程輝

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施和團場綜合配套改革的深入推進，團場農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)增加趨勢明顯，導(dǎo)致兵團金融支持缺口持續(xù)擴大。金融支持與農(nóng)業(yè)發(fā)展的不適應(yīng)直接影響兵團農(nóng)用土地的流轉(zhuǎn)。為適應(yīng)兵團黨政軍企合一的特殊組織體制實施的土地、職工、民兵“三位一體”體制，促進兵團農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展，必須充分發(fā)揮金融機構(gòu)在農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)中的作用。

兵團團場農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)金融支持的現(xiàn)狀分析

一、團場農(nóng)用地土地流轉(zhuǎn)金融支持政策層面逐步加強

為建立健全兵團金融體系，進一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，兵團先后出臺了《新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標(biāo)綱要》《金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2013—2020年）》等一系列政策文件，強調(diào)增強金融支持實體經(jīng)濟功能，建成覆蓋經(jīng)濟社會各方面的社會信用體系總體框架和運行機制，健全以城市為重點的銀行業(yè)服務(wù)組織體系，提升金融支持高質(zhì)量發(fā)展能力。

近兩年，兵團先后修訂完善了《兵團農(nóng)業(yè)職工小額農(nóng)戶貸款共同守則》《兵團集體所有制連隊農(nóng)戶小額農(nóng)戶貸款共同守則》，積極協(xié)調(diào)引導(dǎo)在疆銀行業(yè)金融機構(gòu)有序開展農(nóng)戶貸款投放工作，確保貸款投放額度充足，切實為團場提供高效金融服務(wù)。

二、兵團金融體系逐步完善，融資規(guī)模不斷擴大

（一）兵團金融支持體系逐步完善

為促進經(jīng)濟快速發(fā)展，推動產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，兵團積極加強與金融機構(gòu)合作，先后與各駐疆金融機構(gòu)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，各金融機構(gòu)積極支持兵團各地特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，持續(xù)推動團場金融機構(gòu)設(shè)置，通過設(shè)立網(wǎng)點、流動服務(wù)站等形式，逐步建立以兵團農(nóng)行和農(nóng)村信用社為主導(dǎo)，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、金融擔(dān)保公司為必要的補充和輔助的全方位、多層次的金融服務(wù)體系，基本實現(xiàn)基層金融服務(wù)全覆蓋。截至2022年6月末，僅新疆農(nóng)信社就在兵團設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點144個，覆蓋了兵團14個師、10個市、111個農(nóng)牧團場。兵團金融機構(gòu)有44個，39家小貸公司，融資擔(dān)保機構(gòu)26家。

（二）融資規(guī)模不斷擴大

新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團2021年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報顯示，2021年末兵團轄區(qū)社會融資規(guī)模存量3998.28億元，比上年末增長9.9%。兵團各項存款余額達4294.35億元，比2020年增長13.4%；各項貸款余額達3501.44億元，比2020年增長14.7%，其中共計投放小額農(nóng)戶貸款203.22億元，同比增長12.08%；存貸比為81.5%，金融服務(wù)兵團實體經(jīng)濟質(zhì)效得到持續(xù)提升。

截至2021年4月，國有大型銀行、農(nóng)信社系統(tǒng)和各村鎮(zhèn)銀行分別投放貸款41.53億元、15.35億元、11.50億元，占比分別為60.73%、22.45%、16.82%。其中，農(nóng)行兵團分行投放職工身份地貸款33.87億元，占比48.99%。反映出農(nóng)行兵團分行在農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)中起到重要作用，并在農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)活動中帶動其他商業(yè)銀行提供資金支持。2021年，兵團39家小貸公司資產(chǎn)總額35.37億元，負(fù)債總計4.07億元，貸款余額25.25億元，其中貸款余額中涉農(nóng)貸款4.36億元，較年初下降3.79%。2021年，兵團融資擔(dān)保機構(gòu)為905戶農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資擔(dān)保金額3.36億元，占比35.71%，戶均融資37.14萬元。（數(shù)據(jù)來源于兵團地方金融監(jiān)管網(wǎng)站）

各金融機構(gòu)為進一步提升惠農(nóng)貸服務(wù)功能，除辦理職工身份地貸款外，還對有流轉(zhuǎn)土地的職工實行信用貸款。新疆農(nóng)信社增加農(nóng)村金融資源供給，“十三五”期間，累計向兵團投放各項貸款1660.67億元。截至2020年10月末，新疆農(nóng)村信用社已為13萬多戶團場農(nóng)業(yè)職工授信，已為12萬多戶發(fā)放貸款，貸款覆蓋率達80%。（數(shù)據(jù)來源于新疆農(nóng)信社網(wǎng)站）

上述一系列數(shù)據(jù)說明兵團金融規(guī)模持續(xù)不斷擴大，貸款覆蓋率不斷提高，為兵團支持實體經(jīng)濟方面作出了一定的貢獻。

兵團團場農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)金融支持存在的問題

一、兵團金融組織體系不健全阻礙了金融支持效力

兵團金融體系先天不足，證券、保險、信托、財務(wù)公司、基金公司等金融機構(gòu)發(fā)展不健全或不充分，團場金融服務(wù)主要以農(nóng)行兵團分行、農(nóng)村信用社為主導(dǎo)，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行、小額貸款公司等農(nóng)村金融機構(gòu)及融資性擔(dān)保公司為主，起步晚、數(shù)量少、規(guī)模有限。兵團資本市場發(fā)育不充分，金融支持以間接融資為主，資本市場直接融資渠道有待發(fā)展。團場農(nóng)業(yè)發(fā)展對信貸資金需求過大，加劇了銀行風(fēng)險，導(dǎo)致兵團金融與兵團經(jīng)濟發(fā)展不相協(xié)調(diào)的局面。

二、兵團金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不平衡，覆蓋面不夠

金融網(wǎng)點空間布局不合理是兵團團場金融服務(wù)中比較突出的問題。由于兵團經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域間的不平衡，各金融機構(gòu)網(wǎng)點傾向于向天山北坡經(jīng)濟較為發(fā)達的兵團中心城市集中，如石河子、五家渠等，區(qū)域內(nèi)團場金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量密集、覆蓋面較廣；南疆經(jīng)濟相對落后，區(qū)域內(nèi)團場金融服務(wù)薄弱，金融機構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點少，成分單一，主要以農(nóng)村信用社為主導(dǎo)，信貸資金相對短缺，難以滿足農(nóng)工融資需求。

三、兵團團場農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)中金融支持供需矛盾突出

（一）兵團團場農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)對金融支持需求不斷增強

現(xiàn)階段隨著兵團團場“三化”進程不斷加快，由于兵團農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)代化、規(guī)?；瘺Q定了對金融需求旺盛，但單獨的農(nóng)工或者農(nóng)工合作社根本無力解決巨大的資金缺口，迫切依賴農(nóng)村金融支持，當(dāng)前針對團場的金融信貸無法滿足土地流轉(zhuǎn)的資金需求，在一定程度上會削弱農(nóng)工、農(nóng)工合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)參與土地流轉(zhuǎn)的積極性。

（二）兵團團場農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)金融支持供給不足，金融支持渠道單一

當(dāng)前兵團金融支持供給難以滿足團場土地流轉(zhuǎn)的需要：一是通過對比近幾年兵團農(nóng)村金融機構(gòu)存貸比可以看出，同期吸收存款的金額遠大于放貸的金額，團場大部分資金通過多種渠道逐步流向城市，究其原因，與兵團城鎮(zhèn)化快速發(fā)展密切相關(guān)，導(dǎo)致目前兵團農(nóng)村金融供給不足。二是團場金融服務(wù)渠道的單一，對農(nóng)村信用社依賴度偏高，究其原因是農(nóng)行兵團分行退出團場市場后留下的市場空缺主要由農(nóng)村信用社填補，但由于其資本充足比率低以及不良資產(chǎn)多，加劇了團場農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展資金供求之間的矛盾。正是在這一時期非正規(guī)金融得到了發(fā)展空間，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分團場民間借貸的發(fā)生率高達85%。三是兵團團場農(nóng)村金融屬于政策主導(dǎo)型，金融機構(gòu)接受政府的行政命令或政策規(guī)定提供金融支持，但由于金融機構(gòu)的趨利性，金融機構(gòu)缺乏主動發(fā)放涉農(nóng)貸款或提供金融支持服務(wù)的動力，各涉農(nóng)金融機構(gòu)出于風(fēng)控要求，涉農(nóng)貸款主要針對特定貸款對象特定用途，主要投向農(nóng)資、農(nóng)機、種子、化肥和農(nóng)產(chǎn)品收購等領(lǐng)域。

（三）涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款服務(wù)和產(chǎn)品單一，流程審批煩瑣

團場農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)所需貸款主要是用于擴大生產(chǎn)規(guī)模的固定投資，一般情況下周期長、規(guī)模大，貸款投向相對集中，金融需求更多的是中長期貸款，如棉花種植適度規(guī)模為500—2000畝，按流轉(zhuǎn)費800—1000元/畝測算，流轉(zhuǎn)費40萬—200萬元/年。兵團農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款一般只發(fā)放短期貸款，貸款規(guī)模小、貸款期限短、投向分散，造成貸款期限不匹配。信貸品種主要有聯(lián)保貸款、小額信用貸款和擔(dān)保貸款三個品種，金融機構(gòu)貸款手續(xù)煩瑣，對抵押物要求高，審核嚴(yán)，由于缺乏可抵押資產(chǎn)，貸款難、抵押難問題突出，農(nóng)工或者農(nóng)工合作社都難以獲得金融機構(gòu)的資金支持。

（四）團場農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)貸款風(fēng)險防范機制不健全，缺乏避險渠道

團場農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)促進規(guī)模化經(jīng)營同時加劇風(fēng)險擴大可能性，除了自然風(fēng)險外，農(nóng)產(chǎn)品價格波動同樣會帶來市場風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險覆蓋面較窄、發(fā)展水平偏低，與土地流轉(zhuǎn)后規(guī)?；?jīng)營后的農(nóng)業(yè)風(fēng)險放大不相適應(yīng)，導(dǎo)致貸款難。此外，由于缺乏統(tǒng)一交易市場和信息平臺，缺少貸款損失保險機制，一定程度上加大了金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。

兵團團場農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)金融支持對策

一、建立健全多層次的金融組織體系

兵團要結(jié)合自身狀況，充分發(fā)揮各類金融機構(gòu)各自優(yōu)勢，逐步形成了集銀行、投資、擔(dān)保、保險于一體的全方位滿足團場經(jīng)濟發(fā)展的功能互補、協(xié)同發(fā)展、多層次的金融支持體系。

一是完善銀行業(yè)服務(wù)組織體系，發(fā)揮農(nóng)行兵團分行、農(nóng)村信用社的支農(nóng)主體作用，為兵團經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件；二是完善證券、保險、期貨類機構(gòu)布局，推動建立農(nóng)產(chǎn)品期貨交易市場，增強農(nóng)工應(yīng)對風(fēng)險的能力；三是以農(nóng)行兵團分行和農(nóng)村信用社為依托，在銀行信貸為主融資渠道基礎(chǔ)上，可以試點以未來收益為抵押融資貸款，拓寬融資渠道。逐步完善證券市場，增強證券市場直接融資的作用，積極探索土地證券化融資方式；四是積極發(fā)展適合團場需要的各種小額信貸和互助合作金融組織，積極引導(dǎo)農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融服務(wù)組織，加大對團場農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度。

二、優(yōu)化兵團金融結(jié)構(gòu)網(wǎng)點布局，提高團場金融服務(wù)覆蓋率

為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，兵團應(yīng)制定出臺相關(guān)政策鼓勵和引導(dǎo)政策性銀行、國有商業(yè)銀行和股份制銀行到兵團基層設(shè)立網(wǎng)點建設(shè)，加大網(wǎng)點密度，推動銀行、保險機構(gòu)的服務(wù)中心向落后偏遠團場下沉。加快推進團場合作金融的發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、小額信貸等金融機構(gòu)增加在團場尤其是南疆地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點的密度，建成適應(yīng)兵團農(nóng)業(yè)發(fā)展特點的合作金融服務(wù)體系，提高團場金融服務(wù)覆蓋率。

三、拓寬融資渠道，提升農(nóng)村金融供給水平

兵團金融業(yè)發(fā)展的目標(biāo)就是有效調(diào)節(jié)兵團金融供給，保持信貸增長的穩(wěn)定性，使金融供給總量與兵團經(jīng)濟增速匹配。兵團金融改革和構(gòu)建現(xiàn)代金融體系重點是圍繞拓寬融資渠道。政府必須加大對政策性金融機構(gòu)支持力度，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)信貸回流團場，鼓勵商業(yè)性銀行增加對團場農(nóng)村金融的支持，可以通過進行貼息或者市場化手段，調(diào)動金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)貸款的積極性。鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行專項金融債券，通過直接融資渠道籌集涉農(nóng)金融服務(wù)的資金。加強對非正規(guī)金融機構(gòu)指引，規(guī)范非正規(guī)金融機構(gòu)的運行，降低其在農(nóng)地流轉(zhuǎn)中的風(fēng)險。

四、創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，簡化流程審批手續(xù)

金融機構(gòu)可根據(jù)兵團農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性特征，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供滿足農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)貸款期限要求的信貸資金。通過創(chuàng)新豐富金融產(chǎn)品，建立完善的團場產(chǎn)權(quán)抵押貸款制度。引導(dǎo)銀行完善農(nóng)村信貸授信審批機制，簡化業(yè)務(wù)流程，擴大授信額度。由于兵團農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)形式只有出租、轉(zhuǎn)讓、互換三種形式，可以借鑒內(nèi)地省份實施的土地信托化流轉(zhuǎn)，將金融資本引入土地信托流轉(zhuǎn)的流程。

五、建立多種形式的團場農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險防范和保障機制

2020 年中央一號文件明確指出：要強化對“三農(nóng)”信貸的貨幣、財稅、監(jiān)管政策正向激勵，提高風(fēng)險容忍度，抓好農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策的落實。兵團應(yīng)積極探索具有兵團特色農(nóng)產(chǎn)品保險試點，可以借鑒美國農(nóng)業(yè)保險制度，采取農(nóng)業(yè)保險默認(rèn)強制參加，適當(dāng)加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，提高農(nóng)工應(yīng)對風(fēng)險的能力。建立完善團場農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)保險體系，為金融支持團場農(nóng)用土地規(guī)模經(jīng)營提供保障。組建政策性、商業(yè)性和互助性等多種形式的擔(dān)保機構(gòu)，增強擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營實力。

2019 年和2020年的中央一號文件都提出積極推動土地經(jīng)營權(quán)等依法合規(guī)抵押融資，兵團應(yīng)引導(dǎo)土地經(jīng)營權(quán)規(guī)范有序流轉(zhuǎn)，設(shè)立土地經(jīng)營權(quán)抵押制度，使債務(wù)人能夠以土地經(jīng)營權(quán)作為抵押物來融資。在團場采用聯(lián)保和信用社擔(dān)保貸款的同時，充分發(fā)揮兵團特殊體制下的組織優(yōu)勢，積極探索信用貸款融資方式。

綜上，形成自發(fā)有序的土地流轉(zhuǎn)局面，必須完善兵團農(nóng)村金融市場，提升團場土地流轉(zhuǎn)中金融支持有效性，促進兵團金融服務(wù)和土地流轉(zhuǎn)形成良性發(fā)展，帶動兵團經(jīng)濟又快又好發(fā)展。［項目基金：國家開放大學(xué)戍邊教育研究中心專項課題“農(nóng)用土地確權(quán)背景下兵團團場土地流轉(zhuǎn)問題研究”（項目編號：20XZD03）。作者單位：兵團開放大學(xué)］