！薄罢荼！比竺李伇Ｕ?，具備了醫(yī)美險(xiǎn)的雛形。而后續(xù)推出的“兩險(xiǎn)一金”是我國首次在醫(yī)美領(lǐng)域引入商業(yè)保險(xiǎn)，中國整形美容協(xié)會(huì)帶頭倡導(dǎo)該項(xiàng)目，面向全國的醫(yī)美機(jī)構(gòu)做推廣。由此可見，在2015 年前后，國內(nèi)醫(yī)美險(xiǎn)相關(guān)概念開始萌芽，相關(guān)醫(yī)美險(xiǎn)產(chǎn)品頻頻問世，保險(xiǎn)公司和醫(yī)美行業(yè)試圖跨界合作，目的是促進(jìn)醫(yī)美行業(yè)健康發(fā)展，為正規(guī)機(jī)構(gòu)、醫(yī)師以及消費(fèi)者保駕護(hù)航。

2016 年上半年，醫(yī)美險(xiǎn)得到了發(fā)展，出現(xiàn)了優(yōu)化后的“愛美醫(yī)美險(xiǎn)”和“醫(yī)美險(xiǎn)”。2016年下半年，保障內(nèi)容為手術(shù)意外導(dǎo)致傷殘和身故的醫(yī)美意外險(xiǎn)和醫(yī)美互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)“氧氣?！北幌嚓P(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼推出。其中，“氧氣?！辈粌H結(jié)合了“效果險(xiǎn)”和“意外險(xiǎn)”，還對(duì)消費(fèi)者普遍擔(dān)心的術(shù)后并發(fā)癥提供了相應(yīng)的術(shù)后賠付措施，彌補(bǔ)了市面上傳統(tǒng)險(xiǎn)種“只保傷殘，不保疤痕”的不足。

2017年初，中國整形美容協(xié)會(huì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控中心聯(lián)合中國人壽、中國人保、眾安保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司建立“醫(yī)美保障項(xiàng)目”，延續(xù)了“兩險(xiǎn)一金”體系，由中國整形美容協(xié)會(huì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控中心對(duì)相關(guān)醫(yī)美機(jī)構(gòu)進(jìn)行資質(zhì)審核確認(rèn)，保險(xiǎn)公司提供對(duì)正規(guī)醫(yī)美機(jī)構(gòu)、整形醫(yī)師及消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障。2017年10月，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技公司量子保上線了醫(yī)美險(xiǎn)產(chǎn)品，并與京東醫(yī)美匯、更美等公司合作，為醫(yī)美用戶提供定制化保險(xiǎn)服務(wù)。

2018年，中國平安保險(xiǎn)推出醫(yī)美險(xiǎn)產(chǎn)品“美叮當(dāng)”，保障覆蓋80%以上的整形手術(shù)類型；同年，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)商鎂信醫(yī)療推出民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)、多點(diǎn)執(zhí)業(yè)醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)和整形美容意外險(xiǎn)，為醫(yī)美機(jī)構(gòu)、醫(yī)師和消費(fèi)者提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

手術(shù)意外險(xiǎn)和醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)是目前我國醫(yī)美市場(chǎng)上普遍流行的醫(yī)美險(xiǎn)險(xiǎn)種，其中，消費(fèi)者是手術(shù)意外險(xiǎn)的主要購買群體。手術(shù)意外險(xiǎn)的開發(fā)主要用于保障消費(fèi)者整形全程（包括術(shù)前、術(shù)中、術(shù)后）的權(quán)益，根據(jù)保險(xiǎn)條款，消費(fèi)者可以在手術(shù)失敗時(shí)得到相應(yīng)的賠償。醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)是為了保障整形醫(yī)師的權(quán)益，當(dāng)整形醫(yī)師為消費(fèi)者進(jìn)行手術(shù)出現(xiàn)操作失誤或者儀器設(shè)備故障導(dǎo)致整形失敗時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，消費(fèi)者也會(huì)得到相應(yīng)的賠償。但是，當(dāng)前醫(yī)美行業(yè)缺乏有效的大數(shù)據(jù)支撐，每個(gè)消費(fèi)者對(duì)美的定義也不同，這使得對(duì)醫(yī)美手術(shù)是否成功的界定相對(duì)困難，也使得我國醫(yī)美險(xiǎn)在醫(yī)美行業(yè)發(fā)展迅速的背景下卻舉步維艱。

目前，國內(nèi)美容整形醫(yī)師投保醫(yī)美險(xiǎn)主要還是依靠自覺，并未像國外一樣被強(qiáng)制要求。此外，國內(nèi)醫(yī)美險(xiǎn)還缺乏專業(yè)、系統(tǒng)的規(guī)劃，醫(yī)美事故和功能性損傷等風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定尚未明確，導(dǎo)致醫(yī)美險(xiǎn)在推進(jìn)過程中還存在一些矛盾。比如，大部分醫(yī)師對(duì)醫(yī)療事故的處置更傾向于選擇私了來維持“名譽(yù)”，與保險(xiǎn)公司的配合度普遍不高，不愿意啟動(dòng)理賠流程?？梢韵嘈?，隨著醫(yī)美行業(yè)逐漸成熟和完善，醫(yī)美險(xiǎn)會(huì)被越來越多的整形醫(yī)師、機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者所接受與推崇，醫(yī)美行業(yè)也能借此機(jī)會(huì)得到規(guī)范健康的發(fā)展。

三、醫(yī)美險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）相關(guān)法律法規(guī)不夠健全

2015 年，我國互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)美平臺(tái)興起，使得醫(yī)美行業(yè)信息更加透明，醫(yī)美項(xiàng)目信息更加透明公開，整體發(fā)展呈顯著上升趨勢(shì)。我國醫(yī)美行業(yè)有著發(fā)展時(shí)間短、發(fā)展速度快的特點(diǎn)，相比之下，我國相關(guān)保險(xiǎn)法律制度建設(shè)則呈滯后狀態(tài)，需要加快建設(shè)。目前，國內(nèi)尚沒有全面的法律條文可以專門處理醫(yī)美事故糾紛。在實(shí)務(wù)中，針對(duì)醫(yī)美醫(yī)患糾紛，法院只能依照其他法律條文給予判決。因此，使用哪部法律處理相關(guān)事件仍存在爭(zhēng)議，這為保險(xiǎn)公司以及被保險(xiǎn)人維權(quán)造成了一定的困難（胡潔人、郭涵格，2019）。

醫(yī)美過程中有較多侵入式操作的手術(shù)治療方法，如較常見的鼻綜合、眼綜合、隆胸等。2021 年，在醫(yī)美市場(chǎng)中，手術(shù)類占比50.8%，整體高于非手術(shù)類的49.2%。然而，手術(shù)治療具有一定的手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常會(huì)存在實(shí)際手術(shù)效果與消費(fèi)者預(yù)期手術(shù)目標(biāo)不一致，甚至效果相差甚遠(yuǎn)等情形；部分消費(fèi)者還會(huì)因?yàn)槭中g(shù)治療導(dǎo)致機(jī)體嚴(yán)重受損，相關(guān)醫(yī)患、民事糾紛逐年增多且糾紛的復(fù)雜性顯著加大，諸多法律條例適用性低，消費(fèi)者無法按照法律法規(guī)進(jìn)行有效維權(quán)。同時(shí)，隨著醫(yī)美服務(wù)項(xiàng)目的不斷更新和細(xì)化，當(dāng)前相關(guān)法律法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)不清晰、無明確指標(biāo)規(guī)定等問題給相應(yīng)醫(yī)美險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)也帶來了困難。

（二）醫(yī)美行業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

在我國，不管是消費(fèi)者還是醫(yī)療美容師，其保險(xiǎn)意識(shí)都比較薄弱。2019 年8 月發(fā)布的《新氧2019醫(yī)美行業(yè)白皮書》指出，在73萬份醫(yī)美醫(yī)療意外保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)調(diào)查中，填寫完整投保信息并獲得相關(guān)保障的僅有13%左右的用戶，近八成用戶未完成投保。在對(duì)未完成投保的用戶進(jìn)行跟蹤調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，對(duì)醫(yī)美險(xiǎn)沒有深入了解的用戶有60%，他們往往不清楚該保險(xiǎn)是贈(zèng)送的；有13%的用戶認(rèn)為保障程度太低；擔(dān)心泄露信息的用戶超過10%；8.58%的用戶則認(rèn)為投保手續(xù)復(fù)雜。究其根本，大多數(shù)消費(fèi)者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，輕視醫(yī)美風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于醫(yī)療美容師而言，由于抱有僥幸心理，認(rèn)為事故不一定會(huì)發(fā)生或保險(xiǎn)可有可無，保險(xiǎn)意識(shí)普遍不強(qiáng)，不會(huì)主動(dòng)選擇購買保險(xiǎn)。當(dāng)醫(yī)美事故發(fā)生時(shí)，醫(yī)療美容師一般選擇與消費(fèi)者私了解決?？梢?，醫(yī)美行業(yè)整體的保險(xiǎn)意識(shí)仍然薄弱，這嚴(yán)重阻礙了醫(yī)美險(xiǎn)的發(fā)展，成為醫(yī)美險(xiǎn)發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)之一。

（三）相關(guān)人才培養(yǎng)不足

2018年，我國整形美容行業(yè)收入達(dá)2245億元，預(yù)計(jì)到2030 年，我國將成為全球最大的美容市場(chǎng)。但目前，我國合格美容醫(yī)師不足10%，消費(fèi)者需求難以找到寄托。2018年發(fā)布的《中國醫(yī)美“地下黑針”白皮書》顯示，我國醫(yī)美行業(yè)僅有1.7萬名左右的合格執(zhí)業(yè)者，有超過15 萬名非法執(zhí)業(yè)者，90%的不合格執(zhí)業(yè)者嚴(yán)重危害了醫(yī)美行業(yè)發(fā)展。在發(fā)達(dá)國家，醫(yī)療美容師通常需要7 年至8 年時(shí)間才能拿到整形外科相關(guān)執(zhí)照，難度僅次于神經(jīng)外科，而且普通外科醫(yī)師還需要經(jīng)過3年的培訓(xùn)才能上崗，國外整形外科醫(yī)師的高門檻使得優(yōu)質(zhì)人才資源有保證。反觀我國，美容醫(yī)師行醫(yī)資質(zhì)和專業(yè)水平參差不齊，正規(guī)機(jī)構(gòu)與非法主體魚龍混雜，專業(yè)化高素質(zhì)人才相對(duì)缺乏，醫(yī)美機(jī)構(gòu)管理者資質(zhì)千差萬別，使得醫(yī)美市場(chǎng)亂象叢生。這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司擔(dān)心醫(yī)美險(xiǎn)賠付率過高，怠于開發(fā)醫(yī)美險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品，進(jìn)而阻礙了醫(yī)美險(xiǎn)的發(fā)展。

（四）醫(yī)美行業(yè)存在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)

部分醫(yī)美機(jī)構(gòu)通過營(yíng)銷活動(dòng)獲取消費(fèi)者的面部信息，這些活動(dòng)包括“上傳照片看看你的面相與哪位明星最有緣”“在線美妝修圖”或是進(jìn)入“模擬整形”類小程序等?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展在為消費(fèi)者帶來樂趣的同時(shí)，也帶來了數(shù)據(jù)安全的隱憂。2022年4月，中國整形美容協(xié)會(huì)表示，醫(yī)美行業(yè)發(fā)展的一大問題在于信息不對(duì)稱，消費(fèi)者獲取有效信息的效率低。對(duì)消費(fèi)者來說，他們最擔(dān)心個(gè)人信息的安全性，對(duì)醫(yī)美機(jī)構(gòu)和美容醫(yī)師是否會(huì)泄露個(gè)人隱私存疑。

醫(yī)美機(jī)構(gòu)在線上開展?fàn)I銷活動(dòng)時(shí)，需要消費(fèi)者即時(shí)上傳容貌信息，以便于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器處理并產(chǎn)生相應(yīng)的反饋，再傳回到消費(fèi)者的手機(jī)。在這一互動(dòng)過程中，營(yíng)銷活動(dòng)服務(wù)器會(huì)不斷記錄并保存圖像視頻數(shù)據(jù)，幫助醫(yī)美機(jī)構(gòu)收集海量的數(shù)據(jù)信息。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，消費(fèi)者的隱私保護(hù)成為一個(gè)亟待解決的難題。新收集到的消費(fèi)者照片或視頻數(shù)據(jù)作為個(gè)人敏感信息，能否有效實(shí)現(xiàn)脫敏，是否涉及數(shù)據(jù)的跨境傳輸，能否保證醫(yī)美機(jī)構(gòu)合規(guī)使用，能否保證照片或視頻的安全存儲(chǔ)與使用，這些都是人們擔(dān)心的問題。這些數(shù)據(jù)隱私安全問題不解決，將導(dǎo)致消費(fèi)者不愿意提供相關(guān)數(shù)據(jù)或者提供虛假信息，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司只能收集到很少的有效數(shù)據(jù)，無法根據(jù)真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)因子厘定醫(yī)美險(xiǎn)的費(fèi)率以及控制賠付成本等，而這勢(shì)必阻礙醫(yī)美險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

（五）醫(yī)美糾紛責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

2020年，上海市長(zhǎng)寧區(qū)人民法院發(fā)布的《2015—2019年醫(yī)美糾紛案件司法審判白皮書》指出，對(duì)美的標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，是醫(yī)美糾紛司法認(rèn)定存在的三大難題之一。醫(yī)美手術(shù)不僅指為追求美而做的手術(shù)，也有醫(yī)學(xué)上需要的手術(shù)，如創(chuàng)傷性缺損和畸形的修復(fù)、車禍后的修復(fù)、先天性的唇腭裂手術(shù)、腫瘤切除后的修復(fù)等。可見，進(jìn)行醫(yī)美手術(shù)的原因是比較復(fù)雜的。另外，對(duì)于醫(yī)美效果，人們普遍以主觀評(píng)價(jià)為主，同時(shí)受自身審美修養(yǎng)、喜好及他人評(píng)價(jià)的影響，這使得如何評(píng)判醫(yī)美效果、認(rèn)定醫(yī)美事故責(zé)任成為難題。并且，消費(fèi)者修復(fù)、改造就診行為等復(fù)合情況頻現(xiàn)，消費(fèi)者自身拒絕鑒定，使得因果關(guān)系、責(zé)任認(rèn)定等問題難以解決。此外，醫(yī)美鑒定機(jī)構(gòu)的單一性、鑒定標(biāo)準(zhǔn)的多元化以及鑒定事項(xiàng)的復(fù)合多發(fā)，也使得醫(yī)美糾紛責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，難以劃分責(zé)任，給保險(xiǎn)公司的查勘定損和理賠帶來了困難。保險(xiǎn)公司可能因此而不愿意開展醫(yī)美險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而給醫(yī)美險(xiǎn)的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。

（六）醫(yī)美行業(yè)存在虛假宣傳

目前，我國醫(yī)美行業(yè)信息不對(duì)稱問題仍然很普遍，科技創(chuàng)新與虛假宣傳相生相伴。醫(yī)療機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息失衡存在于醫(yī)療技術(shù)、醫(yī)師資質(zhì)、方案診療等各方面，各方的利益不同點(diǎn)出現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與評(píng)估、責(zé)任承擔(dān)與界定、服務(wù)質(zhì)量性價(jià)比等方面，因此，交易成本大幅提高。為吸引眼球、創(chuàng)造消費(fèi)需求、提高經(jīng)濟(jì)效益和知名度，部分醫(yī)美機(jī)構(gòu)在資質(zhì)榮譽(yù)、產(chǎn)品功效、整形療效等方面進(jìn)行虛假宣傳，欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者。此外，在營(yíng)銷時(shí)，一些醫(yī)美機(jī)構(gòu)利用科技創(chuàng)新手段進(jìn)行反向激勵(lì)，時(shí)常出現(xiàn)誤導(dǎo)消費(fèi)者的亂象。2020 年6 月，浙江省臺(tái)州某醫(yī)美醫(yī)院有限公司過度虛假宣傳整形功效，并使用病人形象在網(wǎng)上作宣傳，借此展示手術(shù)過程以及術(shù)后效果照片。這些虛假宣傳容易產(chǎn)生醫(yī)美糾紛，增加了保險(xiǎn)公司的核保風(fēng)險(xiǎn)，并且加大了賠付成本。因此，醫(yī)美行業(yè)存在的嚴(yán)重虛假宣傳現(xiàn)象阻礙了醫(yī)美險(xiǎn)的發(fā)展。

四、醫(yī)美險(xiǎn)發(fā)展的建議

根據(jù)上文所述，我國醫(yī)美險(xiǎn)的發(fā)展存在相關(guān)法律法規(guī)不夠健全、醫(yī)美行業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、相關(guān)人才培養(yǎng)不足、存在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)美糾紛責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、虛假宣傳等問題。對(duì)此，本文提出如下發(fā)展建議。

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

近年來，管理部門及相關(guān)組織先后發(fā)布了《醫(yī)療美容廣告執(zhí)法指南》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)醫(yī)療美容綜合監(jiān)管執(zhí)法工作的通知》等規(guī)范性文件，但是關(guān)于醫(yī)美行業(yè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)以及處理醫(yī)美糾紛的法律法規(guī)尚未明確，關(guān)于醫(yī)美險(xiǎn)的政策與法規(guī)更是少之又少。因此，完善相關(guān)法律法規(guī)，為醫(yī)美險(xiǎn)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境是當(dāng)務(wù)之急。管理部門可以制定專門的法規(guī)，建立醫(yī)美機(jī)構(gòu)及美容醫(yī)師的準(zhǔn)入和禁入制度；頒布針對(duì)美容糾紛的調(diào)解細(xì)則，調(diào)整相關(guān)司法解釋，明確醫(yī)美事故損害責(zé)任，完善行業(yè)相關(guān)信息披露制度，有效處理醫(yī)美糾紛。這有利于保險(xiǎn)公司明確保險(xiǎn)責(zé)任并控制醫(yī)美險(xiǎn)的賠付成本，進(jìn)而有利于醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）加大醫(yī)美險(xiǎn)的宣傳力度

目前，醫(yī)美險(xiǎn)的社會(huì)影響小，醫(yī)美行業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，這在很大程度上與醫(yī)美險(xiǎn)的宣傳力度不足有關(guān)。因此，需加大對(duì)醫(yī)美險(xiǎn)的宣傳力度。保險(xiǎn)公司可以舉辦一些公益講座，制作醫(yī)美險(xiǎn)相關(guān)短視頻，在一些線上平臺(tái)（比如抖音、微信公眾號(hào)等）投放廣告進(jìn)行宣傳推廣。除了宣傳醫(yī)美險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者及美容醫(yī)師的保障作用，保險(xiǎn)公司也可以普及保險(xiǎn)的相關(guān)常識(shí)，諸如沒有盡到如實(shí)告知義務(wù)會(huì)導(dǎo)致的后果、騙保的影響等，在一定程度上遏制醫(yī)美行業(yè)夸大、虛假宣傳的亂象。保險(xiǎn)公司還可以和美容行業(yè)協(xié)會(huì)合作，依托美容行業(yè)協(xié)會(huì)擁有眾多美容機(jī)構(gòu)渠道資源及海量行業(yè)數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢(shì)，能夠更有效地宣傳相關(guān)產(chǎn)品，同時(shí)降低保險(xiǎn)公司的醫(yī)美險(xiǎn)宣傳成本以及賠付成本，更好地推動(dòng)醫(yī)美險(xiǎn)可持續(xù)健康發(fā)展。

（三）培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)人才

醫(yī)美行業(yè)具有醫(yī)療屬性，從業(yè)人員需要具備合格、規(guī)范的醫(yī)美技術(shù)。目前，我國醫(yī)美方面的人才較為稀缺，需要加大對(duì)醫(yī)美行業(yè)相關(guān)人才的培養(yǎng)力度。只有當(dāng)從業(yè)人員真正具備專業(yè)的醫(yī)美服務(wù)能力，才能減少醫(yī)美事故的發(fā)生，控制醫(yī)美險(xiǎn)的賠付率。除了醫(yī)美相關(guān)的醫(yī)師人才外，還應(yīng)培養(yǎng)醫(yī)美鑒定評(píng)估人才，當(dāng)出現(xiàn)整容效果未達(dá)到消費(fèi)者要求而產(chǎn)生醫(yī)美糾紛時(shí)，他們可以參與評(píng)估鑒定整容效果，平息爭(zhēng)議、化解矛盾。保險(xiǎn)公司也應(yīng)重視培養(yǎng)醫(yī)美險(xiǎn)相關(guān)人才，以便在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種、查勘定損理賠方面發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，處于主動(dòng)地位，減少信息不對(duì)稱。

（四）加強(qiáng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)

不同于其他行業(yè)，醫(yī)美行業(yè)在隱私保護(hù)方面要求更高。有醫(yī)美需求的消費(fèi)者一般不希望有太多第三者知道自己的醫(yī)美記錄。因此，不論是保險(xiǎn)公司還是醫(yī)美機(jī)構(gòu)或是其他相關(guān)組織，都要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)。保險(xiǎn)公司可以利用區(qū)塊鏈等技術(shù)防止數(shù)據(jù)泄露；也可以建立專門的數(shù)據(jù)平臺(tái)，在保護(hù)個(gè)人隱私的前提下，收集醫(yī)美險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，以便完善相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。醫(yī)美機(jī)構(gòu)可以建立數(shù)據(jù)庫，規(guī)范收集消費(fèi)者的病歷，并進(jìn)行嚴(yán)格管理和保密，未經(jīng)允許不得泄露消費(fèi)者隱私。當(dāng)數(shù)據(jù)隱私得到充分保護(hù)后，消費(fèi)者才會(huì)打消顧慮，放心地提供真實(shí)數(shù)據(jù)給醫(yī)美機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司，屆時(shí)保險(xiǎn)公司才可以根據(jù)海量真實(shí)有效的數(shù)據(jù)建立相關(guān)數(shù)據(jù)模型，開發(fā)出更適合醫(yī)美行業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（五）建立“美學(xué)一致”的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

“美”的概念很難定義，不同的人有不同的看法，這導(dǎo)致醫(yī)美糾紛責(zé)任認(rèn)定困難。因此，需要建立統(tǒng)一的醫(yī)美糾紛責(zé)任認(rèn)定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。為了更好地評(píng)判醫(yī)美效果，醫(yī)美行業(yè)可以建立“美學(xué)一致”的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，即將“美”的主觀性判斷具象化。具體可以利用“3D模型”等現(xiàn)代化技術(shù)，在與消費(fèi)者充分溝通協(xié)商后，在手術(shù)之前建立整容效果的立體模型。保險(xiǎn)公司以該模型為標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置誤差范圍并和術(shù)后的實(shí)際整容效果進(jìn)行對(duì)比。若超過誤差范圍，保險(xiǎn)公司則需要向美容醫(yī)師賠付以及給予消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這樣，美容事故責(zé)任更容易明晰，保險(xiǎn)公司在定損方面也有據(jù)可依，有助于醫(yī)美行業(yè)和醫(yī)美險(xiǎn)的規(guī)范發(fā)展。

（六）美容醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制化

為了防止醫(yī)師為維護(hù)自身聲譽(yù)而與消費(fèi)者私了、不愿投保醫(yī)美險(xiǎn)，相關(guān)部門應(yīng)將美容醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制化，要求醫(yī)美機(jī)構(gòu)只能錄用投保了美容醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的美容醫(yī)師，保證每位醫(yī)師“持險(xiǎn)上崗”。在強(qiáng)制險(xiǎn)的模式下，保險(xiǎn)公司也有動(dòng)力設(shè)計(jì)相關(guān)險(xiǎn)種并予以承保。否則，較少人投保醫(yī)美險(xiǎn)，會(huì)讓保險(xiǎn)公司難以推廣相關(guān)險(xiǎn)種。在美容醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)方面，我國可借鑒韓國等醫(yī)美行業(yè)發(fā)達(dá)國家，參考其經(jīng)驗(yàn)。我國的醫(yī)美險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于探索階段，建議由大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)牽頭，先在部分地區(qū)開展試點(diǎn)，試點(diǎn)成熟后，向其他地區(qū)推廣；同時(shí)，可以總結(jié)開展醫(yī)美險(xiǎn)業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)難點(diǎn)，結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)的實(shí)施效果進(jìn)行調(diào)整，探索出適合醫(yī)美險(xiǎn)的健康發(fā)展之道。