雷明騫　李思雯

摘 要：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)正處在飛速發(fā)展的階段，并且越來越多的金融機構(gòu)和商業(yè)企業(yè)都開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)正在向著一個更加統(tǒng)一的方向發(fā)展，即互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展。本文詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的背景、發(fā)展現(xiàn)狀以及對未來發(fā)展的展望，并從政策、技術(shù)、服務(wù)等方面提出了相關(guān)建議，以期幫助社會經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的過程中取得非凡成效。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；電子商務(wù)；融合發(fā)展

近年來5G、大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)的突飛猛進，不僅影響到傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，也改變了企業(yè)的經(jīng)營模式。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)正趨于融合發(fā)展的方向。因此，淺析互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢，對于更好地理解政府在互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展中的責(zé)任與作用以及企業(yè)所面臨的機遇和挑戰(zhàn)，具有重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的基本概念和融合發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的基本概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)科技把金融業(yè)務(wù)整合到一個平臺，以便提高投資者的投資、理財以及消費體驗，從而實現(xiàn)資源的有效配置，其包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上股票交易、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上投資理財?shù)?。相較于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有更加靈活多樣、便捷高效的特性，使金融類產(chǎn)品、組織、業(yè)務(wù)、服務(wù)等發(fā)生多方面變革，并對市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。電子商務(wù)指通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)商品或服務(wù)的銷售、采購、傳播以及支付等功能，實現(xiàn)購物者與商家之間的貿(mào)易活動，包括了網(wǎng)上交易、商務(wù)合同、網(wǎng)上購物、在線支付、物流運輸?shù)纫幌盗胁襟E，是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，其本質(zhì)在于對信息的分配、處理和傳輸，并形成完整交易鏈條，以實現(xiàn)商品流、信息流、資金流的統(tǒng)一。這顛覆了傳統(tǒng)貿(mào)易模式，改變了大眾消費習(xí)慣，加快了市場轉(zhuǎn)型升級，在國民經(jīng)濟的運轉(zhuǎn)中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的融合發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的互相融合正處于蓬勃發(fā)展的階段，二者已經(jīng)在金融服務(wù)和商業(yè)模式上越來越緊密地融合在一起。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的融合使得金融服務(wù)更加便捷，可以實現(xiàn)實時支付，降低傳統(tǒng)金融服務(wù)的成本，使更多的消費者能夠獲得更優(yōu)惠的價格。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的融合也為傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供了一個新的投資機會，使它們能夠利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)，更好地滿足客戶的需求，從而提高客戶滿意度和盈利能力。此外，雙方可以共同推進金融科技的發(fā)展，提高金融服務(wù)的便捷性和安全性。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的融合為金融機構(gòu)和消費者提供了更多的便利，促進了金融服務(wù)和商業(yè)模式的發(fā)展，為金融行業(yè)提供了新的發(fā)展機遇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)融合發(fā)展存在的主要問題

1.法律法規(guī)和政策制度體系不健全

首先，現(xiàn)存的相關(guān)法律法規(guī)跟不上時代發(fā)展的步伐，政府沒有及時出臺新的法律法規(guī)來規(guī)范金融和電子商務(wù)的交易行為。其次，政策制度缺乏針對性，沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)融合發(fā)展制定適應(yīng)性的政策。同時，監(jiān)管體制不完善，沒有建立合理的監(jiān)管機構(gòu)和有效的監(jiān)管機制，缺乏有效的第三方機構(gòu)來監(jiān)督，無法使互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)互相促進共同發(fā)展。另外，由于對互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)融合發(fā)展的利益相關(guān)者開展的合規(guī)教育和培訓(xùn)工作不夠充分，這會間接導(dǎo)致金融行業(yè)的風(fēng)險失控。

2.企業(yè)核心競爭力有待提高

此類現(xiàn)象有多方面原因。由于互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)企業(yè)的產(chǎn)品競爭激烈，同類產(chǎn)品之間的差異性較小，競爭主要集中在價格、服務(wù)和渠道上，導(dǎo)致核心競爭力不斷縮小。而互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)企業(yè)面臨著技術(shù)和信息安全的威脅，安全管理和技術(shù)研發(fā)水平較低，容易受到黑客攻擊，這影響企業(yè)的正常運營。同時互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)企業(yè)面臨著復(fù)雜的監(jiān)管環(huán)境和法規(guī)限制，對企業(yè)的發(fā)展造成影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)企業(yè)在市場上立足需要大量的資本投入，而且拓展市場常常需要較高的成本，這間接導(dǎo)致了企業(yè)核心競爭力的下降。

3.小微電子商務(wù)企業(yè)融合互聯(lián)網(wǎng)金融能力較弱

小微電子商務(wù)企業(yè)由于資金流動性較弱，缺乏融資渠道和融資模式；技術(shù)能力較弱，財務(wù)數(shù)據(jù)不夠完備，缺乏金融和管理知識，無法把握機遇并滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的高要求；小微電子商務(wù)企業(yè)市場知名度不高，抗風(fēng)險能力弱，未能建立良好的信用體系并擁有良好的信用記錄，面臨著不穩(wěn)定的市場環(huán)境并且融資風(fēng)險較大，無法吸引資金。中國銀保監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，P2P和民間融資約占市場融資的15%，此類融資成本較高，而融資成本較低的銀行借貸方式對于小微企業(yè)來說相對困難，這嚴(yán)重制約了我國電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。

三、推動互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)融合發(fā)展的途徑

1.完善相關(guān)政府監(jiān)管體系和法規(guī)制度

首先，政府應(yīng)建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系，確定網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的主管部門及其監(jiān)管職責(zé)，明確網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的許可、備案、監(jiān)管等制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的日常監(jiān)管，嚴(yán)格管理網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的融資行為。此前，在交易與服務(wù)的過程中，大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是協(xié)議方式，一旦交易過程中雙方出現(xiàn)爭議，會因為監(jiān)管職責(zé)不明確、法律執(zhí)行力不夠等原因，使通過法規(guī)制度解決爭端的方式難以實現(xiàn)。其次，政府應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律法規(guī)。要健全網(wǎng)絡(luò)金融客戶保護機制，加強對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的資金管理、客戶信息保護、合規(guī)管理等方面的監(jiān)管。長期以來我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的定罪和量刑與國外相比要輕許多，《刑法修正案（九）》中對利用信息網(wǎng)絡(luò)的犯罪最多處以三年以下有期徒刑或拘役，面對巨大利益誘惑，很多犯罪分子愿意犧牲較小的犯罪成本鋌而走險，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境持續(xù)惡化。同時，建立完善的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范監(jiān)督流程，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的檢查力度，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和處理網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。例如，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過數(shù)據(jù)庫獲取、分析各類金融信息，并由此作為參考建構(gòu)金融監(jiān)管體系，這樣制度優(yōu)化更具針對性與方向性，在逐漸互聯(lián)網(wǎng)化的過程中凈化網(wǎng)絡(luò)平臺，達到各個領(lǐng)域平衡發(fā)展的目標(biāo)。最后，政府應(yīng)推動電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融的融合發(fā)展，加強微信、支付寶等在線支付機制的監(jiān)管，推動網(wǎng)絡(luò)金融和電子商務(wù)企業(yè)之間的合作，加大投資力度，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。現(xiàn)如今，P2P平臺不僅涉及金融領(lǐng)域，還包含服裝、家電、保險等市場，范圍較廣，政府采用混業(yè)經(jīng)營的模式使多領(lǐng)域有效融合，互相促進。

2.拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)電商融資渠道

在研究互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的融合發(fā)展中，首先要建立融資網(wǎng)絡(luò)，提供多樣化的融資渠道，根據(jù)企業(yè)實際需求，提供合理的融資服務(wù)，從而實現(xiàn)二者的融合發(fā)展。在推進實施的過程中也需要社會各界的支持，要加強政府、金融機構(gòu)、電子商務(wù)企業(yè)等的政策對接，使融資渠道更加寬泛。提高效率，加速電商與金融的發(fā)展。許多小微企業(yè)由于自身交易成本不穩(wěn)定、內(nèi)部管理不完善、自有資金及收益有限等諸多因素，通常很難快速從銀行獲得融資，民間借貸成為主要融資方式。在《中小微企業(yè)融資供需缺口：對新興市場微型、小型和中型企業(yè)融資不足與機遇評估》一文中指出，我國中小微型企業(yè)有多達4.4萬億美元的融資需求，然而卻只有2.5萬億美元的市場供給，資金缺口率超43%。因此，為了緩解融資渠道窄、融資難的狀況，提高銀行貸款數(shù)額、出臺相關(guān)優(yōu)惠政策、加大社會各界支持力度便顯得尤為重要。與此同時，政府還要建立完善的貸款審核體系，加強對融資客戶的審核，根據(jù)企業(yè)實際情況，提供具有市場競爭力的審核方法，提高審核效率，更好地為企業(yè)提供融資服務(wù)。由于我國經(jīng)濟體制是公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟共同發(fā)展，在此環(huán)境的影響下，融資天平更加傾向國有企業(yè)，而中小企業(yè)較難獲得貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)融資采用公開的方式，數(shù)據(jù)信息透明，避免了信貸配給和信息不對稱等問題，使市場更加公平并趨于完善。例如，阿里旗下融資平臺提出了隨借隨還的貸款模式，審核更加方便快捷，借貸周期更短，體系更公正。最后，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融通過云計算的方式分析客戶相關(guān)信息，不再需要傳統(tǒng)的實地考察，大大降低了交易成本，構(gòu)建了高效的融資模式，實施金融科技融資服務(wù)，更好地滿足企業(yè)融資需求，促進互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)融合發(fā)展。

3.加快互聯(lián)網(wǎng)金融與電商在農(nóng)村市場的協(xié)同融合

近年來，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率與滲透率快速增長，截至2020年底，網(wǎng)絡(luò)寬帶已在農(nóng)村實現(xiàn)了全覆蓋，農(nóng)村電商的發(fā)展前景明朗。在互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村電商融合發(fā)展的過程中，能夠促進農(nóng)業(yè)、交通、旅游等農(nóng)村地區(qū)的民生事業(yè)的發(fā)展并注入新活力，同時無形中拓寬農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)群體的范圍，提高群眾潛在收入與幸福指數(shù)，促進了農(nóng)村電商發(fā)展。為了加快互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村電商的高度融合，我們首先需要解決農(nóng)村電商融資難的問題。具體體現(xiàn)在三個方面：（1） 在融資過程中缺乏有效的資產(chǎn)抵押物，故與融資需求有一定差距。（2） 經(jīng)營過程中長期伴隨著信息不對稱的問題，較難通過金融審核。（3） 由于農(nóng)戶知識水平較低，現(xiàn)金支付問題依舊存在，降低了農(nóng)村電商的市場安全性與周轉(zhuǎn)效率。其次，由于農(nóng)村地區(qū)交通不發(fā)達且地理位置偏僻，沒有形成完整的物流體系，我們需要完善電商供應(yīng)鏈，最大化降低農(nóng)村物流成本。要落實電子商務(wù)信息平臺和農(nóng)村內(nèi)部信息網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)并使二者能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)互通，對生產(chǎn)、存儲、運輸、交付等流程實施統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不斷創(chuàng)新物流業(yè)發(fā)展，使農(nóng)村流通產(chǎn)業(yè)規(guī)范化、專業(yè)化。例如，太和縣電商產(chǎn)業(yè)園服務(wù)中心于2022年1月24日落成，中心提供快遞快運、倉配一體、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、風(fēng)投對接等完整產(chǎn)業(yè)鏈，降低了農(nóng)村電商物流成本。最后，提高平臺產(chǎn)品選品質(zhì)量，提升農(nóng)村電商品牌價值。這需要根據(jù)市場需求對產(chǎn)品品牌精心策劃，做好品牌推廣與營銷，最重要的是不斷提升消費者體驗、深挖品牌文化內(nèi)涵，同時對相關(guān)工作人員進行互聯(lián)網(wǎng)金融與電商培訓(xùn)，提高管理水平，形成大眾認(rèn)可的高口碑品牌。

4.創(chuàng)新探索互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電商融合發(fā)展

跨境電商在高速成長，朝著品牌化、精細(xì)化和服務(wù)化的發(fā)展趨勢前進，互聯(lián)網(wǎng)金融也深化與跨境電商之間的聯(lián)系，形成更多元的全鏈條的服務(wù)。金融服務(wù)可以支持跨境電商的各個過程，包括融資、支付、清算、信貸保險、境外銀行賬戶等，還出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣、互聯(lián)網(wǎng)信貸、供應(yīng)鏈金融、預(yù)售訂單融資、跨越合作金融、中間業(yè)務(wù)和貨幣匯兌等。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電商電子支付的深度融合發(fā)展近年尤為突出。跨境電商支付方式主要包括銀行電匯、專業(yè)匯款公司等傳統(tǒng)電子支付方式以及借助例如PayPal、支付寶等第三方支付平臺。據(jù)36氪研究院《2022中國跨境電商產(chǎn)業(yè)研究報告》顯示，在過去五年里我國跨境電商復(fù)合式平均年增長率高達16.6倍。即使受到如俄烏沖突和亞馬遜“封號潮”等市場不確定性因素影響，我國電商支付額仍維持較高增長，在2022年達到1.98萬億元人民幣。而就其進出口結(jié)構(gòu)而言，出口比重為72%并處于絕對優(yōu)勢地位，這對我國穩(wěn)定外貿(mào)外資基本盤和促進貿(mào)易的高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融和跨境電商的相互融合將間接促進我國實體經(jīng)濟的發(fā)展。由于電商平臺下的金融產(chǎn)品操作簡單且準(zhǔn)入門檻低，收入穩(wěn)定且可以隨時取出，并用線上的方式進行資料收集整理、授信準(zhǔn)入審批。這些特點大大降低了跨境交易風(fēng)險與成本，使許多中小型跨境業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，實體經(jīng)濟的銷量額大幅提升。例如，亞馬遜跟賣模式由于無須儲貨、投入成本低等特性，吸引成批上班族置身其中，給市場注入強大活力。因此，政府需要加大互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電商融合發(fā)展的支持力度，創(chuàng)新探索新的經(jīng)濟增長點。2022年5月，海南省率先使用數(shù)字人民幣支付跨境電商進口支付，這意味著在未來可以更智能和綠色地提供跨境電商金融服務(wù)生態(tài)鏈。當(dāng)然，我們也需要謹(jǐn)防互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電商融合帶來的風(fēng)險，例如資金回流周期長、用戶隱私監(jiān)管、資金非法流動等問題，并為二者的成熟發(fā)展創(chuàng)造更加高效穩(wěn)定的環(huán)境。

四、總結(jié)

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展已是一個不可避免的發(fā)展趨勢，而政策發(fā)布、技術(shù)水平、服務(wù)領(lǐng)域等都將是影響互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的關(guān)鍵因素。因此，政府需實行符合新時代的相關(guān)舉措，企業(yè)應(yīng)加強政策的把握，加快技術(shù)的推進，調(diào)整商業(yè)領(lǐng)域，以期促進互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展，從而獲得更大的收益。

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