王力

“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提前退休”是很多打工人的夢(mèng)想，但要想實(shí)現(xiàn)它并不容易。第一個(gè)要解決的問(wèn)題是，需要攢多少錢(qián)才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)？這個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)如何設(shè)定？如何計(jì)算？

很多人忽視了“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提前退休”（FIRE）其實(shí)是由“財(cái)務(wù)獨(dú)立”和“提前退休”兩部分組成的，我們追求的是“提前退休”，但其重要的前提是“財(cái)務(wù)獨(dú)立”。一個(gè)人或家庭擁有的財(cái)富，可以讓其不依賴于工作收入來(lái)維持生活，即被動(dòng)收入覆蓋了個(gè)人或家庭的日常開(kāi)支，這也就實(shí)現(xiàn)了“財(cái)務(wù)獨(dú)立”。

所以，規(guī)劃“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提前退休”時(shí)，首先要解決的第一個(gè)問(wèn)題是如何做到財(cái)務(wù)獨(dú)立，要攢多少錢(qián)才可以財(cái)務(wù)獨(dú)立？如何計(jì)算？

設(shè)定支出標(biāo)準(zhǔn)

支出，是計(jì)算財(cái)務(wù)獨(dú)立的關(guān)鍵。只有知道要花掉多少錢(qián)，才能算出所需的被動(dòng)收入是多少，從而知道自己如何實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立。

但是，每個(gè)人對(duì)“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提前退休”的選擇是不一樣的，有的人追求躺平不上班，還有的人退休后要去追求自己的愛(ài)好;有的人“一人吃飽，全家不餓”，還有的人上有老下有小;有的人樂(lè)意享受大城市的繁榮，還有的人喜歡到小城市生活。每個(gè)人的選擇不同，設(shè)立的財(cái)務(wù)目標(biāo)自然也就不同。所以，“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提前退休”對(duì)資產(chǎn)沒(méi)有統(tǒng)一要求，豐儉由人，重點(diǎn)是計(jì)算出實(shí)際的支出需求。

如果對(duì)自己的支出沒(méi)有清晰的計(jì)算，那么，可以將當(dāng)?shù)厝司芍涫杖胱鳛橐粋€(gè)參考。人均可支配收入指的是一個(gè)人可以自由支配的錢(qián)，在一定程度上代表了一個(gè)地方的平均生活水平。如果退休后對(duì)生活品質(zhì)要求不高，希望過(guò)一個(gè)正常的普通人生活，可以把每年的支出標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定為當(dāng)?shù)氐哪耆司芍涫杖?。比如說(shuō)，2022年上海的人均可支配收入是7.96萬(wàn)元，如果你是一個(gè)人，只要被動(dòng)收入超過(guò)了7.96萬(wàn)元，即使不工作，也能過(guò)上不低于上海平均水準(zhǔn)的生活;如果是三口之家，那么被動(dòng)收入則要超過(guò)24萬(wàn)元。

有的人并不滿足過(guò)普通人的生活，希望退休后享受高品質(zhì)的生活，或者是要自由地追求個(gè)人愛(ài)好，那么需要制定更高的退休標(biāo)準(zhǔn)。參考繳納社保和公積金的上限標(biāo)準(zhǔn)，把退休后的年支出標(biāo)準(zhǔn)定到3倍以上的人均可支配收入。按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，在上海要過(guò)上富裕的退休生活，一個(gè)人的被動(dòng)收入需要超過(guò)24萬(wàn)元，三口之家則要超過(guò)72萬(wàn)元。

推算儲(chǔ)蓄目標(biāo)

知道了自己所需的被動(dòng)收入總額，就可以結(jié)合自己的理財(cái)能力，推算出要攢多少錢(qián)才能提前退休。

當(dāng)前，3年期存款利率降到了3%左右，對(duì)于偏好保守型理財(cái)?shù)娜藖?lái)說(shuō)，想要每年獲得8萬(wàn)元的利息收入，需要268萬(wàn)元的存款;若被動(dòng)收入目標(biāo)是24萬(wàn)元，存款就要達(dá)到800萬(wàn)元;若希望每年有72萬(wàn)元被動(dòng)收入用于支出，則用于投資的資產(chǎn)需要達(dá)到2400萬(wàn)元。

如果能接受進(jìn)取型的投資方式，有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，以每年5%的投資收益率計(jì)算，若希望每年可以獲得8萬(wàn)元的被動(dòng)收入，那么就需要攢夠160萬(wàn)元的本金;要達(dá)到每年24萬(wàn)元收益，就需要480萬(wàn)元本金;要達(dá)到每年72萬(wàn)元的收益，就需要1440萬(wàn)元本金。如果投資收益率能提高到10%，那么只要攢夠80萬(wàn)元本金就可獲得每年8萬(wàn)元的收益，攢夠240萬(wàn)元本金可獲得24萬(wàn)元收益，存滿720萬(wàn)元本金可獲得72萬(wàn)元收益。

大多數(shù)家庭通常會(huì)把可支配收入的60%～80%用來(lái)消費(fèi)，并不會(huì)全花光，按照這樣的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，你為實(shí)現(xiàn)提前退休目標(biāo)而準(zhǔn)備的金額還可以適當(dāng)降低一些。

選擇退休時(shí)間

在制定出“財(cái)務(wù)獨(dú)立”目標(biāo)后，下一步要做的是確定實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的時(shí)間，也就是選擇“提前退休”的時(shí)間。距離退休的時(shí)間越長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的難度就越低，可能性越大。

假設(shè)你30歲，一家三口居住在上海，家庭月收入2萬(wàn)元，每年能有10萬(wàn)元結(jié)余，已有家庭儲(chǔ)蓄50萬(wàn)元，對(duì)退休后的生活水平要求不高，希望能在15年內(nèi)提前退休。如果你只能接受固定收益類理財(cái)方式，這就意味著按照去年的上海人均可支配收入計(jì)算，你們一家需要在15年攢夠800萬(wàn)元。50萬(wàn)元的存款按照3%的利率計(jì)算，15年后本息和為75萬(wàn)元，每年的10萬(wàn)元結(jié)余也按照同樣利率存入，那么15年后你們一家能有大約246萬(wàn)元儲(chǔ)蓄，距離800萬(wàn)元差距很大。如果不改變“提前退休”的時(shí)間，光靠?jī)?chǔ)蓄是行不通的！怎么辦？

答案是設(shè)法提高每年存下的錢(qián)，要么賺更多的錢(qián)，要么減少開(kāi)支，要么開(kāi)源與節(jié)流同時(shí)進(jìn)行。如果每年能存下43萬(wàn)元，即使只存3%的定期理財(cái)產(chǎn)品，15年也能攢夠800萬(wàn)元;要是做不到每年有43萬(wàn)元的結(jié)余，那么需要改變自己的理財(cái)偏好，去嘗試年化收益率更高的投資。

如果年化收益率能達(dá)到7%，15年后只需要343萬(wàn)元就能獲得每年24萬(wàn)元的被動(dòng)收入，這樣就滿足“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提早退休”的要求了。按原始投資50萬(wàn)元，每年追加投資10萬(wàn)元計(jì)算，15年后，家庭資產(chǎn)可增加到386萬(wàn)元，可以實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

不過(guò)，要做到年化收益率7%以上并不容易，需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，也需要一些運(yùn)氣。如果把目標(biāo)定在20年內(nèi)，年化收益率降為5%，在不增加每年結(jié)余的情況下，20年后能有453萬(wàn)元的資產(chǎn)，每年可產(chǎn)生22.65萬(wàn)元的被動(dòng)收入，與24萬(wàn)元的目標(biāo)相差不多。顯然，實(shí)現(xiàn)5%的收益率比7%要容易一些。

當(dāng)然，上面的計(jì)算沒(méi)有考慮收入增長(zhǎng)的情況，如果加上收入增長(zhǎng)的因素，最終的財(cái)富總額還需要適當(dāng)提高一些，大家可以根據(jù)自己的情況，自行計(jì)算。

最近幾年，F(xiàn)IRE運(yùn)動(dòng)在中國(guó)的年輕群體中的影響越來(lái)越大，光是豆瓣的“FIRE生活”小組就有超過(guò)23萬(wàn)的成員。在FIRE發(fā)展的過(guò)程中，還形成了不同的流派，例如胖FIRE、瘦FIRE、咖啡師FIRE、海岸FIRE，分別指的是有能力不需要消費(fèi)降級(jí)的FIRE群體、必須盡量縮減開(kāi)支的群體、需做兼職以支付當(dāng)前開(kāi)支的群體，以及攢夠了錢(qián)來(lái)覆蓋當(dāng)下和未來(lái)生活需要的群體。

雖然，現(xiàn)在的FIRE已經(jīng)發(fā)展成不需要人均暴富就可以實(shí)現(xiàn)了，但仍不建議大家犧牲當(dāng)下生活換取未來(lái)，不要為了提高儲(chǔ)蓄而壓抑自己。要知道，不是實(shí)現(xiàn)了FIRE從此就萬(wàn)事大吉，F(xiàn)IRE是一種生活狀態(tài)，是另一段人生的起點(diǎn)。