聶真真 鄭立柱 侯滔

摘要 黨的十九大以來，我國打贏了脫貧攻堅戰(zhàn)，逐步進入新時代鄉(xiāng)村振興階段，這也為農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展迎來了新起點。在共同富裕目標(biāo)下，政府對農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展給予了大力扶持，但由于農(nóng)村小微企業(yè)以個體、家庭式經(jīng)營為主，較為突出的特點是規(guī)模小、資金不足、抵御風(fēng)險的能力低，加之經(jīng)營理念、經(jīng)營方法缺乏可持續(xù)性，創(chuàng)新能力低，缺乏核心競爭力，進而在融資中面臨高門檻、高成本的困境。隨著國家層面鼓勵金融業(yè)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，金融社會工作的進一步發(fā)展成為推進鄉(xiāng)村振興不可忽視的重要力量。由此，通過對江西省D鄉(xiāng)農(nóng)村小微企業(yè)進行調(diào)研，針對農(nóng)村小微企業(yè)融資難的困境進行分析，闡述金融社會工作介入的必要性與可行性，并從發(fā)揮資源整合橋梁紐帶作用、促進融資需求與資源對接、筑牢融資基礎(chǔ)以及培養(yǎng)金融人才等方面提出了金融社會工作助力農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展的介入路徑，以更好地實現(xiàn)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。

關(guān)鍵詞 金融社會工作；鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村小微企業(yè)；融資困境；介入路徑

中圖分類號 S-9? 文獻標(biāo)識碼 A

文章編號 0517-6611（2023）14-0210-03

作者簡介 ?聶真真（1988—），女，湖南衡陽人，講師，博士，碩士生導(dǎo)師，從事婦女發(fā)展與基層治理、宏觀實務(wù)研究。*通信作者，碩士研究生，研究方向：婦女發(fā)展、鄉(xiāng)村振興。

新時期，為促進鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)共同富裕，我國農(nóng)村小微企業(yè)得以快速發(fā)展。其以個體或家庭的模式進行靈活的經(jīng)營，不僅為創(chuàng)業(yè)者提供了自我發(fā)展的機會，也為社會提供了就業(yè)崗位，給農(nóng)村的富余勞動力提供了就業(yè)和創(chuàng)收的機會。但農(nóng)村小微企業(yè)也與眾多企業(yè)面臨著同樣的困境——融資難，相較于城市企業(yè)發(fā)展的路徑不同，農(nóng)村企業(yè)在人才、資本、技術(shù)等方面往往處于更加劣勢的地位，銀行、投資者等對于農(nóng)村小微企業(yè)利潤、風(fēng)險等方面的擔(dān)憂也進一步加大了小微企業(yè)融資難、融資成本高，這是我國農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展的主要困境之一［1］。

2022年2月，中共中央國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》，這是21世紀以來第19個指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號文件，首次將“強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單獨列為一項重要內(nèi)容［2］，并明確提出金融社會工作發(fā)揮積極利用農(nóng)村通過走訪、調(diào)研、評價考核等方法開展工作，發(fā)揮準(zhǔn)確地識別了解農(nóng)村小微企業(yè)的融資需求情況，進而促進金融資源的有效利用，進而充分釋放農(nóng)村小微企業(yè)在鄉(xiāng)村建設(shè)的潛能的作用。這為金融社會工作參與鄉(xiāng)村振興提供了政策依據(jù)、行動指南。金融社會工作本義是關(guān)注和促進人與社會互動過程出現(xiàn)的各類問題的解決，其終極目標(biāo)是解決個人、組織金融能力與金融化社會的關(guān)系，實現(xiàn)個人和家庭在經(jīng)濟上的福祉［3］。金融社會工作可結(jié)合金融服務(wù)方法與社工專業(yè)知識，以服務(wù)于經(jīng)濟弱勢群體［4］。在已有實踐中，金融社會工作可為發(fā)展提供了金融及理財領(lǐng)域相關(guān)服務(wù)，鏈接融資資源，也發(fā)揮協(xié)助農(nóng)村小微企業(yè)完善企業(yè)規(guī)范管理和促進當(dāng)前政府部門在服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變的作用，其以一種軟性措施應(yīng)對農(nóng)村復(fù)雜的環(huán)境，起到實現(xiàn)事半功倍的效果。農(nóng)村小微企業(yè)抱怨銀行貸款門檻高、政策要求高，而銀行則認為農(nóng)村小微企業(yè)自身條件差、信譽低，如何解決這個問題需要客觀對待。積極探索金融社會工作解決農(nóng)村小微企業(yè)融資難的可行路徑，助力農(nóng)村小微企業(yè)做大做強，將成為助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新引擎。

1 江西省D鄉(xiāng)農(nóng)村小微企業(yè)融資困境分析

在推進鄉(xiāng)村振興建設(shè)中，江西省于2018年2月出臺《關(guān)于進一步加強小微企業(yè)金融服務(wù)工作的實施意見》中強調(diào)，要從加大對小微企業(yè)信貸支持、搭建小微企業(yè)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的統(tǒng)籌安排，給予鄉(xiāng)村振興與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制度保障［5］；《鄉(xiāng)村建設(shè)行動實施方案》提出了創(chuàng)新金融服務(wù)，為支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展鼓勵銀行業(yè)向鄉(xiāng)村企業(yè)貸款［6］；《江西省“十四五”省定鄉(xiāng)村振興重點幫扶村工作實施方案》明確發(fā)展壯大鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，特色種養(yǎng)業(yè)與旅游業(yè)是發(fā)展重點［7］。由此，構(gòu)成了發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展的良好政策環(huán)境。但現(xiàn)階段，鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展仍舊面臨較為突出的發(fā)展融資問題。具體有以下4個方面。

1.1 發(fā)展規(guī)模小，風(fēng)險抵御能力低

江西省D鄉(xiāng)積極響應(yīng)政府的號召，主要利用土地資源、水資源、紅色資源發(fā)展種植、水產(chǎn)、旅游及餐飲業(yè)，目前已形成農(nóng)村小微企業(yè)80多戶。具有發(fā)展規(guī)模小的特點，一是從業(yè)人員主要是夫妻二人或家庭親戚成員，較少有正式員工；二是其面向的市場主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)，而從鄉(xiāng)鎮(zhèn)特有的“趕場”傳統(tǒng)，其市場形成的時間又主要集中在每月逢“3、6、9”的單數(shù)日。另一方面則是農(nóng)村小微企業(yè)的風(fēng)險抵御能力十分有限，因此在爭取融資過程中存在較大困難。多數(shù)小微企業(yè)主說：“現(xiàn)在基本上很難在農(nóng)村融資，就是合伙或向親戚朋友借錢經(jīng)營，他們都十分謹慎，因為風(fēng)險太大了”。自2019年新冠肺炎疫情發(fā)生后，就已經(jīng)有超過1/3的農(nóng)村小微企業(yè)因無法經(jīng)營轉(zhuǎn)手或注銷?？梢?，小微企業(yè)在農(nóng)村尋求融資的渠道基本上處于空白。

1.2 企業(yè)經(jīng)營不完善，融資信用意識缺失

從實際調(diào)研來看，江西省D鄉(xiāng)農(nóng)村小微企業(yè)治理過程中更多憑借的是企業(yè)主做事業(yè)的熱情，缺少合理的經(jīng)營策略。如多數(shù)企業(yè)經(jīng)營內(nèi)容重合性較高，過于注重他人已有經(jīng)驗的運用，不重視技術(shù)研發(fā)與積累，對打造市場品牌意識淡薄等。由此導(dǎo)致企業(yè)長期處于創(chuàng)業(yè)探索階段而缺少核心競爭力，融資不被看好。當(dāng)前，現(xiàn)代化企業(yè)管理模式尚未在農(nóng)村發(fā)展起來，江西省D鄉(xiāng)農(nóng)村小微企業(yè)企業(yè)管理較為落后，往往以企業(yè)主個人決策為主，如部分被訪企業(yè)主說道：“我們農(nóng)民文化有限，家人也很少能幫到忙，平時都是自己決定，自己干，出了問題也自己擔(dān)著”?；矩攧?wù)、法律等知識較為欠缺。其次，部分農(nóng)村小微企業(yè)信用意識普遍較為淡薄，當(dāng)出現(xiàn)運營困難，資金鏈緊張時，不乏出現(xiàn)對親戚朋友借錢還不上、拖欠銀行貸款不還等現(xiàn)象，更有部分為企業(yè)主對失信問題持無所謂的消極態(tài)度。

1.3 融資結(jié)構(gòu)單一，銀行融資門檻高

目前，企業(yè)融資方式包括銀行貸款、增資擴股、股權(quán)質(zhì)押、網(wǎng)絡(luò)借貸、上市融資、產(chǎn)業(yè)基金等多元化渠道。然而仍受到城鄉(xiāng)二元制發(fā)展帶來的影響，向城市聚集的資源很難下沉到農(nóng)村，銀行仍舊是江西省D鄉(xiāng)能夠獲得融資的主要渠道。農(nóng)村小微企業(yè)面臨銀行的抵押貸款尚無多余的選擇，且因銀行在最大限度保持自身不損失，實施抵押資產(chǎn)往往高于貸款額度也讓農(nóng)村小微企業(yè)主獲得融資金額較少。從江西省D鄉(xiāng)成功貸款的小微企業(yè)看，貸款額度多在5萬～10萬元，50萬元以上尤其少，而多數(shù)小微企業(yè)主認為他們的抵押資產(chǎn)是銀行貸款的2倍，甚至更多。除此之外，從貸款程序上看，銀行貸款的資格審核不僅較為復(fù)雜，尤其在貸款擔(dān)保人背書、企業(yè)資產(chǎn)背景審查方面等進一步增加了農(nóng)村小微企業(yè)獲得銀行融資的難度。

1.4 政府支持重基建，直接實惠性不足

雖然國家、省市層面現(xiàn)在對農(nóng)村小微企業(yè)出臺了一系列相關(guān)的政策和配套資金支持，但是仍然沒有真正解決和改變農(nóng)村小微企業(yè)融資貸款問題，也無法滿足所農(nóng)村小微企業(yè)的融資需要［8］，如《江西省財政銜接推進鄉(xiāng)村振興補助資金管理辦法（試行）》文件中要求，中央財政對地方的轉(zhuǎn)移支付更多給了地方政府在鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)［9］。這導(dǎo)致政府部門在鄉(xiāng)村振興建設(shè)中主要以項目建設(shè)帶動鄉(xiāng)村發(fā)展，然而農(nóng)村小微企業(yè)為追求差異化發(fā)展，多數(shù)未能夠融合進政府部門項目建設(shè)中去，既難以得到有效的支持，也難以獲得發(fā)展機會。而能夠直接獲得的政府資金幫扶不僅少，且資金扶持措施存在一定不足，如創(chuàng)業(yè)資助需要短期內(nèi)達到帶動一定的就業(yè)率、創(chuàng)業(yè)貸款償還與企業(yè)能夠具備償還能力的年限不協(xié)調(diào)等。

2 金融社會工作介入農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的路徑

2.1 筑牢融資基礎(chǔ)：增強風(fēng)險抵御與增信能力建設(shè)

農(nóng)村小微企業(yè)融資難也體現(xiàn)在自身發(fā)展方面，例如發(fā)展規(guī)模小、沒有市場、品牌知名度低、與本地區(qū)鼓勵發(fā)展的項目不統(tǒng)一等。金融社會工作可在企業(yè)管理方面，做好管理制度設(shè)計，強化制度落實，培育職業(yè)經(jīng)理人等轉(zhuǎn)變農(nóng)村小微企業(yè)管理隨意、不規(guī)范的狀態(tài)；在協(xié)助開闊市場方面加強產(chǎn)品精品化發(fā)展，整合當(dāng)前電子商務(wù)、直播等渠道培訓(xùn)；在融合發(fā)展方面，金融社會工作可積極促進企業(yè)融合進政府部門的規(guī)劃項目，獲取技術(shù)指導(dǎo)及政策支持。針對銀行因中小企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，資金安全系數(shù)低的現(xiàn)狀，通過法律及商業(yè)管理資源加強風(fēng)險意識培訓(xùn)，進而為融資打造良好企業(yè)形象與融資實力。同時，加強對農(nóng)村小微企業(yè)誠信經(jīng)營能力建設(shè)，金融社會工作不僅可就聯(lián)合信用管理部門就相關(guān)法律法規(guī)舉行宣傳教育活動，聯(lián)合銀行等金融機構(gòu)及時提醒小微企業(yè)主的貸款失信風(fēng)險，及早規(guī)避。在融資過程中也應(yīng)促進銀行等金融機構(gòu)做好甄別各類貸款農(nóng)村小微企業(yè)的信用狀況，大量的中農(nóng)村小微企業(yè)的信用狀況并沒有想象中那么不堪［10］的問題。

2.2 資源整合平臺：充分整合與促進融資有效對接

金融社會工作可進一步整合各方面的金融資源的平臺，提供各類金融資源供農(nóng)村企業(yè)進行自主選擇。緊密圍繞政府部門的產(chǎn)業(yè)發(fā)展動態(tài)，對政府部門出臺的政策資源，進行充分的分析，及時傳達給廣大農(nóng)村小微企業(yè)主，做好政策的宣傳與解讀；針對資金資源可整合銀行、社會投資、產(chǎn)業(yè)基金、網(wǎng)絡(luò)銀行等，協(xié)助企業(yè)需求者做好對接；同時，圍繞在融資過程容易出現(xiàn)的風(fēng)險防范，還需要整合法律資源，保障各方合法合規(guī)權(quán)利。在具體實踐中，一是需要金融社會工作者深入基層一線，做好農(nóng)村小微企業(yè)的實際困難與真實需求調(diào)研分析，例如對企業(yè)發(fā)展的基本情況、未來規(guī)劃、資金需求、政府政策、現(xiàn)有可利用發(fā)展資源以及融資用途與可行性等做好扎實的辨識。二是在金融資源供給端，充分調(diào)動現(xiàn)有金融資源，協(xié)調(diào)各方資源促進企業(yè)進行融資，可積極聯(lián)合舉辦融資會議、申請政府部門協(xié)助等促進融資效率。

2.3 橋梁渠道紐帶：協(xié)調(diào)企業(yè)、政府、金融機構(gòu)關(guān)系

金融社會工作者需要充分發(fā)揮作為企業(yè)、政府、金融機構(gòu)間的橋梁紐帶作用，維護各方的利益關(guān)切。首先，金融社會工作要基于政府的職能做好營商環(huán)境建設(shè)、樹立良好的農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，促使社會各界幫助農(nóng)村小微企業(yè)開展實際幫扶工作，使農(nóng)村小微企業(yè)能更好地得到社會各界的認可，提升社會地位。其次，對于小微企業(yè)則需要強化對政府部門、金融機構(gòu)的清晰認識，合理合規(guī)地使用各類金融資源，并樹立良好的企業(yè)形象。最后，金融社會工作可做好金融機構(gòu)及社會投資人對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興以及意義宣傳，進一步運用第三次分配帶來的效應(yīng)，鼓勵各類金融機構(gòu)及社會投資人回報鄉(xiāng)村建設(shè)，起到先富帶后富的作用。

2.4 促進可持續(xù)發(fā)展：提升農(nóng)村企業(yè)金融能力

目前，我國農(nóng)村小微企業(yè)更多的是個人經(jīng)營控制型企業(yè)或者是個體家族式微型企業(yè)，農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展很大程度上受限于經(jīng)營者（即企業(yè)的所有者），依賴于企業(yè)所有者的個人意志，受限于企業(yè)所有者的個人知識、能力水平以及眼界。金融社會工作者可參與到企業(yè)發(fā)展建設(shè)中去，通過促進小微企業(yè)主內(nèi)在金融素養(yǎng)、金融知識和技能的學(xué)習(xí)，從而完善他們的金融能力［11］；外在金融機會方面，加強獲取國家政策規(guī)定的公積金制度、農(nóng)村小微企業(yè)年金制度或者金融扶貧中的小額貸款和保險制度，增加個人接受金融服務(wù)的機會［12］。進而促進企業(yè)在融資方式、融資渠道、融資能力方面有更大的提升和自決能力；同時，也能有效提高小微企業(yè)主對企業(yè)經(jīng)管理的能力與發(fā)展格局。

3 結(jié)論與討論

該研究在金融社會工作理論的框架下，結(jié)合目前江西省D鄉(xiāng)農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展和融資現(xiàn)狀，深入分析了農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的因素，從而進一步分析金融社會工作介入農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的必要性和可行性。金融社會工作在資源整合平臺、橋梁紐帶作用、融資需求與資源對接、筑牢融資基礎(chǔ)以及金融人才培養(yǎng)方面進行介入是不斷提高農(nóng)村小微企業(yè)融資的基礎(chǔ)與能力的重要途徑［13］。但因其服務(wù)領(lǐng)域的特殊性，金融社工深入?yún)⑴c的過程中也應(yīng)注意發(fā)揮社會工作的價值與倫理思考，需要在充分尊重各方的利益訴求基礎(chǔ)上開展工作，同時應(yīng)保持獨立性，避免成為企業(yè)或金融機構(gòu)的利益代言人。

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