摘 要：我國(guó)進(jìn)入新發(fā)展階段，社會(huì)經(jīng)濟(jì)處于新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵期，當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大沖擊，但也給經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來了極大的發(fā)展機(jī)遇。文章通過分析數(shù)字金融、科技創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響機(jī)制，提出了促進(jìn)金融科技創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融 科技創(chuàng)新 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 影響

中圖分類號(hào)：F830 ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2023）07-031-02

一、前言

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金紐帶和資金循環(huán)系統(tǒng)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和新發(fā)展階段的到來，傳統(tǒng)金融模式已不再適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、AI、5G等技術(shù)的發(fā)展，改變了金融行業(yè)的發(fā)展路徑。

當(dāng)前，移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、電子銀行等數(shù)字金融、科技創(chuàng)新的迅速發(fā)展，轉(zhuǎn)變了現(xiàn)代人的消費(fèi)理念與消費(fèi)方式，同時(shí)也轉(zhuǎn)變了經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。然而，金融科技創(chuàng)新在我國(guó)仍處于初級(jí)階段，現(xiàn)有的征信系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估系統(tǒng)、法律法規(guī)等都不夠完善，一定程度上制約了經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。金融科技創(chuàng)新是金融服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，要?shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展少不了科技創(chuàng)新的大力支持，因此我們需研究數(shù)字金融、科技創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響機(jī)制，充分發(fā)揮其核心驅(qū)動(dòng)力，構(gòu)建完善的金融科技創(chuàng)新機(jī)制，通過數(shù)字金融、科技創(chuàng)新更好地推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

二、金融科技創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推進(jìn)作用

（一）金融科技創(chuàng)新提高資金配置效率

金融資源的高效配置是決定整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力。眾所周知，傳統(tǒng)金融模式存在著“嫌貧愛富”的天然屬性，針對(duì)某些實(shí)力偏弱的客戶形成金融排斥反應(yīng)；而數(shù)字金融則不同，它可整合企業(yè)信息流、資金流、業(yè)務(wù)流，實(shí)施差異化風(fēng)險(xiǎn)分析和定價(jià)，繼而緩沖信貸市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象。一方面，金融科技創(chuàng)新降低了金融服務(wù)門檻，讓更多市場(chǎng)主體，尤其是中小微企業(yè)，獲得便捷的金融服務(wù)，提高金融普惠率；另一方面，數(shù)字金融依托的是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技創(chuàng)新技術(shù)，這些加快推動(dòng)了金融業(yè)更好地實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，幫助金融機(jī)構(gòu)更好識(shí)別客戶、把控風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低信息成本、人力成本、運(yùn)作成本以及風(fēng)險(xiǎn)成本。

（二）金融科技創(chuàng)新促進(jìn)資金均衡配置

一直以來我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展差距明顯，城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間在金融資源配置上存在很大差異，失衡的金融資源分配更是加劇了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平和、不協(xié)調(diào)。數(shù)字金融則可有效彌補(bǔ)各區(qū)域之間、群體之間的數(shù)字鴻溝，促使資金實(shí)現(xiàn)公平分配，令經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)。首先，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)的出現(xiàn)，很大程度上改進(jìn)了我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸偏好，合理降低金融服務(wù)門檻，極大緩解了中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等面臨的融資難、融資貴的問題。其次，移動(dòng)電子支付、供應(yīng)鏈金融、電子票據(jù)等數(shù)字金融在信息數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上達(dá)到了跨區(qū)域、跨時(shí)期、跨主體的資金優(yōu)化配置，使金融機(jī)構(gòu)將發(fā)達(dá)地區(qū)金融資源配置到一些迫切需要資金的區(qū)域和項(xiàng)目之中成為可能，繼而有效緩解城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間的金融服務(wù)差距，有利于形成國(guó)內(nèi)一體化的金融市場(chǎng)并促進(jìn)及我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展。

（三）數(shù)字金融助力科技創(chuàng)新

創(chuàng)新是國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的最大驅(qū)動(dòng)力，數(shù)字金融作為新發(fā)展趨勢(shì)，可促進(jìn)我國(guó)科技、產(chǎn)業(yè)以及金融實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。微觀上看，企業(yè)科技創(chuàng)新要具備大規(guī)模的投資，同時(shí)還存在極大不確定性，與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)偏好匹配性不強(qiáng)，而通過數(shù)字金融技術(shù)則可突破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的全面畫像，為科創(chuàng)類企業(yè)、初創(chuàng)期企業(yè)提供資金支持。中觀上看，要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)以及補(bǔ)鏈、強(qiáng)鏈就必須要金融機(jī)構(gòu)提供長(zhǎng)期性、大額度、低利息的資金支持。數(shù)字金融可有效整合產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈與價(jià)值鏈等方面的大量數(shù)據(jù)，促使資金與信息實(shí)現(xiàn)閉環(huán)，激發(fā)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化在融合之下形成耦合效應(yīng)。宏觀上看，數(shù)字金融可發(fā)揮其內(nèi)在價(jià)值功能，促進(jìn)數(shù)字、科技、創(chuàng)新以及資金等相關(guān)要素向高精尖科技產(chǎn)業(yè)聚攏，最終推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展。

三、金融科技創(chuàng)新促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有效舉措

當(dāng)前，金融科技創(chuàng)新有著高競(jìng)爭(zhēng)性優(yōu)勢(shì)，它依托互聯(lián)網(wǎng)將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)集于一體，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的巨大推動(dòng)力。因此，只有充分發(fā)揮數(shù)字金融、科技創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)與價(jià)值，才能更好地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)在高端領(lǐng)域市場(chǎng)中獲得更好發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展奠定穩(wěn)固基石。

（一）完善金融領(lǐng)域的法律法規(guī)體系

當(dāng)前我國(guó)金融領(lǐng)域的新事物、新問題不斷出現(xiàn)，與之相配套的法律體系建設(shè)還不夠全面和完善，繼而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成了一定阻礙性影響。因此應(yīng)充分結(jié)合金融科技創(chuàng)新的發(fā)展，在科學(xué)、合理、高效的基礎(chǔ)上完善相應(yīng)的法律法規(guī)，以此加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融、科技創(chuàng)新領(lǐng)域的政策引導(dǎo)，增強(qiáng)金融領(lǐng)域約束力，繼而規(guī)避和減少數(shù)字金融市場(chǎng)違法犯罪行為的產(chǎn)生，促使金融機(jī)構(gòu)達(dá)到良性競(jìng)爭(zhēng)、有序發(fā)展，構(gòu)建一個(gè)積極、和諧、健康的金融環(huán)境。

（二）加強(qiáng)對(duì)金融從業(yè)者和消費(fèi)者的金融教育

數(shù)字金融是促使傳統(tǒng)金融模式更好融合科技創(chuàng)新技術(shù)的一種全新產(chǎn)物，它的出現(xiàn)有效突破了傳統(tǒng)金融的局限性，同時(shí)還具備成本更低、信息資源更廣、服務(wù)模式創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，從而為消費(fèi)者提供了更為高效便捷的服務(wù)。人們只要存在于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)空間內(nèi)，即可享受到在線金融服務(wù)。然而，當(dāng)前我國(guó)金融科技創(chuàng)新還處于初級(jí)階段，其中也不乏一些動(dòng)機(jī)不純的行為，甚至存在一些非法金融平臺(tái)，通過盜取消費(fèi)者個(gè)人信息實(shí)施金融詐騙行為等，令一些法律意識(shí)淡薄、金融防范意識(shí)不足的消費(fèi)者受到不同程度的經(jīng)濟(jì)損失，因此強(qiáng)化金融教育是十分重要的。首先，要加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融領(lǐng)域從業(yè)者的職業(yè)化教育，不但要讓他們學(xué)習(xí)相應(yīng)的金融專業(yè)知識(shí)、法律基礎(chǔ)知識(shí)，還必須讓他們構(gòu)建正確的價(jià)值觀體系，增強(qiáng)職業(yè)道德與業(yè)務(wù)能力，不斷深化技術(shù)水平和服務(wù)意識(shí)。其次，要加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融消費(fèi)者的教育，提高消費(fèi)者的辨識(shí)能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力等，提高他們的金融理論知識(shí)、防金融詐騙意識(shí)。應(yīng)大力利用自媒體、電視廣播、社區(qū)知識(shí)講座等方式進(jìn)行宣傳普及，幫助消費(fèi)者切實(shí)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)知，強(qiáng)化金融安全防范意識(shí)，促使廣大消費(fèi)者既能享受金融科技帶來的便利，也能維護(hù)自身合法權(quán)益。

（三）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

任何事物的發(fā)展都要經(jīng)歷從不規(guī)范到規(guī)范、不完善到完善、不成熟到成熟的過程。數(shù)字金融、金融科技創(chuàng)新等都屬于新事物，在我國(guó)發(fā)展歷史較短，但發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。無規(guī)矩不成方圓，為了規(guī)范其發(fā)展，必須做好頂層設(shè)計(jì)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。首先，要從國(guó)家層面對(duì)數(shù)字金融、金融科技創(chuàng)新等制定長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，政府、科研院所、行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)帶頭企業(yè)等，積極開展合作、對(duì)話、交流，研究數(shù)字金融發(fā)展方向，積極借鑒世界先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情，推動(dòng)金融科技創(chuàng)新健康發(fā)展。其次，數(shù)字金融、金融科技創(chuàng)新與大數(shù)據(jù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、云計(jì)算等緊密結(jié)合，均屬于高端科技產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)，并且涉及國(guó)家安全，急需制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)范和安全規(guī)范，夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并且需要提前規(guī)劃、積極布局未來可能的發(fā)展方向，保障金融行業(yè)健康、安全發(fā)展。

（四）提高金融服務(wù)質(zhì)量

當(dāng)前，金融科技創(chuàng)新所衍生出來的一系列新生事物對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言是利弊共存的，為最大化發(fā)揮數(shù)字金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，我們要積極提升金融科技創(chuàng)新服務(wù)質(zhì)量，使其不僅僅可促進(jìn)自身發(fā)展，還可為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來正面影響。金融科技創(chuàng)新的服務(wù)對(duì)象既包括實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也包括數(shù)字經(jīng)濟(jì)。對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融科技創(chuàng)新要著力解決金融脫虛向?qū)嵉膯栴}，幫助識(shí)別更多需要資金但是融資困難的實(shí)體企業(yè)，讓金融的“活水”滋潤(rùn)更多實(shí)體企業(yè)；對(duì)于虛擬經(jīng)濟(jì)，金融科技創(chuàng)新需要進(jìn)一步完善電子支付系統(tǒng)，在線購(gòu)物支付體驗(yàn)等，合理采納消費(fèi)者所反饋的問題和意見，就他們所提出的問題不斷加以完善，以此不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量。除此以外，為更好地規(guī)避電子支付過程中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)努力提高我國(guó)數(shù)字金融技術(shù)水平，減少安全漏洞，化解支付中可能存在的安全隱患問題，強(qiáng)化對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)的保密性，以此推動(dòng)金融科技服務(wù)質(zhì)量的提升，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)綜合協(xié)調(diào)發(fā)展提供有利條件。

（五）構(gòu)建政策性的科技金融機(jī)構(gòu)

構(gòu)建政策性科技金融機(jī)構(gòu)，其主要職能在于基礎(chǔ)性的金融科技研究，投入大、短期收益較低，因此，需要政府主導(dǎo)，引導(dǎo)各高校、科研院所、金融機(jī)構(gòu)積極參與，共同構(gòu)建金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，為金融科技發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。積極研發(fā)多元化金融產(chǎn)品，提供多樣化的金融服務(wù)，幫助眾多中小微企業(yè)化解融資難題；加快科技創(chuàng)新的步伐，促進(jìn)其與金融的相互結(jié)合，提高科技與金融之間的融合深度廣度，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)更快更好地發(fā)展；還有要構(gòu)建全國(guó)各區(qū)域交互的信息交流平臺(tái)，鼓勵(lì)各區(qū)域共創(chuàng)共享先進(jìn)技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)和案例，繼而加快區(qū)域之間金融科技創(chuàng)新的交流發(fā)展。

四、總結(jié)

金融科技創(chuàng)新對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從客觀上來看是利弊共存的，短期內(nèi)會(huì)存在部分發(fā)展初期不完善、不規(guī)范的問題，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看助力了金融和經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。所以在做好數(shù)字金融促進(jìn)科技創(chuàng)新的同時(shí)，也應(yīng)充分認(rèn)清其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響性，有的放矢，切實(shí)做好金融科技創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的有機(jī)結(jié)合。此外，政府及相關(guān)部門還需加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的改革扶持力度，以此全面推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展，發(fā)揮金融科技創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用。

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（作者單位：山西工程職業(yè)學(xué)院 山西太原 030009）

[作者簡(jiǎn)介：李夢(mèng)媛（1990—），女，漢族，山西運(yùn)城人，南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，金融專業(yè)教師，助教，研究方向：金融科技、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等。]

（責(zé)編：趙毅）