李勝琴

(西安思源學(xué)院,西安 710000)

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技等數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,數(shù)字普惠金融走進(jìn)人們的日常生活,其中最具影響力的便是移動(dòng)支付帶來的生活便捷性及高效性。中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示,截至2022年6月,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模已達(dá)90 444萬人,較2021年12月增長(zhǎng)了81萬,占網(wǎng)民總數(shù)的86.0%。數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展使金融市場(chǎng)的信息透明度越來越高,金融服務(wù)和金融貸款門檻不斷降低,越來越多的融資者能夠通過較低的成本獲得所需資金。高校大學(xué)生作為年輕、有活力的專業(yè)型人才,具有創(chuàng)新思維和創(chuàng)業(yè)激情,數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠?yàn)榇髮W(xué)生提供成本較低的金融服務(wù),利用數(shù)字化技術(shù)手段提高資金使用效率,擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍,大大提高了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的積極性及成功率。為了研究數(shù)字普惠金融對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的影響,通過對(duì)散點(diǎn)圖進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,為未來數(shù)字普惠金融的發(fā)展和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提出相應(yīng)建議。

1 數(shù)字普惠金融對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的影響

與成熟的創(chuàng)業(yè)公司和創(chuàng)業(yè)者相比,大學(xué)生創(chuàng)業(yè)普遍面臨資金短缺,抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差,缺乏社會(huì)信用度及可抵押資產(chǎn),難以獲得數(shù)額較大的貸款,在創(chuàng)業(yè)市場(chǎng)上缺乏主動(dòng)性和積極性等問題,不利于其體驗(yàn)到便捷的金融服務(wù)。面對(duì)多變且競(jìng)爭(zhēng)性極強(qiáng)的市場(chǎng),大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)技術(shù),在信息搜集、資金運(yùn)用、管理決策等方面遜色于大型成熟企業(yè),難以對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行綜合考量和管理,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足。

數(shù)字普惠金融可以依托互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析等技術(shù)進(jìn)行信息處理,以此推動(dòng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的發(fā)展。數(shù)字普惠金融主要從覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度幾個(gè)維度對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生影響(詳見圖1)。

圖1 數(shù)字普惠金融對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的影響路徑

數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠擴(kuò)大金融服務(wù)的受眾群體和地域范圍,降低融資成本,擴(kuò)大資金融通,強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的普及性、便捷性及可獲得性[1],提升資金使用頻率,推動(dòng)金融信貸業(yè)務(wù)的下沉和發(fā)展,促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。金融機(jī)構(gòu)可以通過以下路徑為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供幫助:

1)擴(kuò)大金融覆蓋范圍,提升資金融通效率。數(shù)字信息化的發(fā)展擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍,使各個(gè)群體均能便捷地享受到金融服務(wù)。大學(xué)生作為金融市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體,難以在創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中通過借貸方式獲取資金,而數(shù)字普惠金融提升了金融市場(chǎng)服務(wù)和產(chǎn)品的可得性,降低了金融服務(wù)成本,能夠有效刺激大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。

2)金融數(shù)字化水平得到提升,緩解了信息不對(duì)稱性。數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新衍生出眾多豐富的金融工具,將支付、信貸、投資等金融傳統(tǒng)服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合,大大提高了金融數(shù)字化水平。數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品期限靈活,產(chǎn)品種類豐富,融資方式快捷,能夠?yàn)榇髮W(xué)生提供多種多樣的融資渠道,滿足大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的資金需求。數(shù)字普惠金融能夠?qū)τ脩粜畔⒑徒鹑谥R(shí)進(jìn)行全面分析,有效降低資金借貸雙方的信息不對(duì)稱性[2]。

3)保障信息的可獲得性,推動(dòng)資金融通發(fā)展。普惠金融的數(shù)字化發(fā)展能夠有效節(jié)約信息的收集和傳播成本,提升資金融通中的信息可獲得性。大學(xué)生可以利用數(shù)字普惠金融更快更容易地獲得資金融通的信息,選擇適合自己的融資產(chǎn)品和方式。

2 實(shí)證分析

數(shù)字普惠金融在信貸業(yè)務(wù)、電子支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面取得了積極成果,給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。2012—2020年,我國(guó)數(shù)字普惠金融的省份平均指數(shù)和增速如圖2所示,數(shù)字普惠金融發(fā)展水平隨時(shí)間不斷上升,盡管增速有所下降,但整體處于穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)[3]。

數(shù)據(jù)來源:北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心

將省份平均指數(shù)X作為數(shù)字普惠金融的衡量指標(biāo),將私營(yíng)企業(yè)戶數(shù)和個(gè)體戶數(shù)Y作為大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的相關(guān)衡量指標(biāo)。數(shù)字普惠金融的省份平均指數(shù)與私營(yíng)企業(yè)戶數(shù)和個(gè)體戶數(shù)的散點(diǎn)圖如圖3所示,私營(yíng)企業(yè)戶數(shù)和個(gè)體戶數(shù)會(huì)隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)出上升態(tài)勢(shì),說明數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠推動(dòng)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)[4]。

數(shù)據(jù)來源:EPSDATA數(shù)據(jù)庫(kù)

3 結(jié)論與建議

大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)中存在資金短缺、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等問題,可通過數(shù)字普惠金融擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍,提升資金融通效率及金融數(shù)字化水平,解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中信息不對(duì)稱性問題,保障其信息可獲得性,推動(dòng)資金融通發(fā)展,助力大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

基于結(jié)論提出如下建議:①大學(xué)生作為高等教育的受眾群體,在專業(yè)水平、學(xué)習(xí)能力、創(chuàng)新思維、可發(fā)展性等方面具有明顯優(yōu)勢(shì),可以通過數(shù)字普惠金融了解更多專業(yè)金融知識(shí),提高金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí),掌握靈活處理問題的能力,為未來創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中合理利用金融工具打好基礎(chǔ)。②利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,對(duì)資金借貸者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和借貸信用的評(píng)估,降低資金融通市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱性,有效緩解金融排斥,為大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供資金需求。③應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字化管理,將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)相結(jié)合,有效降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)借貸的籌資成本,幫助了解創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn),豐富大學(xué)生的社會(huì)經(jīng)驗(yàn),為大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)決策和企業(yè)管理提供建議。④為了提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力,數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)推出相關(guān)金融產(chǎn)品及衍生品,為大學(xué)生提供多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障,使其能夠?qū)ο嚓P(guān)產(chǎn)品進(jìn)行有效選擇和搭配,提升自身創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。