郭曉珺

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

加大商業(yè)銀行對風(fēng)險的把控難度 對風(fēng)險的管理與控制關(guān)系到商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，如何較好地規(guī)避風(fēng)險是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中長期面臨的難題。如果商業(yè)銀行擁有健全的風(fēng)險預(yù)警機制，就能夠及時通過有效預(yù)案轉(zhuǎn)移風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險，將經(jīng)濟損失降至最低。互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)性、創(chuàng)新性等風(fēng)險，加大了商業(yè)銀行對風(fēng)險的把控難度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的絕大部分業(yè)務(wù)都要依托網(wǎng)絡(luò)平臺進行，雖然具有很多優(yōu)勢，但是互聯(lián)網(wǎng)的共享性和開放性特點使得互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性面臨挑戰(zhàn)，例如黑客攻擊、病毒感染、技術(shù)運行維護不及時等都會讓商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中面臨技術(shù)風(fēng)險和信息安全風(fēng)險。

改變商業(yè)銀行的經(jīng)營理念 絕大部分商業(yè)銀行的經(jīng)營都是以效益為核心，重視在經(jīng)濟方面的投入與產(chǎn)出，用盡可能少的成本來獲取更多的經(jīng)濟效益。為了能夠順應(yīng)時代的發(fā)展，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新經(jīng)營理念，樹立新的經(jīng)營理念，學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)以客戶為中心的經(jīng)營理念。在具體實踐中，商業(yè)銀行要以市場為導(dǎo)向，真正樹立以客戶為中心的發(fā)展理念，細(xì)分客戶群體，產(chǎn)品的設(shè)計與創(chuàng)新要以滿足客戶的需求為前提，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶量身定做金融產(chǎn)品，建立詳細(xì)的客戶資源數(shù)據(jù)庫，了解客戶的需求和不同客戶的特點，實現(xiàn)與客戶的精準(zhǔn)對接。

改變商業(yè)銀行的盈利方式 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式就是通過資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的增長來獲得利潤。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起不僅拓寬了人們投資和貸款的渠道選擇，而且縮短了業(yè)務(wù)操作流程，對商業(yè)銀行吸收社會存款產(chǎn)生了影響，貸款量也不斷減少，更多資金流向互聯(lián)網(wǎng)金融理財，越來越多的客戶開始接納互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)都受到挑戰(zhàn)，發(fā)展壓力與日俱增。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，不斷探索新的利潤來源，逐漸減少對利差的依賴，通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新對業(yè)務(wù)進行重組和優(yōu)化，加大對科技和人力資本的投入，打造明星產(chǎn)品，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入，提升商業(yè)銀行的競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

增強互聯(lián)網(wǎng)金融意識 商業(yè)銀行的發(fā)展理念直接決定著商業(yè)銀行的發(fā)展方向。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸意識互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的威脅，并開始基于互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)。但從整體來看，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融意識仍然較為淡薄。因此，商業(yè)銀行亟須提升互聯(lián)網(wǎng)金融意識，通過學(xué)習(xí)和培訓(xùn)加強管理層與員工的互聯(lián)網(wǎng)金融知識，使全體員工更加了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢、風(fēng)險特質(zhì)等，不斷拓寬業(yè)務(wù)，提高金融服務(wù)效率，開發(fā)出更多更優(yōu)質(zhì)的客戶。

培養(yǎng)和引進復(fù)合型人才 商業(yè)銀行應(yīng)該及時優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，加大對專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進力度，打造一支既具有互聯(lián)網(wǎng)金融知識又具有商業(yè)銀行經(jīng)營管理知識的復(fù)合型人才隊伍，為長久的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

優(yōu)化業(yè)務(wù)流程 商業(yè)銀行需要通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程來適應(yīng)金融環(huán)境的變化，不斷提高核心競爭力。商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)流程的目的就是要更加注重客戶體驗，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代客戶對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣化需求，不斷提升客戶的滿意度。金融業(yè)的競爭是信譽的競爭，更是服務(wù)的競爭。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，越來越多的客戶通過網(wǎng)絡(luò)就可以享受到越來越多的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有覆蓋人群廣泛、業(yè)務(wù)拓展成本較低和渠道多樣化等特點，受到客戶的青睞。對于商業(yè)銀行而言，可以通過以下方式來提升競爭力：一是將小微型客戶作為新的經(jīng)濟增長點。隨著利率市場化的加速推進，大中型客戶的利差逐漸變小，商業(yè)銀行應(yīng)將著力點放在小微型客戶上，實現(xiàn)客戶的多層次細(xì)化，針對小微型客戶的需求設(shè)立專門的市場營銷部門和產(chǎn)品研發(fā)部門。二是要加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的電子化進程。在風(fēng)險可控的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)加快對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化升級，利用自身在資產(chǎn)管理領(lǐng)域?qū)I(yè)化優(yōu)勢改造現(xiàn)有產(chǎn)品，重新打造業(yè)務(wù)渠道，建立以客戶為中心的差別化的業(yè)務(wù)流程體系，建立“一站式”的服務(wù)流程體系，不斷提高業(yè)務(wù)運行效率，減少中間審批環(huán)節(jié)，快速響應(yīng)客戶需求。

建立有效的金融風(fēng)險管理體系 完善的風(fēng)險監(jiān)管體系能夠及時規(guī)避風(fēng)險、控制損失，確保商業(yè)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系都不夠完善，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，虛擬、開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使商業(yè)銀行面臨更多的金融風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真分析互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境可能存在的風(fēng)險，認(rèn)真審視自身風(fēng)險管理體系中存在的漏洞，及時改進風(fēng)險管理流程，利用先進的風(fēng)險管理技術(shù)、方法和現(xiàn)代化的管理手段，不斷規(guī)范、細(xì)化業(yè)務(wù)操作流程，持續(xù)加強線上風(fēng)險防控，通過遠(yuǎn)程監(jiān)控、風(fēng)險預(yù)警、業(yè)務(wù)檢查等手段對借款主體、借款用途、還款來源、抵質(zhì)押產(chǎn)品等方面進行重點監(jiān)控，落實全流程監(jiān)控制度，實現(xiàn)線上、線下業(yè)務(wù)風(fēng)險防控全覆蓋，持續(xù)提高監(jiān)控能力，規(guī)避金融風(fēng)險，保證相關(guān)業(yè)務(wù)的安全。

作者單位：中國光大銀行蘭州分行