林歡 許亞萍

【摘 ?要】貿(mào)易金融在新技術不斷發(fā)展的背景下愈發(fā)呈現(xiàn)出電子化的特點，主要體現(xiàn)在貿(mào)易金融涉及的產(chǎn)品、交易渠道、單證、規(guī)則等方面的電子化趨勢加劇。為積極應對貿(mào)易金融電子化，論文提出商業(yè)銀行應在科技迭代、渠道變革、風險把控等方面積極作為，以實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展和風險控制均衡發(fā)展。

【關鍵詞】貿(mào)易金融；電子化；路徑

【中圖分類號】F832.33；F752 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2023）07-0101-03

1 引言

近年來，商業(yè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術大力發(fā)展貿(mào)易金融業(yè)務，業(yè)務線上化、電子化、數(shù)字化、智能化趨勢相互交融，F(xiàn)INTECH標簽滲透到貿(mào)易金融各產(chǎn)品。在商業(yè)銀行力推貿(mào)易金融電子化的同時，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司基于交易大數(shù)據(jù)為中小企業(yè)畫像，通過線上便捷操作的模式迎合中小企業(yè)對貿(mào)易融資的需求，“鯰魚效應”加速商業(yè)銀行電子化建設步伐。新冠肺炎疫情的爆發(fā)讓公眾進一步提升了對“零接觸”辦理銀行業(yè)務的期待，特別是對單證資料要求較高的貿(mào)易金融業(yè)務，企業(yè)更期待能夠足不出戶完成資料交互、業(yè)務辦理。上述情況都使得商業(yè)銀行空前重視貿(mào)易金融電子化建設，貿(mào)易金融擁抱電子化已是大勢所趨。

貿(mào)易金融根植于貿(mào)易，基于合同與訂單衍生出涵蓋結(jié)算、融資、擔保、財務管理等在內(nèi)的產(chǎn)品體系。國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部管理架構(gòu)不一，但無論主管部門名稱為交易銀行部、貿(mào)易金融部、國際業(yè)務部還是貿(mào)易融資部等，貿(mào)易金融都是這些部門核心的業(yè)務。無論國內(nèi)貿(mào)易還是跨境貿(mào)易，無論人民幣還是外幣，貿(mào)易金融都擺脫不了電子化趨勢。

2 貿(mào)易金融電子化的主要表現(xiàn)

2.1 貿(mào)易金融產(chǎn)品電子化不斷深入

依托SWIFT系統(tǒng)電開的國際信用證應該是貿(mào)易金融產(chǎn)品電子化的“催征鼓”，國際電匯也算是早期電子化的支付產(chǎn)品。得益于SWIFT系統(tǒng)，國際貿(mào)易金融產(chǎn)品電子化起步早、發(fā)展較成熟。

反觀國內(nèi)貿(mào)易金融，產(chǎn)品電子化則起步較晚，重要原因是業(yè)已成熟的SWIFT系統(tǒng)無法承載漢字信息，而國內(nèi)早期又缺乏一個如此強大的基礎設施。2009年，人行建成電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS系統(tǒng)），我國商業(yè)票據(jù)才由紙票邁入電子票據(jù)時代，但直到2016年上海票據(jù)交易所搭建全國統(tǒng)一的票據(jù)交易平臺，我國電子票據(jù)才得以使用統(tǒng)一的規(guī)則在統(tǒng)一的電子平臺交易。作為舶來品的國內(nèi)信用證在電子化的進程中則花費了更長的時間。長期以來，國內(nèi)信用證無統(tǒng)一的電子交易平臺和渠道，基本只能依靠信開，流程煩瑣、傳遞時間成本高、防偽性能差。2019年由人行牽頭的電子國內(nèi)信用證系統(tǒng)一期上線，這才讓國內(nèi)信用證開始“觸電”，此后越來越多的商業(yè)銀行加入，電子國內(nèi)信用證逐步擴面上量，走上電子化的快車道。

另一個電子化程度加快的產(chǎn)品則是國內(nèi)保函。隨著海關、政府集中采購中心等常見保函受益人單位陸續(xù)開放與商業(yè)銀行電子系統(tǒng)的對接，以電子關稅保函、電子投標保函為代表的電子保函產(chǎn)品應運而生。而且，保函已經(jīng)不再是商業(yè)銀行“專屬”產(chǎn)品，越來越多的擔保公司、保險公司已經(jīng)在保函上分得一杯羹，其保函產(chǎn)品電子化進程也在緊追商業(yè)銀行。

值得一提的是，SWIFT組織早年推出的集合信用證和賒銷結(jié)算優(yōu)點的新型貿(mào)易金融工具—BPO（銀行付款責任）雖然已形成統(tǒng)一國際規(guī)則，但其在推出后一直不溫不火，這項在賒銷項下基于SWIFT支持的產(chǎn)品仍有可為空間。

2.2 貿(mào)易金融電子化交易渠道逐漸增多

貿(mào)易金融電子化交易渠道和平臺增多是貿(mào)易金融電子化最主要的表現(xiàn)。貿(mào)易金額交易的完成離不開交易渠道，渠道電子化為貿(mào)易金融插上騰飛的翅膀，其形式主要有以下三種。第一種是基于原有線上渠道開發(fā)新功能，將原有線下交易平移至線上，讓紙質(zhì)交易升級為電子交易。如在既有企業(yè)網(wǎng)銀中新增在線即期和遠期結(jié)售匯、在線申請開立信用證和保函等，使得傳統(tǒng)電子平臺囊括的功能更加豐富，煥發(fā)出新的活力。再如SWIFT組織基于原有網(wǎng)絡推出GPI全球支付創(chuàng)新服務，讓全球用戶體驗更快、更透明的清算和結(jié)算服務。第二種是新構(gòu)交易平臺，由商業(yè)銀行獨立或聯(lián)合金融科技公司共同構(gòu)建新交易平臺，或者由金融監(jiān)管機構(gòu)主導成立新的交易平臺，如央行牽頭建設的電子信用證系統(tǒng)、外匯管理局主導的跨境區(qū)塊鏈交易平臺。以區(qū)塊鏈技術在貿(mào)易金融領域的應用為例，初期由部分商業(yè)銀行聯(lián)合組建了多個區(qū)塊鏈福費廷交易平臺并得到不同程度推廣，未來趨勢將是在監(jiān)管機構(gòu)或大型銀行的引導下形成全國統(tǒng)一的鏈上交易平臺。前文所述央行主導的電子國內(nèi)信用證系統(tǒng)也屬于此類新構(gòu)平臺。如果說前兩種形式是商業(yè)銀行、監(jiān)管機構(gòu)或支付基礎設施對其自身系統(tǒng)的一種改進，那么第三類則是讓客戶接入銀行系統(tǒng)或基礎設施，最大的特點就是對客戶主動開放性更強。如銀行供應鏈系統(tǒng)或信貸系統(tǒng)與企業(yè)ERP系統(tǒng)對接，通過企業(yè)資金收付信息實現(xiàn)在線獲得銀行貿(mào)易融資支持；再如SWIFT銀企直連，商業(yè)銀行借助SWIFT平臺與大型跨國企業(yè)集團建立直連模式，為企業(yè)客戶在全球的現(xiàn)金管理、資金收付提供支持。

2.3 貿(mào)易金融單證電子化是大勢所趨

近年來，海關、稅務、海運、保險等涉貿(mào)部門先后推行電子單證。單證處理是貿(mào)易金融業(yè)務突出的特點，貿(mào)易金融業(yè)務將或主動或被動地面對電子單據(jù)這一新的變化。電子單證相比傳統(tǒng)紙質(zhì)單證具備明顯優(yōu)勢，單證繕制、傳遞更加快捷。如海關推行電子報關單，報關單位報關后即可線上下載、打印電子報關單，省時省力。稅務局試水稅務備案電子化，企業(yè)在當?shù)仉娮佣悇站制脚_提交相關資料后生成稅務備案電子化信息，備案信息可在稅務局與付匯銀行共享，企業(yè)無需跑腿稅務機關即可向商業(yè)銀行發(fā)起付匯指令。海運公司通過EDI電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)使用電子提單助力發(fā)貨、提貨。為應對貿(mào)易金融單證無紙化，目前，全球已有多個電子交單平臺可幫助全球銀行在單證業(yè)務下實現(xiàn)電子交單。

單證電子化雖然是大勢所趨，但從目前的情況來看，仍存在很大的完善空間，如商業(yè)銀行和客戶對電子單證及其要求的交易模式的接受度仍有待提高，商業(yè)銀行對接電子單證的信息系統(tǒng)有待完善，電子單證對商業(yè)銀行“三反”能力提出更高要求。

2.4 貿(mào)易金融電子化規(guī)則與時俱進

國際商會早在2002年就公布eUCP（跟單信用證統(tǒng)一慣例電子交單規(guī)則）1.0版本，隨著電子交單的發(fā)展，國際商會在2019年更新版本公布了eUCP2.0版本，并同時公布eURC（托收統(tǒng)一規(guī)則電子交單規(guī)則）1.0版本。這是國際慣例和規(guī)則層面對貿(mào)易金融電子化發(fā)展做出的回應。國際商會除公布上述國際慣例和規(guī)則外，也同時在倡導建立更加規(guī)范的電子化應對規(guī)則，國際商會曾針對數(shù)字貿(mào)易統(tǒng)一規(guī)則征求意見，力圖為數(shù)字貿(mào)易的開展建立基本規(guī)則。

在國內(nèi)，適應貿(mào)易金融電子化的監(jiān)管規(guī)章和法律也在逐步完善。部門規(guī)章層面，早年外匯管理局已就規(guī)范貨物貿(mào)易外匯收支電子單證審核下發(fā)專門通知，在最新的貨物貿(mào)易指引中也對電子單證審核做了相應的要求。國家法律層面，雖無專門針對貿(mào)易金融電子化的法律，但從早年《電子簽名法》的實施，到《民法典》中對電子合同的訂立、履行規(guī)則做了明確規(guī)定，都說明國家對電子化背景下立法的重視，有了這些明文規(guī)定，貿(mào)易金融電子化發(fā)展才能得到保駕護航。同時，貿(mào)易金融電子化在一定程度上也“倒逼”監(jiān)管機構(gòu)提升電子化監(jiān)管水平，促使監(jiān)管機構(gòu)在宏微觀層面采用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等手段強化監(jiān)管。如外匯局主導發(fā)起的跨境金融區(qū)塊鏈服務平臺一方面便利了銀行開展線上融資，但另一方面也為監(jiān)管機構(gòu)甄別分析交易數(shù)據(jù)、深化電子化監(jiān)管提供契機。

3 商業(yè)銀行應對貿(mào)易金融電子化路徑

電子化是貿(mào)易金融業(yè)務的趨勢，適應電子化已經(jīng)是貿(mào)易金融發(fā)展中的一個重要課題，商業(yè)銀行必須以時不我待的態(tài)度對待。

3.1 加快銀行科技系統(tǒng)更新迭代，順應貿(mào)易金融電子化趨勢

提升科技水平是所有應對數(shù)字化舉措的總領，商業(yè)銀行應對貿(mào)易金融電子化的首要對策應在科技系統(tǒng)上實現(xiàn)升級迭代，以應對業(yè)務發(fā)展新趨勢。

一是理順商業(yè)銀行內(nèi)部科技系統(tǒng)關系。商業(yè)銀行應理順全行科技系統(tǒng)的邏輯關系，梳理清楚核心銀行系統(tǒng)、國際結(jié)算系統(tǒng)以及其他涉及貿(mào)易金融業(yè)務的系統(tǒng)之間的交互關系，通過系統(tǒng)整合等方式優(yōu)化貿(mào)易金融業(yè)務系統(tǒng)，通過強大的科技系統(tǒng)來打破內(nèi)部數(shù)據(jù)壁壘，打破信息孤島。同時，貿(mào)易金融業(yè)務部門與科技部門加強溝通合作，將業(yè)務需求轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)成果，讓科技系統(tǒng)支撐貿(mào)易金融業(yè)務電子化。

二是擇優(yōu)與外部系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、信息進行對接。商業(yè)銀行應通過科技系統(tǒng)主動與外部資源進行對接，提升獲取和分析交易信息、外部數(shù)據(jù)的能力。如積極對接央行推進的電子國內(nèi)信用證系統(tǒng)，在貿(mào)易金融業(yè)務上加強與金融同業(yè)之間信息化溝通水平，減低溝通成本，提升貿(mào)易金融信息處理時效。再比如在國際貿(mào)易中加強與商務、稅務、海關、外匯管理局等部門的系統(tǒng)對接與信息共享，通過與單一窗口平臺對接，實現(xiàn)物流、資金流、信息流等信息共享，既便利商業(yè)銀行獲取、核實相關貿(mào)易背景信息，也便利企業(yè)向銀行提交相關業(yè)務申請，讓數(shù)據(jù)傳輸代替人員跑動。

三是提升貿(mào)易金融業(yè)務系統(tǒng)的自動化運營水平。貿(mào)易金融電子化使得大量業(yè)務信息以電子化的形式呈現(xiàn)，商業(yè)銀行應努力實現(xiàn)科技系統(tǒng)直接識別、判讀、處理電子信息，提升自動化運營能力。如國內(nèi)一些先進銀行已經(jīng)在貿(mào)易單證業(yè)務上提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理念，通過運用OCR及人工智能AI等技術開發(fā)智能審單系統(tǒng)，使用機器代替?zhèn)鹘y(tǒng)的人工審核技術，不僅降低了操作失誤還提升了審單效率。

四是差異化構(gòu)建商業(yè)銀行貿(mào)易金融科技層次。在搭建、完善貿(mào)易金融系統(tǒng)上，商業(yè)銀行應走差異化發(fā)展之路，大型銀行或其發(fā)起成立的金融科技公司自行建立與優(yōu)化系統(tǒng)，在市場中充當科技輸出者角色；中小銀行借力金融科技公司搭建、完善業(yè)務系統(tǒng)，克服科技水平偏弱的缺點，大型銀行與中小銀行形成貿(mào)易金融科技分層與市場互補。

3.2 進行渠道變革，重點構(gòu)建貿(mào)易金融電子化渠道

商業(yè)銀行應按照線上化、電子化、數(shù)字化要求對現(xiàn)有的獲客渠道、業(yè)務辦理渠道等進行改進。

一是拓展存量渠道功能，實現(xiàn)功能最優(yōu)最大化。開展對公業(yè)務的商業(yè)銀行目前基本已開發(fā)企業(yè)網(wǎng)銀，可在企業(yè)網(wǎng)銀中設計貿(mào)易金融業(yè)務板塊，除在企業(yè)網(wǎng)銀中實現(xiàn)賬戶查詢與管理、外匯結(jié)算與結(jié)售匯等基礎業(yè)務外，還可以新增在線開立信用證申請、在線融資申請等功能，將相對復雜的貿(mào)易金融業(yè)務復制到既有線上平臺。

二是新建線上業(yè)務渠道，豐富客戶業(yè)務辦理選擇。針對企業(yè)客戶，可以在企業(yè)網(wǎng)銀等傳統(tǒng)渠道的基礎上開發(fā)企業(yè)手機銀行，讓企業(yè)在手持終端上即可辦理貿(mào)易金融業(yè)務。國際貿(mào)易中流行的單一窗口模式，集中了大量貿(mào)易信息，外貿(mào)企業(yè)可以通過單一窗口平臺向商業(yè)銀行申請開立外匯賬戶、發(fā)送融資申請等，但是當前與單一窗口對接的銀行數(shù)量有限，未實現(xiàn)對接的商業(yè)銀行應積極爭取與其進行對接。

三是加強跨界合作，商業(yè)銀行加強與外部互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司合作，共同搭建貿(mào)易金融平臺，在產(chǎn)品運營、系統(tǒng)搭建、客群培育等方面各自發(fā)揮優(yōu)勢，各取所長。如不少商業(yè)銀行與中企云鏈、平安壹賬通等公司在平臺建設、

業(yè)務拓展等方面開展合作，共同推廣供應鏈金融業(yè)務，實現(xiàn)雙贏。

3.3 提升風險管控水平，強化電子化背景下風險控制

不可否認，貿(mào)易金融數(shù)字化帶來便利的同時，也給貿(mào)易金融業(yè)務風險管理提出了不少難題。如電子單證代替紙質(zhì)單證后，直觀的紙質(zhì)信息被電子信息替代，傳統(tǒng)紙質(zhì)憑證不復存在，防止電子信息被篡改、提升電子信息甄別和分析能力等將是新課題。在此背景下，一方面，商業(yè)銀行應根據(jù)貿(mào)易金融電子化特點及時重檢本行貿(mào)易金融相關規(guī)章制度，及時補充完善關于貿(mào)易金融電子化的相關規(guī)定及風險防控措施。另一方面，商業(yè)銀行在應對貿(mào)易金融電子化進行業(yè)務或產(chǎn)品創(chuàng)新前應科學開展預評估，對新業(yè)務或產(chǎn)品可能出現(xiàn)的風險進行事前評估，在推廣階段還應做好新業(yè)務或產(chǎn)品后評價，對于新業(yè)務或產(chǎn)品運行中出現(xiàn)重大風險的，應及時叫停。此外，商業(yè)銀行應重視貿(mào)易金融隊伍建設，培育全球化視角的專業(yè)化人才，提升應對貿(mào)易金融電子化水平的能力，特別是要適應貿(mào)易金融國際規(guī)則，提升風險預判能力。

4 結(jié)語

貿(mào)易金融電子化趨勢不可逆，且不斷出現(xiàn)新的演變特點。貿(mào)易金融是商業(yè)銀行重要的業(yè)務之一，商業(yè)銀行應認真分析、主動把握貿(mào)易金融電子化的本質(zhì)，客觀分析自身在應對貿(mào)易金融電子化這一重要課題上的優(yōu)劣勢，并結(jié)合自身實際探索出包括但不限于科技系統(tǒng)、業(yè)務渠道、風險控制等方面的有效應對路徑。

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