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        數(shù)字化保險助力吉林省第三支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)

        2023-08-23 03:14:59徐銘晗
        今日財富 2023年21期
        關(guān)鍵詞:支柱吉林省養(yǎng)老保險

        徐銘晗

        隨著人口老齡化的加速和人們生活水平的提高,養(yǎng)老保險成為老年人晚年生活的重要保障。我國的養(yǎng)老保險由作為第一支柱的社保、第二支柱的企業(yè)年金和第三支柱的個人養(yǎng)老賬戶組成。在人力老齡化、物力服務(wù)不完善、財力負(fù)擔(dān)過重的大背景下,吉林省作為人口大省,要大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險體系,有效緩解第一、第二支柱的壓力。依托數(shù)字化保險構(gòu)建第三支柱養(yǎng)老保險體系是本文研究的重要問題,目的是通過頂層設(shè)計擴(kuò)大第三支柱養(yǎng)老保險的覆蓋面,打通三支柱之間的連接渠道,豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,建立市場化的第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)品體系。

        我國已初步建立以養(yǎng)老保險為基礎(chǔ),以企業(yè)年金為補(bǔ)充,以個人養(yǎng)老保險為銜接的三支柱養(yǎng)老保險體系。但面對人口老齡化的加速,要加快養(yǎng)老保險金融的發(fā)展,以增強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)供給。國務(wù)院《關(guān)于印發(fā)“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃的通知》的出臺,為第三支柱養(yǎng)老保險體系的構(gòu)建指明了方向?!蛾P(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》提出的要建立多層次多支柱的養(yǎng)老保險體系為第三支柱養(yǎng)老保險體系的構(gòu)建奠定了基礎(chǔ)。在數(shù)字化時代,依托數(shù)字化保險構(gòu)建第三支柱養(yǎng)老保險體系,能應(yīng)對人口老齡化的挑戰(zhàn),能滿足人們豐富的養(yǎng)老需求,能增強(qiáng)養(yǎng)老保險體系的可持續(xù)發(fā)展。

        一、研究背景

        (一)現(xiàn)實背景

        1.未備先老。隨著人口老齡化的加速,在第二支柱覆蓋面小且無法普及的背景下,只依托第一支柱保險無法滿足老年人日益增長的、較高水平的晚年生活需求,需要加強(qiáng)第三支柱養(yǎng)老保險體系的構(gòu)建。目的是通過金融服務(wù)監(jiān)管,發(fā)展收益穩(wěn)健且長期鎖定的能終身領(lǐng)取的功能型個人養(yǎng)老保險,以保障老年人的晚年幸福生活。

        2.未富先老。與發(fā)達(dá)國家人口老齡化相比,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還未達(dá)到相匹配的程度,即我國面臨未富先老的局面。

        中國的養(yǎng)老保險以三個支柱為主,第一支柱主要是建立在財政支出的基礎(chǔ)上,由用人單位和個人繳費(fèi),具有一定的法定性和強(qiáng)制性;第二支柱主要是事業(yè)單位提供的年金險為主,是用人單位自愿提供的職工福利,但覆蓋面小,普遍保障作用不明顯;第三支柱主要是以個人自愿購買的商業(yè)保險、養(yǎng)老基金管理業(yè)務(wù)為主,是滿足個性化多元化養(yǎng)老保險體系的重要補(bǔ)充。但目前第三支柱養(yǎng)老保險處于起步階段,需要不斷強(qiáng)化體系構(gòu)建,以提高保險對老年人晚年生活的保障。

        (二)政策背景

        《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》明確提出,要發(fā)展多層次多支柱養(yǎng)老保險體系,要提高職業(yè)年金險的覆蓋率,要規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險的發(fā)展,推動個人養(yǎng)老金的發(fā)展。2022年10月,《個人養(yǎng)老金實施辦法》的出臺,為加強(qiáng)個人養(yǎng)老金運(yùn)作流程提供了支持。個人養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險的第三支柱的一部分,是由個人自愿參加、市場運(yùn)營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補(bǔ)充功能的制度。個人養(yǎng)老金是實行個人賬戶制管理,由個人繳費(fèi)并自主購買符合規(guī)定的理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險等金融產(chǎn)品,以實現(xiàn)積累,消費(fèi)者在60周歲后領(lǐng)取養(yǎng)老金,以滿足晚年多樣化養(yǎng)老需求。

        (三)科技背景

        在科技發(fā)展的背景下,人類進(jìn)入數(shù)字化時代,數(shù)字技術(shù)融入人們的生活和工作中,并改變了人們的思維方式。數(shù)字技術(shù)能促進(jìn)政府公共服務(wù)能力的提升,能實現(xiàn)社會運(yùn)行方式的創(chuàng)新,使人們享受數(shù)字生活。保險作為連接政府與公眾的服務(wù)項目,是數(shù)字化參與的重要領(lǐng)域。保險金是保障保險制度正常實施的資金基礎(chǔ),只有保險金收支穩(wěn)定且安全,才能保證保險制度的牢固。探索數(shù)字技術(shù)在保險體系中的應(yīng)用,依托數(shù)字化保費(fèi)繳費(fèi)、數(shù)字化投資運(yùn)營、數(shù)字化待遇發(fā)放、數(shù)字化待遇管理、數(shù)字化審計服務(wù)等,能實現(xiàn)保險體系的數(shù)字化,能有效防范風(fēng)險,進(jìn)而在提高資金運(yùn)營效率的基礎(chǔ)上為政府服務(wù)水平的提升提供支撐。

        二、吉林省第三支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)存在的問題

        (一)政策不完善

        吉林省第三支柱養(yǎng)老保險起步較晚,缺乏國家的扶持,導(dǎo)致相關(guān)激勵政策和法律不完善,進(jìn)而影響第三支柱保險體系的發(fā)展。吉林省第三支柱養(yǎng)老保險以個人稅延養(yǎng)老險為主,導(dǎo)致稅收優(yōu)惠普及人群有限,大量人口未達(dá)到個稅起征點(diǎn),無法享受優(yōu)惠。稅延養(yǎng)老報稅流程復(fù)雜,不利于激發(fā)消費(fèi)者的參保意愿,不具備較強(qiáng)的吸引力。

        (二)賬戶不完備

        在吉林省,居民購買養(yǎng)老產(chǎn)品獲得個人賬戶,賬戶權(quán)益是依附在產(chǎn)品上的,由產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理,并非集中到個人賬戶中,這導(dǎo)致賬戶資金流動性不足,個人無法自主管理養(yǎng)老金。養(yǎng)老保險是以第一支柱、第二支柱和第三支柱共同參與的。第一支柱是以統(tǒng)賬結(jié)合的方式進(jìn)行積累,第二支柱是由企業(yè)和員工共同完成積累。但目前第一支柱養(yǎng)老金賬戶缺口較大,導(dǎo)致個人賬戶資金難以及時給付。第二支柱普及的范圍小,無法惠及所有人群。第三支柱未與第一、第二支柱建立賬戶轉(zhuǎn)移機(jī)制,導(dǎo)致第三支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展緩慢。

        (三)產(chǎn)品不豐富

        第三支柱養(yǎng)老保險以稅延養(yǎng)老保險、商業(yè)保險、養(yǎng)老理財產(chǎn)品為主,但稅延養(yǎng)老保險普及性不廣,商業(yè)保險類型不豐富、理財產(chǎn)品無法滿足消費(fèi)者的投資需求。對于稅延養(yǎng)老保險,主要是包括企業(yè)員工和個體工商戶,自由職業(yè)者、農(nóng)民等都被排除在外,普適性不強(qiáng)。商業(yè)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,競爭力弱,阻礙第三支柱養(yǎng)老保險體系的建設(shè)。商業(yè)保險以萬能型、分紅型為主,保障的范圍比較小,無法滿足養(yǎng)老產(chǎn)品的升級及產(chǎn)業(yè)服務(wù)要求。保險公司未做好發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險的準(zhǔn)備,無法將商業(yè)保險覆蓋到大范圍的養(yǎng)老需求人群。對于養(yǎng)老理財產(chǎn)品,種類較少,以資產(chǎn)配置固定收益為主,與普通理財產(chǎn)品類似,再加上運(yùn)營不穩(wěn)定,無法給消費(fèi)者帶來真正的利益,無法保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

        (四)參與性不強(qiáng)

        受傳統(tǒng)思想影響,居民對第三支柱養(yǎng)老保險的參與性不強(qiáng),他們將養(yǎng)老寄托在子女身上,即使子女不愿意贍養(yǎng),他們也寧可到專業(yè)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老,而不愿意購買養(yǎng)老保險。再加上第一支柱養(yǎng)老保險的全覆蓋,使很多居民認(rèn)為,他們的養(yǎng)老需求基本可以保障,參與個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品購買的意愿不高。政府部門對第三支柱保險的宣傳力度不大,導(dǎo)致居民不理解第三支柱保險的政策和重要性。居民缺乏投資理財觀念,不了解金融風(fēng)險,追求金融產(chǎn)品的高回報,不愿意投資個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

        三、數(shù)字化保險助力吉林省第三支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)的意義

        (一)實現(xiàn)第三支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)的流程再造

        隨著信息技術(shù)的發(fā)展,社會進(jìn)入到以數(shù)字化為表征的新時代。國家根據(jù)發(fā)展需求頒布一系列政策,目的是提升政府的治理能力,以惠及全民。數(shù)字化保險助力吉林省第三支柱養(yǎng)老保險體系的建設(shè)實現(xiàn)了養(yǎng)老保險分配模式的創(chuàng)新,使養(yǎng)老保險依托數(shù)據(jù)開放共享,依托政務(wù)信息的公開化,依托數(shù)字技術(shù)提高養(yǎng)老保險管理通道,以助力政府改善公共服務(wù)管理效率。國家一系列政策的出臺為數(shù)字化保險助力第三支柱養(yǎng)老保險體系的構(gòu)建提供了方向,加快數(shù)字化經(jīng)濟(jì)、數(shù)字化社會及數(shù)字化政府的發(fā)展,能實現(xiàn)人們生活方式的數(shù)字化變革,使養(yǎng)老保險日趨規(guī)范,向深化應(yīng)用,向普惠共享邁進(jìn)。

        (二)打造第三支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)的制度場域

        數(shù)字化保險是數(shù)字化社會國家治理體系改革的重要場域,能實現(xiàn)保險基金在數(shù)字化管理的基礎(chǔ)上加強(qiáng)保險數(shù)據(jù)生產(chǎn)力、開發(fā)力和分析力的挖掘。在數(shù)字化時代,數(shù)字化保險提高了保險基金的運(yùn)營效率,使保險基金管理更具實時性、準(zhǔn)確性和可及性。依托數(shù)字化手段獲取數(shù)據(jù)后,保險數(shù)據(jù)的更新更為及時,并在數(shù)據(jù)統(tǒng)計和匯總的基礎(chǔ)上實現(xiàn)數(shù)據(jù)的實時傳輸。數(shù)字化保險能使養(yǎng)老保險數(shù)據(jù)的使用和檔案管理更精準(zhǔn),并通過信息共享使消費(fèi)者能夠隨時隨地查看基金信息。數(shù)字化保險能對碎片化的社保數(shù)據(jù)進(jìn)行整合,并在跨部門、跨層級和跨地區(qū)的基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)應(yīng)用,以擴(kuò)大第三支柱保險的社會覆蓋面。

        四、數(shù)字化保險助力吉林省第三支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)的對策

        (一)依托數(shù)字化保險提升第三支柱養(yǎng)老保險的參保面和征繳能力

        首先,要依托數(shù)字化保險對全民參保數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計,以精準(zhǔn)獲取參保人信息,實現(xiàn)參保信息的動態(tài)維護(hù)。在掌握參保人信息的基礎(chǔ)上,可以依托“應(yīng)保未保”原則對未參保人群進(jìn)行宣傳,以擴(kuò)大第三支柱養(yǎng)老保險的參保面。

        其次,依托數(shù)字化可建立第三支柱保險與社保的聯(lián)網(wǎng)機(jī)制。在動態(tài)掌握參保人真實收入的基礎(chǔ)上打通社保、醫(yī)保、稅務(wù)等部門的壁壘。在提高多部門協(xié)同治理能力的基礎(chǔ)上,對第三支柱養(yǎng)老保險參保數(shù)據(jù)進(jìn)行實時對比,以實現(xiàn)核征一體,提高第三支柱養(yǎng)老保險的征繳能力。

        再次,依托數(shù)字化構(gòu)建自動開立賬戶繳費(fèi)配比機(jī)制,針對符合稅延養(yǎng)老保險優(yōu)惠政策的居民,系統(tǒng)自動為其開設(shè)第三支柱養(yǎng)老保險賬戶,并為其提供收益確定且穩(wěn)定的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,允許其在規(guī)則范圍內(nèi)進(jìn)行產(chǎn)品的自由調(diào)配。在此基礎(chǔ)上可簡化辦理手續(xù),盡可能減少線下審批流程,并將稅延養(yǎng)老保險提升到教育、住房的同等地位上。

        (二)依托數(shù)字化保險提高第三支柱養(yǎng)老保險體系的統(tǒng)籌能力和管理能力

        首先,在我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險預(yù)算制度的基礎(chǔ)上,結(jié)合社會發(fā)展情況利用數(shù)字化保險進(jìn)行數(shù)據(jù)庫信息的挖掘、分析與利用,以增強(qiáng)地方政府預(yù)算的準(zhǔn)確性和約束力,為吉林省第三支柱養(yǎng)老保險體系的構(gòu)建提供預(yù)算支持。數(shù)字化保險能通過數(shù)字技術(shù)對保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,并建立財政、醫(yī)保、稅務(wù)、衛(wèi)生等系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng),以保證各部門信息通暢,最終加強(qiáng)第三支柱養(yǎng)老保險的統(tǒng)籌能力。

        其次,數(shù)字化保險可通過數(shù)據(jù)共享和分析對全國范圍內(nèi)的參保人的繳費(fèi)權(quán)益進(jìn)行分析,并根據(jù)國家政策自動計算養(yǎng)老金待遇的發(fā)放,防止違規(guī)辦理養(yǎng)老保險項目。數(shù)字化保險在對參保人群進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上能綜合考慮不同年齡段和不同群體的保險需求,進(jìn)而結(jié)合第三支柱養(yǎng)老保險體系構(gòu)建、推出多元化的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,以滿足不同人群的個性化養(yǎng)老需求。

        再次,數(shù)字化保險可依托信息化優(yōu)勢為投資者提供專業(yè)的養(yǎng)老金投資方案,并設(shè)置養(yǎng)老金民間智庫,以快速推動第三支柱養(yǎng)老保險體系的構(gòu)建,從法律的角度完成各部門職責(zé)的界定,促進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險健康發(fā)展。

        (三)依托數(shù)字化保險提高第三支柱養(yǎng)老保險體系的決策能力和風(fēng)險防范能力

        首先,數(shù)字化保險能完善保險基金審計制度,能加快第三支柱保險基金的規(guī)范化,并通過不同部門的系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)信息的跨區(qū)域共享。數(shù)字化保險能建立一個數(shù)字化的綜合性管理平臺,目的是完成區(qū)域財務(wù)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng),使第三支柱養(yǎng)老保險財務(wù)核算的安全性得到保障。數(shù)字化保險助力第三支柱養(yǎng)老保險能通過數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性分析,通過數(shù)據(jù)的深入挖掘,建立起事前預(yù)警和事后治理的監(jiān)督系統(tǒng),進(jìn)而增強(qiáng)主管部門對第三支柱養(yǎng)老保險基金的監(jiān)督能力,同時提高風(fēng)險防范能力。第三支柱養(yǎng)老保險的投資者以長期穩(wěn)定收益為目標(biāo)投資,數(shù)字化保險能通過專業(yè)化運(yùn)營提高投資者收益的安全與穩(wěn)定。數(shù)字化保險使產(chǎn)品信息更透明,立足投資者知情權(quán)的維護(hù),能降低風(fēng)險的發(fā)生概率。

        其次,數(shù)字化保險能依托信息化系統(tǒng)平臺為投資者提供信息查詢功能,并通過詳細(xì)的報表為決策者提供保險數(shù)據(jù),為第三支柱養(yǎng)老保險體系的構(gòu)建提供決策支撐。預(yù)算系統(tǒng)能通過對數(shù)據(jù)的分析對不同預(yù)算的執(zhí)行效果進(jìn)行總結(jié),進(jìn)而幫助決策者對后續(xù)的養(yǎng)老保險體系的構(gòu)建方向提供支持;預(yù)警系統(tǒng)對養(yǎng)老保險的收支情況做出風(fēng)險預(yù)警,并對實際數(shù)據(jù)進(jìn)行對比,使第三支柱養(yǎng)老保險基金管理者能根據(jù)預(yù)警做出規(guī)避風(fēng)險的管理方案,最終提升管理能力。

        總之,第三支柱養(yǎng)老保險體系的發(fā)展是國家的重要部署,是社會的進(jìn)步,也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。吉林省完善第三支柱養(yǎng)老保險體系的構(gòu)建能提高居民的養(yǎng)老保障,能增強(qiáng)居民的幸福感和安全感,同時也能減輕第一支柱的壓力。隨著數(shù)字化在社會各行業(yè)的廣泛應(yīng)用,數(shù)字化保險應(yīng)時而生。數(shù)字化保險助力吉林省第三支柱養(yǎng)老保險體系的建設(shè),具有一定的前瞻性,能通過綜合平臺的構(gòu)建站在養(yǎng)老保險的角度對保險業(yè)務(wù)和財稅業(yè)務(wù)進(jìn)行銜接,進(jìn)而提升第三支柱養(yǎng)老保險的參保面和繳費(fèi)能力,提高第三支柱養(yǎng)老保險的風(fēng)險防范能力和統(tǒng)籌能力,提升第三支柱養(yǎng)老保險的管理能力和決策能力,最終實現(xiàn)第三支柱養(yǎng)老保險體系的精細(xì)化和規(guī)范化發(fā)展。

        (作者單位:長春財經(jīng)學(xué)院)

        基金項目:2023年度吉林省教育廳科學(xué)技術(shù)研究項目《數(shù)字化保險助力吉林省第三支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)研究》(JJKH20231396SK)階段性成果。

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