■楊 峰 西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

統(tǒng)計(jì)顯示，截至2021 年年末，我國60 周歲及以上的老年人口約2.67 億，占總?cè)丝诘?8.9%，相較于2012 年上漲了32.2%。隨著我國人口老齡化趨勢加快，黨的十九屆五中全會把積極應(yīng)對人口老齡化上升為國家戰(zhàn)略。2021年12 月30 日，國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》指出，要促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展。2022 年4 月28日，《中國銀保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》中明確指出，支持和鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)是提升服務(wù)水平的必然要求，是優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)的重要抓手，是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的戰(zhàn)略機(jī)遇，更是支持國家戰(zhàn)略的重要責(zé)任。

一、老齡化背景下商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

商業(yè)銀行作為我國金融市場的重要主體，因其龐大的客戶體系及廣泛的社會資源而在國民經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行利用豐富的客戶儲備、廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和信譽(yù)度高等優(yōu)勢發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)是適應(yīng)市場需求、提升盈利空間和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要手段。

1.商業(yè)銀行擁有豐富的客戶儲備和便捷的賬戶管理服務(wù)

作為我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的命脈，商業(yè)銀行在我國擁有著豐富的客戶儲備。僅以中國工商銀行為例，2021 年年末，工商銀行個(gè)人客戶達(dá)7.04 億戶，個(gè)人金融資產(chǎn)總額達(dá)16.96萬億元。龐大的客戶儲備為商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)提供了客戶基礎(chǔ)，更有利于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)，在為商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤的同時(shí)，也能提供更好的養(yǎng)老金融服務(wù)。與此同時(shí)，在巨大的客戶基礎(chǔ)規(guī)模的支撐下，我國參與養(yǎng)老金融的客戶數(shù)量將隨著養(yǎng)老意識的加強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展而不斷攀升，在商業(yè)銀行的助力下將更快形成龐大的養(yǎng)老金融消費(fèi)群體，使得我國養(yǎng)老金融迎來高速增長和持續(xù)發(fā)展。

除此以外，商業(yè)銀行經(jīng)過多年的技術(shù)和業(yè)務(wù)沉淀，相較于其他金融機(jī)構(gòu)擁有更加完善和便捷的賬戶管理制度。以工商銀行為例，2021 年年末，銀行卡發(fā)卡量11.69億張，管理的企業(yè)年金個(gè)人賬戶達(dá)1198 萬戶。2022 年10月26 日發(fā)布的《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》中指出，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，商業(yè)銀行為參加人提供個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)，支持參加人開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。由此可見，個(gè)人參與養(yǎng)老服務(wù)，商業(yè)銀行賬戶是最主要的載體。商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)個(gè)人賬戶不僅是參與養(yǎng)老金融市場的最佳接入口，也必將成為未來養(yǎng)老金融的中心樞紐。

2.商業(yè)銀行擁有強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)布局與長期沉淀的品牌優(yōu)勢

商業(yè)銀行擁有強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)布局。截至2021 年年末，中農(nóng)工建四大行的營業(yè)機(jī)構(gòu)共計(jì)64536 處，為實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融服務(wù)的全國覆蓋打通了“最后一公里”。并且隨著各大銀行在金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型上加快步伐，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等金融服務(wù)正在不斷趨于完善，擁有的客戶量也在逐年攀升。特別對于手機(jī)銀行適老化建設(shè)方面，各大銀行針對老年群體都支持一站式金融服務(wù)?；诖?，商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)相較于其他金融機(jī)構(gòu)，可借助強(qiáng)大的物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行的渠道優(yōu)勢，在養(yǎng)老金融的業(yè)務(wù)宣傳、產(chǎn)品營銷、服務(wù)保障等方面提供全方位保障，助力養(yǎng)老金融的高質(zhì)量發(fā)展。

商業(yè)銀行擁有長期沉淀的品牌優(yōu)勢。在我國，商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展與積淀，擁有著專業(yè)的客戶服務(wù)、安全穩(wěn)定的資金管理、長期穩(wěn)健的投資風(fēng)格，受到客戶的廣泛信賴，在公眾心目中樹立起了良好的品牌形象。而正是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的品牌特性契合客戶對養(yǎng)老金安全性和穩(wěn)定性的要求，因此，對于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)在我國的開辟和發(fā)展，需要商業(yè)銀行扮演關(guān)鍵的角色。商業(yè)銀行依托客戶對品牌的忠誠度、信任度的優(yōu)勢來提升參與養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的客戶黏度，為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級、提升盈利結(jié)構(gòu)、更好服務(wù)我國養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的社會責(zé)任提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3.商業(yè)銀行擁有豐富的資產(chǎn)配置經(jīng)驗(yàn)和嚴(yán)格的風(fēng)控制度

商業(yè)銀行作為“金融的百貨公司”，是金融市場上最重要的參與者，其投資范圍覆蓋市場上主要的投資品種，其構(gòu)建的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)組合能實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)健的投資收益。并且商業(yè)銀行擁有對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的準(zhǔn)確判斷和應(yīng)對不同經(jīng)濟(jì)形勢下金融資產(chǎn)配置的豐富經(jīng)驗(yàn)。基于此，商業(yè)銀行可將其資產(chǎn)配置經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用于養(yǎng)老金融產(chǎn)品投資領(lǐng)域，相較于其他金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)更小、收益更大的金融服務(wù)，形成金融市場上的核心競爭力。

商業(yè)銀行擁有嚴(yán)格的風(fēng)控制度。商業(yè)銀行是追求安全性、流動(dòng)性和營利性相統(tǒng)一的金融機(jī)構(gòu)，秉持穩(wěn)健經(jīng)營的發(fā)展理念，商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，逐漸形成了一套完善、標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。通過設(shè)置科學(xué)、合理的組織架構(gòu)，完善、精細(xì)的部門規(guī)章和相互監(jiān)督、有效配合的部門間規(guī)范要求，確保資金安全、高效地經(jīng)營與運(yùn)作。因此，商業(yè)銀行的風(fēng)控特色與從事養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)所需要的資金在長期投資中保持穩(wěn)定收益的需求不謀而合。

二、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

董克用和張棟（2017）認(rèn)為，中國養(yǎng)老金融概念應(yīng)包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三個(gè)方面。商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融服務(wù)也應(yīng)根據(jù)其概念范圍進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)布局。

養(yǎng)老金金融針對的是在國家基本養(yǎng)老體制內(nèi)的養(yǎng)老金管理服務(wù)，通過制度安排實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的保值增值。其基本業(yè)務(wù)包括針對第一支柱的養(yǎng)老金賬戶開立、社保存款和資產(chǎn)托管等，針對第二支柱的企業(yè)、職業(yè)年金和薪酬福利計(jì)劃的受托管理，針對第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開立、投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品和養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃等業(yè)務(wù)。養(yǎng)老服務(wù)金融針對的是基本制度外的自主性養(yǎng)老金融服務(wù)。其基本業(yè)務(wù)包括針對個(gè)人養(yǎng)老財(cái)富積累的養(yǎng)老理財(cái)、財(cái)務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等業(yè)務(wù)，以及針對個(gè)人養(yǎng)老消費(fèi)的住房反向抵押貸款、住房租賃貸款等業(yè)務(wù)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融針對的是養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老文旅等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面的投融資、現(xiàn)金管理和財(cái)務(wù)顧問等金融業(yè)務(wù)。

1.初步建立起養(yǎng)老金融產(chǎn)品組合，產(chǎn)品種類日益完善

黨的二十大報(bào)告提出要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。所以，在養(yǎng)老金融產(chǎn)品的豐富度上需要更大力度地創(chuàng)新，形成多層次的產(chǎn)品服務(wù)架構(gòu)。目前，商業(yè)銀行初步建立了養(yǎng)老金融產(chǎn)品組合，利用商業(yè)銀行全牌照和集團(tuán)資源優(yōu)勢，自主設(shè)計(jì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和養(yǎng)老專屬理財(cái)產(chǎn)品正不斷適應(yīng)客戶豐富多元的養(yǎng)老需求（表1）。與此同時(shí)，商業(yè)銀行針對老年群體的特殊需求，在提供多樣化金融產(chǎn)品的同時(shí)，通過預(yù)約掛號和宣傳講座等形式強(qiáng)化個(gè)人養(yǎng)老意識，擴(kuò)大養(yǎng)老金融理念的受眾范圍，更好地實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品的銷售。通過將養(yǎng)老金融服務(wù)下沉，進(jìn)一步精準(zhǔn)識別養(yǎng)老需求的變化，并及時(shí)根據(jù)需求變化促進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)更新和升級。

表1 部分商業(yè)銀行代表性養(yǎng)老產(chǎn)品

以建設(shè)銀行為例，建設(shè)銀行旗下的建信養(yǎng)老金管理公司提供企業(yè)年金、職業(yè)年金、養(yǎng)老金產(chǎn)品和養(yǎng)老保障產(chǎn)品等服務(wù)。以養(yǎng)老金產(chǎn)品為例，其投資范圍包括銀行存款、債股票、信托產(chǎn)品、基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃和特定資產(chǎn)等。在資產(chǎn)配置執(zhí)行上，利用母行的信息和風(fēng)險(xiǎn)識別優(yōu)勢，對接地方政府及企業(yè)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目資產(chǎn)，提供多樣化、高品質(zhì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品?？梢灶A(yù)見的是，隨著各家商業(yè)銀行逐漸重視、投入和深耕養(yǎng)老金融領(lǐng)域，我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品組合將不斷得以豐富和發(fā)展。

2.個(gè)人養(yǎng)老服務(wù)參與面廣，已初步形成個(gè)人養(yǎng)老客戶群

2022 年11 月17 日，《中國銀保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法的通知》中指出，商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)包括資金賬戶、個(gè)人養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷、養(yǎng)老金咨詢等。以工商銀行為例，銀行圍繞退休前的個(gè)人養(yǎng)老資金籌備期和退休后的個(gè)人養(yǎng)老資金運(yùn)用期，開展六大板塊20 余項(xiàng)服務(wù)的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)全周期布局。

與此同時(shí)，開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的便捷性也為我國商業(yè)銀行吸引客戶、形成初具規(guī)模的個(gè)人養(yǎng)老客戶群提供助力。以建設(shè)銀行為例，銀行為客戶開立賬戶、資金繳納和賬戶認(rèn)購等個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提供線上與線下的一站式服務(wù)，從開立賬戶到資金繳存，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間不到兩分鐘，真正實(shí)現(xiàn)了高效便捷的個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)。隨著試點(diǎn)城市的逐步推廣和開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)銀行數(shù)量的增加，相信商業(yè)銀行能為我國積累更大規(guī)模的個(gè)人養(yǎng)老客戶群體打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)存在的問題與不足

1.商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)零散，積極性低

相對于擁有完整養(yǎng)老組織架構(gòu)的保險(xiǎn)公司而言，商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)處于“零散”發(fā)展的狀態(tài)。在養(yǎng)老金融日常的服務(wù)中，大多數(shù)商業(yè)銀行僅將其作為對公客戶和個(gè)人客戶的一種方式，并未將其設(shè)立為獨(dú)立的業(yè)務(wù)板塊來經(jīng)營運(yùn)作?；谄洹傲闵ⅰ钡臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀，商業(yè)銀行會出現(xiàn)對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識別程度不高、管理效率低下、沒有動(dòng)力創(chuàng)新和開發(fā)金融產(chǎn)品等問題。因此，商業(yè)銀行“零散”的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式與養(yǎng)老金融所涉及的廣泛領(lǐng)域、精細(xì)化管理和產(chǎn)品創(chuàng)新的需求間就產(chǎn)生了不匹配的現(xiàn)象，并制約著我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

受制于資質(zhì)牌照，商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的開展上也受到諸多限制，導(dǎo)致商業(yè)銀行對于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的參與度較低、積極性不高。以個(gè)人養(yǎng)老金賬戶試點(diǎn)為例，獲得該資質(zhì)的銀行數(shù)量僅為23 家。由于養(yǎng)老金融個(gè)人業(yè)務(wù)間都需要各種不同的資質(zhì)牌照，鮮有商業(yè)銀行能夠獲得養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)相關(guān)的所有牌照，這與商業(yè)銀行在金融市場中的核心位置不匹配，并不利于養(yǎng)老金融的資源優(yōu)化配置。

2.商業(yè)銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，難以滿足養(yǎng)老需求

養(yǎng)老金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的核心載體。首先，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品大多是傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品和已有產(chǎn)品的微調(diào)組合，這些產(chǎn)品個(gè)性化程度不高，缺乏創(chuàng)新性和差異化，且在數(shù)量上低于保險(xiǎn)、信托和基金公司，這與商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的核心位置不符。并且由于個(gè)體在不同生命階段的需求與偏好會有所不同，即老年客戶相較于其他年齡的客戶存在其多樣和特定的需求，因此，商業(yè)銀行現(xiàn)有的養(yǎng)老金融產(chǎn)品很難有效滿足老年群體的需求。

其次，由于商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品時(shí)并未針對老年客戶追求低風(fēng)險(xiǎn)和高收益的目標(biāo)定制化開發(fā)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，導(dǎo)致商業(yè)銀行現(xiàn)有的養(yǎng)老金融產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)與收益不能很好匹配的現(xiàn)象。一些保本型養(yǎng)老產(chǎn)品的收益率低于同類產(chǎn)品，而一些高收益的投資產(chǎn)品則需要客戶承擔(dān)較高的金融風(fēng)險(xiǎn)，這使得商業(yè)銀行推出的養(yǎng)老金融產(chǎn)品鮮有老年客戶青睞。

最后，產(chǎn)品的同質(zhì)化問題較為嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新。盡管從目前來看，我國的養(yǎng)老金融產(chǎn)品正在不斷豐富，但這些產(chǎn)品大多是借養(yǎng)老的名義，實(shí)際上推出的仍然是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，遠(yuǎn)未達(dá)到養(yǎng)老金融產(chǎn)品的個(gè)性化要求。

3.商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展緩慢

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效率和客戶體驗(yàn)，同時(shí)降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。因此商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化發(fā)展對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都會有所助力。但是，目前商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展較為緩慢，僅實(shí)現(xiàn)了線上化和移動(dòng)化的特征，在生態(tài)化、一體化和智能化發(fā)展上存在技術(shù)上的限制。首先，商業(yè)銀行養(yǎng)老業(yè)務(wù)的智能化發(fā)展需要擁有數(shù)據(jù)作為支撐，并考驗(yàn)著商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)的分析與處理能力，許多商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)收集、儲存、處理和分析上的投資還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。其次，由于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)需要長周期和穩(wěn)健性的收益，這對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了較高的要求。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，由于數(shù)字化本身就會帶來新的風(fēng)險(xiǎn)，如數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)等問題，因此商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)數(shù)字化過程中更要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制的問題。最后，老年客戶對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的適應(yīng)過程可能慢于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程，由于老年客戶對信息安全的擔(dān)憂和對新技術(shù)學(xué)習(xí)能力的欠缺，使得數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的商業(yè)銀行并未考慮適老化服務(wù)的需求。

4.商業(yè)銀行現(xiàn)有制度不利于支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展

在支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的政策傾斜下，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中指出，要全面建成以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系。政策傾斜所營造的良好外部環(huán)境是商業(yè)銀行推進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的原動(dòng)力。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及的領(lǐng)域包括但不限于醫(yī)療保健、養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老旅游等。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)所涉及的上下游產(chǎn)業(yè)鏈非常廣泛，能帶動(dòng)醫(yī)療、建筑、機(jī)械等行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。但當(dāng)前我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)尚處于探索階段，市場上的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)大多為公益性組織和民營企業(yè)。由于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)缺乏足夠的抵押物，商業(yè)銀行在資金的投向上會更加慎重，其原因是商業(yè)銀行投資時(shí)要確保資金的安全性與流動(dòng)性，以確保其資本充足率等指標(biāo)符合監(jiān)管部門的要求。因此，商業(yè)銀行對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資的高門檻使得目前我國公益性和民營性質(zhì)的企業(yè)得不到相應(yīng)的資金支持，商業(yè)銀行也很難參與到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的建設(shè)中。另外，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)缺乏完善的盈利模式和經(jīng)營制度。商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估時(shí)不僅會聚焦項(xiàng)目本身風(fēng)險(xiǎn)，而且會關(guān)注宏觀環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這也會導(dǎo)致商業(yè)銀行在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持上顯得積極性不足。相較于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)早已涉足和布局養(yǎng)老養(yǎng)生和養(yǎng)老社區(qū)等產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)和定制化服務(wù)上都遠(yuǎn)不及金融同業(yè)部門。

四、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展的機(jī)遇與對策

1.加強(qiáng)資源整合，探索養(yǎng)老金融盈利模式

隨著我國人口老齡化加劇以及養(yǎng)老金融在我國逐漸趨于成熟，作為國民經(jīng)濟(jì)的大動(dòng)脈，商業(yè)銀行應(yīng)對資源進(jìn)行整合和強(qiáng)化，不斷探索養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的盈利模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級以及養(yǎng)老金融的健康發(fā)展。在資源整合上，商業(yè)銀行應(yīng)利用現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行合理化調(diào)整，對銀行內(nèi)部資源進(jìn)行高效整合，利用成熟的風(fēng)控制度和投資經(jīng)驗(yàn)，針對老年客戶群體提供定制化養(yǎng)老金融產(chǎn)品和專業(yè)高效的養(yǎng)老金融服務(wù)。例如，商業(yè)銀行可以推出養(yǎng)老基金、養(yǎng)老貸款、養(yǎng)老保險(xiǎn)等新型養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，為老年客戶提供一體化、個(gè)性化的金融服務(wù)。

同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)該聯(lián)合不同行業(yè)，整合機(jī)構(gòu)間資源，打通養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融的跨行業(yè)合作，探索出可持續(xù)健康發(fā)展的盈利模式，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的增長點(diǎn)。例如，商業(yè)銀行可以與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等進(jìn)行合作，共同開發(fā)養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行可以為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)管理、資金融通、支付結(jié)算等服務(wù)，為醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療金融、保險(xiǎn)金融等服務(wù)，以滿足養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的融資和風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

此外，商業(yè)銀行還可以通過拓展養(yǎng)老金融市場，實(shí)現(xiàn)利潤的增長和業(yè)務(wù)的差異化。商業(yè)銀行可以開拓更廣闊的客戶群體，滿足不同年齡段的多樣化金融需求，以提升品牌影響力和市場占有率。因此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)資源整合，探索新的養(yǎng)老金融盈利模式，以滿足養(yǎng)老金融市場的快速發(fā)展和變化，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展和長期盈利。

2.以多樣化、定制化、生態(tài)化為導(dǎo)向創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品

隨著養(yǎng)老金融意識逐漸提高和養(yǎng)老金融理念逐漸被社會所接受，養(yǎng)老金融的客戶群體必然會有多樣化的需求亟待滿足。在此背景下，商業(yè)銀行的多樣化、定制化、生態(tài)化金融產(chǎn)品是滿足差異化養(yǎng)老需求的關(guān)鍵。

首先，在個(gè)性化服務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)制定多樣化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)，可以對客戶的收入水平、健康狀況、生活習(xí)慣等多方面信息進(jìn)行完善和評估，量身定制相應(yīng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

其次，在風(fēng)險(xiǎn)和收益權(quán)衡方面，商業(yè)銀行可以針對客戶的預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行甄別，針對有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的客戶，銀行應(yīng)推出收益穩(wěn)健的產(chǎn)品；而針對風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱和生活水平不高的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)積極為其推薦風(fēng)險(xiǎn)更低的保本養(yǎng)老金融產(chǎn)品。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)的不斷發(fā)展，在大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的不斷加持下，通過“金融+科技”構(gòu)建完整的養(yǎng)老金融生態(tài)圈，并通過和醫(yī)療單位、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司等線下聯(lián)合，為老年人提供更為高效便捷的金融服務(wù)，提供全方位、一體化的生活保障。

最后，商業(yè)銀行應(yīng)以創(chuàng)新為導(dǎo)向，隨著養(yǎng)老需求的不斷發(fā)展，緊跟時(shí)代變化，充分開發(fā)與養(yǎng)老需求相適應(yīng)的配套金融產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融對實(shí)體產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老事業(yè)的全周期支持，并在該過程中實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身的可持續(xù)性發(fā)展和長期盈利。

3.推動(dòng)金融科技應(yīng)用于養(yǎng)老金融的數(shù)字化、智能化建設(shè)

金融科技的應(yīng)用將為養(yǎng)老金融的數(shù)字化和智能化建設(shè)帶來諸多優(yōu)勢，這也是實(shí)現(xiàn)我國養(yǎng)老金融事業(yè)提質(zhì)升級的關(guān)鍵一步。

一方面，要充分融合科技與金融，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融在產(chǎn)品研發(fā)、銷售和風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)的技術(shù)支持。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，更好地幫助商業(yè)銀行精準(zhǔn)了解客戶需求，應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，可以預(yù)測客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資偏好并制定個(gè)性化的產(chǎn)品配置方案。并且可以通過自動(dòng)化分析工具實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測并提出應(yīng)對方案。此外，金融與科技的融合也可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的全流程數(shù)字化管理，提高效率和減少風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，金融科技還可以賦能養(yǎng)老金融產(chǎn)品的智能化建設(shè)。隨著人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的不斷發(fā)展，可以探索利用這些技術(shù)手段來創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品，如開發(fā)智能化養(yǎng)老助手、構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)等。通過這些創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣，可以更好地滿足不同客戶的需求，推動(dòng)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

總之，金融科技的應(yīng)用可以幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融的數(shù)字化、智能化建設(shè)，并且推動(dòng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和生態(tài)化發(fā)展。

4.開展多方合作，搭建金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展

隨著政策的不斷激勵(lì)和商業(yè)銀行本身肩負(fù)的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重任，推動(dòng)中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，在全社會形成敬老養(yǎng)老愛老風(fēng)氣，商業(yè)銀行在其中應(yīng)扮演重要的角色。通過搭建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺，商業(yè)銀行正不斷通過多方合作，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。以光大銀行、華夏銀行開始探索和嘗試為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供信貸支持為起點(diǎn)，商業(yè)銀行正逐步豐富貸款方式、開展同業(yè)合作，以及針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上下游核心項(xiàng)目進(jìn)行金融服務(wù)與資金支持。

商業(yè)銀行應(yīng)與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)、基金、信托公司等相關(guān)企業(yè)展開合作，構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏。例如，與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作，推出基于養(yǎng)老護(hù)理的金融產(chǎn)品，為老年人提供更多服務(wù)。此外，商業(yè)銀行可以積極參與社區(qū)服務(wù)，為老年人提供更加貼心的金融服務(wù)。例如，商業(yè)銀行可以在社區(qū)開設(shè)普及金融知識、理財(cái)規(guī)劃等宣傳教育活動(dòng)，提高老年人的金融素養(yǎng)，意識到養(yǎng)老金融的重要性。同時(shí)，商業(yè)銀行還可以與社區(qū)醫(yī)院、社區(qū)服務(wù)中心等相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，提供綜合性的服務(wù)，為老年人提供全方位的保障。綜上，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)多方合作，搭建金融服務(wù)平臺，推出個(gè)性化、定制化的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。