孫楚萌

倫敦大學(xué)學(xué)院

引言

小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量。為緩解小微企業(yè)融資難、融資貴等問題，中央和地方政府相繼出臺了一系列政策，多措并舉，取得了明顯成效。然而由于小微企業(yè)自身抗風(fēng)險能力弱、社會信用體系不完善、擔(dān)保體系不健全等原因，小微企業(yè)的融資難問題并未得到根本解決。保險是社會治理的重要力量，在國家治理體系中具有獨特優(yōu)勢。因此，應(yīng)將保險融入國家治理體系，不斷完善保險服務(wù)體系，提升保險服務(wù)小微企業(yè)的能力和水平。

一、小微企業(yè)保險需求的現(xiàn)狀

小微企業(yè)面臨著諸多風(fēng)險，但是由于它們的風(fēng)險管理能力較弱，其面臨的風(fēng)險也相對較高，因而對保險需求也相對較高。目前中國保險業(yè)能夠為小微企業(yè)提供保障的產(chǎn)品和服務(wù)是有限的，而保險公司往往選擇承保利潤較高的大企業(yè)客戶，因而難以顧及小微企業(yè)的需求。

據(jù)統(tǒng)計，2017年前三季度，保險業(yè)為各類中小微企業(yè)提供風(fēng)險保障達(dá)14 萬億元，同比增長12.3%，但其中能夠承保的險種僅有財產(chǎn)保險、雇主責(zé)任保險和工程質(zhì)量保證保險三個險種。與此形成鮮明對比的是，小額貸款保證保險、船舶貨運險和貨物運輸險三個險種為小微企業(yè)提供了近7000 億元的風(fēng)險保障。雖然小微企業(yè)對保險有需求，但是其保險需求卻不高。從上述數(shù)據(jù)可以看出，商業(yè)健康保險對小微企業(yè)來說是一項很好的產(chǎn)品，但商業(yè)健康險市場供給不足[1]。

二、小微企業(yè)保險服務(wù)存在的缺陷

（一）缺少保險業(yè)務(wù)的基本準(zhǔn)入門檻

即使是保險公司的分支機構(gòu)，也需要在當(dāng)?shù)厝〉孟鄳?yīng)的營業(yè)資質(zhì)才能開展業(yè)務(wù)。這種市場準(zhǔn)入門檻的設(shè)置，在一定程度上限制了保險業(yè)務(wù)的規(guī)模和發(fā)展速度。從經(jīng)營成本上看，由于缺乏足夠的競爭壓力和動力，保險公司很難對小微企業(yè)進(jìn)行更加深入的風(fēng)險研究。目前大部分保險公司在小微企業(yè)保險業(yè)務(wù)方面的費率與普通企業(yè)相比相對較低。由于小微企業(yè)一般不具備相應(yīng)的財務(wù)信息和專業(yè)技術(shù)人員，其風(fēng)險管理能力較弱。大多數(shù)保險公司在開展業(yè)務(wù)時會采用標(biāo)準(zhǔn)化模式進(jìn)行承保。這種標(biāo)準(zhǔn)模式對保險公司來說成本過高。標(biāo)準(zhǔn)化模式會導(dǎo)致大量重復(fù)投保行為。這不僅會增加管理成本，而且會增加小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于小微企業(yè)健康發(fā)展[2]。

（二）缺乏針對小微企業(yè)的差異化產(chǎn)品

保險業(yè)作為保險行業(yè)的主體必須對小微企業(yè)的需求進(jìn)行深入研究，有針對性地提供差異化保險產(chǎn)品和服務(wù)。但是我國保險業(yè)對小微企業(yè)的需求缺乏足夠的了解，尤其是在保險產(chǎn)品的創(chuàng)新方面沒有真正考慮小微企業(yè)的需求，在風(fēng)險評估和定價方面也缺乏針對性。在風(fēng)險評估方面，保險公司沒有建立完整的風(fēng)險評估系統(tǒng)和標(biāo)準(zhǔn)。由于保險公司不具備風(fēng)險評估能力，無法對小微企業(yè)進(jìn)行全面的風(fēng)險評估，也無法進(jìn)行風(fēng)險定價。在保險產(chǎn)品設(shè)計方面，我國保險業(yè)沒有形成專門針對小微企業(yè)需求的產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)機制。大多數(shù)保險公司仍然按照傳統(tǒng)險種來開發(fā)小微企業(yè)保險產(chǎn)品。由于傳統(tǒng)險種已經(jīng)經(jīng)過多年的發(fā)展和完善，對小微企業(yè)來說已經(jīng)足夠。由于缺乏專業(yè)人才和有效的管理機制，小微企業(yè)也難以開發(fā)出針對小微企業(yè)需求的保險產(chǎn)品。

（三）缺乏專業(yè)人才，經(jīng)營風(fēng)險高

在小微企業(yè)的保險服務(wù)中，保險公司缺乏專業(yè)人才。企業(yè)高管不是專業(yè)的風(fēng)險管理人員；在實際操作中，他們只關(guān)注于基本業(yè)務(wù)和基本保障，忽視了小微企業(yè)的其他需求，如財產(chǎn)保險、意外傷害保險、健康保險等；小微企業(yè)缺乏風(fēng)險管理意識和風(fēng)險管理能力。他們只關(guān)心自己的經(jīng)濟利益，而不考慮經(jīng)濟利益對企業(yè)的影響。一旦小微企業(yè)遭受經(jīng)濟損失，他們就不知道該如何處理這些損失。由于小微企業(yè)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險管理人員，他們也不知道如何進(jìn)行風(fēng)險控制和防范。因此，小微企業(yè)的風(fēng)險管理往往是由一些經(jīng)驗豐富的專業(yè)人士或?qū)I(yè)人員負(fù)責(zé)。他們通常具有很高的專業(yè)水平和經(jīng)驗技能，但缺乏對小微企業(yè)經(jīng)營情況的深刻理解和認(rèn)知能力[3]。

三、完善保險服務(wù)體系推動小微企業(yè)發(fā)展的措施

（一）以市場為導(dǎo)向，開發(fā)小微企業(yè)專屬產(chǎn)品

保險公司要主動與市場接軌，積極了解小微企業(yè)的需求，深入了解市場的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢并及時對小微企業(yè)面臨的風(fēng)險進(jìn)行分析；保險公司還應(yīng)深入分析不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同性質(zhì)的小微企業(yè)面臨的風(fēng)險類型和特點。保險公司要創(chuàng)新開發(fā)出滿足小微企業(yè)需求的保險產(chǎn)品，包括為小微企業(yè)提供針對性強、保費低、保額高、賠付高、理賠快等特點的專屬產(chǎn)品；為小微企業(yè)提供更加人性化和個性化的保險服務(wù)；為小微企業(yè)提供多層次的風(fēng)險保障等。對小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新過程中遇到的問題，保險公司可以通過組織小微企業(yè)座談會等形式，了解小微企業(yè)的真實需求，在此基礎(chǔ)上研發(fā)出滿足小微企業(yè)需求的專屬產(chǎn)品。

例如，“小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)之家”就是一款專為小微企業(yè)量身打造的專屬產(chǎn)品，主要面向個體工商戶、小微企業(yè)以及大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者等，產(chǎn)品設(shè)計靈活、操作簡單、保費低、保額高，可為小微企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)階段的資金支持，助力小微企業(yè)成功創(chuàng)業(yè)。再如，“小微企業(yè)財產(chǎn)綜合保險”是一款專門為小微企業(yè)提供財產(chǎn)風(fēng)險保障的險種，主要針對小微企業(yè)因火災(zāi)、爆炸等原因造成的財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。“小微企業(yè)雇主責(zé)任險”是一款專門為小微企業(yè)主量身打造的保險產(chǎn)品，主要保障小微企業(yè)在經(jīng)營過程中因雇員疏忽、過失造成的人身傷害及財產(chǎn)損失。

保險公司要根據(jù)小微企業(yè)不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同性質(zhì)的特點，針對其風(fēng)險特征，開發(fā)出具有針對性、保費低、保額高、賠付高、理賠快等特點的專屬產(chǎn)品；保險公司還應(yīng)加強與政府部門的合作，充分發(fā)揮政府在小微企業(yè)風(fēng)險管理、保障等方面的作用，制定專門針對小微企業(yè)的保障計劃。如：各級政府要建立完善小微企業(yè)服務(wù)平臺，及時公布本地區(qū)小微企業(yè)的基本信息、發(fā)展現(xiàn)狀、融資需求以及所面臨的風(fēng)險；各保險公司應(yīng)在政府的支持下，深入了解小微企業(yè)所面臨的主要風(fēng)險類型，開發(fā)出相應(yīng)的專屬產(chǎn)品；政府應(yīng)建立小微企業(yè)風(fēng)險管理體系，為小微企業(yè)提供政策支持；保險公司應(yīng)加強與政府部門合作，提高承保能力；政府應(yīng)建立健全小微企業(yè)信息系統(tǒng)，為小微企業(yè)提供便捷高效的服務(wù)。只有在政府的支持下，才能充分發(fā)揮保險在小微企業(yè)風(fēng)險管理中的作用[4]。

（二）以需求為導(dǎo)向，創(chuàng)新小微企業(yè)風(fēng)險管理工具

保險公司可根據(jù)小微企業(yè)的實際需求，創(chuàng)新設(shè)計出更加符合小微企業(yè)風(fēng)險管理需要的保險產(chǎn)品，從而增強小微企業(yè)的風(fēng)險管理意識。例如，在產(chǎn)品開發(fā)上可將雇主責(zé)任險、公眾責(zé)任險等險種納入小微企業(yè)綜合保險產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供更加全面、完善的保障方案；在服務(wù)方式上可通過在小微企業(yè)設(shè)立保險服務(wù)點等方式，為小微企業(yè)提供更加便捷、高效的保險服務(wù)。

保險公司可積極與小微企業(yè)開展合作交流活動，為小微企業(yè)提供更加全面、完善的風(fēng)險管理服務(wù)。通過建立合作交流機制、搭建溝通平臺等方式提高保險服務(wù)水平和效率；還可通過與小微企業(yè)簽訂長期合作協(xié)議、開展合作培訓(xùn)、開展業(yè)務(wù)宣傳等方式，不斷提高小微企業(yè)的風(fēng)險管理意識。例如，可組織小微企業(yè)參加各類保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)、開展“保險進(jìn)校園”活動等方式來增強小微企業(yè)對各類保險的認(rèn)知程度；還可通過邀請專家授課、組織業(yè)務(wù)交流會議等方式來提升小微企業(yè)對各類保險的認(rèn)知水平。

（三）以服務(wù)為導(dǎo)向，完善小微企業(yè)保險服務(wù)體系

1.建立小微企業(yè)服務(wù)體系

保險公司應(yīng)根據(jù)國家政策，通過自身資源優(yōu)勢積極主動地開展小微企業(yè)服務(wù)工作。保險公司應(yīng)為小微企業(yè)提供經(jīng)營過程中所需的各類基礎(chǔ)資料和信息，并協(xié)助小微企業(yè)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)；保險公司應(yīng)為小微企業(yè)提供法律咨詢、法律援助、訴訟代理等相關(guān)服務(wù)，幫助小微企業(yè)降低訴訟風(fēng)險；保險公司應(yīng)通過建立專業(yè)的風(fēng)險管理團隊和服務(wù)團隊，為小微企業(yè)提供風(fēng)險防范、損失補償、技術(shù)咨詢等專業(yè)服務(wù)。

2.構(gòu)建小微企業(yè)風(fēng)險保障機制

保險公司應(yīng)不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品和保險服務(wù)，構(gòu)建“政府主導(dǎo)、市場運作、商業(yè)運作”的小微企業(yè)保險保障機制。政府主導(dǎo)方面，保險公司可以與政府部門合作，共同搭建小微企業(yè)綜合險平臺和小微企業(yè)互助基金平臺，以支持小微企業(yè)發(fā)展；市場運作方面，保險公司可與商業(yè)銀行合作開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)；商業(yè)運作方面，保險公司可與其他金融機構(gòu)合作開展小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務(wù)。為了進(jìn)一步完善小微企業(yè)保險保障機制，我國應(yīng)出臺相關(guān)法律法規(guī)。首先是《保險法》及相關(guān)法律法規(guī)；其次是《保險法》中關(guān)于小微企業(yè)的相關(guān)規(guī)定；最后是《商業(yè)銀行法》中關(guān)于小微企業(yè)的相關(guān)規(guī)定[5]。

3.開展小微企業(yè)風(fēng)險管理培訓(xùn)

為了幫助小微企業(yè)提升風(fēng)險管理水平和能力，保險公司可開展對小微企業(yè)的風(fēng)險管理培訓(xùn)工作。首先是小微企業(yè)的主要負(fù)責(zé)人；其次是其他參與經(jīng)營的員工；最后是小微企業(yè)的其他利益相關(guān)方。在此基礎(chǔ)上，保險公司可以針對不同群體開展不同形式的風(fēng)險管理培訓(xùn)工作。例如可以通過內(nèi)部培訓(xùn)、外部講座、線上講座等方式來提高小微企業(yè)人員的風(fēng)險管理能力。

（四）以監(jiān)管為導(dǎo)向，提升保險服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展質(zhì)量

1.強化對保險公司的監(jiān)管力度，提升監(jiān)管有效性

監(jiān)管部門要充分發(fā)揮監(jiān)管的引導(dǎo)作用，完善行業(yè)競爭機制，通過市場競爭來促進(jìn)保險公司提高服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量；監(jiān)管部門要強化對保險公司的監(jiān)管力度，通過建立健全激勵約束機制、問責(zé)機制和考核機制等措施來提高保險公司服務(wù)小微企業(yè)的能力；監(jiān)管部門要加強對保險公司開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的管理工作，包括制定相關(guān)制度、對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行規(guī)范、強化對保險公司的內(nèi)部管控等。

監(jiān)管部門要通過規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為來保障小微企業(yè)利益，以減少小微企業(yè)遭受損失后可能面臨的經(jīng)營風(fēng)險；監(jiān)管部門要通過制定和實施小微企業(yè)風(fēng)險管控相關(guān)制度來規(guī)范保險公司行為；監(jiān)管部門要加強對保險公司風(fēng)險管控工作的檢查與考核，及時發(fā)現(xiàn)和解決存在的問題，確保監(jiān)管工作得到有效落實；監(jiān)管部門要建立健全小微企業(yè)風(fēng)險管控機制和獎懲機制，不斷提高小微企業(yè)風(fēng)險管理能力。

2.優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對小微企業(yè)的扶持力度

監(jiān)管部門要對小微企業(yè)進(jìn)行科學(xué)合理的分類管理，根據(jù)小微企業(yè)的信用狀況、發(fā)展前景、市場份額等指標(biāo)將小微企業(yè)劃分為不同級別，然后通過差異化政策對不同級別的小微企業(yè)進(jìn)行扶持；監(jiān)管部門要積極引導(dǎo)和鼓勵保險公司加大對小微企業(yè)的支持力度，在對小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險管理時要重點關(guān)注其經(jīng)營情況、發(fā)展前景和信用狀況等指標(biāo)；在向小微企業(yè)提供保險服務(wù)時要重點關(guān)注其經(jīng)營狀況、信用狀況和財務(wù)狀況等指標(biāo)；在向小微企業(yè)提供保險服務(wù)時要重點關(guān)注其信用狀況和財務(wù)狀況等指標(biāo)。

3.創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式，提高保險服務(wù)質(zhì)量

監(jiān)管部門要鼓勵和支持保險公司開發(fā)小微企業(yè)專屬產(chǎn)品或服務(wù)方式來滿足小微企業(yè)多元化需求；監(jiān)管部門要積極引導(dǎo)和鼓勵保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式。監(jiān)管部門要不斷完善小微企業(yè)風(fēng)險管理工具并加大對小微企業(yè)風(fēng)險管理工具的創(chuàng)新力度；監(jiān)管部門要積極引導(dǎo)和鼓勵保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提高保險服務(wù)質(zhì)量。

4.加強與政府之間的合作，擴大承保覆蓋面

監(jiān)管部門應(yīng)積極引導(dǎo)和鼓勵保險公司與政府之間建立合作關(guān)系；監(jiān)管部門應(yīng)加強對保險公司與政府之間合作模式的指導(dǎo)與協(xié)調(diào)；監(jiān)管部門應(yīng)不斷完善小微企業(yè)風(fēng)險管理體系并加強對保險公司的監(jiān)管；政府部門還可以通過提供稅收優(yōu)惠、政策扶持、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方式來促進(jìn)保險業(yè)更好地為小微企業(yè)服務(wù)。

四、結(jié)束語

綜上所述，小微企業(yè)自身要提高對保險的認(rèn)識，充分利用保險制度來分散風(fēng)險；保險機構(gòu)應(yīng)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量，以滿足小微企業(yè)不斷變化的風(fēng)險需求；監(jiān)管部門應(yīng)加強對保險服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的監(jiān)管，規(guī)范保險公司為小微企業(yè)服務(wù)的行為；政府應(yīng)通過提供稅收優(yōu)惠、政策扶持、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方式來鼓勵和支持保險機構(gòu)更好地為小微企業(yè)服務(wù)。